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融資產品范文1
1、產品名稱：國內保理商貿通
1）產品定義
保理業務是以商業活動中的賣方轉讓其應收賬款給福建海峽銀行為前提，由福建海峽銀行為該賣方提供集應收賬款融資、應收賬款催收和應收賬款管理于一體的綜合性金融服務。
2）產品特點
（1）保理融資額度最長有效期一年，可循環使用，滿足企業經常性的融資需求；
（2）保理融資額度的使用與相應的應收賬款對應，應收賬款可單筆亦可多筆，可使用新的應收賬款置換已收回的應收賬款，能有效盤活企業零散的應收賬款；
（3）應收賬款融資比例一般為80%，最高可達100%；
（4）擔保方式：一般不需要提供其他擔保。
3）適用范圍
賣方能提供合法有效的商務合同，以及應收賬款票據，如發票等；買方應符合福建海峽銀行的認定標準。
2、產品名稱：票據融資一票通
1）產品定義
票據融資一票通提供銀行承兌匯票承兌、貼現，銀行承兌匯票轉開、質押，商業承兌匯票保貼、貼現等票據融資服務。
2）產品特點
（1）改善融資結構，降低融資成本；
（2）票據產品豐富，可辦理票據轉開、質押，貼現、買方付息等；
（3）銀票與商票可互換，可借助商業信用實現快速融資。
3）適用范圍
貿易背景真實，通過票據結算的小企業。
3、產品名稱：貿易融資全程通
1）產品定義
貿易融資全程通為小企業提供品種豐富、高效便捷的進出口貿易融資產品組合，產品包括：進口授信開證、進口押匯、提貨擔保、打包貸款、出口押匯、出口信用保險項下融資、出口商業發票貼現、出口快易達、福費廷、先證后貨/單等業務。
2）產品特點
（1）及時獲得資金融通，保證生產、銷售業務順利進行；
（2）減少資金占壓，提高運營效益，改善企業的財務狀況、提高資產的流動性；
（3）提高商務談判能力，規范債權債務關系，爭取優惠交易條件。
3）適用范圍
具有穩定客戶資源且出口量逐年擴大的外向型出口生產小企業、外貿小企業和符合現代服務業發展趨勢且具有明顯競爭優勢的商貿流通小企業。
4、產品名稱：訂單融資快易捷
1）產品定義
訂單融資快易捷，是指福建海峽銀行與中國出口信用保險公司合作，為出口企業履行出口貿易合同項下商品采購、生產、交貨，以及該合同項下款項收付配套的貿易融資業務。
2）產品特點
（1）憑借出口訂單可申請用于訂單項下貨物出口融資；
（2）交貨前融資額度最高可達貿易合同價款的70%；
（3）中信保項下出口押匯業務無需提供額外擔保；
（4）出口企業的結算方式不限定，可為信用證、托收或匯入匯款。
3）適用范圍
適用于出口加工貿易穩定，且同意將訂單出口收匯向中信保投保的小企業。
5、產品名稱：科技項目補助貸
1）產品定義
科技項目補助貸款，是指科技型企業將創新基金補助賬戶委托福建海峽銀行監管，以創新基金補助款作為還款來源，福建海峽銀行為科技型企業發放短期流動資金貸款的融資業務。
2）產品特點
（1）無需其他擔保；
（2）借款手續簡便，審批周期短；
（3）拓寬了借款人的金融服務渠道。
3）適用范圍
適用于向科技主管部門申請創新基金補助的科技型企業。
6、產品名稱：知識產權質押貸
1）產品定義
知識產權質押貸款是指為生產經營的需要，小企業以其依法擁有的專利權作為質押，從福建海峽銀行取得信貸資金，并按期償還貸款本息的一項貸款業務。
2）產品特點
（1）借款手續簡便，審批周期短；
（2）拓寬了借款人的融資渠道。
3）適用范圍
科技部門認定的高新技術企業、科技成果進行產業化，并取得科技知識產權的小企業。
7、產品名稱：商鋪租賃使用貸
1）產品定義
商鋪租賃使用貸，是指福建海峽銀行與出租方合作，為承租方提供商鋪租賃貸款，貸款資金用于支付租賃費的一項融資業務。
2）產品特點
（1）無需擁有商鋪產權，通過商鋪租賃使用權也可獲得融資；
（2）可以緩解一次性支付商鋪租金帶來的資金壓力。
3）適用范圍
適用于大型商貿集中市場中，租賃期長、租賃費高、經營狀況良好的小企業經營戶。
8、產品名稱：賬戶透支一賬通
1）產品定義
法人賬戶透支業務是指福建海峽銀行根據小企業申請，核定其賬戶透支額度，允許其在結算賬戶存款余額不足時，可在核定的透支額度內直接透支款項用以臨時支付，并可隨時歸還透支款項的一種融資業務。
2）產品特點
（1）無需要提供擔保；
（2）透支金額大，手續簡便；
（3）透支額度有效期一年，有效期內可隨用隨借，隨借隨還。
3）適用范圍
適用于在福建海峽銀行結算量較大，或承諾可以將主要結算移至福建海峽銀行，需要臨時性融資需求的小企業客戶。
9、產品名稱：按揭融資輕松行
（一）廠房按揭貸款
1）產品定義
廠房按揭貸款，是指福建海峽銀行為支持小企業擴大生產經營、改善經營條件，向小企業發放的專項用于購買工業標準廠房的一項按揭貸款業務。
2）產品特點
（1）按揭成數高；
（2）期限最長可達10年；
（3）無需提供其他擔保；
（4）免辦理相關保險手續。
3）適用范圍
適用于需要購買工業標準廠房進行擴大生產的小企業。
（二）機器設備按揭貸款
1）產品定義
機器設備按揭貸款，是指福建海峽銀行為緩解企業在創業初期或擴大再生產過程中的資金壓力，提供用于購買機器設備的按揭貸款。
2）產品特點
（1）按揭成數最高可達70%；
（2）期限最長可達5年；
（3）提供購買的機器設備作為抵押；
（4）可提供包含進口信用證、押匯貸款和設備按揭貸款在內的一攬子金融服務。
3）適用范圍
適用于向有一定知名度的機器設備制造廠家購買價值較為穩定的機器設備。
10、產品名稱：設備抵押超值貸
1）產品定義
設備抵押超值貸，是指小企業以機器設備做抵押，福建海峽銀行為解決生產型企業融資需求的一項融資業務。
2）產品特點
（1）抵押成數高，額度最高可達抵押設備價值的70% ；
（2）手續簡便、審批速度快。
3）適用范圍
經工商行政管理部門核準登記、年檢合格且信用記錄良好的各類小企業。
11、產品名稱：存貨質押流轉貸
1）產品定義
存貨質押流轉貸，是指小企業以其自有的存貨商品做為質押擔保，由福建海峽銀行或福建海峽銀行委托的倉儲公司監管，用于解決小企業存貨資金占用的一項融資業務。
2）產品特點
（1）拓寬了小企業融資渠道，解決融資擔保難的問題；
（2）盤活小企業庫存，降低因存貨而帶來的資金周轉壓力；
（3）對存貨進行彈性管理，不影響正常生產或銷售。
3）適用范圍
有一定商品庫存量，且該商品易于保管，價格穩定，易于變現，不易變質。
12、產品名稱：應收賬款融資易
1）產品定義
應收賬款融資易，是指客戶將符合條件的應收賬款質押或轉讓給福建海峽銀行，福建海峽銀行為客戶提供相應數額的融資或融資便利的一項業務。
2）產品特點
（1）可以提前收回應收賬款，加速資金周轉；
（2）提供發票融資，無需應收賬款債務人書面確認。
3）適用范圍
所質押或轉讓的應收賬款，其債務人信譽良好、付款有保障。
13、產品名稱：擔保公司擔保易
1）產品定義
擔保公司擔保易，是指福建海峽銀行與融資擔保公司合作，由擔保公司提供擔保，福建海峽銀行為被擔保企業提供融資的一項業務。
2）產品特點
（1）將銀行無法接受或難以管理的抵（質）押物反擔保給擔保公司；
（2）拓寬了小企業融資渠道，解決了小企業融資擔保難的問題。
3）適用范圍
經工商行政管理部門核準登記，年檢合格且信用記錄良好的各類小企業。
14、產品名稱：小組成員聯保貸
1）產品定義
小組成員聯保貸，是指若干個小企業自愿組成一個聯合體，聯合體成員之間協商確定貸款額度，共同向福建海峽銀行申請貸款，每個小企業均對小組內其他客戶提供擔保，福建海峽銀行根據聯合體的申請而發放一定額度的貸款業務。
2）產品特點
（1）批量授信、手續簡便；
（2）無需提供其他抵押及第三方擔保；
（3）聯保小組組成靈活，既可以是供應鏈上下游之間，也可以是同區域之間或是同行業之間的企業。
3）適用范圍
3戶以上非關聯小企業組成的聯貸聯保小組。
15、產品名稱：房產抵押100%
1）產品定義
房產抵押100%，是指小企業提供自有或第三人的商品住房、商業用房和工業廠房等房產抵押，抵押率最高可達100%的一項融資服務。
2）產品特點
（1）抵押率最高可達100%；
（2）可辦理3年期抵押登記；
（3）符合條件的，抵押房產免評估、免保險。
3）適用范圍
融資產品范文2
【關鍵詞】資產證券化 現金流原理 貼現理論 產品定價 效應估計
一、引言
張家界旅游業發展迅速，面對日益增多的旅游人數，景區的基礎設施和服務機構亟待完善和發展，因此景區對資金的需求也越來越強烈。為了解決景區開發資金缺乏問題，本文試圖通過科學論證與組織優化相結合的方式，對張家界景區開發融資模式進行探索，構建以景區未來門票收入為支持的資產證券化融資模式，實現張家界旅游景區取得突破性發展，達到優化景區服務建設，促進旅游產業升級的效果。與此同時，本課題著眼于張家界旅游景區的長久健康發展，試圖通過引入旅游收入資產證券化的觀點，讓旅游景區解決其資產或業務在產生穩定現金流的情況下存在的流動性不足問題，實現開創新型融資建設模式，創新旅游景區的經營理念的目的。對張家界旅游景區門票收入實現資產證券化的根本目的在于將張家界景區缺乏流動性的資產提前變現，改變其單一的融資模式，解決張家界旅游景區的資產流動性風險，實現投資者和管理者的雙贏。
二、張家界旅游景區資產證券化方案
（一）資產證券化定義
資產證券化是以特定資產組合或特定現金流為支持，發行可交易證券化的一種融資方式。傳統的證券發行以企業為基礎，而資產證券化則是以特定的資產池為基礎發行證券。資產證券化作為一項金融技術，最早起源于美國的住宅抵押貸款類證券。
（二）張家界財務分析
財務分析是企業經營、管理的重要組成部分，通過對企業報表和其他相關資料的分析，對企業的財務狀況和經營成果進行剖析，可以反映出企業在經營中的利得損失，為經營決策提供參考依據，對張家界景區的資產證券化具有深遠的參考借鑒價值。
1.經營活動現金流量分析。經營活動現金流量代表的是企業投資活動和籌資活動以外的所有的交易和事項產生的現金流量。其數據結果相對于凈利潤而言，更能直觀的反映出企業真實的經營成果。通過對張家界旅游集團股份有限公司現金流量的分析，可以判斷出張家界旅游景區的現金流量持續狀況。
表1 張家界經營現金流量 （單位：元）
數據來源：上市公司年報。
由張家界經營活動現金流量凈額顯示結果可知，近幾年公司經營有序，現金流入穩定，具有較好的現金流模式。
2.資產負債分析。資產負債表是根據“資產=負債+所有者權益”的原則所編制而成的。反映的是企業在某一特定日期的全部資產、負債和所有者權益情況的會計報表，是企業經營活動的靜態體現。對于張家界旅游景區負債情況進行深度分析，可以作為衡量該地未來發展活力和趨勢性的重要參考。
表2 張家界負債總額 （單位：元）
數據來源：上市公司年報。
最近四年，張家界負債規模呈現出增長規模，主要是因為景區業務擴張，開發旅游項目所致。負債項目雖然持續增加，但是償債能力較強，未來收入有望增加。
3.EPS分析。每股盈余（EPS）=盈余/總股本，EPS的數值反應的是公司獲利能力的最后結果。EPS的數值越高，表明每單位資本額的獲利能力高，代表企業或者公司可以運用較少的的資源創造出較高的獲利。
表3 張家界每股收益 （單位：元）
數據來源：上市公司年報。
根據張家界上市公司的EPS結果顯示，張家界景區近四年經營狀況良好，每股收益穩定，公司經營未出現大幅度波動。說明公司的運營狀況良好，獲利能力穩定。
（三）基礎資產及產品設計
1.基礎資產構成。張家界的營業收入構成，主要包括景區門票，酒店住宿，環保車服務，廣告，房屋租賃等。其中旅行社服務，環保車服務和門票收入服務所占比例均大于10%，是景區現金流收入的主要來源。
2.未來現金流分析?，F金流量預測是基于企業現金流量歷史數據，對未來時間段內企業資金的流出與流入進行預測。其預測結果可以較為合理的分析企業現金收支情況，反應出企業協調現金收支與經營、投資、融資活動的關系，保持現金收支平衡和償債能力。
表4 張家界景區旅游2013年～2015年經營現金流量（單位：元）
通過對景區經營活動現金流量分析，我們假設張家界景區的經營活動每年以5%的速度來增長。運用現金流公式，進而可預測出2016～2018年經營活動凈現金流。
表5 張家界未來三年經營活動現金流預測（單位：元）
從分析結果來看，我們預測的張家界景區的現金流量呈現出增長的趨勢，這表明該地的經營狀況良好，發展潛力較大，經營狀況處于上升期。
利用靜態現金流折現法進行基礎資產價值評估的公式如下：
其中：P-Present Value現值，CF――Cash Flow現金流，y- 預期收益率，通過運用MATLAB編程，假設Y值為8%，可算出p值為：
3.產品等級劃分。根據基礎資產特點，結合張家界模式下的融資方式，將本次發行產品設定為A，B，C三個等級，其中A級優于B級，B級優先于C級。不同等級風險不同，收益不同，可滿足不同投資者。其中A級產品為期1年，到期支付本息。B級產品為期24個月，C級產品為36個月，每12個月支付利息。按照每年基礎資產池的利潤比重，A，B，C三種產品分別發行比重分別為30%，35%，35%。對應發行金額為3000萬，3500萬，3500萬。
表6 各級產品發行金額及比重（單位：萬元）
（四）產品收益率的確定
產品收益率的確定，基于我國國情的特點，首先收益率必須優于銀行定期利息，投資者的機會成本價值才能得以體現，其次，債券發行方在償還本息之后必須處于盈利狀態?；趪鴤氖找媛嗜昶?%，五年期4.42%以及企業融資利息高于國債的特點，各級產品收益率如下：
表7 各級產收益率
（五）模型檢驗下的項目效應估計
基于旅游業的8%的行業折現率，可計算出設計產品到期應支付的本息為11731.4萬元。
=（6.4043e+004）-11731.4>0
上式計算結果表明，此款產品的帶來的額外效益大于此次募集資金的本息合計。從長遠結果看，此款產品可給張家界旅游帶來穩定的現金流和收益.
三、結論與建議
長期以來，學術界對旅游業融資存在很大的爭議。本項目以張家界旅游區為例，為中國旅游景區提供了全新的融資模式，具有一定的應用價值和可操作性，并以此提高了旅游區資產的流動性，降低了融資成本。本文對資產證券化過程中可能會出現的風險做了詳盡全面的估計，并有針對性地提出防范措施，運用數學金融相結合設計出合理模型并定價，為資產證券化融資模式在旅游區的第一次運作做了盡可能詳盡的準備。本文對張家界景區開發融資模式進行探索，構建景區未來門票收入支持的資產證券化融資模式，幫助張家界旅游景區取得突破性發展，促進張家界旅游景區門票收入資產證券化模式的設計，達到優化景區服務建設，促進旅游產業升級的效果。但由于景區收入的隨機性較大，產品定價存在缺陷，未考慮突況下的項目結果，這也是以后的研究方向。
參考文獻
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融資產品范文3
一、農地流轉抵押融資產品創新的影響因素
(一)土地流轉尚未形成規范化市場，土地抵押融資運行環境缺失
由于目前沒有形成農村土地交易市場，大多數承包經營土地的農民無法找到合適的財產向金融機構抵押獲得融資，難以籌措足夠的資金投入承包經營的土地用于發展農業生產，使農業生產長期處在低水平和簡單的生產結構中徘徊。顯然，如果允許農民以土地承包經營權進行抵押融資，則會使農村土地的流轉加速，有助于土地向種田能手集中，促進農村土地和勞動力兩大生產要素得到更為合理的配置，也有助于擴大農業產業結構的調整，提高農業生產力水平。
(二)土地作為抵押品存在的法律障礙
《擔保法》規定表明：耕地、宅基地、自留山等集體所有的土地使用權，除了抵押人依法承包并經發包方同意抵押的“四荒”地的土地使用權可以抵押外，其他均不可抵押。農戶土地承包經營權是不能用作抵押的，流轉主體很難在銀行獲得貸款支持。
(三)抵押土地承包經營權變現困難
由于農村種植業風險很大，現行土地小塊經營，土地承包經營權登記制度不完備，土地流轉市場發育遲緩，加之在土地流轉、管理過程中，土地所有人與承包人的利益沖突所引起法律關系復雜化，將在很大程度上影響土地承包經營權的管理、定價。一旦債務人不能還債，抵押權人將無法滿足自身債權清償的需要，使抵押權人貸款風險增大。另外，農地承包經營權是基于農民的社員身份從集體組織手中獲得的，以無償獲得的土地向銀行獲得貸款，受承包使用期限的變動，變現價值的風險大。
(四)農地抵押產權不明晰
一方面，目前雖然可以進行土地小部分局部交易，但是流轉中還存在使用權的問題。種植農戶及村集體土地承包經營權未辦理土地流轉，未在相關部門辦理土地承包經營權的抵押登記手續。農民所擁有的土地使用權也即承包經營權本身存在產權殘缺，集中表現為農民缺乏對土地的處分權，土地承包經營權的處置受到法律的嚴格限制，由于農村土地屬于宅基地和承包使用的性質，做抵押后，仍然不得改變農用地的使用方式，因此價值評估起來本身就有很大的困難。另一方面，農民的土地權利不穩定，隨時有被調整的風險。在土地集體所有制這個大前提下，土地的內部成員分配制及其福利性，決定了土地承包經營權天然的不完整和不穩定，銀行也無法接受這種權利主體極不確定的抵押物。農民土地產權不穩定導致較高的交易成本并且使抵押權得不到應有的保護，加大了放款金融機構的風險，這是農地經營承包權不能成為有效抵押品的重要原因。
(五)農地保險制度不健全
隨著農地流轉的加快，農業產業化和規?；洜I的風險也在加大。在農業風險缺乏分擔機制的情況下，自然災害和市場風險將對農地抵押融資的正常運轉帶來風險，使得農地抵押風險概率大大提高。因此，如果缺乏完善的農業保險制度，放開農地抵押將面臨風險。
二、幾點建議
(一)培育健全的農地流轉市場
健全的農地流轉市場是農地金融發展的前提和基礎。第一，做好農村土地的確權、登記、頒證工作，明晰農地承包經營權是進行流轉的前提。第二，培育農地流轉的主體，采取多種措施扶持專業大戶、家庭農場、農業專業合作社等規模經營主體的發展。第三，由政府出面成立土地使用權評估機構，對需要流轉的土地確定相應的土地基準價格、浮動價格和土地增長價值率，制定有關土地流轉的交易置換法則，規范流轉行為。
(二)加強法律創新，解決土地流轉中的法律障礙
探索土地承包經營權作為抵押物的適用性。完善《擔保法》、《物權法》等法律中的相關規定，允許土地承包經營權可以作為抵押。當前農村土地使用權包括兩個范疇：一方面，農戶通過承包農村集體的土地獲得的土地承包經營權；另一方面，農戶或其他主體通過流轉其他農戶的土地承包經權而承接的土地經營權。這兩方面共有的特征就是“使用期限”和“農業用途”，建議對《擔保法》、《物權法》、《土地管理法》等法規禁止農村土地使用權用于抵押的條款進行修改，允許農村土地使用權在承包期限內，在保證農業用途的前提下抵押，探索如“公司+農村土地承包經營權抵押”、“財政擔保+農村土地承包經營權抵押”、“保單+農村土地經營權抵押”等信貸模式。
(三)給予農戶土地承包經營權完善的物權
“一行三會”的“關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見”中允許對農地承包權抵押進行試點創新，利用農地抵押融資將成為必然趨勢。因此，政府部門應盡快出善土地承包經營權登記和承包經營權證書制度，由登記機關將土地承包經營權、集體土地所有權、集體建設用地使用權等進行統一發證、登記，確認其權利。以登記的方式公示，提高公信力，為農地抵押制度奠定產權基礎。
(四)構筑貸款風險屏障
設立農地使用權抵押，是基于拓寬農村融資渠道、豐富抵押品的考慮，為農業投資和再生產提供更多的資金支持。因此，為了維護農村經濟社會穩定，應積極支持和配合政府組織推動農村土地承包經營權和農房用地制度改革，按照依法自愿有償的原則，在不改變土地集體所有性質，不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，規范抵押流程，開展抵押貸款業務。有必要將農地使用權抵押借款的用途限制為農業投資使用；完善農村貸款抵押擔保體系，明確農村土地承包經營權抵押的條件和范圍。
融資產品范文4
關鍵詞:貿易融資 組合 風險管理
貿易融資組合產品是企業根據自身進出口貿易的特點，利用傳統貿易融資方法相互組合或者傳統貿易融資與非融資類金融工具進行組合，構建的創新型貿易融資產品。在預期人民幣升值的背景下，合理選擇貿易融資組合產品，不僅能夠滿足傳統的資金融通需求，而且能夠達到防范匯率波動風險的效果。
一、 貿易融資組合產品的特征和實現形式
貿易融資組合產品分為進口和出口兩類，它們具有共同的特征：融資方式的綜合性，由多種傳統貿易融資信貸相互組合或與衍生工具、保險產品進行組合;組合方式的特定性，需要根據國際貿易項目的資金流、物流等特點以及進出口商的融資需求安排特定的貿易融資組合方式;信用評估方式的特殊性，更加側重于貿易項目的真實性、還款來源、現金流量狀況，其次再考慮債務人的信譽度、資產結構和償債能力。下面以不同的組合方式舉例說明貿易融資組合產品。
傳統貿易融資產品之間的組合，以打包貸款和出口押匯組合為例。出口商收到進口方開來的跟單信用證，在人民幣升值的預期下，未來實際收匯時將會產生巨大的匯兌損失。為了鎖定收匯匯率，出口商首先以信用證進行打包貸款，將貸款結匯獲得的人民幣存入銀行，發運貨物之后向銀行申請出口押匯歸還打包貸款本息并預留押匯利息，最后使用出口收匯歸還押匯。只要收匯時匯率下跌產生的貨款匯率差額能夠涵蓋美元貸款與結匯后人民幣存款的利息差額，企業就能盈利。企業提前打包貸款的所得還可用于自身資金融通或其他投資，以取得更加可觀的收益。
傳統貿易融資與金融工具的組合，以進口押匯和遠期結售匯組合為例。在一系列條件下，本組合在降低購匯成本的同時還能夠產生一定的獲利通道。具體操作方式為，企業在進口付匯時預期未來人民幣升值，則以全額人民幣存單為質押，向銀行申請進口押匯支付給出口商，同時與銀行簽訂相同金額和期限的外幣遠期結售匯合同，在進口押匯到期時以質押人民幣按照遠期結售匯價格購匯償還外幣貸款。該種組合產生人民幣存款與外幣貸款的利差，以及即期購匯與遠期購匯的匯差，利差與匯差之和構成進口企業的獲利額。如果企業能夠不以質押存款為條件進行進口押匯，該種貿易融資組合產品還能達到資金融通的效果。
傳統貿易融資與保險產品的組合，以出口押匯和出口信用保險組合為例。出口信用保險能夠保障出口企業的收匯安全，出口商與銀行簽訂保險賠款權益轉讓協議之后，銀行為出口商提供出口押匯。這種組合為進口方的信用風險提供了高質量的擔保，能夠減少出口商授信額度的占用，擴大了出口押匯業務的適用范圍。
二、 貿易融資組合產品風險分析
企業貿易融資組合產品的風險是指導致企業對融資銀行發生違約行為，或者沒有達到自身融資目的的風險。企業使用貿易融資組合產品的目的主要為：降低融資門檻，節省授信額度。由于貿易項目的特性，企業不能采取單一的貿易融資產品滿足融資需求，或者以現有的資產結構、信譽度難以取得足夠的銀行授信，則需要以多種產品組合實現貿易融資。節省融資成本，降低金融風險。在匯率、利率波動的金融背景下，防止外匯應收賬款的匯率下跌以及外匯應付賬款的匯率上漲，防止外匯債權的利率下跌以及外匯債務的利率上漲。由此分析企業貿易融資組合產品的風險主要包括以下幾種。
信用風險：在所有的貿易融資中都存在著信用風險。出口商承擔的信用風險主要包括進口商單方面修改或撤銷合同的風險、進口商未能按照合同進度要求支付貨款的風險和國際進出口結算方式風險。進口商承擔的信用風險主要為出口商未能按時發貨的風險、貨物質量不符合合同要求的風險。這些風險都可能會導致企業現金流量波動，進而影響到企業的還款行為。
市場風險：對于進出口商來說，除了上述所有進出口商都會面臨的信用風險之外，商還承擔著國內商品價格與國際商品價格波動方向不吻合的市場風險，如果進價與售價出現倒掛，就會直接影響到貿易項目的現金流量。
金融風險：是指外匯匯率、利率波動的風險，主要存在于包含衍生金融工具的組合產品中。例如前述打包貸款與出口押匯的組合，如果實際收款時外匯匯率不降反漲，或者匯率下跌的幅度不足，則企業不但發生了潛在的匯兌損失，還可能會承擔額外的利息支出（美元貸款利息與人民幣存款的利息差額）。
操作風險：是指企業選取業務模式不當或操作失誤而造成損失的可能性。貿易融資組合產品的構成部分概念抽象，操作流程復雜。企業從業人員需要非常熟悉各種傳統貿易融資工具、多種信貸方式和衍生金融工具的特性、作用、適用條件，從中選取對企業最為有利的組合，使融資更能符合貿易項目特性、貼近企業資金周轉模式。在涉及到衍生金融工具的組合時往往需要復雜的計算，操作人員對金融工具的概念理解不透徹、界定不清晰或是計算過程失誤都易使企業產生損失。
會計披露風險：是指企業使用貿易融資組合產品影響到會計披露，導致會計報表使用人對企業的資產結構、財務狀況造成誤解的風險。例如對組合產品中金融衍生品的披露易使某些會計報表使用人認為企業從事高風險業務，財務狀況不夠穩健。再如進口押匯與遠期結售匯的組合，在會計報表上將會體現為巨額貸款金額與存款金額的同步增加，影響到對企業資產結構、償債能力等多方面的判斷。
三、 企業進行貿易融資組合產品風險管理的建議
(一) 關注交易對手的資信狀況
為了盡可能降低貿易業務中的信用風險，需要選擇資信狀況良好的交易伙伴。對于首次合作的交易伙伴，在合同簽訂前有必要采取適當措施對其資信狀況進行調查，調查的內容應當涉及到產品質量、財務狀況、信譽度等多方面，調查方式可以通過專門的咨詢公司或者銀行來進行。合同執行過程中要關注合同是否按照約定進度履行、對方財務狀況有沒有發生重大變化。另外選擇資信狀況良好的銀行能夠為結算業務的順利進行多一分保障，因此還要對貿易結算中涉及到的銀行進行資信調查。
(二)關注國際市場狀況
要對市場進行長期的關注和深入的分析，包括相關產品市場和金融市場。對于貿易產品不僅要關注產品本身的市場供需狀況，還要關注產品所涉上下游客戶的貿易行為，分析產品的功能、技術指標和技術領先性，詳細測算企業成本，維持企業的基本利潤率。把握金融市場的基本態勢，向銀行或其他專業機構進行必要的技術咨詢，在法律法規允許的情況下盡可能利用互換、期權等工具鎖定金融風險。
(三)訂立業務操作原則
考慮到企業在融資需求、資本結構、風險偏好性等方面的不同，貿易融資組合產品的選擇和實施受到諸多主客觀條件的限制，在操作過程中必須堅持如下原則。
(1)合法合規原則：貿易融資組合產品要符合現有國際貿易公約、我國貿易法律法規以及金融行業法律法規的相關規定。
(2)安全、規范原則：必須建立健全風險管理、融資貿易操作、金融工具會計核算等方面的規章制度，嚴格內部控制程序，建立具體的控制措施，保證效率與制衡相結合，成本與效益相平衡。
(3)科學評價原則：國際貿易項目的資金來源、物流方式、融資需求不同，因此應建立完善的貿易模式評價體系，用以選擇不同的貿易融資產品組合方式，滿足企業的多樣化需求。
(4)流程監控原則：充分利用電子網絡技術，建立科學的操作流程。通過信息管理系統，掌握各個國際貿易項目的物流、資金流，把握操作流程的風險點，建立融資產品臺賬，實現對每筆貿易融資業務的時時監控。
(四)合理披露產品信息
立足會計準則，針對各種貿易融資組合產品探索不同的會計核算方法，在不違背會計基本原則的條件下采取最能體現經濟業務實質和資金流動軌跡的方式將會計信息納入會計報表。充分利用財務報告的附注部分，對貿易融資組合產品的實質和操作方式進行披露，以減少報表使用人對企業財務狀況的誤解。
參考文獻:
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融資產品范文5
綜觀整體形勢，盡管我國中資金融機構針對各自的金融投資產品已經采用了各種不同的營銷策略，在科技開發、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財力，金融產品營銷論文策略的運用仍是乏力的，推廣效果并不好。
（一）營銷費用投入大，收效不顯著。以外匯理財產品為例：國內主要商業銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數，爭奪投資者。本土商業銀行斥巨資投入投資理財服務業務，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經過調查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產品的認知狀況普遍反映較差。他們被國內種類繁多的理財產品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產品，變的更加無所適從，邊際消費量一路走低。
（二）品牌意識薄弱，整合力不強。不可否認，我國當前的金融產品，例如上述所說的外匯理財產品，擁有很多“牌子”，金融機構看上去忙個不停，也做了很多努力去打造、去維護，但重視程度依然不夠，沒有進行全面系統的品牌規劃，絕大多數做的只是品牌的一個方面、一個局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個企業都強調自以為重要的環節，但很少有企業把品牌的各個方面都做到位。幾年下來，其品牌資產并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業關于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個方面。
（三）產品營銷論文缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機構還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩定性，從而最終影響了其業務的發展。
（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機構的產品營銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導致金融產品營銷論文的專業程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達過程中出現了人為拖延，導致高層與執行層步調上的不一致，影響執行層在面臨突發事件中的變通速度。
二、產品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議
“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學專家路長全教授提出的。他認為，剛進入國內的外資金融機構，資金實力雄厚，因為自身規模效應的需要，在產品營銷論文中一般講求戰略管理，對體系、流程、規模、溝通要求高。在金融產品營銷論文中他們做得起大投入、大產出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報；而我國本土金融機構普遍較小，絕大多數在未來10年內都很難達到他們的規模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點應該是要有速度，所以我國本土金融機構要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時間來堆積業績是絕對不行的。反思現狀，弱者與強者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”理論所闡述的觀點，惟有找一支營銷支點，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗爭。
（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普？科特勒曾經說過：營銷的藝術就是建立品牌的藝術。因為對于一個致力于建設長青基業的企業來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內來看，今天最著名的金融企業，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財產不是企業雄厚的資金，不是豐富的管理經驗，甚至不是技術能力，而是品牌。原因何在？因為成功的品牌能使產品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費者的朋友，值得消費者信賴，因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產品。
（二）堅持品牌形象和品牌核心價值的統一?？v觀全球，堅持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創優越理財典范，財富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業周到的貼身銀行服務”，匯豐銀行提倡的是“環球金融，地方智慧”的專家性質。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節都會經常變化，但在品牌營銷的各個方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財”的品牌個性、精神內涵與價值觀。
（三）堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個整合的概念。所以僅產品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應該是有關消費者認知產品經驗的總和：從產品性能、品質、包裝、價格到銷售環境，從產品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務態度、員工行為、商務禮儀，從企業聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質、設計風格，這些點點滴滴的細節都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產品層出不窮的今天，消費者有太多的選擇。企業要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設，在每一個細節上都竭盡全力。
（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習慣進行大規模的市場調研，依據產品的成長性，將市場縱向劃分為產品的導入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監控體系，分別為不同時期的產品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時觀察發現產品營銷論文過程中的錯誤，從而進行正確的市場選擇和定位。處于導入期的金融投資產品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產品設計還未定型，產品處于試銷階段，風險大、成本高，基本無利潤。并且金融機構難以在短期內建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略，加強產品的包裝，制作出來能夠體現和說明投資理財產品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標志、廣告等，使金融產品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強的特點，“先聲奪人”，迅速占領市場。產品經過導入期的試銷進入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時銷售已經取得了比較成功的經驗，利潤迅速增長。但由于金融投資產品易于仿效，會出現“搭便車”的情況，將有大量的相關產品進入，市場同業競爭激烈。這時經過市場調研后，要積極創建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網點；加強促銷，建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制，在適當的時機調整價格，找到很有發展潛力的客戶，增加客戶對本產品的信任感和忠誠度。同時，要適時地將客戶進行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業不必要的成本和努力，從而達到利潤最大化。進入成熟期后，金融產品和銷售量基本已達到飽和狀態，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩中有降。此時就應重新研究市場策略，在穩定老客戶的同時，積極尋求新客戶；要重新為產品定位，延長其產品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。
（五）塑立優秀的企業精神，加強營銷人才的培養?！皞ゴ蟮漠a品產生于營銷部門”，科特勒的這個觀點充分說明了產品營銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養和尋找最合適的營銷人員。領導要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內工作，理解和掌握工作要點，積極努力地去發現和解決問題，不論是企業廣告還是與企業目標相關的贊助活動，拿出自己的熱情，反復宣傳產品理念，成為金融產品的徹底傳播者。
（六）注意產品組合的創新，運用高科技的手段，提供全方位的金融服務。我國金融機構除了有重點地使用不同的策略外，還應在產品的開發和創新上多下功夫，采取產品垂直多樣化、水平多樣化、無關聯多樣化等產品組合策略，拓展面向個人、企業以及國際市場的金融服務領域，從而促進金融產品的營銷。新晨
融資產品范文6
關鍵詞：商業銀行 理財產品 質押融資 風險 對策
隨著城鄉居民收入水平的日益提高，廣大勞動者可支配收入逐漸增多，對投資理財的需求也與日劇增，商業銀行推出的理財產品成為目前很多投資者爭相追逐的對象。2012年1月1日新的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》正式施行，這對我國商業銀行理財產品的銷售及售后管理提出了新的方案，尤其是明確了售后的法律責任，對推動商業銀行理財產品的銷售起到了重要的作用。但由于理財產品特有的在簽約期內無法兌現的特點使得客戶資金流動性大為降低，為了滿足客戶資金周轉，盤活資產，國內一些商業銀行開始試行推出理財產品質押融資的業務，即通過將客戶認購的理財產品作為抵押標的物，向客戶提供資金來源，一旦客戶到期無法償還貸款，銀行可根據理財產品的本息金額進行清償。這種新型的貸款抵押方式，因具有容易監管的特點，被很多銀行認為是一項穩賺不賠的業務，并可以作為金融創新完善商業銀行的中間業務，但目前的《物權法》中并沒有對理財產品進行質押做出明確規定，在法律上缺乏保障，一旦有出現糾紛，商業銀行很可能會陷入較為被動的局面，該種質押方式在給客戶提供資金便利的同時，也給商業銀行帶來了一定的風險?；诖吮尘跋?，研究商業銀行理財產品質押融資的風險及防范對策具有重要的現實意義。
理財產品的種類
目前我國商業銀行發行的理財產品根據性質特點可以分為不同的類型，按照投資理財的幣種可以分為本幣理財產品和外幣理財產品；按照投資者是否可以隨時加入、隨時退出的原則，可以分為開放式理財產品和封閉式理財產品；按照風險系數和投資回報收益，商業銀行理財產品可以分為謹慎型、穩健型、平衡型、進取型和激進型五種，分別用綠色、黃色、橙色、紅色和黑色來提醒投資者。根據文章思路安排，本文所指的理財產品，主要是根據風險系數和投資回報收益來區分的契約式理財產品、保本浮動型理財產品、非保本浮動型理財產品三種。
（一）契約式理財產品
契約式的理財產品是客戶與商業銀行簽訂一份時間不等（通常有3個月、6個月、9個月、1年等）的契約，主動將資金交由銀行打理，在契約期內，客戶無法將資金取出，銀行可以根據合同約定的投資項目進行融資，風險由商業銀行承擔，等到合同約定期滿，由商業銀行將本金連帶利息一起打入客戶的資金卡中，利息收入完全按照合同中的年化利率計算而得，因此，該種理財產品的收益是固定不變的，面對的客戶群體是保守型的投資者，在簽訂合同之前也需要做一份個人理財調查問卷，如果客戶風險預估超過了保守型的級別，商業銀行將拒絕與客戶簽訂合約。目前在我國契約式的理財產品主要包括央行票據、金融債、企業債、短期融資證券、貸款類信托、商業票據等。
（二）保本浮動型理財產品
保本浮動型理財產品是商業銀行按照約定向客戶支付本金之后，其他的收益則要根據銀行投資獲利的實際情況而定。該種產品又被稱為穩健型理財產品，其投資范圍主要是銀行存款、債券回購、國債、央票、金融債券等貨幣市場工具或利率型產品，主體信用評級通常為AA—，投資比率和浮動回報率原則上在5%上下波動，等產品到期日后，銀行扣除相關稅費和固定費后將年化收益直接打入客戶資金卡中。保本浮動型理財產品因其收益相對較高，再加上不會有虧損的情況出現，目前越來越受到廣大儲戶的歡迎。
（三）非保本浮動型理財產品
商業銀行在客戶購買之前，會要求客戶填寫一份自測風險評估書，該評估書是對客戶能夠承擔風險級別的評定，如果客戶測定風險級別無法達到銀行推出的非保本浮動型理財產品的要求，工作人員會主動提示風險系數，建議取消購買該種理財產品的計劃。即使客戶的評估結果表明可以購買該種產品，銀行也會在合同中的醒目位置提示客戶，認真閱讀產品說明，該產品不保證本金和收益，根據產品風險級別，投資者的本金有可能蒙受損失，極端情況下，甚至可能全部或部分受損，客戶應充分認識投資風險，認識測算收益不等于實際收益，謹慎購買。該類理財產品的投資標的包括信用類債券、各類權益投資項目等，存在權益投資項目發行人、信用類債券的發行人或交易方違約的風險，將可能導致投資者本金及其收益到期時蒙受部分或全部損失，由此產生的理財本金損失風險由投資者自行承擔，商業銀行不負有任何連帶責任。
商業銀行理財產品質押融資的風險
（一）缺乏法律依據
理財產品質押融資從法理上來講，必須是出具可自由支配的所有權財物進行融資，但理財產品的所有權當屬客戶，商業銀行只是代為行使資金權力，能否成為質押標的物，還應參照依據國家物權法定原則進行判斷。我國《物權法》有第223條明確規定，能夠充當物權質押的有匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單、可轉讓的基金份額、股權、可以轉讓的注冊商標專有權、專利權、著作權、應收賬款，理財產品不在其列。因此，從嚴格的法律角度出發，理財產品成為物權進行質押融資，一旦出現風險因素導致原有資金無法及時回收，商業銀行將蒙受巨大的損失，而且也缺乏法律的保障。
（二）缺少公示方法
根據我國物權法的規定，一項物權如果進行質押必須要有一定的公示方法和程序，商業銀行的理財產品由于在法律上沒有明確的界定，無法從法律角度進行公示。另外，各家商業銀行推出的理財產品由于其特殊的性質，當客戶與銀行簽訂理財產品合同后，沒有類似于匯票等的憑證，一旦客戶要求進行質押融資，很可能因缺乏憑證無法進行，一些商業銀行為了贏得客戶，提前占有市場份額，往往采取簽訂質押合同進而保存客戶理財產品合同的方法，給客戶提前獲得資金的融通，但這種方法只是在商業銀行和客戶之間有一定的約定，凍結客戶資金也是不得以而為之，能否將這種公示方法推廣實施還需要在今后的實踐中由司法進行認定。
（三）理財產品質押優先受償權和對抗權存在不確定性
優先受償權和對抗權是物權質押最基本的權利和特點，也是理財產品質押融資的重要目的，商業銀行在遇到風險時應主動向第三方的仲裁機構申請抗辨成為首要的任務，而這一內容目前依舊存在著不確定性。當客戶取得理財產品質押權利后，商業銀行通常的做法是將客戶的資金凍結并派專人對質押權利進行跟蹤監管，當客戶在經營過程中由于各種原因遇到損失或經濟糾紛導致資金無法到期兌現時，法院可能不會支持商業銀行對理財產品享有優先受償權和對抗權，這是目前眾多商業銀行開展理財產品質押融資前的主要顧慮。
（四）理財產品的投資回報受損可能會導致風險
由于商業銀行的理財產品有非保本型的特點，當客戶與銀行簽訂質押合同取得資金后，客戶雖然獲得了資金融通，但商業銀行卻承擔了本來由客戶需要承擔的風險，當該理財產品在合同期內由于市場波動遇到投資風險損失時，而此時理財產品最終的凈現值無法達到質押融資的資金額度時，商業銀行就會承擔客戶債權擔保不足的風險。我國物權法明確規定，因無法預知的不可抗力風險因素，當這種因素足以給債權人帶來損失時，債權人有權要求質押提供新的擔保標物產品。由于在法律上理財產品無法得到保障，因此當理財產品投資額遇到明顯損失時，商業銀行無法得到資金的安全保障。
對策分析
（一）加快立法工作
隨著我國金融業務量的日益擴大，許多金融衍生產品也隨之出現，帶來的是相關立法工作的滯后。理財產品質押融資正是隨著我國經濟的快速增加與資金供給不足之間矛盾出現的產物，但由于相關立法工作沒有作出及時回應，使得在我國《物權法》中依然沒有對理財產品質押融資的有效標的物認可，雖然第七項中是關于法律法規規定可以出質的其他財產權利有過界定，但也沒有明確指出包括了理財產品的質押，這是直接導致商業銀行無法大規模地開展理財產品質押融資的一大瓶頸。今后，可以借鑒國際通用的英美法系和大陸法系的成功經驗，將可轉讓的財產權范圍擴大，成為商業銀行開拓業務新的質權客體，擴大我國《物權法》中質押的范圍，對于滿足要求的理財產品實質要件且存在融資需求的情況下，應主動完善相關規則為其質押的順利進行提供制度保障。
（二）完善公示制度
現階段在理財產品缺乏法律依據的情況下，往往是通過合同或協議的生效要件為公示方式，但這種方式固有的缺點導致未來有可能存在一定的風險因素，為此，必須在現有條件下完善公示制度?？梢钥紤]通過客戶資金賬戶的應收賬款變化情況來作為對理財產品質押的公示方式，這種方式由于客戶資金情況能及時了解，可以有效降低商業銀行的質押風險。另外，銀行可以根據信用評級情況要求客戶上交購買理財產品的有效憑證（協議、回單、合同等），實現對客戶權利憑證的有效轉移。
（三）做好質押前的準備工作
首先，對想要通過理財產品質押獲得資金的客戶進行調查，了解對方的資金運用情況以及固定資產的數量，為其未來是否按時還款做一個全面的評估，選擇綜合實力強且資信程度高的客戶進行融資，一旦理財產品到期出現虧損，可要求客戶用固定資產進行償還，商業銀行可通過拍賣等形式變現資產，有條件的商業銀行可引入第三方加強綜合評估過程，防范風險發生；其次，謹慎選擇適合的理財產品作為標的物。商業銀行推出的理財產品種類多種多樣，一些產品由于收益較大，風險系數自然比較高，銀行在綜合考慮風險的基礎上應盡量避免選擇該類產品作為質押對象。在選擇穩定型理財產品質押時，也應注意設置風險質押率來減少因未來市場不利因素導致理財產品出現大幅虧損的情況出現。目前，多數商業銀行采取的風險質押率一般都按照理財產品價值的80%至90%進行確定；最后，合理確定質押期限。理財產品相對于股票、基金等來說雖然具有一定的穩定性，但也并不是萬無一失，因此在確定質押融資對象以后，應合理確定質押期限，原則上不宜過長，為了降低銀行風險，最好將質押期限控制在1年以內。
（四）加強質押后的管理工作
對于理財產品質押后有可能遇到資金受損的情況，商業銀行應主動加強質押后的管理工作。首先，在賬戶處理上，應主動設立監管專用賬戶，實時了解客戶資金使用動向，將客戶保證金賬戶和回款賬戶統一起來，并指定專業人員對賬戶進行監督管理，在合同期內，銀行有權將該賬戶資金進行凍結，有權到期直接劃轉資金進行本息償付；其次，采取保全制度，避免資金過量損失。商業銀行推出的非保本型理財產品會隨著市場風險的波動而發生價值變化，為此，應主動建立對這種波動性的凈值跟蹤制度，質押融資金額較大的合同應設立風險警戒線，一旦當價值損失超過了風險警戒線，無法達到貸款相應的還款額度時，銀行應對客戶質押貸款的抵押物進行重新估量，必要時可以要求客戶提前還貸或重新提供新的抵押物，如果客戶拒不履行的話，銀行有權終止質押合同提前贖回，用于貸款本息的償還。
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