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摘要：商業銀行經營管理在新常態背景之下，不可忽視對公信貸業務信用風險問題。而商業銀行能夠根據現階段的發展需求，找出穩定性、平衡性發展的新道路，提升對公信貸業務信用風險管理水平，也是在我國現有經濟制度之下，創建優質金融服務環境的良好途徑。針對目前的商業銀行運營實際情況，文章從對公信貸業務信用風險的形成原因入手，找出相應的風險防范舉措，以期能夠給商業銀行提升風險控制管理能力提供一定的借鑒與參考。
關鍵詞：商業銀行;對公信貸;風險控制
我國經濟走進一個新常態的發展階段，結合現階段的地方政策以及經濟發展所需，產業結構調整以及轉型發展，給企業帶來諸多的變革，企業運營管理階段所面臨的風險性問題逐步增多，如果企業債務清償能力有限，則這部分資金問題就會轉嫁到商業銀行。對公信貸業務風險控制工作，將不良資產、不良貸款等問題有針對性的控制，對此筆者將展開細致的分析與論述。
一、商業銀行對公信貸業務風險的主要表現形式
（一）客戶選擇與管理層面
商業銀行在運營階段，針對對公客戶選擇方面常常會收到來自多方面的制約。從商業銀行基層單位來看，為了達成每個階段的業務量，就會選擇一些可達成考核指標的客戶，這樣就會導致客戶準入制度形同虛設，加劇商業銀行的信貸風險。還有一方面就是在經濟新常態下，商業銀行對客戶的對公信貸業務可能存在的風險問題測評效果不佳，導致后續的風險遷移給基層商業銀行帶來巨大的壓力。風險預測能力、風險預控敏感度不足，都是商業銀行在運營階段所不可忽視的問題，如果對客戶退出管理相應的制度不完善，以及對客戶缺少相應的管理辦法與實踐經驗，將會導致風險問題加劇。
（二）對公信貸業務跟進與監督
客戶在申請貸款之后，商業銀行需要將各項工作推進，并將管理工作落實到位。由于部分基層的銀行機構對信貸資產觀察的名單工具應用專業性不足，且存在對公風險客戶的跟進與監督工作不到位；甚至是部分分支機構預警與跟進不超過其貸款業務客戶總體的二分之一，從而導致商業銀行對公信貸業務信用風險業務攀升。目前，我國走進一個現代化、科技化的發展階段，這就要求基層銀行建立信貸管理信息系統，對各項工作的核查處理全面到位。只有當對公貸款的貸后檢查避免流于形式，才能確保信貸資金流向明確合規；同時客戶押品管理全面到位，盡可能地控制商業銀行損失問題。
（三）內部控制管理不到位
商業銀行信貸人員對管控風險的核心工作任務需求明確。在日常實踐工作階段，信貸經營管理人員配備，通常是與資產質量形式不相符的。如果在實踐階段重視形式要素，表面強調對制度、規范的遵循，就很有可能導致對公信貸相關業務的核心工作不甚明確。如果此時客戶經理的意識不強，在對客戶進行貸款錢資調查階段信息獲取存在一定的問題，風險管控體系未能完善應用，就會導致一些重大失誤。商業銀行采用扁平化管理的途徑，如果有人事變動就會導致從事信貸業務接洽的人員更新速度相對較快，新員工業務能力、專業水平明顯不足，面對情況特殊的客戶很難將信貸業務正常開展?；鶎拥纳虡I銀行單位，主要是通過老員工指導新員工的途徑進行管理，由于機制性的安排不夠全面，且管理理念、管理技能相對較為缺失；不少管理人員會因為制度不完善，對各項實踐工作的傳導能力有限，也不能正確指導員工的工作，對公信貸問題逐漸增多。盡管上述現象較少，但是給商業銀行帶來的損失則是不可忽視的，需要及時糾正。
二、商業銀行對公信貸業務信用風險問題產生的主要原因
（一）信貸從業人員專業素養不足
任何一個商業銀行對信貸從業人員的專業素養都有著高標準的要求，信貸人員自身的素養常常會影響管控風險的準確性。存在風險問題較為嚴重的商業銀行部門，往往是因為客戶準入制度的問題，對業務發展以及風險防范未能建立一個準確定位，首筆貸款就不符合標準規范的問題較為常見。主要是因為商業銀行從業人員的專業素不足，以及銀行各個階段的業務要求不同所導致的。商業銀行未能建立信用風險管理理念，重視業績指標而忽視內部風控管理合規性，導致員工主觀意識喪失以及個人工作能力欠缺。還有就是在運營階段，由于一些其它的金融機構所帶來的運營壓力，以及指標任務的驅動影響，還是會出現一些未能按照規定放款的現象。還有一方面就是信貸人員的組織結構不合理，信貸從業人員的分布數量相對較少，且基層工作人員的專業素養亟待加強，信貸從業人員對業務、制度理解存在偏差，都會導致信用風險，需要商業銀行在開展相關業務階段高度重視。
（二）去產能行業以及區域行為規范問題
我國部分資源型區域的商業銀行建設與發展階段，對一些大客戶的依賴性較強，從地方去產能政策趨勢來看，一些傳統開采類的企業客戶所占比例相對較高。尤其是受到宏觀調控政策影響之后，產業鏈、項目工程運作階段所需要的資金條件相對較高，導致信用風險頻發。整體上來看去產能客戶是我國商業銀行不良信用最高的群體，在實踐工作階段尤其需要重視對這部分客戶的管控引導。目前地方政府在項目審批階段，審批權限、審批程序、行政邊界相對來講較為模糊，商業銀行在對此類客戶進行業務開展期間，很難做好對政府相關行為的判定。如果政府在實踐工作階段的行政效率不足，也會導致實踐工作存在諸多不可控的風險問題。不同的地域經濟條件、行業分布狀況差異性較大，在同行、同產業競爭階段，強勢客戶以及一些已經暴露風險的客戶主動配合防范問題，將信用風險意愿控制到位，導致商業銀行在此階段也很難實現對各類問題的有效處理。所以部分外在的不確定因素是導致商業銀行信貸業務風險的關鍵點，此類問題需要結合形勢采用針對性的風險控制辦法。
（三）信貸管理風險預警機制應用
商業銀行在對公信貸業務信用風險問題處理階段，如果內部控制管理工作存在問題，信貸風險管理預警機制就會存在很大的缺失，導致內控檢查工作常常流于形式。從商業銀行監督管理工作實踐來看，不少商業銀行機構在審核與督導階段，具體的整改工作與管理目標脫節較為常見。最基本的是管理部門在整改工作階段，更多的是側重于制度建設，提出新的要求并下發各個階段的任務目標，對經營管理階段存在問題，上級領導很難深入基層主動對問題進行剖析處理，由此對基層的工作實際情況了解不甚全面，使得后續的整改工作督導往往都流于形式。在檢查階段會要求部門做好受檢準備，很少出現一些主動作為，控制實踐工作階段存在的諸多風險性問題。還有就是經辦機構對整改工作的完成情況，基本上都是根據領導的指示，完成對應的考核指標，與審核部門之間的協同工作對接效果不佳。商業銀行內部之間的工作配合性不足，缺乏最基本的協調整改的意識，發現問題之后，多數情況都是幾個部門含糊其辭、互相遮掩，同級部門之間的相互制約、相互監督的效果明顯不足。
三、做好對公信貸業務信用風險防范的相關舉措
（一）做好風險管控作用指導，建立動態分類管理模式
商業銀行要認識到在我國經濟新常態發展背景之下，信用風險防控能力的不足，很容易影響銀行的可持續發展。只有當系統工具應用起來，并做好對各種風險級別的預警與控制，在應對分風險階段其主動性、積極性才能進一步增強。當風險控制緩釋，分類管理工作模式建立，才能夠將風險隱患有效控制。根據現階段的商業銀行運營實際情況，將信貸資產觀察名單建立起來，注重強化風險預估以及風險處理能力，不同的分類建立起對應的管理舉措，對于銀行來講是降低風險以及資產流失的有效途徑。
（二）授信投向優化改進，做好信貸業務全過程引導
商業銀行在開展各項業務期間，不僅僅要控制相關客戶所帶來的產能相對較為集中的風險問題，還需要在新形勢之下積極應對其它的風險問題。通過對未來的發展機遇進行全面把控，建議企業信貸營銷工作模式通過對不同行業、不同領域客戶信貸業務結構進行調整，并建立對應的客戶退出制度。在客戶授信投向工作指導方面，通過對授信流程的優化，在貸款前對企業運營狀況進行調查與評估，實現對調查流程的規范性引導，后續建立審批與放款集中機制，要求用戶提交相應的材料。貸款投放之后的管理與檢查工作要落實到位，通過客戶的跟蹤預警管理系統，實現對各種風險問題的覆蓋和控制處理，將信貸風險問題的分類管理質量逐步提升。商業銀行應建立客戶退出機制，對信貸結構進行優化與調整。通過對滿足地方政策要求的客戶進行篩選與管理，做好持續化信貸結構的建立，將國家層面上的戰略發展目標建立起來，將創新、節能、開放等發展理念滲透到對應的業務之中，通過去杠桿、降成本、去產能等任務目標推進，從而將客戶信貸存在的高風險問題進行控制。在進行業務開展期間，銀行有選擇性地將產能過剩且不滿足要求的行業淘汰，根據綠色信貸要求對企業與客戶等準入機制調整并應用到位。
（三）加強基層建設工作，不斷提升信貸人員專業素養
完善商業銀行信貸風險組織結構，應用網狀的監督管理模式，要求基層將信貸管理監督控制工作精準、具體化，使得商業銀行各級風險信用管控水平逐步提升，對貸款工作嚴格把控，并對客戶的評級與資質情況等進行全面了解。跟進貸款客戶的業務運營狀況，確保貸款資金應用到位。商業銀行要樹立信用管理理念，在組織文化、企業文化層面，做好對基層員工的指導與激勵，要求每一位員工在任職之前都能獲得相應的崗位資質，通過建立考核及合理業務標準的途徑，幫助基層員工提升實踐經驗與業務能力，確保員工能夠在實踐中自覺約束自我、提升自我，建立良好的信貸風險管理工作氛圍。
四、結束語
商業銀行信用風險管理，需要契合金融市場發展所需。通過對各種風險問題的有效性識別，做好對目標客戶群體的管理與引導，確保各項業務都能夠按照制度與標準規范開展。當商業銀行能夠根據市場所需調整內部管理模式，做好對風險問題的管理并實現對風險的化解，才能增強商業銀行對公信貸業務的成效，逐步提升商業銀行的社會價值。
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作者:周賢
