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摘要：隨著當前實體經濟的不斷變化與產業結構的調整，商業銀行的經營風險日益暴露出來，在商業銀行中信用風險是風險程度最高、最為突出的風險。對此商業銀行必須不斷提升對公信貸業務的信用風險的管理水平，才能讓商業銀行自身得到更加穩健的發展，從而為社會經濟的發展提供更加繁榮穩定的金融市場環境。本文首先對產生商業銀行對公信貸業務信用風險的原因進行了分析，并采取了商業銀行對公信貸業務信用風險防范的有效對策。
關鍵詞：商業銀行；對公信貸業務；信用風險；防范對策
現階段，在我國政策的宏觀調控影響下，國民經濟的發展逐漸趨于平緩，再加上產業結構的不斷變革，部分些企業資金鏈出現斷裂的情況，擔保圈與擔保鏈風險逐漸蔓延開來，是導致企業債務違約誘因之一，使得商業銀行的資產控制面臨很大的風險壓力。對公信貸業務信用風險問題頻發，不良資產與不良貸款等問題是目前商業銀行風險管理工作中急需解決的問題。
一、產生商業銀行對公信貸業務信用風險的原因
（一）去產能行業與部分不規范行為造成不良率持續上升
一方面，在去產能政策的影響下有關行業的信用風險尤為顯著。當前我國部分地區的商業銀行對一些從事煤炭、石油與有色金屬冶煉等資金密集型的傳統行業的大客戶有著很高的依賴程度，基于宏觀調控的影響，傳統產業鏈的信用風險問題日益突出。受到去產能大客戶不良率的影響，有些國有商業銀行的不良率已比全國的平均水平還要高[1]。另一方面，不規范的操作行為讓商業銀行的客觀管控能力不能得到正常發揮。尤其是在地方政府審批新增項目過程中，往往會出現權限不透明、行政許可模糊與及程序不規范等行為，而商業銀行不能準確掌握政府的行政效力；其次在經濟形勢、地域以及同行業的競爭壓力下，一部分比較強勢的客戶不具備一定的信用風險防范意識，從而讓商業銀行合規管理工作無法有效開展。因此，一些外在的不確定因素也導致商業銀行不良率的提升。
（二）商業銀行信貸人員素質層次不齊無法嚴格把控客戶的準入
在商業銀行內部，信貸人員素質的高低嚴重影響著管控風險的準確把握。部分商業銀行對信貸客戶的準入把控不嚴格，導致不良貸款的問題尤為顯著[2]。主要是因為一些機構不能對業務發展和風險防范進行準確定位，在沒有嚴格風險管理理念的前提下，只重視業務指標，對內部控制的合規管理確視而不見，同時信貸人員的主觀合規管理意識薄弱，缺乏工作責任心等問題；在各種競爭環境壓力的影響下，無法按照規定發放貸款與辦理業務；信貸人員的內部組織結構不合理，人員不足、業務素質不高、執行力度不夠、風險評價不審慎等諸多問題時常發生，也就引發了商業銀行信用風險的產生。
（三）缺乏有效的信貸風險管理預警機制
對于商業銀行內部控制存在的問題，導致了信貸風險管理預警機制不能有效發揮作用，內控的檢查只是敷衍了事。從商業銀行監督管理的角度來看，審核監督與實際的整改工作發生了脫節。具體體現在以下幾個方面：（1）商業銀行的管理部門在整改過程中只知道一味的下任務、定制度以提要求，不能有效分析問題產生的原因，也不會積極主動的了解實際的整改情況，也就不能提出有效的監督與指導整改工作[3]。（2）主導整改工作的機構知識一味的完成領導交代的任務與指示，審核部門的協同與指導也不能及時配合。（3）相同級別的部門缺乏溝通，主動協同配合整改工作的意識不強，極易忽視已發生的問題，彼此之間的制約與監督也比較缺失。
二、提高對公信貸業務信用風險防范的有效對策
（一）優化客戶授信投向，全程管控信貸業務
從商業銀行風險的角度來看，不但要應對去產能行業大客戶帶來的風險，還應積極主動面對新風險、抓住新機遇，有效開展優質的企業信貸業務，合理調整信貸業務結構，建立客戶退出機制。一方面要優化客戶授信投向，管控好授信流程。對信貸業務的貸前調查工作要嚴格按照標準的規范要求來執行；嚴格把關放款與審批所需的申報資料；加大貸后管理與檢查力度，科學運用對公客戶預警管理機制，不斷提高風險分類的管理水平，讓信貸資產分類的偏離度得到有效降低。另一方面建立并實施客戶退出機制[4]。商業銀行要嚴格執行信貸的相關政策，積極對信貸結構進行優化，所選客戶必須符合政策的標準要求，實現有進有退、有保有壓，持續優化的信貸結構目標。對高風險的信貸業務投放時要進行嚴格管控，并且對一些產能過剩、庫存壓力大以及不符合綠色信貸要求等企業的客戶要實行退出機制。
（二）加強基礎管理，提高風險管控作用
加強信貸風險預警機制的管理建設，讓客戶的風險意識得到全面提升。利用信貸風險預警機制綜合分析產生需要風險的各大因素，讓信貸管理的工作能夠積極主動深入，做到風險的防患于未然。對多投首先、擔保圈的情況與產能過剩的行業的債務，要做到及時跟進、全面掌握[5]。使客戶風險分類的準確性得到保障。另外，需進一步做好信用風險管理工作，全面掌握債務企業的經營狀況，風險問題及時處理，最大程度的降低貸款風險。
（三）提高信貸人員的綜合素質
要想提高信貸人員的綜合素質，一方面要加強信貸人員的業務培訓，建立專業的隊伍。具體要保證每個信貸人員都是持證上崗，并定期進行相關業務的學習，讓信貸人員的業務水平與實戰能力得到全面提高。另一方面要明確商業銀行風險管控的主體責任，增強員工的職業責任感，從而讓防范信用風險成為信貸人員的主動行為，進而創設一個穩定的信貸風險管理環境。
三、結語
總之，在商業銀行中要做好對公信貸業務的信用風險防范措施，并不斷加強信用風險的管控，才能讓金融市場得到全面有序的發展。在大數據時代背景下，商業銀行的對公信貸業務的信用風險管理，在自身控制水平得到不斷提升同時，伴隨著市場經濟的發展趨勢會逐漸得到完善與調整，從而達到商業銀行資產效益的最大化。
參考文獻：
[1]林瑤，李國芳.商業銀行信貸業務風險管理研究[J].現代商貿工業，2018，39（26）：82-83.
[2]袁媛.探究銀行對公信貸業務洗錢風險控制措施[J].經貿實踐，2018（06）：161.
[3]蔡幼吉.商業銀行信貸業務風險與控制[J].科技經濟導刊，2017（12）：242.
[4]孫安娜.我國商業銀行信貸業務風險研究[J].農村經濟與科技，2017，28（04）：108.
[5]方思允.我國商業銀行對中小企業信貸業務風險管理[J].全國商情（經濟理論研究），2016（05）：80-81.
作者:姜志明 單位:煙臺銀行股份有限公司
