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摘要：近幾年來，大學生信用貸款在各大高等院校中找到棲身之所，并日漸盛行。但也出現一些偏離正軌的校園貸行為，引起銀監部、教育部關注，兩大部門多次下發相關文件，以整治大學校園內不良信用貸款現象，目的是使大學生信用貸款走向正軌，以發揮其真正的優良作用。大學生信用貸款在社會上獲得的評價褒貶不一，各高校大學生也在這場信貸風潮中有不同的行為表現，對當代大學生的影響有利也有弊。因此，結合時代背景，對大學生信用貸款發展過程做了研究調查，對其中蘊藏的問題予以分析，并提出相應信貸機制措施。此外，對大學生本人、校方及家長、政府和監管部門等提出了相關建議。
關鍵詞：大學生；信用貸款；問題探析
一、大學生信貸消費市場的發展與現狀分析
21世紀是經濟高速發展的世紀，是人民不斷追求美好生活的世紀，更是互聯網的世紀?；ヂ摼W金融飛速發展，而大學生作為勇于探索新生事物、積極接受新生產品的新世紀的寵兒，對躋身大學校園的信貸產品充滿了好奇與探索欲望，給了各大金融機構發展大學生信用貸款的空間，使其不斷開拓大學生信用卡相關領域，并試圖與大學生實現雙贏。但是銀監會于2009年7月下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，這份通知的下發，是為了規避大學生陷入信用貸款無法償還的危機，禁止一切大學生信用卡業務，切斷了大學生信用貸款的源頭。大學生信用卡因這份通知漸漸淡出高校大學生的視線，而各類校園借貸平臺則以不同的方式接替了前者在校園信用貸款中的角色。為大學生量身打造的分門別類的信用貸款產品在各高校校園中相繼涌現，并且受到大學生們的喜愛與追捧。信用貸款產品主要有三大類。第一類是以個人小額借貸交易為主的P2P貸款平臺，如愛學貸、名校貸等；第二類是以個人貸款和分期付款為主要形式的消費，還提供較低額度的現金提現的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等；第三類是以及京東校園白條、支付寶螞蟻花唄等信貸形式上主要是信用卡（分期）和消費貸款的傳統電商平臺。這類信用貸款產品以誘人的條件向各大高校進軍，例如，愛學貸于2016年在新疆高校發展了許多線下推廣各高校學生大代表，大代表又發展宿舍樓小代表，據調查，小代表向每個宿舍樓宿舍以下載該軟件可免費獲得抽紙一包為獎品推廣該軟件時，小代表以成功下載并安裝該軟件的截圖為依據可獲得每張截圖20元的提成，大代表可獲得30—50元的提成。這些信貸軟件的地推活動做得很給力，使之成功地在各大高校占有了一席之地；又由于其程序相對于一般貸款而言比較簡單，可貸金額大，大學生信用貸款迅速的在各高校中得到推廣與傳播。“分期樂”等信貸產品在各大高校營業廳等地越來越受歡迎，分期購買手機、數碼相機等電子產品已不再是新鮮話題，越來越為大學生們所接受。“花明天的錢，圓今天的夢”，“透支明天，享受今天”的“負翁”生活，“能掙會花”，“用錢去生錢”的前衛新潮的消費心態開始顯現，大學生們開始追逐用“貸款消費”展示自身成熟和青春活力的個性時尚消費方式。但令人扼腕的是，自從2016年3月開始，大學生信用貸款屢遭濫用。不斷發生高校大學生從不同借貸平臺積累高額債務而無力償還跳樓自殺的負面新聞，甚至于裸條借貸的出現，使得大學生信用貸款變成了各大高校嚴令禁止的高壓線。2016年，銀監會、教育部等部門多次下發整治校園貸的相關通知和規定。同年10月，開展的互聯網金融風險專項整治工作中，校園網貸被銀監會標注為整治的重中之重，并與教育部等部門建立了校園網貸聯合工作機制。2017年5月，教育部會同銀監會、人社部，共同下發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。通知稱，現階段，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。時至今日，大學生信用貸款確實為大學生金融業務的鮮果，但校園貸在社會上獲得的評價褒貶不一，各高校大學生也在這場信貸風潮中有著不同的行為表現，對當代大學生帶來的影響有利也有弊，使大學生信用貸款的發展如履薄冰，小心翼翼地行走在教育部與銀監會的看管規范下。
二、大學生信貸消費情況與利弊分析
據調查，隨著人民日益增長的生活水平，大學生的生活水平也在一步步提高。在2017年的調查中，大學生的生活費在500—1000元的占被研究群體的42.31%，與2016年的33.43%相比增長了8.88%；生活費在1001—1500元的大學生占被研究群體的39.64%。生活費的增長，雖然大多數來源于家庭，但同2016年相比，增加了1.71%的學生選擇通過兼職、14.73%的學生通過申請獎、助學金來增加自己的經濟來源，在一定程度上反映了當代大學生思想觀念的轉變，開始自力更生，慢慢減輕對父母與家庭的依賴。同時，大學生們的消費水平也在進一步的提高，越來越傾向于高消費。這在大學生信用貸款消費的用途中體現得更為明顯，貸款消費電子產品的大學生人數占被研究群體的44.67%，穿著打扮與護膚保健兩種用途更是分別達到了37.28%與31.66%。與2016年一樣，這兩者在用途的比重中占比最大。據統計，2016年大學生互聯網信用貸款金額為800億元，相比前一年的260億元增長了3倍多。接近一半人數的被調查大學生中，信用貸款金額大多為1000—5000元。大多數同學是以信貸程序簡單、可貸金額大為主要動機，也有一部分同學是礙于向親朋好友借錢，愛面子而選擇了信用貸款。
三、大學生信貸消費的積極影響
（一）帶動經濟增長
高校大學生作為新世紀、新生事物與新生產品的寵兒，決定了其在經濟社會中特殊的消費地位。他們中大多數人并沒有固定的經濟收入，在2016年與2017年的調查中，生活費主要來源是家庭的群體占比都為80%以上，說明家庭承擔了大學生的主要經濟，這使得大學生消費受家庭供給的限制。雖然在大學時期大學生的消費能力受限而且處于弱勢，但在大學時期的消費觀念將會伴隨其步入社會，并且會對以后的消費帶來長遠的不可估量的影響。不容爭辯的是，隨著大學教育的普及，積極探索新生事物、追求新生概念的大學生將會成為未來消費的主導力量并且引領大眾消費。隨著大學生信用貸款在各高校的興起，大學生們易于接受新事物、敢于探索消費新模式，使得大學生信用貸款進一步走向盛行，繼而為大學生帶來消費新概念，探索出消費新模式。各類商家也抓住這個機遇，不斷開發出為大學生量身定做的各類產品，商家與大學生相得益彰，不斷創新，帶動了整個經濟社會的發展。
（二）促進誠信體系建立
大學生信用貸款采用擔保機制，以其信用作為擔保，使用身份證與學生身份等信息通過與一般貸款相比較較為簡單的程序來作為解決大學生一時之需的途徑。首先，大學生信用貸款應該在解決大學生經濟困難的同時，建立健全相應的信用體系，形成大學生誠信檔案，在檔案中記錄大學生貸款時間、金額與是否及時還清貸款等相關信息，確保為大學生營造合理合法健康安全的信貸環境。其次，應積極研究大學生信用貸款行為，做好充分的市場調查，找到大學生信用貸款的極值點，保證大學生信貸可以在極值點范圍內最好地發揮信貸的作用，并保證大學生在此區間內有足夠的償還能力，將信貸違約風險降至最低水平，也可以減少信貸平臺壞賬風險。這樣，不僅使大學生可以做出償還的承諾，還可以履行償還的責任。以信用貸款極值點的約束與誠信檔案的規范，逐步強化大學生信用意識，提高自身信用素質，促進高校大學生誠信體系的建立。
（三）激發經濟獨立意識，學會理財
大學生的生活費大多數來源于家庭，但同2016年相比，2017年增加了1.71%的學生選擇通過兼職、14.73%的學生通過申請獎、助學金來增加自己的可支配金錢數額，雖然為數不多，但還是能從側面反映當代大學生逐漸減少了對父母家庭的依賴，希望可以通過自身努力來提高當前生活水平。雖然家教等兼職的目的顯得略微功利，為了金錢而掙錢，但大學生也可以從中獲得社會經驗，從小社會慢慢適應，為畢業步入真正的社會打下基礎。在學習與兼職兼得的情況下，這種經濟獨立意識應當給予肯定。大學生通過信用貸款解決當前經濟危機的同時，在無形中會建立大學生理財意識，每期的還貸壓力使其不得不學會規劃經濟支出，節約花錢，發揮金錢的最大效用，將每一筆錢都用在最恰如其分的地方，激發大學生節約省錢的潛力。例如，在某種分期購物平臺上使用借貸貨幣購買電子產品4399元，選擇分12期付款，每月需償還401.78元，一次性向該平臺借款4399元，提前消費該物品，再用分12期支付的總計4821.36元（401.78元×12期=4821.36元）來分期償還所借貸貨幣，在接下來的12個月，每個月都必須抽出401.78元來還貸。這樣每月就不得不節省一些不必要的開支，通過分期消費督促自己省錢，也增強了一定的理財能力。
四、大學生信用貸款消費帶來的問題
（一）大學生還貸能力不足、信用觀念欠缺，導致信貸違約
大學生依然為在校群體，經濟來源主要為家庭，缺乏獨立自主能力，生活費主要供其每月生活，無太多剩余，僅有較少比例的學生能夠獲得獎學金、助學金和其他收入。但大學生對電子產品、美容時裝和高檔商品的興趣和消費欲望卻只增不減。在借貸了高額信用貸款債務購買了超過自己實際負擔能力的物品后，總想通過做兼職、拿獎學金或用下月生活費來還貸，高估自己的還貸能力，并且缺乏理財意識與守信觀念，造成貸款大學生不能在還貸期限內如期還款，一再違約，給信貸機構造成損失，甚至對自己的信譽也造成了一定損失。
（二）大學生信用貸款導致大學生盲目消費、赤字消費、攀比消費
大學生一直為高消費群體，因為其在大學以學習為重，衣食無憂，一心只讀圣賢書；家庭會竭盡所能地滿足其日常金錢需求，而常常不去過多追問用途，使得大學生消費居高不下。而在大學生貸款消費中，貸款消費電子產品的大學生人數占被研究群體的44.67%，穿著打扮與護膚保健兩種用途分別達到了37.28%與31.66%。與2016年一樣，這兩者在用途的比重中占比最大。對于沒有主要經濟來源的大學生而言，信用貸款似乎變成了一種拜金的途徑，在明星代言產品與廣告的狂轟濫炸下，經不住誘惑，選擇寅吃卯糧的赤字消費，且追求高配置的電腦、手機等電子產品，追求物質生活，以求得自尊的滿足和心理的平衡。盲從的消費，帶來不必要或者不必須的產品，使產品不能夠發揮其最大的效用，而且會助長大學生盲目消費心理。在通常情況下，以家庭為主，并輔以其他兼職的經濟來源往往并不能滿足大學生日益增長的物質需求及對美好生活的需要。且在一種群居而相互比較的生活環境中，極易產生攀比心理，在比較學習與各類素質之后會誤將比較對象轉為物質比較，相互攀比。雖然大學生消費受到家庭供給、兼職收入等的限制，但商家卻往往以個性化廣告宣傳自身對大學生具有吸引力的產品，輔以信貸的簡單程序與帶來的額外經濟，這些都足以營造大學校園內前赴后繼追求時尚與潮流、人情與虛榮的環境。
（三）信貸流程不規范，信用體系建設缺失，再借貸簡單易行
以某信用貸款平臺為例，只需要學生證、身份證即可獲得至少200元的貸款，且注明貸款流程的第二聯系人可以不具有真實效力，信貸流程過于簡單，操作方便，對于具有一定知識素養的大學生來說再簡單不過，極大地誘惑了陷入經濟苦難的大學生。這也給了一些有不良居心的人可乘之機，公然打起“裸條”。顧名思義，借款人手持身份證的裸體照片被當做借條。當借款人不能按時還款時，貸款人就會以公開裸照及聯系家長為威脅來逼迫其還款。信貸流程的不規范，一時間，部分女大學生群體的身心健康甚至是生命安全變得岌岌可危。由于校園網絡借貸缺乏統一監管，雖有部分平臺建立了信用制度，但其只在建立的平臺內部單一作用。大學生會選擇在一家借貸平臺進行借貸，當其不能按時還款時，鑒于其不良記錄只能在此家平臺內部單一運作，所以只好轉向另一家借貸平臺進行借貸彌補前者的借款漏洞。由于兩者之間缺乏信息溝通互不影響，造成大學生心力憔悴，忙于周轉各借貸平臺的借款，用借款來一環套一環地還借款，形成連續借貸現象。層層利率越累積越高，舊債日復一日的還不完，新債又不斷的產生，欠款越積越多，往往就導致了悲劇的發生。某信貸大學生在追蹤調查中談到：大學生信用貸款像是罌粟，正確使用時是良藥，以貸再貸錯誤的沉迷則是毒藥。
五、大學生信用貸款市場發展策略建議
（一）對大學生信用貸款平臺的建議
首先，大學生信用貸款平臺應使大學生在簽訂借款合約前明了所有相關事項，并以合理規范的程序對信貸申請進行嚴謹的審批與細致的審核，杜絕與懲罰使用虛假信息借貸的行為。其次，大學生信用貸款平臺作為為大學生服務的營利性機構，應加強自身規范建設，在法律法規框架內經營業務的前提下，以一定的借貸標準，為大學生量身定做適合不同大學生的特定信貸產品，并配以彈性的還款制度，使營銷方案具有針對性且偏人性化，以此來提高營銷效率，發揮更好的增值服務效益。再次，鑒于大學生不具有完全的獨立自主承擔經濟責任的特殊群體以及為避免其陷入連續還貸的高利率危機，或是將借款用于非法活動。大學生有義務如實告知借貸平臺借貸款項的用途，而借貸平臺也有權利合法合理的追蹤實際情況。最后，借貸平臺應積極響應教育部門及監管部門下發的文件與各大高校進行合作，建立健全大學生信用體系，與伴隨大學生一生的檔案聯系，以確保大學校園信用貸款環境的安全與健康，保證全方位地對大學生的信用行為進行管理，一旦出現偏離正規的信貸行為，及時進行正確的引導，將信用風險降至最低。
（二）對大學生的建議
高校大學生應當傳承與弘揚勤儉節約的優良品德，不拜金、不盲從。正確與理性地使用金錢，學會區分消費的必要與不必要、需要與不需要，避免盲目消費與攀比消費。學會自我理財，盡可能將每一筆支出的效用發揮到最大。學會自力更生，提高獨立自主的能力，樹立較強的信用風險意識，學習金融信貸知識，在借貸和消費面前保持清醒，明辨真偽與是非。當需要借貸時，根據自身實際需要，在自己的能力范圍內借貸，避免出現不良信用記錄，不將信用作為設施消費的工具。如果自身經歷了金融危機且已經成為一名參與信用貸款的大學生，更要以身作則、誠信貸款、理性消費、按時還款，爭做大學生信用貸款中的正能量。要讓大學生明白，無論是在大學校園還是在以后的工作生活中，誠信是至關重要的。誠信是做人的基本，更是用人單位招聘時不可或缺的必要素質。明白“一諾千金”不只是個典故，更應是當代大學生身體力行的義不容辭的責任。同時，也應當增強大學生心理素質、提高抗壓能力與自身素養，沉著冷靜應對可能出現的還貸風險，將正確的理財觀念用于合理規劃經濟的生活中，正確進行自身經濟行為，使其沿著積極健康的道路前進。
（三）對校方與家長的建議
學校應協助政府出臺的相關信貸政策制定相應行為規范，并在了解實情的情況下將部分國家補助基金用于學生貸款及大學生補助發放，與信貸平臺一同實施相對應的彈性的人性化還款制度；培養、增強學生責任感意識，開設相關經濟學課在教育大學生方面，校方與家長更是責無旁貸。校方應當針對大學生信用貸款開展形式多樣、內容豐富的相應教育活動，以取代蒼白的信貸知識說教，使同學們將一些信貸消費知識牢記于心。同時，校方要重視在大學生的日常學習與生活中培養誠信。從小的細節培養：按時上課、不遲到、不早退、不替他人答到等；從大的習慣培養：考試誠信、拾金不昧等。使同學們將誠信作為學生日常行為規范第一要義。校方應請用人單位來學校進行與誠信相關的宣講，使同學們深刻認識到企業所需要的人才首先要是誠信的人才，然后才是高專業素質的人才。校方應定期展開金融相關講座，向學生普及更多的信貸知識。作為家長，要密切關注孩子的身心健康，了解孩子的生活與學習、心理健康與身體狀況，清楚孩子的去向與金錢的用途；更要以身作則，做個誠信的人，為孩子樹立榜樣，在潛移默化中教育孩子。
（四）對政府及監管部門的建議
首先，學生屬于經濟未完全獨立的特殊個體，作為政府，應當直接介入學生貸款工作，并發揮行政管制的主導作用。政府應建立科學的監管機制，嚴格規范大學生借貸行為。對于貸款利率、還款期限等應該做出相應合理規范的規定。其次，監管部門應配合學校與信貸平臺建立個人借貸信用檔案，形成統一的信用管理體系。對于裸貸、高利貸等相關違法犯罪行為，一定要依法查處、嚴厲打擊，并加大懲處力度，拓寬懲處對象。對錯誤甚至違法的大學生也應批評教育或依法問責，營造良好的信貸法制環境。在這種環境下，使信貸平臺嚴格自律，從源頭凈化大學生信用貸款。最后，在社會中，要積極宣傳信貸正確程序、途徑及使用說明，使得人人都可以對信貸有清晰的定位、正確的認識，并理性使用。
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作者:肖靜 張建璐 馬瑞 安苗苗 李俊霖 艾克熱木·克里木江 單位:新疆農業大學
