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摘要：農村的金融機構進行信貸業務的開展，可以為農民的經濟活動解決一定的資金上的困難，從而進一步縮小農村與城市之間的城鄉發展差距，實現我國整體的全面健康穩定和諧發展。當前農村的信貸業務進行時存在著諸如借貸者信用、機構借貸操作管理等方面的風險，需要我們積極分析，并尋求良好的方式對其進行防范和解決。本文就農村金融機構開展信貸業務時的風險，以及相應的防范對策進行簡要分析。
關鍵詞：農村金融機構；信貸業務；風險及防范對策
對農村信貸業務開展時的風險進行有效預測和管控，是促進農村金融機構實現持續性穩健服務的必要性工作，是有效保障資金良好運轉的重要工作，對農村的發展起著不可忽視的作用。因此，針對農村金融機構開展信貸業務時可能出現的，或者已經存在和暴露出的風險問題，我們必須進行全面化的細致性分析，并通過有效解決方案的提出和落實，建立起良好的服務鏈，以實現對相關風險問題的有效監管與解決。
一、農村金融機構信貸業務開展中的風險
（一）操作管理風險
一方面，金融機構相關工作的流程規章等不夠完善，給借貸工作管理帶來了難度；另一方面，部分借貸管理審批人員專業水平相對較差，或者在思想上存在一定偏差，就容易導致借貸工作中的失誤操作，甚至是違規情況的發生。
（二）民間借貸風險
部分借貸人或者公司為了獲取利益，將自己通過擔保從金融機構貸出的資金，以高額的利息轉借給急需用錢的個人，或者通過正常手段無法從金融機構取得貸款的企業。這些企業或個人如果經營不善，無法還上貸款，選擇了躲債跑路，那么在這種情況下，就加大了借貸者資金回籠的難度，無法還貸，進而加劇了金融機構的風險。
（三）政策依賴風險
當前農村金融機構開展信貸業務，受到了國家的引導，在政策上獲得了許多方面，諸如財政、稅收等的支持。在這種情況下，國家的政策變動就會對信貸業務的開展，產生一定的操作以及審核上的變動影響，這也給信貸造成了一定的風險。
（四）借貸者經營風險
借貸者的經營風險，也分兩種情況。第一種，是農業生產者的經營風險。首先雖然當前農業生產的水平有所上升，但其看天吃飯的本質仍未改變，如果生產中出現不利的天氣狀況，就會影響農業的產量或質量，進而影響農民收入和還貸能力。其次農產品受市場供需的影響也較大，市場的供需不確定性也會影響農民的收入穩定，給還貸造成困難。第二種，是農村企業經營的風險。一方面，農村的企業中小型微型企業較多，生產項目單一，市場競爭力不強，面對風險時也缺乏有效的應對措施；另一方面，農村企業中也有相當部分企業能耗高污染大，受政策的調控時，部分停產整頓無法回籠資金，部分甚至宣告破產，這就加重了金融機構借貸的風險。
二、農村金融機構信貸業務風險防范對策
（一）提升相關負責人員的能力水平
加強對金融機構工作人員的綜合水平重視，是有效對信貸風險進行防范與控制的重要方法。機構要通過人才的引進、人員的篩選、員工的培訓、制度的管理等等方法，促進良好員工隊伍的建設。增強員工的法律意識，提升人員的專業水平，保障員工的思想道德水平，加強員工責任感、風險意識，從而促進信用貸款工作開展的規范與合法。
（二）建立良好的風險控制體系
強化審查控制，通過相關制度與規章的建立，清楚明了地對相關人員的工作任務、工作程序、權力和責任等等進行劃分和公示，以指導金融機構信用貸款業務的有序開展。建立風險控制體系，必須要對借貸的整體過程進行嚴格的審核和監查。比如在貸款之前，對貸款人社會關系狀況等進行細致的調查，從而有效避免某些人利用關系網進行大范圍的借貸，導致金融機構資金在短期內連續投放給單一主體，或是在貸款中與信貸人員有“關系”，以人情來擾亂借貸的正常程序和規則。又比如對貸款者的資產狀況、信用狀況、資金預計投入的項目進行風險的測定與評估，可以針對風險的等級，確定是否通過貸款申請。在貸款中，要監控資金的流向，對企業利用貸款進行的經營活動進行全程化的跟蹤，從而及時發現相關的違規行為，有效控制風險。在貸款后，還要再次進行核實與查對，并對相關的風險情況進行管理。
（三）建設聯網信息化風控平臺
信貸業務的開展與管理要與時俱進，在科學技術作用日益凸顯的現在，要強化農村金融機構對信息化、大數據、網絡化技術等的應用，建立起信息化聯網管控平臺。首先，可以通過網絡，與工商、征信等系統進行聯合，促進貸款者信息的完善，保障評估的準確性，在此基礎上建立起信用等級，并對貸款人員進行歸類，促進核查的等級化。其次，可以利用大數據技術，對龐大復雜的個人信息、企業經營信息等進行算法分析，促進風險的預計科學化，實現風險的規避。再者，還可以利用聯網信息化平臺，與公安部門等進行聯合，促進相關違規行為的管控強化，提升對相關責任人追查的效率，進而實現對風險的處理與管控。
三、結語
綜上所述，針對農村當前信貸業務開展時的業務經營與市場風險、借貸人信用風險、借貸操作不規范、管理監察不嚴謹等等所造成的借貸風險問題，我們可以采取提升工作人員自身水平，強化控制體系建設、提升評估水準，建立信息化風控平臺等等手段，對農村信貸風險進行預測和控制，進而有效推動農民收入的增加，實現農村整體經濟水平的穩定增長，改變農村經濟發展落后的狀況。
參考文獻
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作者:孫華林 單位:陜西鎮坪農村商業銀行股份有限公司
