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【摘要】在經濟新常態背景下，我國商業銀行發展也迎來不小的挑戰，各種風險的出現大大阻礙了商業銀行的長遠可持續發展。通過對經濟新常態背景下商業銀行存在的風險表現形式進行分析，并提出適應經濟新常態趨勢的商業銀行風險管理對策，能一定程度的推動商業銀行的有效發展，降低信用風險、流動性風險與操作風險出現的可能性。
【關鍵詞】經濟新常態;商業銀行;風險管理;路徑
一、背景介紹
自改革開放后，我國經濟就進入迅猛發展期，實現了30多年的持續增長，然而經濟增長到一定時期必定會帶來經濟轉型，促進產業結構調整，以確保經濟的長遠可持續發展。在2014年5月面對當前經濟發展提出了“新常態”的理念，這是與過去經濟高速增長不同且相對穩定的狀態，標志著我國發展迎來了重要的戰略機遇期，只有盡快的適應經濟新常態的特征與規律，才能很好的推動我國整體全面發展。經濟新常態是一個復雜、長期且動態的過程，具有一定的新特征，主要表現為經濟增長速度由高速轉為中高速、經濟結構優化升級加快、增長動力向創新驅動型轉變、市場在資源配置中起決定性作用。經濟新常態的出現給社會各個行業的發展帶來不小的壓力，商業銀行也不例外，特別是讓商業銀行的風險呈現多樣化趨勢，對商業銀行風險管理提出了更高要求，這是商業銀行在經濟新常態背景下急需解決的重要課題之一。
二、經濟新常態背景下商業銀行存在的風險表現
(一)經濟增長進入中高速期，商業銀行信用風險暴露無遺。社會的不斷發展進步會推動經濟的快速增長，但偶爾也會出現經濟增長速度減緩的情況，這是一種經濟發展的周期性波動，是無法回避的趨勢。經濟新常態帶來的最明顯且最引人注目的變化就是經濟增速從原來的高速減檔為中高速，且一定時間內都會維持中高速增長。在整個社會經濟進入中高速增長的大環境下，商業銀行的業務增長速度也會降低，從而誘發系列信用風險。首先表現為商業銀行的不良貸款率增加，據相關數據統計從2014年開始，到2016年第一季度，已經實現了連續9個季度上升，其中2014年和2015年每個季度末統計的不良貸款率依次為1．04%、1．08%、1．16%、1．25%、1．39%、1．50%、1．59%、1．67%，進入2016年第一季度就上升到1．75%。隨著不良貸款率的上升意味著商業銀行能夠用于周轉的資金更少，經營風險更大。其次商業銀行的信用風險擴散蔓延加劇，已經從經濟發達的東部沿海地區逐漸蔓延至中部地區，進入商業銀行信用風險集中暴露期。最后，融資平臺以及房市場市場風險的上升，產業結構調整的成本都可能最終由商業銀行來承擔，增加商業銀行貸款收回難度，讓商業銀行信用風險問題再次引發熱烈討論。
(二)利率市場化進程加快，商業銀行流動性風險加劇。流動性風險也是商業銀行管理發展過程中不得不注意的一大問題，尤其是利率呈現市場化發展趨勢將會進一步突顯商業銀行的流動性風險。經濟新常態的出現再次強調了市場在資源配置上的重要性，也有效加快了利率的市場化進程，增加吸納資金的市場主體，讓商業銀行在資金吸儲上出現困難，加之實體經濟的發展對商業銀行貸款具有一定的依賴需求，給商業銀行的資金供需管理增加了難度。同時，隨著互聯網金融與民間金融等多種新型金融的發展，以及各種方便快捷支付工具的大范圍運用，降低了資金在銀行體系中流動性，導致商業銀行資金來源不夠穩定，出現“錢荒”現象。目前通過商業銀行借貸的資產方在資金使用上逐漸趨向長期化，存款增長持續減緩，促使商業銀行負債表結構變化劇烈，資金錯配加劇，極容易出現資金流動性缺口。加之，商業銀行在流動性風險管理觀念、方式、技術上有所不足，因此難以科學有效的應對各種突發事件，增加商業銀行風險。
(三)粗放式擴張增長，商業銀行操作風險頻發。我國商業銀行的輝煌期是從2003年開始的，深受各大中小企業的青睞，然而隨著時間的推移，尤其是經濟新常態出現后，商業銀行為了推動自身的發展，采取粗放式擴張方式，在提升發展速度的同時，導致發展質量大幅下滑，加劇了二者之間的矛盾，加上對風險管理的不足，導致商業銀行的操作風險頻頻發生。不少商業銀行為了搶占市場份額，盲目的進行規模與速度外延式增長，在經濟新常態下市場外部風險不斷涌現，且商業銀行內部管理制度、技術以及隊伍等內涵式發展有所不足，使得商業銀行的操作風險形勢較為嚴峻。特別是近幾年，商業銀行的操作風險更是處于高發狀態，貸款詐騙、民間借貸非法集資、違法違規放貸、挪用侵占客戶資金、網絡攻擊、外部虛假存單等問題層出不窮，大大制約了商業銀行的健康有序長遠可持續發展。
三、經濟新常態背景下商業銀行加強風險管理的具體路徑
隨著經濟新常態的出現，經濟增速換檔已成客觀事實，表現在商業銀行上最突出的就是業務增長速度有所回落，同時也有效推動了商業銀行的經濟結構優化升級，迫使商業銀行必須不斷的改進發展條件，利用信息化技術通過多種渠道與方式加大銀行的監管力度，尤其是在信息技術的大范圍推廣普及下，帶動了互聯網金融業的興起發展，削弱了商業銀行原來的市場壟斷地位，導致商業銀行風險增加。為了改變這一現狀，推動商業銀行的長遠可持續發展，加強風險管理勢在必行，具體表現為:
(一)提高商業銀行風險管理意識，加強與經濟新常態相適應的風險管理頂層設計。商業銀行在經濟新常態背景下要想獲得長遠可持續發展，加強風險管理很有必要，為此首先要樹立一定的風險管理意識，才能更好的從管理制度、方法、技術以及監督等方面入手，始終貫穿風險管理意識，第一時間發現風險并采取行之有效的措施加以解決，最大程度的降低信用風險、流動性風險、操作風險等出現的可能性。同時還要學習掌握經濟新常態以及商業銀行自身發展的特點與規律，以便結合實際情況進行商業銀行風險管理頂層設計，制作相應的法律法規，推動金融法制建設，盡快完善銀行監管法規體系，用存款保險制度和金融機構市場退出機制來有效降低商業銀行的經營管理風險。
(二)實現業務管理與風險管理相結合，提高商業銀行風險監管水平。通過對經濟新常態下商業銀行風險的分析可以知道，其具有一定的復雜性、交叉性、綜合性與傳染性，采用以往單線風險管理方式已經無法達到預期效果。因此，當下在進行商業銀行風險管理時，必須要實現立體綜合管理，即加強業務管理與風險管理的有機結合，協調統一的對商業銀行的業務和風險進行主動管理，加強各種風險防范。當然商業銀行管理層需要結合不同部門的業務特點制定相應的制度，推動整個銀行風險管理體系的改革，并借助計算機互聯網實現風險計量信息化，對商業銀行的不同業務進行全程實時動態監測預警，最大化的提高商業銀行的風險監管水平。同時為了加強風險管理，還應當積極參與社會征信體系的建立，增強對自身信用風險的監控，有效避免商業銀行各種風險的隱匿、轉移、放大、傳染，確保商業銀行風險管理能力與發展速度質量的雙雙提高。
(三)完善利率定價機制，優化商業銀行風險管理方式與工具。在開展商業銀行風險管理過程中，商業銀行為了提升競爭優勢，必須盡快完善利率定價機制。商業銀行可以以央行作為參考借鑒對象，最大化的結合自身實際情況制定符合市場要求合理的存貸款定價，同時要學會利用信息化技術，在互聯網金融平臺上實現技術創新，針對廣大客戶的真實需求以及市場發展趨勢進行一定的量化處理，制定最為合適的利率定價。當然需要知道的是經濟資本、客戶貢獻、資金成本、風險成本、客戶行為、目標回報率、市場行為等各種內外因素都會對商業銀行的利率定價產生影響，因此必須綜合性的考慮，建立客戶綜合行為的存款定價模型，確保商業銀行利率制定的科學性與合理性，降低商業銀行流動性風險出現的概率。就商業銀行而言，加強風險管理勢必要采取有針對性的管理方式與管理工具，首先要提高對市場、政策環境等的時刻關注，第一時間進行銀行資金流動合理分配，并從時間維度出發實現對銀行負債的動態管理，保障商業銀行合理的資產分配以及負債比例，能一定程度降低資金錯配帶來的流動性風險。其次，商業銀行要建立一定的風險預警系統，并劃定一定的流動性區間，設置流動最大上下限，最好事前、事中及事后全程風險管控，而經濟新常態背景下商業銀行風險管理的最佳工具則是大數據、云計算等信息技術工具，能對商業銀行的各種風險進行實時動態監測和預警，第一時間發現潛藏的風險，以便及時進行處理解決。
四、展望
經濟新常態是我國經濟發展的必然趨勢，它的出現對商業銀行來說既是挑戰也是機遇，在適應經濟新常態的特點及規律，從市場、政策、客戶等方面出發有效控制商業銀行風險的前提下，能進一步推動商業銀行的長遠可持續發展，更好的為社會發展做貢獻。
【參考文獻】
［1］蔣倩倩，薛蒙．經濟新常態下商業銀行的風險管理［J］．經濟論壇，2017(7)
［2］陳華，張夢冉．新常態下商業銀行風險管控能力提升研究［J］．農村金融研究，2016(8)
［3］王富運．經濟新常態形勢下商業銀行風險新特征及銀行監管對策［J］．決策與信息旬刊，2015(7）
作者:黃建綱 單位:中國建設銀行股份有限公司重慶楊家坪支行
