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本文作者：馮鋒 單位：中國金融教育發展基金會副理事長
一、關于農村金融改革
（一）農村金融改革的背景
“三農”問題關系到黨和國家的發展全局，必須始終作為全黨工作的重中之重。我國十三億人口，農民占八億，因此，只有實現農村經濟社會全面協調可持續發展，才能實現全國經濟社會全面協調可持續發展，真正把科學發展觀落實到實處。為應對國際金融危機對我國經濟帶來的不利影響，黨中央、國務院做出決定，要實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策并出臺了一系列擴大內需的十項措施。擴大國內需要，特別是消費需要，農村的潛力是最大的。2008年我國農民人均純收入為4761元，僅相當于城鎮居民人均可支配收入15，781元的30%；而592個國家扶貧重點縣，2007年農民人均純收入只有2278元，僅相當于城鎮居民人均可支配收入的16.5%。由于農民收入低，廣大農村地區僅為城市消費的1/4。因此大力發展農業和農村經濟，增加農民收入，把農村潛在的巨大消費需要轉化為現實購買力，既是轉變經濟增長方式，落實擴大內需方針的戰略選擇，也是實現發展成果由人民共享，保持全國和諧穩定的必然要求。
為加快社會主義新農村建設，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》。十七屆三中全會的召開，意味著我國發展農村經濟、提高農民收入并打破二元經濟困局，正迎來歷史性機遇。農村金融是現代農村經濟的核心，解決“三農”問題，離不開農村金融的支持。近年來，我國在推進農村金融改革和發展方面，做了不少工作。但總的來看，農村金融仍是整個金融體系中最薄弱的環節。“三農”貸款難，農村資金外流嚴重，仍然是制約農村經濟發展的重要因素。造成這種情況的主要原因，一是農村金融體系結構與運作機制存在嚴重缺陷，機構網點少，產品和服務單一，支農功能不強；二是農村金融機構工作人員素質不高；三是農村廣大基層干部和農民缺乏金融知識和金融意識，農村金融發展的社會環境和信用環境相對落后。因此加快農村改革與發展，推進社會主義新農村建設，對農村金融來講既是一次前所未有的發展機遇，也是落實科學發展觀的一次嚴峻的挑戰。
（二）農村金融改革的政策依據
2004年以來中央就農村問題連續出了五個“一號文件”，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，這一系列重要文件明確了農村金融改革的政策框架和主要任務，是我們深化農村金融改革的政策依據。歸納起來大體有以下幾項：
1.創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立多類型、多層次、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系。
2.創新農村金融產品和服務，建立多種形式的擔保機制，擴大有效擔保物范圍，發展農業保險，農產品期貨和訂單農業。
3.在財政、稅收和貨幣政策上，對農村金融的給予多的優惠政策，支持引導各類金融機構積極支持農村改革發展。
4.大力發展小額信貸，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種為微型金融服務。允許農村小型金融組織從金融機構融入資金，規范和引導民間借貸健康發展。
（三）農村金融改革的難點和關鍵
創新農村金融體制必須要從農村實際和農民需要出發，以家庭承包經營為基礎、統分結合的雙層經營體制，是適應社會主義市場經濟體制，符合農村生產特點的農村基本經營制度，是黨的農村政策的基石。農村的生產經營是以家庭為基礎的，目前在我國中西部廣大地區仍以小規模農業經營為主。據2008年6月四川省21個地市所作的抽樣調查顯示：經營耕地面積在10畝以下的農戶比例高達92%。因此，穩定和完善以家庭承包為基礎，統分結合的雙層體制，為加快社會主義新農村建設服務是深化農村金融改革，建立現代農村金融制度的出發點和歸宿。以家庭經營為基礎，統分結合的雙層經營體制對信貸和金融服務的需求是多元化、多層次的，在不同地區之間，也存在很大差別。家庭經營所需信貸資金主要用于種植養殖設施、土地整理、農田水利、副業加工以及種子、農藥、化肥、飼料等農業生產周轉性需求和助學、醫療、住房等消費性需求。統一經營所需信貸資金主要用于興辦企業、農產品加工及設施建設。種植養殖基地建設，收購資金以及銷售網點建設，運輸工具等。東部地區家庭經營集約化式程度和統一經營發展水平較高，生產經營組織化、產業化、市場化程度較高，因此對貸款需求額度大，金融服務需求和各類也較多。中西部地區特別是偏遠貧困地區家庭經營規模小而分散，統一經營水平低，因此，信貸需求主要用于農戶生產周轉性需求和應急性消費需求，貸款額度小，周期短，種類也較單一。
多元式、多層次的貸款需求，需要多類型、多層次的農村金融機構來提供。就現有的農村金融機構來講，解決農村基礎設施建設、龍頭企業及統一經營所需信貸資金要相對容易一些，只要有政策、有資金就可以實施放款。但解決農戶家庭經營小額貸款需求就困難多了，一是農村金融機構網點少，截至2007年底，全國還有2868個鄉鎮沒有任何金融機構（約占全國鄉鎮總數的7%）。金融服務進村入戶難度很大。二是小額貸款成本高、風險大、效益低，正規金融機構受經營網點、利率、績效考核制度等制約，對發放小額信貸積極性不高。近兩年成立的村鎮銀行，大部分也都設在縣城或經濟較發達的鎮上，農戶貸款的比例也不高，截至2008年8月末已有的61家新型農村金融機構、農戶貸款只占其貸款總額的46.69%。正如隨州曾都匯豐村鎮銀行行長所講：作為新銀行，在當地沒有客戶基礎，沒有布點網絡，只能從自己熟悉的企業業務做起。家庭承包經營是我國農村生產經營的基本方式，也是統分結合雙層經營體制的基礎。因此，如何通過農村金融組織創新和金融產品和服務創新，大力發展小額貸款，構建普惠金融體系，實現金融服務進村入戶，在促進家庭經營集約化水平提高和統一經營發展的同時，打造、夯實現代農村金融制度的微觀基礎是農村金融改革的難點和關鍵。
（四）突破農村金融改革難點的思路
1.要大力發展各類小額貸款組織，培育農村貸款零售商
要區別銀行中介職能和居民、企業的財產權利，在管住存款市場的同時放開貸款市場，發展只貸不存的小額貸款公司。小額貸款公司不是村鎮銀行的預備學校，而是新型的貸款機構。辦銀行吸收存款，要承擔極大的社會責任，在監管和經營管理方面要承受很高的成本。因此，要對小額貸款公司試點的投資人和高管人員進行培訓，端正其投資和經營目的。開展小額貸款公司試點要注重防范風險，第一要采取切實有效的措施，防止其吸儲；第二；小額貸款有其專門的經營理念和技術。因此要對有關人員進行培訓，先培訓后上崗。從2005年開始，在陜西、四川、陜西、貴州和內蒙5個省（區）開展了商業性小額貸款公司的試點，截至2007年底，7家小額貸款公司整體運行良好，已有6家實現盈利。2008年5月銀監會和人民銀行聯合下發了《小額貸款公司試點指導意見》進一步規范了小額貸款公司的有關政策。文件下發后，在民營經濟發達的浙江省引起了極大反響，省政府已決定在全省范圍內開展小額貸款公司試點工作。經過多年努力，中國扶貧基金會成功地開辦了13家小額貸款公司性質的農戶自立服務社，形成了一個可持續復制的小額貸款公司。建立小額貸款公司有三個關鍵因素：第一要搞好隊伍建設，員工不需要太高的學歷，最重要的是要有愛心和社會責任感，要盡可能本地化。第二，要規范管理。第三，要有政策扶植。如政府出資建立擔?；?，實施稅收優惠；金融機構按合理價格批發資金；利率能夠覆蓋風險等。推廣小額貸款公司和農戶自立服務社，目的是為了在農村特別是在貧困地區發展貸款零售商。貸款零售商可以是一個公司也可以是以個人房產等作抵押從金融機構批一定額度的貸款，用于本村農戶的臨時性、周轉性貸款需要。真正實現貸款組織建在農村上。#p#分頁標題#e#
2.完善農村信用社小額貸款發展模式
小額信貸的發展關鍵是要進村。而鄉（鎮）信用社一般只有4個人，一個會計、一個出納、一個信貸員、還有一個主任兼信貸員。要負責十幾個村數千農戶的小額貸款，確實難以操作。但農信社在政府的支持下，通過信用工程建設進行農戶信用和信用村鎮評級以及建立信貸聯絡員制度，成功的解決了這一問題。建立信貸聯絡員制度，成功的解決了這一問題。農戶信用評級以村為單位，評委會由信用社主任、信貸員、村黨支部、村委會領導、農戶代表和信貸聯絡員組成。根據農戶的家庭收入、信用狀況以及與信貸員和聯絡員的配合程度等進行信用戶及信用等級的評定。信用社根據信用等級授予不同的貸款額度并發放農戶小額信用貸款證，農戶可憑貸款證和身份證在授權額度內直接到信用社柜臺直接辦理貸款，或由信貸員上門貸款，不需要抵押、擔保。對信用戶達一定的比例的村鎮評為信用村鎮，信用社對信用村鎮的貸款提供一定的優惠。信貸聯絡員由村干部或本村威信高、品質好的能人擔當，原則上一村一人，由信用社聘任。聯絡員在農戶的信用評定及協助貸款發放審定和收回等方面發揮很重要的作用。借助信用戶、信用村鎮建設和信貸聯絡員制度，農信社有效的延伸了自身的信息傳遞和服務網絡，降低了貸款交易和風險管理成本。初步形成了縣鄉（鎮）政府、信用社、村委會、農戶間全面合作的小額信貸管理模式。除了繼續完善信用工程建設和信貸聯絡員制度外還應放寬農戶小額貸款利率的浮動權限，改進農新設績效評估制度，將小額信貸納入以利率覆蓋風險的可持續發展軌道。
3.農村金融機構應對接農民專業合作社
農民專業合作社是以家庭經營為基礎統分結合雙層經營的主要形式農民專業合作社在促進農業生產專業化、經營規?；?，引導農民才與國內外市場競爭等方面發揮著越來越大的作用。農村金融機構對接農民專業合作社的必要性和優勢主要體現在以下幾個方面。首先，合作社作為獨立的市場主體得到《農民專業合作社法》的保護并可以依法得到財政、稅收、信貸、保險的扶持政策是農村金融支持“三農”的有效載體。第二，合作社的互助機制可以為其成員提供承貸承還和貸款擔保；第三，合作社與成員之間有生產資料共同購買，技術服務統一提供，產品共同銷售、共同結算等關系，同時可以通過規模經營，鏈接商業利潤，有效地降低風險。在實踐中，我們有許多成功的案例，如湖北宜城市采取“協會+擔?；?銀行”的小額信貸模式，有效突破了農村信貸抵押擔保難的問題，不僅較好地解決了當地糧油生產經營戶發展資金問題，帶動了農民增收，而且為農信社業務發展提供了新的增長點，實現了經濟金融的良性互動和金融機構、農戶、企業三贏。廣東省德慶市采取“公司+協會+農戶+農信社”的小額信貸模式，把分散的柑橘種植戶組織起來，形成了產、供、銷一體化的產業鏈。
4.加大對農村金融政策支持力度
綜合運用財稅杠桿，和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農村。如建立財政損失率招標補償機制，即由財政出資建立擔保基金，事前確定補償率，通過招標確定經辦機構。規定縣域內銀行業金融機構新吸收存款用于當地發放貸款的比例，支持鼓勵金融機構以合理價格向小額貸款公司批發資金等。
二、關于農村金融教育
（一）農村金融教育規劃框架
為了提高中西部貧困地區農村金融機構從業人員的素質，提高廣大農民和基層干部的金融知識水平，推動農村金融組織創新及金融產品和服務創新，發展小額信貸，構建普惠金融體系，解決“三農”貸款難的問題，中國金融教育發展基金會于2008年提議開展農村金融教育，助推扶貧開發，并為此制定了十年規劃。吳曉靈理事長在第五屆理事會第一次全體會議講話中明確指出：要把農村金融教育作為本屆理事會的核心項目和工作重點。在相當一段時間內，集中資金持續地支持這一項目，使其成為擁有極大社會效益和社會影響力的公益品牌。為便于宣傳，我們給這個規劃起名叫“金惠工程”，即推進金融惠農惠民，構建普惠金融體系的意思。按照“規劃”要求，要在十年內在我國中西部21個省、自治區、直轄市592個國家扶貧開發工作重點縣，對農村基層干部、農民和鄉村微小企業主進行廣泛的農村金融教育培訓活動；對縣及縣以下農村信用社、郵政儲蓄銀行、新型農村金融機構及小額信貸組織的信貸業務骨干進行小額信貸業務和技術培訓；對縣、鄉（鎮）領導，縣涉農部門及金融機構領導進行農村金融改革、小額信貸、農業保險及農村合作經濟等方面的培訓。
另外，還計劃結合農村金融教育培訓活動，組織開展對農村金融改革和小額信貸發展的重點、難點、熱點問題進行專題調查研究，為有關部門提供政策建議和決策參考。為實施上述金融教育培訓和調研活動，還需在金融系統在職和近期退休人員及金融院校的老師和學生中遴選組建志愿者師資隊伍。經過相應的培訓，使他們能夠承擔各項教育培訓任務。農村金融教育本著先試點后推開的原則逐步實施。在充分調研的基礎上，我會制定了《中國農村金融教育試點實施方案》，根據實施方案的安排，試點分兩個階段進行。第一階段在四川省儀隴縣、南江縣，貴州省普安縣、安龍縣四個縣進行試點；第二階段逐步擴大到四川、貴州兩省86個貧困縣及湖北、陜西、山西等省的部分試點縣，力爭經過兩到三年的時間達到三個目標：一是編制一套適合各類培訓的教材；二是培養鍛煉一支合格的志愿者師資隊伍，三是探索建立低投入、高效率、易操作、可復制的培訓模式。為加強試點工作的組織協調，貴州、四川兩省分別成立了由省金融學會、農信社聯社、郵儲銀行及有關高校領導組成的省級農村金融教育試點工作協調小組，試點地市及縣也相應成立了協調小組。
（二）農村金融教育實施情況
在中國金融學會、中國銀行業協會、中國保險行業協會、有關金融院校及四川、貴州兩個試點省各級農村金融教育試點工作協調小組和各級地方政府的大力支持下，農村金融教育在志愿者師資隊伍建設、教材建設和農戶培訓試點等方面均取得了可喜的進展。
1.舉辦了四期農村金融教育師資（志愿者）培訓班，共培訓師資和培訓組織者240余人次，初步形成了一支志愿者師資隊伍。
（1）2008年8月11日至15日，我會在貴陽市舉辦了第一期農村金融教育師資（志愿者）培訓班。來自四川、貴州農村金融教育試點省的120余名培訓師和培訓組織者參加了培訓。全國人大財經委員會副主任、中國金融教育發展基金會理事長吳曉靈同志出席了開幕式并作重要講話。人民銀行貴陽中心支行王平行長致歡迎詞，人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞、中國銀行業協會秘書長郭晶、貴州省農村信用聯社理事長劉乃云、中國郵政儲蓄銀行貴州省分行行長史昭武、人民銀行貴陽中心支行副行長蔡湘，貴州省農村信用社黨委副書記王黎明，中國金融教育發展基金會副理事長馮鋒等有關領導出席了開幕式并參加分組討論。吳曉靈理事長及人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞，保險行業協會秘書長王治超，農業部農村經濟研究所研究員鄭有貴，人民銀行研究局楊駿，知金公司執行總裁陳元鴻，馮鋒副理事長分別就構建普惠金融體系、促進社會和諧發展農村金融改革與發展、農業小額保險、農村合作經濟的現狀與發展、農村小額信貸與扶貧開發、農村成人教育的特點和方式、農村金融教育課程設計框架和內容要點等作了專題講座。#p#分頁標題#e#
（2）2008年12月11日至13日，我會在四川省南江縣舉辦了四川省農村金融教育師資（志愿者）培訓班，來自南充市儀隴縣和巴中市南江縣的37名志愿者參加了培訓。吳曉靈理事長出席了開班儀式，并與志愿者及當地有關金融機構的領導進行了座談。人民銀行成都分行副行長張瑞懷，馮鋒副理事長，巴中市委書記李仲彬及市政府、市人大有關領導領導參加了座談。
（3)座談會后,中國社會科學院農村發展研究所小額信貸研究室副主任張紅就《誠信教育與防止金融詐騙》《家庭預算管理》《債務管理》和《金融機構服務》等四門農戶培訓課程的重點內容和教學方法進行了輔導；知金公司的專家就機頂盒教學設備的使用操作進行了現場培訓。
（4）2008年12月16日，我會在貴州省興義市舉辦了農村金融教育師資（志愿者）培訓班暨黔西南州農村金融教育啟動儀式。來自貴州省安龍縣、普安縣的37名培訓師（志愿者）參加了培訓。啟動儀式由黔西南州政府副秘書長劉興吉主持。中國人民銀行黔西南州中心支行行長宋良祥致歡迎詞，中國金融教育發展基金會副理事長馮鋒，中國人民銀行貴陽中心支行黨委副書記、副行長蔡湘，貴州省農村信用聯社黨委委員、主任助理楊炯，黔西南州政府副州長王泓宇出席并講話。
（5）2008年9月至12月，我會與世界銀行、國家開發銀行、小額信貸發展促進網絡、中國郵政儲蓄銀行聯合開展了首批微型金融遠程學習師資培訓班，共培訓337人，其中包括我會組織的46名農村金融教育志愿者。培訓班的成功舉辦，為開展微型金融培訓培養了一批師資，并為通過遠程教育方式培養微型金融專業人才積累了經驗。經過多次培訓和實踐鍛煉，已形成一支包括67名師資和50余名培訓組織者的志愿者隊伍。
2.完成了農戶培訓系列教材編寫、制作及《中國小額信貸案例選編》的編寫、出版工作?！墩\信教育與防止金融詐騙》《家庭預算管理》《債務管理》和《金融機構服務》等四門農戶培訓音像教材以案例教學為主，生動形象，通俗易懂，目前已在試點地區投入使用?！吨袊☆~信貸案例選編》一書收集了我國有關小額信貸模式、小額信貸機構管理、小額信貸操作管理技術、小額貸款使用等方面的35個成功案例，并附有相關實施辦法、管理規定、分析評價和思考題等，對學習掌握小額信貸實踐經驗，促進小額信貸發展和創新具有較強的啟示性和借鑒性。該教材計劃今年下半年用于小額信貸業務骨干和縣、鄉（鎮）領導干部培訓。
3.成功開啟了農戶培訓試點2008年12月先后在四川南江縣、儀隴縣，貴州安龍縣、普安縣開啟了農村金融教育農戶培訓的試點。經過有關方面共同努力，試點工作進展順利，已取得了階段性成果。截至2009年3月，兩省四縣共在35個村舉辦了38期農戶金融知識培訓班，共培訓2984人。參加培訓的村民和當地政府、金融機構的領導對此項工作給予了很高的評價。農戶培訓在四個試點縣的啟動和發展，標志著“金惠工程”的實施進入了一個新的階段。
（三）2009年農村金融教育工作設想
2009年農村金融教育工作要圍繞師資隊伍建設、教材建設和培訓模式建設三大試點目標，積極穩步推進。要在總結前期培訓經驗的基礎上，把農村金融教育與農村金融創新成果的開發推廣結合起來，與農村金融機構的業務開展結合起來，使農村金融教育能夠直接有效地為發展小額信貸、構建農村普惠金融體系服務。
1.在認真評估總結的基礎上，將農村金融教育試點范圍由四個縣擴大到40個縣。在以四川、貴州兩省為主體的基礎上，將試點工作擴大到湖北、陜西、山西等省的部分縣。
2.積極協助銀行業協會，盡快推出“小額信貸”從業人員資格證書。擬于9月前完成教材編寫，隨后在試點地區組織開展培訓和考試工作。
3.上半年完成《農村金融改革與小額信貸》《農業小額保險》《農村合作經濟》等三門講座教材的編寫寫作，下半年在試點地區開展培訓。
4.在收集分析試點地區反饋意見的基礎上，重新組織修訂《誠信教育與防范金融詐騙》等四門農戶培訓教材。
5.組織1-2次農村金融教育和農村金融創新研討會，總結推廣金融創新成果，提高培訓質量和效益。
