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本文作者：楊祁平 單位：中國人民銀行晉中市中心支行
近年來，我國在推進農村金融改革和發展方面做了大量工作。農行、農發行、農信社、郵政儲蓄等涉農機構改革穩步推進，村鎮銀行，小額貸款公司等新型農村金融機構破土而出，按照“多層次、廣覆蓋、可持續、多元化方向設計的普惠農村金融體系”初步建立。同推動農村金融改革相比，我們的農村金融教育嚴重滯后，農村地區基層干部和農民缺乏金融知識、缺少金融意識的情況較為普遍，農村金融發展的社會環境和信用環境相對落后。分析農村金融教育現狀，采取有效措施加強農村金融教育這個薄弱環節，通過農村金融教育普及金融知識，提高農村干部和農民朋友的金融素質，對于進一步深化農村金融改革，營造有利農村經濟社會發展的金融生態環境，建設社會主義新農村和推動國民經濟轉型發展十分必要。
我國農村金融教育現狀
目前我國農村金融教育的現狀：一是廣大農村地區、農戶和鄉鎮居民金融意識欠佳，信用觀念不強，金融法律意識、風險承受能力比較差。二是缺乏明確的戰略定位。宏觀層面沒有明確農村金融教育在金融運行和國民經濟體系中的重要地位。三是沒有專門的部門來推動。在我國目前的金融體系中，還沒有一個專職的機構來履行農村金融教育的職責。分散在各部門、缺乏系統協調的教育活動，難以形成合力。四是金融教育形式單一。我國的農村金融教育更多地停留在金融知識的啟蒙教育層次上，雖然金融部門不時開展宣傳活動，但由于缺乏總體統籌安排，整體性、連續性比較差，缺少對風險意識、法制意識、金融生態環境意識等更高更深層次的教育，這顯然跟不上農村金融改革和經濟社會的發展步伐。因此，我們認為，農村金融教育的“短板”將會影響整體農村金融改革進程，影響社會主義新農村建設。總理在2011年十一屆四次人代會《政府工作報告》中談到大力實施科教興國和人才強國戰略時強調：“堅持優先發展教育”。我們認為，這個教育應該包括農村金融教育以及國民金融素質教育。我們應在大力推動農村金融改革的同時，把加強農村金融教育提到重要議事日程上來，當作重要任務抓緊做好。
加強農村金融教育的對策建議
（一）農村金融教育是指通過多種途徑和形式，對農村金融需求者以及工作者開展金融知識、金融工具、金融政策法規、金融風險防范、金融生態建設等內容為主的推介、普及、宣傳、把握的綜合學習和服務活動過程。農村金融教育的主要內容至少應該包括五個方面：一是金融常識，包括銀行、農信社、保險公司等金融服務機構體系以及儲蓄、保險、理財方面的基礎知識。二是銀行信貸基本知識，相關的擔保與抵押知識，信貸資金合理使用方面的知識。三是有關資本市場方面包括股市、股票買賣以及不動產交易、資本積累等知識。四是農村金融生態建設知識，包括誠實守信、依法經營觀念，信用評定和征信建設、維護正當權益、遵守合同約定、推動金融健康可持續發展相關知識。五是國家和政府的支農惠農政策和經濟、金融法律法規知識。
（二）構筑農村金融教育主導體系。加強農村金融教育總體上應分三大步驟。第一大步驟應由中國人民銀行牽頭負責，主要依靠金融各部門力量推動農村金融教育工作開展。建立由央行牽頭，銀監會、證監會、保監會等部門共同組成農村金融教育領導協調機構，同時抓好三方面工作：1、央行設立專門工作機構，并形成金融各部門協調聯動機制。2、制定農村金融教育規劃，在規劃中將農村金融教育列為農村金融基礎服務重要內容，規劃要注意金融發達地區和不發達地區的差異，規劃還應分全國層面和區域層面，應由人民銀行大區行分區域或分省制定規劃實施方案，明確階段性工作任務，使農村金融教育同整體金融改革創新統籌協調，有機部署。3、依托金融體系、金融機構，在央行宏觀統一安排下，分別各自重點開展教育工作。
（三）創新金融部門的宣傳教育活動。在全國層面、全省層面統一規劃部署下，有目標分步驟地繼續開展送金融知識下基層、下鄉活動。宣傳活動要注意知識的連貫性、層次性，注意由淺入深，改變過去各家金融機構“各自為政”和金融機構內各部門互不協調的做法，注意宣傳的整體性、目標性和協調一致。開展農村金融教育還要創新手段和方法，教育要同豐富多彩的文化活動結合起來，應充分運用金融部門營業場所的欄目、墻報、板報、視頻，開展送知識、送政策、送信息到一線，到鄉鎮，進村入戶活動。人行晉中市中支所轄祁縣支行在開展農村金融教育中，將農民急需的金融知識送進農村學校、鄉鎮集市、涉農企業、糧食種植基地，兩年宣傳惠及一線基層農民群眾6萬多人（次），受到農戶和鄉村基層干部的熱烈歡迎。
（四）農村金融教育要同金融服務結合起來。將基層某個階段的金融產品推介同金融教育宣傳結合起來，把農戶的金融知識需求同金融機構業務創新服務融為一體，統籌推動，是開展宣傳的好方法。農行祁縣、太谷兩支行被確定為山西省“小額支付村村通——惠農卡”投放試點后，把金融服務同金融教育很好結合起來，2009-2010年在兩個縣18個鄉鎮設立惠農卡發放服務點257個，安裝POS、ATM、轉賬電話3153部，一邊推行新業務，一邊手把手教授農民使用知識。農行同當地鄉鎮人民政府共同組織910多場惠農卡及農村小額支付知識教育，培訓農戶12萬人（次），在兩年時間內發卡19.37萬張，授信總額5606萬元，通過惠農卡發放農戶小額貸款4456萬元，惠及兩縣近300個行政村和98%的農戶，在推廣新產品的同時，很好地進行了一次縣域農村金融教育活動；加強農村金融教育，還應通過強化對農村金融機構工作人員的培訓和教育，提高農村服務水平。農村金融機構工作人員是農村金融教育的主力軍，引導銀行員工提高綜合素質，讓他們成為傳播金融知識、金融政策的行家里手，通過提高服務效率、擴大服務覆蓋面，增強日常服務過程中的感召力，進而增強金融教育的力度和強度。
（五）開展農村金融教育要發揮好市（縣）基層央行的作用。市（縣）支行處在基層第一線，他們對當地“三農”情況、金融改革情況、農戶農民對金融的需求和農村金融教育上存在問題熟悉了解。通過基層央行，統一協調基層各銀行、保險、證券等金融部門力量，有重點地針對當地“三農”金融知識的薄弱環節和突破口開展教育活動，將起到事半功倍的效果；加強農村金融教育還要同建設金融生態環境、維護當地信用環境有機結合起來。針對基層在金融生態建設上的突出問題，通過有重點、分步驟地引導、教育，營造金融安全、金融健康運行發展的良好環境，依法打擊惡意逃廢債現象，為金融運行創造更好的外部環境條件。“日升隆”是在人民銀行倡導下于2005年底在山西平遙古城成立的全國首家小額貸款公司。這個新型農村金融機構自誕生以來，在當地人民銀行縣支行指導下，一直堅持對客戶的回訪和培訓工作制度，五年來“日升隆”小額貸款公司發展“三農”客戶518戶，客戶回訪率達到100%，客戶培訓率達到48%。在回訪和培訓中小額貸款公司不僅向客戶了解經營情況，還給客戶傳授誠實守信經營、按期歸還本息等信用知識，及時給農戶提供生產經營致富信息。五年來“日升隆”小額貸款公司累計發放貸款55348萬元，累計收回47916萬元，在支持的500多戶種植、養殖農戶和農副產品加工等微小企業客戶中，沒有出現任何違約違規現象，小貸公司貸款回收、利息回收、正常貸款率一直保持在100%。重視對目標客戶金融生態教育使小貸公司業務環境保持良好狀態，貸款公司同貸款農戶業務發展實現良性互動，貸款農戶在小貸公司幫助下紛紛走上了小康之路。#p#分頁標題#e#
（六）統籌協調，抓好農村金融教育第二、第三兩個步驟工作。做好農村金融教育第二個步驟是應利用好相關社會綜合力量開展教育工作。在有關部門的倡導下，我國已建立中國金融教育發展基金會，設立專項基金，啟動了農村金融教育項目，并在四川、貴州等中西部地區開展了相關的教育培訓活動。第三個步驟是將農村金融教育納入國家戰略。國家應盡快研究制定加強農村金融教育的總體規劃。建議抓好兩點，第一點將金融知識納入國民義務教育體系，通過小學、中學、大學等階段的系統學習讓學生了解基本金融知識，熟悉金融現象，樹立金融消費和金融安全理念；第二點是推動建立國家層次上的農村金融教育綜合機構，參加單位除金融外還應有教育、新聞、出版等部門，形成國家層面的綜合教育體系。倡導金融和出版部門編寫通俗易懂的農村金融知識讀物，給農民介紹貸款、儲蓄、開戶、結算、貼現、國庫、票據、理財、抵質押、信用卡、貸款卡等金融基礎性知識，有步驟、分階段投放廣大地區。這些書刊力戒深奧，要讓農民看得懂，好理解，圖文并茂。除圖書外，還應充分運用網絡、信息、視頻等新型媒體。建議適當時機在央視開辦金融節目專題頻道，同時進一步利用好金融系統眾多的報紙、雜志、刊物，宣傳金融知識，提高全民金融意識和金融素質。
在開展農村金融教育依靠隊伍上，筆者認為可分為三個層次。第一個層次力量是金融機構從業人員，他們的任務是將最基本的、老百姓應該知道掌握的一般性知識內容傳授給他們。第二個層次力量是志愿者隊伍，他們的知識面和程度應高于第一層次，依托他們通過組織培訓、學習、研討等途徑向群眾進行農村金融知識宣傳，進行比日常知識層次更深的教育傳授。第三個層次是專家學者，依靠他們編撰培訓資料、出版通俗性讀物，或在重大媒體上宣講農村金融知識觀點、改革進程、發展態勢。三個層次三支隊伍高、中、低相互配合、相互協調，共同為推動農村金融教育做貢獻。
