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農村建設離不開金融支持，衡量一個地區農村信用社及其他金融機構在農村金融服務中的有效性，關鍵是看其能否滿足“三農”的金融需求：．因此，考察農村信用社能否滿足農戶及農村丁商、眥者的借貸需求，對于提升民族地Ⅸ農村信用社的金融服務水平，幫助建立現代農村金融制度有葷要的觀實意義。在裂村發展的投資‘主體結構中，農戶作為農、止經濟的微觀主體越來越居于主導地位，激勵和支持農戶的投資行為對于農村經濟發展具有極強的現實意義…。 農村信用社作為國家農業政策的產物在支農金融體系中具有獨特的地位和重要的作用，近年來，隨著農村經濟的發展，農村信用社提供的金融服務已不能滿足農村的會融需求。筆者選取四川涼山彝族自治州作為淵研對象，通過對該地區農村信用社近年來對農融資及信貸現狀和運行的問題進行深人調研，并對農戶的借貸需求特征及農村信用社的金融服務特征進行分析，以期為當前民族貧困地區農村信用社的融資問題的研究提供參考。 1調查樣本情況 問卷與訪談法是該研究收集信息的主要方法，包括對農村信用社的走訪調查、農戶融資問卷調查等方式。調查樣本的抽取分為2個階段，第一階段，采用典型抽樣法，在涼山州選取不同經濟發展水平的具有典型代表性的縣級樣本，分別是經濟發展水平好的兩呂市、會理縣、會東縣，經濟發展水平較好的德呂縣、冕寧縣和經濟發展水平較差的美姑縣、越西縣；第二階段，分別在所選縣級樣本的基礎上按照隨機抽樣原則選擇信用聯社、農村信用社及村莊農戶進行調查，共調查信用聯社2個，農村信用社5個，農戶265戶，收回有效問卷240份，有效收同率82．4％。調查內容主要包括農村信用聯社及信用社信貸資金投放的基本情況．農戶借貸基本情況。借貸農戶的家庭基本情況、資金融入和融H{情況等。 2調研結果與分析 金融服務的質量、金融產品的豐富程度及軟硬件設施的發達程度，是影響金融企業之間競爭力的重要因素。調查發現，基于信用社角度而言，涼山州農村信用社無論資產總額還是借貸、吸存能力都不強，在當地的金融機構中缺乏競爭力’；從農戶的角度看。目前，涼山州農村信用社存在金融服務品種單一、服務深度及廣度都不夠、工作人員素質不高等問題．金融服務水平亟待提高。 2．1從信用社的角度分析 2．1．1農村信用社存貸規模及存在的問題。農村信用社吸存、放貸能力偏弱，農戶貸款難的問題依然明顯。截至2010年末，涼山州農村信用社各項存款和貸款余額分別為122．45億和65．79億元，貸存比為53．7％；各項存款和貸款余額占當地市場份額分別是17．52％和19．05％。與當地其他金融機構相比，信用社的貸存比明顯偏低，與全國和四川省平均水平相比則更低。如果單從風險控制的角度看，銀行貸存比越低，信貸資金的風險越小，但從盈利的角度看，銀行貸存比低意味著貸款占比小。銀行利潤無保障。兇此，涼山州農村信用社贏利能力偏弱的同時，農戶的融資需求也得不到滿足。 另外，涼山州農村信用社的存貸款市場占有率也偏低，以2010年為例，信用社存貸款市場占有率都不到20％，而該地區農業銀行當年的各項存款和貸款余額分別為302．45億元和123．4億元，市場占有率分別達到了43．”％和35．73％。但值得欣慰的是涼山州農村信用社的網點布局多，尤其是鄉鎮網點比其他商業銀行都多．這為今后該地區農村信用社為農村提供金融服務增加了保障，為農村信用社的可持續發展奠定了一定的基礎。 2．1．2農村信用社的金融服務供給特性及存在的問題。 2。1．2．1信用社資金的非融資約束。 為了說明農村信用社的支農貸款對民族地區農村發展的重要性及影響，選擇農村人居純收入(y)作為因變量，選取能反應信用社服務特征的貸存比(x．)、年累計小額農戶貸款X2)、年累計農村工商業貸款(墨)、年累計其他貸款(兀)作為自變量，利用表l中的數據，用線性回歸的方法進行分析。 運用SPSS軟件進行回歸分析處理，所得模型表述為：Y=4621．673—38．145Xl一105．757X2+664．282X3—127．380x,(1)由模型(1)可以看出，除了年累計農村丁商業貸款(X3)與農村人均純收入(y)典型正相關以，其余的變量(x。、置、乜)都與y負相關。從理論上來講，農村信用社對農戶的小額貸款是對農戶融資的幫助，小額貸款越高，農村人均純收入應該越高，但該模型得出相反的結論，可能說明農戶的小額貸款并不是用于農業生產投資，資金非農化使用現象嚴重。這點在筆者的調查中也得到了證實，農戶從信用社獲得的融資多半用于婚喪嫁娶、孩子的教育和醫療投入。而墨(信用社貸存比)、丘(信用社其他貸款)與y負相關則進一步說明，農村信用社近年來的貸款投向不是直接的指向農民，資金的非農化使用現象嚴重。 為了進一步說明民族地區農村信用社在當地農村融資中存在的問題，用四川省農村信用聯社的相關數據(表2)進行對比分析，仍然選取農村人均純收入為閼變量(y1)，選取墨(貸存比)、以(年累計農戶小額貸款)為自變量，用SPSS處理分析的結果如下：Yl=l351．515+12．288X5+2．390X6(2)由模型(2)可知，從四川全省來看，農村人均純收入與貸存比和年累計農戶小額貸款都是正相關關系。這可能說明民族地區的資金的非農化使用現象比全省其他地方嚴重，信用社的貸款投放對農民的幫助也要小于其他地區。對民族地區而言，農戶面臨更大的融資約束。 2．1．2．2農戶對信用社的融資需求強烈，但金融供給不足，貸款難的問題依然非常明顯。近年來涼山彝族自治州農村信用社的存貸款規模增長快，“十一五”期間存款余額從2006年的46億元增加到2010年的122．45億元。增長了166％；貸款余額從2006年的26億元增加到2010年的53．7億元。但貸存比在整個“十一五”期間幾乎沒有增加，近年來都徘徊在40％一60％之間，而且有逐年下降的趨勢。由此可見，民族地區農村信用社的貸款供給能力近年來有弱化的趨勢，如果考慮到通貨膨脹等因素，這種趨勢會更加明顯，農民貸款難的問題仍然客觀存在。對比表1和表2中的數據，可以更明顯的看出民族地區與四川全省平均水平的差距。#p#分頁標題#e# 為了獲得農戶對信用社金融需求的具體數據，在問卷調查中設計了3個問題、“：①自2005年至今，您是否向信用社申請過貸款(1．是；2．否)；②如沒有申請過貸款的原因是什么(A利率高；B期限不能滿足需要；C額度不能滿足需要：D貸款手續復雜；E服務較差；F要求抵押擔保等條件太苛刻；G不需要；H其他)i③2005～2010年，您是否獲得過信用社的貸款(對于申請過貸款的農戶同答)。通過對回收的240份有效問卷進行分析，140戶農戶沒有申請過信用社的貸款，其中68．85％的農戶有向信用社借款的意愿，但是由于貸款的手續復雜、抵押品條件嚴格等原閡不能獲得貸款。因此，筆者認為盡管170戶農戶沒有申請過貸款，但68．85％的農戶是有向信用社貸款的意愿的；對于申請過貸款的70戶農戶，只有44．8％的農戶能夠得到信用社的信貸支持，其余39戶農戶雖申請過貸款，但未能獲得貸款。由此可見，農戶的信貸需求是比較強烈的。 事實上，農戶的融資選擇是資本需求和供給兩方面因素共同作用的結果，不僅取決于農戶自身的融資需求，還取決于金融市場的供給面因素。由于民族地區特殊的地理環境、廣袤的面積和閉塞的交通信息條件，信用社所能掌握借貸者的信息是比較有限的，由于信息的不對稱。任何金融機構都不能準確地區分貸款人質量的高低，所有的貸款人都支付了相同的均衡利率，這就意味信譽較好的農戶向信譽較差的農戶支付了補貼，由此產生了農村金融市場的逆向選擇。從理論上來分析，農村金融市場的逆向選擇，使得農戶的融資約束成為剛性，用圖l可以作一個簡單說明【3j。由于逆向選擇行為，資金供給不一定是價格(利率)的單調增函數；相反，供給曲線是一條右凸的曲線。當資金價格(利率)增加時，風險小的借款者依次退出。當價格超過P0時，資金供方蒙受的損失超過價格(利率)的提高而得到的收益。所以，在價格(利率)為P0時，供給曲線與資金需求曲線相交，在信貸市場上達得競爭性均衡。融資的剛性約束使得資金的需求放大，需求曲線右移。 D2與D3表示存在信息不對稱情況下的貸款需求曲線，利率水平取決于銀行預期收益最大化時的利率P0，此時的均衡為配給均衡。在利率為P0時，信貸資金供給為口0，而市場資金需求為Q：和Q3，許多借款者想在現行價格下取得貸款卻不能如愿以償。這樣產生的剛性融資缺口，分別為：Q2一Qo，Q3一Qo。因而，農戶融資剛性約束是在信息不完全的情況下，信用社逆向選擇而做出的一種拒絕放款或限額放款的融資性制度安排p一。 2．2從農戶角度看民族地區農村信用社金融服務存在的問題 2．2．1農村信用社提供的金融產品品種單一Ho。目前，農村信用社提供的金融業務主要是存貸業務。調查發現，農戶對信用社提供的金融產品不是很滿意，當問及“您覺得信用社還應該提供哪種金融服務”時，近40％的農戶希望農村信用社能夠提供匯款業務，希望能夠提供轉賬和收付款業務的農戶有23．8％，6．89％的農戶希望信用社能夠提供保險業務等。由此可以看出，民族地Ⅸ農村信用社提供的金融產品單一，而農戶期待能夠得到更豐富、高質量的金融產品。這就需要信用社完善自身的基礎設施建設(如網絡化、電子化)，推動金融產品向成熟、完善化方向發展。 2．2．2農村信用社軟硬件設施建設薄弱。關于農村信用社軟硬件設施建設，從網絡化服務、信用卡、網點分布等幾個方面對農戶進行了調查。當問及“您是否希望從農村信用社獲得網絡服務”時，接受調查的240戶農戶中有134戶希望能夠獲得網絡服務，占比達到55．6％。當問及“您是否希望從農村信用社獲得信用卡業務”時。有101人作了回答，其中67人希望獲得信用卡業務，占66．3％。關于農村信用社網點分布問題，有132人認為其分布合理，占55．0％；有108人認為其分布不合理，占45．0％。 2．2．3農村信用社從業人員素質有待提高。由于民族地區特殊的地理環境和閉塞的交通信息條件，調查發現，涼山州這樣的民族貧困地區，大部分農村信用社的工作人員結構欠佳、知識缺乏，導致農村信用社的效率低下，對市場的靈敏性遠遠低于其他金融機構，捕捉市場機會的能力也很低。這可能也是民族地區農村信用社近年來存款增長快而存貸比卻有所下降的原因之一”o。 在調查問卷中“對農村信用社從業人員的服務是否滿意”這個問題，有220人作了回答，其中不滿意率達到54．3％。可見，農村信用社的從業人員在服務方面還存在一定問題，這很可能與農村信用社從業人員的學歷較低及服務意識整體較差有關。為了進一步分析農戶對信用社不滿意的具體原因，問卷中設計了“如果不滿意，您希望從哪些方面進行改進”，結果有62．40％的農戶認為應提高農村信用社的服務意識和改善服務態度，16．45％的農戶認為農村信用社工作人員的業務水平有待進一步提高，而11．15％的農戶則認為農村信用社的硬件設施條件應進一步完善?？梢?，農村信用社提高服務意識，轉變服務理念，已成為目前急需解決的問題。 3結論與啟示 3．1結論從上述分析可知，民族地區農村人均純收入與信用社貸存比存在負相關關系，因此，信用社的資金非農化使用明顯，農戶面臨較嚴重的融資約束。而農戶又愿意獲得信用社的貸款，在農戶和信用社之間存在著較大的融資缺口，依靠信用社不能完全解決民族地區“三農”融資難的困境。 3．2政策啟示 3．2．1完善農村金融市場，健全農村金融體系，引入多元化的農村金融競爭主體。對農村信用社進行市場化改革，增強信用社的市場約束，促使信用社的金融創新，使“支農能力的提高”真正成為信用社實現可持續性發展的內在動力Mj。 3．2．2構建為農戶提供有效金融服務的民族地區農村金融制度。從2005年開始我國試行的農村新型金融組織。如目前存在的小額貸款公司、鄉鎮銀行、農村資金互助社、金融服務部等，需要在加強監管，規范操作的基礎上，探索出一套行之有效的辦法，大力扶持民族地區類似新型金融組織的可持續發展。民族地區農村的大部分農戶經濟仍屬于生存型經濟，金融需求很大一部分是非生產性的消費需求，正式金融制度提供的金融服務和農戶等需求主體的金融需求之間存在著較大差距，構建現代農村金融制度，滿足農戶的全方位、多層次的金融需求，對于農村信用社持續健康發展具有重要意義。#p#分頁標題#e#
