前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的農業保險信息不對稱性體系研究，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
（一）保險公司與相關職能部門間信息不對稱。
由于保險公司基層機構數量有限，專業的農險承保、理賠查勘人員配備不足，而農村地域廣闊、人員居住相對分散，導致保險公司展業成本、現場查勘成本居高不下。同時，現有技術條件下，保險公司GPS查勘、標的身份識別等先進技術應用并不廣泛。因此，實際經營過程中，保險公司在承保、理賠等業務環節仍較大程度地依靠財政、農業、畜牧、氣象等職能部門提供的數據資料，雙方信息不對稱問題較為突出。
（二）農民、養殖戶與保險公司之間信息不對稱。
監管部門對保險公司經營農險業務雖然有“惠農政策公開、承保情況公開、理賠結果公開、服務標準公開、監管要求公開、承保到戶、定損到戶、理賠到戶”的“五公開、三到戶”服務規范要求，但實際經營中，保險公司常常由于人員有限、精力不夠等主客觀原因，出現承保、理賠情況并未真正公示或者公示時間達不到要求，承保清單、定損清單、理賠清單等并非農戶本人簽名，而由村委會會計等人代簽名的現象，并沒有真正落實監管部門要求。與此同時，大部分農民、養殖戶對農業保險的保險責任、除外責任并不十分了解，農戶和保險公司間信息不對稱現象較為普遍。
（三）保險監管部門與保險公司之間信息不對稱。
保險公司承保理賠檔案中資料不完整現象比較普遍，理賠檔案中損失標的證明材料通常為標的現場查勘照片、查勘記錄、氣象及農牧部門出具的損失證明等，而農作物、畜禽照片通常辨識度不高，導致損失照片造假或重復使用，部分經辦機構甚至存在事先與農戶約定賠款比例而根本不做現場查勘等不規范經營行為。保險監管相對于保險公司經營活動通常具有一定程度的滯后性，而農險業務中的農作物、畜禽等標的具有季節性波動大、受損后標的易滅失等特點，與此同時，保險公司農險領域計算機系統管控水平偏低，監管部門開展檢查時，要翻閱大量紙質資料，工作量大且效率不高，導致監管部門在開展業務檢查時難以鑒別定損金額的準確性、難以核實并舉證承保理賠資料的真實性，查實假賠案、虛增賠款等違規問題的難度較大，雙方信息不對稱問題較為突出。
二、農業保險信息不對稱性導致的后果
（一）農險經營數據不真實。
承保、理賠業務環節主要依靠財政、農業、畜牧、氣象等部門提供的數據資料，容易導致虛增種植面積和養殖數量套取財政補貼資金，虛報受損面積、損失程度、損失標的數量，騙取農險賠款等現象。一方面，造成承保數量、損失數量、損失程度等農險經營數據不真實；另一方面，導致降低財政資金使用效率、增加保險公司理賠成本等問題。
（二）農民投保意愿不高。
農險宣傳不到位、承保理賠公示不到位、承保和理賠清單代簽名等現象，容易造成部分農戶并不了解農業保險的保險責任、除外責任，不了解農險賠款計算依據，導致投保意愿低下、理賠出現糾紛、農戶滿意度不高等問題。
（三）導致監管真空。
由于保險監管部門只能監管保險公司，不能監管基層政府及其他相關部門的行為，對于目前存在的基層政府部門干預農險市場活動等現象，現有法規和制度并未進行明確規定，導致農險經營方面存在監管真空。
三、解決我國農業保險信息不對稱問題的建議
（一）加大科學技術投入，提高農險經營水平。
提高衛星遙感、無人機航拍、地理信息技術、奶牛圖像特征識別技術、計算機視覺技術等的應用程度，構建農業標的信息采集、分析、展示平臺，建立承保標的數據庫，為承保和理賠工作提供數據分析支持；提高標的識別、面積估測、風險分級、損失核定的效率和精準度，實現“按圖承保理賠”及承保理賠“實到戶”，切實提高農險經營科技含量和工作效率。
（二）加強溝通協調，建立有效的農險監管協調機制。
農業保險涉及眾多部門，但部門之間統一高效的協調機制尚未真正建立，一方面，容易形成監管真空，另一方面，開展檢查時存在協調難度大、手續繁雜及關聯單位不配合等問題，影響農業保險監管效率。建議由保監會牽頭財政部、農業部、國家林業局等部門建立全國農業保險監管工作領導小組或農業保險監管部際聯席會議制度，加強部際間的信息披露與共享。
（三）加大農戶權益保護力度，完善參保農戶權益保護機制。
加大農業保險宣傳單印發、保險憑證發放、承保理賠公示等工作力度，加強對保費補貼政策、承保理賠等關鍵業務環節的信息披露工作，真正保障參保農民的知情權，引導參保農民積極維護自身合法權益，鼓勵其向監管部門反映農險經營中的違法違規行為。
（四）加大宣傳力度，增強農民保險意識。
搭建宣傳平臺，充分利用現代化的媒體傳播手段，在電視、電臺、報紙及網站上開辟政策性農業保險宣傳專欄，及時刊載農險工作政策文件、實施情況和經驗做法。創新宣傳方式，緊密結合農民生產生活特點，采取靈活多樣、群眾喜聞樂見的形式，有針對性地開展宣傳工作，如編印通俗易懂的宣傳冊、招貼畫等，分發給農戶，讓農民充分了解政策性農險的實施范圍、具體內容和方式方法。抓住重點，緊緊圍繞投保和理賠兩個關鍵環節，宣傳投保、理賠的相關規定、辦理程序和監督措施。
作者：閆石 單位：中國保險監督管理委員會湖北監管局
