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摘要：農業保險的“擴面、增品、提標”具有必要性，文章結合遼寧省的實際情況，在對農業保險“擴面、增品、提標”展開研究的基礎上，分析了農業保險面臨的實際問題，包括農戶支持度較低、投保與理賠面臨瓶頸等，提出了農業保險“擴面、增品、提標”的對策，包括轉變農戶思維、提升農業保障機制等，希望為加快農業保險進一步發展奠定基礎。
關鍵詞：遼寧??；農業生產；農業保險；研究
“三農”問題對我國社會主義新農村建設乃至社會穩定有直接影響，為了有效解決“三農”問題，2021年中央在《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》中進一步強調農業保險的作用。遼寧省作為我國糧食的主產區，其水稻、小麥與玉米種植的機械化水平高，人均糧食生產更是位居我國前列，因此為了能夠更好地促進當地農業的發展，需要進一步發揮農業保險的功能，這也是文章研究的主要目的。
1對農業保險“擴面、增品、提標”的分析
現階段，全面推進農業保險的“擴面、增品、提標”已經成為相關學者研究的重點，為了能夠有效落實中央及省級各部門關于農業保險高質量發展的相關要求，積極打造地方特色農產品保險項目，將成為“擴面、增品、提標”的重要組成部分。從功能上來看，農業保險是分散及轉移農業風險的重要方式，能夠為蒙受損失的農民提供必要的經濟補償。正如相關學者所強調，單個農民在農業生產經營中抵抗各種風險的能力弱，但是在參與農業保險之后可以將其中風險轉移給保險公司，這樣在災害損失發生后則可以由保險公司承擔相應的風險[1]。所以對于廣大農戶而言，農業保險屬于一種有效的事前防范機制，能夠避免農戶“因災致貧”，可以保證正常的農業生產進程，對于推動地區農業發展的意義重大。“擴面、增品、提標”作為農業保險未來發展的主要趨勢，可以進一步支持遼寧省農業的發展，具有深遠影響。從當前的數據來看，截至2020年，遼寧省的第一產業增長率達到了3.2%，為2284.6億元，糧食作物播種面積達到3488.7千公頃，其中玉米播種面積最大，其次為水稻、小麥等；2019年遼寧省的糧食總產量達到了2430.0萬噸，同比增長10.8%；豆類產量22.8萬噸，同比增長高達14.2%。從這一組數據來看，遼寧省的農業正處于快速發展的階段，對農業保險的需求必然會進一步增加。所以為了能夠主動適應遼寧省農業發展的步伐，農業保險必須要做到“擴面、增品、提標”，不斷拓展保險范圍來滿足發展需求。例如，在2019年，遼寧省全面的水果產量高達820.7萬噸，比2018年增長了5.0%，在這種情況下，農業保險的“擴面、增品、提標”可嘗試進一步擴大關于水果的保險范疇，這已經成為相關學者研究的重點內容。
2農業保險“擴面、增品、提標”存在的問題
2.1農戶缺乏必要的風險防范意識
農業保險是維護農戶經濟效益的一項重要手段，但是很多農戶不具備風險預防理念，在農業生產中缺乏預見性，風險防范意識薄弱，并且不了解農業保險在提供安全保障中的重要作用。遼寧省很多農業生產的散戶、小戶，很少關注我國的農業保險政策及賠償機制，將農業保險視為一種不必要的“賠錢”行為。從整個農業保險的發展歷程來看，農戶缺乏保險意識的情況一直存在，正如人民政協報的相關報道所指出的，當前很多種植戶對農業生產中的認知不全面，未主動了解農業保險，這對于農業保險的“擴面”有直接影響。
2.2投保與理賠面臨瓶頸
在農業保險“增品”過程中，投保與理賠的瓶頸問題一直存在。從遼寧省的實際情況來看，部分地區的大棚種植戶很多，農業保險針對此類大規模的大棚種植戶有完整的理賠與投保機制；而針對大量的零散、租賃大棚卻沒有對應的投保項目，例如，針對大棚租賃現象，因為無法認定棚膜、鋼架等設施所有人，因此投保與理賠存在困難，這一問題也導致大部分零散小戶無法參與到農業保險投保中。除此之外，農業保險的查勘理賠難度較大，這也直接影響了農業保險的理賠，以生豬理賠為例，豬的生長周期不同，所理賠的標準不同，一般是根據“XX元/公斤”的標準進行理賠；而相比之下，農作物在不同生長周期內的標準不同，且受災的形式多樣，這也增加了損失的鑒定難度，很多情況下保險機構與種植戶之間出現分歧，進而影響了種植戶投保的積極性。
2.3農業保險的發展水平尚處于初級階段
經過數十年的發展，我國農業保險的類型與投保范圍得到進一步拓展，但是整體情況下農業保險一直面臨著覆蓋面小且品種不全面的情況，無法滿足更多種植戶的要求，尤其是在無災害的年份，農戶的保險金無返還，這必然會讓農戶產生“打水漂”的看法，進而影響了后續投保的積極性。同時在當前農業保險理賠中，理賠結果容易受到工作人員主觀思想的影響，在損害認定中可能會偏向于維護保險機構的利益，最終引發糾紛。
3農業保險“擴面、增品、提標”的發展對策
2021年是我國農業行業發展的關鍵之年，為了能夠進一步防范農業生產中所面臨的各種風險，農業保險必須要進一步落實“擴面、增品、提標”的功能，通過開展機制改革來促進農業保險的協調、穩定發展，具有一定的現實意義。
3.1進一步提高農業保障水平
在《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》中，黨中央將進一步提高農業保險風險保障水平作為重點內容，所以為確保“擴面、增品、提標”目標的實現，則應該積極落實黨中央的相關決議，在拓展大災保險試點及收入保險試點范圍的基礎上，確保能夠維護更多農業生產主體的經濟效益。同時，應進一步提高新型農業經營主體及家庭農場等項目的保障水平，保護更多農戶的經濟效益，其中的相關措施包括：（1）積極落實上級部門的扶持政策，增加農業保險的覆蓋范圍。在實施階段應該引導保險機構因地制宜、精準地落實政策，完善農業保險的承保渠道，盡可能為更多農戶提供保險服務。（2）堅持服務中心的下沉。要求保險機構能夠將服務中心下沉至每個行政村，在了解行政村主要經營項目的基礎上推出對應的特色農業保險產品，如生豬養殖保險、玉米等主要農作物保險、蘋果等經濟作物保險等，通過降低投保標準，并增加對家庭農場、規?；N植戶（養殖戶）的保險支持力度，這些方法可以進一步增加保險承保的面積與業務種類，并獲得更多的保費。
3.2重視農戶宣教，提高參與農業保險的積極性
結合前文的研究可知，農戶參與農業保險的積極性低已經成為影響“擴面、增品、提標”的重要因素，因此非常有必要開展全面的農戶宣教工作，讓更多的農戶認識到農業保險的積極作用，這對于實現農業保險的“擴面”具有重要意義。因此，為實現這一目標，應重視政策宣傳，以行政村為單位，利用各種力量介紹與農業保險相關的內容。例如，可利用村民代表大會詳細介紹我國當前農業保險的相關制度，并對未來農業保險的發展進行展望，加深了解；利用農村公示牌、廣播等，有針對性地介紹農業保險，闡述農業保險的理賠標準、理賠范圍等，并根據周邊村落的實際案例，重點表明農業保險在維護農戶利益中的重要功能[2]；合理利用新媒體技術，保險機構工作人員可嘗試利用快手等遼寧地區農戶常用的手機App進行宣教，使農戶可以隨時了解最新的農業保險政策；在條件允許的情況下，可邀請農業保險方面的專家深入行政村進行政策解讀，并在村民小組成員及村干部的帶領下優先參與農業保險，發揮示范作用；或者對農戶開展專題保險知識教育，爭取不斷擴大農業保險的受眾范圍，增強農戶保險意識。
3.3做好農業保險產品的完善與創新
根據農業保險“擴面、增品、提標”的要求，“增品”成為保險機構必須要考慮的問題，而為了能夠滿足這一發展要求，則需要相關人員做好農業保險產品的創新工作，進一步擴大保險品種類型，尤其要擴大廣大新型農業的參保范圍，關注小戶、散戶的參保需求。同時針對遼寧省的實際情況，也考慮增加涉農保險的內容，如根據當地農業機械化水平，在保險項目中可增加農業機械保險或者涉農意外保險等。同時遼寧地區的農業發展存在地域差異，中部的農業發展水平高，東西部的發展水平相對滯后，針對這種地區差異性，應密切關注東西部兩個地區的農業參保，可考慮通過降低參保標準的方法來提高農戶參保的積極性。
3.4完善農業保險產品的技術支持
在農業保險的“增品”過程中，相關人員也要爭取通過科學技術手段來消除人為因素的影響。例如，可面向整個遼寧省打造農業保險信息管理平臺，在行業設施定位的基礎上，做好農業電子化線上處理、風險區劃、市場風險監測及費率分區等，為農業保險提供必要的數據支持，并利用科技來推動農業保險的轉型。例如，遼寧地區農業容易遭受暴雪、霜凍、瘟疫等災害的影響，利用GIS、GPS等技術完成多尺度勘察定損，能夠方便保險機構快速完成定損分析。在農業保險承保環節，也可以利用大數據技術，以行政村為單位采集當地農業生產的歷史資料，包括主要經濟作物、養殖業發展規模等，通過對歷史數據進行分析幫助金融機構制定差異化的農業保險產品，更好地維護雙方利益[3]。
3.5關注農業保險補助，提高保險標準
在農業保險的“提標”中，應根據地區的優勢農業產品來針對性地提高其補助標準，例如，對于種植業發達的地區，可根據當地的優勢經濟作物來提高補助水平，如水稻、玉米、小麥的保額；對于養殖業發展良好的地區，可考慮提升生豬與牛、羊的保額等，爭取提高農戶的滿意度。
4結語
農業保險的“擴面、增品、提標”已經成為不容忽視的問題，所以相關人員應該密切關注遼寧省農業保險的開展情況，堅持結合地區實際情況完善保險類型，通過“擴面、增品、提標”等手段來充分滿足不同養殖戶的需求，這樣才能更好地保證農業穩定發展。
參考文獻
[1]周淑芬,劉婷婷,邸衛娜.河北省政策性農業保險財政補貼創新機制研究[J].河北金融,2021(9):64-68.
[2]李冬瑩,肖洋.淺談農業保險的重要性及存在問題與建議[J].農業與技術,2021,41(17):178-180.
[3]劉立龍,蘇金龍.慶陽市政策性農業保險現狀及發展對策[J].甘肅農業,2021(9):73-74.
作者：鄭錫君 單位：遼寧金融職業學院
