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摘要：農業保險被定義為農業勞動者在從事農業生產活動過程中，遭遇自然災害和意外事故同時產生經濟損失而自動享受補償的一類保險。農業保險在農村社會保障制度中處于核心地位，大力發展農業保險，有效降低農業保險經營風險，可推動我國構建和諧幸福服務型社會，不斷完善農村社會保障制度，是解決三農問題的關鍵所在，對于農村實現現代化具有重要意義，本文基于我國農業保險經營風險的特點，有針對性指出防控策略，推動我國農業保險經營的發展。
關鍵詞：農業保險經營風險防控策略
一、我國農業保險經營風險的特點
(一)農業保險經營風險大，損失率高。目前我國農業保險具有低繳費、低保額、低保障、高風險、高賠付率、高成本的特點，我國作為一個農業大國，自然災害也比較頻繁，災害種類多，農作物對外界環境的抵抗能力較弱，這就給農業部門帶來了較大的損失壓力。再者，農村個體經濟的市場化也給生產者和農業部門帶來更多的不確定性，所以，我國農業生產活動在很大程度上受到市場經濟以及自然條件的影響，導致農業保險的經營風險大、損失率高，對于農業保險高風險、高賠付率、高成本的特點，保險公司將會提高保險費用，但是過高的保險費用又使得農業生產者無法承擔，從而形成惡性循環。
(二)農業保險缺乏法律保障和政策扶持。農業保險與國家民生關系密切，所以存在一定的特殊性，對于農業保險的立法在世界上大多國家受到重視，而我國并沒有出臺與農業保險相關的法律，既沒有農業保險的專門條款，也沒有對農業保險的政策性作出明文規定，導致在實際中將農業保險按照商業性保險來經營，這一點在很大程度上阻礙了我國農業保險的發展。同時，我國政府對農業保險的扶持力度較低，針對國外免稅優待和各種費用補貼的政策形式，我國經濟免征5%的營業稅，這種方式在很大程度上使商業保險公司經營農業保險的積極性大幅度降低，進而導致農業保險發展較慢，造成農業保險經營風險不斷提高。
(三)農業保險經營模式單一，銷售渠道存在障礙，有效供給不足。與其他國家不同的是，我國農業保險的承擔方主要是商業保險公司，而農業保險的非營利性質與農業保險承擔方追求利潤最大化的經營目標相違背，同時，我國農業保險沒有相關的政策扶持，最終導致農業保險的供給嚴重不足，而農業保險的高費用率使得農業保險長期處于非營利階段，從而反作用于農業保險承擔方，使其開拓農業保險市場的積極性大幅度降低，目前我國農業保險經營模式較單一，而且現有的經營機構較少，銷售渠道單一，加上我國的自然災害比較頻繁，給予農業保險承擔方的壓力較大，最終使農業保險經營風險不斷提高，降低農業保險承擔方的工作效率。
二、農業保險經營風險防控策略
(一)加大農業保險立法，加大政策扶持力度。缺乏法律的保障導致我國農業保險不斷萎縮，農業保險經營風險不斷增大，所以農業保險經營風險防控策略最主要是通過立法保障權益，從法律上對農業保險的政策性質進行明文規定，并具體到對農業保險的經營組織形式、經營目的、保險費率以及保險責任等進行規定，就農業保險是否應當列為強制保險的問題，對于不同的農作物，主要有強制或者自愿兩種方式，各地針對大型種植的農作物，還可以根據實際情況制定相應的地方法規，但是注意不可與國家政策相違背。另外，政府可以通過政策的出臺加大對農業保險的扶持力度，制定靈活惠民的扶持政策，推動我國農業保險的發展，降低農業保險經營的風險，例如，對農業保險業務的一切稅費實行免征政策，放寬引導農業保險資金的正確利用，不斷提高其增值功能等，推動我國農業生產以及農業保險的發展。
(二)推行農業保險經營模式多樣化。農業保險的發展不能僅依靠商業化經營的方式，發展農業保險，降低農業保險經營風險，必須推行農業保險經營模式多樣化，通過多層次體系，多主體經營以及多渠道支持不斷完善我國農業保險制度，同時開展政策性和非政策性相結合方式實現農業保險經營模式多樣化，農業保險的經營方式并不是不變的，而是需要根據國家的具體情況制定出符合國情的經營模式，并在實際推廣中不斷完善，最終建立具有中國特色，符合中國國情，農業保險經營模式。例如，根據我國農村的實際情況，立足于低保障、低費率、廣覆蓋的基本原則，針對種養兩業保險業務的不同，可以為農業農民農村提供種養兩業險、農民短期健康險、農民家財險與人生意外險，從而實現三農問題的全方位解決，推行農業保險經營模式多樣化，使得農業和農村經濟發展融合為一體，不斷為農民提供寬領域與綜合性，系統化的保險服務。
(三)貫徹“三農問題”的方針政策，不斷提高農村社會經濟發展水平。我國作為發展中農業大國，農業保險在農業生產以及農村經濟的發展中起著基礎保障作用，所以，需要加大對農業產業結構的調整，政府也應當加大對農村基礎設施的資金投入，主要體現在農田水利的基礎設施上，另外針對我國農業機械化水平以及產業化程度較低的現狀，更應當全方位提高，從而提高我國農業生產效率。國家應當切實保障農民收入，推動我國農村的經濟發展，從而促使農民購買保險，針對目前農村對農業保險存在知識誤區的現象，政府應當動員社會一切力量，首先，農業保險經營機構需要在鄉村積極開展農村保險宣傳工作，逐漸使農民轉變傳統的對農業保險的理解和認識，提高農民對農業風險的防范意識，引導農民積極投保，貫徹黨中央“三農問題”的方針政策，推動國家分散農業風險，確保農民的收入以及農業保險業務經營的相對穩定，從而提高農村社會經濟發展水平。
(四)重視防災防損和人才培養工作，提高農業保險經營管理水平?？钪校瑢r業防災防損進行硬性規定，督促相關人員自覺投入到防災防損工作中。作為農業保險公司應當根據其自身業務管理的特點相應的開展防災防損工作，政府應當加強對防災防損工作的資金投入，改善抗洪抗旱防疫防火的基礎設施建設，使我國農業保險逐漸形成以預防為主，補償為輔的形式，從而推動我國農業保險經營的良性循環。人才的培養工作具有關鍵性意義，工作人員需要具有吃苦耐勞的精神，同時具備豐富的農業生產實踐經驗，以及豐富的知識儲備，工作人員的隊伍建設對于農業保險的發展起著決定性因素，同時，加大相關投入，在增強我國農業基礎設施建設的基礎上，不斷完善農業保險的種類，從而提高農業保險經營管理水平。
三、結語
農業保險是我國新興的朝陽產業，但近年來的發展受到很多因素的限制，現有的農業保險已經不足以滿足農村和農民對農業保險保障的實際需求，且與現階段的國情不相適應。我國需要從多方面出發，大力發展農業保險，加大農業保險立法以及政策扶持，推動農業保險經營模式多樣化，從而降低農業保險經營風險，最終推動農村經濟發展。
參考文獻
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[3]張燕媛袁斌陳超.農業經營主體、農業風險與農業保險[J].江西社會科學,2016,0(2).
作者:馬麗華 單位:保險職業學院
