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摘要：農業保險與信貸結合已成為解決農業融資難問題的方法之一。從銀行收益最大化角度來看，將農業保險嵌入貸款融資環節，一方面可以降低銀行貸前信息搜集成本、貸中貸款使用監督成本和貸后貸款回收成本等；另一方面，農業保險經濟補償功能能夠穩定農業經營主體收入，從而降低銀行壞賬率，提高銀行預期收益。研究認為，基于銀行收益最大化原則，銀行為參加農業保險農戶提供貸款的意愿高于未參保農戶。
一、引言
發展規?；⒓s化和現代化農業，推進農業供給側結構性改革，是我國支持“三農”發展的重大舉措，但“融資難”問題一直是阻礙農業發展的絆腳石。為解決這一難題，2014-2019年的中央一號文件均提出要加大對農業的信貸支持力度，加強涉農信貸與保險的協作配合，提高銀行放貸意愿，促進農戶的貸款可得性。從貸款需求角度看，由于農業生產弱質性、農業貸款有效抵質押品要求嚴格、貸款利率高等問題，農戶難以通過正規渠道獲得必要的貸款支持（林樂芬和法寧，2015；劉金霞和武翠芳，2018；卜振興和白艷娟，2019），形成了資金需求與信貸規模缺口較大的問題（倪旭等，2018）。在“政銀保”背景下，許多學者從理論上指出引入農業保險能夠保障農業生產，提高農業生產者還貸的可能性，促進銀行放貸的積極性（王勇等，2016；周孟亮和李向偉，2018）。也有研究從區域性微觀主體入手，利用農戶個體基本特征、生產經營特征、農戶貸款情況和農業保險購買情況等相關數據進行實證分析，發現參與農業保險的確能提高農戶的貸款成功率（任樂等，2017；崔炳鈺，2017）。另外從貸款可得性角度來看，交易成本是影響銀行放貸決策的重要因素。朱粵偉（2007）認為金融交易成本越高，金融交易效率、質量、達成率越低；陳余瑋（2017）認為成本因素顯著影響金融機構對農戶的貸款供給。張樂柱等（2019）從農戶角度分析發現，信息搜尋費用、利息費用、交通成本等因素顯著影響農戶實際融資渠道，并且由于散戶存在嚴重的信息不對稱和適當抵押物缺乏問題，使得正規金融機構對農戶放貸的意愿較低。已有研究深入探討了農業保險在提高農戶還款可能性方面的作用，但在銀行放貸意愿方面的研究較少，現有研究尚未深入探討農業保險抵押貸款對銀行放貸決策的影響。因此本文從貸款供給端即銀行角度出發，將農業保險嵌入貸款環節，分析銀行放貸的成本收益變化；提出假設，基于收益最大化原則，銀行會更愿意給能為其降低成本或提高收益的農戶提供貸款。
二、農業保險對銀行放貸成本的影響
借款人的信用條件會影響銀行放貸決策，農業保險作為增信工具具體從哪些環節會對銀行放貸產生影響將是本文討論的重點。本節從銀行放貸三大環節入手，對比保險公司農業保險業務流程，分析農業保險對銀行放貸成本的影響。
（一）貸前管理成本
在銀行貸前管理環節，農業保險的存在可以為銀行降低信息搜尋成本，提高決策水平。當投保人向保險公司發出投保農業保險的申請后，保險公司會對該投保申請進行審核，核保內容主要包括對投保人、投保標的、投保金額三方面的審核，具體審核內容參照表1。核保過程中，投保人必須履行如實告知義務，保證所提供信息的真實性，減少因信息不對稱造成逆向選擇風險。參保戶由于已被保險公司甄別，在申請貸款時銀行無需再對重復信息進行仔細搜集，可直接要求借款人提供農業保險保單以供其審核，并與保險公司核實。銀行不必再委托第三方評估機構調查農戶信息，降低銀行貸前信息搜尋成本，避免信息不對稱。另外，農業保險具有分散風險和經濟補償功能，可保障農業生產，降低參保戶的貸款風險。這樣一來，銀行能夠更準確地根據借款人所處的風險環境制定更合理的貸款利率，減少逆向選擇問題，提高銀行決策效率，降低發生道德風險的可能性。
（二）貸中管理成本
在貸中管理期間，農業保險公司與銀行共同監督農戶的農業生產，可以適度降低銀行單方面監督的壓力和成本。銀行發放貸款后，信貸人員需通過實地考察和電話詢問等方式對農戶進行監督，了解農戶是否按照貸款合同規定的內容使用貸款資金，監督資金是否按照正常渠道流通，督促農戶按期還款等，銀行需為此付出高昂的監督成本。而保險公司擁有專業的風險管理知識和強大數據支撐，可以監督并幫助農戶識別和控制農業風險，督促其采取必要的防災防損措施，提高農業風險管控能力，降低風險發生的可能性，保障農業正常生產活動，確保借款人的還款能力。有了保險公司的共同監督，銀行人員實地考察和電話詢問的頻率可以有所降低，因監督產生的交通費用和通信費用同時減少，有效降低銀行的監管壓力和監督成本。
（三）貸后管理成本
在貸后管理環節，農業保險的賠付可以降低銀行產生不良資產的可能性。農業生產經營易受天氣等自然因素影響，一旦發生自然災害將直接影響農戶還款能力，增加貸款銀行的不良資產，增加銀行催繳貸款的成本。農戶參保后，農業保險可分散農戶生產經營中的潛在風險，保障農業生產，確保農戶收益。另外，農戶也可將農業保險保單抵（質）押給銀行，把保險金請求權轉移給銀行，如若發生保險責任范圍內的自然災害，保險公司可以直接把保險金付給銀行以償還貸款，既解決了農戶缺乏擔保抵押品的難題，又能降低銀行產生不良資產的可能性。銀行在每個貸款環節所付出的成本都會影響其提供貸款的意愿，支付的交易成本越少，銀行會更愿意提供貸款。通過上述分析可見，銀行給參加農業保險的農戶提供貸款在貸前、貸中、貸后三個環節中都能夠節省交易成本，因此本文認為，從交易成本角度，相對于未參保農戶，銀行會更傾向于為參保農戶提供貸款。
三、農業保險對銀行收益的影響
通過上述分析可知，農業保險的加入可以為銀行放貸各環節減少交易成本，倘若扣除上文所涉及成本，農業保險的加入是否對銀行收益產生影響還尚未明確。本節將從收益角度（扣除上文已知交易成本）出發，在假定條件下利用模型公式做出合理推斷。
（一）理論模型基本假設
為了方便研究，本文做出以下基本假定：1.假定所有農戶遭受風險損失的概率相同均為θ（0≤θ≤1），且其因自然災害導致的農產品收益損失率為μ（0≤μ≤1）。2.假定農戶貸款金額為D=δE，δ為貸款金額占農業保險保額E的比例，0<δ≤1，貸款利率為r，那么貸款到期一次還清的本息率為R=1+r。銀行的無風險利率為r0，付出的所有貸款成本為Cd。3.假定當因保險事故發生造成投保農產品損失時，保險賠償額為kE，其中k為保險賠償率，0≤k≤1。
（二）構建理論模型
1.銀行給未參保農戶發放貸款后的收益。本文假設未參保農戶的損失率α為臨界值，當μ≤α時，農戶能夠利用農業經營收益償還貸款，此時銀行正?；厥召J款；當μ>α時，農戶受損較為嚴重，此時即便農戶還能利用未受損的農產品獲得收益，但這部分收益較少，而且為恢復新一輪的農業生產還要支付一大筆費用，因此假定當μ>α時，農戶違約無法償還貸款，銀行需催債和追收貸款而付出貸款回收成本。對于銀行而言，無論能否回收貸款，都要支出貸款審核成本、貸中監督成本和無風險貸款成本。2.銀行給參保農戶發放貸款后的收益。農戶參加農業保險后，如若遭受保險責任范圍內的風險損失，保險公司將會把賠償金直接付給銀行，若賠償金不足以償還貸款本息，則剩余部分由借款人補齊；若賠償金支付完貸款本息后還有剩余，則將剩余部分給借款人。當災害發生時，相對于沒有專業風險管控技術的未參保農戶，參保農戶會因采取了專業的風險管控措施而減少自然災害對其農產品生產經營造成的損失。因此在風險同質情況下，當未參保農戶遭受的風險損失率為α時，參保農戶遭受的損失水平為σα（0≤σ≤1），此時銀行完全能夠收回貸款本息，而當損失進一步擴大時，由于有農業保險的賠付兜底，可以在一定程度上緩解銀行回收貸款的壓力。
四、結論
從銀行交易成本角度看。第一，在貸前環節，由于參加農業保險的農戶已被保險公司甄別，農戶的基本情況、主體資格、信譽情況、財務情況和經營情況等信息，銀行只需確認核對即可，可減少貸前信息搜尋成本，提高決策效率。第二，在貸中環節，保險公司有嚴格的防災防損管理制度，會全面督促參保農戶加強風險管控，保障農戶農業生產經營活動正常進行，銀行可以減少監督檢查的次數，節省貸款使用監督成本。第三，在貸后環節，如果農戶在貸款期間發生了保險責任范圍內的損失，導致農戶無法按期還款，保險公司可直接把賠償金付給銀行以償還貸款，避免產生不良貸款，銀行可以降低貸款催繳與回收的成本。從銀行收益角度看。當農戶生產經營活動一切正?；蛟馐茌^小的風險損失時，農戶可利用自身農業收益償還貸款；但在整個貸款期間，相對于普通農戶，銀行給參保農戶提供貸款需付出的交易成本較少、收益更高，銀行會更愿意為參保農戶提供貸款。當農戶的生產經營活動遭受損失較大，以至于無法償還貸款時，普通農戶將受到社會懲罰，銀行無法回收貸款，承擔壞賬損失；對于參保農戶，銀行可收到保險賠償金以回收貸款，此時銀行放貸的收益遠大于為普通農戶放貸的收益。總體看來，無論是從成本，還是收益角度，相比于普通農戶，銀行基于收益最大化原則會更愿意為參加農業保險的農戶提供貸款，既可以節約成本、獲得更高收益，還能減少由于信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險，降低產生不良資產的可能。對于農戶而言，若想獲得貸款或提高貸款額度，參加農業保險是一種不錯的途徑。
作者:李敏 孫樂 陳盛偉 單位:山東農業大學經濟管理學院
