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[摘要]農村保險是我國農村信貸市場出現的新型管理模式。在城鎮化進程中，農業經濟結構不斷調整，農業保險也發揮了良好的作用。因此，本文以農業保險為入手點，介紹了農業保險的內涵，闡述了農業保險影響農業信貸機制，并利用實際案例，對農業保險影響農業信貸機制的實際價值進行了進一步探究，以期為農業保險行業穩定發展提供有效的借鑒。
[關鍵詞]農業保險；農業信貸；實證
農業保險具有吸收資金、配置資金、穩定收入、分散風險等功能，在客觀層面有望代替信貸行業，緩解農村信貸市場融資抵押壓力大、信息不統一情況。因此，為明確農業保險對農業信貸影響程度，利用農業保險影響農業信貸機制，對農業保險體系及現有運行模式進行實證分析具有非常重要的意義。
1農業保險概述
農業保險是一種資產責任保證、信譽證明有機整合的金融活動。農業保險是信用借貸活動的主要擔保[1]，農業信貸機構是農業保險的主要經營模塊，利用農業保險，可以在降低農業信貸機構經營風險的同時驅動農業信貸良性發展。
2農業保險影響農業信貸的機制構建
2.1農業保險對農業信貸規模利率影響
保險對借貸利率水平的影響程度判定是農業保險影響農業信貸機制的重要模塊，其直接影響了與農村經濟體相關的貸款需求。首先，若農村區域內無農業保險介入，則農業信貸利率水平與農業相關經濟主體投資項目平均貸款額度、農業信貸機構貸款利率、投資項目平均成功概率、同期無風險概率具有一定聯系，即農業信貸機構貸款預期收入=與農業相關經濟主體投資項目平均貸款額度×投資項目平均成功概率+與農業相關經濟主體投資項目平均貸款額度×投資項目平均成功概率×農業信貸機構貸款利率。此時，只有農業信貸機構貸款預期收入在農業信貸機構貸款無風險收益時，農業信貸機構才可以滿足與農業相關的經濟主體的貸款需求。這種情況下，農業信貸機構向相關經濟主體提供貸款利率為農業信貸機構貸款無風險收益與預期收入的比值。其次，若農村區域內存在農業保險，則在其他條件不變的情況下，農業信貸機構預期收入：R=m[n（1+w）+（1-m）2]（1）農業信貸機構貸款無風險收益為m（1-w1）。其中：R為農業信貸機構預期收入，m為與農業相關經濟主體投資項目平均貸款額度，n為農業投資項目平均成功概率，w為農業信貸機構貸款利率，w1為農業信貸機構無風險貸款利率[2]。由此可知，只有農業信貸機構預期收入大于農業信貸機構貸款無風險收益時，才可以保證在農業保險介入的條件下，農業信貸機構向與農業相關經濟主體提供資金支持。在農業保險介入背景下農業信貸機構向與農業相關經濟主體發放貸款利率其中：k為農業保險利率，只有當r1＞r2時，農業保險機構才可以有效分擔農業信貸機構信貸壓力，即降低農業信貸利率限額。
2.2農業保險對農業信貸市場信息效率影響
一方面，在農業信貸市場中，農業信貸機構與借款人之間的信息存在嚴重不對稱情況，雙方信息不對稱則會影響信貸行業穩定運行。通過農村保險，可針對借款人逆向選擇、道德風險問題，設置適當的信貸配給，緩解與農業相關經濟主體的融資困境。同時農業保險可以通過專業化農戶信息搜集，突破借款人、信貸機構間的信息壁壘，保證信貸機構在預期獲得相關收益。另一方面，農業保險雖然在一定程度上具有促進農業信貸的正向作用，但是農業保險機構特有的資金吸收、資金配置功能也在一定程度上減少了農業信貸機構市場份額，即農業保險機構對農業信貸業務具有一定替代效應，此時整體農業信貸市場綜合效應取決于農業保險機構正向、負向作用比值。
2.3農業保險與農業信貸借款人信用等級影響
在農業信貸活動中，除借貸利率以外，與農業相關經濟主體的信用等級也是約束借貸人行為的主要因素。為保證借貸人具有履行信貸合約的能力，農業信貸機構可在借貸合約中增設擔保、信貸配給、抵押等合約。而農業保險的存在，主要是在特定自然災害中為借貸人提供賠償。這種情況下，若借貸人在特定自然災害中無法償還貸款，農業保險就需要為借貸人代償一定金額，在降低借貸人違約風險的同時，也可以增加農業信貸機構對農業信貸的信任值。
3農業保險影響農業信貸的機制實證探討
3.1變量選擇及數據來源
本文采用XX地農業保險費用收入作為判定農業保險發展水平的依據，同時以農業貸款余額衡量我國農業信貸發展水平?？紤]農業經濟發展水平、財政支農資金支出與農業信貸的聯系，實驗控制變量為農業經濟發展水平、財政支農資金支出。本次試驗主要借鑒《XX地區金融年鑒》《XX地區統計年鑒》《XX地區保險年鑒》的相關內容，選擇XX地2014-2017年共20組數據，以農業經濟發展水平、財政支農資金支出控制變量分別衡量農業經濟發展水平、區域財政支農力度。同時為消除通貨膨脹對樣本數據的不利影響，本次試驗以2014年為基礎時期，采用居民消費指數對以往數據進行合理調整，以獲得真實的農業保險費用收入、農業經濟發展水平、財政支農資金支出及真實農業發展水平。
3.2農業保險影響農業信貸模型構建
XX地主要以農業為經濟發展模塊，由于區域自然災害較多，對整體區域內經濟發展及群眾生活造成了一定威脅。2014年，XX地農業人口占區域內總人口的91%，農業增加值占GDP的44.1%，為保證區域農業經濟穩定發展，XX地財政部門了保費補貼政策，在XX地設置了保險分支機構。2014年8月，人保財險企業XX分支機構設置了繁育母豬保險業務，2016年8月已承包繁育母豬3800頭，簽單保費23萬元，保費中央財政負擔45%，省市機構負擔25%，農民負擔30%。若出現疫情，保險公司需賠付每頭母豬1500元，2016年已賠付19萬元[3]。依據以上數據，利用Eviews8.0計量軟件，對XX地2014-2017年數據進行參數估計，經最小二乘法檢驗后，得出計量模型：Y=f（X1，X2）（3）隨后依據XX村2014-2017年經濟發展水平及保險財政支出時間為序列，對相關財政支出平穩性進行檢驗，結果見表1。由于控制變量均為二階單整訓練，因此，在1%、5%、10%三個顯著水平下，t統計量均不存在單位根，即呈現平穩增長狀態。從短期時間進行分析，XX農業保險可能出現失衡情況。而在給定單位根在1%水平下，經濟發展水平、保險財政支出t統計量絕對值均大于臨界值。通過t檢驗可得出農業保險保費收入、農業貸款額，對農業總產值具有較大影響。從模型經濟價值層面進行分析，在假定其他控制變量一定的情況下，預期農業保險費用收入每增減1%，整體農業生產總值會增加109.687%；在其他控制變量一定的情況，若預期農業貸款額度增長1%，則整體農業生產總值會增加0.2658%[4]。
4農業保險與農業信貸協同合作措施及效果
一方面，依據農業保險影響農業信貸機制實證分析結論可知，為保證農業保險與農業信貸機制良性發展，區域管理人員需在企業擔保的基礎上，設置保險公司承保+農戶信通卡質押的方式，以彌補農業信貸保險漏洞。如XX村部分農戶由于種植面積無法達到保險公司標準，各金融機構無法為農戶提供抵押貸款，隨后XX地政府設置了保險企業+農戶信通卡的形式，構建了一體化XX區域種植協會，邀請農業企業或農業半成品加工企業入駐農戶成為協會成員，共同制定了種植協會章程，同時將區域種植戶劃分為了若干貸款互幫互助小組，分擔了部分農戶信貸風險[5]。在這個基礎上，成立了信用聯社組織，以農戶互保小組內部擔保協議簽訂的方式，對XX地農戶進行了信用評級及授信管理，進一步規范了農村信貸市場，避免了農業保險對農業信貸機構發展的影響。另一方面，在簽發信貸擔保責任書的基礎上，政府機構可依據階段農戶信貸申請情況，制定規范的制度投放體系。如XX村在2014年初投入生產周轉信貸資金130萬元，隨后依據農戶需要，依據入住戶每戶6萬元的標準，調整種植戶投放資金至200萬元，促使區域養殖戶貸款投放經濟效益得到了明顯的增長。如在2014年8月，區域農戶年經營收入為900萬元，經營支出為800萬元，純收入為100萬元，其中貸款經營收入為500萬元，經營收入為300萬元，經營毛利為200萬元。
5結論
在農村現有的經濟風險分擔機制中，農業保險是重要的組成模塊，從理論層面進行分析，農業保險可為農村經濟風險及農業信貸提供風險保障，促使農村穩定發展。但是通過以上實證分析，結果表明，在一定限度內農業保險深度的提升，可以促進農業信貸效益提升，而若超出一定限度，農業保險將與農業信貸增長呈反向發展，即農村保險會在一定程度上制約農業信貸發展。據此，為保證農業保險、農業信貸協同發展，區域政府應合理利用政策性農業保險，健全農業保險組織，規范農業信貸市場，保證農業經濟穩定提升。
參考文獻
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[2]康芳麗.農業保險與農業信貸協同發展實證研究:1995-2014[J].中國市場,2016(17):197-198.
[3]謝澤林,永春芳,郭暉.新疆農業保險與農業信貸協同效應關系實證研究—基于VAR模型[J].區域金融研究,2016(2):58-62.
[4]安冬,張元波,陳思齊.農業保險影響農業信貸的機制及實證研究[J].開發研究,2015(1):44-47.
[5]祝國平,劉吉舫.農業保險支持農業信貸面臨的制約因素及對策[J].經濟研究參考,2015(6):26.
作者:程偉 單位:南京財經大學
