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摘要：對巴彥淖爾市農業保險實行現狀進行了調研分析，總結了其存在的問題，提出了相應的解決對策，旨在推進巴彥淖爾市農業的發展。
關鍵詞：巴彥淖爾；農業保險；存在問題；解決對策
全世界由于自然災害而發生的損失每年超過幾百億美元，其中，我國大約要占25％左右。就我國內而言，我國每年就有大約0．3億hm2的農業種植物受到災害，占到全國的25％，成災面積約占受災面積的40％以上［1］。自然災害的高頻發率導致農業生產成為一種高風險卻低收益率的行為。為解決農業發展的這一困境，農業保險應用而生。農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險［2］。2004年～2014年中央一號文件對于農業保險均有提及，足以見得農業保險對于促進農業發展，提高農民收入的重要作用。巴彥淖爾位于內蒙古自治區西部，屬溫帶大陸性氣候，全市主要以農業作為主導產業，以小麥、玉米、向日葵、瓜果、番茄為主要種植業。同時巴彥淖爾市屬自然災害頻發地區，主要有冰雹、干旱、洪災、病蟲害，自然災害對農民收入影響極大，因此有必要通過農業保險來分散農業生產中存在風險。巴彥淖爾市自實施農業保險以來，有效的增加了農民的收入。但在其發展過程中依舊存在許多問題，下面就巴彥淖爾市農業保險發展的現狀，存在的問題提出其解決對策。
1巴彥淖爾市農業保險現狀
1．1農業投保畝數不斷增加，投保意識增強
2014年，全市承包49．9萬hm2，2015達到52．34萬hm2，比2016年52．46萬hm2，2017年承包數達到53．48萬hm2，參保率達到82％。全市7個旗縣，52個蘇木，15個農場12．53萬戶農民參與了農業保險，實現簽單保費16678．95萬元。投保畝數每年呈現遞增的趨勢，農民的投保意識也在不斷增強。表1對比巴彥淖爾市2014年～2017年農業投保畝數。
1．2農業保險品種多樣化
截止到2018年，巴彥淖爾市農作物投保品種主要有：小麥、玉米、向日葵、番茄、甜菜、油菜等八種農作物。磴口縣湖泊眾多，素有“百湖之鄉，美麗磴口”的稱號，因此巴彥淖爾市的漁業資源也很豐富，因此對漁業保險的需求也很大，這就要求出臺相應的漁業保險。2017年巴彥淖爾市將漁業保險納入參保范圍，此外烏拉特中旗還開展了蕎麥和莜麥保險試點工作，實現了農業保險險種的創新，日趨多樣化。同時，從2017年起，巴彥淖爾市又將高溫災害也作為農業保險的自然災害，即高溫對農作物帶來損害導致農作物受災減產，當受災程度達到30％（不含30％）以上的，保險公司予以賠償。
2巴彥淖爾市農業保險存在的問題
2．1農業保險組織機構不健全
2．1．1農業保險公司較少。目前，巴彥淖爾專業從事農業保險工作的只有安華農業保險公司一家，幾近達到壟斷，由此造成一家獨大的局面。農民若想參與農業保險，只能選擇安華農業保險公司，由此導致農業保險市場無法形成有效競爭，由此促進農業保險市場不斷進步發展。且農業保險的典型特征為低費率，高風險，高賠付率。當發生巨災時，會導致農業保險公司無法分擔風險，無力承擔數額巨大的賠付金額。2．1．2農業保險相關人才匱乏。農業保險定損難度較大，需要有專業的人員從事定損工作，相關人才不僅需要具備農業相關知識，還需要具備地理、經濟等相關專業知識，對于綜合性人才的需求極大。且農業公司業務員也存在不足的情況，據了解，農業保險公司由于業務員不足，大多委托當地村干部為協保員，但定損時協保員左右為難，只能將賠付金額平均分配，由此引發村民不滿，矛盾糾紛等現象。
2．2存在道德風險和逆向選擇
農業保險作為一項準公共物品，存在負的外部效應。在農業保險實施過程中，騙?，F象層出不窮。據調查了解，農業保險公司由于業務員不足，核查通常是指定村內負責人為協保員，將農作物的災情拍成照片傳給保險公司，很多時候不能反映真實的受災情況。此外，當農民參與農業保險后，很多農民會傾向于選擇風險較高的農作物，由此導致保險公司理賠金額加大，保險公司出于成本的上升，會提高保費。農民的收入受自然條件制約極不穩定，當保費提高后，會抑制農民對農業保險的需求，使得農業保險難以為繼。參加保險后，農民的風險防范意識也有所下降，對農業疏于管理，由此會導致出現更大的風險。
2．3缺乏相應的法律法規政策
由于農業保險是新興產業，因此有關農業保險的法律法規還不完善，使得農業保險在實施過程中頻繁發生糾紛矛盾現象。我國自實施農業保險以來，尚未出臺一部完整的法律來規范保險主體的行為。在農業保險實行過程中常因賠付金額、定損標準等發生糾紛。農民不滿意于自己所得到的賠償，總是存在許多疑慮，因此出臺相應的法律法規尤為迫切。
2．4農業保險的宣傳力度不夠
缺乏對農業保險的認識是農業保險實施過程的一大癥結所在，據了解，許多農民并不了解農業保險具體的實施流程，甚至大多數農民都不清楚政府給予他們的補貼比率具體是多少，他們只關注最終的理賠金額。這主要是因為農業保險公司、政府的宣傳力度不夠?，F階段，農業保險公司主要通過發放宣傳單的形式宣傳，但農戶拿到宣傳單后大多選擇視而不見，并不重視，致使農民不能徹底打消對農業保險的疑慮。
3解決對策
3．1做好巨災預警預案
3．1．1建立巨災風險保障基金。農業受自然條件制約極大，具有高風險性，自然災害具有突發性和帶動性，無法提前勘測。當大災發生后，保險公司需要承擔較高的賠償金額，當一起災害發生后很容易帶動相關災害的發生。當某一年有巨災發生時，保險公司可能無力承擔，加之政府補貼力度極大，由此會導致政府支出過大。因此很有必要建立巨災風險保障基金，以應對巨災發生時帶給農戶、保險公司、政府三方的難題，減少各方損失。3．1．2采取農產品最低限價，轉嫁風險。當巨災發生時，政府可通過宏觀調控，規定農產品的最低出售價格，以扶持農業的發展。如下圖所示，需求曲線為D，供給曲線為S，供給曲線與需求曲線相交于均衡點E，由此決定的初始均衡價格為Po，均衡數量為Qo。當巨災發生時，政府實行最低限價，規定市場價格為高于均衡的P1點，市場上產品過剩，實行最低限價時，政府通常收購市場上過剩的農產品。而價格上漲后，由于農產品屬于生活必需品，Ed＜1，因此消費者對價格的變動反應程度不高，農民由此可以將巨災帶來的一部分損失轉嫁給消費者。3．1．3利用金融手段，成立再保險機構分散風險。農業再保險是指保險公司為分散風險，通過訂立再保險合同，將已承包的的農業保險業務風險，以分保的形式，轉移給其他保險公司，實現風險在更大范圍內分散。目前，我國市場上缺乏農業保險的大災分散機制，而再保險是分散風險行之有效的手段。通過商業農業保險與政策性農業保險相結合，以政府為最后保險人，有效的將風險進行分散，維系農業保險公司的發展。
3．2完善農業保險組織機構
3．2．1加強對農業保險相關人才的培養，鼓勵更多人從事農。目前市場上農業保險的相關人才較為缺乏。政府應出臺相關的政策法規，鼓勵更多人才流向農業保險市場。此外也應在大學開設相關專業，培養更多相關人才。3．2．2完善農業保險公司內部的組織機構。農業保險公司應加強員工素質，定期組織員工培訓。加設農業保險公司網點，提高覆蓋面。加大資金投入力度，創新農業保險服務方式和勘察災情手段，為農民提供更全面優質的服務。此外，農業保險還應成立專門的組織機構，為農民定期進行科學種植指導，減少農業生產中的系統風險。在災情發生后的第一時間，及時進行勘察定損，做到高效率高質量服務，提升農民滿意度。
3．3出臺農業保險相關的立法政策
我國自實施農業保險以來，尚未出臺一部完整的法律來規范保險主體的行為。因此，要規范農業保險主體人的行為，就需要國家出臺相應的法律法規，將農業保險從商業保險法中剝離出來，該法律需要對相應的定損標準、賠付率、參保目的、保障范圍等作出進一步的規范，由此會減少很多農業保險的糾紛問題。用法律手段來規范保險公司、政府以及農牧民的行為，使之規范化。還要結合我國的國情，創新新的執法方式，完善監管體系，以此來解決市場失靈和逆向選擇等現象。
3．4因地制宜地發展農業保險，使之具有地方特色
不同的地方有不同的特色，因而也需要不同的發展策略。巴彥淖爾市的主要種植業玉除玉米、小麥、番茄等，還有具有地方特色的哈密瓜、香瓜。但目前，農業保險品種并未涉及到瓜果，不能有效的滿足地方農民的需要。此外，近幾年巴彥淖爾市極端天氣頻發，致使農作物受災嚴重，損失巨大。針對近幾年頻發的冰雹災害，農業保險應將其獨立納入定損考慮范圍。夏天時，巴彥淖爾市的高溫天氣對農作物影響也極其巨大，農業保險公司也應其考慮在內。因地制宜的發展農業保險是未來我國農業保險要走的必經之路，具體問題具體分析，擬定地方重點補貼目錄，給予地方政府一定的自由度，將地方特色考慮在內，方能有效地解決農業保險中存在的問題。
［參考文獻］
［1］楚汴英．我國農業保險現狀與農業保險供給［J］．河南財政稅務高等?？茖W校學報，2006，（12）．
［2］費友海．我國農業保險發展的深層根源———基于福利經濟學的分析［J］．金融研究，2005，（3）．
［3］庹國柱，李軍．我國農業保險實驗的成就、矛盾及出路［J］．金融研究，2003，（9）．
［4］趙瑩．準公共物品定義下的農業保險供給［J］．財政科學，2004，（5）．
［5］庹國柱，朱俊生．關于農業保險立法的幾個重要問題的探討［J］．中國農村經濟，2007，（2）．
作者:運雨婷 單位:內蒙古師范大學
