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一、我國農村經濟轉型的環境分析
我國農村山區、丘陵較多，機械化水平低，發展速度慢。機械化水平是衡量我國農業現代化水平的重要指標，也是我國農村經濟轉型的重要方面。我國擁有華北平原、東北平原、長江中下游平原以及珠江三角洲平原，占地約70萬平方公里，其它區域一般為山地、丘陵等地形。對于我國農村地形，更是以山地、丘陵為主，這種地形結構不利于機械化水平的提升?？梢钥闯?，在1991~1996年機械化動力發展速度較快，但是近年來發展速度非常緩慢，從2008年開始出現急劇下降。從而可以看出我國農村機械化水平發展的局限性。機械化水平低除了地形原因限制外，其它因素的影響也非常關鍵。如我國小農經濟的生產模式。我國農村農業從業人員較多，農村居民較多，而耕地少，人均耕地非常有限。大部分農村人均耕地不到0.4畝。這種生產模式下，農戶不需要通過機械就可以完成，如果勉強使用機械化水平只會增加生產成本。城鄉生活水平、生活條件等各個方面存在差距，但是差距逐漸變小。城鄉生活水平和生活條件的差距是反映農村經濟轉型成功與否的重要衡量指標，而降低城鄉居民生活水平差距與生活條件差距是農村經濟轉型的重要目標。近年來政府加大對農村農業的支持，99%的農村已經實現水泥馬路到家，農村師資、醫療水平也有很大提高。并且在交通便利的情況下，城鄉資源共享水平越來越高，許多農村居民購物也較以前便利，很多農村孩子在縣城讀書就業。可以看出，在1990~2001年，我國城鄉居民生活水平的差距在不斷拉大，但是在2002年之后城鄉居民的生活水平在不斷縮小，特別是在2007年之后，城鄉居民的生活水平差距大幅度靠近。但是，城鄉的差距依然存在，并且城鄉居民的生活狀態以及精神文化水平的差距非常大。我國農業生產產量持續增加，但農產品深加工不足，農企發展困難。農業企業是農村經濟轉型的重要方面，農企結構和實力的改善是實現農村經濟轉型的基本要求。2001~2010年期間，我國農產品加工業產值年均增幅超過20%，2011年全國農產品加工業產值已經超過15萬億元，占工業總產值的17.6%，農產品加工產值增長的年均速度顯著高于GDP增長速度，因此可以看出，我國農產品加工業對經濟增長的拉動作用非常大。目前，我國各類農業產業化組織已經超過22萬個，加工企業從業人員超過2500萬。但是我國農企發展存在諸多問題。首先農產品加工技術落后，主要為農產品粗加工，深加工嚴重不足。第二，我國農業企業人才不足，管理水平有限。第三，我國農企資質不佳，在5萬多個食品加工企業中，只有100多個達到國家二級企業要求，所占比例不到3%。第四，我國農企規模小，融資困難，企業升級艱難，這嚴重影響我國農村經濟轉型的專業化、技術化、產業化、規模化發展要求。農村基礎設施發展不足，農村商品貿易、物流服務等第三產業發展不足。比較城鎮發展情況，農村基礎設施不足主要表現在以下幾個方面：第一，基于農村企業發展的道路、水電等基本基礎設施發展不足；第二，生活與娛樂設施不足，農村居民生活依然靠打牌等自娛自樂，缺乏政府引導，沒有經常舉辦活動的娛樂組織；第三，醫療、教育、通信、購物條件不足，農村居民生活依然非常不便利。農村第三產業發展嚴重不足，這主要體現在以下幾個方面：一是物流服務的不足，很多農村地區只有郵政可以到達，其他快遞物流服務缺失，這對于企業的發展和居民生活條件的改善都產生了重要的限制；二是商品貿易發展的不足，農村商品存在質量無保證不合格商品充斥、商品種類與品牌單以及商品貿易環境不足等問題；三是各種中介與技術服務缺失，這對農村企業產業升級產生重要影響。
二、我國農村經濟轉型存在的主要困難
第一，農村各種條件的改善需要大批量資金，但是基層政府財政困難，無力支撐。我國城鎮的發展經歷了20多年，這期間中央、省市等各級政策和資金都集中在城鎮發展中，農村的大批量資金也進入城鎮當中。但是當前，各級政府雖然在倡導以城帶鄉，以工促農的發展戰略，但是我國對城鎮的扶持也必不可少的。中央以及各級政府雖然加大對農村的投入，但是投入有限，主要依靠基層政府的支撐。近年來隨著醫療、教育等條件的不斷改善基層政府財政壓力越來越大，即使在上級政府的有限支持下也難以滿足農村龐大的資金需求。比如說每一年一個縣的農村道路設施、水利設施、電力設施的開支非常龐大，每年耗費數億元。如果要增加其它各種設施，大多數縣級政府都無力承擔。
第二，農村企業效益水平較低，薪資水平等各方面的綜合條件與城市企業存在差距，無法吸收農村富余勞動力，無法吸引農戶放棄農耕，導致農村土地無法集中生產，實現規?；?、機械化。薪資水平一直是吸引勞動力的重要因素，這也是我國勞動力大批量往經濟水平較高的城市集中的關鍵原因。相比城市與農村企業，除了薪資水平無法吸引農村富余勞動力以外，企業的工作環境、人文環境以及管理規范化水平也是重要的影響因素。近年來我國農村青壯年勞動力大量轉移到城市，但是農村富余勞動依然很多。農村企業對富余勞動力吸引不夠，導致大量勞動力停留在有限的土地中，導致小農經營的現狀無法改變，也將影響土地的集中生產，不利于農業產業化、規?；a模式的實現，而這些是農村經濟轉型的基本要求。
第三，農村無論是中小企業還是農戶，信貸困難，滿足率低，不利于農村中小企業的發展和規模的擴張，不利于農戶生產條件的改善。近年宏觀經濟不穩定，農村許多中小企業面臨資金周轉的問題，但是由于規模小，資產有限，無法在正規金融機構實現信貸，而在非正規金融機構貸款的利息較高，生產的效益無力支撐，導致農村近年來中小企業大量破產。對于市場前景好的農村企業，由于信貸無法實現，融資不足，規模無法適時擴大，影響企業的發展。雖然近年來小額貸款不斷發展，在一定程度上提高了農村中小企業的貸款需求，但是依然供不應求。同時對于農戶來說，在沒有關系和擔保人的情況下，基本很難實現貸款。目前我國農村的信貸滿足率不到40%，這還不包括一些有貸款需求但是沒有貸款意識的農戶。
第四，除了信貸業務外，其他金融業務發展嚴重不足，不利于農村中小企業和農戶生產風險的分散（保險行業發展不足），也不利于其進行投資和融資活動。城鎮各種金融業務發展迅速，一方面可以降低意外風險，另一方面可以作為投資工具，也可以作為集中零散資金的融資工具，可以說金融業務對城市經濟的發展具有不可或缺、舉足輕重的作用。但是，各種金融業務在農村發展嚴重不足。首先是保險業務。保險對于居民生活和社會生產來說越來越重要，可以有效降低意外風險事故，降低個人和企業承擔風險。但是我國農村保險業務除了基本的農村養老保險、醫療保險外，生育保險、意外保險、大病險以及農業生產風險、企業生產風險等各種關乎居民生活和農村生產風險缺乏推廣和應用。其次是金融投資與融資業務在農村的應用不足。隨著農村居民生活水平的提高，農村閑余資金越來越多，但是農村居民的投資意識卻不高，一般存在銀行等著貶值或者將現金留在身邊，這樣不利于農民增收，不利于改善城鄉居民差距。實際上，農村閑余資金在增加的同時，農村資金缺口越來越大。農戶或者中小企業要擴大生產或者農戶想從事非農活動，在自身資金不足時就需要向外融資，但是農村融資非常困難。這就形成了大量的農村閑散資金和農村融資困難的矛盾。這種矛盾是農村金融業務發展不足的重要體現。
三、金融發展對農村經濟轉型的支持
（一）農村金融發展的政策支持現狀
為了加快農村金融的發展，提高農村金融對農村經濟轉型的支持度，政策對農村金融支持在不斷加強，覆蓋范圍越來越廣，支持力度越來越大。金融對農村經濟轉型支持主要表現在兩個方面：一是稅收減免，如《關于農村金融有關稅收政策的通知》規定，自2009年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機構發放的農戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業稅。二是定向補貼和獎勵支持。近年來政府對農村信貸實行貼息政策，即對常年虧損的農村信用社保值貼補利息給予補貼的政策。同時為了引導引導金融資金進入投入到農村地區，支持農村經濟轉型和發啊站，對農村專項貸款實行貼息政策，例如自2008年起財政部對符合條件的新型農村金融機構給予費用補貼《；中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》規定，對達到一定要求的村鎮銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼。2012年財政部將小額貸款公司也納入了涉農貸款增量獎勵的試點，以加大對農村經濟發展的支持力度。據統計，2012年中央財政向農村提供金融支持的金融機構定向補貼了36.21億元，2013年已經超過了41億元，增幅非常大。目前，我國對農村金融的支持政策已經覆蓋了所有農村區域?？梢钥闯?，政策上我國對農村金融的支持程度越來越大，但是也存在一些問題：一是政策支持依然集中在國有銀行的涉農貸款定向補貼，針對個人的支持度較少，此外針對地區性銀行的支持度較低；二是政策的實施與規定目標偏離，這是因為我國農村經濟與縣域經濟的界限不明，很多銀行將資金投入到縣域經濟而非農村經濟中，但是其也能獲得涉農金融政策支持；三是，雖然政府對農村金融支持的額度越來越大，支持范圍越來越廣，但是其支持資金相對于農村經濟轉型的龐大資金需求依然存在很大差距，而實際上，我國財政力量有限，僅憑政策補貼來實現農村金融發展滿足農村發展需求的路徑行不通。因此，農村金融機構依然供給嚴重不足，不能滿足農村經濟轉型與快速發展的要求。
（二）我國農村金融發展的現狀
第一，金融機構的數量不足。比較城市各種商業銀行，隨處可見，包括國有銀行，外資銀行，中外合資銀行以及地方性銀行等各種規模的銀行機構，但是農村的銀行非常局限，主要是我國四大國有銀行以及農村信用社、農村商業銀行等，金融機構非常少，其網點也非常少，這不僅影響農村的金融規模，也影響農村居民辦理金融業務的便利性。實際上，近年來我國國有商業銀行陸續在縣級以下區域退出。在1998~2007年，四大國有銀行相繼撤出了3萬個縣級以下機構，近年來撤并還在繼續。當前商業性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等金融機構在縣以下大部分農村地區還是空白。農村信用社成為勉強支持農村地區金融發展的主力軍。第二，金融機構業務規?？偭康牟蛔?。我國城市經濟依然在穩步發展當中，其中資金需求量非常大，很多金融機構的資金集中投向了城市，而農村的配額非常低。例如我國農村的貸款額度，從下表可知。2013年我國農村涉農貸款余額大約為20萬億元，同比增長率才3%，而我國金融機構總的貸款余額為72萬億元，涉農比重為27.8%。也就說，我國絕大部分資金投向非農領域和非農區域。第三，我國農村金融業務存在嚴重的供給不足，首先體現在貸款上。我國農村貸款不滿足率達到72.4%，也就說只有27.6%的滿足程度，大部分的農村貸款得不到滿足。同時在我國農村借貸中，正規借貸（金融機構借貸）的比例非常低，為27.6%，絕大部分貸款需要依靠民間借貸來完成。大部分家庭因為資質不合格不會提出申請，而提出申請的有三分之一的可能被拒絕。因此可以看出，我國農村借貸的缺口很大實際上，我國保險等其它業務的缺口更大，只是由于沒有推廣，潛在需求沒有被開發出。
（三）我國農村金融對農村經濟轉型的支持與影響
第一，金融是農村經濟發展的血脈，是農村經濟轉型重要的資金來源。從農業來看，我國農村居民的儲備資金不足，如果要提高機械化水平進行擴大生產，需要金融機構提供貸款，而農業生產風險可以通過保險等業務來分散。從農村生活條件的改善來看，雖然通過項目來實現，但是項目的實施基本需要通過銀行融資貸款來完成。目前基層政府入不敷出，很多提前支出也需要依靠金融機構來實現。從農村企業的發展來看，無論是中小企業擴大規模，還是中小企業的兼并重組，都離不開銀行的參與。農村經濟轉型的任何方面都需要資金進行依托，而金融是資金的主導者，因此農村經濟轉型離不開金融的支持與發展。
第二，金融影響農村經濟轉型的速度和方向。金融直接影響農村經濟轉型的速度，這是因為金融的發展情況，金融對農村經濟轉型的支持程度，是否滿足農村經濟轉型的基本要求，直接影響了農村經濟轉型的速度。如果金融能夠大力支持農村經濟轉型，能夠滿足農村經濟轉型的基本要求，那么農村經濟轉型的實施速度就會加快。同時，金融業影響了農村經濟轉型的方向，這是因為資金的去向影響了農村經濟發展的方向，也就影響了農村金融轉型的方向。例如，如果金融機構的資金大量流入某個農村區域的水稻加工產業，那么該區域水稻加工產業在資金充足下會擴大規模生產，在加工技術上也能夠大幅度提高，并且在加工需求下水稻種植需求也會大幅度增長。
第三，金融影響農村經濟轉型的質量和效果。農村經濟轉型的質量和效果取決于以下三個方面：一是區域農村經濟轉型的目標和金融支持的方向是否匹配；二是金融支持的程度是否滿足區域農村經濟轉型的速度和要求；三是農村經濟轉型的戰略和政府政策的正確性和匹配性。可以看出，前二者都與金融相關，并且是實施成功的關鍵。具體分析，金融對農村經濟轉型質量與效果的影響如下：金融機構與業務的豐富性影響農村經濟轉型后經濟的穩定性，金融機構越多，其資金實力越雄厚，支持程度越高；金融機構和業務發展的穩定性影響農村經濟轉型實施的順利程度。近年來經濟不穩定，金融不穩定，導致金融對經濟的支撐不夠屢見不鮮。如果農村金融發展不穩定，存在各種風險，那么其對農村經濟轉型的支持也存在不確定性和不穩定性，就不能為農村經濟轉型提供穩定的資金供應以及其他金融服務，這將影響農村經濟轉型的順利程度。
四、基于農村經濟轉型條件下我國農村金融的發展策略
根據以上分析可知農村經濟轉型環境的改善需要依托金融支持，農村經濟轉型的問題需要金融來協調解決，而農村經濟轉型的關鍵問題實際上還是金融問題。基于農村經濟轉型的需要，為促進農村金融的快速發展，筆者提出了我國農村金融的發展策略：
第一，放寬農村金融市場準入制度，加強構建豐富的、具有競爭性的農村金融市場。解決農村金融供不應求的問題應該從多樣性著手，允許社會資金進入金融行業，以需求為基礎構建具有競爭力的多樣化金融市場。當前民間資金非常多，應該引導民間資金進入正規金融機構，放寬農村的金融供給，同時對于非正規金融機構也需要不斷規范，加強管理。
第二，鼓勵農村金融創新，加快農村金融體系改革，建立適宜農村經濟轉型與農村經濟發展的金融體系。比如我國保險業應該針對農業經濟設立各種保險業務，以分散農村生產風險。各種金融融資工具和業務可以適度創新，吸引民間資金進入，擴大農村金融機構的融資能力和放貸能力。
第三，為加強農村經濟轉型與農村金融發展的匹配性，應該充分發揮金融機構的中介作用，在此政府需要引導金融機構、農村企業和農戶之間的合作關系，建立好三者聯系的橋梁，實現資金與需求的對接，使得農村金融真正落實在農村，服務于農村。
第四，加強政府行政與司法監督，營造“有借有還”的誠信信貸環境，同時建立農村金融的監督和風險預警體系，保障農村資金借貸的安全性。呆賬率一直是金融機構對農村實行謹慎貸款的重要限制性因素。要全面提高對農村的金融支持，必須打破呆賬率高的問題。為此，必須加強政府行政監督和司法監督，加大對惡意拖欠貸款行為的打擊，以營造良好的信貸環境，降低農村呆賬率。
作者：劉貴清 單位：中原工學院經濟管理學院
