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摘要：在文章的開始，提出了本文的研究背景以及研究意義，隨后介紹了與農村金融和與城鄉收入差距相關的理論，之后介紹了黑龍江省農村金融發展的現狀、存在的不足，以及城鄉居民收入差距情況。然后把黑龍江省農村金融發展對城鄉收入差距做一個關聯分析以及內在機理分析。最后，在以上分析的基礎上，可以得出農村金融與城鄉收入差距關系之間的結論，并提出了一系列有效的建議和措施。
關鍵詞：農村金融；城鄉收入差距；黑龍江?。豢芍涫杖?/p>
一、研究背景及意義
（一）研究背景
黑龍江省的城鄉居民收入差距過大已經成為亟須解決的一個重大的社會性問題。有許多經濟學領域的專家對于造成這類社會經濟問題的現象背后所存在的原因進行內核探討與調查研究。但是與之相關的文獻以及報道少之又少，學者在20世紀90年代才開始發現了這個嚴重問題，并在其中加入了一些理論試圖分析和解決這一問題，從此越來越多專家相繼調查，進行這類經濟領域問題的研究。
（二）研究意義本文的研究意義
在于對黑龍江省農村金融發展和城鄉收入差距，即兩者之間的關系做一個具體的研究，提出了一些縮小我國城鄉收入差距的可行性措施與建議，為相關的理論研究提供了參考，在專業理論領域提供了一些簡單的借鑒。在解決當前問題之后，更好地發展黑龍江省農村經濟，充分發揮制度的優越性，保證農村居民以及農村金融在貧困地區也能獲得較好發展，縮小黑龍江省城鄉人均收入水平的差距。
二、黑龍江省農村金融與城鄉收入差距相關理論分析
（一）農村金融相關理論
1.農業信貸補貼理論
農業信貸補貼理論支持農村信貸業務先于其他業務流通，它認為農業生產的資金主要來自當地政府幫助扶持農業信貸的補貼。農業信貸補貼理論在現實金融市場中并沒有被采納是源于其組織的相應機構管理形式落后，效率低下，并且金融機構不是營利性的組織，因此缺乏對貸款資金的收購力，相應的監管和貸款審批機制并未升級改進。
2.農村金融市場理論
該理論的主要觀點就是，市場力量可以調控鄉鎮金融服務市場。我國農村金融市場理論的觀點是，農業信貸補貼的實際作用并不明顯，反而提高了當地范圍的金融經濟對外部市場資本的依附性，難以獨立解決問題。而與之伴隨的是，其也同時阻礙了農村金融市場持續健康和快速發展。所以在我國這類發展中國家中，需要當地政府機構來參與，為我國農村金融發展提供資金支持，助其一臂之力。
（二）城鄉收入差距相關理論
1.劉易斯的二元經濟理論劉易斯認為，經濟發展會經歷兩個不同的階段，在經濟社會處在第一階段時，可能會出現兩種情況：一種情況是勞動力付出者與勞動力購買者之間的收入差距；另一種情況是現代發達的智能化從業者與傳統的手工業從業者之間的收入差距。在經濟社會處于第二階段時，整個經濟社會在收入差距存在的情況下，依然保持健康的平穩的發展。
2.庫茲涅茨的“倒U型”理論庫茲涅茨認為，造成城鄉收入水平差距的一個最主要原因，即為城鎮居民和農村居民的工資收入以及勞動的分配存在不均等的情況，導致了居民獲得金融服務和金融業務領域的范圍不同。在這樣的條件下，經濟學家庫茲涅茨認為，政府和市場并不會放任這種現象持續發生，一定會由政府采取一些措施控制城鄉居民的收入差距不斷拉大的問題，使收入差距獲得減小的良好走向。
三、黑龍江省農村金融發展與城鄉收入差距的基本判斷
（一）黑龍江省農村金融發展現狀
近幾年來，在促進農村社會經濟發展的同時，黑龍江省農村金融發展進一步加快。政策性金融機構積極擴大對農業的支持，農村合作金融機構進一步加大對農業的支持，農村信用社的數量增加，農業支持能力提高，商業金融機構積極支持農業發展。盡管農村地區的金融籌資已取得一定程度的發展，但隨著農村發展的加快，仍有一些問題需要盡快解決。
（二）黑龍江省農村金融發展存在的不足
1.農村金融供求矛盾突出
我國農村經濟中的資金供應不足和需求量巨大的問題相對來說更為明顯了。我國農村金融機構存款規?？偭康牟蛔銓е略S多對于農業的投資都得不到保障，雖然我國農村信用社的投入數量逐年增加，但是金融服務短缺還是會出現逐年增加的趨勢;在資金來源總量有限的條件下，覆蓋范圍和農戶數量均可以實現相對正方向的變動，但是個別單戶貸款的額度還是會處于較低水平，難以適應農業生產和技術轉型所需要的資金。
2.農村金融機構體系不健全
政策性銀行業務功能單一，農業發展銀行僅僅是辦理糧棉油等農產品的批發收購和生產倉儲管理業務，還并不健全，比如將基本建設和農村綜合土地開發以及辦理政策性住房貸款作為業務的主要功能，因此銀行業務管理職能單一直接限制了其他農村金融服務機構對于推動農村金融經濟社會發展的重要主導性業務支撐和重要帶動性的作用。
（三）黑龍江省城鄉居民收入現狀
1.黑龍江省城鄉常住居民收入差距情況
從圖1中可以看出，在2010—2019年，黑龍江省城鄉常住居民收入差距，即可支配收入在逐年擴大，從2010年的7646元擴大到2019年的15936元，增加了8290元，擴大超過了2倍，但城鄉居民收入差距絕對值增長率呈不斷下降的趨勢。2010年黑龍江省城鄉居民收入比是2.233，2018年黑龍江省城鄉居民收入比是2.114，2019年城鄉居民收入比是2.0712。
2.黑龍江省和全國城鄉居民收入差距情況分析
首先，我們對黑龍江省的城鄉人均收入差距進行了分析。從圖1中我們可以清楚地看到黑龍江省城鄉收入的差距，2010年達到了近十年最高為2.23。隨后，城鄉收入差距在2010—2013年逐漸縮小，城鄉收入比在2010—2013年，由2.23下降至2.03，這一時期的下降是受益于農業政策的扶持，國家加大了對農村改革和發展的力度。其次，關于城鄉居民收入差距的問題，我們把2010年至2019年黑龍江省與全國的情況繼續進行了一個比較，即同向類比。具體的情況如圖2所示，我們可以觀察到近十年全國的城鄉居民收入差距是略高于黑龍江省的，并且全國的收入差距也存在一個波動的變化，這一階段的變化與黑龍江省的變化趨勢并不相同。從圖中我們還能看出，在這十年期間黑龍江省低于全國比例的同時，黑龍江省的發展是呈現先降后增再降的趨勢，其波動水平和波動幅度是高于全國的居民收入差距比例的。
四、黑龍江省農村金融發展對城鄉收入差距的相關分析
（一）黑龍江省農村金融發展與城鄉收入差距的關聯分析
根據前文的分析，我們可以得出一些簡單的理論分析，但是對黑龍江省農村金融進行分析后，再對城鄉收入差距做一個分析，把兩個部分分割開來了，并沒有進行整體的聯合分析。因此，接下來本文將把兩者結合起來進行一個更加清晰的關聯分析。先觀察黑龍江省農村居民與城市居民收入差距比例的曲線走向。觀察圖2我們可以明顯看到黑龍江省城鄉之間收入水平差距的絕對值有逐步拉高的傾向。對比兩者我們可以明顯地看到，黑龍江省城鄉之間的收入差異絕對值具有大致相似的變化趨勢。認為這種結果是黑龍江省的農村金融發展落后、制度不完善、資金供給鏈并不完整等一系列原因所導致的。
（二）黑龍江省農村金融發展影響城鄉收入差距內在機理分析
通過這些研究，結合當前我國的農村金融業長遠發展，我們能夠充分了解和認識到，在當前我國的農村金融業建設和發展的長遠歷史進程中，農村金融的建設和發展不僅是“數量”一個方面的，而且是我國農村金融的長遠發展。其具體表現為我國農村金融業的發展程度。
1.門檻效應對農村金融發展不利，導致加大城鄉收入差距
從目前的情況來看，農村勞動力和消費者力量再次發生了變化，返回家鄉尋找新的工作的年輕人逐漸增多，造成這種現象的原因有很多。幾乎所有回鄉創業的青年人都會選擇自己創辦一家金融公司，他們所選擇的是一種新技術組合型的金融公司，這些新技術組合類型的金融公司為當地的經濟發展帶來了一種新的驅動力，當地的就業困難問題也得到了有效解決，形成了一個良性循環，吸引和帶動更多年輕人回鄉。也正是由于這些企業的門檻都比較低，對資金和企業的需求較高。而金融企業發展需要更多條件，所以金融企業的門檻極高，高門檻會抑制當地的經濟向好發展。
2.減困效應有助于縮小我國城鄉之間的收入差距消除貧困意味著農村金融業可以在一定程度上促進農村創意產業和小型微型企業的發展。簡而言之，在資本鏈周轉不暢的農村地區，可以發現一些制造業以及小型和微型企業，他們可以從農村金融公司借貸或籌集資金來克服公司的困難。農村金融業的發展空間更大，更多的是與一些地方制造業和小微型企業合作。從事金融業的當地農村居民很少，農村金融更多的是關于合作和與企業聯系。
（三）用面板模型驗證檢驗金融發展指數對城鄉居民收入差距的影響
1.指標選取
本文的變量指標是基于對黑龍江省農村金融的發展分析所選取的，主要選擇了以下四種指標（見表2）。黑龍江省城市居民與鄉村居民收入差距指標(CJ):CJ=全鄉城鎮居民平均具有可供已支配收入經濟的總收入/城鎮農村居民可供支配經濟的總收入黑龍江省農村金融發展規模大小衡量的指標(FD):FD=農村貸款總額/農村居民GDP總量黑龍江省農村金融發展程度衡量的結構指標(FS):FS=農村貸款總額/貸款總額農村地區的經濟增長率和社會生活質量指標（AGDP）:AGDP=全國農村GDP/全省鄉鎮人口總數
2.數據來源
以上的數據主要來自眾多統計數據庫，如《黑龍江統計年鑒》《中國統計年鑒》《國泰安數據庫》《中國金融統計年鑒》等統計數據庫，選取時間為2014—2018年，通過Excel表格對數據進行分析和處理，并對數據指標進行相關檢驗。第一，模型介紹。我們采用VAR模型來衡量上述四個動態變量之間的內在關系，VAR模型是可變時間序列的模型，它不依賴于特定的經濟理論。在20世紀80年代，西方經濟學家西姆斯(C.A.sims)將vvvar動態模型直接引進了現代經濟學中，促進了對現代經濟理論體系的完善，將模型的動態分析納入經濟體系中獲得了廣泛的發展和運用。隨機變量為滿足下列方程的{Xt}，t∈T為P階向量自回歸過程即為VAR(P):Xt=C+Φ1Xt-1+Φ2Xt-2+L+ΦpXt-p+εt其中，εt=(ε1t，ε1t，...，εnt)為向量白噪聲過程，C=(c1，c2，...，cn)為n維的一個常數矢量，φi(1≤i≤p)為n階的參數矩陣。第二，模型建立。運用黑龍江省2014—2018年的城鎮居民人均可支配收入與農村居民的人均可支配收入相關的數據建立模型如下：CJ=C+αFD+βFE+δFS+χLnAGDP+ε，其中農村居民人均GDP在數值上選取過大，處理起來并不方便也并不容易，于是選擇了其對數即LnAGDP，ε為誤差項。
五、結論與建議
（一）結論
1.由理論分析得出農村金融發展處于低水平階段
從上述現狀以及理論分析中可以看出，自2010年以來，黑龍江省城鄉居民的收入差距的絕對值逐年遞增，但是總體的增長率在下降。相比于全國，黑龍江省的農村居民與城市居民可支配收入差距比較低，但是相比于其他省份還是較高。然而黑龍江省城鄉居民的收入差距曲線與全國的曲線波動趨勢大致相同。2.由實證分析得出城鄉收入差距在逐漸縮小從經濟實證中心的分析我們已經可以明顯看出，黑龍江省一些貧困地區所在農村發展金融業的快速發展將極大地直接影響黑龍江省城鄉居民收入的差距。農村金融發展的結構以及農村居民人均GDP控制變量是縮少城鄉之間收入差距的重要原因。因此，下面本文會繼續提出一些關于縮小黑龍江省城鄉之間收入水平差距的意見。
（二）建議
1.商業銀行加大“三農”支持力度
國字大型商業銀行應加大對“農業，農村地區和農民”的支持力度，拓寬營業網點的覆蓋面，延伸服務觸角。大型商業銀行不應該故步自封，應該走出自己原有的模式，不斷改革創新，完善已有的可行性較弱的制度政策，調整農民的存款和貸款制度，提高存貸款效率，使農村金融市場與其他市場保持平等地位從而開展競爭，形成有效競爭格局，來為農民創造更多的實際收入。
2.帶動農村金融機構發展
我們應該放款新型農村金融服務市場行業準入開放標準，吸引各類社會保險資本及其參與企業進入發展我國新型農村金融服務的市場，構建更具國際競爭力的新型農村金融服務機構和行業組織管理制度，擴大推動我國發展農村金融服務市場各類經營主體的業務領域范圍，提高其競爭積極性。
作者：鄒雨含 單位：黑龍江大學
