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摘要:
新金融業的迅速發展使得傳統商業面臨著巨大的挑戰，與此同時，互聯網金融模式也存在著很多缺陷，商業銀行的安全、穩健可以在法律方面彌補對互聯網金融制度建設的不足。建立健全完善的商業銀行系統，并將互聯網金融模式融入其中，可以有效幫助實行互聯網金融系統。
關鍵詞:
新金融；商業銀行
一、新金融模式帶給傳統金融的挑戰李海燕
近幾年互聯網發展迅速，且互聯網電子商務行業也得到迅猛發展，發展而來的互聯網金融給傳統的金融模式以及零銷售模式帶來了前所未有的挑戰。互聯網對信息處理、資源配置等影響重大，我國專家提出了互聯網模式，由于移動支付的產生以及社交網絡的發展等，產生了互聯網模式，使得企業能與不同于商業銀行直接或間接融資的方式進行融資，電子商務產物和以以電子商務平臺為核心的互聯網金融產物最顯著的產品就是阿里巴巴。電子商務金融用先進的互聯網技術，利用電子商務平臺，依托電商平臺消費者和供應商信息，為滿足要求的資金需求方提供資金。金融市場因為數據的應用能解決供求雙方的信息問題從而有了新的中介。但傳統商業銀行的優勢因為道德風險和逆向選擇問題的緩解而削弱，新金融模式以互聯網為中心，傳統金融模式以商業銀行為中心，這兩種模式會造成極大的挑戰，金融領域也將得到發展。
二、比較分析新金融和傳統銀行經營
(一)新金融的優處
1、快捷支付清算
互聯網電子技術是互聯網金融模式的依靠，又以電商為平臺，聯系雙方，把傳統的現金支付、支票匯票支付轉變為了移動支付。支付寶、余額寶、財付通等第三方支付平臺加快了小額資金的快速流動。支付速度因為互聯網金融模式而提高了。
2、更加合理科學的資源配置
互聯網收集整理了世界上各種各樣信息，資源需求方可以利用網絡技術迅速地找到供給方，在這過程中不僅消除了時間和空間的限制，而且使得市場范圍更大、更廣?；ヂ摼W金融模式在法律規定范圍內讓市場價格更加公平，也更具競爭性，在此基礎上也完善了市場資源的配置，能讓資源得到合理科學地利用，提高了資源利用率。
3、潛力無限的風險管理
互聯網金融模式是以高端的信息技術為依托，形成了龐大的數據，根據已有的信息可以計算出對方的信息，由此評估雙方的信用。不斷發展的互聯網金融模式不但為合理評估交易雙方的信用提供了依據，而且降低了企業的風險。同時也促進了企業的風險管理，給企業提供了較大的保障。
(二)新金融模式發展必須解決的問題
1、難以保證信息安全
互聯網金融模式本身是以巨多的數據為依托，降低時間、交通成本等，幫助交易雙方隨時隨地完成合作。但互聯網金融模式也是一種大眾模式，網絡信息傳播迅速，且個人信息容易被第三方盜用。為了利益，互聯網企業有信息泄露的風險，這樣導致個人信息也存在著極大的隱患。企業必須在法律許可范圍內，合理經營，保證信息安全。
2、不完善的法律保障
互聯網金融模式近幾年才得到迅猛發展，我國對其的管理制度還不是特別完善和健全，存在著很大的風險。為了進一步加強對互聯網金融模式的管理和控制，國家相應出臺了<網絡交易管理辦法>等各項法律法規，但這些都只是適用局部的法律。要更好地整頓、規范互聯網金融秩序，國家必須盡快完善相關法律體系，制定更加健全的法律法規。
三、新金融和商業銀行相融合
互聯網金融的快速發展，商業銀行模式的沖擊更大，其業務被互聯網金融瓜分。但互聯網金融自身的不足，商業銀行的壟斷模式等，傳統商業銀行被互聯網金融模式代替是不現實的。
(一)聯通分割的金融市場
近幾年，余額寶、百發百賺等支付、投資方式的建立使互聯網金融市場更加豐富，也使得社會小額資金流動更加快速，且這些支付、投資方式面臨的都是中青年群體，這類群體有大量的閑散資金并且他們自身就與互聯網金融息息相關，互聯網金融將這些小額資金匯集起來成為巨額財富，體現了互聯網金融的強大力量。但深受傳統文化影響的中老年群體，他們對余額寶等的不信任、風險的厭惡和對政府的強大信任等因素，他們堅持銀行存款，這些都是互聯網金融無法消化吸收的“蛋糕”?；ヂ摼W金融市場雖然在不斷擴大，但商業銀行也會占據著巨大的市場，從而形成金融市場分割局面?；ヂ摼W金融吸收年輕人的大量閑散資金，而商業銀行吸引中老年人存款。
(二)傳統商業銀行進軍互聯網金融
傳統商業銀行面對著互聯網金融的挑戰并不會無動于衷。為了與像支付寶這樣的電商產品競爭，中國各大銀行也逐漸地推出了自己的互聯網理財產品，例如中國銀行的活期寶，工商的薪金寶等。傳統商業銀行學習互聯網金融優勢，以交易方式更便捷、快速等方式提高自身的運行能力。
四、關于新金融模式下商業銀行發展的建議
(一)建立健全的制度
現在互聯網公司和電商平臺推動我國互聯網金融的發展。各種互聯網金融產品出現時，我國政府也要出臺配套的法律法規去保障互聯網各環節的合法運營，并且利用規章制度規范、引導互聯網金融發展，創造良好的市場環境和秩序。
(二)商業銀行積極轉變，加入互聯網基因
在互聯網金融產品的沖擊下，商業銀行雖采取了一系列措施，拋出銀行版互聯網金融產品，但明顯趨于劣勢，產品新穎、市場占有率等都不如互聯網金融產品。因此，商業銀行在激烈的市場競爭中要結合互聯網因素并積極發揮自身優勢，用更加積極的態度去實現轉變，將互聯網金融因素與自身實際優勢相結合，更好地面對挑戰。
(三)商業銀行與互聯網企業密切合作
商業銀行要認清互聯網發展趨勢，并轉變自身態度，積極與互聯網企業相結合，二者合作共同應對市場，挖掘出能更適合市場，能更好地提高商業銀行體系效率，提高互聯網金融發展的電子產品?；ヂ摼W金融產品不斷推陳出新，可以創造新的金融模式，商業銀行穩健運營可作為互聯網金融發展的基石，二者相互促進相互競爭，更好地促進我國金融行業高效、穩健地發現。
作者：李海燕 單位：湖北銀行股份有限公司宜昌分行
參考文獻：
[1]邱峰.商業銀行直面互聯網金融強勢來襲的沖擊和挑戰[J].柴達木開發研究,2013年05期
[2]謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究,2012年12期
