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提要:近年來，金融業在滿足“三農”多樣化融資需求、完善農村金融基礎設施建設、健全農村信用體系等方面積極探索，為加快推進農業農村現代化提供有力支持。本文對金融支持鄉村產業振興模式創新研究的重要意義進行分析，同時指出目前鄉村產業振興模式存在的問題，并提出相應建議。
關鍵詞:鄉村振興；金融支持；“1+N”信貸模式
一、金融支持鄉村產業振興模式創新研究的重要意義
實施鄉村振興戰略，是黨的做出的重大決策部署，是新時代做好“三農”工作的總抓手。要充分認識實施鄉村振興戰略的重大意義，把實施鄉村振興戰略擺在優先位置，讓鄉村振興成為全黨全社會的共同行動。其中鄉村產業的振興為首要任務，通過振興鄉村產業，我國農業可以產出更高質量的產品，提供更優秀的市場，以及更穩定的外匯貢獻，以達到經濟的高水平發展，落實“農業強”的基本目標。探討金融，能夠更好支持鄉村產業的發展，并有助于創新鄉村振興模式和鄉村振興戰略的實施，這具有很強的現實意義。通過金融振興鄉村產業，我國鄉村吸引力會得到增強，鄉村發展過程中會促使更多資產、人才等要素涌向鄉村，這樣才會鞏固“農業美”的物質基礎；通過振興鄉村產業，我國農村經濟得以激活，農民走向富裕，鄉村不斷繁榮，這樣才會實現“農民富”的根本目標。
二、金融支持鄉村產業振興存在的問題
（一）信貸體系面臨新的挑戰。鄉村產業的信用貸款大多數是小額的，但貸款的數量多，地區較分散，同時由于貸款的對象多數為農民，難以支付較高的利息，這導致商業機構在鄉村產業方面開展信貸業務較為困難。在鄉村產業項目增多，融資需求增大的情況下，鄉村地區信用信息缺乏，市場主體之間的信息不對稱的問題較為嚴重，因此農村信用體系的建設在鄉村振興戰略中顯得尤為重要。而這方面的主要問題在于鄉村農民對于金融貸款的認識不夠清楚，甚至于認為是國家的經濟救助。新的挑戰也隨之產生，農村信用社本應為我國農村合作金融體系的主要承擔者，但是，受制于建國后產權變更，導致其產權不明晰等劣勢，重回合作金融道路困難重重，而在農民自身方面，產權物權的不完善導致農民在銀行很難貸款，因為沒有抵押物，農民很多房子是沒有產權的，土地又是集體的，所以這種沒有抵押物的情況銀行沒有辦法放貸款，農民只有尋求擔保公司。有些擔保公司會因為風險太大而不愿意真正給農戶貸款。加之在法律上缺乏對債權人的保護，從而導致許多地方出現違約、失信、逃債的情況，對金融生態有一定的影響；同時，受農村信用服務需求不足和信用信息采集難制約，農村地區還沒有專門服務于農民和農村經濟主體的征信機構，缺乏專業化的信用產品和信用服務。
（二）融資總量大，融資模式缺乏創新。這方面的問題首先是資金需求供給不足，單個農民在銀行主要是信用貸款，貸款金額較小，且期限較短。其次是供應成本高，由于經營主體較為分散，單個主體資金需求規模整體小于企業，導致資金成本上升，比如農商行的貸款年利率普遍在10%左右，與企業相比，融資成本明顯偏高。在鄉村產業振興戰略出臺以后，各地都出現了大量的鄉村振興項目，融資總量需求巨大。但是這些項目一般都是市級、縣級的地區項目，地方投融資企業數量和資金有限，且負債較高。然而在現有的投融資模式下，銀行介入鄉村產業振興項目的難度較大。統計數據顯示，受規范地方政府舉債政策影響，某政策性銀行2018年累計發放貸款87.11億元，同比減少43.83億元，同比降幅33.47%；其中中長期貸款累計發放76.40億元，同比減少47.91億元，同比降幅為38.54%。所以融資方面的問題亟待解決，需要新的融資模式。
（三）鄉村產業振興主導力量存在的問題。金融支持鄉村產業振興戰略靠行政力量難以真正解決，2014年國辦發71號文件《關于引導農村產權流轉交易市場健康發展的意見》明確指出各地方建立多種形式的農村產權流轉交易市場和平臺，為農村產權流轉交易提供有效服務，并可“通過采取購買社會化服務或公益性崗位等措施，支持充分利用現代信息技術建立農村產權流轉交易和管理信息網絡平臺。”然而，農村產權交易中心存在普遍問題，僅僅靠線下的流轉推廣，本地資產難以匹配到全國需求。與此相對的是一些率先引入社會化服務的交易中心創造了很好的成績。這些交易中心通過政府建立的平臺，以行政力量推動當地的土地聚合，將當地的一些資源產品通過網絡平臺等渠道展現給全國市場，通過線上流量和渠道帶來交易額的成倍增加。在這其中，政府方面并沒有以主導力量在線下，在實際生活中去支持這些鄉村產業，而是依靠線上、網絡平臺的產業獲得一些成功。
三、金融支持鄉村產業振興模式創新的具體措施
（一）推廣使用“1+N”信貸模式。隨著科技進步以及金融模式不斷創新，“1+N”信貸模式，能靈活運用循環貸、無縫隙貸、貼息貸等方式，注重研究農業生產全過程的金融服務需求，積極開發鏈式金融服務模式，圍繞農業綠色化、優質化、特色化發展趨勢，大力支持農村產業鏈的各環節協同發展。“1+N”信貸模式開創出一種新的局面，以一種主導的信用貸款方式配合以多種關聯的信貸方式。比如“金融+教育”，助力貧困學子圓“大學夢”；它以貫徹國家助學貸款政策為前提，確保助學貸款的及時發放，切實解決貧困學生的上學難題；還有“金融+農業”，助力貧困農民圓“致富夢”；“金融+文化”，助力草根青年圓“創業夢”；“金融+社保”，助力失地農民圓“養老夢”等。同時，在信貸過程中優化業務審批流程，簡化貸款措施，縮短融資鏈條，變“抵押優先”為“成長優先”：并在精準服務中，對人品有保證、產業有前景、輻射帶動能力強、經營可持續的新型鄉村產業優先發展扶持，進一步提高信貸投放效率。
（二）加快傳統鄉村金融模式改造。主要是建立跨機構、跨地區、跨行業、跨部門的信息共享、交換和交易機制，打破不同機構、公司和部門之間的信息閉塞，豐富“三農”業務主體信息的來源、維度和頻率，組建專業團隊、投入專項資金，聯合電商交易平臺、農貿交易市場，進行征信數據采集試點、推動“三農”征信數據庫建設，重點做好農村低收入群體、小微企業等基礎信息收集、加工和評價工作，奠定農村普惠金融服務基礎。網絡平臺方面，要深化平臺建設，以互聯網技術作支撐基礎，加快傳統農村金融模式改造。一些金融機構可以借助互聯網實現支付、向農村企業和居民融資、提供保險服務等功能，降低交易的成本、提高效率。構建銀行信貸互聯網模式，農戶可以在APP上實現貸款申請，金融機構通過接入各相關部門平臺和信息庫對客戶申請貸款的資料進行審核和確認，經過貸款申請者確認無誤后反饋給金融機構，審核同意發放貸款后將抵押信息在相關部門的信息庫備案。在貸前調查和貸后管理，金融機構借助無人機、物聯網不定時對客戶經營情況進行跟蹤監督，以降低管理成本、保障資金安全。
（三）優先發展綠色金融。生態宜居是鄉村振興的載體，目前農業供給側結構改革轉向綠色可持續高質量發展，金融支農導向也應隨之轉變，要重點支持鄉村旅游、休閑農業、都市農業、循環農業、低碳農業等農業新產業、新業態，制定出臺農業項目環保標準、農村綠色信貸目錄指引，實施差別信貸政策，對納入信貸項目庫的綠色農業項目，擴大授信額度，增加綠色技術采納者、綠色農業生產者的信貸可得性；要積極發展農村綠色債券，利用綠色保險、綠色證券、綠色期貨與期權等各種綠色金融工具來為農村綠色企業提供融資服務，降低融資成本。
（四）擴大鄉村產業振興資金來源渠道。去年中央一號文件提出，充分發揮財政資金的引導作用，撬動金融和社會資本更多投向鄉村振興，目前，大多數省份已開始運用政府和社會資本合作模式（PPP）解決“三農”問題，實施鄉村振興戰略。PPP模式是指政府與私人組織之間為了提供某種公共物品和服務，以特許權協議為基礎，彼此之間形成一種伙伴式的合作關系，并通過簽署合同來明確雙方的權利和義務，以確保合作的順利完成，最終使合作各方達到比預期單獨行動更為有利的結果。而公私合營模式（PPP），以政府參與全過程經營為主要特點，將部分政府責任以特許經營權的方式轉移給社會主體，政府與社會主體建立起“利益共享、風險共擔、全程合作”的共同體關系，政府的財政負擔減輕，社會主體的投資風險減小。
主要參考文獻：
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［3］沈春成.湘西州金融支持鄉村振興的成效及建議［J］.金融經濟，2019（4）.
［4］劉雪.安徽省鄉村振興發展的金融支持研究［D］.安徽大學，2019（10）.
作者:周之茹 李勇 單位:徐州工程學院管理學院
