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理財消費論文范文1
選題意義
個人投資理財是個人為了實現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。中國經濟連續保持快速穩健的發展態勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，在這種情況下家庭理財行業的需求也與日俱增。但由于我國金融業還是分業經營，分業管理的模式，理財師們往往只是在自己專業的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到了很大的限制。本文就個人理財的現狀、存在的問題等進行了論述，來討論個人理財的對策建議。
文獻綜述
一、家庭個人理財的含義
巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財務、出資者財務、經營者財務的概念，他們對所有者財務、出資者財務和經營者財務的深入闡述，對居民理財研究頗具啟發性。柴效武認為，家庭金融主要指家庭內部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險公司、信托公司、典商行，以及其他經濟組織、個人之間發生的種種金融活動?？傊?，家庭理財是以家庭為基本單位參與金融活動，對其財產進行財務規劃與經營，有效地控制財富狀況，以提高生活質量、有效地引導消費和財富積累等活動。
雖然專業性的家庭理財服務是一種在國外十分普遍和流行的金融服務，國外很多家庭的理財計劃和執行都有專業理財規劃師的指導；雖然在國內也已有許多保險、銀行以及證券公司推出“理財規劃師”的服務舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學習，對家庭面臨的主要風險以及各種投資方式進行了解和研究，并結合自己家庭的實際情況，制定和實行適合自己家庭的理財計劃，對每一個家庭的幸福來說至關重要。
三、家庭理財投資的主要類型
諾貝爾經濟學獎獲得者威廉.F.夏普認為，投資是一個富有學術味道的定義。他認為：投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現在的價值。根據這一定義，可知投資涉及兩個不同的屬性：時間和風險。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費是現在，而能獲得的價值或消費是將來，在時間上有一段距離；風險指的是現在投下去的價值是確定的，而將來可獲得的價值是不確定的，價值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風險的大小與時間長短有關，時間越長，價值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關心的是如何在越來越多的投資方式和機會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實際資產投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。
1.證券投資
(1)直接投資
①銀行存款
②國債
③股票
④金融債券
⑤企業債券
(2)間接投資
①投資基金
②保險
2.實際資產投資
(1)未開發土地：荒山荒地，可以倒手轉賣，也可以進行一定程度開發，然后賣出。
(2)房地產：指住宅，商務中心的開發。
(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。
(4)藝術品：名畫，雕刻等。
(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風險的態度，投資目標，時間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變為現金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認真考慮。
五、個人投資理財發展對策
(一)進一步完善個人理財業務的政策環境及法律保障完善的法律法規是個人理財業務發展和有序進行的保證，可以為個人理財業務的發展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發展，我國通過法律法規的制定和執行對傳統理財業務的規范和發展做了很多工作，但這些法律法規仍然存在著不完善和不適應發展的地方，因此，加快立法建設，促進法律法規的完善，保障參與主體各方的權益是促進個人理財業務發展的關鍵環節。
(二)加強商業銀行個人理財業務的投入與發展，使其成為個人理財業務的主力軍。商業銀行在我國的發展及社會公信力遠遠高于普通社會中介機構，這使得商業銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優勢。
(三)加強復合型金融專業人才的培育，提高理財人員素質。無論從商業銀行角度還是獨立的理財服務角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識的高素質復合型專業理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務，實現資產的增值和其自身利潤的最大化，是發展個人理財業務所必需的。
(四)理財投資者自身要加強學習，提高認識。投資者要樹立理性的投資意識和風險意識，這正是目前我國廣大理財投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財產品的內容，自覺加強專業知識的學習，從而在眾多的理財產品中做出正確的選擇。
論文重點及創新點
本文集中闡述了在我國經濟快速發展的前提下個人理財家庭理財在我國道路未來的方向，剖析了理財業務在我國的發展現狀，討論了制約我國理財行業發展的因素，就理財行業發展中產生的問題進行了討論并且提出了個人的關于問題的解決的辦法并預測了理財行業在我國的廣闊市場。
本文的主要創新體現在探討了制約我國理財業務發展的因素并且提出了個人關于解決的方法與措施。
論文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中國經濟快速發展………………………………………………………………4
(二)我國發展個人理財業務的必要性……………………………………………4
二、我國個人理財業務的發展現狀………………………………………5
三、制約我國理財業務發展的因素……………………………………………5
四、我國的個人理財業務在發展中問題解決辦法以及發展前景……7
主要參考文獻………………………………………………………………11
后記…………………………………………………………………12
參考文獻
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理財消費論文范文2
綜觀整體形勢，盡管我國中資金融機構針對各自的金融投資產品已經采用了各種不同的營銷策略，在科技開發、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財力，金融產品營銷論文策略的運用仍是乏力的，推廣效果并不好。
（一）營銷費用投入大，收效不顯著。以外匯理財產品為例：國內主要商業銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數，爭奪投資者。本土商業銀行斥巨資投入投資理財服務業務，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經過調查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產品的認知狀況普遍反映較差。他們被國內種類繁多的理財產品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產品，變的更加無所適從，邊際消費量一路走低。
（二）品牌意識薄弱，整合力不強。不可否認，我國當前的金融產品，例如上述所說的外匯理財產品，擁有很多“牌子”，金融機構看上去忙個不停，也做了很多努力去打造、去維護，但重視程度依然不夠，沒有進行全面系統的品牌規劃，絕大多數做的只是品牌的一個方面、一個局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個企業都強調自以為重要的環節，但很少有企業把品牌的各個方面都做到位。幾年下來，其品牌資產并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業關于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個方面。
（三）產品營銷論文缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機構還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩定性，從而最終影響了其業務的發展。
（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機構的產品營銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導致金融產品營銷論文的專業程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達過程中出現了人為拖延，導致高層與執行層步調上的不一致，影響執行層在面臨突發事件中的變通速度。
二、產品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議
“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學專家路長全教授提出的。他認為，剛進入國內的外資金融機構，資金實力雄厚，因為自身規模效應的需要，在產品營銷論文中一般講求戰略管理，對體系、流程、規模、溝通要求高。在金融產品營銷論文中他們做得起大投入、大產出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報；而我國本土金融機構普遍較小，絕大多數在未來10年內都很難達到他們的規模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點應該是要有速度，所以我國本土金融機構要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時間來堆積業績是絕對不行的。反思現狀，弱者與強者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”產品營銷論文理論所闡述的觀點，惟有找一支營銷支點，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗爭。
（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普？科特勒曾經說過：營銷的藝術就是建立品牌的藝術。因為對于一個致力于建設長青基業的企業來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內來看，今天最著名的金融企業，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財產不是企業雄厚的資金，不是豐富的管理經驗，甚至不是技術能力，而是品牌。原因何在？因為成功的品牌能使產品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費者的朋友，值得消費者信賴，因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產品。
（二）堅持品牌形象和品牌核心價值的統一?？v觀全球，堅持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創優越理財典范，財富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業周到的貼身銀行服務”，匯豐銀行提倡的是“環球金融，地方智慧”的專家性質。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節都會經常變化，但在品牌營銷的各個方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財”的品牌個性、精神內涵與價值觀。
（三）堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個整合的概念。所以僅產品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應該是有關消費者認知產品經驗的總和：從產品性能、品質、包裝、價格到銷售環境，從產品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務態度、員工行為、商務禮儀，從企業聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質、設計風格，這些點點滴滴的細節都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產品層出不窮的今天，消費者有太多的選擇。企業要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設，在每一個細節上都竭盡全力。
（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習慣進行大規模的市場調研，依據產品的成長性，將市場縱向劃分為產品的導入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監控體系，分別為不同時期的產品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時觀察發現產品營銷論文過程中的錯誤，從而進行正確的市場選擇和定位。處于導入期的金融投資產品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產品設計還未定型，產品處于試銷階段，風險大、成本高，基本無利潤。并且金融機構難以在短期內建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略，加強產品的包裝，制作出來能夠體現和說明投資理財產品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標志、廣告等，使金融產品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強的特點，“先聲奪人”，迅速占領市場。產品經過導入期的試銷進入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時銷售已經取得了比較成功的經驗，利潤迅速增長。但由于金融投資產品易于仿效，會出現“搭便車”的情況，將有大量的相關產品進入，市場同業競爭激烈。這時經過市場調研后，要積極創建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網點；加強促銷，建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制，在適當的時機調整價格，找到很有發展潛力的客戶，增加客戶對本產品的信任感和忠誠度。同時，要適時地將客戶進行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業不必要的成本和努力，從而達到利潤最大化。進入成熟期后，金融產品和銷售量基本已達到飽和狀態，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩中有降。此時就應重新研究市場策略，在穩定老客戶的同時，積極尋求新客戶；要重新為產品定位，延長其產品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。新晨
（五）塑立優秀的企業精神，加強營銷人才的培養?！皞ゴ蟮漠a品產生于營銷部門”，科特勒的這個觀點充分說明了產品營銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養和尋找最合適的營銷人員。領導要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內工作，理解和掌握工作要點，積極努力地去發現和解決問題，不論是企業廣告還是與企業目標相關的贊助活動，拿出自己的熱情，反復宣傳產品理念，成為金融產品的徹底傳播者。
（六）注意產品組合的創新，運用高科技的手段，提供全方位的金融服務。我國金融機構除了有重點地使用不同的策略外，還應在產品的開發和創新上多下功夫，采取產品垂直多樣化、水平多樣化、無關聯多樣化等產品組合策略，拓展面向個人、企業以及國際市場的金融服務領域，從而促進金融產品的營銷。
理財消費論文范文3
論文關鍵詞：大學生，標簽性消費，分析
消費是人類生活的重要內容，通常指人們為了滿足生活的需要而對資源的使用和消耗，即人們把物質資料和精神產品用于滿足生活上需要的行為和過程。近年來，隨著社會財富的增加，人民生活水平的提高，人們的消費結構出現了一些新的變化。在這樣的背景下，在校大學生的消費行為也出現了一些新的特點，其中，大學生標簽性消費行為格外引人注目。
一、大學生標簽性消費的特點
《現代漢語詞典》認為，標簽是“貼在或系在物品上，標明品名、用途、價格等的紙片。”在西方，“標簽”（label）一詞原本指系在基督教主主教帽上的一根布帶或條帶，是權力和標識的象征。所以，嚴格地說，標簽是用來標志目標的工具。借用標簽的這種“標識”含義，我們提出大學生“標簽性消費”這個概念。所謂大學生的標簽性消費，主要是指大學生通過消費上的獨特和別致來展示自己的氣質個性、興趣特長、價值取向和身份地位，以取得引人注目的效果。
標簽性消費與炫耀性消費是兩個不同的概念。炫耀性消費是美國經濟學家凡勃倫在他的《有閑階級論》中首次提出來的。他認為畢業論文的格式，要獲得并保持尊榮，僅僅保有財富或權力是遠遠不夠的，有了財富或權力還必須能夠提供證明。炫耀性消費就是為財富或權力提供證明。顯然，炫耀性消費的用意不在于滿足實用和生存的需要，也不僅僅在于享樂，而主要在于炫耀財力、地位。炫耀的目的是把自己跟窮人區別開，給自己貼上與眾不同的財富標簽[1]（p45）。而標簽性消費則是為了張揚個性和建構身份，沒有炫耀財富的動機，相反，價格、質量、功能、售后服務和潮流等是吸引大學生消費的主要因素。在各類產品的選擇標準中，價格總是大學生首要考慮的因素。由于消費能力有限，大學生們在花錢時往往會比較謹慎，力求“花得值”，他們會盡量搜索那些價廉物美的商品[2]（p135）。
一般地，大學生標簽性消費行為的特點主要有：
1．從消費形式上看，凸顯個性化消費
大學生喜歡用標新立異的形式，力求顯示自己的個性和與眾不同的價值觀、生活方式等，按照自己的審美取向，著力于體現與眾不同的自我，突出消費的個性化特點。CMMS（新生代中國市場與媒體研究）2005的調查顯示：57.3%的大學生宣稱“我喜歡購買具有獨特風格的產品”。“80后”一代的獨生子女大學生，是社會時尚經濟的主流消費者論文格式模板。他們中的大多數青年在成長過程中備受關注，形成了以自我為中心的價值觀理念，并有很強的敏感性，他們有獨立的思考方式和價值觀，有自我見解和取舍。他們追求個性彰顯，追求與眾不同以顯示自我的成熟、顯示‘我有我的風格’。上述種種都導致了大學生更加個性鮮明的消費行為，于是個性化成為他們消費的必然選擇，成為他們體現自身可區分、可辨識的獨特方式[3]（p62）。
2．從消費動機上看，凸顯展示性消費
大學生正處于自我需求不斷擴張的發展時期，因而往往以新異的消費形象，向社會展示自身成長的成熟，通過消費上的新潮、時尚、前衛來表示自己的青春活力，以便引起公眾重視。消費者以標新立異為目的，力求顯示自己的個性和與眾不同的價值和生活方式[4]（p114）。
3．從消費效果上看，凸顯識別性消費
讓?波德里亞認為，商品除了使用價值和交換價值以外，還具有另外一種價值屬性畢業論文的格式，那就是符號價值。大學生非常喜歡那些能體現自我個性的商品，要求商品能有特色，具有商品個性，并能體現自我特點，以此來滿足追求個性美與表現自我的心理要求[5]（p60）。商品及其符號作為年輕人時尚文化的載體充當了群體區分和身份建構的工具。
二、大學生標簽性消費的原因
消費既受物質因素的制約，也與社會因素有關，并受到消費觀的制約。消費觀是人們對消費的基本觀點和態度，它決定著人們的消費心理和消費行為。大學生標簽性消費行為的出現，究其原因，主要是由來自商品的吸引力、大學生自身狀況的推動力和外界環境的影響力造成的（如下圖所示）。
1．來自商品的吸引力
（1）商品的豐盛
讓?波德里亞指出，“今天，在我們的周圍，存在著一種由不斷增長的物、服務和物質財富所構成的驚人的消費和豐盛現象。……富裕的人們不再像過去那樣受到人的包圍，而是受到物的包圍。……他們的日常交易不再是同類人的交易，而是接受、控制財富與信息[6]（p1-2）。”面對琳瑯滿目、美輪美奐的商品，大學生不可能無動于衷、毫無反應。
（2）商品的包裝
社會心理學認為，外貌在人際吸引中的作用是非常重要的。一般來說，人們更加喜歡那些外貌漂亮的人。為什么漂亮的人受人喜歡呢？伯斯奇德和沃爾斯特列舉四條理由：第一，漂亮的人才值得愛，美貌起到了愛的反應線索的作用。第二，同漂亮的人在一起，在別人面前就顯得榮耀和光彩。第三，人們往往認為漂亮的人還有其他方面好的屬性，即光環效應。第四，漂亮的人看著就舒服，使人有美的滿足感[7]（p192）。對商品而言，包裝與外形就是它的外貌。包裝在幫助顧客注意他所想要的產品方面起到了重要的作用。從商品特質上看，經過精心包裝后的商品，幾乎都有獨特的外形，可以馬上吸引消費者的眼球。尤其是現代技術條件下出現的攝影包裝對消費者具有更大的誘惑力。攝影包裝就是通過所拍攝的照片，特別是色彩絢麗、形象逼真的彩色照片在包裝物的表面上再現商品的真實面目。這是攝影包裝的最大特征也是它的最大優點，使人們對包裝內的商品直觀感覺一目了然，諸如商品的形態、顏色、質感等，以增強商品的貨架感染力和激發消費者的購買欲。
（3）商品的文化
從商品符號學上來看，商品不僅具有使用價值和交換價值，而且具有符號價值。商品的符號價值使購買、擁有該商品的消費者能夠顯示自身的某些社會特性，如身份、地位、財富、尊嚴等畢業論文的格式，從而獲得心理上的滿足[8]（p111）。
由此可見，來自商品的吸引力是導致大學生標簽性消費的重要原因。然而，現實表明，并非每一位大學生都會出現標簽性消費，商品僅僅提供了標簽性消費的可能性，他們自身的有關因素也是標簽性消費的一種推動力。
2．大學生自身的推動力
如果我們把來自商品的吸引理解為導致大學生標簽性消費的外部原因，那么他們自身心理和人格特質的推動則是促成其標簽性消費的內部原因。
（1）身份識別心理
身份這一概念已經成為社會學研究中的一個重要概念，它與類別、角色等概念相聯系，揭示的是生活在社會中的個體與社會的關系[9]（p50）。大學期間，大學生特別注重自己形象的塑造與維護，使自己與眾不同。他們往往利用能展現個人風格的物品向伙伴發出信號，這些信號能傳遞他們的價值觀、人生態度、興趣特長等信息。商品成為社會成員取得身份認同的一個標簽。大學生開始依靠某種商品消費行為，來取得自身的社會文化和理想的身份感和歸屬感，進入自己對應的群體之中。
（2）追求優越心理
阿德勒認為，“追求優越是為求得自身完美所做的一種努力，而并非一種要超過他人的欲望。[10]（p8）”每個人具有這種“追求優越”的沖動，都有追求體面的、高質量的生活狀態和較高社會地位的內在期盼。在消費與一定的學識、社會地位和社會身份密切相關的社會背景中，大學生借助對商品和消費行為的占有和展示，將自己內心的愿望、欲求、理想、情感和信念向外傳遞、投射和放大論文格式模板。
（3）從眾心理
從眾是指在個人或團體的真實的或臆想的壓力下所引發的個體的行為或觀點的變化，即個體自覺或不自覺地以某一集團的規范或多數人的意見作為自己的行為準則，從而作出同質性的行為。由于大學生的心理尚處于不成熟和不完善時期，即使個人的自主性有所發展，但在心理上仍需得到周圍人的認同和契合，即在做出個人行為時，仍然要在心理上得到周圍人尤其是其同齡群體的認同和支持，所以一旦自己的言行與周圍人不一致，或自己的觀點有別于大多數人的意見時，他就會在心理上感受到一種來自外界的壓力，迫使自己不得不改變最初的想法，從而參與到團體的思想和行為中，以期與之達成一致以克服由脫離群體而產生的孤獨感。因此當同學、朋友們都在以某種方式消費某類商品時，自己就會耳濡目染地接受這一方面的信息，為了能夠取得團體的一致性，個體將自覺或不自覺地參與其中。
3．環境的影響力
社會化理論認為，環境對個體社會化的內容、質量和進程均有重要影響。在造成大學生標簽性消費的原因體系中，外界的環境也是不可忽視的因素。這里所說的環境主要大眾傳媒環境。
大眾傳播是以報刊、圖書、電影、廣播、電視、網絡等為工具，對商品的功能、質量等加以高頻率、大容量、立體式的“包裝”畢業論文的格式，塑造和傳播著各種符號及其承載的價值形象，把商品打扮成耐用、美觀、舒適、形象、地位、魅力、氣概、親密、愛等，逐步使商品本身的功能屬性延伸到其社會意義，對人們的消費意識進行潛移默化的意義滲透和欲望殖民。
由此可見，大學生標簽性消費的原因是復雜的，來自商品的吸引力、大學生自身的推動力、外界環境的影響力是造成大學生標簽性消費的主要因素。需要特別指出的是，商品、大學生的自身狀況和外界環境這三個因素是相互聯系、相互滲透、相互影響、共同作用的，在其“合力”作用下，容易造成大學生的標簽性消費。
三、大學生標簽性消費的引導
1．重視大學生理財教育
大學階段是大學生人生觀、生活技能形成的重要時期，是大學生理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。所以，要加強對大學生的理財知識教育。其中，尤其需要提高大學生的“財商”。所謂“財商”（FQ），是指一個人在財務方面的智力，即理財的智慧。換言之，是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。它包括兩方面的能力:一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。因此大學生在校期間應該養成良好的理財習慣。
2．加強大學生的消費倫理教育
消費倫理作為一種道德規范，是個體在消費領域的社會道德關系，體現了社會道德對大學生在消費過程中應遵循的原則、規范和準則的規定。學校要轉變教育觀念，從思想上高度重視大學生的消費倫理教育，將消費倫理教育納入學校思想道德教育之中。
3．培養大學生良好的消費心理與消費習慣
消費心理、消費習慣與人的人生觀、價值觀等是緊密相聯的。培養大學生良好的消費心理和消費習慣，要重點指導他們樹立正確的價值觀，增強自律自主意識，杜絕消費中的攀比、盲目行為。
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理財消費論文范文4
[論文關鍵詞]互聯網金融理財;余額寶;法律監管
一、互聯網金融理財概述
（一）互聯網金融理財的含義與特點
自2013年6月余額寶上線開始，互聯網金融理財就開啟了振興之路，各種金融理財創新模式競相發展，中國進入全民理財時代。理財，簡單來說，就是對自己的財產和債務進行管理，以實現財務的保值、增值。互聯網金融理財其實就是金融理財與互聯網的結合，就是利用互聯網技術通過各種互聯網平臺，實現金融消費者的理財目的。目前，互聯網金融理財產品眾多，涉足貨幣基金、保險、借貸等多種領域，截止2014年7月，互聯網理財產品用戶規模達到6383萬，使用率為10.1%。
互聯網金融理財有如此規模是因為其具有傳統金融理財所不具備的特點，以余額寶等寶類產品為例。第一，手續簡單、操作方便。余額寶是支付寶公司推出的，與天弘增利寶貨幣基金對接的余額增值服務，已有支付寶賬戶的用戶只要將賬戶內資金轉存至余額寶內，就意味著購買了增利寶貨幣基金進行投資，就可獲得基金增值收益。第二，投資門檻低、實現零散化理財。余額寶轉入單筆最低金額為1元，即其對接的貨幣基金的銷售起點是1元，有別于以前傳統基金1000元甚至更高的認購金額，大大降低了用戶的投資門檻，調動其理財積極性，廣泛吸收了社會零散資金。第三，當天結算、收益透明度高。收益當天結算，對于用戶來說，在手機上打開操作界面就可以隨時關注賬戶收益情況。
（二）互聯網金融理財的風險
互聯網金融理財相比傳統金融理財有許多優勢，但也存在著許多風險，除了理財的市場盈虧風險之外，還有其本身特有的風險。
1.網絡技術安全與操作風險?；ヂ摼W金融建立在網絡技術的基礎上，其理財平臺的管理運行都需要強大的技術支撐，一旦網絡技術出現問題，導致系統癱瘓，不僅影響產品信譽，嚴重地還會損及用戶利益，發生糾紛。同樣，由于互聯網金融理財操作簡單，一旦系統安全出現問題，極可能出現用戶資金丟失、被盜的情況，甚至會導致用戶個人信息的泄露，損及用戶權益。
2.流動性風險。流動性是指資產能以一個合理價格順利變現的能力。以余額寶為例，其收益率越高，資金贖回的比率就越低，其流動性就越好。而余額寶初期產品講求的是“T+0”即時贖回，即賬戶資金能隨時消費和轉出，而賬戶內資金實際已投資于貨幣基金，這就使支付寶公司要用自有資金或客戶備付金先行墊付贖回資金，而2010年央行《非金融機構支付服務管理辦法》明確規定“禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金”，因此，一旦出現用戶扎堆贖回或巨額贖回資金的情況，余額寶的流動性就可能出現問題。雖然，支付寶公司針對余額寶用戶又推出新的定期理財產品以吸引客戶分流資金，但這種流動性風險依然存在。
3.法律風險。還是以余額寶為例，在其推出之初，大肆宣傳“保本保底”高收益，資金被盜全額補償等等，但卻沒有對余額寶的運行做出詳細說明，也沒有任何的風險提示。雖然在后期余額寶撤回“保本保底”的宣傳承諾，也做出風險提示，但提示字句過小顏色過淺，并不足以引起警示，再加上相關法律的缺失，一旦發生糾紛，影響及后果難以估計。
二、互聯網金融理財法律監管存在的問題
我國目前并沒有建立完善的互聯網金融監管體制，互聯網金融整個領域及其各個方面都或多或少地存在監管問題，對互聯網金融理財的監管也是如此。
（一）監管主體不一，監管權責不明
中國人民銀行自2010年起就相繼出臺《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管辦法》等法規，對第三方支付機構的市場準入、業務規范等進行管理，也就是說支付寶公司的支付業務是受中國人民銀行的監管。而余額寶是與貨幣基金對接的余額增值服務，應是由證監會進行監管。這意味著支付寶公司依據業務的不同，接受不同監管主體的監管，但是，由于余額寶賬戶中的資金可以自由消費、流轉，如果沒有對監管主體的監管權責依照具體標準作出明確規定，很可能出現監管空白或重疊的情況。甚至由于對理財機構的資金流轉等監管不嚴，還會給犯罪分子以可趁之機，使其利用互聯網理財的隱匿性和便利性從事洗錢等違法犯罪活動。
（二）平臺定位不明，個人信息保護不到位
支付寶公司在《余額寶服務協議》中作出特別提示“本公司及其關聯公司僅向投資者提供資金支付渠道，并非為理財產品購買協議的參與方，不對理財產品購買協議的協議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔保，或對此承擔任何連帶責任……本公司亦無義務參與與理財產品協議交易資金劃轉及支付環節之外的任何賠償、糾紛處理等活動?！币簿褪钦f，支付寶公司僅將自身定位為支付平臺，并不參與實際交易。但有人認為，支付寶公司在此交易中充當委托人的角色，即用戶將資金置于支付寶賬戶中由支付寶公司進行管理，支付寶公司選定基金管理公司與其合作，再由基金管理公司對用戶資金進行投資。到底支付寶公司在基金交易過程中應如何定位，其是否如其單方的服務協議說明的那樣不承擔任何責任？另外，余額寶推出一年多來，取得成績的同時也出現過多起用戶信息被盜、資金被盜刷事件，暴露出他們對用戶個人信息保護不到位、技術安全不過關等一系列問題。
（三）信息披露不充分，風險提示不足
《中國證券投資基金法》、《證券投資基金信息披露管理辦法》等法律法規對基金管理人、基金托管人以及其他義務人的信息披露義務做出了相關規定，保證投資人能夠按基金合同約定的時間及方式查閱或復制公開披露的信息資料。披露內容包括基金合同、招募說明書、托管協議、定期報告、重大事件報告、資產與份額凈值、申購與贖回價格、基金發行與運作信息披露等等，而余額寶只在開通界面上設有小字的介紹鏈接，用戶需要點擊若干鏈接之后才能了解部分信息資料，甚至在開通賬戶之后在余額寶界面也不能查找到相關信息，難以充分保障用戶的知情權。此外，寶類產品大多僅在界面下方顯示一行“貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風險，投資需謹慎”的淺色小字作為提示，既沒有更加詳細的說明，也不足引起用戶的重視。
三、完善互聯網金融理財法律監管的對策
互聯網金融理財作為互聯網金融的一部分，對其監管應在互聯網金融監管框架之內，除此之外，針對具體問題還要作出特殊的監管規制。
（一）互聯網金融監管的一般規制
1.完善互聯網金融立法，構建體系化監管制度。對互聯網金融的監管，必須制定專門的互聯網金融監管法律，完善互聯網金融立法，依據明確的監管法律確定監管的原則和規范，確定監管主體及其職責范圍，加強各部門之間的協作配合。從國際上看，各國對不同的互聯網金融類別實行不同的監管，例如，美國對第三方支付實行功能性監管，實行較為嚴苛的監管方式，相反，歐盟國家對第三方支付實行機構監管，實行比較寬松的監管方式。我國應借鑒國際經驗，根據國情和市場發展需要，選擇妥適的監管路徑，建立完善的監管體系。
2.強化監管重點，鼓勵金融創新。互聯網金融監管要做到主次分明，將保護互聯網金融消費者的權益放在首位，以此為中心加強對消費者個人信息的保護，強化市場準入和信息公開制度，建立風險防范和預警機制。同時，充分認識到互聯網金融的發展和創新對促進金融業和市場經濟發展有重要的積極意義，因此，要在審慎監管的同時，鼓勵互聯網金融創新發展，這其實也是對互聯網金融監管提出的特殊要求，要求我們建立的監管機制，既要靈活規定不限制互聯網金融的創新發展，又要能將未來出現的創新發展納入監管范圍之中，使互聯網金融能健康積極發展。
3.重視行業自律管理，加強各部門協作及國際交流?；ヂ摼W金融監管必須依托已成立的互聯網金融協會進行自律管理，通過聯合設立專門互聯網金融網站，分門別類地列出相關互聯網企業的機構設置和信用等級，開設通報板塊和投訴專欄，對違規企業公開通報，受理消費者的投訴并將投訴結果予以公開，以此來約束互聯網金融機構的行為。由于網絡的隱匿性，互聯網金融很有可能成為投機者和犯罪分子進行不法活動的工具。因此，在加強監管的同時必須注重各部門之間的協調配合，不僅是監管部門之間，還包括與其他政府部門、司法部門的協作，同時，由于網絡的即時性和跨地域性，還必須加強國際間交流合作，做到統一監管、共同打擊犯罪。
（二）互聯網金融理財監管的具體規制
1.明確機構定位，注重審查工作。首先要明確互聯網金融理財機構在互聯網理財過程中充當的角色，對此不應由機構自身聲明或外界推測決定，而應由監管機構在考查相關交易信息、綜合各方情況的基礎上做出認定，確定相關機構的權利義務。并在此基礎上，審查互聯網理財機構的宣傳信息和服務協議，如果發現有夸大宣傳、規避風險提示或避重就輕推脫責任等情況，就要責令相關機構予以改正，作出相應處罰。
理財消費論文范文5
摘要：互聯網金融的迅猛發展，給消費者在日常生活支付手段、投資理財渠道等方面帶來了深刻的影響。本文基于技術接受模型和信任、感知風險理論，從消費者角度，結合互聯網金融產品的本質特點來構造概念模型，解釋消費者使用互聯網金融產品背后的深層次原因，并為互聯網金融產品的發展提出相關建議。
關鍵詞 ：互聯網金融產品；技術接受模型；信任；感知風險；使用意愿
引言
近年來互聯網金融產品受到消費者的熱捧，引起了高層管理者、傳統金融機構和相關研究者的高度關注。例如，2013年6月13日，國內第三方支付平臺支付寶和天鴻基金合作的創新支付+投資類產品——余額寶上線。至6月底時，余額寶用戶突破250萬，規模達66億；9月初其規模已近500億元，天鴻貨幣基金在余額寶用戶爆炸式增長的推動下，一躍成為目前中國用戶數最多、甚至是規模最大的公募基金。余額寶的成功，也激起了更多的基金從業者擁抱互聯網金融，產生了眾多余額寶類互聯網金融產品。
天鴻貨幣基金的《余額寶運行一周年數據報告》顯示，截止2014年6月30日，人均擁有余額寶金額為5030元，表明其依然是資金量不大的用戶。余額寶用戶在二季度突破1億?；ヂ摼W金融產品的嘗試民眾很多，說明國內理財需求的空間很大，傳統金融機構沒有覆蓋的客戶通過互聯網金融得到理財服務。另一方面，相對支付寶的注冊用戶數量8億（截止2013年7月）而言，余額寶的用戶數量還有待提高；而且對個體用戶而言，互聯網金融產品的平均投資額度較小，說明了消費者對互聯網金融產品的采納程度還有待提高。
如何擴大互聯網理財產品的受眾，提高互聯網金融產品的采納意愿，有必要對影響消費者采納互聯網金融產品的因素進行探究。文章以余額寶類互聯網金融產品的使用意愿，并且以余額寶為示例，為以后的互聯網金融服務的發展以及傳統金融機構的創新可以提供思路借鑒和理論指導。
1、理論基礎
1.1 技術接受模型
技術推進理論是金融創新成因的代表理論之一，該理論認為，新技術革命的出現，特別是計算機、通信技術的發展及其在金融業的廣泛應用為金融創新提供了物質上和技術上的保證?；ヂ摼W金融產品和傳統金融產品的主要區別在于銷售渠道和產品的創新，金融的本質并沒有改變。消費者獲取金融產品和服務的渠道從傳統的銀行、證券公司等金融機構擴展到互聯網、移動終端。互聯網金融產品的接受不僅取決于消費者的金融需求，還取決于對互聯網、移動技術這種交易方式的接受。TAM是David（1989）和David等（1989）基于計劃行為理論和理性行為理論提出來，用以解釋用戶對新技術的接受行為。由于模型結構簡單和各種實證研究對其價值的證實，被廣泛用于研究對各種信息技術的采納，也延伸到電子商務、移動支付等互聯網金融情景。
1.2 信任理論
互聯網金融情景下，由于消費者和網絡零售商之間的時空分離，以及網絡設備的不可預測，使得在線交易產生了隱含的不確定性。信任在包含未知風險的交換關系中起著核心作用。特別是在網上購物環境中，信任尤其重要。缺失信任的網上交易和網絡供應商的是電子渠道市場滲透的重要阻礙。此外，研究表明，信任對用戶愿意從事有關金錢和敏感個人信息的網上交易有重大影響。對商家的信任是消費者進行網上購物的重要前因。此外，用戶通過長時間積累起來的對一種產品或服務的信任會影響其對同一渠道內另一種產品或服務的感知信任。在淘寶、支付寶進行過交易從而對支付寶信任的用戶更愿意在支付寶客戶端進行余額寶的體驗。已有研究發現消費者信任會降低客戶開發成本和交易成本，促進口碑傳播，提升客戶滿意度和忠誠度，刺激重復購買行為。
1.3 感知風險理論
Bauer引入感知風險這個概念，并且把感知風險定義為不確定性和相關結果嚴重性的組合。Featherman等把感知風險模型擴展應用到新興的信息技術情景下（例如移動支付），用實證研究檢驗了互聯網情境下對電子服務的感知風險的七個維度的影響，包括操作風險、財務風險、時間風險、心理風險、社會風險、隱私風險和整體風險。
余額寶是支付+投資類金融產品。第三方支付設計的用戶眾多，操作頻繁，任何操作失誤、系統設計不當或蓄意事件（如攻擊或濫用信息及程序）等都有可能帶來風險。用戶在第三方平臺上注冊以及進行交易的時候，用戶的身份信息。賬戶資金信息、交易信息以及認證信息等，已經被記錄和保存在第三方支付的數據庫中。如果第三方支付平臺對用戶信息的安全保護不到位，則很容易造成用戶信息泄露。這些風險會產生用戶隱私泄露或資金盜用等問題。易觀國際在《中國第三方網絡支付安全調研報告》顯示，用戶在網絡支付過程中由于木馬、釣魚網站和賬戶、密碼被盜的原因帶來資金損失所占的比例最高，分別為24%、33.9%。另一方面，余額寶所對接的是貨幣基金理財，雖然歷史上貨幣基金的收益比較穩定，但是不排除會有資金損失的情況。這些都是消費者在使用互聯網金融產品時可能感受到的風險。
2、研究分析
這篇文章在技術接受模型、信任、感知風險理論的基礎上，從消費者和互聯網金融產品角度，結合消費者個人特點和產品特點構建了消費者互聯網金融產品使用意愿模型，模型如圖1所示。
2.1 感知有用性和感知易用性顯著影響消費者使用意愿
TAM中的感知有用性和感知易用性是決定使用意愿的兩個主要變量。余額寶是第三方支付平臺推出的理財+支付產品，作為一種互聯網金融理財產品，具有理財功能，另外，還可以隨時隨地用于支付寶的購物付款，集理財、購物等功能于一體。而關于余額寶的相關操作都是通過電腦或者手機來完成，需要使用者具備一定的電腦、手機操作技能。這種情景下，這篇文章將“互聯網金融產品的感知有用性”定義為用戶使用互聯網金融產品滿足自己的理財需求的程度；“互聯網金融產品的感知易用性”反映了用戶對互聯網金融產品的操作體驗，定義為，使用互聯網金融產品的容易程度。消費者對互聯網金融產品的感知有用性和感知易用性程度越大，消費者使用意愿也更強。
2.2 信任顯著影響消費者使用意愿
余額寶本質上是天弘基金旗下的天弘增利寶貨幣市場基金，天弘基金本來名不見經傳，但是通過和支付寶合作，把余額寶內嵌在支付寶體系里面，借助支付寶的影響力，降低客戶開發成本。不論支付寶選擇與何種基金合作，支付寶用戶都會有意愿進行嘗試，可見，出于對支付寶的信任，是消費者使用余額寶的影響因素之一。這也是眾多基金公司和已經沉淀大量客戶的第三方支付平臺合作的原因之一。這篇論文定義的信任是消費者對互聯網金融產品提供平臺的信任，而且信任對互聯網金融產品的使用意向有顯著的正面影響。
2.3 感知風險顯著影響消費者使用意愿
依據余額寶的應用情景，定義感知風險為：使用余額寶帶來的經濟損失、心理壓力、操作不當等不好的后果和可能性。并且從四個維度來劃分感知風險：安全風險是指由于操作、安全問題等引發的經濟損失可能性；隱私風險是由于使用互聯網金融理財產品，用戶失去對個人信息控制的可能性；心理風險是指由于使用互聯網金融理財產品而使自己處于擔心狀態、遭受精神壓力的可能性，比如擔心自己賬號被盜信息泄露資金不安全；功能風險是指投資互聯網金融產品可能帶來的損失風險。
當消費者對互聯網金融產品的感知的風險越大，使用意愿越弱。減少消費者感知風險是促進消費者使用互聯網金融產品的主要途徑。比如在支付過程中提供各種安全工具，提供保險服務；對互聯網金融產品的風險進行披露等。
2.4 個人特點和產品特點影響消費者的感知有用性和感知風險
消費者的個人特點風險偏好和理財知識對消費者的感知有用性和感知風險有影響。風險偏好是指消費者有規避或者追逐風險的傾向。Chen和He在B2C電子商務環境下證明，消費者對相關品牌的知識越豐富，消費者感知到的風險就越低；而且消費者風險偏好越高，感知風險越低。也就是說消費者擁有的理財知識越多，對理財產品越了解，那么感知到的風險相應地就會降低。而理財知識越豐富的消費者在判斷一金融理財產品的時候，比理財知識匱乏的人更了解自己的理財需求，也更清楚產品的有用性程度。
理財產品形式多樣，但都可以從收益率、流動性、風險性和投資門檻4個主要指標來衡量。余額寶類的互聯網金融產品具有收益率較高、投資風險低、流動性強、投資門檻低等特點?？梢院芎玫臐M足消費者的理財、購物、變現等需求。理財產品的這些特點是消費者有用性感知的前提。另外，余額寶是金融產品的屬性，本身就存在相應的投資風險，也在一定程度上促進了消費者的風險感知。
3、結論及建議
互聯網金融產品的發展離不開互聯網金融平臺、消費者的參與。對互聯網平臺而言除了應加強互聯網安全，注意保護消費者隱私和資金安全，還應該注意金融理財產品的風險控制，同時可以對消費者進行理財知識宣傳，促進其理財意識。對于消費者而言，提高理財知識、風險意識，權衡收益率、風險性、流動性以及購買平臺等各種要素，選擇適合自己的理財產品。監管方面，監管機構對于互聯網金融監管方面的真空地帶，加強法律法規的建設，對余額寶類金融創新進行引導和規范；應不斷加強消費者權益保護工作體制機制建設，推動消費者權益保護工作有效落實。通過行業自律和監管雙管齊下，營造良好的互聯網金融環境，也可以增強消費者對投資環境的信心，對投資平臺的信任，促進互聯網金融產品的健康、持續發展。
參考文獻
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理財消費論文范文6
關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發
中圖分類號：G640 文獻標識碼：A
《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養信念執著、品德優良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創新人才”，當前，國內對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內涵從性質、目的、內容三個方面進行了界定。 從性質上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業性教育；從目的上說，它旨在培養積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發展的社會的人和國家的公民；從內容上說，它是一種廣泛的、非專業性的、非功利性的基本知識、技能和態度的教育。
隨著經濟和金融業的迅速發展，投資與理財得以廣泛興起，理財規劃必將成為經濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業必修的核心專業課，課程著重于專業技能實訓，以經濟發展所需要的應用型人才為培養目標，在廣泛市場調研的基礎上，確定本專業學生畢業的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業的客戶經理、理財規劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業能力 職業情景的創設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業能力 。
一、課程性質與作用
投資與理財是一項綜合性、專業性很強工作，投資與理財畢業生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產品，熟悉理財服務的基本規范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業能力培養的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規劃師職業能力知識要求融入課程教學，為培養學生崗位能力和職業素養起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業基礎課程進行的?！锻顿Y與理財》課程的學習為學生理財職業能力的培養和后續頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。
二、設計的理念與思路
《投資與理財》課程設計以培養學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業能力為重點，滿足一線崗位專業素質需要為目的，通過與行業合作，開發和設計課程內容，教學內容和職業資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養學生崗位素質能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理財職業能力培養為重點
本課程設計以完成理財規劃工作為導向，將理財規劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業能力形成為依據選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質、基本業務、基本規范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業能力的訓練，同時將職業資格證書對知識、能力和素質的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合案例分析，培養學生勝任一線理財崗位的職業能力和素質。
（二）與企業合作進行基于工作過程課程開發和設計
根據高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調查，邀請行業專家、技術能手參與討論分析，參考行業培訓標準和理財規劃師做業規范，共同開發《投資與理財》課程。通過校企合作，校內外實訓基地建設，采用校內模仿、工學交替等形式，充分開發學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結果評價相結合，重點考核學生崗位職業能力和素質。
（三）課程設計體現職業教育的職業性、開放性和實踐性要求
課程圍繞一線理財及理財規劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內容安排緊密圍繞工作內容和崗位任職能力展開。通過實時的經濟時訊、依托國內外證券市場、經濟、金融市場以及校內實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現課程的職業性、開放性和實踐性。
三、課程目標
（一）知識目標
通過學習掌握現金規劃、消費支出規劃、融資規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、退休規劃、遺產規劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。
（二）能力目標
具備現金需求分析、現金規劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規劃方案的能力；具備風險管理和保險規劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養老規劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產分配和傳承客戶狀況分析、財產分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規劃具體方案的力。
（三）素質目標
通過本課程的學習，學生應掌握個人理財的一般原則，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規劃和職業生涯規劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據客戶的不同情況，綜合考慮各種經濟因素，制定出合理的個人理財規劃方案，實現人生各階段的目標和理想。
四、課程重點與難點
（一）課程教學重點
與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養老金籌劃方案編寫；養老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規劃方案執行等。
（二）課程教學難點
理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。
四、教學內容的組織與安排
（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內容
理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內容為：熟悉理財基本工作業務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現課程安排的職業性、實踐性和開放性。
（二）按理財規劃工作內容設計學習情境
將理財規劃工作內容根據工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現教學做一體化。
（三）強化四個環節的工作
崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質要求；校內實踐教學，通過校內模擬仿真系統，進行基于工作過程訓練，培養職業崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現工作真實體驗。
五、教學模式的設計與創新
在教學模式的設計和創新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內模擬實習基地培養學生核心專業能力，將理論課和實踐課有機結合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。
（一）“工學交替”
利用校內實訓環境，結合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規劃》的基本流程和實務操作，從而實現學生綜合能力。學生在實訓環境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。
（二）“任務驅動”
以理財實際業務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅動任務，實現理論與實踐一體化。學生以理財規劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業技能和能力水平。在“任務驅動”下，學生在職業情境中學習，職業能力將得到真實提升。
（三）“項目導向”
結合崗位能力要求提出項目內容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。
（四）“理實一體化”
將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現場操作與分組實訓的結合從而實現“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統一。
六、實踐教學條件的建設與使用
（一）校內實訓設備與實訓環境
名稱：投資與理財綜合實訓室
條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內部組建局域網，與校園網互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統及操作系統等軟件滿足專業教學。
功能：為投資與理財專業學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規劃、投資咨詢、財務核算等。
實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規劃方案設計、理財軟件綜合應用等。
（二）校外實習基地的建設與利用
實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。
實訓項目：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、理財規劃、投資咨詢等。
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