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保險實習論文范文1
高風險以及對應的高費率是影響老年保險發展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風險高發群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險幾率高，保險公司進行風險控制是非常困難的。一方面，保險公司從自身利益和風險的角度出發，必須提高保險費率，否則有可能導致虧損，如果保險費用不變，就必須在投保規則上嚴格規定；另一方面，相對較高的保險費率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。
保險資金運用渠道的狹窄使老年保險發展沒有堅強的后盾。按保險法規定，該項資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風險的角度去考慮開發險種，老年人保險尤其是醫療保險便成為一塊“燙手山芋”。
國內保險公司存在發展老年保險的技術障礙。目前我國的保險技術人員，特別是“精算師”奇缺，這在很大程度上限制了老年保險的開發，致使老年保險險種與市場需求有較大差距。
商業保險公司對開發老年險種的認識有偏差。目前保險公司對老年市場研究不夠，沒有認識到老年保險是開拓市場的一個絕好商機；只是片面地追求經濟效益，片面地看待老年險種的盈虧，而忽視了該險種的社會效益及其引致的其他良好效應。
我國發展老年保險市場的對策
完善現有的老年險種。結合實際，對現有投保年限在60-70歲內的險種在費率、保障范圍上進行重新包裝，賦予新的內容，為投保人提供更全面的配套保障，為有效地消化掉部分老年保險市場作好充分準備。
借鑒國外先進經驗?？山Y合我國實際設計開發新險種。隨著人類預期壽命的延長，老年人的長期護理（LTC）將成為未來主要險種之一。在這類險種上，法國和美國已積累了大量成功經驗。我國可以借鑒這種成功經驗，從保險費率厘定方面下功夫。先開發一些老年護理險種，積累經驗、逐漸展開。除長期護理險外，另一個切入點在于發展老年醫療保險，充分發揮商業保險的補充功能。商業性的老年醫療保險可提供大額醫療費用的補充保險、社會醫療保險未保障部分的補充保險及社會保險未保障的老年人群的補充保險。
以滿足投保人需求為出發點。這就要求細分市場，開發各種個性化的專項險種。如針對特殊的“空巢家庭”的老年保險產品。“空巢家庭”包括沒有養老金的老年家庭和一老養一老的老年家庭。后一種情況，在國外有一種老年人與家屬保險，保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響。國內保險公司亦可針對“空巢家庭”推出一批有特色的保險服務，使社會保險和商業保險互相補充。
通過綜合性險種分散風險。高風險和高費率分別是保險公司不愿經營老年險和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險作為一部分保險責任的綜合性險種可以部分消除上述顧慮。雖然對于保險精算人員有一定的挑戰，但在降低風險發生率、增加險種吸引力等方面會有不可替代的作用。2002年末，新華人壽推出了結合現代家庭結構特點的“全家福家庭保障計劃”，設計出針對三代人的保險組合。這種“三全其美”的新服務理念，在一定程度上緩解了單一責任的老年保險的高風險壓力，這在我國的保險界是一個突破性的發展。
加強宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動可以增加老年人對保險的認識和了解，能激發更多老年人的保險需求，從而使老年保險的經營更加符合大多數法則、使風險在更大的范圍內進行分散從而降低發生率起著不可替代的作用。宣傳活動可以從改變老年人的養老和理財觀念入手，以老年人經常活動的公園、老年大學以及老年活動社等作為主要場所，以知識層次高、對新事物接受能力強的部分城市老人作為主要的宣傳對象。一些保險公司還可以嘗試聘請一些有代表性的老年人作為老年保險的營銷員或宣傳員，年齡上的接近所帶來的溝通上的流暢和鮮明的說服力對于老年保險的推廣可能會起到意想不到的效果。
參考文獻：
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保險實習論文范文2
一、我國分紅保險的發展
近幾年，我國保險市場上分紅保險熱銷全國以來，分紅保險基本上已成為目前中國保險市場上最熱門的字眼，也成為當前人們經濟生活中最搶眼的字眼之一。分紅保險是一種保單持有人參與分享保險公司可分配盈余，與保險公司共同分享經營成果的險種。保戶在按期交納保費以后不僅可以享受到一般的保險功能，還可以定期獲得保險公司對資金運用后所得利潤的分紅。
分紅保險的紅利主要來源于三方面：死差益、利差益和費差益。三差中死差、費差的占比非常小，一個經營規范、監管嚴格、競爭激烈的保險市場在承保環節一般都沒有利潤，因此，分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險公司資金運用能力的強弱。在分紅保險飛速發展的今天，投資收益的高低自然也成為決定紅利高低的重要因素。
在國外，分紅保險已被發達國家運作了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅類壽險也是東南亞地區最受歡迎的產品之一。壽險發展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發展到保障儲蓄型再發展到保障投資型，分紅保險就是保障投資型的主要品種。
分紅保險在中國的歷史并不算長，雖然壽險投資類產品早在前幾年就在中國產生，但由于平安保險公司的投連風波，導致投資類壽險產品的發展一度處于停滯狀態，甚至危及到壽險市場的發展；加上資本市場連年不利，投資類產品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險開始登上歷史舞臺。從分紅保險的發展來看，基本上是和資本市場的連連不景氣緊密相關的，僅2002年，壽險分紅產品保費收入就達到1121.7億元，占人身險保費收入的49.3％，分紅保險市場已經成為各大保險公司搶占市場份額的必爭之地。
二、分紅保險產品分析
（一）分紅保險的優勢
1.符合保險市場中消費者的心理
分紅保險和投資類壽險產品的重要區別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國百姓歷來有崇尚儲蓄的傳統，大多數傳統的中國人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲蓄、國債等投資方式一直以來為中國百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險的優勢，一方面分紅保險有保底收益；另一方面在正常的經營情況下，消費者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進了分紅保險的發展。
2.具有投資和保障的雙重功能
分紅保險在擁有投資功能的同時，還擁有保障的功能，既符合傳統壽險產品的特點，同時又在一定程度上滿足了客戶對保障功能的需求，尤其象傳統保障類險種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對保障和投資的雙重需求。
3.投保簡單，便于銷售
從投保的程序來看，除傳統產品的分紅型外，很多分紅保險的投保都不需要經過體檢，購買程序簡單，也方便了客戶的購買；從分紅保險產品的銷售渠道來看，由于分紅保險產品的自身特點決定其不僅適合人銷售，還適合通過中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷售，這點無疑拓寬了分紅保險的銷售渠道，便于消費者購買。近兩年，銀行中介的發展也異常迅猛，業內最大的保險巨頭中國人壽保險公司在2002年一年中僅郵政和銀行的保費收入就達到166.35億元。
隨著市場的發展，銀行保險的即刻出單系統也建立起來，中國人壽保險公司和中國工商銀行共同推出的“銀保通”一經推出就受到了市場的好評，這些都極大地促進了分紅壽險產品的銷售。
（二）分紅保險的劣勢
1.保障功能相對弱化
分紅保險雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統的保障類壽險產品有一定差別，有些險種甚至可以忽略不計，尤其是單純的儲蓄型分紅產品，除去保障功能外，與銀行儲蓄非常類似。
2.分紅的不確定性
雖然一般情況下分紅保險都會有分紅收益，但保險公司并不承諾有分紅，只是在投資實現收益的情況下才分配紅利，在資本市場不景氣的年度，紅利分配一般可能會很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預期的不確定性，一旦紅利過低，和投保者的心理預期產生差距，無疑會破壞保險市場的發展；而險種的特點決定了在銷售過程中業務人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導客戶，對分紅險市場發展也會帶來不利。
3.部分險種承保利潤過低、投資壓力增大
分紅險保費一般比較高，但保險公司在設計分紅險種尤其是單純的儲蓄型分紅產品時支付給人的傭金卻比較低，因此一般不利于調動銷售人員的積極性，導致某些公司為了擴大市場份額而不惜用其它險種的費用來補貼分紅險種的情況，因此保險公司寄希望分紅險種的費差和死差來實現收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來源只能靠投資收益來實現，這就增加了投資部門的壓力，目前在中國資本市場還不規范的情況下，分紅的不穩定性也給公司發展分紅險種帶來了盈利障礙，如果公司大力發展分紅類險種，勢必不利于其它險種的協調發展，更不利于產品結構的合理配置。
三、發展分紅產品的對策性思考
從市場的角度來看，分紅保險的超常規模發展是中國消費者心理習慣和中國資本市場現狀共同作用的結果；而從保險的角度來看，我們不難看出很多分紅類保險甚至已經基本超出傳統意義上的保險定義，演化成民眾的一種投資工具，消費者通過購買分紅保險的保底收益和分紅收益來獲利。對保險公司來說，一方面要通過提高保費規模來搶占市場，利用分紅產品促進銷售是一個重要手段；另一方面，保險公司是一個收益最大化的主體，而分紅保險的盈利性非常有限，這樣，保險公司不可避免地會走向“分紅保險陷阱”。隨著市場的博弈和消費者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險的發展會繼續保持良好的勢頭。
分紅險的飛速發展并不代表分紅險的良性發展，要使分紅保險走上持續健康發展的道路，應從以下幾個方面著手：
（一）大力發展分紅保險產品的長期業務和期交業務
從目前情況來看，大多數分紅類險種躉交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成對市場資源的過度開采，不利于業務的后續發展；另一方面也不利于降低分紅產品的銷售成本，很多保險公司的分紅類險種由于銷售成本過高基本沒有承保利潤可言。因此需要通過發展期交業務來形成保費收入的良性循環局面，同時降低銷售成本，減輕資金運用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險資金運用的收益受資本市場的影響比較大，收益率一般也不穩定，但長期來看，資本市場的收益率一般比較穩定，也比較高，發展長期的分紅壽險，有利于穩定消費者的心理預期，促進業務的長期發展。
（二）優化險種結構，發展傳統保障類壽險
分紅險種保費收入在總保費中所占的比例多少為合適，說到底其實是對保險業收益方式爭論的問題，主張大力發展投資類產品的一方認為要靠資金運用來實現投資收益，而認為應大力發展傳統壽險的一方，則更偏向通過承保來獲得利潤。從保險行業的發展歷史來看，承保獲利和依靠投資收益來獲利應該是相輔相成的，在資本市場活躍的時期，通過資本市場來獲得收益一般會比較可觀，但一旦遇到資本市場不景氣的時候，依靠資本市場來獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無數事實也已經告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來獲得收益蘊涵著巨大的風險。目前，國際保險行業回歸本業的呼聲也越來越高，越來越多的人開始意識到過分依賴投資來實現收益的管理方式必須改變，回歸本業，承保獲利方式與依靠投資獲益相結合的方式也越來越受到青睞。因此，從這個角度來看，分紅保險的大發展，更大程度要依賴于中國資本市場的逐步完善，以及保險公司投資渠道多元化體系的有效建立。
世界各國和地區分紅險種保費收入在總保費中的比重不相統一，在北美地區，80％以上的壽險產品有分紅功能；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場85％；在香港，這一數字更高達90％。但是儲蓄型分紅保險產品在國外所占的比重并不算高，而我國有些保險公司幾乎達到了50％左右的比例，在目前國內保險資金運用渠道有限的情況下，再加上資本市場的不景氣，保險公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運用的壓力無疑會非常大；而同時，在一段時期內，同一市場的容量是有限的，如果過多的保費收入都集中到分紅保險上來，險種結構偏重于分紅類保險，傳統保障類險種自然會大幅度減少，結果是一方面保險公司的盈利能力降低，盈利壓力增大；同時保險針對消費者的傳統保障作用也會大幅度減少，不利于整個社會福利程度的提高。解決這一問題的正確方法就是各保險公司通過營銷和管理的各種手段，積極主動地調整業務結構，提高業務質量，大力發展保障功能的險種，在發展中解決問題。
（三）強化管理，降低成本
分紅保險的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內部管理成本，因此，要降低分紅保險的銷售成本，一方面要大力發展分紅保險的中介銷售渠道建設，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國壽險保費收入中，僅銀行保險的收入就達到了388.4億元，約占全國人壽保險保費收入的17.1％，為分紅保險市場的迅猛發展奠定了基礎。從國外來看，歐洲很多國家比如法國等的保費收人中，大約有60％以上都來自銀行保險。之所以這么多國家都在大力發展銀行保險，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過程中可能出現的風險。類似鴻瑞這種分紅類保險，由于投保簡單，不需要體檢等各種復雜程序，尤其適合通過銀行柜臺銷售，同時也大大降低了需要支付及維持相關銷售隊伍的成本，促進各險種的合理協調發展。在兼業發展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過人銷售的比重，以便更好地發揮兼業機構的作用。另一方面要通過強化內部管理，努力降低內部運營過程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險目前面臨的最大的問題就是承保成本過高，有些公司的承保利潤甚至為負數，嚴重影響到壽險公司的生存，因此應加強對壽險公司的內部管理，通過提高工作效率等措施來降低管理費用，降低銷售成本。
（四）規范銷售行為
分紅保險由于收益的不確定性，在銷售過程中，銷售人員為開拓業務極有可能發生違規行為，夸高收益率，誤導消費者。目前關于分紅保險的各種投訴或退保行為中，大多數都是因為人的誤導導致的，解決這一問題的正確方法就是大力加強對分紅保險銷售人員的資格審核，加大對分紅保險銷售人員的金融知識培訓和思想道德培訓，提高分紅保險銷售人員的綜合素質，規避風險。另外在分紅保險的銷售過程中，保險公司也應通過各種渠道加強民眾對分紅保險的認識程度，尤其是對分紅保險的分紅知識要有清楚的認識，塑造分紅保險的理性消費環境，避免消費者產生比較大的心理落差，破壞保險市場的健康發展。
（五）分紅保險的關系行銷
保險實習論文范文3
關鍵詞：銀行保險銀行業保險業
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發展銀行保險的現實意義
銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業的發展
有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發展我國銀行保險業務的對策
商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景。現階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。
加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。
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保險實習論文范文4
關鍵詞：保險市場、發展趨勢
（正文）目前，我國保險業正處于大變革的前夕，保險公司將在競爭大潮中優勝劣汰，分化組合；保險業市場結構也正在重新“洗牌”并逐漸向著合理化方向演變，驅使這種變革的主要力量是：保險市場國際化和保險制度市場化，保險市場結構合理化，保險市場主體多元化。
國際化帶來有效率的結構調整
未來三至五年，更多的國外大公司將進入中國，與中資公司同場較量，與中國爭奪市場份額。由于競爭的“鯰魚效應”，中資公司必將勵精圖治，奮力拼搏，提高自己的經濟績效。例如，1995年上海各家保險公司新售的77萬張個人壽險保單中，僅美國友邦公司就售出70萬張，占91％。但這種局面很快就得到扭轉，在上海市場根基深厚的中資公司迅速做出反應，1996年中保人壽和平安保險分別占個人壽險業務的20％和35％，友邦降至38％，1997年友邦的份額進一步降低。
外資公司還會以與中資公司合資經營或與中資公司建立戰略聯盟的方式進入中國市場。由于合資經營或戰略聯盟的“干中學效應”，中資公司能獲得較為先進的技術和管理方法，從多方面提高自身的競爭力。所以；盡管保險國際化過程中。中資公司暫時失去了部分市場份額；外資公司增加了部分市場份額，但由于中國保險市場的深度和密度都很低，在未來的保險業競爭和經濟的穩定發展中，保險業務的“蛋糕”將做大，中資公司的業務的絕對量仍會上升。
經歷激烈的競爭生存下來的中資公司將變得更有效率，并將帶來有效率的結構調整。
保險制度市場化帶來競爭之路
由于目前保險市場超額利潤的存在，將吸引更多的資本進入，而政府也會順勢而為地放松市場準入，供給主體將增加。為應對加入WTO的挑戰，我國政府已在1999和2000年分別組建一批全國性中資保險公司。從長期來看，大量保險公司的進入，保險供給增加，保險價格將逐步下降。各保險公司在政府有效監管的環境下，將充分利用市場機制展開競爭，根據自身的特點制定發展戰略和競爭策略，其結果是促進保險公司行為市場化和經營高效化。
在保險市場國際化和保險制度市場化背景下；保險市場必然出現資本的積聚和集中。發生在發達國家的保險公司間的兼并與收購、保險公司與其他經濟組織如銀行的競爭與聯合的“大戲”必將在我國上演。
保險市場結構合理化
保險業是一種特殊的行業，是經營投保人轉嫁過來的風險，它一方面為了獲取一定的利潤，但更重要的功能是促進整個社會生產、生活的順利進行，保障了廣大被保險人的利益。如果采取完全競爭的市場模式，保險企業逐利潤而居，保險業利潤率下降時則采取各種方法退出，利潤率高時則一窩蜂擁進保險行業，勢必造成過度競爭。雖然在短時間內保險費率將下降，但伴隨保險費率下降而來的利潤率的降低則會導致保險企業償付能力的不足，最終損害被保險人的利益。因此我認為將來我國的保險業的發展趨勢只能是既有壟斷又有競爭的市場。
壟斷競爭型市場并不排斥競爭。在國外成熟的保險市場中。幾乎都存在著一定程度的壟斷。占絕大部分市場份額的均是幾家大的保險公司。而市場上的中小保險公司因其專業性強，經營靈活，而一直活躍于保險市場中。大型保險集團應是在競爭中逐步擴大自己的市場占有率，否則依靠原有的計劃經濟體制的圈地份額將在以后的市場競爭中被別人所吞食。
保險市場主體多元化
現有保險市場的主體格局將被調整
中資保險公司的數量將會大幅增加。據統計，目前國內外資公司的數量超過內資保險公司的情況，不適應保險市場發展的需要，保險市場的開放，首先應該是對內的開放。
對中資保險公司組織形式的限制應該放寬。按照現行《保險法》的規定，保險公司的組織形式只能是兩種：國有獨資公司或股份有限公司。這種規定未來保險業發展的需要。目前，國際上通用的保險公司形式很多，除國有獨資保險公司及股份有限保險公司外，還有相互保險公司、保險合作社和個人保險等，雖然股份有限保險公司是國際保險市場上最主要的保險公司的組織形式，但是相互保險公司在日本、美國和英國的保險市場上也占有重要的地位。如果組織形式的限制不能放寬，將在一定程度上阻礙保險市場的發展。
現有中資保險公司的體制將會發生變化。
首先，國有保險公司將進行股份制改造。通過鼓勵國有保險公司與國內大型產業集團、大型金融集團實行交叉持股的方式，提高國有保險公司的實力。逐步建立大型保險公司、大型產業集團、大型金融集團之間相互持股的保險經濟體制。
其次，少數幾個中資保險公司，將成為能夠主導國內保險市場，抗衡外資保險公司的大型保險集團。這種大型保險集團具有較高的管理水平，可以跨地區、跨行業、跨所有制、跨國經營。
最后，中、小型保險公司具有專業性強、經營靈活的特點。未來世界保險市場競爭呈現的趨勢是“大魚吃小魚”、“快魚吃慢魚”和“活魚吃死魚”。這種情況為中、小保險公司的發展留下了發展空間；加之中國是一個發展中的大國，各地區的經濟發展不平衡，保險市場的需求也參差不齊，因此更需要中、小保險公司的適度發展。
保險中個市場將會進一步發展
發展兼職保險人市場。中國在規范專業人行為的同時，應利用目前的行業管理優勢，以大型行業為重點，建立一批兼職保險人，如航空系統、鐵路系統、水運系統、公路系統、醫療系統、郵電系統等?？梢岳闷湟幠Ｐ獊斫档蜖I銷成本，又便于較快占領市場，有著比較大的發展空間。
保險實習論文范文5
一、保險從業職員的職業品行水平有待前進。社會主義精神文明配置的一項重要內容是“三德”教誨，即社會公德，職業品行及家庭美德教誨。保險作為一種特別商品，其從業職員的職業品行水平的曲折直接制約著該行業的生長。保險人缺乏職業品行，就會出現以小團體或小我私家目的為焦點，只顧及短期優點，不思量企業謀劃危害，盲目殺價，孕育發生諸如能手續費、低費率和提前支付無賠款退費等征象。保險中介人缺乏職業品行則孕育發生包括越權和超領域署理業務、誤導陳訴、惡意招攬和保費后手等征象?？梢哉f保險市場存在的許多題目都與保險從業職員的職業品行水平有關。這種征象一方面與整個社討論業品行滑坡的大情況有關，另一方面也與保險行業缺乏自律束縛機制有關。
二、保險監禁體系和監禁措施尚不到位。我國保監會自1998年建立以來，在范例保險市場行為、完滿保險市場秩序方面做了大量事情，但保險監禁體系仍然存在部分盲區，在監禁事情中不行制止地存在事情重心失衡、監禁力度不夠等題目，客觀上為某些違規行為的形成創造了條件。另外，某些不公正征象的孕育發生，也袒露了監禁部分行使職能的誤區。當某些政策不切合微觀經濟單元的目的時，它們就會從自身優點出發，接納措施變相抵抗或變通。我國現在對保險資金運用和費率等方面較為嚴酷的非市場行為的限定，也是導致這些違規征象孕育發生的緣故原由之一。因此，監禁部分應當吸取優秀人才，完滿市場化的監禁機制，作育公平、有序的競爭體系。中國保險業將漸漸融入舉世保險市場，監禁部分更應變化思想，在具體監禁行為簡直定上應注意選擇，不光要能管的住，更要使其彌漫活力。
三、部分政府部分的過問破壞了市場競爭機制。中國的特別國情決定了保險公司與政府機構有著某種特別討論，渴望借助政府行政權力的生理使得保險公司面臨政府的過問通常無可奈何。政府機構通常使用行政權力過問保險公司謀劃，致使有些地方出現了政府部分插手事故定損的情況。同時，部分地域保險公司在展業歷程中與政府部分團結發文，推行欺壓保險的做法也袒露了個體政府機構的權力尋租征象。政府的這些行為自己就違反了市場經濟體系下公平競爭的原則，在充任政策擬訂者的同時又成了政策的破壞者。政府過問不光破壞了市場競爭機制，還滋生了不良的社會俗例。市場經濟條件下，政府過問的領域應僅限于市場的缺陷和不夠，政府經濟職能中最重要的是要促進市場發育，范例市場行為，創建市場秩序，掩護同等競爭。
四、保險公司內控制度不夠健全。一些保險公司為了擴大業務，通常不看重承保質量，經常承保一些不答允保的標的，增大了脫險的可能。保險公司謀劃的是危害，危害的滯后性、潛伏性和突發性決定了保險公司不能單看保單的出售量，而應注意承保的質量、險種的結構、危害的控制和再疏散等。連年來，保險謀劃者偏重于市場份額，以為只要業務規模大、保費收入多即是保險公司實力的表現，就能確保公司的謀劃效益。在我國，保險企業內控機制雖然早已提出，但由于中資保險公司謀劃時間較短，管理經驗短缺，沒有形成完滿的內控機制，危害管理預警體系、業務謀劃管理體系和考核監視體系尚不健全。所以保險行業有須要完滿核保核賠職員的評價體系，創建一支高素質的核保師、核賠師隊伍，一方面資助保險公司前進核保核賠質量，控制謀劃危害；另一方面也對保險監禁部分認真，監視保險公司的謀劃行為。
五、保險人與投保人之間存在著信息不對稱征象。由于社會化分工越來越細，人們無法熟習各方面的專業知識，這就需要借助中介人的資助。保險掮客人行業在我國雖然已經興起，但它的重要服務工具是社會團體，而最需要保險照料服務的平凡人群仍得不到資助，他們對保險的相識只能源于保險署理人的先容或保險公司的宣傳，通常是保險人怎么說，投保人怎么聽。投保人因沒有本事對保險產品做出縱向和橫向的比力，只好依附對保險人或保險署理人以為的好壞來做出是否購置該公司產品的決定。由于雙方信息的非常不對稱，簽署保險條約險些成了單方行為，雖然購置保險產品的決定權在投保人，但簽署保險條約的自動權險些都在保險人一方?，F在可探索創建保險社區咨詢機構來服務民眾。另外應盡快完滿國內保險公司的保險業務統計制度和財政管帳制度，加快保險信息網配置。保險公司應定期對市場表露其謀劃狀態、財政質量、危害管理等信息，并由專業人士舉行評估、比力，不光方便監視管理，也必將勉勵保險公司范例謀劃和競爭手段。
保險實習論文范文6
關鍵詞：無時限電流速斷保護延時勵磁涌流TA飽和
1引言
1.1勵磁涌流對無時限電流速斷保護的影響
小電流接地系統無時限電流速斷保護作為小電流接地系統的有效輔助保護是按照最大運行方式下線路末端三相短路電流來整定的，由于考慮到靈敏度大于1.2［1］，因此動作電流值往往取得較小，特別是在線路較長，配電變壓器較多時，即系統阻抗較大時，其取值會更小。因此在整定時沒有考慮到配電變壓器投入時的勵磁涌流對無時限電流速斷保護的影響，亦即勵磁涌流的起始值遠超過無時限速斷保護定值，造成一些變電站的10kV出線在檢修后送不出或運行過程中頻繁跳閘的情況發生。
1.2TA飽和對無時限電流速斷保護的影響
近年來，隨著10kV系統規模的不斷擴大，其系統出口短路電流亦隨著變大，根據現場的測試情況，最大時可達TA一次額定電流的幾百倍，造成原有的一些變比較小的TA在故障時嚴重飽和，不能正確反應一次側故障電流，從而使得小電流接地系統的一些出線在線路故障后，自身保護不動作，而靠母聯斷路器或主變壓器后備保護來切除故障。
2線路中勵磁涌流問題
2.1線路中勵磁涌流對繼電保護裝置的影響
勵磁涌流［2］是變壓器所特有的電磁現象，是時間的多變量函數，僅存在于變壓器某一側，在空投變壓器或外部故障切除后電壓恢復時，變壓器鐵心中的磁通不能突變，出現非周期分量磁通，使變壓器鐵心飽和，勵磁電流急劇增大而產生的。變壓器勵磁涌流最大值可以達到變壓器額定電流的6～8倍，并且跟變壓器的容量大小有關，變壓器容量越小，勵磁涌流倍數越大。勵磁涌流存在很大的非周期分量，并以一定時間常數衰減，衰減的時間常數同樣與變壓器容量大小有關，容量越大，時間常數越大，涌流存在時間越長。
通常10kV線路上裝有大量的配電變壓器，在線路投入時，這些配電變壓器掛接在線路上，在合閘瞬間，各變壓器所產生的勵磁涌流在線路上相互疊加，產生了一個復雜的電磁暫態過程，在系統阻抗較小時，會出現較大的涌流，時間常數也較大。二段式電流保護中的無時限電流速斷保護由于要兼顧靈敏度，動作電流值往往取得較小，特別在長線路或系統阻抗大時更明顯。勵磁涌流值可能會大于裝置整定值，使保護誤動?，F就射陽供電公司幾條10kV線路和情況進行舉要，其有關數據詳見表1。
表1的情況說明在2/3配電變壓器總容量，勵磁涌流取得配電變壓器額定電流6倍的情況下，勵磁涌流的值已明顯超出無時限速斷保護定值，從而說明現場無時限速斷保護頻繁動作的可能性是較大的。這種情況在線路變壓器個數少、容量小以及系統阻抗大時并不突出，因此容易被忽視，但當線路配電變壓器個數及容量增大后，就可能出現。射陽供電公司就曾經在變電所增容后出現10kV線路由于勵磁涌流的影響而無法正常投入的情況。
現場技術人員曾經認為這些線路不能投入或運行中無時限速斷保護經常動作的原因是因為躲不過線路電容電流和電機的啟動電流，但查閱相關資料［3］表明，電容電流在系統固定的情況下，其值是基本不變的；電機啟動電流一般延時幾秒，亦即通過短暫延時是躲不過較大峰值的電機啟動電流，而且過電流保護定值已通過自啟動系數進行了裕度［4］。因此，不管針對無時限速斷保護還是過電流保護，這種認識均應予排除。
2.2防止涌流引起誤動的方法
勵磁涌流有一明顯的特征，就是它含有大量的二次諧波，在變壓器主保護中就利用這個特性，設置了二次諧波特性來防止勵磁涌流引起保護誤動作，但如果應用在10kV線路保護中，必須對保護裝置進行改造，會大大增加裝置軟件的復雜性，因此實用性很差。勵磁涌流的另一特征就是它的大小隨時間而衰減，一開始涌流峰值很大，對于小型變壓器，經過7～10個工頻周波后，涌流幾乎衰減為可以忽略的范圍，流過保護裝置的電流為線路負荷電流，利用涌流這個特點，在電流速斷保護時加入一段時間延時，就可以防止勵磁涌流引起的誤動作，這種方法最大的優點是不用改造保護裝置，雖然會增加故障時間，但對于如10kV這些對系統穩定運行影響較小的地方還是適用的。為了保證可靠地躲過勵磁涌流，保護裝置中加速回路同樣要加入延時。射陽供電公司經過幾年的摸索，在10kV線路無時限電流速斷保護及加速回路中加入了0.1～0.15s的時限，就近幾年運行情況來看，運行安全可靠，并能很好地避免由于線路中勵磁涌流造成的保護裝置誤動作。
3TA飽和問題
3.1TA飽和對電流速斷保護的影響
10kV線路出口處短路電流一般都較小，特別是農網中的變電所，它們往往遠離電源，系統阻抗較大。對于同一線路，出口處短路電流大小會隨著系統規模及運行方式不同而不同。隨著系統規模的不斷擴大，10kV系統出口短路電流會隨之變大，可以達到TA一次額定電流的幾百倍，系統中原有一些能正常運行的變比小的TA就可能飽和；另一方面，短路故障是一個暫態過程，短路電流中含有大量非周期分量，又進一步加速TA飽和。在10kV線路短路時，由于TA飽和，感應到二次側的電流會很小或接近于零，使保護裝置拒動，故障要由母聯斷路器或主變壓器后備保護來切除，不但延長了故障時間，使故障范圍擴大，影響供電可靠性，而且嚴重威脅運行設備的安全。
3.2避免TA飽和的方法
TA飽和其實就是TA鐵心中磁通飽和，而磁通密度與感應電動勢成正比，因此，如果TA二次負載阻抗大，在同樣電流的情況下，二次回路感應電動勢就大，或在同樣的負載阻抗下，二次電流越大，感應電動勢就越大，這二種情況都會使鐵心中磁通密度增大。磁通密度大到一定值時，TA就飽和。TA嚴重飽和時，一次電流全部變成勵磁電流，二次側感應電流為零，流過電流繼電器的電流為零，保護裝置就會拒動。
避免TA飽和主要從二個方面入手：①在選擇TA時，變比不能選得太小，要考慮線路短路時TA飽和問題，一般10kV線路保護TA變比最好大于300/5；②要盡量減少TA二次負載阻抗，盡量避免保護和計量共用TA，縮短TA二次電纜長度及加大二次電纜截面；對于綜合自動化變電所，10kV線路盡可能選用保護測控合一的產品，并在控制屏上就地安裝，這樣能有效減小二次回路阻抗，防止TA飽和。
4結束語
通過分析表明，小電流接地系統無時限電流速斷保護在應用中存在躲不過勵磁涌流以及保護TA在線路出口短路時容易飽和的問題。對無時限電流速斷保護躲不過勵磁涌流的問題，可采取設定延時0.1～0.15s的辦法；對于TA飽和問題，采取了選取較大變比，縮短二次電纜長度，增粗二次電纜面積，保護就地安裝在開關廠等措施。實踐證明：運行情況良好，基本滿足了小電流接地系統的安全性、可靠性和經濟性。
5參考文獻
［1］國家電力調度通信中心電力系統繼電保護規定匯編北京：中國電力出版社，2000
［2］劉從愛，徐中立電力工程北京：機械工業出版社，1992
