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【論文關鍵詞】國際旅游島；離岸金融業務；離岸金融模式
一、引言
離岸金融（Offshore Finance）是指設在某國境內但與該國金融制度無甚聯系，且不受該國金融法規管制的金融機構所進行的資金融通活動。傳統的離岸金融業務包括貨幣信貸、投資、結算、外匯買賣、黃金買賣、保險服務和證券交易等金融業務。伴隨著新一輪全球性經濟衰退，各國對游資監管力度加大，離岸金融業務的發展前景逐漸黯淡，離岸金融業務也積極尋求著轉型發展之路，在此背景之下，海南省發展離岸金融業務的相關研究更顯必要、緊迫。
二、海南省離岸金融業務發展的宏觀環境
（一）天然優勢的地理區位
海南省位于華南和西南陸地國土和海洋國土的結合部，內靠我國經濟發達的珠江三角洲，外鄰亞太經濟圈中最活躍的東南亞。海南省獨特的地理區位優勢對海南省離岸金融業務的發展具有重要意義。首先，中國東盟自貿區的建立亟需大量的資金及金融服務的支持，海南省離岸金融業務能有效滿足此類需求；其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業務的加快發展，海南省離岸金融業務的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位；最后，海南省與祖國大陸間的天然屏障可以作為防范省內與大陸境內金融系統協同干擾的“防火墻”。
（二）增長迅速的國民經濟
海南省2010年國民經濟總值達2064.5億元，同比增長24.8%，增速位居全國首位，同年地區產業產值均達到歷年來的最高點，且第三產業增加值達953.67億元，同比增長27.1%，較2009年同比增速5.27%①。
（三）發展迅猛的金融行業
銀行業快速健康發展。2010年末，全省銀行類機構本外幣存款余額4217.30億元，比上年末增長32.8%。金融機構效益顯著提高，銀行業金融機構資產總額5470.36億元，比上年增長32.8%。證券業發展勢頭強勁，全年通過發行、配售股票共籌集資金122.14億元，比上年增長8.16倍。保險業務規模迅速擴大，全年保險機構承保金額21727.19億元，比上年增長23.9%。實現保費收入47.95億元，增長45.0%。
（四）持續加快國際化進程
隨著海南省國際旅游島建設進程的不斷深入，海南省抓住與國際市場、機構、法人等接觸的契機，推動海南省產業升級轉型。一方面，海南省不斷強化自身在中國-東盟自貿區內的核心地位，加強與東盟國家在旅游、交通、商貿等方面的互惠合作，另一方面，海南省尋求與歐美等發達國家在旅游、金融、環保等領域的交流。
三、海南省離岸金融的模式選擇
通過對現有國際離岸金融市場模式特征及要素需求的考量，不難發現海南省省域內要素不滿足內外一體型關于區域建設環境的需求。而避稅港型模式本身即為了讓離岸公司機構規避母國關于稅收等非運營支出而誕生的一種形式，且隨著近年來全球性受游資沖擊而導致的全球、區域性金融危機頻發，黑市洗錢現象不絕，現階段相關國際組織、合作國聯盟加強對此類模式地區的監管，從而使得一些區域離岸市場“形同虛設”，不僅如此，海南省較其他避稅港型地區并不具有明顯橫向競爭優勢，因此本文認為海南省不適宜避稅港型模式。
剔除了以上兩模式后，本文側重與海南省選擇以內外分離型為基礎的適用性模式。首先就內外分離型模式而言，海南省現階段國際旅游島建設亟需相應配套資金的支持，據中國發展改革委員會相關專家的測定，海南省國際旅游島至少需要15萬億元資金的注入建設，而相對于海南省入不敷出的財政資金而言，數目之龐大猶若星河，因此本文認為海南省應采用單向滲透型的離岸金融市場模式（OUT IN），即允許離岸市場內資金有限滲透到在岸市場的模式。但受限于現階段海南省金融軟硬件實力，初期階段仍以內外分離型模式，待業務發展到一定規模檔次，再權衡利弊適當沖破“屏障”，施行有限滲透的策略。
四、海南省離岸金融市場發展目定位
（一）助力海南省經濟增長產業升級為核心
必須遵循關于“十二五”時期的規劃路線，從而進一步助推海南省經濟增長、產業升級等改革目標的實現升華規劃中關于相關產業發展的理念，拓展海南省經濟、產業發展的可行域，創造海南省與國際優秀產業、高新技術接觸的契機，爭取將海南省提升為“離岸金融-旅游服務”復合型海島特區。
（二）開展以境外人民幣離岸業務為內容
人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外流通，成為國際上普遍認可的計價、結算及儲備貨幣的過程。盡管目前人民幣境外的流通并不等于人民幣已經國際化了，但人民幣境外流通的擴大最終必然導致人民幣的國際化，使其成為世界貨幣。
（三）形成“港瓊”離岸金融犄角為目標
香港作為全球范圍內重要的國際化金融中心，離岸金融業務規模大、服務水平高、市場監管有效性強。海南省離岸金融業務就其本身規劃而言，具有濃烈的地域性特色，因此可以有效完善犄角內“業務池”構建，且海南省離岸金融的發展可以有效減緩香港受指向性游資的沖擊，發揮犄角規模優勢，有效規避相應風險。
五、海南省離岸金融業務的內容框架
（一）海南省離岸金融業務品種遴選
1.銀行類離岸金融業務
一是離岸存款業務?？山邮荛_立“非居民”的美元、港幣等可自由兌換貨幣的存款賬戶，亦可接受開立人民幣非自由兌換貨幣存款賬戶。
二是離岸結算業務。海南省可以依托離岸金融機構為平臺，開展一系列如客戶辦理匯兌、接受和開立信用證、提供保函、光票托收、跟單托收等業務。
2.證券類離岸金融業務
海南省證券類離岸金融業務也應選取金融機構債券、利率掉期（SWAP）等為主的相對低風險性業務為主，從而做到降低風險，有限提升市場流動性。
3.保險類離岸金融業務
開展有利于海南省海洋產業發展的船舶險種，根據海南省特殊海洋、漁業狀況，推陳出新具有離岸屬性的創新型保險品種。
（二）海南省離岸金融業務監管體系
1.離岸金融機構準入及退出機制
海南省離岸金融機構的準入應遵循“機構規模優先、良性內控優先、業務面廣優先、效率服務優先”等原則，準入機構在進駐省內以前應具備外匯匯兌、業務辦理、業務結算等基礎性資質，并在此基礎上報備國務院、國家外匯管理局、海南省政府等相關機構審批、備案等基本程序。
2.離岸金融業務范圍約束性
主要監管海南省離岸金融業務的五項原則主要：一是審慎性原則，以風險相對較易控制的業務為主；二是可操作性原則，即以簡單可行出發，以傳統業務為主；三是靈活性原則，在監管下適度放寬業務選擇的區域；四是鎖定交易性原則，通過賬戶的分設和嚴格管理，確保離岸業務的有效監控；五是差別監管原則，對外資銀行及中資銀行進行區別性管理。
（三）海南省離岸金融業務優惠政策
1.稅收優惠政策
借鑒國內外離岸金融市場的稅收優惠政策，結合海南省實際，對在離岸區內開展離岸服務外資金融機構，可考慮在2020年以前按10%稅率減征所得稅，免征印花稅，對風險較大的離岸貸款實行專項貸款風險準備金，由金融機構申請，報外匯管理部門備案，同級主管國稅機關審批后準予在所得稅前扣除；對金融機構高管個人所得稅按三免兩減半征收。
金融相關政策范文2
一、電子貨幣發展對貨幣政策的影響
電子貨幣產品，主要被設計用來替代流通中的通貨，而中央銀行發行的用于流通的通貨是整個貨幣供給的一部分，因此對流通中通貨的影響會直接影響到貨幣供給，影響最大的是狹義貨幣M1。許多國家都將M1定義為：流通中的通貨加活期存款。由于流通中的通貨在M1中占的比重較大，因而電子貨幣的替代作用會對它產生較大影響，而其他層次的貨幣供給，如M2和M3，由于流通中的通貨在其中所占比重較小，因而影響也較小。電子貨幣對M1的影響主要表現在三個方面：(1)商業銀行在中央銀行的存款規模；(2)中央銀行對商業銀行所要求的準備金規模；(3)傳統上對M1的定義。
在現代銀行體制下，存款是通過對基礎貨幣的再創造過程而產生的，貨幣供給等于基礎貨幣量與貨幣乘數之積。基礎貨幣等于流通中的通貨加上商業銀行在中央銀行的存款，也就是商業銀行在中央銀行的準備金數量。電子貨幣對流通中通貨的替代作用會通過三個途徑影響M1：(1)由于流通中的通貨數量減少而影響M1；(2)通過改變商業銀行在中央銀行的準備金數量而影響M1；(3)通過貨幣乘數對M1產生影響。
由于電子貨幣的替代作用，中央銀行資產負債表的規模會縮小，中央銀行一般通過公開市場業務調節貨幣供應量，縮小的資產負債規模將會加大調節難度。
在貨幣需求方面，流通中通貨的減少加快了貨幣的流通速度，根據貨幣數量理論，電子貨幣的替代作用使得利用通貨進行交易的次數減少，因而對貨幣的需求減少。而電子貨幣在信用創造方面的作用，又使得對貨幣的需求處于不穩定狀態，從而導致利率波動。根據凱恩斯貨幣需求理論，貨幣需求與利率直接相關，利率的波動反過來又導致貨幣需求的不穩定。這樣金融當局在利用貨幣政策工具通過影響利率而實施貨幣政策時，會由于上面的反作用而使利率的傳導作用減弱。
電子貨幣的發展會逐步減弱人們對流通中通貨的需求，降低通貨在廣義貨幣和金融資產中的比重，使得只盯住基礎貨幣的貨幣政策效力不可避免地大打折扣。
商業銀行作為直接貨幣供給者，其進行創造存款貨幣的存貸活動，提供貨幣供給的數量，都建立在基礎貨幣這個基礎上?；A貨幣及其增減變化直接決定著商業銀行準備金的增減，從而決定著商業銀行創造存款貨幣的能量，而電子貨幣對流通中通貨的替代作用使得這種能量減弱。電子貨幣的發展不可避免地使傳統的基礎貨幣結構和內涵受到沖擊，如果電子貨幣對流通中的通貨只是完全的替代作用，那么只需將電子貨幣余額加入到基礎貨幣中，即基礎貨幣應由商業銀行在中央銀行的存款準備金、流通在銀行體系之外的通貨和電子貨幣余額三者構成。但是，由于目前發行電子貨幣的機構可能不是中央銀行，因此電子貨幣還沒有起到對創造貨幣產生作用的高能貨幣的作用。同時由于電子貨幣的信用作用，也使得它的創造貨幣能力與傳統的存款貨幣創造能力不同。
電子貨幣的發行，擴大了貨幣供給主體，加大了貨幣乘數，對現實貨幣供應量產生影響，使貨幣供應在一定程度上脫離了中央銀行的控制，從而使貨幣供應越來越多地受到經濟體系內部因素的支配，以及市場因素的支配。貨幣供應內生性的增強，要求中央銀行的貨幣政策及貨幣供給體系進行變革和完善。
二、電子貨幣與金融監管
目前金融監管的內容主要包括市場準入、市場運作過程和市場退出。其中市場運作過程監管又包括資本充足性監管、流動性監管、業務范圍監管、貸款風險監管、外匯風險監管、準備金管理和存款保險管理等幾個方面。
電子貨幣的發行使流通中的貨幣需求減少，減少了金融當局的貨幣發行數量，從而減少了金融當局的鑄幣收益。
電子貨幣的流動性也同樣影響電子貨幣的發行規模和余額。其發行的規模越大，可用于結算的余額就越多，但同時也要求有更多的傳統貨幣隨時準備贖回相當數量的電子貨幣。這一點要求中央銀行有足夠的貨幣儲備，以便應付可能出現的人們對某一電子貨幣系統產生的信心危機。因此，電子貨幣的發行和流通對中央銀行的貨幣政策提出了挑戰，對貨幣當局的貨幣供給調控能力提出了質疑。
中央銀行不僅應當有效控制電子貨幣的發行數量，還必須對電子貨幣的發行主體和電子貨幣的種類進行必要的限制。目前，國外主要有以下幾類發行機構：銀行、受管制的非銀行金融機構及非金融機構。但是多數國家發行電子貨幣的機構主要還是信用機構，這—點非常重要。我們認為，在中央銀行制定電子貨幣的監管措施時，應當首先考慮電子貨幣發行機構的信用等級，并根據其信用等級決定獲取電子貨幣發行資格、發行電子貨幣的數量、種類和業務范圍。而電子貨幣發行機構的信用等級應當每年進行核定，考核的指標可以選擇資本金、已發行電子貨幣的數量及其余額，流通速度、外匯交易額、準備金和存款保險等內容。
此外，要對發行電子貨幣的機構，特別是發行電子貨幣的非銀行金融機構進行有效管理，必須將非銀行金融機構與商業銀行進行同等的控制與監管，對其發行的電子貨幣余額要求在中央銀行存有相應規模的準備金，以便加強對貨幣供給的控制。當然，目前世界上發行電子貨幣的大多數國家對電子貨幣的發行機構沒有額外的準備金要求，仍然按照現有金融業的規則進行管理。但從風險控制的角度來看，如果能夠將電子貨幣和傳統貨幣區分開來，分別制定各自的準備金率，更有利于中央銀行貨幣政策的穩定。
為了實現對電子貨幣信用創造功能的有效監控與測度，還應建立一套完備的監控體系，增加對貨幣需求以及貨幣流通速度的定量測度，以便控制貨幣供求，使貨幣政策得以有效實施和貫徹。
三、網絡銀行與金融監管
網絡銀行通過因特網或其它公用網絡與客戶直接聯系，進行各種資產、負債業務或表外業務，它與傳統意義上的銀行不同。網絡銀行具有方便、快捷、超越時空等特點，它所使用的運作工具更是有別于傳統銀行。與網絡銀行的發展相適應，電子貨幣在其業務傳遞中占據了主要的地位。過去傳統銀行使用的票據和單據等將全面電子化、改用電子貨幣；所有銀行業務文件和辦公文件也將完全電子化，采用數字簽名、數字驗證技術和公共鑰匙密碼技術等；而銀行與客戶之間的聯系則直接使用數據通信和網絡傳遞等方式。
網絡銀行的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”，使銀行業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。由于多種原因，銀行對客戶的了解往往是不夠的，這也加大了貸款監測的難度。網絡銀行業務的開展，使習慣于集中管理的金融監管當局和監管制度變得難以適應這一新變化。特別在對網絡銀行業務范圍的劃分上，到底采用一個什么樣的標準和尺度，顯然是必須最先考慮的問題。
通過計算機與網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的這一端傳送到地球的另一端，大量資金的突發性轉移無疑加劇了金融市場的波動，而網絡的快速傳播特征，會使這種波動迅速蔓延，造成整個金融體系的不穩定。例如，大量資金短期涌入某個國家，會造成該國匯率和利率的大幅波動，造成該國本幣的急劇升值或貶值，甚至會影響該國的貨幣信用，造成該國金融市場的劇烈波動。而這種波動會迅速蔓延到其他國家，造成整個金融市場動蕩，甚至全球經濟動蕩，金融風險演變成金融危機，而金融危機會造成社會經濟的動蕩與衰退。網絡銀行資金的大規模快速流動還將導致中央銀行難以準確了解其資產的實際情況，造成信息不對稱，使風險集中，速度加快，風險形式更加多樣化。顯然，傳統的金融稽核手段尚沒有非常適合網絡銀行金融監管的方法。
在網絡銀行面前，現行金融監管體系中的現場監管將變得蒼白無力。網絡銀行金融服務的延伸，擴展了金融業務空間，也使金融監管的范圍變得更加廣泛，在某種程度上削弱了監管力度。網絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都設有密碼，使監管當局無法收集到相關資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該筆交易的過程復雜化，監管當局對銀行業務難以核查，造成監管數據不能準確反映銀行實際經營情況。
因此，就稽核方式而言，在對網絡銀行進行具體稽核時，報表稽核應當成為重中之重。而報表稽核的重要性和效率性，使得報表格式的統一化和數據轉換接口的標準化問題被提到議事日程上來了。由于過去整個金融系統的電子化建設規劃不統一，各家銀行的電子化水平參差不齊，軟硬件系統缺乏必要的兼容性，非現場監督電腦體系網絡化和信息資源的共享程度很低，這些均在一定程度上影響了監管效率。同時由于稽核指標體系缺乏層次性和統一性，導致宏觀和微觀監管指標比例出現失調。所以，中央銀行在對網絡銀行制定相關的法律法規時，應當首先考慮整個金融系統電子化建設的全面規劃，建立統一和規范的非現場監督體系，將報表格式標準化，并按銀行會計數據管理規則建立科學的監控指標體系，從而達到非現場稽核和報表稽核高效準確的目的。報表稽核的結果也可作為電子貨幣發行機構的信用評級依據。
與傳統銀行的信息披露不同，對網絡銀行的信息披露要求應當更加嚴格，特別要強調其信息披露的公開性。所謂信息披露是指網絡銀行及時向公眾其經營活動和財務狀況的有關信息，良好的信息披露制度可以促使投資者和存款人對其運作狀況進行充分的了解，影響他們的投資和存款行為，以避免可能造成的被動。但是由于種種原因，現有的銀行信息披露內容和方式還存在許多問題。隨著我國金融企業逐步實現股份制，并最終步入上市公司的行列，對于那些從事網絡銀行業務的上市金融機構，更應當遵循“公開、公平、公正”的原則，及時準確地披露其經營成果和財務狀況。
除上述技術操作方面的問題外，網絡銀行還面臨以下幾類風險，如法律風險、信用風險、管理風險和網絡犯罪風險
四、結論和建議
根據上面的分析可以得出以下結論：電子貨幣的快速發展對金融體系會產生巨大的影響，對傳統貨幣政策體系產生的影響更是不容忽視的，而電子貨幣和網絡銀行業務的開展對金融監管的內容和方法提出了挑戰。
電子貨幣的產生減少了原有系統的風險，使得封閉和孤立系統由于信息不完備而造成的風險基本消除，但同時也派生出一些新的問題，技術的進步使得風險更加難以測度和控制。
新的電子支付系統發展的關鍵是要有整體規劃，涉及的部門也不僅限于金融當局，我們要將電子支付系統及電子商務涉及到的有關法律、中央銀行的貨幣政策、監管內容方法、稅收問題、電子貨幣的發行體系的建立等統一規劃，分步實施。
金融相關政策范文3
通過調研，考察金融改革政策實施效果，并根據所得數據分析目前溫州小微企業的融資狀況以及當前溫州小微企業融資環境的改善情況以及存在的問題。
【關鍵詞】溫州 金融改革 融資
一、研究背景
國務院于2012年3月28日出臺的金融綜合改革的本質在于疏通投融資渠道，合理引導民間融資陽光化和規范化，探索民間資本進入金融服務領域的有效途徑，改進小微企業金融服務。通過金融改革試驗，在促進溫州經濟社會發展的同時，為全國金融改革提供經驗借鑒。
兩年過去后，溫州金融改革的政策實施效果到底如何，小微企業融資狀況是否有所改善以及當前溫州民間資本呈現出怎樣的狀況是本研究的中心。
二、研究方法
根據研究需要，在溫州鹿城區雙嶼鞋都的多家企業開展問卷調查工作。此次問卷發放對象以鞋都多家鞋企業和其他小微企業，共發放調查問卷140份，收回140份，收回率達100%。
三、研究內容
（一）樣本描述
（2）分析溫州市小微企業融資的現狀與特點。
溫州民營企業，尤其是小微企業收到國際金融危機、央行緊縮銀根等多方面的影響，出現了現金流不足、資金鏈斷裂。且頻繁出現“跑路”現象，這不僅使企業、金融機構受到了重創，也破壞正常的經濟秩序。
在對溫州市寧宇鞋業有限公司、溫州市達安儀表設備有限公司等小微企業的訪談以及問卷調研中，得到以下的數據。
對于企業而言，在金融改革的兩年中，相關政策并沒有很好地實現，對企業的融資狀況的幫助并不大，融資難的問題仍然存在于小微企業的發展過程中。這些被調查的企業中，融資渠道來源基本在銀行金融機構，在金融改革之后，并沒有較大的改變，融資渠道仍然較為狹窄。
表2-1 改革現狀調查
2012年金融改革相關政策實施以來，溫州各銀行都退出了針對小微企業融資的相關優惠政策。浙商銀行溫州分行推出期限拉長法，對于有一年以上資金需求的小微企業，只需辦理一次手續，貸款期限可達3年，期間定期付息，無需還本，到期一次還本。通過期限拉長，為小微企業提供穩定資金支持。截至2014年7月末，該行已經累計發放“三年貸”3621萬元，惠及企業31戶。
截至2014年8月26日，溫州轄內共有15家銀行業金融機構設立了29家小微企業專營支行，2014年 6月末，貸款戶數7588戶，比年初增加3187戶;貸款余額35.4億元，比年初增加14.3億元。
從上述數據中，我們發現，銀行層面落實了相關政策，為小微企業創造發展的有利條件，但企業層面，除了融資渠道狹窄外，對于金融改革政策的期望程度并不高。這是由于金融綜合改革試驗區以市縣兩級為主體進行探索，各有側重，錯位發展，相互促進。但金融體制以條線管理為特色，項目的推進落地需要各級金融監管部門的審批。改革主體和推進目標往往受制于業務主管單位條線的政策準入和審批效率，協調難度較大。同時，改革效應的顯現本身需要一個過程，與人們急迫改善經濟金融狀態的預期有落差，也使得企業對金融改革的信心有所下降。
四、總結
通過以上的調查研究，我們對于目前金融改革政策的實施情況及其效果有了更深一步的認知，同時，也對其問題進行了進一步分析，得出以下啟示：
1.政策有效性與社會期望的脫離。
企業對于金融改革政策持有樂觀態度，但在具體實施過程中，融資政策大多只能解決一時之需，但對于籌集企業長久發展所需要的長期資金仍然困難重重。
金融相關政策范文4
關鍵詞：農民專業合作社；金融支持；融資困境
中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-01
自2007年我國出臺《農民專業合作社法》以來，作為全國重要商品糧基地的黑龍江省農民專業合作社發展迅速。截至2011年末，黑龍江省在工商部門注冊登記的農民專業合作社有2.1萬個，涉及種植、養殖、貯藏、技術和信息服務等領域，發展成員20.63萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的25%。但與農民專業合作社良好的發展勢頭相比，針對農村專業合作社的金融服務還相對滯后，金融支持還不十分到位，黑龍江省農民專業合作社普遍面臨融資難的困境。
一、黑龍江省農民專業合作社面臨的融資困境
根據對黑龍江省齊齊哈爾、綏化等地合作社的調查發現，目前各類農民專業合作社發展普遍面臨融資難題。2010年初成立的訥河市優質高蛋白大豆合作社聯社，目前擁有8700多戶農民，51.8萬畝土地，經營范圍跨10個鄉鎮、66個自然村。據聯社社長反映合作社面臨最大難題就是缺少收購資金。2011年農民專業合作社從銀行獲得約2000萬元貸款，仍然不夠。一旦錯過收購和銷售的最佳時機，合作社和社員都會遭受損失。海倫市海北鎮現代農業農機作業合作社，一期投資2200萬元，但繼續發展資金短缺，有時甚至賒賬維持運營。由于大型農機具價格昂貴，一次性投入大，日常維護費用高，單靠合作社無法承擔。此外，合作社每年春耕統一購買種子化肥等農資，但有些農戶經濟困難一時拿不出錢，資金無法到位，部分農資只能靠賒購。
金融機構方面，雖然金融部門積極開發金融產品，努力創新金融服務方式，對農民專業合作社的信貸支持采取了一系列優惠政策，取得一些成績和經驗，但企業的趨利性必然導致對農戶和農村微小企業開展信貸服務動力不足。農村金融體制改革以后，在商業化目標的推動下，農業銀行已經不是完全為農村和農民服務，各商業銀行在農村也沒有營業網點。而農村信用社、郵儲銀行等金融機構，由于農貸業務風險較大、回報率低，這些金融機構在發放貸款時持謹慎態度，再加上存款準備金率高等原因，貸款難度加大，即使申請成功，貸款規模也難以滿足需要。合作社的資金需求大和金融供給不足，導致了黑龍江省農民專業合作社面臨融資困境，嚴重制約著合作社的發展。
二、黑龍江省農民專業合作社面臨融資困境的原因
目前，合作社運作不規范，缺乏有效抵押物，農村金融服務體系不健全等已成農民專業合作社融資主要制約因素。
1.合作社自身發育水平較低、管理不規范，導致難以從金融機構獲得貸款
雖然當前農民專業合作社面臨多方位的金融需求，但不論從社內還是社外，都未能提供與其需求相適合的金融支持，極大影響了農民專業合作社的經營與發展。首先，農業產業的弱質性決定了農民專業合作社的經營活動受自然災害等因素的影響大，效益比較低，信貸存在很大的風險，阻礙了金融機構對合作社的信貸投人。其次，專業合作社制度不健全、管理不規范，尤其是財務制度不健全，賬務混亂，難以提供銀行貸款所需的財務報表。因此，金融機構難以對其進行資信評估和信貸決策。再次，農民專業合作社自身的盈利能力差，還款來源也缺乏保障，難以達到銀行盈利性、流動性和安全性的要求。目前農民專業合作社大多處于起步階段，主要是以技術服務、信息服務、生產資料采購等初級合作為主，缺乏以資本為紐帶的深層次合作，產業鏈短，市場化程度低，收入來源少且不穩定，自有資金嚴重不足。
2.金融支持相關政策不足，導致供給主體不明確
主要表現在沒有專門的農民專業合作社貸款項目，農民專業合作社貸款難，農戶主要通過聯保形式從信用社獲得小額貸款，難度大且貸款利息較高。金融支持政策不足的原因在于農民專業合作社的市場主體雖然得到法律的確認，也在法律上確認了其承貸主體的地位，但法律規定的對農民專業合作社金融支持的相關政策尚未出臺。《農民專業合作社法》中提到，金融機構應為農民專業合作社提供多渠道的資金支持和多種形式的金融服務；《農業法》規定，金融機構應當采取措施增加信貸投入，改善農村金融服務，對農民和農業生產經營組織的農業生產經營活動提供信貸支持。但這些規定原則性強，可操作性差，且缺乏具體的落實措施，金融支持的主體、權利義務、風險防范機制等處于無法可依狀態，究竟是由政策性銀行發放貼息貸款，還是由商業銀行發放信用貸款，或者由農村金融機構承擔主要的支持合作社功能，都有待進一步明確。
3.服務農民專業合作社的金融機構較少，產品和服務無法滿足合作社資金需求
我國涉農金融機構主要有農村合作金融機構（農村信用社、農村合作銀行等）、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構。截至2009年4月，全國只有114家農村新型合作金融組織，他們非但不能滿足合作社的融資需求，其本身就存在著融資難問題，小額貸款公司和資金互助社表現得尤為突出。1998年以來，國有商業銀行為了追逐高利潤和低風險，不愿意涉足農村金融領域，撤銷及合并了大量的農村地區網點，并收回貸款權限，導致農村營業網點越來越少，支農能力明顯弱化，僅中國農業銀行截至2004年撤銷鄉鎮網點就達到1/3左右。
三、解決黑龍江省農民專業合作社融資困境建議
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【關鍵詞】小微企業；融資瓶頸；政府扶植
小微企業這一概念由中國首席經濟學家郎咸平教授最先提出，是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，如家早已成為我國經濟體系不可或缺的重要組成，其對就業崗位的提供、地方財政收入的增長等發面都發揮著其獨有的重要積極的作用。然而，小微企業的重要性卻和其獲得的信貸資金相互矛盾。
眾所周知，政府政策的支持對一個群體的發展相當重要。盡管如今小微企業對我國社會經濟、就業狀況等發面的貢獻已經為社會所認同，政府也針對其發展做出了相應的反應，但不可否認的是真正能夠扶持小微企業發展的相關政策體系仍未妥善地建立，甚至依然處于缺乏的階段。在此，筆者試圖對小微企業融資過程中政府相關部門對其制約的因素加以分析，并提出解決辦法。
1.政府對小微企業融資制約因素
1.1 政府政策支持程度低
近年來，國家也在重視之余出臺了針對小微企業貸款以及擔保方面的相關政策，但金融政策體系依然不夠完善，小微企業融資瓶頸的問題也依然客觀地存在著，社會資源和銀行貸款大部分流向大企業的局面沒有改善。而證券融資就有操作時間長、相應費用多、標準門檻高的特點，加之我國的證券市場宗旨是扶持國有企業的改革，難以為小微企業所利用。因此，多數小微企業從出現開始一度缺少人力財力，生產經營尚且踽踽獨行。還是拿銀行信貸來說，我國的銀行受到嚴格的稅前核銷政策的監督，上市銀行更是需要如實對其經營狀況進行披露，小微企業沒有自己的傾斜政策，又有著居高不下的不良貸款率，盡管有社會效益的督促，銀行還是持有“惜貸”態度?？梢姡∥⑵髽I這類多而雜群體貫徹實施相應扶植政策十分復雜，加之這類政策由于剛剛出臺，具體操作不明確，力度也遠遠不夠，這些不可避免地限制了小微企業融資。
1.2 相關法律不夠健全的原因
我國在長期以來并沒有意識到小微企業的重要作用與地位，所以很少制定專門的相關法律法規，也并未設立特定的監督管理輔助機構可以為小微企業的發展過程，融資過程所提供的法律保護相當有限。
由于小微企業是一個極具特殊性的群體，所以在融資方面時常有許多問題與困難，而這些問題解決的途徑中很重要的一點就是要靠政府的相關政策與法規。相關法律法規如《中小企業促進法》在2003年出臺，卻也沒有單獨針對小微企業，而是將中小企業進行捆綁，更何況由于其局限性，沒有對地方貫徹落實該法的強制措施和具體方法，因此很難完全解決小微企業的實際問題，使小微企業的相關權益得到妥善的維護，作用甚微?？梢姡粝胄∥⑵髽I作為我國經濟社會的重要部分得到更好地發展，法律保障體系還有待改善，針對性的法律法規依然是小微企業融資過程中一個重要限制因素。
2.對策與建議——小微企業發展需支持
目前，小微企業對我國經濟和社會的影響已讓人不得輕視，而今在小微企業面臨發展困境、融資渠道不順的情況下，政府應及時采取相應措施為小微企業融資提供支撐，使小微企業得以有辦法繼續發展。為此，政府可以從以下幾個角度提供對小微企業的支持：
2.1 出臺相關扶植政策
金融機構的作用在小微企業融資過程中起到的作用顯而易見，然而單單靠金融機構從自身角度出發全力支持小微企業的發展則并不現實，這則需要政府從中協調并出臺相關的扶植政策，引導和鼓勵商行等金融機構加大對小微企業的支持力度，優化小微企業的融資金融環境，相應的調低銀行對小微企業放貸中的所得稅稅率。目前政府已經對小微企業貸款實施了減稅政策，但就力度和執行情況還遠遠不夠，這類政策應該向臨時變穩定，短期變長期方向發展。
2.2 健全法律法規體系
我國的法律法規體系在很多方面都沒有完善，通常需要借鑒國外的成功經驗。近年來，我國適當對小微企業的問題加以關注，重新修訂了《中小企業促進法》，并對企業類型進行了更細致的的劃分。但是這些還不足以緩解小微企業融資的難題。除此以外，還應通過法律手段，規范小微企業信用擔保程序，為合法合理惜貸提供保障，建立貸款保險機制，降低小微企業融資給債券人帶來的金融風險，間接為小微企業順利融資降低難度。
2.3 助推信用體系發展
政府作為小微企業發展宏觀環境中的一項主導因素，應對社會信用體系的發展起引導帶動作用。鼓勵促進專門針對小微企業信貸擔保的政策性公司的創辦、扶持發展實力強、規模大的小微企業擔保機構，指導創建小微企業專用信用信息數據庫，為銀企的聯絡牽線搭橋，建立信用檔案，為企業備案信用狀況，對小微企業推行統一的信用申報監測制度.督促引導小微企業重視信用狀況、正確看待合同的法律地位，倡導小微企業主動信息批露，為其日后信貸的申請奠定良好的基礎。
2.4 健全融資擔保機制
小微企業融資問題中，信用擔保體系建設是一個重大課題。近期，國家已經研究通過了優惠政策、逐步開始建立小微企業發展基金、為發展中的小微企業減輕稅負、降低銀行對小微企業信貸的不良貸款容忍度和風險性檢測的權重，這些舉措都為保險業介入小微企業融資優化了宏觀環境。但客觀政府應鼓勵和支持不同的資本類型進入擔保業，引導不同所有制下的多種融資擔保機構進行合作，促進銀行等金融機構與小微企業之間的良性互動和共同發展。
2.5 引導民間借貸步入正軌
目前我國小微企業融資問題達到瓶頸有一點重要原因，即民間資本沒有一個正規的金融渠道通向小微企業，而可以著重于為小微企業服務的中小金融機構有沒有充分的發展。民間借貸需強化其監督與管理，抑制民間借貸不合理的高利傾向，對金融傳銷、非法集資等暴力行為更需要堅決打擊，降低民間資本渠道融資的成本與風險。
參考文獻：
金融相關政策范文6
【關鍵詞】汽車金融服務 現狀 對策
汽車銷售中的分期付款業務逐漸帶動了汽車金融服務的發展，汽車金融指的是在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環節提供的融資及其他金融服務，包括對生產商、經銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道[1]。
中國是一個汽車消費大國，根據研究，將成為全球第三大汽車市場。汽車消費是經濟增長的一個新的關鍵點，我們正在進入汽車需求量大的時期。但是在現在國內的汽車金融服務業中仍存在一些不容樂觀的體制性和消費性環境，雖然金融以及非金融機構都在為金融服務的發展采取實踐，但是收效甚為，效果不佳。由于市場尚處于剛剛起步階段，缺乏相應的業務風險控制和金融監管經驗。所以，營造有利于我國汽車金融服務業發展的政策體制和消費環境，是當前需要認真思考和解決的問題。
一、中國汽車金融服務業發展現狀中存在的問題
（一）中國汽車金融服務發展的相關法律法規滯后于汽車金融服務業的發展
政府是中國汽車金融服務業發展的主導，是我國在私家車產業發展一開始，為了促進消費，滿足客戶需求應運而生的，政府在這項制度的設立過程中起著主導作用。我們可以從有關汽車消費信貸及汽車金融公司的各種管理辦法等中明確的得到印證。因此，發展初期基本上確立了政府主導的汽車金融服務業發展的模式。這種模式下都是問題出現后政府才能出臺相關政策，制度建設比較滯后，對汽車金融業的發展不利。
（二）中國的金融監管還不到位，個人信用體系建設還不健全，金融體制還有待完善加強
汽車金融服務業的發展離不開整個國家金融體制的大環境。中國金融體制改革剛剛起步，金融體系不是很健全，這也極大地制約了汽車金融服務的發展。汽車消費信貸的壞賬率很高，除了信用體系不健全之外，金融監管的不到位也是一個重要因素。但是部分放貸機構壞賬率很高，貸款者不還款的現象屢屢發生，給商業銀行敲響了警鐘。
（三）中國汽車金融服務市場中，汽車金融公司的優勢得不到發揮，商業銀行占據著主導地位
汽車金融服務業發展比較完善的國際車貸市場中，汽車金融公司是該行業的主體，因為他們對汽車行業比較熟悉，而且對市場變化比較敏感，能使防范汽車信貸風險的本能更強大。而且汽車金融公司與汽車制造廠商的結合更緊密，跟銀行相比，汽車金融公司有技術懂市場，開展業務更專業，在售前售中售后都能與購車者保持密切聯系，更容易掌控風險[2]。
（四）中國的汽車消費信貸金融服務模式局限于傳統的分期付款銷售
融資租賃汽車、分期付款合同的轉讓與再融資信托租賃等其他的服務方式發展緩慢，這種單一的發展模式使得市場缺乏活力。通過發達國家金融租賃市場我們可以看到，融資租賃是一種以租代買，以租促賣的服務形式，可以有效刺激汽車消費。中國將會成為一個很大的二手車市場。在這一市場中，汽車可以被再次租賃或被出售，但是其中存在巨大風險，并且特別需要相關金融服務作為支撐，在中國這樣的汽車金融服務發展還比較緩慢。
二、中國汽車金融服務業發展對策
（一）改善汽車金融服務業發展的大環境
首先要完善與汽車金融發展密切相關的制度。政府在制定相關制度政策時要以市場為依托，起好調控作用，優先發現市場的不足，進一步善相關政策法規。為了有效防范汽車金融風險，要積極借鑒國外的《信貸消費法》、《征信法》以及與汽車金融服務配套的各種法律，然后結合我國的實際情況逐步完善汽車金融的法規體系，為汽車金融服務的發展提供一個理想的平臺。同時，個人信用體系的完善也是各項金融制度和金童體系完善的重中之重。其次就是要完善汽車金融服務發展的相關消費環境?，F如今經濟平穩快速增長，居民收入增加，使得消費信貸成為一種必需。
（二）汽車金融服務機構之間的角色定位需要強化
商業銀行在資金方面擁有優勢，利用商業銀行的優勢解決分期付款造成的資金回籠滯期問題，同時汽車金融公司和汽車制造商進一步做大時需要大筆資金，商業銀行可以提供相關幫助。汽車金融公司與汽車企業關系親密，對汽車專業知識的了解和汽車行業發展趨勢的判斷更有權威性，可以為消費者提供包括汽車消費貸款、技術指導、保修、收回舊車等全套的金融服務支持，而且專業化的經營和快速反應機制，也可以為經銷商提供運營協助。各相關金融金鉤要做好各自之間的角色定位，利用自身的優勢為營造一個良好的汽車金融服務環境努力。
（三）拓寬汽車金融服務的融資環境
汽車金融服務機構面臨資金來源的制約，商業銀行在資金份額占有大比例的地位，因此要做好銀行融資和汽車金融服務的合理分工。以應收賬款質押向銀行貸款，保證汽車金融服務機構在不影響業務擴張的同時獲得新的流動性支持，商業銀行也由于獲得了具有穩定現金流量的資產抵押，大大降低了資金運用的風險。汽車金融公司可以發行商業票據和公司債，汽車銷售融資中擁有大量的具有穩定現金流量的應收賬款，這些應收賬款構成其發行商業票據和公司債融資的基礎。實行汽車金融公司信用資產證券化。資產證券化是將缺乏流動性但能夠產生未來現金流的資產，通過結構性重組，轉變為可以在金融市場上銷售和流通的證券。
（四）發展專業化的汽車金融服務
開展各種汽車金融服務有關的延伸業務。目前國內市場金融服務產品簡單，需要參考并借鑒達國家利潤率較高的汽車融資租賃和最為吸引消費者的零利率貸款項目，重視金融產品的開發。政府機構也應在相關政策上積極支持汽車金融機構的產品創新，方便產品滲透到汽車工業的制造、銷售直到最后的車輛報廢的所有環節。
中國的汽車行業發展迅速，消費市場需求量大，優良的汽車金融服務環境對于行業的健康發展至關重要。因此我們要在正視自己現狀不足的同時，借鑒國外相關有力經驗，根據當前我國的實際情況，發展處一條適合的道路，為汽車金融服務的發展做出有力的指引。
參考文獻
