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財產保險發展現狀范文1
一、市場規模
在改革開放初期，中國保險業得到恢復，但中國保險市場的成長卻并不迅速。但在進入21世紀，中國保險市場規模迅速擴大，公司數量明顯增加，而外資財產保險公司數量也穩步提升。以下是今年來中國財產保險公司數量的增長過程。
從表格1中可以看出，由于國家政策，市場需求等各方面原因，2004年至2005年中國財產保險公司數量急劇上升，之后幾年，中國財產保險市場的市場規模趨于穩定，并不斷提高。財產保險公司從2000年的17家擴展到2010年的53家數量上的變化十分明顯。
二、市場格局
隨著中國保險公司數量和市場規模的快速增長，中國保險市場的格局也悄然發生著變化。提高市場競爭力，圍繞核心市場業務，側重多元化，降低經營成本，充分發揮不同業務之間的協同優勢，這才是保險機構實現規模擴張和資源整合的最佳方法。
目前，保險企業集團化經營共有三種模式，以下是保險企業集團化經營三種模式的比較：（表2）
三種集團化經營模式各有自己的優點和缺點，保險公司需要根據自己的優勢和劣勢，明確自己的發展戰略定位才能使自己的企業逐漸發展壯大。
三、保費規模
以下是2005年以及2010年中國各大保險公司以及外資保險公司的市場份額表：
從表3中，我們可以發現，5年來，財產保險的保費規模變化還是很大的，人保股份不再一家獨大。目前，中國財產保險市場仍屬于寡頭壟斷型市場，大部分保費收入還是牢牢掌握在國內幾大保險公司手中，一些中小型保險公司雖然成長很快，但不足以對幾個巨頭構成威脅。
四、覆蓋地域
近年來人們開始逐漸接受保險，在中西部地區，除各地一些龍頭城市以外，許多中小城市的保險市場仍然剛剛起步，保險覆蓋率較低，市場機制并不完善，還有許多漏洞，當地居民也普遍并不接受保險。這很大程度上制約了中國財產保險市場的發展。
五、償付能力
隨著財產保險市場的高速發展和保險產品的不斷創新，財產保險公司大都隱含著準備金不足的風險，而財產保險市場的過快發展，也使各大保險公司所面臨的償付能力不足的問題日益嚴重。
在監管部門的高度重視以及各大保險公司的積極配合下，保險公司償付能力不足的問題得到了有效的解決，有效防范和化解了行業的系統風險，使中國財產保險市場更加完善，在財產保險公司集團的趨勢下，財產保險公司的資金實力將進一步提升，償付能力的問題也將逐漸解決。
參考文獻：
財產保險發展現狀范文2
家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。
但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。
一、家庭財產保險的發展狀況及特點
1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長
恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。
表1人保江蘇省分公司家財險發展表年份承保戶數
(萬戶)保費收入
(萬元)占保費
比重(％)賠付率(％)
19800．17300．323．33
198140．910015．00
198264．8159219．49
1983107．3262329．00
1984333．1962714．86
1985504．01623731．48
1986693．42267655．22
1990686．040614124．94
1995661．975013．7957．4
2．財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2人保徐州市分公司家庭財產保險業務統計表
年份財險業務總收入
(萬元)家財險
保費收入數(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業務比重(％)
199610634856．0011．0054．208．05
199711500700．00—17．4441．436．09
199812195481．60—31．2247．653．95
199912185318．00—34．028．303．00
200011952276．900．9130．842．32
3．改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。
二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因
家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩定，機構、人員不能正常開展業務；五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。版權所有
三、家庭財產保險的發展思路和對策
為了適應經濟改革、發展的形勢，滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發展家庭財產保險業務的對策。
1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調研，區別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農村而言，江南農村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農村年內將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內。大中城市居民住房可按高級住宅區、安全小區、普通住宅區等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。
2．調整展業力量和展業方式，搞好新業務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白?？衫帽ｋU宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調整展業力量，加強展業力度。隨著保險公司經營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業務質量好壞，確定業務人員的工資、獎金分配水平，以調動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業成本。比如利用銀行、商場、社區服務中心、有線電視收費系統等業務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區支公司利用銀行房屋保險業務，年收取保費逾百萬元。
財產保險發展現狀范文3
關鍵詞：保護地蔬菜；生產現狀；發展建議
中圖分類號：S62 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0432（2010）-12-0170-1
1 阜新市保護地蔬菜生產現狀
近幾年，在各級政府的高度重視和領導下，我們通過采取引進新品種、綜合集成技術應用、開展示范區建設等一些綜合配套措施，使阜新市的設施蔬菜生產效益已接近省內先進水平。據2009年調查統計，全市日光溫室平均畝效益近3萬元，最高達5.6萬元，冷棚平均畝效益在6000元左右。2009年,全市保護地總產值達到14億元，僅此一項,促進農民人均增收800余元。
雖然阜新市設施蔬菜生產取得了顯著成效，但我們和發達地區比，在某些方面還有一定的不足。主要表現在以下幾個方面。
1.1 規模化程度不高，影響了整體效益
從全市來看，各鄉鎮發展很不平衡，有的鄉鎮栽培品種混亂，沒有一定規模的主栽品種，而且栽培模式落后，因此形成不了規?；a量。2009年我們在全市重點鄉鎮建立了300畝的5個高產示范區，全部采取國外引進的優良品種，采用長季節栽培的模式，收到了良好的效果。按正常年景，新年前后，春節期間正是蔬菜大量上市階段，但由于2010年1-2月份遼寧省遭遇了嚴重的低溫冷害，對產量造成了一定的影響，最主要的原因還是栽培面積過小，沒有產量規模，達不到收購的商品量，因此價格受到了嚴重影響，與我省的凌源同期相比，同種蔬菜每公斤價格低1.0-1.6元。由此可見，規模過小，對我市設施蔬菜的的遠銷造成了一定的影響，制約了整體效益的提高。
1.2 新品種、新技術的傳播涵蓋范圍小，制約了發展速度
近幾年，在各級政府的大力支持和技術人員的努力下，新品種引進及新技術推廣工作取得了顯著成效，瑞克斯旺、先正達、海澤拉、生光地．亙青等國內外知名的大公司先后進入我市，使一些優良的蔬菜新品種，如37-74、37-76、37-79尖椒，布利塔茄子，紅羅丹、海倫甜椒、法國冬玉、凱撒角瓜等在我市有了一定面積的種植，隨之而來的先進栽培技術和模式也引進我市，給農民帶來了較好的收益。但由于受傳統種植模式、技術水平、以及我市財力狀況等一些因素的制約，使新品種種植面積還很小，先進的栽培模式所占比重也微乎其微，一些新品種目前只是在部分重點鄉鎮有一定面積的種植，新技術推廣力度更需加大。
1.3 銷售渠道還不是很暢通，有待于進一步完善
我市大部分鄉鎮銷售網絡沒有建立起來，缺乏一定數量的蔬菜產品經紀人，銷售信息不暢，因此產出的蔬菜基本處于等客上門的狀態，致使一些規模棚區蔬菜銷售價格偏低。雖然目前我市伊嗎圖、舊廟、大巴、后新秋、哈爾套等一些有規模棚區的鄉鎮已先后建立了產地批發市場。但從全市來看，數量還很少，輻射范圍有限，遠遠滿足不了全市發展的需要，銷售渠道的不暢通，也是導致我市設施蔬菜整體效益偏低的一個重要原因，因此，一定程度上也影響了農民建棚的積極性，阻礙了全市的發展速度。
1.4 農民意識素質有待于進一步提高
受傳統種植模式和種植習慣的影響，我市農民對新品種、新技術的接受需要一個過程，加上我市土地資源豐富，存在地多人少的現象，致使一部分農民不思進取，滿足于溫飽狀態，還有著靠天吃飯，小富即安的思想，這些農民思想意識的偏低也制約了全市的發展速度。
2 加快阜新市設施蔬菜生產發展建議
2.1 集中連片規模建設，提高規模效益
提倡集中連片，規模建設，一方面可以節省水電配套費用，而且可以便于技術生產服務。更重要的是，在建設規模棚區的同時，要提倡品種統一規?；耘嗄Ｊ浇y一化，力爭逐步實現一村一品，一鄉一業，以實現產品上市集中，產品數量增加，吸引外埠客商能力增強，促進整體效益提高，實現規模效益。
2.2 加大新品種引進及新技術推廣力度
多方籌措資金，不斷擴大新品種種植面積，除保留傳統的優勢栽培模式外，逐步推廣擴大長季節栽培模式的面積，繼續大力推廣秸稈生物反應堆、營養土栽培、節水灌溉、嫁接栽培、棚室綜合利用、物理殺蟲、生物防治、配方施肥等綜合配套技術，通過新品種、新技術等措施的集成應用，提高效益水平，而且要擴大典型示范面積，對全市農戶起到示范、引導、輻射作用，從而促進我市設施蔬菜生產整體水平的提高。
2.3 加強技術隊伍建設
近幾年，為彌補我市技術人員的不足，我們從陵源、山東、北鎮等地聘請了一定數量的技術人員，他們為我市的保護地發展提供了有力的技術支持。隨著我市保護地面積的逐年增加，我們更要注重培養自己的技術人才，逐步形成以鄉鎮農科站科技人員為主的技術隊伍，充分發揮農科人員的作用。要充分依托于沈陽農業大學、省農科院、風沙所等高等院所的技術力量，加強對我市專業人員的技術培訓，通過技術人員的技術傳播，為農民提供生產全過程的技術指導，實行保姆式技術服務，保證生產發展的需要。
2.4 逐步完善銷售網絡，實現銷售渠道暢通無阻
財產保險發展現狀范文4
[關鍵詞]財產保險公司；人力資源管理；發展對策
中圖分類號：F84
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2013）08-041-01
一、財產保險業人力資源研究的背景及意義
近年來保險市場競爭日益激烈，人力資源開發與利用將是未來保險業在競爭中取得平衡發展的重要課題。徐亞哲說過：一個國家保險業國際競爭力和控制力的高低主要受三個因素的影響和制約：國內的環境或體制、國內的保險產業結構、國際保險市場；曲君紅指出人才資源是生產要素中最活躍、最具能動性的因素，作為保險公司，建設一支規模宏大、結構合理、素質較高的人才隊伍，充分發揮各類人才的積極性、主動性和創造性，完善人力資源管理體制已經成為保險公司發展的重點。在此研究的基礎上文章針對財產保險公司人力資源管理上存在的問題，提出了相應的發展對策，希望對財產保險公司的人力資源管理有一點借鑒。
二、財產保險業人力資源管理發展現狀及問題分析
（一）目前我國財產保險公司人力資源管理現狀
1 人才供需不平衡，管理結構相對不合理。整個保險從業人員在數量、結構、素質等方面不能與保險市場發展需求相匹配。在150萬的從業人員中，10%的人支撐著公司60%的保費收入。再加上保險行業的精算，核保，投資，理賠，展業等專業人才的培養也是近幾年才起步的。目前各方面的保險人才都嚴重不足。
2 保險公司人員頻繁跳槽，保險人才的正常流動受到限制。因為專業人才的培養周期至少是10年。新的保險公司從同行中挖掘優秀人才是最省事的辦法。對于保險人才來講，保險做到一定層面必然會面臨瓶頸，再加上有些保險公司的員工晉升機制不靈活，人才看不到升職的希望，跳槽就成了一個必然選擇。
（二）財產保險股份有限公司的人力資源管理存在的問題
1 人員選拔及配置不合理。保險公司人員招聘主要有兩個途徑。一方面，從其他保險公司引進優秀人才，新引進人員往往由老員工推薦，存在從業人員隨意性大、排除異己、任人唯親的問題。另一方面，保險公司招聘的大學畢業生大部分都處于普通崗位，造成人力資源嚴重浪費。
2 員工培訓方式單一及職業生涯規劃不完善。保險公司的員工職業生涯規劃重點放在中層干部，基層員工在具體工作中，缺乏有效地指導。公司對除管理人員及內勤人員以外的員工，合同是一年一簽，導致員工對公司的忠誠度極低，對員工及公司長遠發展都極為不利。
3 激勵機制不合理。隨著業務增長，導致大量所謂的非在編員工產生，這些員工與在編員工做同樣的工作，卻得到較低的報酬，使其產生不公平感，進而影響工作效率。
（三）財產保險業人力資源管理改善對策
1 完善人員招聘制度。在外部人員招聘上，不能只貪圖高學歷，以適用人才為主。一方面對從業人員進行再培訓、再教育，提高員工整體素質；另一方面與教育部門，特別是高等院校緊密聯系，培養一批適合保險業需要的高素質綜合人才。
在內部人員選拔上，保險公司可以根據自身規劃，推行以競爭上崗和崗位交流為主要內容的人才選拔機制，實現人員與崗位的有效匹配。對重要崗位人員定期輪換和交流，大力推行競爭上崗，促進員工合理配置的有效方式。
2 強化員工職業生涯規劃。健全員工職業生涯規劃，有針對性的開展員工的繼續教育和終生教育。在培訓教育的內容上，既包括普通文化知識和技術技能的培訓，又包括公司各部門業務流程的培訓，還要與思想道德教育相結合。在培訓的層次上，既要滿足不同層次員工的需要，又要建立相互銜接的初級、中級、高級教育培訓體系，以適應市場對于人才不同層次的需求。
3 完善薪酬激勵機制。薪酬制度強調基本原則的高度統一和相對穩定。一方面，在銷售人員的收入分配上建立一種以銷售預計利潤為基礎的薪酬分配制度，使之與公司的經營目標高度吻合。在各類人員的分配上，則應在堅持以短期業績導向為主的基礎上，適當考慮年度貢獻，體現企業長期發展成果的全員分享精神。另一方面，更多的關注職工對金錢以外東西的需求，使物質激勵與精神激勵相結合，以滿足員工通過工作而獲得自我發展與實現自我價值的需要。
財產保險發展現狀范文5
［關鍵詞］財產保險 需求 現狀 因素
引言
從整體上講，我國企業財產保險市場存在需求不足的現象。此時如果企業的保險需求能夠被充分調動起來，使企業能夠充分利用財產保險制度來將風險化解，那么，就能夠很好的填補受損企業資金缺口，而且能夠分散企業的風險。對企業財產保險需求進行分析，其具有很強的現實意義。
一、我國企業財產保險的現狀
在財產保險中，最主要的兩項業務員就是企業財產險和機動車輛險。
從我國與世界的保險業中可以發現：保險業務總量增長和結構提升的根本動力和源泉就是經濟增長與發展。因此，可以這么說，影響企業保險需求的最主要因素就是經濟的發展。首先，財富由于社會化大生產和城市化的進程變得更加集中，同時由于財產損失所帶來的風險越來越大，作為經濟主體的企業，分散和轉移風險的動機更加強烈；其次，企業的平均獲利水平不斷提升，企業購買保險產品的能力越來越高。企業財產保險承保風險的載體是企業資產，如果沒有足夠的載體，保險需求也就不會旺盛。從整體角度來講，我國企業財產保險市場存在著投保不足的問題。
二、影響我國企業財產保險需求的因素
1.股東與管理者
對于管理者的行為而言，股東不可能有效地了解到，而管理者很有可能做出傷害股東利益的行為。當股東對這些行為有所警惕時，就會對管理者的報酬進行限制。管理者也意識到了這一點，他們就引入相應的保證監督機制，讓股東們放心。保險在監督管理層行為方面有著比較優勢，所以成為最合適的機制被企業管理者引入。但是，我國的特殊情況又體現在兩個方面：一方面，大型國企的真實股東權益缺位。國家或國有法人控股、參股的上市公司中，股東代表和國有資本之間沒有直接的經濟聯系，股東代表和管理層都由國資管理機構或地方政府任命并核定薪酬。股東在人事權和財權上都無法對管理層形成切實有效的制約，因此管理層沒有壓力去實施全面風險管理戰略，如購買足夠的保險。另一方面，小企業可能沒有股東權益缺位的困擾，但是由于報酬或發展空間有限，難以吸引到深諳金融風險管理的經理層。經理層普遍對企業投資風險估測不夠，缺乏風險管理意識。如果企業發生損失而產生了現金流壓力，大多數經理人首先想到的是裁員等一系列快速減少成本的措施，忽視保險產品的內在價值，對金融工具和金融服務了解不多，甚至予以排斥。從這個意義上講，我國的某些企業經理人并不符合企業理財原理中的理性假設。
2.稅收政策
按照國際通行企業財會規則，企業購買保險能降低其期望稅負，即企業購買保險有避稅效應，這也是促使企業保險需求的重要原因之一。購買保險能降低企業稅負的制度設計主要有三：一是企業所得稅的累進稅制，由于穩定的收人水平能降低企業長期的整體應稅所得，而保險可以減少企業收人的波動；二是保險企業和非保險企業的損失準備金的稅制差異，這種差異使得購買保險相對于風險自留 (或自保)更具有吸引力；三是企業財產保險購買成本(保險費)的全額免稅，也使企業可以通過保險降低風險管理總成本。
在我國現行的稅法中有兩點阻礙了企業的保險需求。一是企業所得稅為固定稅率，即沒有稅率累進。稅法雖然規定了企業購買財產險的保費可以稅前列支，但和實行累進稅率的國家相比，政府隱形的稅收補貼較低，對企業出于避稅目的而產生的保險需求刺激不大。另外，保險賠款是否要記人應稅所得、能否給與全額免稅沒有明確規定，稅法只是規定在受到嚴重自然災害時可以向主管機構申請免稅一年。在這種模棱兩可的稅收政策下，企業很難準確估算相關的稅收優惠利益，因而稅制對保險的誘導作用沒有得到充分發揮。
3.行業規制
對于關系國計民生的特種行業，國家一般都有嚴格的行業規制(監管)措施。因為這些行業遭受災害的損失不僅關系到自身利益，同時也會造成社會廣大公眾利益的損失，例如，水電氣行業的停工停產導致社會混亂、化工行業原料泄漏導致環境污染等，因此對于這些特種行業，國家往往要專門立法，強制或半強制其投保財產和責任保險。另一方面，對于處于被規制的企業而言，購買保險可以向監管方和消費者傳遞一個穩健經營、現金流有充分保障的信號，而它所交的保險費可以計人成本，部分轉嫁給消費者。所以同等條件下，被規制的企業比不被規制的企業更愿意購買保險。嚴格行業規制也有負效應:對于潛在風險較大的企業，由于政府強制或半強制投保政策中往往對保險公司的定價具有一定限制，保險公司難以調整高風險企業的保費以反映其真正的風險程度。所以，風險較大的企業從管制價格中獲利越多，越傾向于買保險。長此以往，保險公司經濟穩定器的作用大打折扣，自身發展也受影響。
三、改善我國企業財產保險現狀
1.強化企業利益相關者的風險意識
企業管理者本身的風險意識和企業投資者的風險意識都會對企業財產保險產生影響。企業管理者直接購買企業財產保險的積極性由其本身的風險意識直接決定；企業的融資產本在一定程度上受企業投資者的風險意識影響，間接地要求促使企業購買保險。由此可見，還必需加強全社會的風險意識，尤其是對企業利益相關者的風險意識強化，這對企業財產保險需求起著非常重要的作用，具體從以下兩個方面來進行強化：（1）強化企業管理者的風險意識。目前導致財產保險需求不足的一個重要原因就是企業經理人的風險意識較薄弱。近些年來，我國企業的內外環境發生了較大的變化，與此同時企業之間的競爭越來越激烈。此時，企業經理人要找準自己的位置，企業要從對經理人的篩選到制度的完善都要有所突破，將更多的權利賦予管理層，同時他們也將承擔相應的責任。（2）強化銀行為代表的直接融資機構在發放企業貸款時的風險意識。銀行壞賬的主要來源就是企業貸款。商業銀行必須有效地執行貸款過程中的風險管理規則。只有銀行堅持獨立性，并且其具有較強的風險評估能力，企業才會有動力購買企業財產保險。
2.提高中小企業的企業財產保險需求
在我國國民經濟的來源中，中小企業占主要部分。近些年來，我國中小企業創造出的財富越來越多，但是其投保企業財產保險的狀況卻不是很好，其存在的問題主要有不足額投?，F象越來越突出、參保面較低、參保企業區域分布很不均衡、投保險種集中。針對以上問題，本文主要從以下兩個方面來進行分析：（1）改善外部機制性因素。地方政府資金扶持符合產業發展的高新技術企業，給予一定比例的保費補貼；為了保企雙方提供充分的信息服務，可以采用一定的方法來增加中小企業信用記錄和雙方信息平臺建設；成立地方政策性保險法人機構等。（2）改進保險公司的專業化服務水平。推動保險公司的創新意識，對中小企業保險服務網點進行優化；保險公司要加強對中小企業風險查勘和評估，建立風險預警機制，從而使得企業防災防損水平有所提高；對中小企業保險創新產品保護機制進行研究和建立，并且將特殊激勵和保護政策制定出來，從而使得保險公司產品創新的積極性被調動起來。
四、結束語
針對我國企業財產保險的現狀，本文提出了兩個方面措施：（1）強化企業利益相關者的風險意識，包括強化企業管理者的風險意識以及強化銀行為代表的直接融資機構在發放企業貸款時的風險意識；（2）提高中小企業的企業財產保險需求，包括改善外部機制性因素以及改進保險公司的專業化服務水平。
參考文獻：
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財產保險發展現狀范文6
關鍵詞：TailVaR；經濟資本；RAROC
一、引言
保險行業是負債經營，在經營過程中要承擔比其他行業更大的風險。近年來我國保險業快速發展，隨之而來的是保險的償付能力問題。資本的多少是保險業償付能力的重要評判標準，國外的保險評級機構已經將保險公司資本充足率作為衡量保險企業信譽的一項重要指標。經濟資本作為一種先進的風險管理工具，可以逐步成為我國保險公司的風險管理核心。
國外學者對保險公司風險管理和風險防范技術方面有深入的研究。風險管理的發展從傳統風險管理發展至現代全面風險管理。北美非壽險精算師協會（2003）對全面風險管理理論的定義為：ERM是一個對各種來源的風險進行評價、控制、研發、融資、監測的系統過程，任何行業和企業都可以通過這一過程提升股東短期或長期的價值。國外的有關保險公司風險防范技術方面的研究開始較早，也比較深入。美國精算師協會 （2003）認為經濟資本的主要功能是保證保險公司擁有足夠的償付能力。Jeremy Scott（2004）從保險公司的角度認為經濟資本是保險公司持有的在一定置信區間內保證保險公司滿足一定償付能力的盈余。
在我國，保險企業以及財產保險企業的風險管理研究還在初期。張維功（2009）借鑒了國內外的研究成果，提出我國財產保險公司全面風險預警指標體系。陳兵（2006）認為，對于保險公司來說，經濟資本是指在規定的置信度和時間范圍內，公司自身所持有的資產數量大于負債的市值，以保證資產盈余大于零。魏迎寧、陳戈（2008）認為經濟資本是以公允價值計量的保險公司資產與負債的差額。通過財險公司業務線進行經濟資本的配置，可以了解各業務線的風險收益情況以便更好地采取承保策略和再保險策略。
二、經濟資本
（一）定義
經濟資本是指從金融機構內部來說，用于承擔業務風險所需要的合理持有資本。保險公司的經濟資本是指在某一置信水平上，大于某一分位點的損失的期望值。我們所關心的問題是經濟資本的計算和經濟資本是如何配置到各個部門的。本文運用TailVaR計算經濟資本。
（二）計算
基于TailVaR的經濟資本的計算：
在使用TailVaR計算經濟資本時，依然假設損失分布為正態分布。多風險下的經濟資本：
假設財產保險公司有N各保險產品，第j個產品的損失風險服從
假設各個業務線風險滿足正態分布，如果知道財產保險公司個業務線之間的協方差矩陣，就可以知道其經濟資本。
（三）配置
C為總體風險所需的經濟資本，
其中收入指保險公司包括保費收入和其他營業收入在內的總收入；預期損失指保險公司計算出的不同風險的預期損失之和；成本費用指保險公司日常經營中的各種成本。
三、財產保險公司經濟資本配置的實證分析
（一）樣本選取及數據處理
本文選取兩家規模不同的財產保險公司作為研究對象。
然后用TailVaR來計算經濟資本。并且進行經濟資本配置。最后計算各業務線的經濟資本占保費收入的比例以及RAROC，進行分析。
（二）假設及運算結果
1. 基本假設
（1）各業務線的風險服從正態分布；
（2）計算經濟資本時，不論是整體還是單獨業務線，置信水平定為99%；
（3）假設各業務線的經營費用為保費收入的30%，利潤為：
利潤=保費收入-期望損失-經營費用（30%的保費收入）。
2. 運算結果
按照以上過程對兩家公司的保費收入和保費支出進行計算，得到以下結果：
（1）公司A的RAROC分析
各業務線之間的相關系數為：
基于TailVaR計算的總體的經濟資本為：
基于以上計算得到的總體經濟資本數據來看，針對公司A，農業保險和短期健康保險不用配置經濟資本的，他們的配置額為負數，說明他們與公司的總體風險呈負相關，可以進一步擴大這些險種的規模，提高承保能力。同理可以應運于公司B的信用保險、農業保險和其他保險。
計算兩家公司的各個業務線的RAROC指標并進行分析：
（1） 公司A的RAROC指標
（2）公司B的RAROC指標
首先可以觀察得出，有些業務線的RAROC為正數，有些為負數。造成負數的原因有可能是利潤是正數，但是經濟資本是負數。
（三）財產保險公司RAROC的分析及對比
1.對比及分類
我們可以將保險業務線分為四類，第一類是優秀險種，是經濟資本為負數的險種，可以減少保險公司的風險；第二類是良好險種，是RAROC大于平均水平的險種；第三種是較差險種，是RAROC低于平均水平的險種；第四類是虧損險種，即利潤為負的險種，保險公司需要抑制其規模，加強管理。
兩家保險公司各個業務線分類如下：
2. 分析結果
可以看出公司A的優秀險種數量大于公司B的優秀險種的數量。并且整體的RAROC不論用哪種方式計算都是公司A的高于公司B。而且不同公司的險種劃分不同，說明不同公司的各業務線的風險程度不同。每個財產保險公司都有自己優秀的業務，而且這些業務的優勢有可能會隨著時間的變化而變化。
四、總結
本文研究了經濟資本和RAROC的計算和在我國財產保險公司的應用。從理論到實踐，基于TailVaR計算了總體經濟資本以及各業務線的經濟資本配置，并且計算了RAROC，從而得到業務線的分類依據，為財產保險公司的業務線進行分類。主要結論如下：
第一，各業務線的經濟資本配置可以使負數也可以是正數，經濟資本為負數的業務線可以作為保險公司拓展的領域進行發展；
第二，公司A在險種和規模上都勝于公司B，風險管理水平較高。
參考文獻：
[1] Hubert b. Mueller ，Dennis p. Lauzon，Hubert b. Mueller ，Ellen Woodruff Hall，“Economic Capital”，SOA Spring Meeting Washington，DC，Sessin 4，2003
[2] Jeremy Scott， Chairman of Price Waterhouse Coopers， Global Financial Services Group，Economic capital： At the heart of managing risk and value in insurance operations，2004
[3] M. Gelderman， A supervisory view on economic capital models[J] .Report of the Working group on Economic Capital Models，2005（5）
[4] 魏迎寧，陳戈，論保險公司經濟資本[J] .保險研究，2008（ 5），64-66
