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財產保險的發展范文1
1980年，我國財產保險業務恢復，在30余年的發展進程中，財產保險市場發展快速，呈現出“規模大、數量多”的發展特色。但是，我國財產保險市場仍存在諸多問題，市場主體的單一性、產品的同質化等矛盾問題，在很大程度上阻礙了財產保險市場的多元化發展。為此，進一步推進財產保險市場的發展，應以創新發展為驅動，培育成熟的、具有發展活力的財產保險市場。本文立足于財產保險市場的研究，就如何推進財產保險市場發展，做了如下具體闡述。
一、當前財產保險市場的特征
從實際來看，財產保險市場的發展，表現出多元化的市場特征。具體而言，財產保險市場特征主要表現為：
（一）保險市場發展快速，財產保險公司數量增加
隨著保險市場的不斷發展，財產保險呈現出快速發展的態勢。自1980年我國財產保險業務恢復，到2016年財產保險業的全面發展，我國財產保險市場呈現出“發展快速、數量增加”的特點。在快速發展的背景之下，財產保險市場的格局正發生著巨大變化，由中國人民保險公司等單位壟斷的市場，逐漸呈現出多元化的發展形態，市場化的競爭加劇，在很大程度上推動了我國財產保險業的有序發展。
（二）收入快速增長，財產保險業務發展多樣化
財產保險市場的快速發展，決定了財產保險保費收入的快速增加。從實際來看，我國財產保險業務發生了巨大變化，由人身保險為主體的保險模式，逐漸發展成為人身保險、車險等多種保險業務并存的現狀。當前，在財產保險業務中，車險成為了主體，這在很大程度上反映出我國社會的發展實際，車險多樣化的發展現狀，有助于盤活財產保險市場。
（三）財險市場不斷發展，市場體系逐漸形成
我國財險市場的不斷發展，得益于市場體系的逐漸形成，為整個財險市場的發展創設了良好的內外環境。一方面，我國財險市場形成了原保險、再保險市場、財產中介的市場體系，極大地推動力財險市場的健康發展；另一方面，財險市場從公司數量到從業人員規模，都在很大程度上加速了財險市場的發展，表現出具有中國特色的財險市場體系。
二、目前財產保險市場的發展現狀
在快速發展的大背景之下，我國財產保險市場面臨諸多發展困境，制約市場的可持續發展。在筆者看來，財險市場的發展一是面臨“供需”矛盾；二是市場潛力缺乏挖掘；三是規模擴張所形成的效益矛盾，進而導致市場發展問題。
（一）“供需”矛盾顯現，保險市場供給力不足
隨著我國社會經濟的不斷發展，民眾生活水平的提高，社會對財產保險的需求日益增加。但從實際來看，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾。首先，我國保險市場規模大，但財產保險產品相對較少，在很大程度上難以滿足市場的實際需求，進而出現一定程度的供需失衡；其次，我國財產保險市場發展尚不成熟，財產保險的保障功能未能充分體現，這也是造成財產保險功能弱化的原因所在；再次，我國在財產保險方面，存在保障程度低的問題。一是投保率低、在賠付上相對有限；二是保險密度低，與當前的社會經濟發展水平不匹配，造成財產保險市場供給不足的情況。
（二）市場潛力缺乏挖掘，存在結構失衡問題
近幾年，我國財產保險市場發展快速，但市場潛力有待進一步挖掘。首先，我國財產保險試產的投保率較低，家財險不足20%；企財險也就近30%而已。這樣的財產保險試產顯然與實際存在較大差距，巨大的財產保險市場尚未充分開發；其次，財產保險市場存在結構失衡的問題。一是市場競爭不規范，尚未形成多元化的競爭格局，市場競爭水平較低；二是險種結構失衡，財產保險業務過于集中，造成市場發展的局限性，我國財產保險市場的發展，應著力保險業務的拓展，豐富保險產品種類；三是財產保險產品開發具有較大的滯后性，且產品同質化問題突出，造成了財產保險產品缺乏市場活力；四是財產保險產品從營銷到服務，存在服務質量缺乏，營銷渠道狹窄，營銷方式陳舊。
（三）效益矛盾突出，擴張發展與效益提高形成矛盾
效益矛盾是制約財產保險市場發展的重要因素，究其原因，很大程度上在于財產保險行業的規模日益擴張，而經濟效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突。首先，我國財產保險規模呈現出快速發展態勢，但規模擴大所形成低效益模式，成為制約市場發展的重要原因；其次，行業自律滯后，在一定程度上難以適應財產保險市場的發展需求；再次，隨著我國財產保險市場的開放，保險市場國際化與監管方式所形成的矛盾也在日益顯現，在一定程度上促進了擴張發展與效益提高矛盾的產生，影響整個財險市場的發展。
三、新時期財產保險市場的發展對策
適應時展需求，構建和諧有序的財產保險市場，是深化社會經濟建設發展的有力支撐。在筆者看來，新時期財產保險市場的發展，著力做好下幾個方面：
（一）完善市場主體，構建有序的市場環境
在新的歷史時期，我國財產保險市場的發展，應注重市場主體的培育，這是構建有序市場環境的有力保障。首先，大力扶持中小保險公司。在保險市場多元化發展的當前，中小保險公司成為財產保險市場的重要主體之一，應在市場發展中發揮重要的作用；其次，規范保險中介市場，建立規范的市場環境，這是財產保險市場發展的重要基礎；再次，不斷地豐富財產保險組織形式。在現有組織形式的基礎知識，要進行拓展性發展。如保險合作社等的組織形式，可以在新的歷史時期，成為財產保險市場的組織形式之一。
（二）盤活財產保險市場，完善財險產品體系
總體而言，我國財產保險市場發展良好，但市場活力有待進一步提高。盤活財產保險市場活力，應強化財險產品體系的建立，這是市場融入活力的關鍵所在。特別是保險產品同質化問題的解決，創新型產品的培育，尤為重要。
1.強化產品開發，實現“廣覆蓋、深開發”
我國財產保險市場巨大，這就強調保險市場的發展，應依托多樣化的財險產品。為此，一是要強化財產保險產品的開發，特別是創新型產品的培育，對于提高財產保險產品的市場發展潛力，具有重要的意義；二是轉變經營管理模式，充分開發財產保險市場，拓寬市場輻射力度，這是財產保險市場發展的內在要求。
2.開發衍生產品，提高財產產品的市場價值
對于當前快速發展的社會經濟，強化開發財產保險衍生產品，對于提高產品市場價值，具有重要的意義。財產保險產品的開發，要立足社會需求，契合市場發展總體方向，提高產品的市場契合度，最大限度地滿足市場需求，并創造更大價值。
（三）建立健全法律法規，創設良好的發展環境
為了更好的培育財產保險市場，我國應進一步建立健全法律法規，為市場發展創設良好的發展環境。首先，我國現行法律法規尚不完善，在財產保險市場快速發展的背景之下，現行法律法規的不適應性增加。為此，要進一步完善法律法規，配套以保險法為核心的法律法規，強化對市場秩序的有效維護；其次，強化保險監督管理，建立完善的監管體系。在以保監會為監管主體的同時，要進一步完善監督管理體系建設，強化監督管理的有效性；再次，構建風險評估預警系統，實現對風險的有效防控，確保市場的安全穩定。當前，我國財產保險市場尚處于發展階段，風險防控體系的構建，能夠為市場的培育及發展創設良好的內在環境。
財產保險的發展范文2
部分中小型財產保險公司在業務拓展時，盲目的追求保費規模、機構數目等指標，反而忽視了保險公司經營最為核心的部分———業務結構管理。如非車險業務和車險業務的占比失衡、承保險別之間結構的不合理等。上述不合理的業務結構帶來的是中小保險公司風險損失率的不斷上升，承保利潤的不斷下降，理賠和客戶服務壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因，就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長遠發展，以及保險專業知識的匱乏，這些都將直接影響到保險公司業務價值的實現和公司經營成果。作為保險公司的命脈，業務銷售能力起著舉足輕重的作用。只有銷售能力提高，保險公司才能獲取足夠多的保費收入來進行企業的日常運營。大型財產保險公司由于設立早、資金和實力雄厚，因此擁有絕對性的銷售資源，包括：廣闊覆蓋的機構網點、長期合作的保險渠道，以及參與設立的新興銷售渠道———電銷、網銷。相較而言，中小型保險公司在這一方面則存在著絕對弱勢，無法與之匹敵。
大型財產保險公司由于保費規模保持在一定的水平，因此盡管其機構和人員眾多，但依然可以通過保費規模的分攤，將公司的整體固定成本率控制在較低水平，從而提高了公司的整體盈利能力。而對于中小型財產保險公司來說，有限的保費規模很難對其固定成本進行分攤，因而其固定成本率往往是大型財產保險公司的1．5～3倍。由于中小保險公司具有業務規模小、人力資源管理制度不完善，以及無法提供具有吸引力的職業規劃等問題，很難留住專業人才。即使是公司自行培養的人才，雖然初始忠誠度較高，但技能和經驗成熟后，在大公司有競爭力的工作職位和優厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。
中小保險公司應結合自身實際制定恰當的公司發展戰略，并且要在不同的發展階段中找準自身的市場定位。雖然在與大型保險公相比，中小保險公司在市場競爭方面存在一定劣勢，但中小保險公司仍具有相當的局部資源優勢。因此，準確定位目標市場和目標客戶，是中小財產保險公司在制定決策和發展戰略時首要確定的關鍵點。當前我國保險市場參與者眾多，但市場仍存在一定的“真空地帶”，中小保險公司可以充分發掘和利用這些空白點來增強自身競爭力，成為特定服務和特定客戶群的“首選”。對于中小保險公司來說，加強企業文化建設，應主要從三個方面入手：一是結合自身實際情況和地域特點，選擇恰當的文化發展方向；二是以四個“核心”———“維護股東權益、維護消費者權限、合規經營、效益發展”出發，創造自身的企業文化；三是既要注重企業內部的文化建設與發展，不斷完善內控制度，同時也要注重外部的輿論與監督，重視消費者和監管部門的聲音與意見。
中小保險公司應結合自身的發展情況、地域特點和股東關系的資源優勢，量身打造具有各自特點的產品和服務。不盲目的追求“大而全”的經營思路，專注部分目標領域或市場，走專業化的特色道路，從而最終實現從“模仿者”到“創新者”、“革新者”的轉變。效益和利潤是企業維持生存和不斷發展的關鍵所在，因此作為競爭力較弱的中小保險公司更應該注重業務的“精耕細作”。一是重視業務經營數據，通過不斷學習先進理念和引進先進技術，不斷提升對業務數據的分析和觀察能力，為業務政策和業務方向提供準確的支持和判斷；二是重視風險管理，建立風險監控體系，定期或隨時業務質量監控情況；三是加強業務來源分析，準確了解業務來源的情況，包括各類、經紀，以及銷售團隊；四加強市場關注度，包括監管部門和同業公司的動態，對于影響業務發展的重要事件要及時了解、分析，并提出相應措施?，F在的保險市場已經進入了買方市場，中小保險公司必須學會站在消費者立場思考和解決問題，這既是生存的法則，也是公司長遠發展的核心戰略。中小保險公司應以客戶為中心，提升客戶的體驗感，同時從內部入手，提高全員的服務意識，改進服務流程，改善服務水平。
加強專業化隊伍建設，注重專業人才培養。首先要完善公司人力資源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力資源管理體系，為人才的引進、培育和發展提供有效的支持和保障。包括：加強人才職業生涯規劃的管理，完善保險公司的長期人才激勵機制和培訓平臺，完善人才引進與儲備機制；健全以合規和業績為導向的人才考核評價體系，設計科學的薪酬方案，強化戰略性薪酬決策。其次保險公司需要完善內部培訓制度，加大教育培訓投入，做好保險從業人員在職培訓，建立并完善人才成長長效機制，完善培訓規劃。（本文作者：王江平 單位：渤海財產保險股份有限公司）
財產保險的發展范文3
(一)虛擬財產
目前，我國在法律上對虛擬財產并沒有明確的定性界定，但對網絡虛擬財產的財產屬性卻基本沒有異議[1]。美國、日本、韓國等國外法律中，主要將虛擬財產認定為具有獨立財產價值的“物”。從學術研究的角度看，對虛擬財產的界定主要存在五種觀點：一是規避分類并將其直接看作商品，二是認為虛擬財產可作為物權的客體，三是將其看作開發商智力勞動和使用者投入時間精力的知識產權，四是基于運營商和使用者的服務合同關系認為虛擬財產表征的是債權關系，五是基于虛擬財產的非實體性將其視為無形財產。概括而言，虛擬財產是網絡環境下模擬現實事物的計算機代碼或者信息資源[2]。虛擬財產可以表現為網絡域名、店鋪、賬號等有經濟價值的信息，其特點主要包括非物質性、競爭性、獨立性、可修改性、可交易性、有價性和排他性。特別是有價性決定了虛擬財產存在被盜取的風險、運營商停止提供服務的風險和通貨膨脹風險。
(二)虛擬財產保險
虛擬財產保險是針對虛擬財產設置的一種保險產品。與傳統的商業保險類似，虛擬財產保險主體主要包括投保人與保險人。投保人一般是虛擬財產的持有者，為轉嫁虛擬財產滅失風險而支付相應保費。保險人則是提供虛擬財產保險，在風險事件發生后承擔賠償責任的保險公司。
虛擬財產保險的客體是所保虛擬財產的可保利益?？杀＠娴拇_定涉及虛擬財產保險標的的確定和風險事件發生后投保人、被保險人或受益人的經濟利益損失大小。作為可保利益的載體，如何確定保險標的直接關系到可保利益大小的裁定。
目前虛擬財產保險在我國尚處于起步階段，開設對象主要是網絡游戲相關服務，具體包括游戲賬號等級、游戲幣、游戲裝備等保險保障服務。針對網絡游戲的虛擬財產保險類型主要有虛擬財產損失險和虛擬財產責任險兩類。虛擬財產損失險是將投保人在游戲中的裝備、游戲幣等作為保險標的，當發生損失時保險人根據保險合同以及損失情況進行賠付的險種;虛擬財產責任險是指網游公司因為游戲設計存在漏洞等原因造成網游玩家損失而需承擔相應的民事賠償責任，網游公司將這種民事損害責任轉移給保險人承擔。
二、虛擬財產保險的發展情況與前景
(一)虛擬財產保險的發展情況
虛擬財產雖然是網絡空間誕生的新興產物，但它早已經蔓延到真實社會層面并為金融業所重視。即使在網絡虛擬空間，個體也會對虛擬財產投入較大的精力進行維護，因此對虛擬財產投保以保障虛擬財產權便成為了必要。早在2004年，國內就有學者對保險參與虛擬財產保險進行呼吁[3]。
2011年7月6日，陽光保險與游戲運營商GAMEBAR聯合針對游戲《聚仙》推出全球首創“網絡游戲運營商用戶損失責任險”，同時讓中國版權保護中心作為第三方提供數據支持。當網游玩家的游戲賬號數據因游戲運營商的責任發生損失時，中國版權保護中心寶物銀行系統會對數據進行認定，確認發生的損失情況。然后針對該情況，由游戲運營商對游戲玩家進行賠償，之后再由保險人按照合同約定承擔相關責任[4]，從而保障游戲玩家的虛擬財產。
2013年5月8日，人保財險與5173個游戲交易平臺合作采用網絡游戲虛擬財產損失險，保險責任為“在保險期間內，由于游戲賣家的惡意行為致使保險標的被賣家找回、被游戲運營商收回或被游戲運營商封號導致被保險人的直接損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償”。
2013年6月16日，平安產險與騰訊公司合作推出騰訊游戲道具保險，為騰訊游戲旗下網游《御龍在天》提供專業的裝備保險業務，保險期限為一個月，游戲玩家一旦出現裝備被盜、被毀等問題即可尋求賠償，用于保障其交易數億元的網絡虛擬財產安全。
目前，越來越多的網絡游戲運營商開始與保險公司合作，為保障網游玩家權益保駕護航，不同保險業務的發展還具有個性化特征。如人保集團與5173的合作主要是針對虛擬財產交易過程的安全，而平安產險與騰訊公司的合作主要是針對虛擬財產本身的安全。保險業務的個性化發展使得虛擬財產保險更加具有多樣性和針對性。
(二)虛擬財產保險的發展前景
隨著互聯網特別是移動互聯網的迅速普及，我國網絡游戲市場總規模在迅速擴大。《中國游戲產業報告》顯示，2012年我國網絡游戲市場銷售收入 569.6 億元，移動游戲市場、單機游戲市場的銷售收入分別為32.4 億元、0.75 億元;客戶端網頁游戲、網頁游戲、移動游戲用戶數分別達到1.4 億人、2.71 億人、0.89億人[5]。2013年，我國網絡游戲市場總體規模達到819.1億元，整個網絡游戲市場日均虛擬財產交易金額超過5000萬元[6]，預計2015年國內網絡游戲市場將突破1000億元[7]。
在網絡游戲市場快速發展的背后，游戲裝備、道具等虛擬財產失竊事件層出不窮，致使網絡游戲玩家蒙受損失，網游玩家也擔憂虛擬財產的保障問題。據統計，60%以上的網游玩家擔心虛擬財產的安全性，40%以上的網游玩家有虛擬財產丟失經歷[8]。如江蘇省徐州市當地查明的“溫柔木馬”案，罪犯采用全國總分包給一級商的模式，2年內針對40余款網絡游戲盜竊530多萬組游戲賬號、密碼，導致多家知名游戲公司遭受損失。虛擬財產保險的推出則能緩解這一現象，甚至解決公司遭受的損失問題[9]。人保財險官網顯示，2013年5月人保財險簽發第一張網絡游戲虛擬財產保單的首月投保就突破10萬人次，截至當年底累計為73萬人次的網游客戶提供1.46億元的虛擬財產保障[10]。龐大的交易金額與潛在的客戶群體，使得虛擬財產保險的市場空間仍然巨大，各家保險公司將相繼開發這個新領域。
從實踐情況看，虛擬財產保險是一種商業模式的創新，開創了保險公司利用互聯網游戲平臺拓展客戶群的新模式，為人保財險等規模較大的財險公司所看重。除虛擬財產保險外，保險公司還將繼續研發互聯網領域保險產品，通過與互聯網企業的深入合作和經驗積累，加強保險公司化解互聯網風險、提高消費者體驗的能力水平，進而打破互聯網金融發展難以維持秩序的壁壘，與互聯網深度結合、共同發展。在這個過程中，保險公司能夠進一步獲得發展，完善虛擬財產保險，開拓更廣闊的市場。
三、虛擬財產保險發展的難點與對策
(一)虛擬財產保險發展的難點
1.虛擬財產保險客體難以確定。目前，針對虛擬財產的定性理論包括債權說、物權說、知識產權說等學說。虛擬財產可?？腕w中，除預付費、虛擬貨幣賬戶、游戲點卡等標的可以確定外，其他客體標的特別是虛擬財產的價值量化都難以確定。如一款軟件的價值取決于其本身的投入、將會帶來的收益、節省的人力和資源等，其中本身投入的精力等是難以衡量的。網絡游戲中的精力投入更是要考慮到運氣因素，有的玩家可以輕易獲取高價值裝備，而有的玩家獲取同樣的裝備要付出比其他玩家多數倍的努力。不僅如此，在網絡游戲中道具的價格浮動極大，往往在短時間內就大幅減值，直接導致在一個保險期間內，標的價值如何確定、以什么時間的價值為準，都是難以解決的問題。
2.投保協議簽訂難以規范。一方面，虛擬財產保險的投保協議設計較為困難。這一點主要體現為，保險公司需要針對各家網絡游戲公司的運營模式，以及網絡游戲本身，設計專門的承保方式、保險理賠條款等，這些協議具有較強的排他性，針對某一家網絡游戲公司或者某一個網絡游戲設計的投保協議往往不適用于其他網絡游戲公司或者網絡游戲，這會直接導致保險公司成本的增加[11]。同時，由于虛擬財產的風險識別、風險評估、風險控制等不同于實體標的，在保險產品的設計、費率厘定、核保、理賠等方面存在較大的阻力，使其在保險協議中難以擁有明確的界定。另一方面，投保人需提供一系列真實信息才可成功投保。在很多虛擬財產保險投保過程中，都無法獲取所有信息。以人保財險聯合金山網絡推出的“敢賠險”為例，金山網絡宣稱為其用戶投保，但顯然金山網絡無法獲取每一位用戶的個人信息。在沒有獲取用戶信息的情況下，人保財險如何簽訂協議書、如何開出保單;在發生保險事故時，如何明確受眾、如何認定責任、如何定損等問題都是難以解決的。從金山網絡官網上的“敢賠險”服務協議中我們可以看到，保險人責任的承擔者大多是金山網絡公司，而有關人保財險的相關保險責任，僅有“金山安全有義務就本服務條款所列明的風險向保險公司投保，以保障服務承諾的兌現;本服務的資金損失風險由中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司承保”。條款中載明的查勘義務和賠付都是金山公司來履行。
3.網民道德風險較大?，F階段我國互聯網還未全面實現實名制，虛擬財產的交易大多具有匿名性，判斷虛擬財產損失到底是木馬、病毒、詐騙等造成的還是用戶自身行為是難以確定的。也就是說，保險公司很難認定網游玩家的裝備和賬戶是不是真的被盜，網游玩家有沒有將自己的賬戶密碼告訴他人，故意造成損失以騙取保險。同時，在現有的技術水平下，很難對虛擬財產進行追蹤處理，使得保險公司在定損時難以判斷。由于一方面，互聯網的非實名制和立法空白為網民的道德風險埋下了隱患。另一方面，目前的網絡游戲客戶中低收入和低學歷群體占比較高導致的文化教育差異會進一步加劇道德風險。比如，通過分析國內網游用戶的結構我們可以看出，2012年無收入來源的網游用戶占19.5%，月收入在3000―5000元的網游用戶占16.8%，月收入超過12000元的網游用戶僅占1.1%;高中、中專和技校學歷的網游用戶占29%，大學?？茖W歷的網游用戶占27%[12]。再比如，淘寶“退貨運費險”退出后，由于其賠款高于退貨運費，出于利益的考慮產生了“騙保師”這個灰色職業。
4.公司償付能力有限。目前市場上的虛擬財產保險費率大約在5%左右。經筆者測試，未購買過5173交易安全險的賬號在5173購買游戲幣費率為5.5%，也就是說，相同金額的交易，每18筆中就會發生一筆賠付，使得公司盈利十分困難。當下網絡游戲中工作室、盜號者盛行，此外還有不少“網游騙保師”利用異地交易記錄騙取賠款，公司的虛擬財產保險保費收入或許遠遠不足填補保險賠款支出，帶來公司償付能力不足等風險。
5.法律和監管方面的缺位。在法律法規建設方面，針對虛擬財產的法律屬性有較多的理論研究，但在現有法律中并未對虛擬財產有一個明確的界定，虛擬財產和虛擬財產保險都缺少法律支持。這種狀況使得虛擬財產保險相關法缺乏法律基準，而采用的《民法》和《合同法》替代亦不具有針對性，從而會降低法律應有的約束力。在監管方面，目前虛擬財產保險仍然處于初創階段，創新特點明顯的同時也存在著十分明顯的缺陷――商業模式尚未固定，對其業務本身的監管也未能得到有效落實。在規范方面，針對虛擬財產保險的業務模式、費率、盈利模式等相關項目的規范性還有待完善。隨著虛擬財產損失事件的增多和虛擬財產保險的開發與發展，市場急需一個規范化的制度和監管來保障客戶的相關權益。
(二)發展虛擬財產保險的對策
虛擬財產保險的發展前景廣闊，但也面臨較多的實際困難，需要消費者、保險公司、政府和監管機構共同努力，逐步解決虛擬財產發展中面臨的問題，從而為網絡游戲客戶乃至全體互聯網用戶提供更多的保障。相關建議如下：
1.加快制度建設。由保監會牽頭，聯合人大法制委、互聯網監管部門、人民銀行、工信部等部門將虛擬財產保險設定為常規化險種并簡化繁雜的審批程序，同時，及時研究出臺相關制度約束虛擬財產保險的出單、理賠過程，使之規范化，對于虛擬財產保險的推廣，做到有法可依、有章可循。保監會還需聯合相關部門機構強化對于虛擬財產保險的監管。
2.加強數據監測。基于虛擬財產的虛擬性，在互聯網企業和保險公司之間搭建數據平臺，并利用第三方監管或第三方獨立數據托管，實現虛擬財產的可監控性，為承保后核賠業務提供支持。同時，數據監測的實現可以有效降低道德風險，而數據跟蹤則可以更為直觀的判斷虛擬財產的歸屬和數據修改的性質。
3.鼓勵開發新產品。由于虛擬財產具有排他性，其形態、特征、表現形式、計價方式等各不相同，保險公司應根據不同種類的虛擬財產特點，制定專門的承保方式、保險條款、定損方法等，以適應互聯網市場的需要。
4.堅持推行實名制。推行互聯網實名制可以有效降低網絡詐騙、非法網絡交易等行為，加強互聯網交易的可監控性，明確虛擬財產所有權歸屬。對于虛擬財產保險而言，實名制使得被保險人的確定更為簡單明確，有利于保證承保資料的完整性。
5.加快立法保護。目前，法律上對虛擬財產的界定尚處于起步階段，很多方面只形成草案或還未形成議題，法律保護處于真空狀態決定了用戶在遇到網絡詐騙、信息泄露等因素造成的損失時也很難成功維護自己的權利。因此我國需要盡快修訂完善《中華人民共和國虛擬財產保護法(草案)》并予以頒布實施，從法律上明確虛擬財產的地位，保障虛擬財產所有者的權益。以法律為標尺、以制度為規范、以市場為手段、以保險為保障，共同協調，穩步發展。
(責任編輯：于明)
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財產保險的發展范文4
調研報告
為助推落實縣委關于“提升發展綠色有機農業，打牢鄉村振興產業基礎”的戰略部署，按照縣政協2019年工作要點安排，8月13日至15日，縣政協組織農業界部分政協委員和相關部門負責人，先后深入蔡旗、昌寧等8個鎮和天祝、榆中2個縣，圍繞綠色有機蔬菜產業發展開展了專題調研和觀摩學習，并召開綠色有機蔬菜產業發展季度協商座談會。通過實地考察調研和協商互動交流，把脈問診、研判分析，博采眾議、建言獻策?，F將有關調研情況報告如下：
一、發展優勢
——自然條件優越。我縣屬溫帶大陸性干旱氣候區，東西北三面環沙，光照強、降水少、積溫高，晝夜溫差大，營養積累多，地勢平坦，土層深厚，光、熱、水、土資源組合優越，特別適宜冬春季日光溫室、塑料大棚和夏秋露地瓜菜生長，是西北乃至全國發展優質蔬菜生產最佳區域之一。此外，我縣地處西北內陸，無工礦企業，水體、土壤、空氣等農業生產環境清潔無污染，農區畜牧業發達，有機肥源充足，病蟲危害輕且宜防控，與周邊的**、**、**、**等地相比，自然條件得天獨厚，是發展綠色有機蔬菜的“風水寶地”。
——市場前景廣闊。隨著城鎮化進程加快，城鎮人口急劇增長，人們對安全食品的需求日趨強烈，蔬菜在膳食結構中的比例大幅增加，“綠色消費”形成共識，市場容量不斷加大。同時，我縣生產的溫室拱棚和夏秋露地蔬菜品質好、產量高，上市期適逢南方蔬菜淡季，外銷市場空間較大。經香港客商分析，按廣州、香港的市場需求量，我縣蔬菜規?？蛇_到2萬畝以上，綠色有機蔬菜市場前景十分廣闊。
——產業效益明顯。有機蔬菜價格比普通蔬菜平均高出4-5倍。種植綠色有機蔬菜與傳統大田經濟作物相比，有明顯的價格和效益優勢。如蘇武供港蔬菜，年產四茬菜心，畝均產量1800公斤，畝均純收入3125元，是葵花的近3倍；昌寧華建供港蔬菜，香菜畝均純收入1.5萬元、金絲王1.2萬元；蔡旗月牙露地蔬菜，西蘭花畝均純收入3000元、娃娃菜5000元；薛百更名蘆芛，畝均純收入6000元；雙茨科中路高辣朝天椒，畝均純收入4000元；大壩王謀黃秋葵，畝均純收入4000元；重興上案拱棚蔬菜，棚均單茬收入可達5萬元以上。加之日光溫室人參果、西紅柿、沙蔥等效益十分可觀，扎子溝溫室人參果達到每棚15萬元，發展綠色有機蔬菜大有可為。
——政策機遇良好。國家高度重視綠色蔬菜產業發展，制定出臺《全國蔬菜產業發展規劃（2011-2020年）》和一系列扶持政策。省政府出臺《甘肅省加快蔬菜產業發展扶持辦法》，設立蔬菜產業發展專項資金，對蔬菜規?；a、貯藏保鮮、市場建設、技術培訓服務進行資金扶持。市、縣把綠色優質蔬菜生產作為區域經濟結構調整和農業提質增效的重要舉措，在土地流轉、招商引資、品牌打造、基地建設、園區示范、產品銷售等方面加大政策扶持，為我縣綠色有機蔬菜可持續發展提供了良好的政策機遇，我們必須堅定發展的信心和決心。
二、產業現狀
一是生產規模有突破。2019年全縣穩定形成以人參果、西紅柿、西甜瓜、沙蔥、甜美南瓜、辣椒、葉菜等為主的瓜菜總面積達到16.47萬畝，其中日光溫室瓜菜4.78萬畝、辣椒1.17萬畝、西葫蘆4000畝、葉菜類2600畝、供港蔬菜5800萬畝，瓜菜產量38萬噸，實現總產值9.48億元，種植規模逐年擴大。打造日光溫室有機農產品示范基地1100畝，建成蔡旗官溝村韭黃等7個縣級產業園和昌寧華建村綠色蔬菜示范點等21個鎮級示范點。
二是種植模式有突破。大力推廣“露地—拱棚—溫室”等綠色有機蔬菜栽培模式，日光溫室示范推廣秋冬茬、冬春茬、越冬一大茬、一年多茬等種植模式，建成壩區茄果類、沙蔥，環河片小乳瓜、西葫蘆溫室特色產區，初步形成蔡旗、重興、昌寧三雷、薛百、蘇武、大灘、雙茨科等精細蔬菜產業帶和溫室拱棚大田錯峰上市、四季供應的規模效應，實現了“四季有鮮、均衡上市、品種繁多、品質升級”的周年生產目標。
三是產品認證有突破。制定頒布綠色有機農產品生產技術規程40項，累計認定“三品一標”57個，其中綠色食品29個、有機產品6個、國家地理標志保護產品6個，總面積達48.64萬畝，注冊“”“漠上花”“翠玉”等蔬菜品牌。2018年民勤沙蔥、蔡旗管溝韭黃、薛百更名蘆筍、雙茨科人參果、蘇武葉菜等企業（合作社）榮獲首批“中國小產區產品試驗示范基地”稱號。“民清源”特色品牌影響力逐步擴大。民勤成為甘肅省首批“有機產品認證示范區”和“全國蔬菜產業大縣”，正積極申報創建“國家有機產品認證示范縣”。
四是市場營銷有突破。瞄準北京、上海、廣州、香港、深圳等高端市場，推行“公司+基地”、“公司+基地+農戶”和“訂單農業”產銷模式，走出去搞好市場對接，宣傳推銷民勤有機蔬菜品牌，與阿里巴巴、京東、兄弟供應鏈等知名電商平合打造民勤電商模式，成功舉辦瓜菜全網發售活動，加快瓜菜線上線下銷售。建成蔬菜保鮮庫25家，總貯藏能力達到15萬噸。培育騰盛、生平公司等蔬菜龍頭企業
家，組建金惠農瓜菜、長煉沙蔥等蔬菜產銷專業合作社165家，培育發展日光溫室、大田蔬菜家庭農場6家。
五是服務保障有突破?？h委、縣政府把“推進綠色有機農業發展”列入縣政府重點工作，納入績效考核，制定落實獎勵扶持政策，不斷加大投入力度，2019年累計投入縣級財政資金1億元，有力支持瓜菜基地建設、冷鏈物流、儲藏保鮮和市場體系建設?？h政府還積極與中國農業大學、甘肅省農科院、甘肅省農業大學等科研院校加強技術合作，成立吳明株院士工作站，擬建綜合試驗站和民勤瓜菜研究所，為我縣蔬菜產業發展提供了強有力的技術支撐。
三、突出問題
（一）產業推進落實機制不夠得力。一是宣傳引導服務不得力。有關部門未能采取各種有效宣傳形式，對綠色有機蔬菜產業發展的重要性、可行性、必要性以及市場前景、對比效益、技術路線等方面缺乏深入廣泛的宣傳引導，干部群眾普遍對綠色蔬菜、無公害蔬菜、有機蔬菜的概念模糊，對發展綠色有機蔬菜產業缺乏足夠認識和堅定信心，存在等待觀望情緒。二是品種結構布局不合理。生產布局比較分散，存在種植不集中、連片規模小等問題，規?；痉稁有粡?。種植品種比較單一，存在種植結構簡單、品種單一、鎮村類同的問題，品種種植規模與市場供需不平衡，缺乏適應市場的靈活性和競爭力。三是推進落實機制不健全。目前全縣綠色有機蔬菜產業正處于半坡起步、加快發展的關鍵階段，縣級層面整體發展規劃不明確，鎮和職能部門產業發展實施方案不明細，縣、鎮、村專門機構和目標責任不到位，組織指導、聯系包抓、限時推進、獎懲扶持、責任考評等機制尚不完善，綠色有機蔬菜產業實現突破發展的推進措施不夠得力。
（二）產業基礎設施配套不夠完善。一是基礎設施配套不完善。有的蔬菜示范園區水、電、路、冷鏈物流等基礎設施配套不完備；產地批發市場建設滯后；部分鎮受資金困擾儲藏保鮮庫建設進展緩慢，不能按時投入運行；部分日光溫室標準不高，設施老化破損嚴重，卷簾機、棉被等設備配套不足，改造維護費用巨大。二是企業和合作社建設用地沒有得到合理解決。蔡旗鎮引進的一家蔬菜企業因不能解決建設用地而不得不將儲藏保鮮庫建在了相鄰的永昌縣；昌寧鎮引進的蔬菜企業金從玉公司也因無法協調解決建設用地而不能就地建設蔬菜加工廠和儲藏保鮮設施。三是基地土壤鹽漬化嚴重。如蘇武供港蔬菜產業園，全部使用噴灌節水設施,
造成土壤表層鹽堿不能下滲，積鹽嚴重,出現蔬菜死苗、輪作倒茬困難、土壤耕性變差、病蟲害難防、產量品質下降等問題，制約了蔬菜產業持續長遠發展。四是種苗供應能力不足。蔬菜專業化育苗基地和季節性育苗溫室數量少、規模小、技術含量低，各產業園無力自建育苗基地，蔬菜規?；l展的種苗供應能力不足，大量種苗缺口從武威、金昌、張掖等地外調，種苗成本大且良莠不齊。
（三）產業發展資金投入短缺嚴重。一是投資扶持力度不夠。盡管政府在蔬菜產業發展方面給予了一定的政策扶持和資金投入，但總的頂層設計還不完善，投入資金十分有限，獎補政策落實不夠及時到位，生產基地的規?；潭炔桓?。二是生產投入成本高風險大。由于人工鋤草采摘、有機認證、土地流轉、耕地整理、種苗、水電、生物殺蟲等各種費用開支較大，蔬菜種植投入高且抗風險能力弱，特別是勞動力成本居高不下，一旦市場疲軟或遭遇自然災害，種植戶很難收回成本。三是科技投入明顯不足。蔬菜科研投入和科技創新明顯不足，品種、技術和人才儲備不夠，高標準示范園區數量少、檔次低，示范輻射帶動作用不強。此外，社會資本投入相對不足，貸款融資困難重重，嚴重制約著蔬菜產業的快速發展。
（四）產業經營主體帶動能力明顯不足。一是重點龍頭企業匱乏?？h域內缺乏加工、購銷、儲藏保鮮集于一體，牽引帶動能力較強的蔬菜重點龍頭企業?，F有企業普遍規模小、檔次低、帶動力弱，有的企業在蔬菜加工運銷環節因管理不善，導致成本加大、效益下滑，甚至虧本經營，長遠發展難以為繼。二是專業合作社帶動能力有限。多數蔬菜專業合作社形同虛設，
在產前、產中、產后技術信息服務方面沒有發揮實質性作用。三是蔬菜產品競爭力不強。我縣蔬菜以初級產品為主，企業重收購、保鮮、貯存，輕加工、包裝、品牌，商品化處理包裝率和精深加工率不足，“民清源”等集體商標影響力不高，“民勤蔬菜”品牌沒能真正叫響叫亮，導致我縣品質好的蔬菜沒有形成較高的市場知名度和競爭力，不能做到優質優價。四是市場體系建設滯后。蔬菜專業批發市場和產地交易市場建設滯后，冷鏈物流設施設備配套不到位，不能適應蔬菜大規模、高速度發展需求，難以發揮蔬菜供求調節和“淡吞旺吐”的功能。
（五）產業技術人才隊伍建設比較滯后。農村“空心化”“老齡化”現象嚴重，人才短缺日益突出，成為制約蔬菜發展不可忽視的瓶頸。一是專業技術人員力量有限。我縣蔬菜專業技術人員匱乏，現有技術力量年齡普遍偏大，知識更新不及時，結構不合理，很難適應產業大規模發展需求。二是本土產業工人缺乏。蔬菜生產從集中采摘、統一包裝到保鮮上市，時間短、用工量大、技術要求高。我縣大部分有文化、有技能的青壯年農民外出務工，剩余農村勞動力普遍缺乏蔬菜生產技術及年齡偏大、報酬要求高，加之技術培訓跟不上，產業基地的采摘、包裝基本是外地人口，本地有技術的產業工人嚴重不足，造成企業在蔬菜采收旺季用工緊張。三是企業經營管理人才匱乏。蔬菜生產經營中還存在中間環節多、管理人才少、產品質量監控不到位、運行成本費用高等許多難題，有的企業和專業合作社抓管理、搞加工、促營銷、拓市場的專業人員缺乏，精細化管理不到位。
四、發展建議
1、搞好規劃布局，推進規模集約發展。一要科學規劃。抓緊制定加快綠色有機蔬菜產業發展規劃，細化各鎮各部門年度實施方案，分區域科學謀劃產業布局和品種布局，避免鎮村之間種植類同和無序競爭，持續擴大基地規模，統籌推進產業發展。二要合理布局。區域布局上，環河區的昌寧、蔡旗、重興要重點規?；l展；壩區的三雷、蘇武、雙茨科、東壩等鎮要選擇適宜村社適度發展，其它區域小面積試驗示范，不要規模生產。品種布局上，對應深圳、廣州、香港等市場需求，優先種植精細主體品種，如芥蘭、學斗、菜心、紅芥蘭、銀絲王等；適度種植大路品種，如甘藍、西蘭花、娃娃菜、胡蘿卜等；探索種植其它品種，如香菜、芹菜等；低檔蔬菜不宜種植。三要創新模式。種植模式上，擴大日光溫室反季節蔬菜生產規模，示范推廣大中小拱棚“春提前”、“秋延后”生產技術，延長蔬菜供應時間，提升均衡上市能力。生產組織模式上，一方面采取“企業+基地”模式，通過企業流轉土地，建立基地自主生產，實現生產、銷售一體化經營；另一方面采取“企業+基地+農戶”模式，以農戶生產為主體，企業和農戶形成利益共同體，帶動農戶增收發展。四要準確定位。以綠色蔬菜為主體，有機蔬菜做引領。加快優質綠色、無公害蔬菜規?；l展，因地制宜、選定區域、確定品種、定實面積、嚴格標準，分區域開展有機蔬菜生產，實現優質優價，逐步引領民勤綠色有機蔬菜上檔次、提效益。
2、提高產品質量，實現持續長遠發展。一要抓好標準化示范園建設。集中資金、技術、人員，選擇有條件的村社，重點建設一批蔬菜生產示范園區，從蔬菜標準園環境選擇，到功能分區、田間配套、生產技術示范、合作社經營管理等方面著手，建立高標準、高水平示范樣板，發揮示范、引領、帶動作用。二要實施標準化管理。嚴格落實綠色有機蔬菜生產技術規程，嚴把種苗、用藥、用肥、用水和銷售五個關口，全程監控基地耕、種、管、收過程，形成“源頭可溯、全程可控、風險可防、責任可究、公眾可查”的農產品監管體系和追溯體系。三要加強種苗繁育基地建設。以縣級人參果育苗中心為龍頭，在蔬菜生產重點鎮村扶持建立商品化蔬菜育苗基地，為農戶提供優質種苗和全程技術跟蹤服務，從育苗、田間管理、采收、包裝等過程全面實行標準化。
3、注重品牌打造，助推產品高效暢銷。一要精心打造民勤蔬菜品牌。堅持“品牌就是利潤空間，就是購買欲望”的理念，以“綠”為主，以“特”取勝，以“新”引人，有關部門組織專人或請專業人士，對民勤綠色蔬菜產業進行精準研判、品牌規劃和商標設計，依托“民清源”區域公共品牌影響力，真正做精打響“民勤蔬菜”自己的品牌。鼓勵引導蔬菜行業協會、龍頭企業、農民合作社和家庭農場等，積極開展“三品一標”認定登記和產地認定工作。二要積極推行“雙單”產銷模式。大力推行“訂單+保單”產銷模式，通過訂單保銷售、保單防風險，發展訂單農業，推行蔬菜政策性價格保險和災害保險，增強蔬菜種植抵御風險能力，保障農民收入持續增長。三要及時搞好信息。建立縣級蔬菜流通信息服務平臺和蔬菜數據資源庫，組建縣級信息采集分析專家組，構建完善蔬菜信息監測、風險預警機制，跟蹤國內外蔬菜發展信息，通過手機APP平臺及時或提前蔬菜的生產、需求、預警、貿易、認證等信息，幫助菜農及時按市場需求合理布局、調整結構，規避盲目種植風險。四要走出去推介拓展市場。由政府牽頭組織定期赴大城市開展聯誼和產品推介活動，主動參與蔬菜展銷對接會，開拓外部市場和高端市場。適時舉辦各種節會、賽事，邀請外地客商來民考察，大力發展“互聯網+蔬菜”業務，推進綠色有機蔬菜網上交易，提高民勤蔬菜的知名度和影響力，確保蔬菜“種得好、產得出、銷得快”。
4、夯實發展基礎，增強主體帶動能力。一要培育做強產業經營主體。充分發揮龍頭企業、專業合作社、家庭農場和種植大戶在推進供給側結構性改革的市場帶動功能，加大招商引資力度，引進扶持一批蔬菜骨干龍頭企業，組建科技企業聯盟，規范建設蔬菜專業合作社和經紀人隊伍，合理流轉土地，發展適度規模經營，引領帶動我縣蔬菜產業上規模、上檔次。二要新建改建蔬菜交易市場。配套完善縣級蔬菜批發市場綜合服務功能，集中扶持新建、改建和擴建一批集散能力強的產地交易市場和區域性批發市場，保障蔬菜集散流通順暢。三要加快建設冷鏈物流設施。以精細蔬菜產業帶和重點示范園區為主，積極扶持蔬菜生產企業、專業合作社和種植大戶建設蔬菜恒溫氣調庫，加強分級、包裝、冷藏設施建設，發展保鮮、冷鏈運輸，提高蔬菜的“旺吞淡吐”、均衡供應和避峰上市能力。四要配套完善基礎設施。配套完善新建蔬菜基地道路、渠道、電力設施，規劃建設尾菜處理利用設施，大力推廣膜下溝灌、滴灌、噴灌等高效節水和自動化灌溉技術，提升蔬菜作業機械化水平。
財產保險的發展范文5
關鍵詞：財產保險 市場供給 影響因素
一、我國財產保險市場供給現狀及問題分析
1.我國財產保險市場供給現狀分析。首先，從我國當前財產保險市場的險種來看，機動車輛保險、貨物運輸保險以及企業財產保險等是主要的保險險種，2011年度企業財產保險保費達到了329.8億元，機動車輛保險保費達到3004.2億元，比上一年增長了16.7%，市場比例也從上一年的21%增長到了24%；貨物運輸保險保費達到97.8億元，比上一年增長了24.3%，市場比例也從上一年的0.5%增長到了0.7%；其次，從我國財產保險市場的供給規模來看，可以用承保能力來進行相應的衡量，它包括了所有保險公司的承保能力總和，本文可以企業在市場中所提供的保險金額來進行衡量，近三年來，我國保險市場供給的規?？傮w呈現上漲趨勢，我國保險市場的承保能力愈來愈強；最后，從我國財產保險市場供給主體的數量情況上來看主要為財產保險公司，到2011年我國的財產保險公司有近六十家，中資的有34家之多，中外合資以及外資類型的企業有二十家左右，人保股份、中華聯合、平安產險以及大地財險等是主要的財產保險公司；其次，從我國財產保險市場供給主體資產結構情況來看，中資的財產保險企業始終占據著主要的市場份額。
2.我國財產保險市場供給問題分析。我國財產保險市場供給問題主要表現在如下幾個方面：一是，我國財產保險市場供給區域發展不平衡，東中西部發展差距較大，西部地區相比東部地區而言發展較為滯后；二是，我國財產保險市場供給結構過于集中，難以形成較為合理強度的競爭力，盡管近年來我國財產保險企業得到了長足的發展，但是與國際上的財產保險市場相比而言還有一定的差距，且一些主要的財產保險企業分布較為集中，實力型企業有限，難以形成有效的市場競爭氛圍；三是，我國財產保險市場供給險種結構單一，且所提供的保險服務水平較為低下，對保險行業的進一步發展產生一定的阻礙作用。
二、我國財產保險市場供給影響因素分析
一是，財產保險企業的資本量。由于財產保險市場的主要資金支持方為財產保險企業，那么財產保險企業的資本量對財產保險市場供給情況有著十分直接的影響。首先財產保險企業是在一定的物質基礎之上經營的，這就對企業的資本量提出了一定的要求；其次，財產保險企業在進行經營之前需要交納一定的保證金，而保證金的大小也決定了企業所能提供的財產保險市場供給能力；最后財產保險企業還需要有一定的資金成本作為賠款支出。
二是，財產保險企業的市場工作人員情況。財產保險活動作為一種較為專業的市場經營活動，對相應的市場工作人員有一定的專業要求，財產保險企業市場工作人員的基本素質對財產保險市場供給情況有著直接的影響，財產保險市場供給大小與工作人員的數量和專業能力呈一定的正相關關系。但是當前我國財產保險企業市場工作人員整體學歷偏低，高端服務人才缺失，且專業能力和服務質量有待提升。
三是，財產保險產品服務的價格情況。財產保險產品服務的價格即保險費率，保險費率在一定程度上影響著消費者的購買決策，因此如何制定科學合理且接受度高的保險費率對財產保險市場供給情況有著重要的影響作用。從我國的保險費率來看，2001年到2005年之間總體偏高，但是近幾年來隨著財產保險市場的成熟，我國的財產保險產品服務的價格呈現逐步走低的趨勢，這對財產保險市場供給有著一定的積極影響。
四是，市場需求情況。財產保險的市場需求情況指的是人們對財產保險服務產品的需求情況，也蘊含著人們對該類產品的支付能力和占有欲望。財產保險的市場供給往往是在人們的市場需求上產生的，市場供給隨著市場需求量的變化而變化。
三、我國財產保險市場供給推進建議
1.激發財產保險市場潛在需求。首先，通過保險知識的宣傳提升人們的保險意識，讓人們更深刻地去了解保險，認識到保險對消費者的有利性，不斷激發消費者對保險的購買欲望，政府部門也應該鼓勵各界的財力、智力以及物力等方面的支持向人們傳達保險意識的重要性；其次，選擇經濟合適的保險知識宣傳媒介，可以選擇可信度高、成本較低的新聞宣傳作為主導宣傳手段，結合合適的時間點和事件進行保險知識宣傳，讓人們充分意識到購買保險的益處和重要性。
2.優化財產保險市場主體結構。首先，充分支持中小財產保險企業發展，由于中小企業在經營過程會存在風險抵抗能力弱、盈利能力差、籌資和投資渠道少以及專業市場人員缺乏等一系列的問題，這就需要政府部門加大對中小財產保險企業的扶持力度，為其提供良好的投資環境、人才環境以及專業咨詢服務；其次，需要不斷優化我國財產市場企業的組織模式，參考國內外財產保險企業成功的運營模式，不斷優化我國財產市場企業內外部資源配置，實現企業的高效健康運行。
3.提升財產保險市場工作人員綜合素質。首先可以通過保險行業相關教育培訓提升財產保險市場工作人員的綜合素質，加強企業人才培訓與學校培訓之間的結合，完善企業各類層級工作人員的綜合素質；其次，完善企業內部人才考核機制和激勵機制，不斷提升工作人員工作的自覺性和積極性，為財產保險企業的綜合績效提升提供人才支撐。
4.優化財產保險產品服務結構。首先，可優化發展傳統財產保險產品服務，通過創新的開發模式將我國的家庭財產保險、企業財產保險以及工程險等進行深入開發，改進保險功能以及營銷模式，更好地提升傳統保險險種的服務質量；其次，開發非壽險保險產品，豐富財產保險的服務產品類型，通過創新保險產品的設計和營銷創新適應多樣化的市場需求，從而不斷推進我國財產保險市場供給。
參考文獻：
[1]王緒瑾，中國財產保險市場分析[J]，保險研究，2009（1）：73-74
財產保險的發展范文6
關鍵詞：財產保險公司；財務風險；防范對策
一、引言
當前，我國已經進入到了新的歷史發展階段，在新的發展環境下，財產保險公司所面臨的財務風險發生了新的變化。財務風險在財產保險公司發展過程中是客觀存在的，如何有效降低和預防財務風險，為財務保險公司自身的健康長遠發展提供必要保障成為了現階段財產保險公司所必須面臨的一項重大挑戰。因此，在當前對財產保險公司存在的財務風險與防范對策進行深入分析具有很強的現實意義。
二、財產保險公司存在的主要財務風險
1.資金管理力度不足，公司發展安全性缺乏保障
財產保險公司是一種以負債模式經營的機構，在運營過程中財產保險公司所涉及的資金量相對較大且具有較強的流動性特征，因此，財產保險公司資金管理質量的高低與力度的大小會在很大程度上對其自身的經營安全性與穩定性產生重要影響。從近幾年我國財產保險公司的發展實踐來看，我國財產保險公司還存在著相對較為普遍的資金管理力度不足、公司發展安全性缺乏保障的問題，已經在很大程度上阻礙了財產保險公司的健康長遠發展。主要表現在以下兩個方面：首先，核保、核賠制度的制定缺乏詳細性。核保、核賠制度主要規定了財產保險公司所應對的相關賠償工作，因此，核保、核賠制度制定的總體水平高低與可操作性大小在很大程度上對財產保險公司的業務經營會產生重要影響。當前，我國有相當一部分財產保險公司在核保、核賠制度的制定方面對具體事項和相關細節缺乏詳細而清晰的規定，這就在很大程度上導致了財產保險公司在運營過程中經常會出現逆向擔保和融通賠款的現象，在一定程度上增加了財產保險公司自身發展的不穩定性因素。其次，資金串用、超額使用的現象時有發生。由于財產保險公司的資金管理在很大程度上是采用資金集中管理的模式，因此，在高度集中管理的形式之下，再加上資金使用的監管控制力度不健全，就導致在分支機構當中不可避免地會出現資金的串用和超額使用問題。
2.業務數據信息嚴謹度、可信度不足
對于財產保險公司的業務經營來說業務數據的收集、處理與分析是構成其發展的重要組成部分，財產保險公司業務數據信息的嚴謹度高低與可信度大小直接關系到其業務處理與經營的安全性高低。但就目前來說，我國有相當一部分財產保險公司依然存在著相對較為明顯的業務數據信息嚴謹度、可信度不足問題，業務數據的失真已經對財產保險公司自身的健康平穩發展構成了極大的威脅。具體來說，財產保險公司業務數據信息嚴謹度、可信度不足主要表現為財產保險公司虛假保單、虛假支付等現象相對較為明顯地存在著。近年來，隨著我國社會經濟發展速度的逐漸加快，市場經濟成效繁榮發展趨勢，財產保險公司如雨后春筍般迅速發展，在這一背景之下，財產保險行業的競爭壓力日益增強，如何迅速有效地占領市場已經成為了擺在現代財產保險公司面前的一項重大挑戰。在此背景之下有相當一部分財產保險公司為了爭取客戶投保對如何獲取保單給予了過分的重視而忽略了發展過程中業務數據的真實性，導致業務人員出現非法操作的現象，業務數據失真現象嚴重，這就在很大程度上加重了財產保險公司發展的不穩定性，在給財產保險公司自身造成經濟損失的同時也在很大程度上給消費者的財產資金帶來了很大的安全隱患。
3.財務風險管理工作人員專業素養不足
財產保險公司的財務風險管理工作歸根結底要依靠于和依賴于企業的財務風險管理工作人員，因此，財產保險公司財務風險管理工作人員自身專業素養的高低與實踐能力的強弱會在很大程度上對財產保險公司的發展帶來直接影響。就目前來說，我國財產保險公司還存在著相對較為明顯的財務風險管理工作人員專業素養不足問題，財務風險管理工作者其自身專業能力難以有效滿足公司的財務風險管理要求和保障公司的健康平穩發展。首先，財務風險管理工作人員自身專業基礎不扎實，專業知識不足。我國存在著相當一部分財產保險公司的財務風險管理工作者其進入公司的方式是以公司領導者親屬身份進入的現象，這就在很大程度上導致了財產保險公司在選人用人方面存在著一定的問題，這種形式的選人用人制度難以有效保障財務風險管理工作人員的專業素養，也難以確保其專業能力能夠符合公司發展要求。其次，財務風險管理工作人員風險管控意識相對較低。財產保險公司在發展運營過程中不可避免地會遇到一定的財務風險，這就要求財產保險公司的財務風險管理工作人員具備較高的風險管控意識，能夠及時發現公司發展過程中存在的潛在財務風險并采取有效措施進行預防和治理。但當前我國部分財產保險公司的財務風險管理工作人員由于自身專業素養不足，因此很難具備較高的風險管控意識，導致公司面臨著較多潛在的財務風險。
三、財產保險公司存在財務風險的防范對策
1.建立健全資金管理機制，提高資金管理安全性
針對目前我國財產保險公司在發展過程中存在的資金管理力度不足，公司發展安全性缺乏保障這一問題，必須意識到以建立健全資金管理機制，提高資金管理安全性的重要意義。首先，對核保、核賠制度進行具體化、清晰化規范。核保、核賠是財產保險公司運營過程中會涉及的重點領域，由于部分財產保險公司的核保、核賠制度制定缺乏詳細性，所以企業發展的安全性得不到必要保障。因此，當前必須從對核保、核賠制度進行具體化、清晰化規范的角度入手不斷規范和引導財產保險公司業務經營的理性化發展。其次，建立資金管理和資金使用內部監督控制機制。財產保險公司之所以存在較為明顯的資金管理不善，資金使用不清晰問題，在很大程度上與財產保險公司自身對資金管理和資金使用缺乏必要監督控制有關。因此，當前可以從建立資金管理和資金使用內部監督控制機制的角度入手來規范公司的資金使用，確保每一個項目資金的收支情況都能夠得到詳細具體的說明與管理，提高財產保險公司資金使用的透明度。
2.對業務數據信息的收集、歸納與整理進行嚴格把關
針對目前我國財產保險公司存在的業務數據信息嚴謹度、可信度不足這一問題，可以通過對業務數據信息的收集、歸納與整理進行嚴格把關來促進財產保險公司業務數據信息的真實度和有效性。具體來說，對業務數據信息的收集、歸納與整理進行嚴格把關主要可以從以下兩個方面進行考慮：首先，注重細節，強化業務數據信息管理力度。業務數據信息的收集、歸納與處理分析是一項繁雜而龐大的工作，因此，必須要求業務數據信息管理工作者在工作過程中對業務數據的來源、經辦人等相關細節進行詳細記錄與規范處理，力求能夠在最大程度上實現財產保險公司業務數據信息真實度與有效性的提高。其次，對業務人員進行必要的培訓與教育。財產保險公司業務數據失真這一問題的出現在很大程度上與業務人員自身在開展工作過程中所秉持的工作理念有直接關系。要想有效減少業務數據失真現象的發生就應當從改變和轉變業務人員的工作理念著手，通過對業務人員的培訓與教育使其明確虛假保單、虛假支付等的危害，改變工作過程中的錯誤做法，確保財務數據信息的真實可靠性。
3.建立高素質財務風險管理工作人員隊伍
針對目前我國財產保險公司在發展過程中存在的財務風險管理工作人員專業素養不足這一問題，應當意識到建立高素質財務風險管理工作人員隊伍為手段對于降低財產保險公司財務風險的重要作用?？梢詮囊韵聝蓚€方面著手：首先，對原有財務風險管理工作人員進行專業化、系統化培訓。財產保險公司的財務風險管理工作具有較為明顯的復雜性，因此，不可能通過大批量更新財務風險管理工作人員的方式來實現財務風險降低的目標，這種方式既缺乏實際性也缺乏可操作性。當前，財產保險公司可以通過聘請專業權威人士對原有財務風險管理工作人員進行系統化、專業化培訓的方式來提高原有財務風險管理工作人員的專業素養，夯實其專業基礎知識、增強其對財務風險在新時代和新發展環境下所產生的新變化的認知水平，確保其在以后的工作中可以遵循時展規律和公司發展要求開展和落實相關工作。除此之外，還應當著力提升財務風險管理工作人員對現階段財產保險公司發展規律性的認識，從時展要求和社會發展要求等方面對財務風險管理工作人員進行理論化指導，使其理解時展對其提出的新要求與新目標。其次，引進優秀人才。除了通過對原有工作人員進行培訓的方式來提高財務風險管理工作人員隊伍整體質量之外，還應當積極引進優秀人才為財產保險公司的財務風險管理輸入新鮮血液，提供新的發展思路。在人才引進的過程中應當注意的是，不僅要對其學歷有必要的要求，還要對其實踐能力與管理經驗進行嚴格把關，力求能夠在最大程度上確保所引進的人才集高水平理論知識與高水平實踐能力于一身。
