前言：中文期刊網精心挑選了商業經濟論文范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
商業經濟論文范文1
廣告商常常會遇到如何處理商業環境中的廣告設計布局形式問題，比如牌匾的安裝布局方式，櫥窗展示廣告的布局形式以及店內展示商品的擺放效果。公共藝術語言講究獨具特色的布局設計，營造一種完美的藝術氛圍和新鮮的視覺感受。將這種公共藝術設計理念導入商業廣告設計中會具有雙效作用，使品牌營銷與藝術欣賞完美結合，引領消費者在欣賞之余主動消費。土耳其的伊斯坦布爾是古老而不乏現代的國際大都市，這里的人們熱衷于時尚消費。在這座城市里坐落著眾多的大型商場，在這些商場里有很多完美的公共藝術化布局的商業廣告設計案例，有一家名字叫作“penelope”的寢室品牌的店鋪，這家店鋪的產品材料主要是采用鵝絨，為了使產品的特性展示得更加立體化與藝術化，使產品形象深入人心，廣告商將櫥窗大膽地布局成了在一個透明玻璃制成的封閉空間，在空間的最底部安裝了類似風筒的裝置，柔軟的鵝毛在風的作用下四處飄散，使你路過的時候，仿佛看到了一件美好的藝術作品，這種櫥窗廣告設計的布局既將產品材料特征表現得淋漓盡致，也使公共藝術語言完美地運用到了廣告設計中，使廣告作品具備了雙重價值，店鋪也因此引來了眾多的眼球。在LV品牌賣場里，產品陳列的廣告被巧妙地布局成了珍惜動物的主題，這種公共藝術化布局，使受眾在欣賞產品本身的同時，也記住了一個理念—珍愛稀有動物。它有強烈的社會公德意識，極具人情味與吸引力。
二、公共藝術講究材料的創新語言的運用，商業廣告也可以將創新材料運用到設計中，傳達給受眾各種新信息與新理念
任何藝術作品形式都是要通過某種材料來實現和表達其形式效果的，公共藝術也不例外。我們經常看到藝術家們利用自然材料、人工材料以及高科技含量材料來表現多種造型效果，尤其突出以廢舊材料作為可再利用的材料語言，向受眾傳達了生態環保的生活理念。另外，公共藝術設計講究結合多種手段，跨界打造藝術作品?？梢酝ㄟ^某種商業廣告的材料的特性去傳達或倡導某種理念，例如，在WINMAX品牌服飾店里，在品牌促銷活動中，全部的店內廣告材料用到的是廢舊的紙板，而且運用很少的廣告語言，這就減少了廣告成本，而且暗示這種打折季的宗旨，就是減少消費成本，更多的是向受眾傳達了一種理念，那就是廢物利用，節約環保。在芬蘭赫爾辛基的建筑物頂部裝飾了一些大品牌的金屬材料標志，以循環轉動的閃亮形式來表現產品，給人留下深刻印象。這一方面打破了燈箱廣告的單一形式，另一方面這種材料使用和設計形式的突破也烘托裝點了城市的美麗，更重要的是這種單一的廣告形式，既醒目明了，也減少了制作過多彩噴廣告給環境帶來的污染。
三、公共藝術語言強調與環境融合或利用實際環境來營造作品，商業空間中的廣告也應善于巧妙地結合實際環境展開設計
公共藝術作品的營造是離不開環境因素的，環境訴諸于人的視覺、聽覺感受，要突出強調和表現某種主題思想或在特定環境下的主題構思。環境背景是首先要研究的問題。公共藝術語言善于利用環境營造氣氛，而不是破壞環境。它是利用已有的環境作為自己作品的一部分，或是利用環境作為自己作品的鋪墊和補充，從而展示出符合時代脈搏和滿足人們審美需求的作品，在藝術與環境相互溝通、相互融合的基礎上形成一個強有力的整體。而商業廣告設計作品也與公共藝術作品一樣，同樣存在于公共環境中，也同樣需要與環境的完美融合。而現實商業環境中出現了很多雜亂無章的廣告設計形式，這主要表現在有限商業環境中的大量廣告的出現和廣告的，未考慮環境因素而產生了不協調的效果。這一方面造成了我們的公共環境的污染，另一方面也影響了廣告的效果。北京的大型商業空間比比皆是，但最能夠代表北京地域特色，云集商業、休閑與觀光于一身的空間之一，莫過于南鑼鼓巷。這條胡同具有豐厚的歷史文化積淀，其每個商鋪宅院都在訴說著古老的故事。而新世紀以來，不經意間，許多特色店鋪與酒吧在這條古老的街巷里逐漸出現，這里的門面和櫥窗廣告，在設計之時完全考慮了胡同的原始環境和北京的地域文化，使人們在這里走過，就能體驗出一種古今交錯的感覺。
四、總結
商業經濟論文范文2
[關鍵詞] 人文經濟 人本 商業文化 融合 重構
當前，越來越多的人開始提出“人文經濟”概念，盡管對它具體的理解各不相同，但基本精神是一致的，即強調一切經濟活動都要堅持以人為中心，體現人文關懷，關心人、重視人、尊重人，為人的全面發展和價值實現創造條件。人文經濟是在我國堅持科學發展觀、構建社會主義和諧社會的大背景下逐步醞釀形成的一種新的經濟發展模式，是在現代市場經濟的基礎上對傳統的單純依賴科學技術、通過資源消耗片面追求經濟增長的經濟發展模式的反思、超越和發展。它強調從我國國情出發，在以經濟建設為中心、以人的發展為根本的思想指導下，充分發揮文化在人文經濟建設中的作用，著重克服當前經濟活動中產生的一些與人文關懷背道而馳的迫切問題，其實質是一種以人為本的“管理經濟”，即遏制權力和資本的侵害性，將無限(權力)政府導向人文政府、將野蠻市場經濟導向人道市場經濟。人文經濟以科學發展觀為指導，在科學、合理、綜合、高效地利用現有資源的同時，使經濟社會的運行建立在文化、知識、智慧、價值觀念、精神動力、人文環境，以及高新科技和文化發展所形成的巨大創新能力和高素質的人力資源之上，從而促進了人與自然協調、可持續發展。
人文經濟以創新作為靈魂，蘊含著新的價值取向，對人的價值、人的地位、人的作用、人的目的和意義等人生與社會的哲學思考，成為引領經濟社會發展的時尚要素，而文化創新、知識創新、技術創新和經營理念、發展觀念創新等，則是在網絡化和信息化的知識經濟條件下為實現“人的目的”所必須具備的最主要生產要素。人文經濟有著豐厚的文化底蘊，它既包含著西方文藝復興的人本思想，又包含著中華天人合一、物我一體的傳統精神，同時也包含著當代科學所揭示的更加人性化的經濟運行規律、經營理念、管理作風、價值標準、行為規范、規章制度等，體現著科學、和諧、創新的時代精神。
當今時代，物質生產與文化生產日益趨同，物質消費與文化消費趨向統一，物質資源與文化資源共同構成為綜合競爭力。人文經濟提倡人文精神與科學精神，融合了文化力與經濟力，成為提升國際競爭力的有效途徑，而經濟與文化的雙重融合則又構成了新的生產方式，進而對社會和人們的生活產生了廣泛而深刻的影響。
人文經濟的時代要求及其帶來的深刻變革，首先反映在商業領域，表現為商業文化的沖突、變革、融合、創新等，這勢必促使我們對當前中國的商業文化進行深刻反思。商業文化是指在商品經濟條件下所形成的具有文化品格的商業觀念和商業方式，主要包括商業物質文化、商業行為文化、商業制度文化和商業精神文化四個方面，涉及商業哲學、價值觀、道德規范、商業精神、規章制度、標志等。商業文化具有強大的導向、凝聚、協調、激勵、約束、輻射功能。優秀的商業文化可以不斷地激發企業的生機與活力，推動實現以人為中心的現代化管理，為商業發展提供精神支柱，增強商業凝聚力，同時還可以在商業內部形成有利于培育人才的環境，促進職工整體素質的全面提高，最大限度地挖掘商業潛能， 增強企業的自主創新能力和競爭力。人文經濟條件下，商業文化建設面臨著新的挑戰和機遇，因而必須尋找新出路，提出新思維，關鍵是要從以下四個方面著手進行。
第一，從物質層面來看，商業物質文化體現著商業企業員工們創造的群體價值觀，而在人文經濟時代，這種群體價值觀首先表現為以人為本、個性化時尚、創造才能的發揮和自我價值的實現，它強調塑造基于真善美的多元統一、和諧共生的價值觀。人類有追求真善美的天性，而這種天性的充分彰顯則只有在人文經濟時代才有可能得以自由實現，比如街區的商業布局、商業建筑風格、商業設施、商業環境，以及商業企業招牌、店容店貌、標志、色彩、商品廣告、商品陳列和商品包裝、勞動環境等，都體現著商業員工的群體價值觀，因而也就內在的包含著貨真價實、物美價廉的基于真善美的高度統一的人性化追求，這種人性化追求的最高境界則是在正確處理利益與仁義、競爭與合作、物質欲望與精神追求的前提下實現商業主體間、人與物、社會與自然的和諧共生，最終使文化的物質載體實現由以“物”為中心向以“人”為中心的商業價值觀的根本轉變。
第二，從商業行為文化層面來看，人文經濟高揚人文精神，追求經濟與文化的雙重融合，它呼喚對人的生命存在和人的尊嚴、價值、意義的理解和把握，以及對價值理想或終極理想的執著追求。商業企業及其員工的經營活動、市場營銷活動、學習娛樂活動、協調人際關系的活動等商業行為，體現著企業經營作風、精神面貌、公關品格，是企業目標、企業精神奮進的動態反映，因此商業行為既是經濟活動也是文化活動，從根本上說都體現著“人”的世界觀、價值觀和人生觀，體現著方法論和對人生的終極關懷，其要旨在于尊重人的價值，肯定人的作用，關注人的生存和發展。在人文經濟條件下，商業行為受到人文精神的規約，人文精神不僅規范、指導和約束著人自身的各種活動，而且讓人們以“人文標準”衡量一切商業行為，以商業行為的真善美程度作為評判商業企業和商人的標準。人文經濟要求人文精神與科學精神、社會經濟發展理念的有機統一，科學和社會經濟發展要具有高度的人文價值和人文關懷，人文精神要具有現代科學意識，要有促進社會經濟發展的觀念，要使人樹立起正確的社會公德心和責任感。隨著社會物質財富的快速增長，人文經濟將促使商業行為人性化、個性化和時尚化，促使商業行為最終由物質利益至上過度到和諧共生為本。
第三，從商業制度文化來看，人文經濟的蓬勃興起直接推動和催化了生產方式和組織結構的深刻變革。自然經濟重視產品的勞動含量，資源經濟強調生產要素的優化，知識經濟則看重知識和科技的含量，而人文經濟則標志著人類文明發展的新階段，它是以人為本的文化經濟，文化經濟化和經濟文化化已成定勢，因此它高度重視文化與經濟的融合程度，重視經濟的文化含量和智力資本，從而使商業經濟與文化由二元結構轉變為雙向融合。人文經濟彰顯了以人為本的發展觀，揭示了“人的回歸”及經濟社會發展的可持續性：經濟發展中知識、技術、文化理念等文化要素的增多，意味著經濟增長方式將發生質的轉變；精神產品生產和消費的增加，意味著物質資源消耗的減少；人文價值取向滲透到經濟發展之中，意味著人與社會、人與自然關系的全面進步；人文素質和科學素質相融合，意味著勞動者素質的全面發展；對文化資源的開發和利用，意味著人類資源觀由物到人的根本性轉變。而這種以知識和文化為競爭力的經濟發展戰略，又必然促進人們文化素質的提高和人的全面發展，推動學習型和創新型企業、組織、社會的真正形成。
商業經濟論文范文3
資金是經濟發展中的關鍵角色,缺乏資金將會導致經濟發展的遲緩。資金永遠是一種稀缺資源,用盡量少的資金辦效益最大的事,是資金配置的內在要求,也是節約資源,提升國民經濟發展的本質要求。傳統的專業銀行資金配置有效率低、產品功能單一、缺乏生存危機與發展動力,銀行在客戶需求的不斷滿足中難以持續提升收益,這對于銀行微觀與宏觀經濟都是不利的,因而商業銀行的改革勢在必行,只有經過商業化改革,才能提高資金的使用效率。我國的信用主要形式為國家信用和銀行信用,其發展都不夠充分,商業銀行作為資金配置的重要部分。在市場經濟體制中,奉行效率優先的原則,追求資金的最優化配置是當下我國經濟發展的必然要求。提高資金的配置效率,可以使客戶的價值最大化,而這也是商業銀行的經營的基本理念。國民經濟需求和商業銀行的改革密切相關,商業銀行的改革是我國市場經濟發展的必然要求。商業銀行本質上是一種高風險的經營模式,不僅涉及到銀行的生存發展,而且關系到客戶的收益風險。在持續經營的前提下,商業銀行的資產和負債的約束是非對稱的,資產對客戶的約束是軟約束,受市場風險、經營風險、政策風險、道德風險、價格風險等方面的因素影響,決定著國家金融風險的程度,對安全性影響明顯。而對客戶的負債是硬約束,必須償還。要規避金融風險,必須基于穩定的銀行經營,商業銀行體系能夠抵御各種風險損失,并且保證充足的盈利,極力消除金融風險。傳統的專業銀行的經營往往不求盈利、不計成本,無法承擔防范國家金融風險的責任,因而從化解金融風險出發,國民經濟需求和商業銀行的改革相關聯,從維護國家經濟安全運行的角度出發,商業銀行的改革是銀行理性的選擇。
二、國民經濟需求與商業銀行改革的研究
1.商業銀行的改革刺激國民經濟需求的增長。
資金在市場經濟中是作為經濟活動的紐帶,用戶(企業和居民)對金融的需求不只是簡單的停留在存取上面,在獲取收益時以更小的資金使用量為追求,提高資金的使用效率,各種金融的需求不斷涌現。傳統的國有銀行一線業務員配置偏低,產品創新的能力較弱,以行政區域為基礎設立分支結構、管理機構過濫、過多,大部分營業以客戶的結算和存取為基礎,產品缺乏開發的深度和經營的廣度,與國民經濟的需求有一定的脫節。除儲蓄之外的金融資產形式過少,金融體系的發展不夠健全,國民金融需求過于壓抑,無法使金融發展多元化,增加了發展的風險,這種銀行模式不利于國民經濟需求的增長。而商業銀行的改革可以促進集約化經營和扁平化管理,推進扁平化管理增加直接從業人員的比例,消除功能單一、低效的儲蓄所等結構,轉而發展全功能的營業結構,在最廣大的程度上實現銀行的功能。目前我國的金融壓抑不利于國民經濟需求的增長,而銀行商業改革為資金的流動性、安全性等提供了關鍵的保障,在銀行的微觀經營上,可以增強其競爭能力,在宏觀上,集約化和扁平化管理將促進銀行功能的擴展,用戶可以選擇的范圍較廣,有利于內需的擴大,實現金融對經濟的良性協助,化解當前儲蓄額過高的風險,儲蓄逐步向消費和投資轉化,有利于直接融資比例和內需的擴大。因而,從微觀和宏觀上而言,商業銀行的改革刺激國民經濟需求的增長。
2.滿足國民及中小企業日益增強的金融需求。
在市場經濟中,資金作為稀缺資源,是銀行業務的基礎,因而要推進國民經濟的增長,需要以有效合理的方式,將資金配置到最急需的部門,商業銀行是我國金融體系的主體,在資金的配置中扮演著關鍵的角色。我國的商業銀行在資金的分配上,過分關注大公司、上市企業和大項目上,但對國民及中小企業的關注度低,但目前我國的中小企業所創造的GDP占全國的50%以上,但其獲得銀行的資金配置的比例卻過低,形成了強烈的反差。欠缺資金支持的中小企業的成長受到制約,只能向非法金融機構等進行借貸,提升了成本,并且風險增加,不利于中小企的發展。因而商業銀行的改革要更多的面向中小企業,對中小企業進行理性的服務和指導,而這種糾正也是符合國民經濟發展需求的,其理由主要有幾個方面:其一,當前大型企業和上市企業迫于業績壓力,利潤虛高,而中小企業的規模雖然不大,但其發展的質量并不低,有的甚至前景非常廣闊,加大對中小企業的資金支持可以為其提供資金保障,降低運行成本,提高發展的效率;其二,雖然大型企業和上市公司的免債空間大,反而降低了其資金利用的效率,中小企業迫于生存的壓力,資金配置的有效率會更高;其三,隨著信用制度的建立,在評估企業的償還能力時,并不完全依賴于企業的規模,而中小企業管理的靈活性和其制度建設的規范化,風險控制并不弱于大型企業,商業銀行在改革中加大對其支持力度也符合經濟發展的需求;其四,從戰略發展的角度出發,銀行要降低經營的風險,就不能經營過于單一,在資金配置上要更多的向中小企業傾斜,實現資金配置的均衡,降低其非對稱性,銀行與成長性好的中小企業建立伙伴關系,實現共贏;其五,我國的儲蓄額過高,風險大,資金過剩、流動性差也會降低其利用率,不利于財務狀況的改善,因而商業銀行的改革可以促進中小企業的發展和資金利用率,提升其發展的質量。
3.提升競爭力促進國民經濟需求。
傳統的銀行過于保守,抵御市場風險的能力過弱,更多的是依靠政策性的保障生存,但隨著我國的經濟開放的程度越來越高,要提升商業銀行的競爭力,使其在國際市場的競爭中占據一席之地,就必須著手對商業銀行進行改革。中外銀行在同一平臺上進行競爭,會促使中國金融業的借貸壓力增加,必然要提高資金的配置率來應對競爭,對于商業銀行的服務水平和業務能力的提高是不言而喻的。而商業銀行是我國金融業的主體,其經營能力的提升,金融服務水平的加強,必然能夠促進國民經濟需求的增長。在市場中只有利益,沒有永遠的對手,商業銀行在與國外的銀行進行競爭的同時,也會借鑒與合作,提高自身的經營能力,也是國民經濟需求增長的內在要求。
商業經濟論文范文4
首先,是拉動經濟增長三駕馬車——消費、投資、出口結構的調整。長期以來,我國經濟增長一直依靠的是投資與出口,而國內消費沒有得到太多關注。但是,國際金融危機徹底改變了世界經濟的原有格局,各大經濟體之間的供求關系發生了難以逆轉的變化,我國外需嚴重下滑。在這種情況下,刺激國內消費,尤其是非發達地區、中低收入者的消費將成為帶動中國經濟增長的重要引擎。根據國家統計局數據,今年一季度我國GDP同比增長6.1%,其中消費拉動4.3個百分點,對國民經濟增長的貢獻率達到70%以上。而經過30年的改革發展,我國人均GDP已經突破3300美元,達到中等收入國家水平,城鄉居民消費模式也發生了重大變化,正在從生存型向基本需求型轉變。其主要表現為居民消費開始逐步由柴米油鹽時代走向房子、汽車時代,由生活必需品時代開始走向耐用消費品時代,由數多、價低時代開始走向量少、價高時代。如我國一季度汽車就銷售168萬輛,超過美國45萬輛。
其次,是區域經濟結構的調整。區域增長不均衡和梯度發展,是發展中大國的顯著特征。而“雁行發展”模式告訴我們:當沿海地區的土地價格和勞動力成本上升到某些產業難以為繼的時候,這些產業會轉移到低地價和低工資的中西部地區。這種自東向西的轉移收益大而成本小,比跨國轉移更經濟,風險更低。特別是在金融危機沖擊下,我國更需要通過不同區域間的梯度發展和區域轉移,由過度依靠東南沿海地區的“單極增長”轉向依靠各區域“多輪驅動”來弱化外部沖擊,推動我國經濟的協調均衡發展。可以預見,今后一段時期,我國將會大力推動東南沿海和中西部之間的產業鏈分工與轉移。東南沿海將不斷拉長產業鏈,提高研發設計和后市場服務能力,形成新的產業集群,以增強產業鏈條的根植性和競爭力;中西部將從戰略高度積極承接發達地區轉移產業,加快發展。同時,在不同區域內部,經濟發展的重點將延伸向欠發達、落后地區和非城市地域,區域內將轉向協調發展。就今年一季度的情況來看,我國東部10個、中部6個、西部12個、東北3個省份中,GDP增速高于全國平均水平(6.1%)的分別有6個、西部10個、中部5個、2個,中、西部和東北地區經濟增長已經明顯快于東部。
其三,是產業結構的調整。2008年底,我國一二三產業增加值占國內生產總值的比重為11.3∶48.6∶40.1,而西方發達國家三大產業比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產業的經濟結構,將不利于國民經濟的持續發展。從純粹的制造業向生產業、從第二產業向包括科教文衛等多方面的民生服務業轉移,將是未來我國產業結構變遷的大方向,構建以高新技術產業為先導、基礎產業和制造業為支撐、服務業全面發展的現代產業體系成為我國產業結構調整的最終目標。從今年一季度的情況看,我國第三產業固定資產投資增長29.1%,增幅比城鎮投資增幅高0.5個百分點,占城鎮固定資產投資的比重達到55.4%。多數生產業投資增速明顯加快,公共事業投資持續回落的勢頭得到扭轉,水利環境和公共設施管理業、居民服務和其他服務業、教育、衛生社會保障和社會福利業、文化體育和娛樂業、公共管理和社會組織等行業固定資產投資增幅同比分別提高33.8、74.3、19、26.50、37.6、54個百分點。
二、我國商業銀行目前的信貸業務管理還不適應結構調整的需要
經濟決定金融,金融反作用于經濟。有什么樣的經濟結構就需要銀行提供什么樣的金融服務。但是,我國商業銀行目前的信貸管理還不盡適應經濟結構調整的要求。
(一)經營導向和資源配置不盡適應結構調整的需要
當前,我國許多商業銀行的信貸導向設計,業務領域偏重經濟的供給即生產方面,目標客戶偏重于大項目、大企業、大眾高端和富?？蛻?經營區域偏重于大中城市、東南沿海發達縣域。而對經濟的需求即消費方面、對中小企業和一般大眾客戶、對中西部地區和一般縣域重視不夠。這種經營導向導致我國金融機構信貸資源配置不盡適應當前結構調整需要。一是國內消費信貸市場供給規模相對較小,難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末,我國居民消費信貸余額為3.94萬億元,在金融機構貸款中的比重只有11%。非購房消費信貸余額僅為4500億元,占金融機構貸款的1.29%。而同期美國同類消費信貸余額是我國的38.7倍,占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區傾斜,不利于支持區域經濟結構調整。據人民銀行《2008年中國區域金融運行報告》數據顯示,2008年底,我國東部地區的GDP占全國的54.3%,占用的信貸資源卻達61%,與之相反,中、西部和東北GDP占全國45.7%,但信貸投入只占39%,信貸投入與其經濟貢獻不盡匹配。三是民生領域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業銀行,而從其2008年年報來看,該行科教文衛,水利、環境和公共設施管理業的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2.2%、8.5%。經營機構是商業銀行支持經濟結構調整的基礎資源,但目前各家商業銀行的機構網點主要集中在大中城市。如建設銀行80個中心城市的機構就占了其全行機構總量的57.6%。這也就使各商業銀行難以為其他區域提供有效的信貸支持。這種資源配置結構不僅不適應經濟結構調整的要求,對商業銀行來講,也沒有形成經營結構的互補。在這種結構中建立和尋找利潤增長空間,不僅難度大,而且難以持續。
(二)信貸經營模式不盡適應結構調整的要求
東部經濟比較發達、中西部經濟比較落后是當前我國經濟發展的最大特點。但是,我國商業銀行近年來在信貸管理上一直在推行統一風險偏好,用同樣的尺度、標準、條件來衡量、選擇客戶。這樣,必然導致其信貸資源過度投向東南沿海等發達地區,其他區域信貸投入不足。我國商業銀行近年在傳統制造業的信貸標準、風險把握、經營管理等方面已經形成了比較成熟的制度、模式。各行習慣支持具有有形物質形態產品的行業,偏好以實物資產抵押來規避信貸風險。但是,現代服務業卻具有輕資產、重知識和技術的特點。即使是加工制造業,其經營重心也將從加工制造轉向諸如提供流程控制、產品研發、市場營銷、客戶管理、品牌維護、現代物流等生產業,從生產、銷售產品轉向提供服務和成套解決方案,服務業務將成為其新的增長點和利潤來源。其實物資產占總資產的比重將大大降低。商業銀行以傳統制造業為對象、以實物資產抵押防范信貸風險的傳統模式顯然不利于支持我國產業結構調整,以及新產業發展、新技術運用。各商業銀行近年來為了防范信貸風險,還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權過度向總行、一級分行集中,信貸業務流程長,環節多。從而加大了信貸業務經營成本,使許多額度小、筆數多的中小企業和個人信貸業務成本大、收益小,甚至得不償失,各行從上到下熱衷“貸長、貸大、貸壟斷”,抑制了發展中小企業、個人消費信貸業務積極性。
(三)激勵約束機制無法適應結構調整的要求
經濟結構的調整必然導致信貸資源在各個區域間的重新分配,導致各行分支機構系統貢獻的重新洗牌。但是,我國商業銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網點縱向上的激勵約束機制建設。譬如,層層考核各級行的經濟增加值,存貸款新增量,并與各級機構負責人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機制必然導致各級機構對信貸資源的區域調整產生抵觸情緒,甚至相互之間的割裂對立,使各商業銀行無法通過信貸結構的區域調整有效支持經濟結構的區域調整。在各分支機構內部,管理人員往往偏重于按照客戶經理發放的貸款量及其利息收入兌現績效,按單筆或單戶貸款風險暴露進行獎懲。而中小企業、個人客戶往往貸款筆數多、金額小,收益低,個別戶勢必也會出現風險。這樣,也抑制了客戶經理營銷中小企業、個人客戶信貸業務的積極性。
三、商業銀行支持經濟結構調整的信貸策略選擇
商業銀行要快速傳導貨幣政策,貫徹落實好中央“擴內需、調結構、保增長”的各項措施,使適度寬松貨幣政策釋放出來的流動性有效進入實體經濟,滿足經濟增長和結構調整產生的大量資金需求;同時,為確保自身經營穩健和資產安全,必須盡快調整其信貸經營策略。
(一)及時調整戰略導向
經營戰略決定經營政策、經營機制?？茖W合理的戰略導向不但是一個企業競爭成功的秘訣,而且是其管理卓越性最好的檢驗標準?？v觀國內外過去的許多知名企業,大都由于沒有順應環境變化及時調整經營戰略而導致失敗,銷聲匿跡。我國商業銀行應當看到經濟結構調整帶來的重大變化,必須順應宏觀調控導向和市場變化走向,積極調整信貸經營導向。業務戰略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉向滿足供給和消費兩方面的信貸需求;客戶戰略要由偏重于大項目、大企業、大眾高端和富?？蛻粝虼笾行∑髽I、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉變,區域戰略要由偏重于大中城市、東南沿海發達地區向各區域均衡發展轉變。
(二)積極調整信貸業務經營模式
商業銀行要根據我國經濟目前發展還不均衡的實際,制定差別化的信貸政策、風險偏好和風險應對策略,在盡可能防范風險的基礎上適度加大對中西部和東北地區的信貸投入,推動我國經濟均衡增長。譬如,公路、鐵路等基礎設施建設,西部較東部地區,由于通行車輛較少,單位貸款的回收周期會更長,但是,隨著西部經濟的快速發展,其通行費收入必然會逐步穩定增長,最終來看信貸風險并不高。商業銀行對西部和東部相同金額公路建設貸款,可設計不同的回收期限、還款方式,給其適當的緩沖期,從而既有效支持西部公路建設,又避免因貸款期限設計不合理而導致風險暴露。
要及時調整適應傳統制造業的貸款規則和實物抵押偏好,強化創新。積極順應產業轉型要求,研究符合傳統制造業服務化及第三產業經營特點、風險特征的信貸業務經營制度、客戶信用評價方法、準入退出標準,創新商譽、專利權、經營權等無形資產擔保制度,推出金融租賃、應收賬款融資及反向保理等產品,大力促進我國產業結構調整。加快構建和完善消費信貸服務體系,創新消費信貸產品,從利率折扣、貸款手續、期限檔次、信用評價、擔保方式等方面不斷改進和創新,有效滿足公眾的消費信貸需求,讓消費者通過貸款使消費隨著時間的推移得以平滑,并使其在遭受暫時性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩定,激發其消費積極性,有效支持擴內需的結構調整戰略實施。
要根據不同信貸產品實行不同的風險管理制度。對受宏觀經濟變化影響大、經營地域分布廣、基層分支機構難以把握控制風險的大項目、大企業,實行總行、一級分行集中審批。對經營局限于一地、貸款金額小的中小企業,以及消費信貸,實行分層經營管理,總行、一級分行負責制定經營管理原則,具體審批、經營、管理授權二級分支行以下機構負責,通過降低經營重心來降低經營成本,間接提高經營收益。管理行可通過加大檢查頻率、不良率控制等手段促進經辦行在加強風險管理的基礎上,大力發展相關業務。
(三)進一步完善激勵約束機制
要根據區域經濟發展出現的新特點,調整各個區域分支機構的考核政策?；谛刨J投入仍是各級分支機構盈利主要來源的現實,商業銀行要根據各個分支機構所在區域經濟增長態勢、信貸需求特點,制定各個分支機構的合理業績評價標準,促使各區域行順應中央政策導向發展業務,避免各機構搶貸款、占規模。
區域間的產業轉移、企業搬遷和兼并重組將成為我國今后區域經濟結構調整中的重點,各行要加快建立適應產業轉移的機構間橫向聯動激勵機制,創造“1+1>2”的整體經營效果。如各行總行可建立產業轉移服務獎勵基金,鼓勵各區域機構及時溝通本區域產業、企業移出和并購需求信息,產業承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機構有對接項目,可以利用各自的地理便利性,為各自地方政府、企業牽線搭橋,并提供信貸和投資銀行服務支持,既有效服務于產業轉移,又給所在商業銀行帶來大量業務機會。
各個分支機構要針對不同類型客戶,制定不同的激勵約束政策。尤其是對中小企業、個人消費信貸業務,應制訂有別于大企業信貸業務的績效獎懲辦法,適當提高單位貸款掛鉤績效標準,對客戶經理經辦貸款的風險采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經辦貸款總體風險較低,個別貸款因個人失誤出現風險應輕處罰或不處罰,保護其積極性。
(四)適時調整機構布局
經濟結構調整必將會加快我國工業化和城鎮化的進程,也必將給一些欠發達地區帶來新的發展機會。各商業銀行應順應這一變化,重新調整機構布局。一是將環繞大城市的郊區縣,作為業務拓展的潛在市場,給予高度的重視并重新進行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩步推進的方式,在一些出現新發展機遇的縣域增設機構,充分利用城鄉一體化改革等相關政策,將確保國家糧食安全、推進農村結構戰略調整、加快農業科技創新以及加強農村基礎設施建設等戰略任務融入到銀行信貸業務發展目標中。三是利用國家大力推進村鎮銀行建設的契機,牽頭在一些有潛力的地區成立相應機構,擴大信貸服務觸角。
(五)拓展信貸業務功能,提升結構調整效果
現代金融理論認為,與其他金融中介相比,銀行與經濟組織的關系更加牢固,能夠更有效地獲得企業的相關信息,既敦促企業及時償付債務,又監督經理人員按照利益相關方收益最大化原則管理,提高經營質量,為經濟發展提供更多支持。商業銀行要利用自己的信貸投入,加強對借款人經營管理的監督,促使其合理利用信貸資金、國家投入資金,讓項目及早發揮預期效果,服務于經濟結構調整目標。
我國各商業銀行目前都在探索綜合經營,四大國有銀行及一些規模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應充分利用這些機構,將其業務與傳統信貸業務緊密結合起來,為經濟結構調整提供更有效支持。如鑒于創新將成為我國經濟結構調整的重要推動力,商業銀行應在一些創新型企業的起步階段,利用自己的產業投資基金提供風險投資支持,在其進入成長期后同步跟進信貸業務,既降低經營成本和經營風險,獲取更高回報,又有效推動創新;針對一些企業缺乏設備購置資金的情況,利用租賃公司,積極發展融資租賃業務,既有效滿足企業購置設備需求,又盡可能緩解其融資金額和成本。
參考文獻:
[1]張承惠.應對國際金融危機需要加快中國金融改革[N].中國經濟時報,2009-05-11.
[2]來有為.制造企業服務化的發展路徑和典型模式[J].中國發展觀察,2009,(3).
[3]李揚.重啟中國經濟增長的關鍵在于擴大投資”[EB/OL].新華網,2009-03-18.
[4].關于深入貫徹落實科學發展觀的若干重大問題[J].求是,2009,(21).
[5][美]愛德華·肖.經濟發展中的金融深化[M].上海:上海三聯出版社,1992.
商業經濟論文范文5
一
價值規律所說的是商品之價值所在，及商品在市場與流通中的價值依據。一個商品凝結有多少價值，它就會要求市場實現其多少價值，實現過高當然是好事，但同時會使別人受損（這是別人所不愿意的），反過來，實現過低，則這個商品的價值就未能完全實現出來，所有者會虧損（這又是他自己所不愿意的）。因此價值規律的首要性質就是“等價交換”----兩個商品以相同價值而互相交換。當然，由于互相交換者難以明白對方商品到底耗費了所有者多少（勞動與資本的）代價，因此“等價交換”總是難以按數學上的明晰關系來進行，只能通過市場長時間的運作而形成的價格比率來進行。對于個別性的商家來說，商品價格是既定的，你只能按這個市場價格而組織生產，如果你預估的生產成本太高，那就不必生產了。這也就是價值規律中“等價交換”的實現方式，以市場既定價格的方式來實現。另外如果一個商家的商品（由于其勞動與資本耗費更低因此）其價值低于商品的市場價格，則他會在交換中以“不等價交換”的方式而獲得更大的利益，這是價值規律中“等價交換”原則的一個有積極意義的變異，通過這個變異，“等價交換”不再是死水一潭了，它是活的，并將引導價值規律通向其新的形式----價值本質規律；而“等價交換”本身則完全變成了一種動態的等價交換形態了。
但是價值規律并不總是具有動態的方面，實際上它更多的還是靜態的方面。此時的市場處于“供需平衡”的狀態。實際上，經濟學家們在考慮價值規律時更多的是預設了市場供需平衡的理想狀態，比如馬克思在《資本論》中的價值規律研究就無形中預設了商品市場的供需平衡狀態。這個狀態的基本特點是缺乏競爭。于是，在市場缺乏競爭的平靜狀態下“等價交換”得以平穩地進行，一個商品具有多大內在價值（所謂‘內在價值’就是它在生產過程中內在地凝結有的勞動與其他資本的量），就能夠在市場中實現出多大價值、實現出多大利益。于是我們在市場經濟還不十分成熟、還很缺乏競爭的狀態下就看到：一個商品凝結著多大的價值，就“要求”實現多大利益。比如在許多年以前的中國，企業家和經濟學家們要求按價值規律辦事（而不是“計劃地”人為調撥）其目的就是要能夠在商品交換中完全實現出一個商品的價值，盡管當時由于生產成本很高、因此這些商品的價值都很大；因此中國就開始了一系列“價格理順”的改革活動，而這種價格理順主要便是將產品的價格提高到其成本以上（原來的產品價格由于整個社會實行的是社會主義福利性質，因此總是過于偏低）。所以價值規律具有靜態的方面，在這種靜態規律起作用的時候，人們無不認為‘價值創造得越高越好’，因為它總能在靜態價值規律起主導作用的市場上完全實現出來。因此當價值規律發展成為一種動態的規律、動態的等價交換形式后，價值規律實際上便發展成了一種新的規律，即“價值本質規律”。當商品市場仍然是所謂的‘賣方市場’時，商家們的商品在靜態價值規律之下悠然自得地按自己的內在價值（通過貨幣）與別的商品交換，而不管商家們的商品生產力有多低，其勞動生產率有多低，其勞動者的素質與勞動積極性有多低。而在目前這樣的所謂‘買方市場’之下，商家們緊張起來了，他們忙著裁減人員（據說這樣可以“減員增效”），忙著技術改造，忙著合并引資，同時忙著打價格戰（比如中國現在的電視機價格大戰、微波爐價格戰等）。此時價值規律的動態方面起了作用，商品的內在價值不再自動、完全地轉化為交換價值了。但這卻是價值規律的更高運作方式。
二
對于動態規律下的上述那種“非等價交換”的情況，在市場存在競爭的情況下，等價交換的“價值點”會續漸降低下來，從而一方面淘汰掉價值高于這個價值點的商品，另一方面迫使商家增進效率，以減少商品的成本（從而減少其內在價值）。我們看到，現實中隨著市場競爭的日益劇烈，等價交換的這個價值點下降速度越來越快，人們被迫增進效率、減少商品價值的壓力越來越大，反過來，人們增進效率越快，市場競爭也就越劇烈。這種情況給生產者造成了巨大的壓力；但另一方面卻大大增進了人們的生活，因為通過這種競爭，商品的價格直線下降，人們更容易得到它們了。比如，前幾年，一個手機要成萬甚至幾萬元，而現在呢？好得多的手機才需1千或幾千元，并且隨著市場競爭的深入，這些商品的價格還會不斷下降。這種情況今天的人們是深切地體會到了，只要市場經濟仍然在繼續運作下去，人們從中所獲得的利益也就更多。這立即會使思想深刻的人意識到一個“兩極統一”性的存在：人類為獲得越來越大的生存條件所必須要付出的代價會越來越小。我們知道，在古代，人們為獲得一點食物與衣物需要付出很大的代價，現在不同了，獲得同樣的物質條件所需要付出的代價要小得多。這就是人類生活的進步，它源出于人類生產效率的提高，源出于人類科技的發展。
當思想家們意識到這個人類生存發展的“兩極統一”性時，也就意識到了價值的真正本質：價值就是人類為獲得最大生存而必須要付出的最小代價。在生產力水平不同的各個時代，人類所獲得的“最大生存”的水平顯然也不會相同，同樣，人類所付出的“最小代價”水平也不相同，而規律性是：生產力水平越高，“最大生存”的水平就越高，“最小代價”水平也就越低；前者與生產力水平成正比，后者則與生產力水平成反比。因此，實際上“價值”這個概念具有兩個相反的含義：一個是“付出代價”的含義，另一個是“獲得報償”的含義，兩者統一，可稱為“代價所值”----顯然，沒有不付出代價的所得，同時，付出了代價，總會有所得。于是從上述含義可以將價值的本質通俗地歸結為：以最小的代價能夠生產出最多、最大或最好的使用價值（有用物品）。在這里應該注意的是，價值的本質并不能歸結為“以最小的代價創造出最大的‘交換價值’”，因為“最大的交換價值”并不意味著同樣大的使用價值、同樣大的有用物品，甚至相反，比如，在經濟十分落后的地區，其許多物品的價格往往又是很貴的，這樣便可以用較小的代價而在此獲得很大的交換價值。這種高的交換價值并未增進人類的生存進步。增進人類的生存進步，必須有非常大量“價廉物美”的物品，這是人類自遠古至今天直至無限的將來之理想，而人類各個社會形態所采取的種種經濟方式（無論是過去的奴隸主義、封建主義經濟方式還是現在的資本主義經濟方式），都是趨向于這個理想。因此，與人類歷史發展相同步的是人類生產力的不斷發展。人類的生存理想通過人類生產力的不斷發展來實現，而“價值”這個概念則[應該]根本性地反映人類的這種生存理想，反映著人類生產力的不斷進步。因此將價值認為“以最小的代價創造出最大的‘交換價值’”是不恰當的（雖然它在市場經濟時代是理所當然的，并且也不無進步意義）；“以最小的代價創造出最大的‘使用價值’”才是價值的最終意義。
但人們對價值的理解無一不在于“獲得報償”方面，于是在市場經濟中，價值與‘交換價值’甚至‘使用價值’混同為一了；這樣價值越高就越‘利好’。當人們說一件物品“很有價值”時，其意思肯定是說：這件物品很有用；如何有用？一個，它很有使用價值，使用起來十分令人滿意，另一個，它很能替人賺錢，能給它的所有者帶來很好的經濟利益。這就是通常人們對價值的認識與“好感”。但是在經濟學上，一個商品所凝結的價值越高就越不‘利好’，因為它表明這個商品所凝結的勞動量與資本價值過高，從而表現為成本過高。在競爭劇烈的市場環境下，一個商品其成本過高是其所有者最倒霉的事情。比如，美國的銥星全球衛星通迅系統的價值非常高----“價值40億美元”，但正因為它的這個高價值，因此一直無人敢接手經營，只好十分痛惜地讓這80多個衛星落地銷毀了。諾大一個美國又如此富有，竟眼睜睜地看著這個如此昂貴的現代化通迅系統銷毀報廢，這說明了什么？說明了：盡管一件物品十分有用、也十分先進，但如果它的價值過高，也會有“報廢”的危險；相反，如果這個銥星系統其價值只有10億美元（并且維護也不那樣昂貴），那它肯定不會落得現在這種命運。
于是，價值高好？還是價值低好？這問題在人們的頭腦中會搞得一塌糊涂，甚至連馬克思也糊涂了。因為馬克思將價值定義為“勞動耗費”后又將其理解成“交換價值”。馬克思在剛剛批判了這樣一種認識“可能會有人這樣認為，既然商品的價值由生產商品所耗費的勞動量來決定，那么一個人越懶，越不熟練，他的商品就越有價值，因為他制造商品需要花費的時間越多”（《資本論》法文版中譯本15頁）后，馬上就指出“勞動生產力越低，生產一種物品的必要時間就越多，該物品的價值就越大”（《資本論》法文版中譯本17頁），他（后者）所肯定的不正是他（前者）所批判的情況嗎？因為他所批判的這種情況不正是“勞動生產力低下”的表現嗎？既然是在市場上能夠完全實現出來的“交換價值”，自然，商品的價值越大就越好了，但這同時表明商品所凝結有的“勞動耗費與資本價值”越大越好，這顯然是荒謬的。于是，在價值概念上又產生了量方面的對立因素：商品的“個別價值”
與其“社會價值”（實際也是交換價值）的對立，其中，商品的利潤來自于它們兩者之差。即個別價值越小越好，而社會價值越大越好。這里的問題實際上也是效率問題，因為效率高，則商品的個別價值也就越小。但由于社會價值是由生產一個商品的“社會必要勞動時間”決定（而不是由生產這個商品的實際時間決定），因此所謂社會價值同樣是一種勞動耗費，從社會整體上說同樣是“越小越好”的。這樣，真正“有好處的價值”是在社會大多數的生產力仍然停留在很低的水平上時，有一個商家以很高的效率生產出其個別價值很低的商品，即“很高的社會價值”減去“很低的個別價值”，這個差值就是真正“有好處的價值”了。所謂“物以稀為貴”說明的正是這種情況，一個物品缺乏的地區其物品肯定是“稀貴”的，所有商家都會拚命鉆這個市場空缺，投放相應商品以謀取“超額利潤”。這也是市場經濟時代最理所當然的事情，也是市場經濟成功的標志。但這能夠說明投放到這里的商品其價值很高嗎？簡單地說，“稀貴”的物其價值就一定很高嗎？在這里，它的交換價值、市場價值會很高，但它的內在價值并不一定高（并且它越低反而越有利）。比如，一個人白拾得一件商品（這說明這件商品的內在價值等于零，因為它不需要耗費拾得者任何代價），他將其拿到這個物品缺乏的市場上去同樣會獲得很好的利益，因為它同樣也是“稀貴之物”；這說明，它的交換價值、市場價值也與其他商品一樣高。但是當這個市場漸漸豐富起來、市場開始出現稍微競爭時我們就會發現，白拾得的這個商品其價格會直線下降，而其它商品卻不能這樣，這說明什么？說明商品的內在價值是一個底線，商品的價格不能低于這個底線，但白拾得的商品這個底線卻為零，因此它的價格可以直線下降但仍然有利可圖。（因此我們經常見到偷來的東西其價格成倍的低）。
因此，獲利的是一種“價值差”，而不是價值。但它的這種“兩端差”表面上也竟很吻合我的上述這個價值的本質：人類為獲得最大生存而必須要付出的最小代價；在這里，這個很有效率的商家以很小的代價（個別價值很低的商品）在市場上實現到了最大的利益。但實際上它與我的這個價值本質思想根本不同，因為它是建立在“整個社會大多數的生產力仍然停留在很低的水平上”（從而大多數人生存不好）的，一旦這個社會生產力得到提高，這個商家也就沒有多大利益可言了。前面說了，價值的本質并不能歸結為“以最小的代價創造出最大的‘交換價值’”。而我的這個價值本質思想則是要求整個社會、整個世界的生產力普遍地極大提高（具體要求到每個商品上就是使其內在價值趨向于零），從而實現使人類為獲得最大生存而必須要付出的代價最小?？看蠖鄶等说牟缓蒙娑@得的最大生存，這對人類整體來說不可能是真正“有好處的價值”。但是由于它能夠帶動與促進社會生產力的提高，因此它也是實現真正的價值本質之理想的必由之路。
三
商業經濟論文范文6
在面臨內外壓力的情況下，商業銀行改革應該如何突圍呢？我們認為，有以下兩大戰略思路值得重視。
其一，從商業銀行的角度，應針對信貸擴張的動因，全面創新業務模式和經營機制
我們看到，上半年中國經濟高位增長，兩大推動因素是信貸和投資。商業銀行的信貸擴張沖動起到了推波助瀾的作用，上市成功后的建行尤其突出。前段時間穆迪對2005年中資銀行財務實力評價較低的原因，也是看到了宏觀緊縮政策下，商業銀行信貸擴張壓力可能帶來不良率提高。應該注意，我們不能說信貸擴張與銀行上市之間有簡單的正相關關系，因為這是現有金融體制下所有商業銀行普遍面臨的現象，只能說是，商業銀行的上市，如果強化了刺激信貸擴張的某些動因，將會使得這一問題更加突出。
就國際經驗來看，目前國外商業銀行已經逐漸形成了中間業務為主，信貸業務為輔的模式。從20世紀90年代開始，一些發達國家的銀行非利息收入快速增長，對銀行總收入的貢獻多在30％以上，有的超過了50％，甚至70％以上。國外商業銀行的業務發展情況，是與其逐漸進入后工業社會的發展階段相對應，也是與其金融自由化與金融深化發展到了較高階段相對應的。而在當前中國特定歷史階段，以利息收入業務為主的情況還難以在短期內改變，但應向國際看齊，在業務創新與制度設計上做好戰略改革與轉變的準備。
就此，筆者認為上市只是銀行改革的起點，在制度、技術、管理等方面全面創新商業銀行業務運行模式，才能促使其走出信貸擴張怪圈。
一是創造發展銀行中間業務的條件。一方面，應以專門機構協調中間業務發展的外部環境，如規范中間業務收費，制定合理的銀行中間業務收費標準，也要建立健全銀行的各項服務功能，并且增加科技投入，創造發展中間業務的硬件環境。另一方面，銀行所提供的中間產品最大的差別就是它所提供的服務和為客戶創造的便利，只有適合客戶需要的產品才有存在的必要和發展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產品才能贏得客戶，因此要努力推進產品創新。此外，銀行還要注重以推銷消費品的方式推銷金融產品，通過市場營銷來使客戶理解新產品，并實現金融產品“供給創造需求”的途徑。
二是真正促進經營管理與內控機制的優化。經營機制改革仍然是商業銀行永遠的主題，目前部分銀行進行股改和上市，確實是銀行改革邁出的一大步，但是也要看到，對銀行治理長期的真正壓力主要來自于機構戰略投資者和大股東，當前上市銀行治理結構中該類主體的作用還十分有限。銀行海外上市的背后，往往是投資者對于“中國概念”和“政府擔?！钡恼J同，上市本身并不意味著現代經營機制的建立。如果就此放棄內部機制改革，則很可能重蹈覆轍。因此，政府必須在包括人事等方面在國有商業銀行建立起市場化機制，并在此基礎上按照商業金融原則建立內部控制和風險收益權衡機制，才能保證銀行改革的成果。就此來看，上市只是有效改革的剛剛起步，也并非銀行改革的惟一選擇。
三是改善資產質量與貸款結構。應通過加強各類風險限額、資產負債比例指標管理及內部利率調控、產品定價政策等手段，合理控制總量，優化結構配比，降低資產組合的整體加權風險，促進流動性、安全性和盈利性的協調運作。還應根據流動性變化和資產業務發展的趨勢，更加主動靈活地實施負債管理，控制負債成本，有效地管理流動性風險和利率風險?？傊?，商業銀行應把風險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應在信貸投放的“質”上努力。
四是不斷創新現有條件下可行的業務模式。總體上雖然信貸增長過快，但也要看到，在傳統業務模式和理念下，銀行還是更關注集中于少數領域的貸款業務。但事實上，中國經濟增長過程中還有許多領域缺乏發展資金，目前需要能夠開拓市場，探索銀行資金進入這類領域的新模式。例如，通過與政策性資金的配合、資產證券化、基金等模式，銀行資金可以有效進入資金短缺嚴重的很多經濟領域，探索有效利用資本金的廣泛途徑。
其二，從監管部門的角度，應適應新形勢，轉變商業銀行改革的戰略重點
商業銀行改革中的整體性問題是多方面的，當前有四方面任務迫在眉睫。
一是綜合調控銀行體系的資金過剩。資金過剩加劇了銀行當前的盈利壓力，從總體上調控銀行體系流動性也是對政府的現實要求。2003年4月份開始以定期發行央行票據的方式來回收外匯占款帶來的過多的流動性，但由于疲于應付，最終形成的凈貨幣投放仍保持了較快增長，商業銀行的資金持續過剩。當前，銀行改革、宏觀經濟調控、外匯體制改革已經不可避免地聯系在一起，全球化也使得中國經濟金融更容易受到外部沖擊和影響。政府應該綜合考慮各方面因素，做出相對最佳的選擇，盡可能控制銀行體系的流動性問題
二是為混業經營時代的到來做好制度準備。隨著2006年金融產品創新的開展以及金融機構業務多元化，混業經營的潮流已經顯現出來。產品創新帶來了貨幣市場與資本市場的融合，而機構創新則帶來多種金融資源的有效組合，如近期保險資金對銀行的規模介入。對此，應該全面更新觀念，在立法、監管、內控和會計準則等基礎制度建設方面為銀行混業經營打好基礎。
