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理財業務行業分析范文1
一、引言
改革開放以來，我國經濟快速發展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關注起個人理財需求。同時，金融系統的操作越來越復雜，而大部分個人居民投資者缺乏專業知識，不能有效地進行投資選擇。因此，成立專業的理財機構、培養專業的理財師成為個人理財的新需求。
從國內商業銀行個人理財業務發展環境來看，個人理財業務的發展既充滿了蓬勃的機遇又充滿了艱巨的挑戰。結合我國商業銀行發展背景及經驗來看，對個人理財業務的積極推動既是商業銀行走全面可持續發展道路的需要，也是其實現全面?l展道路上必要解決的重要問題之一。
本文通過對浦發銀行個人理財業務的發展現狀方面的相關研究分析，找到存在于浦發銀行個人理財業務方面的問題，結合不斷加速的利率市場化趨勢與新時代劇烈互聯網在線金融競爭的大環境，對浦發銀行個人理財業務在理財產品與服務創新方面提出一些建議。
二、商業銀行個人理財業務的主要種類
商業銀行提供的個人理財業務主要分為以下幾種：
（一）儲蓄結算類業務
商業銀行個人業務中最基礎的就是向客戶提供各類儲蓄業務，包括活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、定活兩便儲蓄、教育儲蓄、通知存款等類型的傳統儲蓄業務。
（二）個人信貸業務
主要包括個人經營性貸款、個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人消費貸款、個人信用貸款等針對主貸人為個體的貸款業務。
（三）銀行卡業務
1.借記卡。主要具有個人現金存取、個人通存通兌、刷卡消費等功能。
2.信用卡。按照是否向發卡銀行交付備用金分為貸記卡與準貸記卡兩種。信用卡根據客戶的資信情況在一定范圍內提供透支服務，具有融資功能。
（四）業務類
1.個人投資業務。包括第三方存管業務、個人外匯買賣業務、債券業務、代客理財業務（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業務）等，還包括銀行理財產品、存折理財、銀行卡理財、電話理財、手機理財、網上理財等等。在這些業務以外，商業銀行還通過與信托公司合作發行理財信托產品、通過與證券公司合作發行證券集合理財產品等多形式的類理財產品豐富自身的產品線。
2.電子銀行業務。在科技迅速發展的時代背景下，商業銀行也通過不斷開發革新技術，提供了通過電話或互聯網辦理查詢、轉賬、掛失、匯兌、繳費、外匯買賣、證券交易等業務的在線渠道，使客戶享受到了互聯網時代銀行在線服務的便捷與高效。
3.理財顧問業務。商業銀行為個人客戶提供了個人理財咨詢、經濟信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內容的咨詢服務，從而滿足客戶的服務需求。咨詢業務的主要內容有：（1）信息咨詢。商業銀行通過自身的大數據信息優勢和與時俱進的經濟信息，為有需求的個人用戶提供全方面金融信息、經濟信息等。（2）投資咨詢。商業銀行針對客戶關于各類投資工具、投資方式、產品風險分析、產品收益比較等多方面進行解答。（3）融資咨詢。當個人客戶在資金周轉方面發生困難時，商業銀行通過對個人客戶的家庭資產、收入償債能力、信用資質等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個人貸款業務，包括貸款品種的選擇、申請程序的提示、辦理貸款相關流程等。
此外，商業銀行還根據客戶對資金流動性、風險度和回報率需求，由理財顧問來為客戶進行投資方案選擇。
三、浦發銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品缺乏創新，“同質化”問題較為嚴重
近年來，雖然浦發銀行推出自己的理財品牌，理財產品的發行規模不斷擴大，但是其理財產品的投資組合卻非常類似，“同質化”現象非常明顯，從浦發銀行發行的理財產品類型來看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財，該產品具有非常相似的產品期限與風險特征描述，很容易復制；從投資組合的配置來看，其投資的品種無外乎都是由證券、外匯、保險、等金融資產組成的投資組合，浦發銀行并沒有根據客戶個性化需求與實際需要來設計理財產品。
（二）缺乏高素質的理財從業人員
在我國，浦發銀行理財業務由于起步較晚，且受長期以來分業經營的影響，非常缺乏金融領域的復合型人才，大多數理財從業人員都是從傳統的銀行業務領域轉型而來，對客戶細分策略、數據庫營銷的技巧、專業理財知識、為客戶設計合適的理財產品方面都與國外同業差距巨大。國內大部分商業銀行的理財師在向客戶推薦理財產品時，很少會根據客戶的資產情況、財務目標與風險承受能力來選擇合適的理財產品，而只是單一地進行產品推銷。而造成這一情況的根本內在原因是由于國內銀行業對個人理財師的專業素養能力培養不夠重視，缺少一個成熟的理財師培訓體系和理財師專業執業資格準入的專業認證機構，這些因素造成了商業銀行專業個人理財師的缺失現狀。
四、浦發銀行進一步發展個人理財業務的對策
（一）加強個人理財產品的創新能力
目前，浦發銀行個人理財產品的發行規模與發行數量都十分龐大，但是各銀行理財產品之間相互復制的痕跡明顯，“同質化”現象較為嚴重，創新作為企業生存與發展的精髓，對銀行業來說更是如此，要想保證自身在同業中處于領先位置，那么對理財產品的創新將成為其企業發展的重點所在。
同時，提升商業銀行對不同類型金融產品的投研能力，通過對產品投研能力的提升，也可以達到促進個人理財產品創新的結果。在復雜多變的資本市場中，只有具備了勝于競爭對手的個人理財產品投研能力，商業銀行才能利用好現有資本市場的條件為理財客戶制定出最佳投資組合，才能通過豐富多樣的理財產品去滿足多樣化的個人客戶理財需求。
（二）注重市場細分，加強品牌建設
鑒于發達國家與地區的商業銀行個人理財業務對于市場定位非常明確，他們會根據客戶的年齡、風險承受能力，以及對銀行的貢獻度的不同對客戶進行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務，而浦發銀行個人理財業務主要以營銷理財產品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場細分。就國內商業銀行目前的情況來講，商業銀行的營銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統的網點大堂進行營銷。因此，通過對個人理財客戶分層化服務，通過建立多形式多渠道多維度的營銷體系，有非常重要的現實意義。
（三）培養專業化的理財從業人員
由于個人理財業務是一種全面綜合的業務，它對理財從業人員的素質要求較高，需要理財從業人員不僅熟悉銀行的各種理財產品，具備證券、保險等一切與投資有關的知識，還要具備良好的人際溝通能力與職業操守。國外因發展時間較長，商業銀行的理財師專業度及成熟度均遠高于我國商業銀行個人理財師，同?r國外也有專門的理財師資格培訓與認證機構。而我國受到商業銀行發展時間較短而個人理財業務起步也較晚等原因，缺乏具備專業知識及全面營銷能力的理財師，企業的發展以人為本，商業銀行的個人理財業務發展更離不開專業的理財從業人員。
（四）強化商業銀行個人理財業務的風險管理
商業銀行個人理財業務具有產品的復雜多樣化特點，各大商業銀行在抓住個人理財業務發展機遇的同時，也要加強個人理財業務的風險管理工作。
理財業務行業分析范文2
【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 發展問題
一、我國商業銀行個人理財業務現狀背景
2013年6月1日，通過新《證券投資基金法》的正式實施，標志著中國資產管理行業將告別牌照壟斷，打破了證券、保險、銀行、基金、信托之間的競爭壁壘，使資產管理行業進入全面競爭、混業經營的大資管時代?；谶@種行業背景，銀行理財這項中間業務的重要組成部分，也已成為各家商業銀行大力發展的業務之一。
截至2013年二季度末，銀行理財產品市場保持著高速增長。據統計，122家商業銀行共發行20473款理財產品，環比上升24.65%。與此同時，銀行理財市場的存續規模達到9.85萬億元，成為我國財富管理市場上僅次于信托業的第二大資產管理行業。在貸款利率完全放開后，商業銀行的理財產品作為一種漸進的存款利率市場化的“推手”，也需加快轉型。根據專家分析，銀行理財產品需從當前的固定收益類產品向結構性和資產證券化產品演進。
二、商業銀行個人理財業務發展問題分析
通過對新疆烏魯木齊市市區客流量較多的商業銀行進行走訪調查，并對該市城鎮居民發放問卷，取得一手資料。根據調查分析，就烏魯木齊市而言，商業銀行個人理財業務還存在一些問題，并提出可行性參考建議。
（一）商業銀行對理財業務知識的宣傳力度不夠，居民了解理財產品途徑較單一
基于近幾年全國理財購買熱潮，新疆城鎮居民理財積極性也逐漸增高。根據調查數據顯示，烏魯木齊市中等收入居民居多，且購買意愿較積極：雖然僅有19%的城鎮居民會主動到商業銀行咨詢理財產品，但仍有45%的人愿意在專業理財人員的引導下，了解并購買理財產品。由于目前居民對理財產品的了解途徑較少，且購買客戶羊群效應嚴重。客戶都是跟隨同事或鄰居的推薦去購買理財產品的上班族。
（二）營銷模式缺少地域性，中低端客戶選擇產品范圍較少
目前，從商業銀行的營銷角度來看，大多數銀行都在努力爭奪高價值客戶，因此忽略了中低端客戶。截止到2012年，烏魯木齊城鎮居民可自由支配的人均收入是18385元，同比增長13.9%，但與全國平均水平相比，新疆經濟發展較落后，總體上高收入客戶占比較低，暫時不適應緊抓高端客戶的理財定位。
通過對烏魯木齊市城鎮居民的調查分析，其中經常購買理財產品的客戶以工薪階層居多，占到47%。目前只有少數商業銀行為中低端客戶提供的理財服務和產品，選擇范圍相對較少。因此個人理財服務的“準入門檻偏高”在一定程度上抑制了部分有理財需求的群體。另外，“門檻”過高使得客戶對理財品牌尚未形成依賴，導致客戶對理財品牌的忠誠度不高，成為商業銀行流失客戶源的關鍵。
（三）新服務模式應用局限，其他機構分流理財業務
現階段，銀行業服務方式推陳出新，由柜臺、網銀、電話等服務方式逐漸轉化為有“貼身電子錢包”的手機銀行服務模式。據一項調查結果顯示，當前全國手機用戶達到了7.5億部以上。依托手機為載體拓展銀行業務，具有較大的發展空間，這也是目前各家商業銀行力挺手機銀行的重要原因之一。
據調查數據顯示，大多數居民仍采用柜臺辦理個人理財業務，大多數原因是對銀行頁面操作不熟悉，較復雜。而網銀購買理財產品也僅限于經濟商圈的上班族，因此，正在發展中的手機銀行并沒有廣泛服務于個人理財業務，僅限于銀行一些簡單的支付業務。受到目前傳統業務模式影響，大多數銀行還在堅持“等客上門”的模式，對理財業務市場的開拓意識不夠強烈。在此種狀況下，商業銀行的理財業務難免會被其他機構分流?；诂F在網絡金融的盛行，余額寶、百發等投資起點低、流動性高等的網絡理財產品，更是加大了銀行業的競爭力度，對銀行的傳統理財方式帶來更大的挑戰。
三、商業銀行個人理財業務發展對策建議
（一）加大宣傳力度，多進社區開展理財活動
通過內地部分商業銀行走進社區開展一些與理財業務相關的知識講座活動來看，新疆烏魯木齊市可以借鑒這種方式，主動走到客戶身邊幫助居民了解理財。居民群眾通過講座活動既可以了解我國當前的經濟形勢，又學習了相關金融理財知識。另外，活動組織方也可以通過有獎問答方式，調動居民群眾的積極性。事實證明，普及理財業務知識將有助于我國理財業務更快的發展。
走進社區開展理財講座活動的營銷模式還可以使銀行樹立誠信、專業形象，讓客戶真正了解理財產品，消除客戶擔心。并通過打造精品，形成品牌優勢，更好地為客戶提供全方位的理財服務。還可以充分利用自身優勢，與各部門行業之間形成有效配置，發揮網上銀行、手機銀行等一系列方便快捷的渠道，為商業銀行節省物理營運成本的同時，實現個人理財業務的營銷。
（二）因地制宜謀創新，加強品牌建設
目前，我國商業銀行的理財趨勢是逐步引入市場細分理念，根據客戶的需求開發新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場。在產品品種上，新疆商業銀行理財產品同質化、產品結構單一，產品創新能力不足且品牌意識欠缺。
因此，商業銀行應不斷加強內部營銷，統一思路，加快發展個人理財業務。在配合當地客戶情況下，積極創新理財產品，并在大力宣傳的同時，給已做過風險評估的老客戶進行定位，并重視與新客戶的接觸，準確評估與推薦理財產品的同時，提升客戶對服務的滿意程度。
參考文獻
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理財業務行業分析范文3
關鍵詞：商業銀行；理財產品；差異化策略；人才隊伍
個人理財業務是商業銀行傳統業務的一個重要組成部分，隨著居民收入的不斷提高，居民理財意識的進一步增強，以及近年來物價水平的持續走高，為個人理財業務的發展帶來了重要的契機。鑒于看好個人理財業務廣闊的市場前景，商業銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險公司紛紛推出了自己的個人理財產品，爭奪這塊誘人的蛋糕，在這樣的環境之下，商業銀行如何利用自身的優勢，拓展個人理財市場，尋找新的利潤增長點已成為當前商業銀行業務發展中的一項重要課題。
一、個人理財業務概念
個人理財業務，始于18世紀瑞士的私人銀行業務，在全球經濟―體化與金融自由化的推動下，已成為目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會的定義，個人理財是用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題
1.缺乏個性化的理財產品
我國銀行個人理財產品有同質化趨勢，主要體現在以下幾個方面，一是產品目標客戶群體基本相同。目前，國內絕大多數商業銀行將理財產品定位于資產總額在10萬元以上的大眾群體，甚至個別商業銀行門檻更低；二是產品收益率差別不大。多數產品的平均收益率維持在適當高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商業銀行多數理財產品投資于債券市場和貨幣市場，涵蓋的基礎資產范圍和種類大致相同；三是產品營銷模式和銷售渠道差異性不大，甚至某些商業銀行的理財品牌名稱也相差無幾。
2.缺乏專業理財人員
個人理財業務綜合性很強，涵蓋了傳統的商業銀行業務，理財人員不但要具備較高的專業知識，還要有良好的營銷溝通和承受壓力的能力。對于大多數國內商業銀行來說，在大力推出個人理財產品同時，并沒有及時充足人力資源配備。個人理財人員多數是接受臨時的專業培訓后即上崗，對個人理財業務的各項產品和功能理解不足，更像是推銷人員而非專業的理財人士。
3.缺乏正確的管理機制
目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常歸口于個人銀行部，但由于個人理財業務涉及資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由多個部門管理，導致前臺業務條塊分割。個人理財業務未能形成相對獨立的業務系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式服務。
三、商業銀行個人理財業務發展策略
1.倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及
金融機構作為理財產品的設計者和銷售者，必須肩負起消費者理財教育這一重要責任，通過多種形式對消費者進行投資教育。理財教育與知識普及任重道遠，需要社會各方面力量的共同參與，形成全社會推進公眾教育的良好氛圍。銀行業金融機構應利用自身的專業知識和豐富的資源，多角度、多形式地向公眾普及相關金融知識，不斷提高公眾識別和防范金融風險的能力。
2.打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠
當前，國內銀行的個人理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品，以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地將自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以建設銀行為例，其全部理財業務冠以“利得盈”“乾元”之名，已形是難以被同業復制的品牌。
3.提高理財師的業務素質
加大人才培養力度，盡快建立一支素質高、業務精的專業理財規劃師隊伍。發展理財業務，理財專業人才是最稀缺的資源，因此必須盡快選拔一批理財規劃師培養對象。在選拔要求上堅持高標準、高起點，將具備較高學歷、熟悉金融專業知識、有投資意識和營銷經驗、通曉客戶心理的業務骨干選拔到理財崗位上來。建立銀行、證券、保險等行業系統橫向聯合培訓制度，對理財人員實行跨行業的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務，能夠進行金融業務和相關業務的獨立操作。實行嚴格的資格準入制，統一對理財師進行資格認證和考核管理，做到持證上崗，努力提高銀行專家理財的社會公信度。
4.建立完善的組織機構和運行機制
理順關系，健全組織架構。針對理財業務的綜合性特點，必須首先實施組織架構的再造，并盡快調整到位，為業務發展提供強有力的組織保障，進一步明確業務專門管理部門，配備相關業務骨干，統一負責個人理財業務的規劃、管理和拓展工作，組織理財產品的市場營銷，推廣理財品牌統一協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的業務合作和溝通，培訓和管理理財專業人才，建立理財顧問隊伍。
參考文獻：
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【2】徐明亮，商業銀行人民幣理財產品投資策略研究【J】經濟叢刊，2008(01)
理財業務行業分析范文4
個人理財業務，是指商業銀行為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化的服務活動。從概念可以看出，銀行個人理財業務是涉及到多種銀行業務的綜合性的新型金融業務。論文百事通按照監管部分確定的分類方式，個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。前者指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險。后者指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理，風險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔。
近年來隨著我國改革開放的步步深入，各商業銀行日益重視個人理財業務的發展，監管當局也對個人理財產品的創新和風險控制給予了高度關注。自2005年以來。監管機構了多個專門規范個人理財業務及其風險的規范性文件，如中國銀行業監督管理委員會的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》(以下簡稱《指引》)，中國人民銀行、中國銀監會、國家外匯管理局的《關于<商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法>的通知》，中國銀監會辦公廳的《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》和《關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知》等。這些規范性文件的出臺使我國商業銀行個人理財業務有了比較清晰的規范依據和保障。
2商業銀行個人理財法律關系性質界定的法律障礙
2、1金融分業經營體制卞商業銀行法格局對商業銀行理財的制約
1993年以來，我國金融業一直實行商業銀行、保險公司、證券公司等金融機構分業經營、分業管理的政策體制。雖雖然我國現行法律對混業經營已顯現出認可的趨向，但實際上仍然實行分業經營、分業監管的政策，商業銀行不得開展證券、保險等金融業務。在這種體制下，商業銀行不能全面涉足證券、保險、信托等業務，只能部分、代銷部分證券、保險、基金等產品。這就使得銀行個人理財服務只能停留在信息服務、咨詢建議、方案設計等較低層面上，并導致銀行根據客戶的具體情況為其量身打造有效的投資組合，客戶進行投資計劃的實施，這些高層次的個人理財服務更是無從談起，個人理財業務保值增值的功能大大降低，產品附加值低并且銀行利潤空間有限，使得銀行個人理財對部分客戶難以形成吸引力。
2、2商業銀行個人理財法律關系定位模糊
《暫行辦法》第27條的規定，商業銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同約定管理和使用。國內銀行最近開發的一些理財產品的投資標的越來越復雜多樣，尤其是一些與股票指數、利率、匯率、期貨指數、美元信用、特定股票價格等掛鉤的理財產品。這種趨向使得人們無法從產品的名稱去清晰地把握具體投資標的物，客戶在簽署認購協議后也難以準確地知悉自己資金的最終去向。另外，對于與股票指數、期貨指數以及實物價格指數掛鉤的理財產品。由于銀行直接投資這些領域有關產品的法律限制因素的存在。不少理財產品對于銀行與客戶之間的關系定位不準確、不清晰，也就是說銀行與客戶之問到底是委托關系還是買賣關系具有一定的不確定性。實踐中，銀行與客戶之間簽署的協議通常是“認購協議”或“認購書”而不是“委托協議”。盡管協議使用了“認購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關系，也不是一般的債權債務關系。實際上，對于這種協議不僅法律和行政法規沒有明確，而且監管規章及規范性文件也沒有規范，更沒有直接的司法解釋。然而，當銀行和客戶不得不直面因這種協議的模糊性而可能引發的法律糾紛，法律性質的不確定性，必然給銀行與客戶預見其行為的法律后果帶來很大的不確定性。
2、3理財產品民事法律責任難以確定
不同法律關系的定位直接關系到各方權利義務的安排。根據《暫行辦法》規定，商業銀行是個人理財業務受托人，接受理財服務者則是委托人，并沒有規定委托人與受托人之間是委托關系還是信托關系，法律關系定位模糊。從深層次的法律關系來看，這種模糊性可能導致：一方面當銀行破產時，理財產品認購人(客戶)的權利難以保障；另一方面理財資金的所有權的歸屬并涉及資金的運用是否合法合規的問題。對個人而言，定位模糊導致的問題還有：銀行有無保本的條款不明確，尤其是對于客戶可能因為違約贖回的違約金機制不明晰；收益率不確定且提示不充分，有的淡化收益率的“預期”提示，甚至有意進行模糊化處理，結果導致客戶誤解預期收益；在以存款關系為基礎的理財產品中故意淡化存款關系，將認購協議或產品說明書中的描述更多地側重收益的預期以及掛鉤指數或價格；有的認購協議未能清楚理順存款關系與附條件的關系；有的產品將委托關系中的委托授權故意模糊化等。這些問題極有可能成為銀行業務經營的法律風險，并可能給司法裁判帶來過大的裁量空間，雙方當事人的權利義務具有不可預見性。
3商業銀行個人理財業務法律關系的性質和定位
3、1商業銀行個人理財業務法律關系的性質
根據《商業銀行法》第43條的規定，商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資業務。而《暫行辦法》第36條的要求，商業銀行開展個人理財業務，應準確界定個人理財業務中所包含的各種法律關系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防范法律風險。而《暫行辦法》沒有對個人理財業務進行定性，導致目前入理財關系的法律性質模糊，因此，只有修訂《暫行辦法》，明確銀行個人理財業務的委托性質或者信托性質，最終解決個人理財業務的法律性質問題。
針對銀行個人理財合同的法律性質，目前專家學者、司法機構與監管機構之間仍然存有爭議，歸納起來有以下幾種：凡是約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民問借貸無異，應將其認定為借貸合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，應將其認定為信托合同，凡是約定委托人自己開立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進行投資管理的，應認定為委托合同；凡是約定雙方共同出資，利益共享、風險共擔的，應認定為合伙合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，應認定為行紀合同。商業銀行的非保本浮動收益理財計劃認定為信托關系應該是可以的，但商業銀行的保證收益理財計劃是否是約定收益的信貸合同；保本浮動收益理財計劃是否是委托合同或行紀合同；正如學者所言，無論是將個人理財法律關系定為借貸或者存款、行紀還是信托，都面臨巨大的疑問。
銀行個人理財業務是把零售銀行業務、私人銀行業務以及其他銀行業務融為一體，重塑和再造銀行業務流程，適應當今世界各國銀行業務發展變化的潮流，是對在原有銀行業務基礎上的創新。筆者認為，銀行個人理財業務本質上是信托、和咨詢三位一體的新型銀行業務。對于理財顧問服務，這是以咨詢顧問合同為基礎的顧問型理財服務，這一點目前爭議不大；對于綜合理財服務，在不突破現有法律框架的情況下，委托關系可以提供一個比較寬泛的空間，將銀行理財產品(包括部分信托產品)納入委托關系視角來考慮，可以初步應對理財產品民事法律責任難以確定得難題，并為最終明確其法律性質奠定基礎。并且可以根據基礎合同的不同，將綜合理財服務暫時劃分為以存款合同為基礎的委托型理財服務和以委托合同為基礎的委托型理財服務。新晨
3、2商業銀行個人理財法律關系的性質類型
在不突破現有法律框架的情況下，商業銀行個人理財業務可以大致分為顧問型理財服務、存款型理財服務和委托型理財服務三類。
(1)以咨詢顧問合同為基礎的顧問型理財服務。這種理財業務蘊含的法律關系屬于咨詢顧問合同關系，即銀行向客戶提供投資理財方面的咨詢服務，為客戶設計投資方案、提供投資的有關信息，除適當收取一定的手續費外，銀行與客戶之間并不存在具體的資金往來關系，銀行也不為客戶決定具體的投資方向或具體的投資行為。
(2)以存款合同為基礎的委托型理財服務。具體包括下列兩種形式：①以存款合同為基礎的理財產品，其特征是立足存款合同中銀行與儲戶的權利義務關系，其中由客戶讓渡部分權利給銀行，銀行基于此給客戶以高于存款收益的回報，如一些銀行所推出的“外匯可終止理財產品”；②存款合同附條件(掛鉤各種價格或指數)的理財產品，其特征仍然是立足存款合同，并且銀行往往保證本金安全，當其附條件一旦放就，客戶即可獲得一定的收益。
(3)以委托合同為基礎的委托型理財服務。具體包括下列三種形式：①以委托合同為基礎的委托型理財產品。這種理財業務是經客戶與銀行協商達成一致后，由客戶將資金委托給銀行去購買某種特定的投資產品，有關投資風險和收益均由客戶承受，銀行適當收取一定的手續費或管理費，銀行與客戶之間的關系也就是典型的委托合同關系，銀行既不對投資提供保本承諾，也不對收益提供保證，即為非保本浮動收益理財產品。②以委托合同為基礎附帶銀行保本的理財產品，其特征是客戶將資金委托給銀行，并授權其投資某類產品，銀行對該投資給予保本承諾，但是其他收益風險銀行不分擔。③以委托合同為基礎附帶銀行保證收益的理財產品，其特征是客戶將資金委托給銀行，銀行則按照約定條件向客戶承諾支付固定收益并單方承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并單方承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配并共同承擔相關投資風險。
參考文獻
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理財業務行業分析范文5
關鍵詞：商業銀行；個人理財；客戶
中圖分類號：F830.4文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02
一、國內個人理財業務發展現狀
我國商業銀行的個人理財業務始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經過2004 年到2005 年上半年短暫的調整后得以迅速發展，已經確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業的戰略轉型，并推動了金融監管理念和方式的創新。我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。在我國，國內個人理財規劃行業目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務。可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。
二、商業銀行個人理財業務發展中存在的幾個問題
雖然我國個人理財業務幾年來已有了長足發展，并引起了社會的普遍關注。但是，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展。目前，個人理財業務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：
（一）金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（二）缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
（三）缺少系統支持
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。
但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。
（四）缺乏高素質的理財人員
由于理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此，對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。
三、我國商業銀業個人理財業務發展的對策
（一）積極進行個人理財業務環境建設和培育
個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。
在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。
（二）做好個人理財業務技術性研究
從有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面原因導致未經專家理財的家庭有90%以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究包括：
一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。
二要確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。因此，個人理財業務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產得到科學理財，最大化的客戶資產得到保值和增值。
（三）做好客戶經理的培訓工作
當前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才，因此，商業銀行培養熟悉多方面金融業務的理財專家方面顯得尤其迫切。
（四）分步驟、分階段發展個人理財業務，提升我國銀行在個人理財業務領域的競爭力
一是我國商業銀行個人理財業務還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當前，個人理財客戶經理的培養，已成為銀行發展個人理財業務的重中之重。
參考文獻：
[1]張鵬.我國商業銀行個人理財市場現狀研究[J].對外經濟貿易大學學報，2006，（2）.
理財業務行業分析范文6
關鍵詞： 商業銀行；個人理財業務
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-106-02
隨著金融全球化的發展，僅僅依靠傳統業務已經不能滿足我國商業銀行實現其盈利目的和增強競爭力的需要。近年來，伴隨著中國經濟的快速發展，國內GDP、CPI等指數的不斷走高，個人財富的積聚效應使得微觀消費需求與投資需求迅猛增加，這為個人理財業務的發展奠定了需求基礎。各家商業銀行紛紛將發展個人理財業務作為奪取利潤空間的重要領域。
一、商業銀行個人理財業務發展現狀
個人理財業務，又稱財富管理業務， 主要是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。
近年來，國內商業銀行立足自身實際，在經濟金融全球化的大趨勢下，借鑒國外銀行業的做法，在個人理財業務理念方面進行了諸多突破，逐漸形成為客戶創造價值等理念，并在業務運作過程中所涉及的制度、人員、機構、系統和設施等方面進行了大量的探索和嘗試。
2007年我國理財市場的理財金額達到8000億元，較上年增長約70%，如果按照每年保持40―50%的速度增長，今后5年內理財金額將達到兩萬億元。其實自2006年開始，中國理財市場就已進入快速發展的黃金十年，理財業務成為中國市場上最具成長性的業務之一。
二、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
與國外商業銀行相比，由于受分業經營政策以及起步較晚等因素限制，我國商業銀行向客戶提供的理財服務仍停留在初級階段。
（一）分業經營的金融政策制約了個人理財業務的發展空間
我國金融業目前實行的是分業經營，銀行不能涉足保險、證券，無法對個人資產進行全權管理，因此理財服務只能停留在“建議”和“方案”上，不能實際操作。這種銀行、保險、證券三大市場的分離狀態，使客戶資金只能在各自體系內循環，不便于同時利用其它兩個市場增值。所以現在各大商業銀行推出的個人金融理財業務離客戶的要求還有不小的距離。
（二）理財產品種類相對單一
目前國內商業銀行理財產品的品種相對單一、內涵缺乏特色。眼下的理財許多只是將存、貸款產品加上部分中間業務重新整合、改善服務而己，在觀念上和實質上有突破的很少，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同，比如招商、民生在貸款渠道上更暢通些，而外幣業務顯然中行更有優勢。同時商業銀行主要理財產品的基礎資產結構相對比較簡單，大部分理財產品投向企業短期融資券、信托、債券類，掛鉤類型產品較少，且偏向國內市場。
（三）客戶關系管理能力有待提升
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎，為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。銀行部門之間、商業銀行之間、商業銀行與保險及證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能共享，有時甚至還相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費。售后服務差，通常在營銷客戶時非常投入，而不重視客戶維護和客戶增值服務，不利于個人理財業務向縱深發展。
（四）缺乏專業的理財人員
理財業務是一項綜合性的業務，因此需要有專業的高素質的理財人員。一名合格、優秀的理財人員要熟悉銀行業務和證券、保險等其它金融業務，但長期的分業經營使我國的銀行人才沒有在其它金融業務領域鍛煉的機會，他們大多只精通某一個業務領域，因此所提供的理財服務的科學性和合理性必然大打折扣。目前復合型金融人才在各家銀行都很缺乏，迫切需要各家銀行來培養自己的理財師。
（五）商業銀行重產品推銷，輕理財規劃
目前，各家商業銀行理財產品的銷售情況很大程度上取決于其內部的激勵約束機制，商業銀行的運作更多地依托于基層行的銷售能力。很多客戶經理扮演的不是理財規劃師的角色，而是銀行產品的高級推銷員。銀行一般會給每個客戶經理分配一定的產品銷售指標，且任務的完成與收入直接掛鉤，指標的壓力使客戶經理每日所做的工作僅僅局限于向高、中端客戶推銷產品，非根據客戶自身情況與個性化需求進行理財規劃。
三、商業銀行個人理財業務的發展策略
（一）合理細分市場，分檔次應對市場需求
合理的市場細分是更有效地為客戶創造價值的重要內容。當前，國內商業銀行紛紛推出了基于客戶在本行金融資產總量的分級細分策略，并最終將客戶細分為鉆石、白金、黃金客戶等，然而這與一般意義上的打折促銷并無本質區別。事實上，個人理財需求與傳統的個人金融需求的最大區別就在于個性化，即客戶獨特的金融需求。可行的做法之一就是對客戶獨特的金融需求進行歸類，并以此為基礎設計相應的理財服務并分別定價，這樣，當客戶選擇理財產品時，銀行便可提供系列的理財服務供客戶自由選擇組合。對于選擇較多的投資組合，銀行可將其固化，并以此為基礎培養核心競爭力及產業優勢，最終形成品牌。
（二）加快科技創新，樹立現代營銷理念
一方面，應加大信息科技在個人理財業務中的應用，形成綜合化、立體化銷售和服務網絡，信息科技在金融領域的廣泛應用，為金融機構擴展個人理財業務創造了條件。通過賬戶整合客戶信息，在服務的各個界面實現信息共享。同時各商業銀行應積極開發電子銀行業務，進一步完善電子銀行服務功能，可以為用戶提供更多實用的功能。另一方面，國有商業銀行在經營理念上應有所創新，打造現代營銷模式，主動向客戶推薦理財服務。努力打造理財品牌，培育理財文化，在廣大客戶群中形成“銀行理財”的觀念。此外，銀行要加大營銷宣傳力度，運用人員推介、公共關系等各種營銷手段，使客戶了解本行的各種產品及服務特色，利用獨特的營銷渠道，挖掘并吸引高、中、低端客戶群。
（三）培養專業人才，提升理財服務質量
目前商業銀行應優選一批業務熟練、責任心強、掌握一定個人理財業務專業技能的精英，進行股票、債券、基金、保險、稅收等相關金融經濟專業知識的強化培訓，建立一支全面掌握銀行業務，并兼具各種投資市場知識、營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質復合型理財人員梯隊，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供多樣化理財服務。為此，一是要明確理財人員的準入門檻，選拔素質高、可塑性強的人員充實到理財隊伍中。二是要通過嚴格的、多方位培訓，建立一個全面掌握銀行業務知識的人才儲備庫。三是找準市場定位，明確特色服務。四是要加強人員流動，促進崗位交一。
（四）打造雙贏模式，增強理財產品透明度
理財新產品的推出，要兼顧銀行與客戶的雙方利益。無論是銀行自身推出的產品、還是代銷基金公司或者保險公司的產品，都要努力打造雙贏模式，并增加產品在理財收益上的透明度，最終實現銀行盈利、客戶獲益；客戶形成“羊群效應”、銀行產生規模收益的良性循環。為此，首先，商業銀行應從自身設計的理財產品本身出發，優化產品創新流程，形成“需求采集――鉆研市場――產品研發――理財推介”的直通式高效流程。其次，銀行應努力挖掘創新潛能，適時將國際上成熟的理財產品引入國內市場，兼顧風險的同時，盡可能提高利潤點差。第三，增強理財透明度，建立完善的產品庫，在產品推介時將風險、收益、波動率、市場影響等因素全面揭示給客戶，將有效需求與產品創新有機結合。
（五）完善業務服務平臺
在銀行內部構建前后臺互為支持、溝通順暢的營銷服務體系。從事個人理財服務的金融機構，必須集中銀行、財務、投資、法律以及會計等領域的一大批專家，為客戶提供專業的理財服務，從而建立針對不同層次客戶的分層服務體系。同時，銀行還要按照產品線和客戶線實行相對獨立的管理模式，培養各領域的專家，創造一流的銷售、服務、營運和科技水平。資產管理部門是后臺，不同的產品分別由不同的團隊去經營，產品要創造品牌。一線的營銷部門是前臺，不同的客戶分別由不同的營銷服務團隊去開發和維護，為客戶提供個性化、差別化的服務。
（六）促進理財業務法律監管框架下發展
一是要盡快完善理財業務的法律框架。理財業務的發展為居民提供了新的投資渠道，為銀行提供了新的利潤來源，具有廣闊的發展前景。而政策法規的不完善制約了理財業務的發展，也不利于保護投資者的利益，因而需盡快完善理財業務的相關法律、法規，明確理財產品的法律性質，對理財業務的市場準入、業務管理、風險控制、會計處理、投資方向、信息披露等方面在政策上予以詳細規范。二是加強市場監管，糾正不當價格競爭。個人理財業務的健康發展和產品創新的實現，需要規范的市場環境和金融環境。無序的價格競爭、趨同的創新理念、以及對新技術的監管不到位，將造成金融機構的惡性競爭，導致金融風險的失控。因此，規范發展與加強監管是個人理財業務持續、穩定發展的重要保證。
參考文獻
