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理財與金融的關系范文1
下表列出了幾種常見物質的電離常數或溶度積：
在一定量的0.2 mol/L CaCl2溶液中加入等體積的下列溶液，可以產生沉淀的是
A.由水電離出的c（H+） =10-9mol/L的HF溶液 10-8.3
B.pH=10的氨水
C.1 mol/L的NaHCO3溶液
D.10-9 mol/L的AgNO3溶液
這道題的正確答案是：C。運算過程如下：溶液等體積混合，濃度均減半，假設0.5 mol/L的NaHCO3溶液pH=8，Ka（HCO3―）=5.6x10-11 = c（H+）x c（CO32―）/ c（HCO3―）= 1x10-8 x c（CO32―）/0.5 ，計算結果為c（CO32―）=2.8 x10-3，再根據Qc=2.8 x10-3 x0.1=2.8 x10-4>Ksp（CaCO3），所以1 mol/L的NaHCO3溶液和0.2 mol/L CaCl2溶液等體積混合能出現沉淀，即C項正確。
提出問題：
那么問題出現了：資料顯示，常溫下0.1mol/LNaHCO3溶液的pH=8.3，也就是c（H+）=5 x10-9 mol/L ，根據常溫水的離子積常數得到c（OH-）=2x10-5mol/L ，按照剛才的計算方法，c（CO32―）=1.1 x10-3 mol/L ，也就是說c（CO32―）>> c（OH-）>>c（H+）。
而在高中化學對于溶液中離子濃度大小比較過程中有以下講解：
NaHCO3= H++ HCO3―；HCO3―H++ CO32― ；HCO3―+H2OH2CO3+ OH-
溶液中存在的所有微粒有Na+、HCO3―、H+、CO32―、H2CO3和OH-，由此我們可以列出電荷守恒式和物料守恒式，分別為c（Na+）+c（H+）=2c（CO32―）+ c（HCO3―）+ c（OH―）；c（Na+）=c（CO32―）+ c（HCO3―）+ c（H2CO3），將兩式相減去掉c（Na+），得到等式： c（H+）-c（CO32―）= c（OH―）-c（H2CO3）。在NaHCO3溶液中粒子濃度大小比較過程中往往認為，因為HCO3―結合了部分水電離出的氫離子，c（H2CO3）c（CO32―）的結論，（因為NaHCO3溶液顯示HCO3―水解的堿性，所以HCO3―的電離就被忽略掉了）。也就是c（Na+）> c（HCO3―）> c（OH―）> c（H2CO3）> c（H+）>c（CO32―）。但是根據HCO3―的電離常數（Ka）和NaHCO3溶液堿性的計算，發現這個比較結果是不對的，應該是c（Na+）> c（HCO3―）> c（H2CO3）> c（CO32―）>c（OH―）>c（H+）。為什么會出現這樣的錯誤呢？
分析問題和解決問題：
可能我們忽略了一個本不應該忽略的關鍵問題，那就是對于HCO3―同時進行的電離和水解的關系和程度問題。NaHCO3從開始溶于水到最終建立平衡狀態，使溶液顯堿性，也是經過了相當的掙扎和斗爭的。或許是因為HCO3―電離出的H+和HCO3―水解出的OH―在未達平衡時乘積大于10-14，所以兩者表現為中和反應，因為HCO3―水解趨勢更大（K水解=2.3 x10-8），最終溶液中剩余了更多的OH―而使溶液顯堿性。這樣一來進，無論HCO3―電離平衡還是水解平衡，均被促進，向正向移動，從而使得c（CO32―）和 c（HCO3―）均增大，c（OH―）減小，而不是像我們想象的HCO3―電離被忽略不計，得出了錯誤結論。
理財與金融的關系范文2
關鍵詞：大眾家庭；金融理財；發展趨勢；分析研究
理財不僅可以讓人們追求財務自由，而且還可以保障人們的財務安全。面對現階段我國大眾家庭金融投資理財發展迅速，投資產品層出不窮，為了在金融投資理財環境日益紛亂復雜的環境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動我國大眾家庭金融投資理財發展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。
一、我國大眾家庭金融投資理財的必要性
雖然我國在金融投資理財方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財方面發展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財產品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經濟狀況允許的情況下，根據意愿，選擇適合的理財產品，保證財務升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯誤的選取風險投入較大的投資理財產品，增加家庭財務資源的風險；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，還可以提高社會理財能力，在實現大眾家庭金融投資理財參與人員獲得額外收益的同時，也可以促進整個社會經濟的金融資源的發展，提高金融資源配置的效率?？偠灾?，對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財投資收益，提高大眾家庭生活質量；2.通過科學投資理財的方法，增加抵抗意外風險，以及危險災害的能力；3.有助于創造大眾家庭人員之間的團結，讓大眾家庭收入與利潤明細清晰，捋順大眾家庭經濟關系；4.平衡消費與節約美德之間關系，利用投資理財，實現在提高生活質量的同時，平衡物質物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關系；5.社會經濟水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財社會需求，為了滿足這種社會投資理財需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究。6.隨著社會經濟的發展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴峻，金融投資理財需要創新性發展，為了滿足社會經濟發展需求，為了促進我國金融投資理財創新性發展，對我國大眾家庭金融投資理財的分析研究具有必要性。
二、我國大眾家庭金融投資理財現狀及存在的主要問題
隨著社會經濟的發展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經意識到：放在銀行儲存的錢幣會因為社會經濟的發展出現貶值問題，只有通過金融投資理財等手段，讓錢幣流通起來，讓錢生錢，才能實現利益的擴增。為了促進我國大眾家庭金融投資理財的發展，需要對我國大眾家庭金融投資理財的發展現狀進行分析研究，筆者在縱觀我國現階段大眾家庭金融投資理財發展現狀后，發現我國大眾家庭金融投資理財存在這樣幾點問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統思想影響，對金融理財投資有誤解，不僅不進行理財投資，還散播金融投資理財的負面思想，阻礙影響我國大眾家庭金融投資理財的發展進度。（2）我國大眾家庭金融投資理財需求日益擴張，面對我國大眾家庭金融投資理財熱的問題，很多家庭出現了不顧家庭基本經濟情況，盲目跟風，胡亂選擇金融投資理財產品的問題。（3）隨著社會經濟的發展，金融市場金融投資理財產品紛繁復雜，令大眾家庭選擇的時候容易出現跟風，不顧現實經濟狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財的發展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財的要求日益提高，在投資方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經從生活理財的方式方法，逐漸轉變到了投資理財需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財發展時間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財的理解認識不深入，選擇理財投資的時期認識存在偏差，很多剛畢業走入社會的人員，片面地認為現階段不需要進行理財投資，賺的錢應該都投入到提高生活質量，提升自己價值方面，理財是成家之后，或者年齡大的時候才去做的事。
三、解決大眾家庭金融投資理財問題的建議
為了推動我國金融的全面發展，針對上述大眾家庭金融投資理財存在的問題，筆者結合自身工作經驗，認為可以通過這樣幾個方法進行解決：（1）加大我國社會對大眾家庭投資理財的宣傳，加強大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認識大眾家庭金融投資理財。（2）通過國家銀行等正規金融股投資理財企業，進行金融投資理財產品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財產品，增加家庭經濟收入的額外收益，提高人們生活質量，減少人們盲目跟風攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當金融投資理財產品，而帶來的金融投資風險。（3）加強國家對大眾家庭金融理財投資的法律宣傳，增強投資人員的法律保護知識，減少大眾家庭金融投資理財風險。綜上所述，在思想意識上幫助人們認識到理財投資的好處的基礎上，通過提高人們投資風險意識，與法律知識保護大眾家庭金融投資理財的利益收益，與此同時加強國家對大眾家庭金融投資理財的管理與研究，幫助大眾家庭根據各自經濟狀態，選擇適合自己的金融投資理財產品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進行中短期金融投資理財，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負擔，還可以便于統計資金，獲得可靠穩定的資金收益。
四、我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析
面對社會經濟全球化的發展現狀，我國經濟在持續地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據家庭財力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財當中，幫助我國大眾家庭正確認識金融投資理財，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財，推動促進社會經濟的全面發展?？v觀我國大眾家庭金融投資理財發展現狀，可以發現：我國大眾家庭金融投資理財的發展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財發展不僅僅是一種滿足社會經濟發展需求的趨勢；是利用社會大眾家庭閑散資金，幫助社會經濟對金融資金進行合理科學配置，進行小資金集中匯攏，統一進行社會經濟發展的科學化資金利用創新性體現。這種大眾家庭金融投資理財發展還是一種降低家庭金融理財投資風險，進行風險轉移的投資趨勢；選擇多種投資理財產品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經濟社會市場投資風險，細水長流，多管齊下，只有這樣才能實現投資的有效調整。這種大眾家庭金融投資理財發展還是一種增加資金流動，保證資金收益長期性可持續性；通過購置股票、基金、債券、保險等小型金融投資理財產品，實現收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩定型股票的長期持有，節約手續費，也免受市場經濟波動，影響投資理財產品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財發展更是一種改變傳統思想束縛，積累家庭財務資產，改善家庭經濟條件，滿足家庭物質需求，實現家庭人員人生目標，與時俱進的一種家庭資產管理思想。最后，根據社會經濟發展，可以發現這種大眾家庭金融投資理財發展也是一種社會經濟發展的必然，畢竟我國現在是處于老齡化嚴重的社會情勢，現在的年輕人以為數不多的養老繳納金，供養人數眾多的老齡人群，然而現今社會由于社會壓力大，選擇一個孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養老金繳納人員潰減的現狀，現階段的人員只能依靠金融投資理財的方法，增加家庭收入，通過購置保險、證券等理財產品的方法，為以后的生活提前準備一個保障，避免退休或者沒有經濟收入時，可以不受疾病造成經濟壓力，保障晚年的生活所需。
參考文獻：
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理財與金融的關系范文3
摘要：公司在理財過程中經常面臨多種制約因素，不同的公司治理結構模式、理財戰略以及理財理念等都會給公司理財帶來收益的不確定性。面對這些理財風險，公司必須加強業務人員培訓，理順公司治理結構與理財目標的關系，防范金融機構可能出現的道德風險，建立有效的風險管理組織體系和風險報告制度，才能確保最終理財目標的實現。
關鍵詞：公司理財；風險管理；道德風險
公司在理財過程中往往面臨各種風險，比如，由于突發因素導致股票市場大幅下跌而使股票套牢風險；在經濟發展進入新一輪宏觀調控周期中，由于銀行基準利率上升，會導致債券的實際收益率下降的風險；外匯匯率因為國際上不可預見因素導致大幅變動，特別是人民幣匯率的大幅升高對外匯理財產品必然產生沖擊，收益不確定的風險在逐步加大。公司如何預見并防范這些風險成為當前公司理財業務管理的重要任務。
一.暴露的問題只是公司在理財中的具體風險表現，如果要從根本上防范理財風險，就必須挖掘其業務開展過程中的深層次風險根源。公司理財業務表面上看是一種單純的資金與資產的運用，實際上其風險卻往往來自于資金層面之外。
（一）公司治理結構對公司理財目標的制約
現代公司需要在所有者和經營者之間形成一種相互制衡的機制，公司治理結構正是這樣一種協調股東和其他利益相關者關系的一種機制。長期以來，大多數公司的治理結構框架是股東至上原則，在這種公司治理邏輯下，財務管理的目標就是要通過財務上的合理經營為股東帶來最大化的財富。但是在現代企業中，除了股東投入資本外，一般管理者、職工、債權人等利益相關者都為公司的發展承擔了較大的風險，如果單純地強調股東財富最大化，忽視了公司的其他群體的利益，就會導致他們自動割裂與公司之間的利益紐帶，無法培養長期忠誠于公司的員工，這與現代管理理論中逐漸重視人力資本的理念是背道而馳的，因而以股東至上原則為基礎建立的公司治理結構需要發展與調整。而公司理財目標作為公司治理結構框架中存在和運行的一個重要子系統，它不但直接反映著公司治理結構環境的變化結果，而且還需要根據治理結構的變化適當地進行調整。因此，公司理財目標應該適應公司治理結構的發展而變化，進而通過財務管理活動在企業價值的增長中來滿足利益相關者的利益，否則將會給公司發展帶來極大的無形風險隱患。
（二）公司理財戰略缺失帶來的風險
對于現代公司管理而言，已經不再是單純地運用生產和銷售工具來為股東和其他相關利益者創造更多的財富了，資金的合理運營在很大程度上就決定著公司未來的發展。因此，制定一個適合自身及市場環境的理財戰略就顯得尤為重要。公司理財戰略是包括公司理財資產和資金的可使用范圍、分層次實現的階段目標、外包的金融機構、規劃的理財工具以及對可能出現風險的最大承受度和防范、化解的方法等。理財戰略是個全方位的綱領性文件，包含理財過程中的各種細節因素，公司必須按照既定的程序穩步地執行。在理財戰略規劃執行中，很重要的一個環節是對理財目標實現情況的及時反饋和調整。因為市場尤其是金融市場的瞬息萬變對公司理財工具的使用效果可能產生極大負面影響，從而影響到理財目標的實現?？傊?，理財戰略規劃是公司理財目標實現的重要保障，如果沒有制定理財戰略規劃，而是憑借對市場的感覺任意操作，就將會給公司的資產和資金運營帶來無法估量的損失。
（三）非理性的投資觀念導致的理財誤區
公司理財的最終目標是為了公司能夠取得較高的收益以滿足各方相關利益者的需求。在這種觀念支配下，許多公司往往總是以資金運營的利潤最大化作為自始至終的目標來貫徹。尤其是當市場經濟發展還不成熟以及相關法規還不健全時，而市場監督機制也尚未完全完善，市場制衡力量還非常薄弱，就有越來越多的公司去追求違規所帶來的利益。錯誤的理財觀念雖然有時會給公司帶來短期的利益，但是潛在的深度風險終究會導致公司遭受沉重的信任危機，掉入自己挖掘的財務陷阱。有一些提供理財業務的金融機構盲目提供保底承諾的理財產品，利用理財計劃或產品進行變相高息攬儲，也不利于保護投資者的合法權益。除此之外，公司還可能陷入以下理財觀念誤區：注重短期收益，忽視長遠理財戰略規劃；對風險和收益的關系認識不足，盲目追尋機構宣傳的所謂“低風險、高收益”理財產品，完全忽視了資金自身內在的運行規律；分散風險意識不強，很多公司在投資理財產品時，過高地估計自己的風險承受能力，把大量資金集中投入到其看好的高風險項目中去。
（四）新型公司理財工具帶來的風險
從開展理財業務公司的內部角度看，通過采用創新金融工具來提高其資產經營的流動性與安全性，并有效降低財務運營成本與交易成本來實現價值最大化，這是公司財務活動部門在內部推動新型理財業務發展的動因。金融機構則通過開發風險管理技術，可以提高理財公司的資產贏利能力以及提高現金的投資利用能力，為投資者創造更大價值而進行創新。但是，創新的理財工具都是以傳統理財工具為基礎衍生出來的，如期權、期貨交易等，其風險明顯大于傳統的理財工具。隨著金融市場規模的日益擴大和復雜化，資本活動的不確定性也愈發突出。公司在努力進行多方位經營，做出合理的投資組合的同時，所面臨可能爆發的風險也在不斷加大。運用新型理財工具開展業務的公司必須對其交易活動制定一套完善的內部控制措施，包括交易頭寸的限額，止損的限制，內部監督與稽核等。如果內部控制制度缺失和不完善，這些新型理財工具所導致的操作風險和市場風險將十分巨大，公司無法承受這種可能比本金放大若干倍的風險損失。
二.開展理財業務的公司常常忽視對于風險的防范與管理，主要原因是對于所選擇理財產品的盲目和對于理財金融機構的盲信，無論哪種情況，都會導致公司遭受較大損失，從而背離了公司初期所制定的資金保值增值目標。因此管理理財風險本身就是一種理財能力的體現。
（一）理順公司治理結構與理財目標之間的關系
建立良好的公司治理結構可以使其更有效地利用資源，以便更好地實現公司的財務目標。現代公司治理結構模式主要在股東財富的最大化和企業價值的最大化之間進行選擇。公司治理結構模式對公司理財目標和理財戰略將產生極大影響。股東財富最大化的治理結構模式下的財務管理目標只強調股東的利益，而對其他利益相關者的利益重視不夠，但公司的效率需要建立在利益相關者平等的基礎之上才能發揮出來。這種情況下，就容易產生由于公司治理結構與理財目標之間不協調而造成的運轉風險。因此，就必須進行公司治理結構的創新，即創建企業價值最大化的治理結構模式，使公司主體之間形成平等互利的關系。企業價值最大化的治理結構模式決定了公司的目標是為全體利益相關者的利益服務。公司治理結構模式發生轉變，則公司進行理財決策的出發點和歸宿必然要發生相應變化，公司理財目標、理財戰略規劃、甚至理財工具也要隨之改變，從而避免了因為各種因素不協調而產生的風險。
（二）公司定期進行自我財務診斷
公司理財有著自身的運行規律，這就要求公司在理財戰略運行過程中不斷進行自我診斷，才能始終保持比較清晰的理財思路。公司理財規劃的制定者和具體操作者必須保持敏銳的觀察力，并且有目的地開展業務問詢和追蹤調查，發現問題征兆及時進行深入分析了解。在此基礎上，組織相關人員進行共同會診，并使用必要的理財工具進一步進行全面的論證，以保證對于本公司財務狀況做出準確的判斷。最后根據診斷結果，及時調整理財目標和理財戰略規劃。公司的自我診斷還需分解自身的發展戰略，從中尋找適合的理財工具。整個公司有其發展的總體戰略，它是由各個職能領域——研究與開發、生產運營、市場營銷、財務管理以及信息系統等具體戰略目標組成的。公司一旦制定了理財目標和理財戰略后，就需要將其分解為具體目標，而這些個性化的理財目標，必須恰好是公司的個性化理財需求，這也同時決定了理財工具的特性。因此，公司的自我診斷也必須從每個細化的具體目標開始，逐層排查，找出最終問題所在，從而完善理財戰略和理財工具。
（三）防止理財機構道德風險的轉移
公司理財機構主要包括證券機構、商業銀行、保險公司和信托機構等，不同機構的理財業務品種、期限、收益各不相同，尤其是風險程度差異較大。對于公司而言，在委托理財機構進行理財時，不能把全部焦點放在收益率的比較，一定要評估各家理財機構在保證收益前提下的風險度。公司理財是將暫時閑置的資產和資金交給理財機構去獲得短期收益，但這不是公司的最終經營目標。因此，強調過高的收益率一定會帶來較高的風險，而理財機構也會利用各種契約、合同和反向保證等手段，將可能的風險轉移給委托公司。因為公司理財是一種委托關系，理財機構是受托機構，從法律角度看，的確不應當承擔資金運用過程中的風險。但對于委托公司而言，必須能夠區分風險是來自于自身委托指令還是來自于理財機構的操作失誤，明確責任如何承擔。另外，理財機構除了接受客戶委托開展理財業務外，還有大量自有資金在金融市場上進行運營，因此，還要特別防范理財機構將自營業務失誤和損失向委托公司理財賬戶的轉移。對理財機構可能出現的道德風險的防范和監控是非常困難的，其為委托公司帶來的損失也是巨大的。
（四）建立有效的理財風險報告制度
公司一旦進入金融市場從事理財活動，就意味著成為市場中一種受險主體，必須對自身業務經營中所面臨的風險進行防范、控制及管理。公司除了建立與理財規模相當的風險管理組織架構，還應當建立理財風險報告制度。理財風險報告制度實際有兩層含義：一是要求各個層級和崗位的財務管理人員必須對已經暴露的業務風險和發生風險的可能性做出反應并及時進行報告；二是各個層級的理財人員必須對匯總在本部門的風險信息進行分析，并將可能產生的結果和應對措施進行報告。理財風險報告制度能夠讓管理層持續了解公司的理財風險狀況，同時理財信息的雙向傳遞性也使基層管理人員能夠及時得到信息反饋，然后解決問題。為了保證理財信息的真實準確，必須規范理財風險報告的格式和傳遞路徑，明確每個崗位在理財風險報告制度中的責任和作用。
（五）強化財務管理人員的風險觀念
理財與金融的關系范文4
[論文摘要]隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業務受到越來越多人的重視。但從整個 發展 階段而言，我國的個人理財業務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義?；谶@點，本文就我國商業銀行個人理財業務目前所面臨的問題作了分析，并結合國情，提出了相應的發展思路，以期推進我國個人理財業務的良好發展。
自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
現階段我國商業銀行的理財產品有如下特點：
（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如
三、我國商業銀行個人理財業務 發展 思路
由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業經營的環境和條件，因此金融混業的政策設計只能漸進進行。商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務，迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。
（一）實施客戶細分及改善客戶結構
商業銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩定、持續的合作伙伴關系。
（二）加強商業銀行理財服務隊伍建設
商業銀行應該優選出一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經濟 專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。
（三）加強商業銀行理財產品管理
銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發和創新，并優化其產品結構。要建立一套系統的客戶需求調查分析方法；建立產品開發工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創新范圍；以制度和it系統保障將創新產品快速投放市場。
（四）優化理財服務渠道
以人工網點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、 網絡 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。
參考 文獻
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理財與金融的關系范文5
（一）個人理財產品購買者的消費者特征因為購買理財產品的行為會被認為是進行投資，所以盡管有金融消費者的說法，但其作為消費者的身份和地位并未明確，會有是由消費者權利保護法保護還是由證券法規制的疑惑。從法律意義上講，消費者應該是為個人目的購買或使用商品和接受服務的社會成員。也就是說，他（她）購買商品的目的主要是用于個人或家庭需要而不是經營或銷售，這是消費者最本質的一個特點。關于銀行理財產品消費者套用消費者的概念應該是為個人和家庭需要的目的購買理財產品和接受理財服務的社會成員。因此只要滿足消費者的本質特點，其作為金融消費者而受消費者權利保護法保護應該是無疑問的。關于購買時是基于個人目的而非經營或銷售的認定，應是認定理財產品購買者是消費者還是非消費者的關鍵。不能以購買者是個人還是團體、自然人還是法人、購買者有無專業知識來加以區分，而是應該以理財產品設定的購買對象和理財產品運作特征為區分標準。就個人理財產品而言，其設定的購買者為具有一般民事行為能力，具有一般的抗風險能力為必備條件，但不以理財知識和充分的抗風險能力或者特殊的法律資格為充分條件。個人理財產品的購買者往往就是那些自己沒有能力對自己的結余資產或資金進行保值和增值運作的人，他們對于理財產品的主要認識依靠理財產品銷售合同的內容和銷售者的講解與告知。就理財產品合同的設計而言，一旦理財產品銷售合同生效，在交付理財資金后，購買者只能根據合同在合同約定期限屆滿時，取回合同約定的本金及收益或虧損。而在這個合同期限內，購買者對理財產品的運作基本不需要了解，而且如果理財產品合同中約定不能提前贖回的，即使可能發生重大虧損，購買者主動止損的機會也基本沒有。如果個人不是購買理財產品，而是去購買股票或基金的話，是擁有一定隨時賣出和贖回機會的，也就是控制權在自己手里。所以個人理財產品購買者的服務接受者特性其實是非常明晰的，其選擇某個理財產品后，就是選擇了對其提供者的信任，然后坐等結果，這種完全依靠其他機構服務的消費者，在這種關系中自身的非經營性和專業性就顯現出了。另外個人理財產品購買者作為消費者的弱勢地位也十分明顯，理財合同都是格式合同，專業術語較多，模糊性概念營銷手段多，理財購買者對理財產品的實際運作情況也無從掌握，一旦利益受損，是違約或侵權造成的，還是正常的理財風險造成的，無法調查和取證。無論理財產品的法律關系如何分析定性，根據各類理財合同的規定或是委托理財，或視為信托關系，或是一般債權債務關系，都應不影響個人理財產品購買者的消費者地位的成立。
（二）個人理財產品購買者的消費者身份和投資者身份并存銀行理財產品涉及金融風險和安全，其產品的真實性、合法性、合理性、風險控制、專業運行應受金融法的規制，盡管購買者不是進行直接投資，但是完全可以視為間接投資，隨著金融產品及其衍生物日益繁多，即使是專業人士也很難弄清楚其全部，而大多數投資者可能只能通過購買理財產品來實現未來收益。如果忽略他們的投資者身份，就會忽略他們的權利，同時產生巨大的金融風險，這對于完善金融管理和監督是非常不利的。個人理財產品購買者的消費者身份和投資者身份并存，并不會產生矛盾。前者可由消費者權利保護法去完善，側重于消費者的知情權、選擇權等等權利。后者可由金融法、銀行風險管理類的法律進行完善，側重于理財產品的真實性、合法性、合理性、風險控制等監管和信息披露制度，從而間接保護投資者。
二、個人理財產品購買者的權利現狀及建議
（一）個人理財產品購買者的權利現狀個人理財產品購買者作為金融消費者，其權利的來源應該基于合同的約定，和法律的規定。目前根據個人理財產品的類型不同，無風險的為債權債務合同關系，有風險的為信托合同關系或者委托理財關系。作為購買者根據其類型的不同享有不同性質的合同權利和合同義務。長期以來，我國《消費者權益保護法》沒有明確將金融消費者納入保護范圍，我國金融消費者的權利只能作為投資者的權利進行保護，根據銀行類、金融機構類、證券監管類立法，從屬于維護金融市場秩序和穩定的目的。2005年中國銀監會頒布實施了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》等一系列理財業務監管規章和規范性文件，規范商業銀行理財業務初期運行、保護客戶合法權益、促進商業銀行理財業務健康發展。2006年，《商業銀行金融創新指引》提出金融消費者的概念，提出要維護金融消費者和投資者的利益。2011年，銀監會印發《商業銀行理財產品銷售管理辦法》把銷售環節的風險作為重要內容來規制，突出了防止和禁止發生對消費者存在誤導的情況，要求銀行從內控機制上有效防控宣傳銷售環節的操作風險。從以上立法我們可以看出，個人理財產品購買者作為金融消費者，專門的消費者權利立法基本沒有，以上所述立法都是從屬于金融業務的立法，雖然這些立法進一步維護了金融消費者的權益，但這些權益的保障是建立在金融機構的履行和金融監管機構對其監管上的，消費者本身完全處于被動地位。其次，這些立法的級別都比較底，沒有一部法律級別的文件。最后，我國的金融消費者的權利沒有一個完整的配套體系。相對于我國有關的金融消費者權利的研究和建議，我國的立法完全處于落后狀態。
理財與金融的關系范文6
“金貔貅獎”的設立得益于業界和投資者的大力支持，體現了《金融理財》雜志扎根金融理財行業、服務金融理財機構、服務廣大投資者，做好金融理財機構與投資者橋梁與紐帶的理念：就是把金融理財機構優秀的產品、服務、管理和品質充分能展現出來，就是告訴投資者在哪些優質機構，通過哪些優質人才，可以買到哪些優質產品、享受哪些優質服務。
“金貔貅獎”通過各種渠道，廣泛聽取業界和投資者意見，通過專項調查、拜訪座談等多種形式征詢專家學者的建議和意見，借助第三方調查系統，參考各種有關資料，制定了科學嚴謹的作業規范。
主辦機構力爭把“金貔貅獎”的頒獎典禮辦成行業成就展示的平臺，相互交流學習的平臺，展現金融理財界精英風采的平臺。事實證明，“金貔貅獎”受到了業界的歡迎，逐步成為金融理財界具有較大影響的獎項。
“金貔貅獎”凝聚了社會各界的智慧，匯聚了豐富的文化底蘊，寄托了社會各界對理財行業的祝福。先說金的涵義。金銀天然是貨幣。給金融理財行業頒發金獎，當然是最合適不過了。其次，就是真金白銀的意思，獲獎者都是行業翹楚，獲得“金貔貅獎”是實至名歸。第三，寓意金光大道，祝愿金融理財行業健康發展。
