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理財規劃的重要性范文1
中意理財團隊以總分第一的成績摘得團隊賽冠軍，團隊成員尹杏濤、段瑞杰和張云帆近期接受了記者專訪。
中意理財團隊由中意人壽陜西省分公司個人營銷業務部三位優秀的內勤員工組成，三位隊員均為大學本科學歷，平均壽險從業年限為7.6年，具有豐富的保險專業知識和實踐經驗。在2014年第九屆理財規劃師大賽陜西賽區的比賽中獲得團隊冠軍，并在全國總決賽中再次奪冠。
尹杏濤是這個團隊中唯一的女性隊員。她畢業于華中師范大學經濟學院，獲經濟學、英語雙學士學位。2009年加入中意人壽，參加總公司“英才計劃”儲備干部培訓，2009年至今一直從事營銷培訓、營銷團隊管理等工作。尹杏濤具有較強的保險及金融理論基礎和市場實踐經驗，先后獲得陜西省保險行業“先進個人”、中意人壽優秀員工、全國優秀專職講師等榮譽。目前擔任中意人壽陜西省分公司個人營銷業務部學習中心專職培訓講師、陜西省分公司GCFP項目負責人及授權講師。
段瑞杰目前擔任中意人壽陜西省分公司首批理財規劃師俱樂部成員兼輔導員，他于2006年畢業于西北農林科技大學社會學專業。2006年至今一直從事保險行業，歷任組訓、營銷服務部經理、中心支公司營銷培訓部經理、省級區域管理中心營銷部經理。目前擔任中意人壽陜西省分公司營管處負責人。先后榮獲優秀員工、督導、先進個人等稱號，取得國家壽險管理師中級職稱。
張云帆任職于中意人壽陜西省分公司策劃中心產品崗，他于2008年畢業于西北大學工商管理專業，畢業后進入平安人壽陜西省分公司，先后擔任組訓、營服負責人、中支個險渠道負責人等職位，獲得國家壽險管理師中級職稱，多次被評為優秀員工、優秀管理干部，積累了豐富的營銷團隊管理經驗。2009年加入中意人壽陜西省分公司。
專業創造價值
目前團隊中的三名隊員都獲得了中意理財規劃師（GCFP）認證資格?！跋乱徊绞亲叱龉?，取得行業權威認證，通過國家理財規劃師資格考試。同時，在實際工作中不斷運用理財規劃專業知識，去服務更多客戶，打造優秀的中意綜合理財服務專家團隊?！倍稳鸾苷f。
談到一個優秀理財師應該具備的素質，張云帆總結指出，一是要具有良好的人品和職業素養;二是需要有扎實的理論基礎，包括豐富的金融、投資、經濟、法律知識、稅務等知識，同時又具有保險、證券或其他領域的一技之長;三是豐富的實踐經驗;四是相對的獨立性和客觀性，理財規劃師應當以客戶中立的顧問角色為客戶提供服務，避免一味的產品銷售的角色，用專業服務為客戶創造價值。
科學提升效率
那么，中意人壽團隊到底是如何利用專業的綜合服務為客戶創造價值的呢？一個真實的案例或許能夠讓我們一睹究竟。
客戶王先生為某品牌白酒陜西地區商，40歲，擁有一個三口之家，女兒13歲。平時他出差應酬多，妻子從事會計工作，家庭年收入50萬元左右。
經朋友轉介紹，中意理財團隊接觸了這位客戶，發現客戶保險意識不強，保障方面只有最基本的社保。第一次的接觸主要是觀念上的溝通，讓客戶了解為什么要買保險，買什么保險。溝通重點是家庭三人除了最基本的社會保，其余保障都沒有，尤其是客戶作為一家之主和家庭唯一的經濟支柱，面臨巨大的潛在的未來不確定的財務風險，并且指出夫妻二人也要考慮未來的養老規劃以及孩子的教育規劃。
第二次接觸時，再次著重與客戶溝通保障觀念，通過對當今社會大環境的分析，工作的壓力，生活習慣的改變，引導客戶意識到人們患病的概率逐漸提高，同時通過數據的展示讓客戶看到隨著醫療水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨額的醫療費用，同時收入的損失不可避免。重疾險的功能就是當風險發生后，彌補投保人未來的收入損失。經過溝通，客戶的觀念發生了轉變，意識到保險在家庭保障方面的重要性，通過保險不僅能夠有效應對家庭經濟面臨的風險，而且能夠讓自己在辛苦一輩子之后，能享受無憂無慮的退休生活。
經過前兩次的溝通，客戶基本認可了重疾和養老規劃的重要性。因此在第三次接觸時，理財顧問為客戶進行了FNA的財務分析。通過分析，客戶理解到了理財的重要性，也從專業的角度看到了家庭財務需要去做一些調整。之后分析了客戶的健康保障和養老缺口，FNA系統的全面性、科學性、權威性以及高效和便捷的體驗得到了客戶高度認同，整個理財服務過程令客戶非常滿意。
信念鑄就未來
2014年，中國經濟穩步走入新常態，在這一年里，團隊見證了互聯網金融的更新換代、推陳出新。理財已涉及百姓生活的方方面面，大到國家政策的微小變化，小至理財產品的年收益率，無不牽動著百姓的神經?？梢哉f，理財的質量已關系到每個人的生活質量。
但中意理財團隊也看到了目前理財市場許多顯而易見的問題。理財產品紛繁復雜，層出不窮，客戶選擇困難。大部分客戶關注的主要還是收益的高低，或者簡單的產品比較，真正從家庭財務現狀出發進行全面且綜合的綜合理財分析，并制訂方案而后選擇產品的客戶占比非常之低。這正是專業理財規劃師的工作職責。
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關鍵詞：個人理財；理財意識；青少年；理財規劃；理財方法
一、基本定義
首先，我們應該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。
(一)青少年在學術界對青少年的概念
有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標準。在我國，根據具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學生正處于這個年齡段內。對于這個年齡段的大學生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運用自己的資金。因此，對于當代大學生來說，更應該了解個人理財的內容并結合自身情況來做出合適的理財規劃。
(二)個人理財
1.理財是對于財產的經營，包含有形財產和無形財產(知識產權)。多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營。
2.個人理財則是指根據財務狀況，制定合理的個人財務規劃，并適當地參與投資活動。個人理財的最終目標，是通過一系列的規劃努力從而實現財務自由。
二、理財意義
(一)個人理財的意義
富有的人合理運用自己的資金，可以達到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發現生活中的小機會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應有的收益。而這些技巧，都是我們應當學會的，這也正是理財的意義所在。
(二)個人理財的重要性
在校園里，你會發現，每個同學的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費來說，有的同學可以很好的運用，有的同學卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產是否有合適的管理和規劃。在年輕時有一個良好的理財習慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當然，這更是理財對于青少年的重要性。
三、如何進行個人理財
說了這些，可能你會有疑問，如何進行有效的個人理財呢？當然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規劃，選擇適合自己的理財方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實現自己的理財目標。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學習個人理財吧。
(一)個人理財規劃
1.分析自身基本情況
首先，我們應該對自己有一個全面的了解，核算全部資產。包括我們所擁有的現金，銀行存款，應收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。
2.了解理財方法
理財方式有很多種，青少年應該了解并結合自身情況來制定適合自己的方法。
3.實際進行理財
在了解并選擇了適當的方式之后，就要實際開始著手個人理財了?？梢韵葟囊恍┖唵蔚姆矫骈_始逐漸掌握方法。
(二)青少年個人理財方式
1.接受教育
接受教育是我們對自己的一種投資。在學生時代的青少年，應該好好把握時間和機會，對自己進行合理的規劃?？既W位證書，外語證書，專業課以及一些相關的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報。這種理財方式是我所強烈推薦的。
2.擁有自己的賬簿
學會記賬是青少年必不可少的一項技能?？赡苡械膶W生說“我沒學過有關會計方面的知識，也不懂得那些專業術語”，其實記賬并不需要很復雜，也不需要你有多強大的專業知識。有一個小筆記本，或者現在手機上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。
3.為自己取得資本
想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎資本，也就是要會賺錢。大學生是個比較“尷尬”的群體，已經成年本不應該再接受父母的供養，然而還在上學又沒有發家致富的能力。當然這個說法并不是絕對的。有能力的同學是會善用自己的時間和精力來為自己創造盈利條件的。有的同學在大學期間已經可以自己創業，賺了人生的第一桶金。當然這種人畢竟是少數。我們身為學生，最重要的還是取得學術上的成就。當然，在課余時間，同學們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時間就是金錢”，這句話一點也不錯。懂得合理運用時間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點，也會為我們賺取更多籌碼。
4.學會儲蓄
當有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變為0，但如果懂得儲蓄，把自己的資產合理分配，也會相應為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學會的基本技能。
5.妥善投資
j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農民來獲得利息。從小時候養成的習慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風險不太高的投資方式。有基礎了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經驗。另外，購買合適的保險也有可能省去一部分不需要的花費。另外多說一點，我認為，青少年不應該過早選擇貸款，因為我們還不需要買車買房，沒有太大的經濟需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經濟上的負擔。
四、對待個人理財的態度
理財規劃的重要性范文3
威新國際大廈四海會議室里，聚集了眾多對理財感興趣的女性朋友。在主持人王季春(中央人民廣播電臺經濟之聲《財富人生》《生財有道》欄目主持人)的穿針引線下，多位業內資深人士及搜狐網友李昱分別從銀行、保險、個人體會的三個角度與在場的朋友進行了深刻、細致地溝通，闡述了女性理財的重要性。
黃贏(北京銀行“女子銀行”行長)：我從事金融工作近30年，作為一個女性，而且是一位經濟女性．發現很多女性朋友對理財有著強烈的需求，但卻沒有合適的金融服務產品。于是，我就想為女性朋友做點實事，也就是我們現在做的“女子銀行”。
“女子銀行”是根據女性的生命周期開發、設計的金融產品，產品分為粉蝶、橙蝶、紫蝶、金蝶和銀蝶：同時，又為女性客戶提供了伴隨一生的增值服務，即“女子銀行”彩蝶俱樂部。希望通過這個增值服務為女性客戶提供一個美好的心靈歸宿，我們稱之為“心靈銀行”。
王建京(光大永明業務部高級主任)：醫療、養老、子女教育是當代中國人最關注三大話題，保險理財就是這一話題的延伸。風險是注定發生的，只是早晚不同。因此，未來理財規劃師會成為家庭的準成員。而作為一名理財規劃師，沒有對保險的尊敬就不可能有理財技巧，這是我從事保險行業得出的體會。
李曼(搜狐網友)：女性朋友不能靠別人，只能靠自己。美好生活，需要物質基礎。理財就是一種美好的生活方式，它可以使生活更有序、更健康。
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有的則說：“理財是有錢人的事，老百姓沒幾個錢，理什么財?！?/p>
錯！兩種觀念都錯了！
理財是在對收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產和負債進行規劃和管理。我們必須要意識到理財的重要性，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。
一般說來，理財規劃有五個步驟：
第一，理清家庭財務狀況。
家庭財務狀況是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃?！霸鹿庾濉比绻軌驅W會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。
第二，理清自己的理財目標。
從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。
1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。
2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。
3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。
4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。
5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外養老保險也是較穩健的選擇。
6.退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。
第三，弄清自己的風險偏好。
風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。
現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇：
1.儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。
2.投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。
3.投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。
4.保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。
第四，做合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機。
大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。
“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報率較高而又穩妥的一種投資；2000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；2000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。
第五，做理財效果跟蹤與評估。
由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。
理財規劃的重要性范文5
從財富管理的定義出發，不難總結出其業務特點。一是長期性，即財富管理是對客戶人生財務目標的長期規劃和管理；二是客戶的特定性，即財富管理的客戶都是經過：篩選的“高端”客戶；三是服務的個性化，即由專業的、相對固定的理財師根據客戶需求量身定制專門的財富管理規劃，四是提供服務，而不僅僅是產品。由此可見，目前國內市場上望文生義的“財富管理”和“理財”等業務概念僅僅是真正的財富管理業務的初級階段。
我國財富管理業務發展潛力巨大
財富管理在我國是新興事物，但由于我國經濟的迅猛發展，市場需求旺盛，金融機構投入的積極性很高，表現出巨大的發展潛力。
國民財富不斷提升，新的富有階層逐漸形成，高層次金融需求逐漸增長。改革開放以來，伴隨著經濟的高速增長和外資的持續涌入，我國國民財富快速提升。截至2004年底，我國城鄉居民儲蓄總額達12．6萬億元。在一部分人先富起來的市場經濟思想指導下，以企業家、知識白領等為代表的我國富有人群逐漸形成。據美林投資銀行和凱捷資訊公司的《2004全球財富報告》統計，截至2003年底，中國內地的富豪總數已達23．6萬人，資產總值為9690億美元，成為亞洲地區僅次于日本的第二大百萬富翁聚集地；較前一年增長12％，增長速度名列全球第五。財富的增加使人們對財富保值增值、稅務策劃等高層次理財需求日趨旺盛，個人資產的激增也對銀行的個人金融服務提出了新的需求，由專業人士代為打理個人財富的理財觀念漸入人心。
我國開始步入老年社會，理財規劃日益重要，財富的世代轉移漸成焦點。隨著科技醫療的進步，人類壽命越來越長，我國社會老年化速度加快。2003年中國有老齡人口1．3億，而2004年中國老齡人口已達1．42億，約占人口總數的11％。預計到2010年中國老齡人口將達1．6億，約占人口總數的12％，并將于2015年突破2億，而到2044年前后甚至將高達4億。在人口日益老化的情況下，預期會有相當大比例的財富移轉至下一世代。老年化社會凸顯理財規劃的重要性，人們對建立退休、教育和應急基金、管理個人資產和債務、為子女或自己建立教育基金、為未來生活提供保險、合法避稅、積累財富等事宜會產生越來越大的需求，從而尋求個人財務策劃專家的咨詢或建議。
我國銀行業開展財富管理業務熱情高漲。首先，金融市場不斷完善和發展為商業銀行開展財富管理業務創造條件。我國金融改革經年，在證券、保險、銀行、基金等領域從無到有，不斷完善，基本形成了現代金融體系的整體框架，在制度和體制上為財富管理業務的開展提供了保證。此外，如箭在弦、呼之欲出的金融控股公司和在混業經營方面的諸多有益探索都對為商業銀行開展財富管理業務、開發理財產品創造了條件，提供了更多的選擇。
其次，激烈的競爭推動商業銀行開展財富管理業務。國內銀行業苦于激烈的低水平同質競爭已經很久，銀行的邊際利潤漸趨下降，再加上日益嚴格的資本監管制度和全球性的低利率市場環境，商業銀行紛紛把目光瞄向成本低、風險小、利潤高的個人業務，爭相提出打造零售銀行的口號，而財富管理則成為搶占制高點的重要砝碼。從同一起跑線出發，商業銀行誰也不甘人后。
第三，外資銀行的進入催生我國財富管理業務。外資銀行無疑是財富管理業務的先知先覺者，在人才、經驗、產品上，更重要的是在混業綜合經營的體制上，都比國內銀行占有先機。外資銀行進入中國市場，財富管理業務是其打破業務堅冰的利劍。2004年6月，花旗銀行在華首家個人財富管理中心落戶上海，以其優秀理財智囊團隊、全球共享的市場分析和資訊、卓越的個人理財工具、創新理財產品以及貴賓生活體驗，吸引國內高端客戶并為其提供世界一流的財富管理產品和服務。外資銀行將理財規劃的概念引入了客戶服務，一般都有專門的理財經理為目標客戶服務，針對客戶本身的情況和特點量身訂做理財規劃，根據理財規劃選擇產品。外資銀行財富管理業務的開展，對國內銀行在造成壓力的同時，也提供了效法的榜樣，對我國銀行業的財富管理業務起到了催生的作用。
我國銀行業開展財富管理的現狀
長期以來，我國銀行業對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等。1997年，中信實業銀行廣州分行率先在國內銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款，就能享受該行的多種財務咨詢。1998年，中國工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進行“個人理財”的試點。此后，建設銀行、農業銀行、中國銀行以及一些股份制商業銀行紛紛嘗試開辟“理財中心”和“理財工作室”，開展理財業務。
2004年起，以股份制商業銀行為先導，一批冠名“理財產品”的創新型儲蓄投資產品被紛紛推向市場，“理財”這一詞匯從此深入人心。綜觀這些產品，在客戶選擇上均設置了一定的門檻，在收益上都高于同期儲蓄利率，在流動性和稅收等方面也做了一定的安排，初步具有了財富管理業務產品的基本特征。不過，這類理財產品的主要賣點在于在固定利率制度下博取利差，只能說是財富管理的初級階段和部分內容。隨著財富管理的概念深入人心，利率市場化的步伐加快，這類理財產品的道路不可避免地越走越窄。此外，金融機構開發或代銷的理財產品還包括貨幣市場基金、集合資產管理計劃、開放式基金等。
我國銀行業開展財富管理需面對的挑戰
展望我國銀行業開展財富管理的未來，需要多方努力。
推動混業經營，為銀行業財富管理創造寬松的政策和法律環境。
財富管理是個混業經營的概念。在混業經營體制下，商業銀行通過金融控股公司、戰略聯盟、市場協議等方式從事銀行業、票據金融業、信用卡業、信托業、保險業、證券業、期貨業和創業投資業，擁有商業銀行、證券公司、人壽與財產保險、基金、投資信托等各種金融業務。不同行業的金融企業之間共同營銷、共享信息資源，共同利用營業設備和營業場所，實現協同效應。在這種市場環境下，商業銀行開展財富管理左右逢源，得心應手，如魚得水。
我國《商業銀行法》規定金融機構只能分業經營，銀行不能經營證券、保險業務。這一限制對我國銀行業開
展財富管理最為致命。首先，分業經營制度下，商業銀行的理財中心無法接收客戶資產并代為投資、管理，只能提供建議、銷售大眾化產品，導致“只有建議、沒有操作，只有銷售、沒有服務”的理財局面，從而大大限制了財富管理的業務內容和服務質量；其次，長期的分業經營局面使得銀行與證券公司等其他金融機構之間一直各自為政，員工的專業交流很少，每個銀行的理財服務都是基于本銀行現有經營品種基礎上的優化組合，從而大大束縛了理財專業人員的手腳，影響理財的最終效果；第三，財富管理客戶資源有限，品牌效應明顯，客戶忠誠度高，決定了其“先入關中者為王”與“贏者通吃”的特點。我國商業銀行在財富管理的品牌、經驗和實力諸方面本來就存在先天不足，如果又長期被分業經營的枷鎖捆住手腳，坐視外資銀行長驅直入，必然加大差距，永難翻身。
西方銀行的實踐表明，財富管理必將成為商業銀行個人業務中的核心內容，成為銀行間競爭的重要砝碼。有鑒于此，從我國銀行業的長遠發展著眼，適時適度放開“混業經營”的閘門，不僅是財富管理業務之大幸，更是我國銀行業發展騰飛之大幸。
培養專業人才，做好銀行業財富管理的人才儲備。
財富管理對從業人員提出很高的要求。理財專家要扮演3個重要的角色：客戶的金融顧問、心理指導員和財務控制者，既要對銀行、保險和投資產品具有深入的了解，又要熟悉國家稅務方面的法律法規，能夠準確判斷當前經濟發展趨勢。此外，理財專家還要具備優秀的與客戶溝通的能力，以贏得信任，了解并啟發客戶需求，解決其理財方面的困惑(參見表2)。
在數量上，財富管理需要大量合格的專業人才。財富管理的個性化服務要求每名理財專家只能服務一定數量的客戶。例如，高盛每名投資專家服務的客戶數量被限制在10～25名以內，從而確保高盛能夠根據客戶的具體需求提供個性化的服務。
我國目前銀行的理財人員嚴重匱乏，且大多是原來的柜臺員工，對證券投資和保險業務不甚了解，加之理財產品結構簡單，所以理財建議還只是停留在為客戶提供有限的理財產品選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，功能也多限于產品推介，對于售后服務和財富規劃鮮有涉及。未來的理財商品趨于復雜化，產品生命周期趨短，理財人員如果在一知半解的情況銷售商品，不僅無法為客戶累積財富，反而易使客戶資產陷入投資風險，從而影響銀行商譽?？梢?，只有快速提高財富管理專業人員的數量和質量，才能適應財富管理業務規模發展的需要。在這一方面，銀行要投入大量的人力和物力，積極引進發達國家的專業認證制度，培養出一支財富管理的專業隊伍，靠真實的業績打出自己的財富管理品牌，贏得客戶的信任。
轉變觀念，推動商業銀行財富管理業務走向成熟。
隨著金融競爭的日趨激烈，財富管理業務在商業銀行整體業務中的地位越來越重要。與國際銀行業相比較，我國商業銀行目前以財富管理之名進行的理財活動還有待升級和完善。商業銀行只有憑借其靈活的經營和專業化優勢建設雄厚的客戶基礎，立足本國、本地區等特定客戶或產品市場，提供優質金融產品和服務，才能在財富管理的激烈競爭中立于不敗之地。
我國商業銀行財務管理業務的成熟和完善有待于商業銀行轉變理財觀念：由單純銷售產品轉移到為客戶提供服務；由鼓勵產品成交延伸至后續服務；由單純追求理財的高收益轉移到為以風險控制為前提，確?？蛻糌敻槐Ｖ翟鲋?；由面向大眾提供個人銀行業務轉移到細化客戶人群，培養長期客戶關系；等等。
商業銀行應盡快建立自己的財富管理中心，打造財富管理品牌和銀行的商業信譽，對高端客戶進行系統性維護，并對單個客戶開展理財規劃服務。財富管理中心作為財富管理的專門機構，不僅意味著機構本身，更意味著財富管理業務的保障機制。財富管理涉及的業務內容十分廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，財富管理中心的建立可以體現“以客戶為中心”的理念，有效整合前后臺業務，為客戶提供一站式服務。2005年9月，招商銀行成立“金葵花”財富管理中心，為各網點客戶經理在理財服務方面提供有力的后臺支持。我國銀行業財富管理在神似國際同行之前，先做到了形似，應該說是一種可喜的進步。
此外，在現有的條件下，商業銀行還應努力進行交叉銷售和全面發展整體性客戶關系管理，將客戶關系管理作為商業銀行吸引客戶接受財富管理業務的重要工具；同時，控制生產成本，確保商業銀行財富管理的收費標準保持競爭優勢也是發展財富管理的題中應有之意。
理財規劃的重要性范文6
鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經擁有一間小有規模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。
私營業主家庭資產較豐
經過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養父母2000元，至于汽車保養、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。
在年度收入方面，鐘先生公司目前穩定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產品上獲得的收益有12000元上下。
在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費支出12000元。寶寶一出生，細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習慣，這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。
鐘先生一家擁有現金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產品及15萬市值的基金。不動產方面，鐘先生目前只有一套自住的房產，房貸已經還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產有145萬元。
房子偏小如何調整
盡管鐘先生一家資產較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區實現二次置業。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區，對于這筆資金的準備，他們有兩種打算，一是把現有房產變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學之前在老城區另外再購置一套新房。兩種方法各有優缺點，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規劃師可以從專業的角度，結合他們的實際情況，在不影響公司現金流的情況下提供一些合理的建議。
孩子教育金如何儲備
小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環境，因此從現在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。
家庭保障如何改善
類似鐘先生這樣的生意人，經過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現的收入真空期該如何去應對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。
資產配置與具體投資建議
中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕
家庭收支情況具體分析
目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結余13.8萬元，家庭年度結余比例49.64％，結余比例在合理范圍內。
在家庭收入中，其自營公司的經營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。
在家庭支出中，消費型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費支出占收入的比例為5％，低于10％的標準水平。
家庭資產負債分析
目前，家庭總資產155萬元，家庭負債10萬元，凈資產145萬元。凈資產率為94％。其中生息資產占比為33％，自用固定資產占比為67％，生息資產收益率可以通過調整投資組合進行提高，讓家庭資產進行快速積累。
家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產負債率為6．5％，家庭資產抗風險能力強。
綜合分析
鐘先生一家是一個典型的小企業主家庭，家庭和公司的財務是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現危機，將馬上傳導到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規劃。另外，根據企業法的規定，鐘先生類型的企業主只是作為企業的法人代表，不能因此將公司財產和個人家庭資產混為一談。
而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當家庭產生意外風險時，抗風險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產保值和抗風險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。
理財目標分析
總結鐘先生提出幾個理財目標，同時根據理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下：
完善家庭的保障，提高家庭抗風險能力；選擇一個合適的購房規劃；為子女做好教育金的規劃；做好家庭的養老計劃；構建一個合理的投資組合，實現資金的長期穩定增值以及為家庭帶來穩定的現金流入。
理財規劃綜合方案
選擇一個合適的購房規劃鐘先生希望在老城區實現二次置業，估計房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費用，購房計劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發現鐘先生的經濟能力可以選擇第一種方案。
為子女做好教育金的規劃 我們
為鐘先生設計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學期間每年可以有較為穩定的年金收入。同時從現在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學資金。
做好家庭的養老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。
假設鐘先生退休后生活費用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產進行清算，估計可以回籠現金約100萬元，還需要做好現有資產的投資來儲備退休資金855萬元。
首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養老保險以及醫療保險，由于社會養老保險的保額可以保障退休后基本的養老需求，為養老做好一個基礎的保障。
其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務風險。比如，根據現在市場上太平人壽某款財富年金保險的規劃建議，從現在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預計可以為您的晚年提供152萬元的保障。
構建穩健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產品，預期年收益率2％，工作日營業時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。
從現在起將每個月結余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據鐘先生的風險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產品50％，藍籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風險承受能力降低，建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉為債券以及保本型的理財產品為主。金融投資組合的預期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。
另外，需要補充一點的是，作為小企業主家庭，一家兩制，需要公私資產分離，以保障家庭免受企業經營風險。
首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業的資產轉化為個人資產，形成家庭有持續性的收入，也同時將企業的財產和家庭的財產進行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關于一人有限責任公司的特別規定，建議鐘先生將公司從個人獨資企業轉變為一人有限責任公司，當企業遇到危機的時候，只需要用企業的資產清償債務，降低企業風險對家庭的連帶影響。
保險建議
廣州資深保險經紀人、國家理財規劃師劉偉國
類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：
1.在退休前萬一風險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經濟生活如何不受影響?
2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？
3.原先的企業和財產如何順利繼承?
先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當補充20萬元額度的意外險。
養老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養老金保險應該是月月保證領取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退?；蛸J款的，因此，養老險可以選擇分紅型的，因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養老金至少應相當于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養老險，當一方不在時，另一方可以繼續領取，而且保證領取的時間不變。當然，鐘先生和張小姐在選擇商業險之前不妨先去參加相關的社保。
