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理財保險解決的問題范文1
關鍵詞：互聯網金融；互聯網金融模式；P2P網貸
一、引言
隨著我國電子商務的迅速崛起，互聯網和金融兩個領域的相互融合下應運而生的互聯網金融正在成為一股新興的金融行業發展趨勢，該行業內各個互聯網金融公司和互聯網金融平臺的迅速發展速度之快，成為了我國研究學者紛紛投入精力研究的重要領域。
我國的互聯網金融正在發展初期，但其發展速度非常迅猛，但是目前仍沒有較為科學統一的定義、明確的監管規則和業務界定。盡管如此，互聯網金融這股新興力量的發展，確實已經成為了不可逆轉的發展趨勢?；ヂ摼W金融的出現，對傳統金融行業的生態環境產生了巨大的影響，對傳統的金融行業帶來了新的變化、新的情況、新的方向、新的挑戰。
二、文獻綜述
國外互聯網金融的發展狀況較為成熟，相應的研究狀況也較為深入，更多的集中在P2P網貸的研究上。Yum et al.（2012）[1]針對P2P網貸平臺中面臨的信息不對稱問題進行了研究，認為P2P在小微金融領域內有重要意義，借款者不能借到相關借款，通過P2P這種途徑解決了該問題，而且借款者有激勵重復的在這個市場上借貸。P2P借貸是互聯網金融一個重要組成部分，并且已經成為互聯網金融的中堅力量，引起了媒體和學術研究者的重要關注。Wang et al.（2015）[2]對比了P2P網絡貸款和傳統商業銀行之間的模式，通過對比分析認為P2P在審批流程、信息管理、貸款決策方面優于傳統銀行相比國外的研究，國內的研究中，劉越、徐超和于品顯（2014）[3]研究認為互聯網金融與傳統商業銀行應該是互補關系，關鍵在于哪一方能夠得到更多的信用數據以便獲得客戶。李鑫、徐唯槧（2014）[4]對我國互聯網金融的出現的一些問題進行了辨析，認為互聯網金融分為支付類和脫媒類。劉蕓（2013）[5]研究了小微企業融資問題，通過互聯網金融將在一定程度上解決小微企業的融資問題，她認為信息不對稱是制約小微企業融資的核心問題，以大數據應用為基礎的互聯網金融，可使小微企業的信息不對稱狀況得到緩解，從而增強借貸的風險可控性，降低融資成本與征信成本。
國內的研究大多關注法律監管體制問題、互聯網金融帶給小微企業融資情況的改變、互聯網金融面臨的風險等方面的研究，但整體上還停留在表面的分析和展望上，并沒有比較系統和深入的對互聯網金融進行深入分析，當然這也是受到我國互聯網金融發展初期的發展現狀所限制。本文將在相關學者研究院的基礎上進行總結和梳理，將該領域內的研究進行整理，對各個層面的觀點和研究進行分類總結，以便形成一個比較完整和系統的體系。
三、互聯網金融概述
盡管我國的互聯網金融發展得風生水起，但是還是有很多人甚至學者對其不是特別了解，在互聯網金融的定義以及界定上存在一定的誤區。本文針對這樣的現象，認為有必要對互聯網金融的定義和本質等方面進行全面的介紹和概況，并引領本文后面的寫作。
什么是互聯網金融，都有什么特征？傳統商業銀行的網上銀行是否屬于這一范疇？這些問題還是有人不清楚，所以需要對互聯網金融進行定義的闡述以及模式的劃分。關于互聯網金融的定義，很多學者也提出了自己的觀點，大多大同小異，有的即使表達不完全相同，但是理解下來是一個意思，本文將對一些代表性學者的觀點進行闡述。
互聯網金融不僅僅是互聯網加金融這么簡單的結合，它是二者有機的融合，通過互聯網這個媒介對金融這個領域重新運作、重新形成一個新的體系。本文認為互聯網金融是指依靠大量的數據積累，即大數據的背景，以及強大的數據處理能力，例如云計算、搜索引擎等技術，通過互聯網平臺提供的信貸、融資等金融服務，包括網絡信貸（P2P）、眾籌融資以及其他金融類服務。互聯網金融通過互聯網這一媒介，運用相關技術對數據進行處理和分析，對各個主體進行聯系，從而提供金融服務，實現更快、更省、更優質的服務于金融各方。
四、互聯網金融模式劃分
通過對互聯網金融進行了定義，現在需要對互聯網金融的發展模式進行區分?；ヂ摼W金融的模式劃分從不同的角度有不同的類型。晏妮娜和孫寶文（2014）[6]從小微企業融資角度對互聯網金融的模式進行劃分，認為互聯網金融分為網絡聯保模式和網絡池融資模式。同樣從小微企業融資角度方面對互聯網金融進行劃分，徐潔、隗斌賢和揭筱紋（2014）[7]的研究認為互聯網金融與小微企業融資模式有四種，分別為：點對點融資模式、基于大數據的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機構-門戶融資模式。
本文根據互聯網金融的功能對互聯網金融的發展模式進行劃分，主要包含以下幾種模式：
（一）支付結算類
從字面理解，這種模式主要的功能就是支付結算，這種模式主要包括依托網絡購物發展起來生活購物、移動支付為主要功能的支付結算類互聯網金融平臺，以及一些獨立的第三方支付結算平臺，如快錢等。
這種互聯網金融模式的發展對人們的生活影響息息相關，目前快錢等支付結算類的模式發展較為迅速，不僅是個人購物、消費等在適用，不少企業也引入了快錢類支付結算類模式對公司的支付結算進行管理和處理，這種支付結算類方式使用快捷方便，且成本低，成為支付結算的一大發展趨勢。
（二）融資類
互聯網金融融資類模式將所有融資類別的互聯網金融模式都歸為一類，即將與小微企業融資相關的模式、眾籌模式、P2P網貸模式等投融資模式統一歸為互聯網金融的融資類。這一類別主要以P2P等中介平臺以及阿里小貸等電商介入型融資平臺為典型代表。
融資類互聯網金融對小微企業產生了重大影響，近年來我國對小微企業的關注不斷提升，小微企業面臨的一個重要問題就是融資問題，小微企業由于本身企業規模較小、沒有較好的信用信息、沒有相應的抵押物等各個方面的劣勢，使得其從傳統的融資模式進行融資不太可能。互聯網金融融資類模式的發展在很大程度上對小微企業融資問題進行了改善。
互聯網金融的投資理財保險類別作為第三類，主要是為投資者提供購買基金、保險、信托等理財產品的互聯網平臺。這一類別是除了以上二者外，由互聯網金融提供的其他類別的金融類服務。
投資理財保險類對廣大的相關主題影響甚大，投資者、需要理財者、需要購買保險者等不再需要通過傳統方式去進行相關活動，由于互聯網金融的發展，這類人群的需求得到了快速有效的滿足和改善。
五、互聯網金融發展的意義
互聯網金融的發展給整個經濟、金融行業帶來了重大影響，其對我國的經濟發展、金融行業的創新有著重大的意義?；ヂ摼W金融的發展促進了我國科技帶動金融發展和信息消費變化的新動向，帶動了整個金融服務行業需求的不斷上升，加快了傳統金融機構運營管理模式、產品服務模式、技術管理模式、風險控制模式等各個方面的轉型，互聯網金融給傳統金融行業帶來了新的發展方向，也帶來了巨大的挑戰，二者在充滿競爭的環境中又不斷融合和合作，共同帶動整個金融行業體系的發展和變革。不得不說，互聯網金融的發展給更廣泛的客戶群體帶來了顛覆性的改變。
本文從互聯網金融對經濟發展的角度出發，分析總結互聯網金融對經濟發展的重要意義?；ヂ摼W金融對經濟發展的意義，主要從P2P網貸、網絡理財以及和傳統金融行業的關系幾個方面進行分析。
（一）以P2P網貸模式的互聯網金融對經濟增長的促進作用
P2P網貸模式和傳統金融行業的借貸有著根本性的區別，互聯網金融作為中間平臺，無論是否參與借貸關系，這種模式由于是資金借貸雙方通過互聯網這個平臺，各自尋求匹配度，進行資金期限、風險承擔等方面的契合，從而達成交易，這種直接交易模式的融資新途徑有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整個借貸更加高效，促進小微企業的快速發展，從而對經濟發展起著重要作用。
（二）以網絡理財模式的互聯網金融對經濟增長的促進作用
隨著經濟發展，越來越多的人對理財的需求更加多元化，理財產品的需求日益增大。傳統的理財模式成本較高、認購起點額度高，使得一些中小階層的人理財需求得不到滿足，互聯網金融網絡理財模式的出現打破了這種限制，提供了更多的小份額理財產品，同時還能夠根據客戶需求進行針對性的理財產品設計，而且這種理財交易通過互聯網平臺進行更高效。中小階層理財需求得到滿足，從另一個方面來看，這些客戶的閑置資金得到了有效的投放，使得有資金需求的人能夠獲取資金，這個過程促進了經濟增長。
（三）互聯網金融對傳統金融機構的促進作用
互聯網金融的出現和發展，使得傳統商業銀行等金融機構面臨巨大的挑戰，倒逼傳統金融市場加快適應新形勢，加快發展，不斷提高資金的配置效率促進經濟增長，互聯網金融的迅速發展加快了銀行存款分流，對銀行的壟斷形成沖擊。
六、結論
本文從最基本的方面入手，對互聯網金融相關的內容進行分析和研究。本文認為互聯網金融是互聯網加金融二者有機的融合，通過互聯網這個媒介對金融這個領域重新運作、重新形成一個新的體系。其模式大致分為支付結算類、融資類、投資理財保險類三個類別，互聯網金融各個類別的發展都對我國經濟增長有著重要意義，互聯網金融這個新興的金融服務模式讓金融行業的發展更加健全，促進傳統金融行業的革新。（作者單位：華南理工大學）
參考文獻：
[1] Yum H.Lee B.Chae M.2012.From the wisdom of crowds to my own judgment in microfinance throughonline peer-to-peer lending platforms.Electronic Commerce Research and Applications 11：469C483
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[3] 劉越，徐超，于品顯.互聯網金融：緣起、風險及其監管[J].社會科學研究，2014（03）
[4] 李鑫，徐唯槧.對當前我國互聯網金融若干問題的辨析[J].財經科學，2014（09）
[5] 劉蕓，朱瑞博.互聯網金融、小微企業融資與征信體系深化[J].征信，2014（02）：31-35
理財保險解決的問題范文2
兒童保險好處多
減輕意外壓力：孩子生性好動，不知道什么是危險，兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經濟、醫療問題之一。因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。
降低醫療負擔：目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔，所以合理地選擇保險可以轉嫁孩子的醫療風險，有效保護家庭資產不受損失。
儲備教育基金：粗算一下，一個孩子從出生到大學畢業參加工作大約需要30萬元與學習相關的費用，這還不包括生活費、學習藝術的費用以及物價增長的因素，選擇保額逐年遞增或者有分紅的保險品種，可以抵消一些通脹的影響，兼有投資的作用。
兒童保險4大主流險種
1 兒童意外傷害險
兒童意外傷害險是針對18歲以下兒童，在遭受意外時所產生的高額的醫療花費等經濟損失，以及意外致殘、致死的人身保障。這一類的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各保險公司都有推出。它的特點是保費便宜，保障高，無返還。
2 兒童健康醫療險
在家庭生活中，與兒童健康有關的花費主要有兩種：一種是兒童重大疾??；一種是兒童住院醫療。利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。在考慮購買險種時，還可以購買附加住院醫療險和住院津貼險。這樣，孩子萬一生病住院，大部分醫療費用就可以報銷，并可獲得一定的住院補貼。這個險種的特點是保費便宜，保障高，無返還，適合體質較弱的孩子。
3 兒童教育儲蓄險
隨著教育市場化所帶來的教育支出高漲，以及家庭消費觀念的變化，越來越多的家庭將有限的資源投在孩子的教育培養上，提前為孩子做一個財務規劃和安排。教育儲蓄險主要就是解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用，購買保險后需要按時向保險公司繳費，作為一種強制性儲蓄，可保障孩子日后的費用使用。而一旦孩子的父母發生意外，如果購買了可豁免保費的保險產品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。所以此類保險是以儲蓄和保障為主。這個險種的特點是定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。適合有明確的中長期儲備目標的家庭。
4 兒童投資理財保險
這種投資連結保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。與其他險種不同的是，投資連結險能夠較好地融合風險保障與理財規劃的優點。投資類保險尤其是萬能產品，可以同時解決孩子的教育(留學)，創業、養老等大宗費用的問題。目前各個保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學費用、創業啟動資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補充養老、醫療、旅游基金等。這個險種的特點是保費自由、保額自主，隨時支取，保障外有收益。投資本險種，需要有一定的經濟基礎，保費預算較高。
選擇適合自己家庭的保險
在了解了兒童險的基本險種后，您就可以根據自己的經濟實力為寶寶選擇合適的險種了。
經濟實力一般型：兒童意外險和醫療險
這是最基本、最經濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經濟賠償。
經濟實力尚可型：兒童意外險和醫療險＋兒童重大疾病保險
重大疾病產生的高額醫療費用，往往給家庭帶來巨大的經濟壓力，投保兒童重大疾病保險則可以在意外發生后獲得更大的保障。
經濟實力較強型：兒童意外險和醫療險＋兒童重大疾病保險＋教育儲蓄險
如果家庭經濟實力較強，則可以增購教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題，更重要的是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，成為家庭理財規劃的一部分。
經濟實力很強型：兒童意外險和醫療險＋兒童重大疾病保險＋教育儲蓄險＋理財型的險種
如果家庭經濟實力確實很強，又想給孩子更多的保障，就不妨請保險公司提供一些理財型的險種進行組合。
投保兒童險的技巧
投保預算
根據我國的國情，保費支出可以占收入總額的10％～20％、保險金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時期購買保險產品一般來說比成年后購買要便宜，而且也是一種比較經濟的做法，孩子從很小的時候就可以得到保險的保障。
先近后遠，先急后緩
少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。
切忌重復購買
如果孩子已經上學，學校會統一為他們購買學平險，而一些福利好的單位也會為員工子女報銷一部分醫藥費。因此，在為孩子投保商業保險前，一定要先弄清楚，孩子已經有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業保險來彌補的。
“白紙黑字”要看清
保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責任”、“收益不能保障”之類。只不過，這類文字的字號經常是小六號，比宣傳單一般字號小很多。因此一定要留意字號最小的部分，往往這些才是“精華”所在。
對號入座自己算
尤其是對一些理財、投資類產品，預期收益往往都是建立在一種最理想的狀況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數據，家長不妨把預期繳納的保費、每年的收益狀況代入其條款算一算，得出比較切合實際的收益值。
保額不要超限
為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監會為防范道德風險所作的硬性規定。有少數人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提不。
理財保險解決的問題范文3
案例1：趙女士今年35歲，和丈夫一起做小本買賣。隨著這兩年生意規模逐漸做大，手頭積累了一些資金，雖不能說是腰纏萬貫，但過上無憂的生活不成問題。趙女士的兒子今年6歲，剛剛上小學，眼看孩子一天天長大，趙女士覺得是時候考慮為孩子積累一筆教育資金了。以前聽人提到過分紅險，覺得還不錯，但由于趙女士自己做生意，對家中資金的流動性要求較高，不知道市場上的分紅險能否滿足這個要求。
面對需求的進一步提升，市場上的單個險種可能無法滿足投保人多方面的理財保障需求。因此，組合險種成為市場快速發展下的解決之道。2014年年底，華泰人壽推出“百萬尊享財富管理計劃”，該計劃由百萬尊享終身年金保險（分紅型）和財富金賬戶年金保險（萬能型）構成。
投資期短，實現財富快速積累
對于廣大投保人來說，過長的繳費期是購買保險時所面臨的共同問題。據了解，百萬尊享財富管理計劃的繳費期較短，分為3年或5年期。保單生效后的第一個保險周年日起每年即可領取基本保險金額的30%，直至終身。繳費期滿時，投保人所獲得的現金價值達到所交保費的60%以上。較短的繳費期，滿足了趙女士在現階段家庭資產較為充裕的情況下實現財富快速積累的愿望。作為分紅險，投保人可終身參與保單分紅，若被保險人身故，受益人可以領取所繳保費或保單現金價值中的金額較大者。
靈活度高，滿足資金流動需求
在中長期理財過程中，除了要關注資金的收益性，需要考慮的另一重要因素就是資金的流動性。尤其是像趙女士這樣的私營業主，平時的經營過程中，對資金量的要求可能并不高，但保證高流動性無疑是最重要的。百萬尊享財富管理計劃為投保人提供高達90%保單現金價值比例的保單質押貸款，無論在手續辦理還是貸款利率方面，均較其他貸款方式更為有利，這也成為了該計劃的一大亮點。
百萬尊享雙險組合還從另一個角度加強了資金使用的靈活度。一方面，投保人獲得的生存返還金和分紅收入轉入萬能險賬戶后，可根據投保人的需要自由領取;另一方面，雙險組合規定在繳費期間內投保人可任意追加，讓資金先進入萬能型年金賬戶，并參與每月復利的投資結算，并按時、安全地轉入到分紅型賬戶中。
案例2：嚴先生今年45周歲，生于一個知識分子家庭，大學畢業后的第一份工作是當地的高中教師。20世紀80年代，他選擇下海經商，賺到了人生的第一桶金。隨著生意逐漸興隆，業務范圍也慢慢擴大，延伸到房產行業。如今嚴先生已經是北京一家房產公司的CEO，年薪百萬元。嚴先生在北京、上海均有房產，現在大部分時間居住在北京，和妻育有一子。嚴先生的妻子在家做全職主婦，偶爾幫忙照看生意，兒子在國外留學。
對嚴先生來說，如今公司運營情況良好，家庭生活穩定。由于多年來公司的持續盈利，家中財富積累情況較好。目前，嚴先生希望能為家中資產找個好去處，實現財富的安全穩定增值。未來，無論是他和妻子的養老需求還是兒子的資金需求，都能有所保障。
如今，中國富人群體正發生著重大變化，億萬富翁和百萬富翁的人數在過去兩年達到新高，且這些人的消費行為也在不斷地發生轉變。正如嚴先生一樣，現在中國的很多新富人群更多將目光鎖定在財富的安全和持續增值上。
穩定收益，防止資金縮水
百萬尊享財富管理計劃采用“萬能”和“分紅”雙主險設計，資金可以在兩個賬戶間免費自由轉換。當投保人每年從分紅險賬戶獲得了返還的生存金后，可連同每年的分紅收入一同轉入由專業人士運作的萬能險賬戶中，以每月復利的方式進行投資結算。靈活的轉換功能，有效保障投保人所獲得的年金返還和分紅資金不會面臨縮水的窘境。數據顯示，該計劃的萬能賬戶近12月的月結算年利率穩定保障在4.5%。
案例3：老張今年50周歲，打算為自己做養老規劃。多年的積累讓老張的手頭擁有不少資金，他除了將閑置資金用于購買理財產品外，自己還炒炒股。隨著這一年多來互聯網金融的發展，老張甚至還跟風投資了當下熱門的P2P產品。
雖然老張在投資理財上已頗具經驗，也適應了市場的風云變幻。但老張的子女們始終覺得，對于上了年紀的中老年人來說，即使風險承受能力已經很高，也不應再選擇過于激進的理財方式，而應該及時為自己今后的養老生活做準備。經過分析，子女們覺得投資“分紅+萬能”的保險組合是個不錯的養老選擇，不僅實現了財富的穩定積累，未來還能幫助父親做好財富的完美傳承。
一般來說，傳統的年金型保險產品要求受益人與被保險人必須為同一人，每期返還的生存年金先進入被保險人賬戶，再由被保險人或其監護人根據需求用做養老金、教育金或其他家庭開支的規劃。
雙險合璧，財富完美傳承
針對這一問題，百萬尊享財富管理計劃在進行產品設計時，做出了人性化的創新。投保人可指定每期年金的返還賬戶，之后也可以根據需要隨時變更賬戶。這意味著，投保人的保險金使用計劃將以合同規范的方式確定，目的在于有效防止保險金被挪用。
百萬尊享財富管理計劃特設身故保險金轉換選擇權。若被保險人身故，受益人可在書面申請并經保險審核同意后，將合同的身故保險金作為保險費部分或全部用于投保一款不收取初始費用的萬能型產品。這一創新舉措讓家庭財富得以完整傳承，符合傳統的財富傳承觀念。因為保險金在傳承后依然用于保險，所以傳承的不僅僅是有形的財富，也是一種科學的理財價值觀，在一定程度上避免財富傳承后縮水的隱患。
財記手札
理財保險解決的問題范文4
值得關注的是，隨著股市由牛轉熊，同為投資型保險的投連險和萬能險卻發生了微妙的蜜化：投連險的熱潮正逐漸退去，萬能險卻迎來黃金時期。在股市低迷的當下，投資者該如何看待投連險和萬能險?
針對這些問題，本刊記者專訪了瑞泰人壽保險有限公司的總裁兼CEO丁瑞德。
投連、萬能側重不同
坦率地說，投連險作為一個和投資市場相關性比較強的產品，在一定程度上會受到投資市場表現的影響。與此同時，我們要認識到投連險更多的是一個長期理財的平臺，投連險產品一般根據風險收益水平的不同，設有多個投資賬戶。以瑞泰人壽為例，目前設有成長型、平衡型、安益型、穩定型和避險型賬戶，5個投資賬戶的潛在風險級別依次降低，同時潛在收益水平也依次下降，投資者資金在這5個賬戶中可以免費轉換。
作為一種長期投資理財保險產品，投連險提供了一個靈活的平臺，投資者應根據自身的理財需求和風險承受能力，通過賬戶配置達到個人風險收益的平衡點。股票市場的下跌對比較激進的賬戶影響較大，對于風險級別較低的賬戶基本沒有影響。
從專業的角度來看，投連險產品是國際保險市場上新型的投資類保險產品，在收費、靈活性和透明度方面都更勝一籌。作為保證收益類的產品，萬能險最主要的優勢在于可以提供較為穩定的投資回報。瑞泰人壽新近推出的“穩贏?贏盛”和“瑞贏?贏豐”是兩款萬能險和投連險的產品組合。我們希望，隨著市場的發展，在投資者的投資需求有變化時，可以降低一些成本。
要經得起市場的波動
處于震蕩市場，對于任何一個想投資的人來說，總是被這樣的問題困擾著：本周市場的反彈能否持續?該如何選擇最佳入市時機?如果現在投資，市場是否會進一步下跌?如果選擇觀望，是否會失去市場反彈帶來的收益?
簡單地說，沒有人確切知道市場何時摸底、何時反彈。想要獲得專業、公正的市場信息是很困難的。歷史告訴我們，即使能夠獲得這樣的信息，也不可能持續預測市場的短期表現。
我們給出的建議是，擇時投資并不能為長期理財帶來價值。根據我們掌握的信息，實際上大多數投資者都在市場接近最高點時追加，而在市場接近谷底時變現。在大盤指數超過6000點時，幾乎所有人都堅信后市將是大牛市。而事實上，當初的那些股票現在卻以超過25％的折扣價進行轉讓。這種在全球都普遍存在的心態，往往導致不良的投資決策。
在個人理財的過程中，投資始終與風險并存。但是從長期來看，短期股市的起落將被長期經濟發展趨勢所代替，其投資曲線也將越來越平滑。所以根據個人的風險偏好和承受能力來合理安排，并盡早地著手開始理財，把眼光放長一些更為重要。
年初我們就向投資者介紹了瑞泰投連險的DCA功能，通過這種方式可以逐步增加對高風險基金的投資，可以有效降低短期市場波動的影響，且有效控制不正確的入市時間給投資收益帶來的風險。如果在DCA轉移過程中市場仍持續下跌，則投資者持續以更低的價格將資金轉移至成長型賬戶，由此可以為未來的收益奠定基礎，而不必被動地等待。因此，DCA的作用就是降低股市震蕩對收益的影響，抓住投資機會獲得相當的收益。
總的來說，投資者應該盡量避免因為短期收益而沖動投保或者退保。在經歷了2007年大牛市之后，對于2008年中國股市的表現，消費者疑慮和不適應是可以理解的，加上現在的消費者更加理性，而保險公司在風險控制和消費者教育方面做得都更為完善，我們相信2001年的退保風波不太可能重演。投資者明智的方法是明確自己的投資目標和風險承受能力，然后堅持長期投資理念。
投資者教育是一個長期的過程，為此我們也通過多種方式與投資者進行溝通，幫助他們建立長期投資理念，并提供不同的解決方案。2008年初，在股市開始震蕩的情況下，瑞泰人壽鼓勵投資者使用DcA功能，可以有效降低短期市場波動的影響，且有效控制不正確的入市時間給投資收益帶來的風險。為此，在2008年一季度瑞泰人壽在北京、上海、南京、廣州等地舉行了多場DcA功能的介紹會。關注投資者的需求，引導他們進行理性投資將是我們兩項重要的任務。
鏈接
投資型保險的種類
萬能險
指包含保險保障功能并設立有單獨保單賬戶的人身保險產品。按合同約定，保險公司在扣除一定費用后，將保險費轉入保單賬戶，并定期結算保單賬戶價值。保險公司按照合同約定定期從保單賬戶價值中扣除風險保險費等費用。在投資收益方面，此類產品為保單賬戶價值提供最低收益保證。
投連險
指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險。此類產品可設置一個或多個投資賬戶供投保人選擇。按合同約定，保險公司在扣除一定費用后，將保險費轉入投資賬戶，并轉換為投資單位。投資賬戶價值隨投資單位價格變化而變化。保險公司按照合同約定定期從投資賬戶價值中扣除風險保險費等費用。在投資收益方面，此類產品不提供收益保證，投保人承擔全部投資風險。
理財保險解決的問題范文5
摘要本文首先介紹了金融工程的運作原理，同時對金融工程給企業理財創新帶來的巨大影響進行詳細分析，然后對其應用進行研究。金融工程的有效運用不僅可以為企業理財提供新的方法和新的思路，而且可以用來優化企業的資本結構、風險管理等其他理財管理。金融工程在企業理財的創新運用，對我國企業理財創新的發展有著非常重要的推動作用。
關鍵詞 企業理財 金融工程 風險管理 投資管理
一、金融工程基本理論
當前，有關于金融工程的概念還沒有得到統一，但是綜合金融工程學概念的最早提出者和現有相關文獻，大致可以定義為新型金融技術和新型金融產品的設計、開發和實施，有效利用金融技術和其他科學技術創造性地解決金融問題。在金融工程學中，通過建立數學模型描述對各種宏觀金融變量和微觀金融變量進行描述，同時通過建立優化模型對投資收益的風險和分布進行控制。簡單來講，金融工程的目的就是運用現代計算機系統和數學方法，實現投資者的利益最大化。
二、金融工程對企業理財創新帶來的影響
1.為企業理財帶來新思路。金融工程規避、分散化、再配置、保險的基本理念為企業理財創新提供了新的思路。在企業理財中不論遇到何種問題，都不能被動的依賴政策調整，必須要用創新的思路來解開資金運營的奧秘，規避不利的政策和外部環境。同時，金融工程為企業理財的風險管理拓展了思維，不僅使風險管理效率得到有效提高，減少了企業理財的風險管理成本，而且提升了經濟金融效率，為企業的現金流提供了有力保證。
2.為企業理財提供了新方法和新工具。金融工程為企業理財提供了許多新的方法，比較多見的有對現金流的合成、分解及復合。就是把一個金融特征分解成多個不同的金融特征或者是將多個基本金融特征合成一個新的金融特征來進行財務管理創新。同時，金融工程為企業理財提供了很多創新工具，例如利用資產證券化技術使公司資產負債管理水平得到提高；簽訂遠期協議回購期權合約，使資本市場的借貸風險得到有效控制等。
3.為企業理財帶來了財務工程。金融工程理念在企業理財中的應用，工程技術和財務管理的有效結合使財務工程孕育而生。財務工程的作用是利用工程技術的方法和思路，指導企業經營，運轉好資金，改善企業環境，幫助企業更好發展。它的宗旨是資源優化配置，核心為金融工程。隨著金融工程在企業理財的不斷深入，工程思想也在逐漸成為企業理財的創新點。因此，企業理財要適應金融發展，合理運用金融工具，才能規避風險，降低成本，方便融資，為企業創造更大價值。
三、金融工程在企業理財創新中的應用研究
1.進行風險管理。企業面對的外部環境越來越復雜，承受的風險也越來越大，如果不盡快找到管理風險的方法，將會使企業承受巨大損失。金融工程可以將分散在社會經濟中的各種風險進行集中，并通過有效方法規避掉其中的大部分風險，為企業減少不必要的損失。
（1）控制數量風險。在傳統的企業理財中，實現的主要方法是調節生產過程，這個過程的調整是以犧牲企業生產成本為基礎的。在金融工程中，有兩種有效的產品控制此風險，一種是利用宏觀經濟景氣指數和產品的相關性設計出宏觀衍生產品，另一種是商品期權。其目的是通過參與宏觀衍生產品和商品的交易，對數量風險進行適當消除，保證收益的正常進行。
（2）控制市場風險。為了有效控制市場風險，金融工程特別提供了互換、期貨、遠期、期權四種金融工具，并將這四張金融工程進行科學組合，從而創造出更加獨特、新穎的金融工具。
（3）控制信用風險。信用風險又稱為違約風險。在傳統的控制信用風險的方法中，雖然提高了交易的安全性和信用質量，但是削減了潛在的利潤和交易量，不利于市場規模的擴大和流通。對此，金融工程提供了信用互換這種新型管理工具。所謂的信用互換就是企業定期向互換合作方支付應收賬款保險費。具體的將就是當應收賬款出現拖欠吃，企業可以向互換合作方處得到相應補償，或者以有力價格將應收賬款出售給對方。這種信用互換比較適合業務集中在少數客戶中的企業或者是有大量應收賬款的企業。
（4）控制兼并風險。在各種風險中，兼并中的資本運作風險是比較大的。為了能夠有效控制此風險，金融工程提供了兩種方法：一種是股票交易策略，主要包括死亡換股、股份回購、財產鎖定等；另一種是雙方互換股權，其目的是減少雙方流通在外的股權，在保證管理層利益的前提下，提高收購方的收購成本，修改公司章程，增加反收購條款等。
2.優化資本結構。在傳統的資本結構理論中，通常采用增大負債比例，降低加權平均成本來實現最大限度地降低企業融資成本，以保證企業最優資本結構。雖然這種方法具有可行性，但是也存在很大的局限性。原因是隨著負債的增加，財務風險也在不斷加大，種種成本、問題就會更加嚴峻。為了有效化解這一矛盾，金融工程提供了互換技術。在互換技術中，可以打破增加負債比例的局限性，在即保證企業信用等級和不增加財務風險的同時，還可以成功實現資本結構的優化和融資成本的降低。
3.進行投資管理。項目融資和風險控制問題以及投資的評價問題是企業在進行項目投資過程中遇到的常見困難。為了解決問題，金融工程提供了十分有效的工具。就項目的資金來源和風險控制問題，金融工程提供了很多用于風險管理的金融衍生工具和金融衍生工具的風險管理策略、組合，為融資風險管理提供了更加開闊的空間。而就項目投資的評價，金融工程則利用實物期權的方法對項目投資進行分析。
當企業進行證券投資時，需要解決的主要問題是投資風險和收益問題。金融工程針對此問題提供了操作性很強的工具，例如世界各個股票市場的分散化投資，不僅可以使股票投資組合的有效邊界得到擴大，而且有效降低了證券投資風險，提高投資收益。對于無法將資金投到國際市場的中小投資者來講，可以使用國際股票收益互換這一新生工具來達到降低風險、增加收益的目的。
4.其他理財研究。由于現代公司的治理結構發生了改變，經營權和所有權的分離出現了問題，這一問題的出現使得公司管理者的經營目標也產生了改變，利益最大并不是他們一直追求的目標。逆向選擇和道德風險有可能使公司經營者更加看重其短期利益。為了有效規避這個問題，金融工程提供例如股票期權激勵制度，這一制度現以被廣泛運用。所謂的股票期權是指公司給予經理人在一定期限內按照某個既定價格購買一定數量的本公司股票的權利。這個制度把“所有權激勵”和“報酬激勵”進行有機結合，使企業所有者的利益和人的利益、遠期行為密切聯系，從而出現長期激勵的作用。
同時，利用金融工程可以以增強股東信心。當出現股東認為企業的股票持有風險大于收益而選擇放棄持有時，企業的高層管理人員可以利用金融工程提供的理財創新工具對股東進行說服，增強股東對企業的信心，選擇繼續持有股票。
四、結束語
從目前的現狀來看，金融工程在我國還沒有得到重視和廣泛應用，但是從長遠發展及知識經濟的出現來看，金融工程必將得到前所未有的大發展，我國也必將把金融工程提到經濟發展的戰略地位。同時，企業要認清這一形勢，充分利用金融工程為企業理財提供的新思路、新方法和新工具，將金融工程深入到投資管理、風險管理和企業日常運營管理中，為企業理財保駕護航，增添活力，實現企業理財的最終目標。
參考文獻
[1]欒艷超，隋竹梅.金融工程的內涵及在我國發展分析[J]. 經濟研究導刊，2009(20).
理財保險解決的問題范文6
在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機構推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經》擇其優。將部分案例節選并重新編撰――刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。
安享人生的財富規劃
編者按：這是一份來自恒生銀行的理財規劃案例，案例中的主人公羅先生，是外企的高管，月入7萬元，目前家庭已經積累了相當可觀的財富，一共1600萬元，包括兩套房產、兩輛汽車、上百萬基金、存款和現金。盡管如此富有，考慮到未來孩子要出國留學，夫妻還想過個富足悠閑的退休生活，到底未來要花多少錢，現有資產又要如何籌劃，在這份恒生銀行給羅先生17頁的“安享人生財富規劃書”中，分為六部分，使用9張圖表，來分析資產、負債、家庭未來資產變化等，清晰地闡述了理財師為羅先生設計的未來退休規劃及子女教育等人生大計，讓家庭可在將來輕松享受寫意人生。
42歲的羅先生，月入7萬元，他不僅是一位事業成功的外企管理人，更是一位有責任心、重視家庭的好丈夫和好父親。就目前而言，家庭已經積累了相當可觀的財富，總共家庭資產1600萬元，包括固定資產800萬元(房產一套300萬元，另一套500萬元)，流動資產(定存500萬元，基金150萬元，活期及現金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)。家庭是否就無憂呢?孩子和自己的退休是否可以順利進行呢?先來了解一下羅先生家庭的資產負債、收支情況和家庭財務的潛在風險吧。
羅先生每月薪水70,000元(羅太太和兒子小羅無收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活開銷約2萬元，年保費支出2萬元，其他雜項支出(如旅游、交際應酬、慈善捐助等)每年約5萬元。
家庭主要收入來源為羅先生的薪水及年終獎金，占總比90％．剩余10％來自房產的租金。
家庭每月生活開銷2萬元，一年即24萬元，加上保費2萬元／年，旅游及交際應酬等共5萬元，年，一年總支出為31萬元。年度總結余(1，108,000―310,000=798,000)可達到年度總收入的72％，說明家庭生活富足，有很多閑散資金需要管理。
家庭資產負債狀況：
由于沒有任何貸款，羅先生家為零負債，財務狀況相當穩定，資產配置簡單，固定資產(房產一套300萬元，另一套500萬元)占比51％，流動資產(定存500萬元，基金150萬元，活期及現金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)占比49％，兩套房產約占到總資產的一半，比重較大。
現有不足及潛在風險
資產配置單一。過于集中不利分散風險：大量資產處于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投資，由于風險系數太大，加之目前市場狀況波動較大，不符合羅先生的情況及需求。
保險的必要性：家庭的收入主要靠羅先生工作賺取，他的健康、人身安全及工作的穩定性將直接影響整個家庭的經濟狀況。
家庭支出未考慮孩子除留學以外的教育費用：按照羅先生的經濟能力及北京目前的狀況，此類家庭的孩子從10歲到18歲的教育費用平均在1萬元／年左右。
通貨膨脹的壓力：今天的100萬在10年后是否還具有相同的價值呢?在計算未來經費時也需將此加入考慮。
理財目標
無憂退休，寫意生活――50歲退休，且退休后依然生活富足，不降低現有生活標準
留學準備，早作打算―退休時兒子18歲，若留學4年，共需約100萬元的資金準備
穩健投資，保值增值――家庭資產雄厚，投資要分散風險，穩中求升
加強保險，防范未然一加強保險產品的投入，為無憂退休生活保駕護航
關于本規劃書的幾點說明
關于生命期間的假設：
羅先生的未來生命期間的假設為42-90歲
動態調整的可能性：
考慮到未來家庭財務狀況改變的可能性，以及假設條件與現實的偏差
理財規劃與投資建議
羅先生的醫療．身故保險
羅先生是全家經濟的最主要來源，而何先生作為企業高管，公司已經幫他買了相當金額的醫療、重大疾病及失業險，可考慮自己再認購一部分儲蓄成分較高的年金來作為補充。每年繳付保費6萬元，從2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8萬元直到終老。
資產配置規劃
由于羅先生的兩套房產準備將來留給兒子，因此雖然占到總資產一半之多的比重，建議仍保留原狀態。
根據羅先生的情況，不宜承擔過大風險。75％宜分散投資于低風險類、不同投資期的國債、保本理財、票據信托等產品，并且為了減輕持有單一貨幣(人民幣)的風險，建議此部分資金中約10％-20％以外幣形式持有，25％可投資于國內外股票／基金市場等潛在收益較高(15％-20％)的理財產品，具體的配比額度將視市場狀況作適當調整?？偟哪繕四昶骄找鏋?.5％。
6個月的緊急準備金
――釣12萬元(2萬元基本生活開銷*6=12萬元)
除少部分(如2萬元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的貨幣市場基金，年利率約3％
4年的留學費用折算――需要106.58萬元投入保本理財產
考慮到CPI指數的增加以及貨幣的時間價值，現在的100萬元到了8年后的價值有可能不到100萬元。要保證8年后的留學費用，現今所需就不止100萬，要約106.58萬投入一年期保本理財產品，才能滿足兒子的留學經費需求。
今后的醫療保障
由于國內的醫療保障體系仍需完善，建議再預留50萬的資金參與必要時能隨時變現的理財產品(如國庫券等)，作為應急準備金之外的二級儲備，滿足羅先生和家人的醫療不時之需。
此外，除了疾病險的賠付外，在羅先生80歲時(2046年)，會有一筆一次性的120萬元的資金回流。
特別的退休資金
根據我們的計算，自羅先生50歲退休后。每年還可以增加6萬元的花銷(同樣按照通脹逐年增長)而不會影響整個規劃。
如何紿寶寶美好的未來
編者按：這是一份來自建行的理財規劃案例，案例中的主人公趙先生夫婦是普通員工，家庭月收2",．4000元，而家庭的資產主要是150萬元的房產，要達成趙先生家庭要生孩子的這個理財目標，理財師十來頁的報告中分為9部分，有理財保密申明、家庭情況、家庭狀況分析和診斷、家庭理財目標、理財基表假設、理財規劃建議、財務可行性分析、規劃結論及附件部分等介紹，對這個家庭存在的理財問題和解決
辦法給了詳盡的解決辦法。
趙先生家庭現在正處于家庭生命周期的成長期，因家庭經濟狀況良好有房有車又無貸且有一定的金融資產。同時夫妻雙方都有穩定的收入來源，在這一階段中，家庭想在明天年個寶寶，也將會把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先來看看家庭的財務狀況吧。家庭狀況分析診斷一
在風險承受能力和態度的評分表中表明。客戶屬于高風險承受能力與中風險承受態度的投資人，參照相應的風險矩陣，建議金融資產投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預期報酬率為8.5％，標準差為22.4％。比照客戶的實際投資組合，可將股票比重70％視為投資組合的上限。
而趙先生的家庭金融資產的投資范圍僅涉及股票及貨幣基金，22萬元的金融資產中有20萬元的股票是風險資產，占比過多?？蛇m當增加無風險金融資產的比重以提高資產組合的抗風險能力。
一、家庭保障分析
目前已有一定的保障計劃。股神巴菲特曾經有一句名言：一半的投資失敗，是因為沒有做好風險評估，當風險來臨時，人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現，但往往這不是最佳的時機。對于家庭而言，也是同樣的道理。趙先生已經看到了這一點，并已經考慮了家庭的保障。
二、家庭財務比率分析
1、總資產負債率=負債，總資產=0
一般而言，一個家庭的總資產負債率低于50％，說明這個家庭發生財務危機可能性較小，所以目前您家庭的總資產負債率較為合理。
2、每月還貸比=每月還貸額／家庭月收入=0
―般而言，―個家庭的每月還貸比低于50％，說明這個家庭的還債能力較強。
3、每月結余比例=每月結余／每月收入=560／4,000=14％
一般而言，一個家庭的每月結余比例應控制在40％以上，所以目前您家庭的每月結余比例較低。
4、流動性比率=流動性資產／每月支出=220,000／3400=63.95％
一般而言，一個家庭的流動性資產應可以滿足其4-6個月的家庭開支，所以目前您家庭的流動性比率很好。
通過上述分析我們可以看出：您的家庭財務和收支情況較為穩健，貸款的償還能力很強，但每月的結余較少。我們的建議是一定要充分運用好月度和年度的結余，因為這是家庭財富積累的關鍵。
理財規劃與投資建議
1 應急保障金從財務安全和投資穩定性角度出發，一個家庭應當持有可以滿足其4-6個月開支的最低現金儲備，以備不時之需。結合目前的收支情況，20000元的貨幣基金配置可繼續保留不變，作為應急保障金。
2 家庭盈余規劃
1、家庭盈余的運用家庭月度和年度的盈余是家庭財富積累的基礎，所謂家庭盈余，用最簡單的話來說，就是家庭收入減家庭支出和最低現金儲備后，剩余的部分。盈余規劃是家庭理財的第一步。以后您要實現家庭的理財目標，除了靠現在已經積累的家庭財富外，關鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實現。盈余分配積累的用途如下：
當年收入不能滿足當年的支出時，可從歷年積累的盈余中支取。
理財目標實施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。
家庭最低現金儲備一旦被挪用，應以歷年積累的盈余補充。
其他用途。
2、家庭盈余的投資
(1)趙先生有一定的投資經歷和經驗，屬于高風險承受能力與中風險承受態度的投資人，建議金融資產投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預期報酬率可達8.5％。在當前的市場低迷形勢下，市場預測難度加大，趙先生可采取資金主要部分選擇業績和風格波動較小的基金，次要部分選擇近期業績表現較好的基金。建議200000元股票逐漸減倉至140000萬元左右并調整為配置型和指數型基金組合，60000元配置于國債或者替代型的銀行理財產品。每月560元結余可以做指數基金的定投。
(2)孩子撫養費教育金規劃
教育金的支出特點是沒有彈性，包括：明確子女的教育金需求，及擬定財務規劃，利用合適的投資方式。
設定學費成長率為5％，投資報酬率6％，從初期資產中撥出2萬元作為首期投資，每年定期投資1.92萬元，以每年的年終獎金即可完成投資，累計教育金資產可以一直支付至孩子碩士畢業。
孩子的教育費用并不僅僅包括學費一項，還有其他形形的費用，如果將來孩子要出國留學，還可以利用信貸工具――留學貸款及各種資助(學校的獎學金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財力保障。
3 保險產品配置規劃
在家庭保障上，您對孩子的保障十分關注。我們認為，新生兒保障的好壞實際取決于父母的保障。愛自己的孩子首先是為自己買份保險。
1、方先生保險規劃
由于方先生屬于有一定保險意識的年輕人，已經為自己投保了終身壽險、重大疾病險和附加住院醫療險，保障較為全面。
2、方太太保險規劃
方太太同樣作為家庭的支柱之一，保障較低，且沒有考慮到重大疾病險，建議增加壽險保額，并增加重大疾病保險，考慮到費用的儉省，可以定期壽險的形式補足。
3、子女保險規劃
孩子主要風險是意外和疾病?？煽紤]意外險，參與少兒互助基金保險，則基本轉移了意外和疾病引發的財務危機。
從今后10年來看，家庭3人的年繳保費7300元左右，考慮工作收入以8％的比例遞增，則年平均繳納的保險費占年總收入的比例大致為10％，占比比較合理。該保險規劃涵蓋了壽險、意外險、醫療險多項險種，可在不影響您目前生活質量的前提下爭取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故給家庭造成的經濟風險，也彌補了由于疾病等因素給家庭帶來的經濟困難，是一個比較全面的保險規劃。
理財寄語
