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投資規劃和理財規劃的區別范文1
后金融危機時代，在全球經濟衰退企穩背景下，伴隨著資本市場的持續震蕩，中國經濟將迎來一個重要的發展轉型期。在趨勢轉換、前景依然迷茫的形勢下，如何在新一輪經濟發展中更加接近理財真諦，盡快實現家庭及個人的生活夢想，投資者需要注意以下四點。
理財盲目從眾不可取
C2008年股市的大跌又一次驗證了投資大師彼得?林奇著名的“雞尾酒會”理論，即在雞尾酒會上，當股票處于低位時，沒有一個人會談論它;上漲15%時，也幾乎沒有人注意;只有上漲了更多之后，人們才開始興致勃勃地談論它;而到了真正的高位，所有的人都會談論它，而且紛紛來告訴你應該買哪只股票。當鄰居們都來告訴你應該買哪只股票并希望你聽從他們意見的時候，股市可能就到了該下跌的時候了。
作為一名普通投資者，可以向理財專業人士咨詢，根據自身及家庭情況制定合理的理財規劃，并堅持執行，不應盲目跟風，在遇到疑問或者困惑時，及時向專業人士進行咨詢可以避免很多不該有的損失。
適合自己的就是最好的
B每個人的經歷、背景、資金實力、未來需求不同，決定了他對于投資收益的預期、風險承受能力也千差萬別，所以并不存在“放之四海而皆準”的投資標的和組合，關鍵在于適合，“適合自己的才是最好的”。
一名激進型的投資者可以適當投資股票、期貨等高風險投資品種，但是也應當量力而行，進入股市前需要明白可以控制的資源有多少，將來必要的支出有多少。如果投資者正處在上有老下有小的年齡，就不應將大部分資金投入股市。如果期望股票投資在家庭理財中扮演雪中送炭的角色，這并不可取，股票投資更多時候是一個錦上添花的角色，這個尺度是基礎。
家庭理財重在優化配置
A大多數人會認為家庭理財就是錢生錢，與投資并無區別，其實這是一種誤區。所謂理財，就是追求長期而穩定的收益。它不同于投資，更和投機無關。而家庭理財首重保值，重在通過優化配置家庭資產以達到風險最小化、結構最優化，其宗旨是盡可能地化解家庭財務現有風險并預防將來可能發生的風險。投資則是以承擔高風險為代價換取超額收益，其根本目的是獲取高額收益，與家庭理財預防風險的目的不同。
正因為人們普遍存在這一誤區，才導致眾多家庭將大部分資產投放在風險較高的股票、期貨、外匯等金融工具上，一味追求超額收益，導致家庭財務風險加大。
定期自檢防患未然
家庭財務健康自檢包含了各種指標，如現金流量診斷、收入構成診斷、食物支出指標、消費健康診斷、盈余狀況診斷等，每一個指標的背后都有一個世界公認的正常值，如果指標偏離正常值說明該項資產配置出現問題，需要重新進行優化配置。
投資規劃和理財規劃的區別范文2
關鍵詞：理財機構 盈利 第三方
1.我國第三方理財機構盈利模式現狀
在理財市場中，第三方理財機構是指獨立于任何銀行、保險公司、基金公司、證券公司、信托公司以及其他金融機構的中介理財機構或理財顧問。第三方理財機構不向客戶銷售任何理財產品，站在中立的立場上，客觀公正地為客戶分析其自身的財務狀況和理財需求，并判斷所需的投資工具，提供綜合性的理財規劃服務。這種理財規劃服務包括投資規劃、風險管理規劃、稅收規劃、現金規劃、消費支出規劃、養老規劃、財產分配與傳承規劃等方案。簡言之，第三方理財機構就是“只賣規劃不賣產品”的金融服務機構。
從各國第三方理財機構的發展來看，其利潤來源主要有四種方式：一是專業理財規劃及咨詢的收費；二是會員制服務的收費；三是推薦產品實現利潤的分成；四是從供應商處獲得銷售傭金。其中第一種方式可以稱之為后端收費方式，而與之相對應的第四種方式則稱為前端收費方式。
我國在2003年前后形成了第一批第三方理財機構，但直到2010年諾亞財富（NOAH）在美國紐約證券交易所成功上市，我國的第三方理財機構才真正開始了突飛猛進的發展。從盈利模式來看，與西方國家普遍采取對客戶直接收費的后端收費方式不同，目前我國絕大多數的第三方理財機構都采取從供應商處收取傭金的前段收費方式。與供應商分享傭金的模式對目前我國第三方理財機構來說是最務實的選擇，其原因很多，本文認為其中最主要的原因有兩點：
1.1目前國內前端收費市場相對較大，第三方理財機構很少能夠并且愿意放棄這塊大蛋糕。出于生存壓力，我國第三方理財機構還不能將目標客戶只限定在高凈值人群，必須要廣撒網，急速增加客戶數量。而當客戶群定位越低，客戶對理財規劃的要求就很容易變為對理財產品的需求，由此使得后端收費的市場越來越小，同時造成對前端收費模式的嚴重依賴。
1.2目前中國理財客戶的理財收費意識還很保守，很難理解和接受直接向自己收費的方式。對于很多中國客戶來說，第三方理財機構的服務水平和理財規劃效果還遠遠沒有達到“先收費、再服務”的階段。要想讓客戶在看到實際理財成果之前付費，還需要理財機構本身實力的不斷積累和自我證實。
前端收費的單一盈利模式直接的后果是讓我國第三方理財機構淪為理財產品的銷售機構，這對我國第三方理財機構發展的制約是顯而易見的，最根本的弊端在于使其喪失了核心競爭力，即能提供的獨立性、綜合性、個性化的專業化理財服務。首先，前端收費方式非常依賴供應商的合作意圖，一旦市場環境變化，供應商不愿合作，第三方機構就可能馬上面臨銷售額下降、客戶流失的風險。其次，以傭金收入為主要收入來源，難免使第三方理財機構喪失其獨立性，不利于取得客戶的信任，建立自己的市場品牌。總之，前端收費的單一盈利模式對我國第三方理財機構來說是不可持續的。
2.我國第三方理財機構盈利模式轉型的挑戰和機遇
如果說在2003年以來的發展初期階段我國第三方理財機構采用前端收費的盈利模式有其必然性和合理性，那么在2010年以后，尤其是近幾年，隨著我國理財市場的爆發性增長和金融市場環境的變化，第三方理財機構不但面臨著日益緊迫的盈利模式轉型挑戰，而且迎來了難得的盈利模式轉型的機遇。
2.1中國財富市場的爆發性增長，使第三方理財機構將服務高凈值客戶群作為市場定位成為可能。從財富市場總量看，據全球著名咨詢公司波士頓咨詢統計，2012年中國財富市場總值為16.5萬億美元，已位居全球第三，并以25%的年均復合增長率快速增長。①如果按照國外的經驗簡單估計，在中國，第三方理財機構將迎來的是一塊8萬億美元的財富管理蛋糕。從潛在客戶群看，2012年中國個人資產在600萬元以上的高凈值人群達到270萬人。②而據波士頓咨詢預測，2012年中國的富裕階層人口（家庭年均可支配收入至少為20000美元）已經達到1.2億，預計到2020年，中國“富裕消費者”總人口將達到2.8億，占中國總人口的20%。③
我國第三方理財機構不具備網點多、人員多、客戶多的優勢，因此從理論上說第三方理財機構只能集中自己的優勢力量去服務那些能夠帶來更多利潤的高凈值客戶，這才是其在競爭激烈的財富市場上的立足之策。但長期以來因為生存壓力，第三方理財機構的客戶定位較低，嚴重依賴提供“產品”而非提供“服務”。無疑，中國高凈值人群的迅速增長趨勢為第三方理財機構重新調整市場定位提供了非常重要的契機。
2.2供應商渠道力量的強勢發展不斷壓縮第三方理財機構的盈利空間。經過幾年井噴式的增長，2012年我國的大部分第三方理財機構都出現了較大程度業績縮水。這首先是由于供應商下壓傭金率。其次，由于供應商把控著產品來源，第三方理財機構所扮演的主要還是銷售渠道的角色，尤其近幾年我國的第三方理財迅猛發展主要是得益于中國信托業近幾年的崛起。據不完全統計，全國以信托產品銷售為核心業務的第三方銷售機構注冊已近萬家，其中比較活躍的至少有1000多家。
從目前的趨勢來看，一方面信托公司將更牢地把握理財產品來源，另一方面其對第三方理財機構這個銷售渠道的依賴將越來越減弱，這無疑對嚴重依賴信托產品分銷的第三方理財機構造成釜底抽薪的生存壓力。這也將成為我國第三方理財機構加快改變盈利模式的根本動力。
2.3各金融機構的競爭加劇。不光是信托公司，券商、私人銀行也迅速跟進參與中國的財富市場，展開與第三方理財機構的競爭。截至2012年，5大國有商業銀行和主要的股份制商業銀行均已開設了私人銀行業務。私人銀行一直被視為第三方理財機構的最大競爭對手，其定位非常明確，即為高端客戶提供專屬服務，而銀行的品牌和信譽是最大的競爭力。
面臨如此激烈的競爭，如果第三方理財機構不能盡快轉變目前單一的前端收費盈利模式，依然嚴重依賴分銷傭金收入，不能形成核心競爭力，無法提供真正的獨立、專業、符合投資者需求的理財規劃服務，則第三方理財機構的發展必將式微。
3.我國第三方理財機構盈利模式轉型策略
盈利模式一般是企業經過長期探索并結合自身的特點所形成的，具有很強的延續性，要轉變絕非一朝一夕就行實現。但從目前的緊迫性和現實壓力來看，拖延轉型就會錯失良機。目前我國第三方理財機構盈利模式的轉型至少應該盡快采取以下轉型策略：
3.1實現清晰的市場定位。既然第三方理財機構的核心競爭力是能提供的獨立性、綜合性、個性化的專業化理財服務，那么其市場定位就不應該只是簡單的金融產品銷售平臺，即提供“產品”，而應該清晰地定位于為客戶提供具有不可替代性的專業化理財服務的中介“服務”機構。
3.2轉變服務模式。目前，我國第三方理財機構的服務模式還是以“顧問式”理財為主，即為客戶制定理財規劃和方案，這樣的服務方式其實和“保險人”或“銀行理財顧問”式的服務并無本質區別，無法體現其專業化、個性化的特點。如果第三方理財機構能夠在現階段抓住高凈值客戶，則其服務必須要逐步向一對一式的“私人理財管家”模式轉變，即不但要為客戶量身定做理財規劃，還要能夠解決其家庭的特殊理財要求，如遺產安排、家族避稅等，從而更好地為客戶提供全面的金融服務。
3.3提高理財人員綜合素質。我國第三方理財機構長期以來形成的“重銷售，輕規劃”服務模式也造成了我國合格理財規劃師的嚴重匱乏。截至2012年底中國大陸地區獲得CFP系列資格認證的人數不足12萬人，而且即便獲得資格認證也不一定具備為高凈值客戶服務的全面的業務素質和良好的職業道德。要改善這種狀況，一方面需要理財人員的自身修煉，另一方面，也亟需相關部門提供相應的條件和平臺，幫助理財人員提高綜合素質。
3.4改善運營環境。在分業監管制度下，第三方理財機構目前仍處于監管的空白地帶。根據金融市場歷史經驗，有效、及時的監管對于行業的健康持續發展至關重要，它可以通過設立準入門檻、制定職業資格標準等方式規范和引導第三方理財行業的發展秩序，避免惡性競爭。目前需解決的首要問題就是提請國家相關部門應盡快制定針對第三方理財市場的法律法規，對其進行必要的監管，保障參與各方的利益。
參考文獻：
[1]舒眉.第三方理財跑馬圈錢.南方周末，2012.9.8
[2]陳丹亭.我國第三方理財的可持續發展探討.工商管理碩士（MBA）學位論文，成都：西南財經大學，2011.3
[3]劉雁.諾亞財富的轉型之困.證券時報，2012.8.7
[4]陳茜、趙越.淺析我國第三方理財機構的盈利模式.商品與質量.2012.4
注 釋：
①波士頓咨詢公司《2012年全球財富報告》
投資規劃和理財規劃的區別范文3
認清自身條件，明確理想對象
自我定位，明確目標。首先要清楚自己除了既定的目標外，手頭必要的開銷和備用金，有多少可以用來投資基金。換句話說就是你想要多高的收益，能承擔多大的虧損。如果你規劃未來的宏偉藍圖還在醞釀之中，不妨嘗試一下工行網站的“在線理財規劃”，你填寫基本情況之后，就可得到一份科學、專業的財務診斷報告與理財規劃指引。無論你是為了今后買房、購車還是家庭理財，都可以輕松明確自己的目標，為投資基金做足充分準備。
不選最“貴”的，但求最對的
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投資規劃和理財規劃的區別范文4
關鍵詞:商業銀行;個人理財;發展探究
一、我國商業銀行個人理財業務概述及發展現狀
商業銀行個人理財業務,是指商業銀行以顧客為對象,按照顧客的投資目標及其現有資產、收支狀況、風險應對能力及心理趨向,形成的一套以個人資產收益最大化為目標,區別人生各階段的財務安排,并在此過程中提供一些相對當前階段具有針對性及差異性的理財產品和服務。
我國銀行個人理財業務源于上世紀90年代,1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”,成為國內第一家具有個人理財業務產品的銀行。隨后,中信銀行、建行、工行等國內知名銀行也相繼推出個人理財產品。進入新世紀,隨著投資工具多樣化,金融產業的限制放開,個人理財業務又有了新發展。當前的理財業務主要包括四部分:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄類服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資類服務;三是利用理財戶頭進行股票、債券、基金等的投資服務;四是理財規劃服務。從以上發展可以看出,個人理財業務在我國雖然起步較晚,但發展迅速,市場前景非常廣闊。
二對我國目前商業銀行理財問題的深層探究
(一)國家金融政策和法規的不完善
在國內,限于金融政策,銀行業分業經營,金融業按產業分業,即將銀行業、證券業、保險業和信托業分為不同產業,這無形限制了銀行個人金融業務的拓展,同時也成為理財業務發展過程中無法逾越的制度。銀行只能但卻無法涉足證券、保險、基金業務,而代銷保險、買賣債券、外匯相當于在替別人"打工",只有勞務收益,而無經營效益。而且銀行無法從根源上確定這三種投資的回報和風險,只能被動做一些研究分析,這對市場運作是缺少實施力的,會導致商業銀行產品的創新范圍和程度都相當局限。國內各家銀行現在做的也只是對儲蓄產品進行功能擴展,把存、貸新產品組合起來等業務。
(二)理財產品同質化嚴重
雖然目前我國商業銀行推出的理財產品數目眾多,但基本大同小異、缺乏特色,理財服務基本是轉賬、、代收代付等簡單業務,而對于國際上主流的證券、保險、信托等在內的讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務涉足很少,使其無法根據客戶的相關需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務。開發的新產品也多是對存貸業務及中間業務的簡單組合,或是將一些產品簡單捆綁,產品缺乏深度,很難形成自己的特色。
(三)商業銀行主動營銷意識缺乏
客戶對理財產品的認知度不高,影響了理財業務的推廣。在我國,商業銀行在個人理財業務方面市場開拓意識薄弱,仍習慣性等待客戶送上門,主動出擊及開拓市場意識不強。理財經理及銀行職員也習慣于等客戶過來咨詢,缺乏主動了解客戶,及時獲取理財產品需求信息的能力。因此,我國大多數商業銀行還未能形成完全的市場與客戶導向的營銷理念。
(四)銀行個人理財服務門檻設置較高
商業銀行推出個人理財服務大多有較高門檻,我國商業銀行設定了底線為50萬元人民幣。銀行“理財熱”來自對高端客戶市場的期望,理財服務是各家銀行搶奪高端客戶的首選戰略。但據調查,家庭月均收入在5000到8000元的投資者對投資產品的意愿表現最為強烈,他們更希望有專業理財顧問為他們量身定做適合他們的理財計劃。而銀行推出的個人理財服務卻門檻過高,讓這些中小客戶望而生嘆。
三、推進我國商業銀行個人理財業務發展的發展對策
(一)根據客戶需求進行分流,改變傳統贏利模式
將客戶分流,引導高端客戶進入個性化理財服務,對于大眾客戶可提供大眾化理財服務。面對大眾客戶,商業銀行可采取加大銀行帳戶,住房抵押貸款,汽車貸款,信用卡這四類業務的產品縱深度,增加產品規格,以更好適應他們的個人理財需求。另外還可開創新的盈利模式,借鑒第三方理財機構,統一進行非銀行理財產品的銷售和服務。商業銀行個人理財中心可允許保險、證券、基金等產品在中心上架,由理財中心收取上架費并統一由理財經理針對客戶制定理財規劃,讓客戶自行選擇理財產品。
(二)加強理財產品開發、設計和創新,提高商業銀行收益率
進一步完善產品開發設計,提高自主創新意識,在理財產品的結構、期限、流動性、安全性、收益率等方面做文章,使個人理財產品達到低風險、高收益、高品質的市場形象,同時應采用更加合適的方式說明理財產品的收益,以及對其風險進行量化,提升客戶對個人理財產品的信賴度和忠誠度。
(三)完善客戶風險評估、產品風險揭示和信息披露制度
從事理財業務的商業銀行在營銷理財產品時,應向投資者告知詳細的投資計劃、產品特點及相關風險;商業銀行要在產品銷售時將產品的預期收益率以及有可能的最不利情況告知客戶;商業銀行要定期向客戶披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。發生重大收益波動、異常風險事件、產品贖回、客戶集中投訴等情況,各商業銀行要及時報告銀監會或其派出機構。
綜上所述,個人理財業務符合商業銀行的發展趨勢和中國銀行應對內外部競爭的要求,也順應了金融創新的浪潮,將成為銀行零售業務發展的戰略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有認真分析自身不足,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專業型人才根據客戶需求,對各種金融產品進行有針對性的組合與創新,規劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足各個層次的客戶資產增值、保值的需求,這樣商業銀行才能真正成為市場的贏家。
參考文獻:
[1]蔡亞蓉.中外商業銀行競爭力評價分析[J].中央財經大學學報,2007,(7).
投資規劃和理財規劃的區別范文5
澳大利亞是世界上最早開展理財業務的國家。在1909年澳大利亞就成為了提供政府退休金的國家之一，但個人理財業務真正發展是在20世紀80年代早期。在20世紀80年代初澳大利亞的退休人員開始大量增加，人們將豐厚的退休金投向金融市場，使澳大利亞的投資者大量增加，理財師和財務咨詢機構也隨即應運而生。 最早的理財師被視作投資顧問，來自于澳大利亞投資計劃者協會AIPA （Australian Investment Planners Association）。后來隨著規模的擴大和組織的發展，協會更名為澳大利亞投資和財務顧問者學會ASIFA （Australian Society for Investment and Financial Advisers）。ASIFA于1992年1月與80年代成立的另外一個理財組織——澳大利亞國際理財協會（IAFP）合并成為澳大利亞理財協會（FPA）。由于FPA對理財業務的大力推廣，公眾理財意識不斷增強，理財業務逐漸被公眾接受。進入21世紀，面對越來越復雜的退休金規則和股票投資組合，許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問幫助——而不僅是在接近退休時，由此推動了商業銀行理財業務的持續增長。
（一）戰略定位 近年來，因市場需求加大，澳大利亞各商業銀行對個人理財業務不斷重視，在覆蓋規模以及網點重視程度上都有很大的提高。在布里斯班，基本所有商業銀行的網點都配置了理財服務專柜，所有主要銀行網點的專柜都配有獲得CFP（Certified Financial Planner，注冊理財規劃師）認證或其他有理財培訓背景的工作人員，作為專職理財經理負責個人理財業務。澳大利亞商業銀行已經把個人理財業務作為新的戰略發展重點。由于市場需求的不斷增大，澳大利亞各商業銀行個人理財業務（Personal Banking）得到持續穩定的發展。通過連年增長，個人理財業務的收入開始不斷接近零售存款收入。以澳洲聯邦銀行（Commonwealth Bank of Australia）為例，2010年個人理財業務收入較之前一年增長8%。2011年個人理財業務收入（包含信用卡以及個人投資管理及個人貸款收入等）同比增長9%。在這些增長中個人投資管理業務占有很大比重。相比之下，銀行零售存款（Retail Banking）收入持續下降。澳洲聯邦銀行2011年的零售存款收入分別下降了7%和9%。從數據不難看出，個人理財業務已經成為澳大利亞商業銀行業務最重要的增長點。
（二）經營理念 澳大利亞商業銀行的個人理財業務理念是以客戶為中心，對客戶的資產進行管理，使資產達到保值、增值的目的。澳大利亞銀行十分注重將銀行業務與客戶的生活緊密結合，將理財看作是對客戶個人及家庭生活的綜合金融服務。其服務內容大到長期財務目標的建立，小到具體理財產品的選擇，為不同的客戶制定個性化的理財服務。通過將個人貸款、個人理財投資、保險購買、退休金管理等服務進行“一站式”管理，將銀行業務與客戶生活各方面結合起來。表1是澳洲聯邦銀行理財業務的主要內容：
上述這種“一條龍”式的服務形式，立體而完整地貫徹了澳大利亞商業銀行理財服務的概念：以客戶為中心。理財服務不只是設計和推銷不同的個人理財產品，更多的是為客戶提供資產管理服務。包括從財務目標的制定、儲蓄計劃的實施、投資風險偏好的評價、投資目標的選擇到投資組合評價、投資組合的管理等系列內容。這樣不僅保證了理財業務的合理性，還更好地保障了客戶的利益。
（三）組織形式與理財人才 澳大利亞商業銀行的理財業務是由專門設置的獨立的業務系統進行管理。從市場調查、產品設計到產品營銷都由專門的部門進行統一管理。該部門同時負責銷售其他個人理財產品以及處理客戶的委托，并負責對客戶反饋的追蹤以及客戶長期關系的維持。這種組織形式的優點是：一線營銷團隊對產品及對客戶需求都有相當程度的了解，銷售團隊能合理地以客戶為中心進行金融服務。澳大利亞商業銀行很注重高素質專業理財人才的培養，重視個人理財業務崗位人員的專業知識背景。所有主要銀行網點的專柜都配有獲得CFP認證或其他有理財培訓背景的工作人員，作為專職理財經理領導該網點的個人理財業務。如此，個人理財服務團隊可以通過分析每個客戶的財務狀況及風險偏好，遵循個人財務策劃職業操作規范流程，制定不同的服務策略及收益目標，并根據市場變化及時修改，為客戶提供專業化、個性化和標準化的理財服務。專業服務團隊可以增加給客戶對銀行的信任度，提高客戶對銀行的認同程度。這對提升銀行品牌形象，增加客戶對銀行的情感附加值有極大的幫助。
（四）技術支持 20世紀90年代，互聯網帶來的信息技術革命使得自動化技術飛速發展，在金融服務領域的信息技術也得到廣泛應用。澳大利亞商業銀行十分重視信息技術應用，而自動化技術帶來的最大優勢就是豐富并加強了與客戶的溝通。首先是用戶操作方式的豐富，各種操作方式幾乎覆蓋了人們生活的各個方面。通過互聯網、電子郵件、手機、電話和自助設備等方式，客戶可以很容易的辦理查詢、轉賬、繳費、證券交易等業務。這樣多元化的操作手段使業務辦理不受時間及地理條件限制，完全實現了銀行的全天候服務。其次是商業銀行借助信息技術管理客戶信息，及時獲得客戶的意見反饋，掌握并分析客戶的需求，從而根據客戶的需求設計產品，改進和完善服務策略。另外，通過客戶管理技術，銀行可以對客戶信息進行深入的比較和分析，對客戶進行分類管理。在充分了解不同客戶群體甚至個體的投資、理財偏好后，銀行可以開展有針對性的個性化服務策略，更好地為客戶進行金融服務。值得注意的是，澳大利亞商業銀行網站的建設十分專業、細致。業務類別直觀清晰，整體界面簡潔大方，網站品牌特色明顯。每個銀行的網站都具有明確的品牌風格，同時銀行理財業務的品牌形象又與其整體形象相一致，這樣銀行的理財業務品牌形象就有了很強的辨析度。隨著互聯網的普及，銀行的網站逐漸成為銀行與客戶接觸的首要媒介。因此，清晰并且有區別度的網站對樹立銀行品牌形象、增加客戶認同感有著至關重要的作用。
（五）理財產品與營銷策略 澳大利亞商業銀行的個人理財產品主要有儲蓄類、債券類、信托類、結構型理財產品等。每一類投資產品都有著不同的風險和收益屬性，不同的投資產品可以很好地滿足不同類別的投資者的需求。如希望在一定時間內得到固定收益的客戶可以選擇儲蓄類理財產品；希望投向更復雜的投資品種或資產類別以期待更高收益的客戶可以選擇信托類或結構型理財產品；期望較高收益卻不喜歡太大風險的客戶可以選擇債券類理財產品等。營銷策略方面，澳大利亞銀行有以下特點：
（1）注重復合式銷售，將投資型理財產品與保險業務及金融規劃業務相結合，更細致地為客戶提供有針對性的服務。復合式營銷是澳大利亞銀行理財業務最大特點之一，理財經理通過了解客戶的財務目標和財務現狀，可以為客戶制定完整的理財投資方案。方案充分地覆蓋了客戶生活的各個方面，迎合了客戶多種理財需求，將被動單一的產品推銷轉變成主動立體的為顧客解決問題、滿足顧客的需求，充分顯示了“以顧客為中心”的經營理念。
（2）注重差別化、個性化，對不同客戶需求提供不同的產品組合及備選方案。澳大利亞商業銀行理財產品種類豐富，且同一項理財產品中也有著多種規格供客戶挑選。如澳大利亞聯邦銀行僅“子女學業儲蓄產品”一項，就針對產品的不同到期時間和不同的投資金額推出了多種收益利率。
（3）注重以客戶為中心細分市場。澳大利亞銀行很注重將理財業務與日常生活相結合。銀行將客戶以年齡、職業、財務目的等方式分類，在每一類別下結合該類別客戶群體主要生活活動（如搬家、購房、購車、旅游、升學等）推出貼近客戶日常生活的理財業務。這樣做的優勢在于通過將理財業務與日常生活的結合，銀行可以充分挖掘潛在客戶或已有客戶的潛在需求，對提升業務銷售有很大作用。同時保持與客戶進行交流，及時獲得客戶關于“現有業務”以及“希望增加業務”的意見與反饋，從而繼續深化市場的細分，開拓業務與市場新的結合點。
（4）注重品牌推廣，加強與社區聯系，培養客戶對品牌的忠誠度，提升品牌的情感附加值。澳大利亞的銀行每周都會開展不同主體的社區活動，活動內容包含社區理財理念講座、社區理財規劃咨詢、社區集體活動、社區答謝活動等。通過開展一系列的活動銀行將自身的品牌形象及品牌理念很好的傳達給了社區的居民，加大了潛在客戶群對品牌的認知度及已有客戶對品牌的忠誠度。值得注意的是，在這一系列的活動中基本不涉及銀行對自己產品的推介，更多的只是為居民提供金融方面的建議。這就降低了居民因對商業活動反感而拒絕銀行品牌的可能性，同時也增進了與社區居民的親切度。
二、我國商業銀行個人理財業務概況
隨著我國金融市場發展不斷完善，個人財富的不斷積累，人們對個人理財需求也越來越旺盛。為了適應投資者需求，同時也因理財業務具有的市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定等優勢，近年我國商業銀行也開始加大開展其個人理財業務。據西南財經大學信托與理財研究所的《中國理財市場發展報告（2011-2012）》顯示，2011 年我國全年共發行銀行個人理財產品 比2010 年增長均超過 100%。個人理財業務已經成為國內很多大型商業銀行重要的收益來源及利潤增長點。
（一）業務定位 在對理財業務的定位上，我國商業銀行存在著認知上的滯后。如有觀點簡單的認為，商業銀行理財業務等于商業銀行推出并銷售的本外幣理財產品。這種認識代表著國內大部分居民以及銀行從業人員對商業銀行理財業務的認識。目前市場上的各種本外幣理財產品基本都是要求客戶把一定數量以上的資金購買理財產品，然后一定時期之后獲得相應的收益。很多銀行為了吸引客戶購買理財產品或明或暗地向客戶擔保一定的收益率。這樣一來，這種理財產品便成為以比同期定存更高的收益率來吸引存款的一種形式。而“以理財業務帶動存款增長”更是成為很多國內商業銀行開展理財業務的一大動力。
（二）經營理念 我國商業銀行也基本建立了“以客戶為中心”的服務理念，然而具體落實時，銀行仍普遍將理財業務的重點放在設計和銷售理財產品，而缺乏開設綜合性的理財服務的意識。個人層面上，許多銀行內部工作人員都簡單地認為個人理財業務就是銷售理財產品，基本沒有為客戶提供全方位個人理財服務的意識，而且許多工作人員也缺乏專業投資理財的知識和能力。銀行層面上，為了顯示業務的綜合性，近年來國內商業銀行紛紛推出了包括了活期、定期存款、銀證通、銀基通等功能的綜合理財賬戶，如招商銀行“一卡通”等。這種方武的確為居民管理自己各種形式的金融資產提供了方便，但是僅憑一個簡單綜合理財賬戶的設立并不等同于商業銀行的綜合理財業務。綜合理財賬戶應該作為一種把客戶各種形式的資產集中到一個賬戶上來方便管理的理財渠道和工具。如何管理賬戶，如何使客戶資產實現增值才是體現理財業務價值的重點。
（三）組織形式與人才培養 我國商業銀行在理財業務組織形式上，主要實行的是管理經營基本分離的方法。理財業務管理部門與經營網點相分離，理財產品的開發與銷售相分離。這樣一來經營網點以及銷售部門往往不能對所的產品有很好的了解，對產品所承擔的風險認識模糊。因此多數理財經理只是簡單根據客戶的資金量而為客戶推薦不同年限的理財產品。這種服務更多的是為了完成業績要求的銷售行為而非真正意義上的以客戶需求為中心的、為客戶量身定做的理財服務。人才培養方面，我國發展個人理財時間比較短，尚未形成完整配套的人才培訓機制。我國于2006年正式成為CFP組織成員國，對專業理財規劃師的培養基本處于起步階段。大部分銀行理財服務網點的工作人員的職能還停留在指導客戶填寫單據、為客戶的理財想法提出一些原則性的建議，對資產投資、保險、養老等個人理財的核心業務缺乏系統的專業知識，難以從客戶的需求出發為客戶提供合理的理財規劃及建議。
（四）技術支持 我國商業銀行在加強技術應用的方面近些年來取得很大進步。網上銀行、電話銀行等業務的功能基本得到完善，客戶已經開始能很大程度上感覺到電子化個人理財工具的快捷、方便。在完善網絡基礎設施建設、金融電子化集成、客戶數據管理系統等方面，發展路徑較為清晰正確。但由于國內銀行在終端機覆蓋面及客戶接受應用程度等方面的限制，與國外商業銀行的技術應用相比仍有差距。
（五）理財產品與營銷策略 在嚴格分業經營的前提下，我國商業銀行理財業務開展受到限制，如對證券類、保險產品只能銷售，這樣銀行無論是對產品的熟知程度還是銷售的積極性都會受到影響，這也對銀行在推出自己的全面覆蓋客戶生活的理財計劃方面造成了制約。另外國內銀行的理財服務產品以結算類為主，品種比較少，而且產品間比較類似，差異往往只存在期限及初始投資資金數額，更多的只是在儲蓄新品上進行功能擴張。 我國銀行在對客戶引導方面也需要加強。投資者是銀行理財市場的重要主體，投資者的投資觀念和方式決定著理財市場的發展水平和發展方向，關系理財市場的健康持續發展。我國銀行理財市場雖然業務規模在短時期內得到急速發展，但是投資者卻遠遠沒有形成成熟的投資觀念和方式。國內不少投資者畏懼“風險”，在面對產品的時候一旦聽到“風險”就會望而卻步。更有不少投資者將銀行理財產品看作銀行儲蓄的替代品，潛意識就認為銀行理財產品等同于銀行儲蓄，是“穩賺不賠”的，基本沒有意識到銀行理財產品是有風險的投資產品。這些客戶的這些需求特點在一定程度上使得銀行在宣傳和營銷理財產品的時候刻意回避提及有關風險的問題，過度渲染產品收益，從而埋下了糾紛的隱患。
三、澳大利亞商業銀行個人理財對我國的啟示
通過對上述中澳兩國商業銀行個人理財業務發展比較可以發現，澳大利亞商業銀行在進行理財業務的過程中處處體現以“客戶為中心”的核心思想，注重將銀行業務與人們的日常生活相聯系。而這也正是銀行在開展個人理財業務時所應秉承的理念，將生活的每個細節作為著眼點，以充分滿足人們生活各方面理財需求為目標為人們提供高品質的綜合型理財服務。從澳大利亞商業銀行理財業務對我國可以得到如下啟示。
（一）明確業務定位 我國商業銀行個人理財業務應找準定位。隨著社會經濟的快速發展及人們理財意識的提高，商業銀行個人理財業務的地位也越來越高。為了應對不斷加劇的市場競爭，商業銀行需繼續加強發展以個人理財業務為首的中間業務，在戰略上要重視個人理財業務，讓個人理財業務成為拉動商業銀行發展的新重點。銀行還要努力致力于將個人理財業務發展成綜合型理財服務，將業務重點從“營銷理財產品”轉移到真正的以客戶為中心，為客戶提供與生活緊密相關的綜合性理財服務。當前在尚未實現混業經營的前提下，開拓理財業務需要的不僅是創新、豐富投資范圍與產品結構，更重要的是尋找與其他機構所開發產品（如保險、證券）的結合點。將各種投資產品結合起來，不斷發現與客戶生活相關的理財需求點，并針對各種理財需求為客戶提供全方位的理財服務。
（二）注重人才培養 現階段我國商業銀行要在個人業務上形成特色，必須著重在選拔和培養人才方面下功夫。在發展個人理財服務的過程中，銀行應當將人才放在首位?？梢詮囊韵路矫嬷郑海?）重視吸引高素質人才，選拔上堅持高標準，組成具有金融專業知識、有客戶服務營銷意識的專業個人理財隊伍。（2）對現有個人理財業務從業人員開展專業知識系統培訓，鼓勵員工學習進修，加強員工的客戶營銷技巧，提高員工的專業素質。（3）建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。專業人才是將銀行業務帶入人們生活的前提，只有組建了具備專業化投資理財知識并了解客戶需求的服務隊伍，才能為不同的客戶群體提供個性化、差異化的理財服務。
（三）完善技術支持 繼續完善技術手段，加強技術應用，提升客戶使用體驗，促進業務創新，為客戶提供更加安全、快捷、高效的理財服務。尤其針對國內市場“業務網點多，但客戶更多”的現象，增加新技術的應用、提高服務效率更是成為了提升客戶滿意度的重要途徑。具體包括：（1）繼續增加ATM、POS機服務終端的覆蓋面，讓銀行與人們日常生活鏈接更緊密。（2）繼續加強“網上銀行”、“電話銀行”等用戶自助系統的開發，完善自助服務系統功能，讓客戶越來越多的體驗到更快捷的銀行服務。（3）加強開發“客戶資料庫分析系統”，增強與客戶各方面互動渠道反饋信息的收集，有效地將客戶分類，進行分層次服務提高客戶的滿意度，以實現企業的盈利目的。完善的技術支持是將銀行業務帶入人們日常生活的保障，只有不斷的大力加強新技術的應用才能保證客戶感受到快捷、舒適的理財服務。
（四）豐富理財產品 在理財產品方面，國內銀行應加強金融機構之間的合作，豐富理財業務的內涵。目前在國內分業經營格局沒有明顯變化的情況下，銀行應當爭取在現有的體制下積極拓展業務。在對現有產品進行有效整合的同時，商業銀行還需要與發行其他金融產品的機構進行合作，如與證券、期貨、基金、保險等金融機構之間開展廣泛的跨行業業務聯系。將業務從現階段的互相進行業務發展到更密切行業間業務合作，更好的將彼此的產品進行融合，不斷的進行產品和業務的創新，挖掘新的理財服務形式。更多、更豐富的理財服務自然可以更好的為客戶提供更多更貼近生活的綜合性理財服務。
（五）強化產品營銷，樹立品牌意識 在產品營銷方面，銀行應加強對理財風險的提示，避免客戶對理財盲目樂觀的心理，讓投資者樹立正確的投資理財觀念遠比讓客戶看懂晦澀的產品說明書更重要。同時積極建立服務網點與社區的聯系，開展理財知識推廣工作。作為銀行理財市場的主體之一，銀行應承擔起更多的投資者教育工作。從業者應該明白，對投資者進行理財知識、觀念的普及不是一種負擔，而是培育銀行理財市場、促進理財市場健康持續發展的助推劑。理財知識的推廣將有助于形成一個更加規范成熟的市場，而從中獲利的將是所有市場中的參與者。另外，在與社區合作互動的過程中銀行還可加深社區居民對銀行的品牌印象。我國商業銀行應加強銀行自身與其理財服務的品牌建設，一個好的品牌具有很強的準確辨別度，將品牌與其他銀行區別開來?？蛻魧鹑诋a品的概念往往是從對產品及服務期望中得出的，而在當前國內理財服務市場產品同質化嚴重的前提下，如果能通過營銷手段構建出迎合客戶心理，體現自身競爭優勢的獨特金融品牌，自然將成為銀行參與競爭，聯系客戶的重要籌碼。
參考文獻：
[1]Banister， P.M.（2004）， Australia Financial Planning Handbook 2004.
投資規劃和理財規劃的區別范文6
六一兒童節將至，很多父母都想送給孩子一份別出心裁的禮物，但是對于父母而言，想要別出新意還是有些難度。事實上，父母們完全可以為孩子準備一份少兒險作為節日禮物，既能為孩子提供保障又是一份重要的理財規劃?！锻顿Y與理財》記者采訪了平安公司北京分公司的資深保險人劉進，請他為我們指點迷津，解答有關少兒險的疑問。
分年齡段進行組合配置
《投資與理財》：為什么父母應該為孩子購買少兒險？少兒險分為哪幾種類型？
劉進：近年來，隨著環境污染、食品安全問題的日益突出，兒童重大疾病的發病率逐年上升。據統計，目前平均每1000名0～18歲的兒童，就至少有2名身患重疾。所以提前為孩子準備好相應的少兒險，未雨綢繆，規劃好孩子的人生是明智的選擇。
少兒險即專門為少年兒童設計的用于解決其成長過程中所需要的教育、婚嫁、養老費用，以及應付孩子可能發生的疾病類風險和意外類風險的保險。其中教育金儲備、婚嫁金儲備和養老金儲備是一定會發生的費用。少兒險的主要險種包括少兒意外險、少兒醫療險與少兒教育金保險以及少兒養老險等。
《投資與理財》：不同年齡段的孩子對應購買什么樣的少兒險？
劉進：家長確實應該根據孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險產品。0～6歲建議意外險配備少兒醫療保險。此類組合能夠針對正處于學齡階段的孩子的意外和發生疾病風險給予抵抗；7～12歲建議醫療保險配備教育金保險。雖然此時的孩子已經上學，但是他們所面臨的風險一定不能忽視，尤其是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，醫療保險必不可少。除此之外，相應的教育金保險能夠為孩子的教育提供保障，同時現在很多險企推出的教育金保險除了包含九年義務教育、高中教育和高等教育外，還包括參加工作后的創業基金，可謂一舉多得。12歲以后建議學平險配備居民醫保、重疾險，這個組合覆蓋的類型較廣，能夠為小小少年提供全方位的保障。
家庭保險開支20%買少兒險
《投資與理財》：在家庭保險規劃中，少兒險占多大的比重最合適？
劉進：家庭在做保險規劃時應根據家庭的經濟收入“量力而行”，最好的家庭保險規劃一定是“統籌兼顧”的，即先為大人做好足額的意外和疾病類保障，同時也為孩子做周密的保障計劃。先解決保障，再考慮投資。先解決大人的保險，再考慮孩子的保險。家庭年收入的20%～25%是保險費支出的黃金比例。其中，家庭的經濟支柱需要保險費支出的50%作為重點保障對象，其配偶可以占30%，剩下的20%用于為孩子購買少兒險。因為少兒險普遍費用成本較成人險低，且有壽險保額限制，所以費用支出不多。
《投資與理財》：不同的家庭具有不同的經濟實力，不同經濟實力的家庭怎樣為孩子選擇少兒險？
劉進：在確定購買之前，先要確定自己的家庭財務規劃。短期規劃，也是基礎規劃，對于經濟收入一般的家庭而言比較適用。具體而言，可以選擇重疾保險、住院醫療和意外醫療保險的產品組合，它的優點在于價格低廉、范圍廣、保障額度高。中長期規劃，一般是基于重疾保險組合之后的一種教育金儲備，適合經濟收入尚好的家庭，建議選擇定期給付型教育金保險產品。需要注意的是，教育儲備金支出是嚴格固定的剛性時段投入，即15～17歲高中、18～21歲大學，以及25歲碩博，所以父母投保的過程中應該追求安全穩健、降低風險，不過分追逐利益。除此之外，應強迫儲蓄，嚴禁轉移和挪用。通過短期和中長期的規劃，在孩子羽翼未豐之時，為孩子帶來全面的保護。至于長期規劃，所適合的對象就是我們通常所說的“土豪家庭”。此類規劃更像是一種家族式財富傳承。
避開購買誤區
《投資與理財》：父母在購買少兒險的時候還存在著哪些誤區？應該如何避免這些誤區？
劉進：很多父母談及少兒重疾險時，都覺得可有可無。其實不然，重疾保險可以說是每個人都必需的基本的保障，而且重疾保險在孩子確診后即可申請理賠，不關乎具體花銷費用，直接賠付保額。
除此之外，教育金保險也是容易被父母忽略的一個保障，很多父母認為教育金保險并不劃算。事實上，少兒教育金保險確實存在收益率偏低問題，但給孩子買保險更多考慮的應該是保險保障問題。少兒教育金保險的一大優勢是，帶有保費豁免條款，即在繳費期間，如果家長發生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。但是如果只為孩子購買教育金保險也是偏頗的，對于父母而言，孩子的健康保障和教育金規劃同等重要。
《投資與理財》：消費型少兒險和返還型少兒險有哪些區別？什么樣的投資者適合消費型，什么樣的投資者適合返還型的？
劉進：消費型少兒險一般來說都是醫療保障類，從基礎的意外傷害醫療，到住院醫療，還有高端醫療保障項目，涵蓋社保項目范圍到自費項目范圍，甚至還有私立醫院特級醫療服務費用。基礎保障部分是每一個孩子必須配備的，高端醫療產品根據父母的收入狀況而定；返還型保險多是屬于教育金、婚嫁金、創業金及養老金的儲備，穩定性和安全性是核心重點，指定性和傳承性是特性。通過定期定額返還的形式，保障子女在不同人生階段的費用支出需求，及早準備預設的資金需求就是子女的機會和前途。
投資者是選擇消費型少兒險還是選擇理財型少兒險不能一概而論，還要結合其經濟條件和購買保險的初衷來看，但是對于父母而言，投保最好遵循先保障后投資的原則。
