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理財規劃的含義范文1
“規劃我的退休期就像一條布滿巖石的上山路。 ”（40歲的美國女性形容她的理財規劃）
“咀嚼薄荷口香糖就像讓嘴也參與晚會一樣。 ”（52歲的法國人在談口香糖的好處）
“走進劇院，我感覺自己又變成一個小女孩。 ”（36歲的西班牙裔美國女性談到藝術對于生活的意義）
“我完全陷入誤區，不能自拔。讓我看到未來，我才能理解今天。 ”（18歲馬其頓少年談論他未來的生活）
“如果我現在吃了這個比薩，我知道以后會付出代價。 ”（23歲的女孩討論胃灼熱的消化問題）
每段陳述都運用了比喻修辭，暗含的信息遠不止退休的理財規劃困難或口香糖可以讓口氣清新這樣的觀點。例如，一對一的面訪中，“一條布滿巖石的上山路”的表達能夠為金融公司揭示更多的附加信息，諸如客戶的沮喪、所面臨的挑戰、失望的情緒、辛苦工作和運氣。如果企業能夠進一步探索這樣的思考，就可以找到更多客戶決策中所包含的、尚未被發現的重要想法。這些深入的想法是無法從調研問卷中的“財務規劃很難”的回答中得到的，也無法通過焦點訪談小組的方式，從每個人僅有的 10分鐘發言中獲得。
談話中的比喻通常是呈現其他想法的信號，能夠比直接提問更好地發現消費者在產品和服務體驗中所產生的深層次、更有意思的含義。隱喻源能夠捕捉和揭示出對這些深層次含義的理解，并通過詢問、非引導性的探索及比喻的形象描述來發現它們。例如，我們在前面引用的表達中，發現包含下列的隱喻源：
理財規劃是一個旅程；
薄荷型口香糖是清新的資源 ；
藝術使生活從一個階段轉變到另一個階段；
當前是一個沒有通向未來出口或逃跑艙門的容器；
懲罰將會抵消掉不健康的飲食所帶來的快樂。
在很多情況下，隱喻源和情感是孿生兄弟。他們都根植在我們的大腦中，并由我們的社會背景和經歷所塑造。此外，隱喻源和情感都在無意識下運行，對感覺和認知功能至關重要。最后，盡管它們為數不多，隱喻源和情感是普遍存在和適用的。也就是說，在全世界范圍內，人們都在同一個基本的層面上經歷著這些隱喻源。
理財規劃的含義范文2
銀行針對個人投資者推出的理財產品包括其自身的儲蓄產品、本外幣的結構性理財產品、代銷的國債產品、分紅型保險產品、基金產品和信托產品等。在金融理財領域中，評價一個產品所依據的重要指標，無外乎流動性、安全性和收益性3大項，它們之間往往是此消彼長的關系。在挑選不同的銀行柜臺理財產品時，關鍵是考察這3項指標，以明確各自的特點。下表通過對比各項指標并綜合考慮產品的價值，以作為投資者挑選的依據。
備注：
1、年收益均采取年平均收益率
2、基金的數據根據最新的統計數據，各類別采取了市場上表出現最好的前5～10名的基金進行算術平均，由于受到證券市場近一年來的低靡影響，因此基金的收益不明顯，甚至如果將所有的基金回報進行算術平均的話。則近一年來基金的投資回報是負值，而2003年基金投資的平均收益為10％，困此比對于高風險的投資產品需要投資者關注市場行情的波動變化。
3、相關產品的收益采取平均值，如果操作水平高的話 那么收益會高于平均水平。
4、此表中的相關評價是作者個人意見，僅供參考。
流動性
流動性是指理財產品兌現成現金的靈活性如何，既包括兌現的成本，也包括兌現所需要的時間。比如銀行的活期儲蓄產品，隨時都可以進行兌現，特別是有了儲蓄卡后，消費者可以在一天任何時刻到ATM機取款。即使跨行取款需要交納一定手續費用，但其流動性還是最強的。而基金公司的基金產品，要實現兌現即辦理贖回手續，需要在每周一至周五的10點至15點之間進行，并要交納一定比例的手續費(股票型基金為0．5％左右，貨幣型基金無需手續費)，而且一般要等到第二至第五個工作日后才能取出現金，即流動性較活期儲蓄差一些。
安全性
安全性的對象是指投資本金。它包括兩個含義，一個是不考慮通貨膨脹因素，僅看投資本金數量的變化；另一個是考慮通貨膨脹的因素，即考慮貨幣的貶值，看其實際的購買能力有沒有變化。比如說，目前我國每年的通貨膨脹率為4％，在1月1日一件100元錢的物品，到了12月31日就需要104元才能買到。如果通過一年的投資，收益率不到4％，那么貨幣本金的安全性就不是很好。
收益性
所謂收益性是指理財產品給投資者帶來的高于投資本金的那部分回報收入。由于各個金融產品的投資期限不同，為了能夠進行有效的比較，就要統一標準。目前在比較收益率時，一般都是以“一年”為標準。
投資不滿1年
對于投資期限不滿1年的產品，一般以簡單的數字累加方法進行計算。比如銀行的“三個月定期儲蓄”產品，其實際收益是0．4275％(稅前)，則“三個月定期儲蓄”產品實際收益率折合成年收益率為1．71％(0．4275％×4＝1．71％)。
投資超過1年
對于投資期限超過1年的產品，則用總收益除以投資的年數，折算成年收益率。舉個簡單的例子，一個記賬式國債產品，投資者買入價為94元(面值為100元)，離到期日還有5年的時問，一方面每年會有按票面利率2．66％計息的利息收益，另一方面等債券到期后，國家會將買入時的價差6元(100－94=6)一次性補足給投資者，則折合成年收益率為3．86％[2．66％+6／(5×100)×100％＝3．86％]。
年收益率的這種計算方法雖然簡單，但并不科學，因為沒有考慮到利息的再投資問題。如果將得到的利息進行再投資，那么利息也會產生收益，折合成的年收益率就會更多。但因為計算過程復雜，大家平時都用上述算術平均法計算年收益率，稱之為“年平均收益率”。
通常，收益是和風險成正比的，也就是說收益常作為投資者承擔風險的一種補償。投資者想要更高的回報，就需要承擔更大的風險。
其它因素
委托理財看服務
銀行柜臺提供的各種產品實際上采用的都是一種委托理財的形式，即投資者作為資金的供給方，將資金交由專業的銀行、保險公司、基金公司或者信托公司進行投資運作。流程很簡單，投資者首先將用于投資的錢存進銀行的投資賬戶，然后在銀行柜臺填寫購買相關產品的協議或者表格，即可完成。目前，我國銀行還不能直接客戶進行投資操作，因此有些必要的手續需要客戶親自辦理，銀行更多的工作是作為客戶的財務顧問，幫助客戶了解產品、選擇產品和使用產品，這樣銀行服務就顯得尤為重要。其實，目前各家銀行柜臺提供的產品都差不多，老百姓在選擇銀行柜臺理財產品時更多是要對比各家銀行的服務水平如何。
理財規劃的含義范文3
人教版普通高中課程標準實驗教科書《思想政治》必修1“經濟生活”第六課第二課時。
二、教學目標
（一）知識目標：
掌握股票的基本含義、特點；債券與商業保險的基本含義、種類和特點。
（二）能力目標：
通過本框學習，提高學生合理理財的能力。
（三）情感、態度與價值觀目標：
幫助學生樹立積極、合理的理財觀念，形成正確的財富觀。
三、教學重、難點
重點：股票、債券和保險的特點。
難點：在生活中恰當地運用股票、債券和保險三種理財產品。
四、教學方法
情境教學法、問題探究法、分組討論法。
五、設計理念和教學構想
通過創設教學情境“阿牛理財記”，以阿牛的理財經歷為主線逐步推進教學，要求學生運用所學知識幫助阿牛解決問題，最后完成知識構建。
六、教學過程
【創設情境 導入新課】
播放Flash“物價之上”教師引入：在物價居高不下的情況下，大家感覺口袋里最缺少什么？學生：“錢?！钡拇_，老師也有同感，中國有句古話：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮?！边@句話簡明扼要地說明了人要懂得理財的道理。怎樣使有限的資金保值升值，抵御通貨膨脹？今天老師帶來阿牛哥的故事和大家一起分享，通過這個故事和同學們一起學習“股票、債券和保險”。先來說說阿牛哥的基本情況，阿牛哥家在廣西農村，去年下半年，兒子呱呱墜地，這可樂壞了阿牛一家人，可緊接著，煩惱也接踵而至。孩子出生后，阿牛嫂被迫辭掉了在南寧的工作，一心一意回福建娘家帶兒子，如此一來，家庭的經濟來源全都壓在阿牛一人身上，阿牛哥直呼“小兒難養，鴨梨山大”。煩惱之下，阿牛賦詩一首：辛苦打工賺十萬，存款實在不劃算。一年利息共兩千，恐怕不夠奶粉錢。眼下養兒成本高，另辟蹊徑出新招。股票債券和保險，實在不知如何選。今天請你來幫忙，建言獻策說高見。（設計意圖：創設情境，以阿牛哥的理財規劃為導入，在生活化的情境中提出問題，激發學生探究的興趣。）
【師生互動 探究新知】
一、股票――高風險、高收益并存
情境一：阿牛哥來到銀河證券公司，理財顧問小趙向他詳細地介紹了股票的相關知識，請你模仿理財顧問，回答阿牛哥的問題。結合學案，學生自主學習，回答問題：1.股票的發行者是誰？企業為何發行股票？2.購買股票后我的身份會發生怎樣的變化？3.我有哪些權利？4.購買股票后我可獲得什么樣的收益？5.購買股票一定能賺錢嗎？6.如果我不想繼續持股，可以退股嗎？如不行的話，我該怎么辦？（師生在一問一答中，共同完成了知識的梳理。）出示兩張對比圖片，（讓學生感知股票價格的波動性和投資股票的風險性）問題：為什么股票的價格不是固定的？股票的特點是什么？教師總結：股市有風險，投資需謹慎。股民合理投資股票，推動了股市的健康發展，那么股市的健康發展有什么意義？（引導學生從企業、社會、個人角度分析股市健康發展的作用）過渡：股市的高收益深深打動了阿牛，但阿牛哥的心理素質最終無法HOLD住瘋狂的股市，對阿牛哥來說，穩中求升才是硬道理，有沒有相對穩健的投資呢？
二、保險――規避風險的投資
顯示天災人禍圖片播放背景音樂The Glorious Death俗話說：“天有不測風云，人有旦夕禍福。”現實生活中，我們會面臨各種各樣的風險。例如，生病、車禍、財產失竊、房子著火。中國有句古話：“晴帶雨傘，飽帶饑糧?！北ｋU就是為你遮擋人生風雨的傘，不可不備。讓我們進入今天第三件理財產品的學習――保險。
理財規劃的含義范文4
一、商業銀行個人理財業務概述
（一）商業銀行個人理財業務的含義
個人理財業務是商業銀行在了解客戶財務狀況、投資要求的基礎上，充分運用銀行的資源和優勢，為客戶制定詳細的理財方案，協助客戶使其個人財產得到保障并升值。個人理財業務的實質是一種服務，銀行通過向客戶提供這種個性化服務獲得收益?，F在個人理財業務已成為商業銀行零售業務的核心，個人理財業務主要包含兩個重要組成部分：產品和服務。在商業銀行個人理財業務中，產品和服務是不可分割的整體。
（二） 個人理財業務的種類
1. 理財顧問服務
是指商業銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財務分析與規劃、投資理財咨詢、個人理財產品推銷等專業化服務，然后按之前約定的價格收取費用。它是一種為個人投資者量身定制的專業，與那些商業銀行為銷售人民幣產品、外匯產品等進行的產品介紹、宣傳和推介的普通業務咨詢活動有很大的不同。
2. 綜合理財服務
是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，全面了解客戶的委托要求并接受授權，對客戶的財務狀況和風險承受力進行全面了解，根據現財方法和工具為客戶量身定制投資計劃，并且要根據市場變化對理財計劃進行適時調整，但風險由客戶自己承擔。
二、商業銀行個人理財業務的發展現狀
2002年，招商銀行推出了我國第一個個人理財業務產品“金葵花”，受到了很多高端客戶的推崇，同時成為了當年金融界的熱點問題，此后，各大商業銀行紛紛效仿，從而開啟了我國商業銀行個人理財業務發展的第一個熱潮。近年來，隨著我國國民經濟的快速發展，隨著金融業逐步對外開放，隨著銀行間的競爭不斷加劇，個人理財業務得到了快速發展，市場規模不斷擴大，并逐步成為我國商業銀行產品創新和服務創新的主要方向。我國商業銀行個人理財業務發展特點如下：
首先，個人理財產品市場規模不斷擴大，隨著我國經濟水平的不斷發展，人民生活水平不斷提高，商業銀行個人理財業務也不斷向前邁進。面對越來越多的市場需求，其市場規模不斷擴大。其次，城商行逐漸成為發行主力，2014年，城商行理財產品發行總數所占比重越來越大，靠著在預期收益率及發行銀行數量上的優勢，在發行總量上超過了國有銀行，占比高達34.43%，位居第一。最后，非保本型理財產品成為市場主流，隨著經濟水平的不斷發展，人們個人收入的不斷增長，人們對風險的厭惡程度逐漸下降，越來越多的人愿意承擔更多的風險去獲得更高的收益。統計數據顯示，2014年非保本理財產品所占比例平均水平達到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。
三、我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題
（一）我國個人理財業務的市場環境還不夠成熟
在國外，金融市場是自由化的，商業銀行的資本渠道十分廣泛，同時涉及許多領域，所以外資的商業銀行大都采取混合經營模式。而中國的銀行、保險、證券則是作為金融市場的三個部分各自經營著，彼此分開。分業經營的方式確實在一定程度上控制了風險，但同時也制約了金融業內部的交叉發展和相互促進。并且，這種經營方式限制了資金的流動范圍，資金價值的最大化更是無從談起，可以說是從客觀上、從制度上約束了我國商業銀行個人理財業務的發展。
（二） 金融人才的匱乏，專業人員從業素質有待提高
商業銀行個人理財業務涉及的內容十分廣泛，不僅包括投資規劃、資金分配，還包括證券投資、房地產投資、稅務問題處理等多個方面，是技術高、知識密集的全新綜合性業務。它要求理財規劃師具有很強的專業知識以及對未來發展趨勢較強的預測能力，要求理財服務人員對理財產品有充分的了解，掌握各種基礎金融工具的特點。由于我國培訓專業金融人才的機構比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進而使金融創新成了難題，這也是我國商業銀行個人理財業務面臨的重要問題。
（三）宣傳力度不夠，人們對個人理財的認識尚淺
目前我國商業銀行對個人理財業務的宣傳大多在網點內進行，在客戶到銀行辦理業務時向客戶推薦理財產品，這樣傳統的宣傳方式使得很多客戶并不了解理財產品，對它的風險認知也很模糊，對理財產品產生了不信任的態度，從而拒絕理財產品，依舊只保守地信任銀行存款這個基礎工具。如何讓原本不信任理財產品的客戶了解個人理財業務，進而信任個人理財業務是商業銀行應該思考的問題。
四、針對存在問題提出的解決辦法
（一）加強橫向聯合以減小分業經營的限制
西方商業銀行的經營模式普遍采用是混業經營的方式，但我國目前的市場情況還不具備實行混業經營的條件，只能分業經營，在這種情況下，商業銀行要加強和保險公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創新的空間。比如商業銀行可以與保險公司合作，創新同時具備流動性、保障性的保險產品，目前一直在銀行柜臺銷售的變額壽險就是銀行和保險公司合作的一個產品，集保障性與收益性與一身。
（二） 注重專業人才的培養，建立獎勵機制
高水平的專業理財團隊是推動我國商業銀行個人理財業務發展的重要力量，培養一批高素質、全能型的理財人才將促進理財業務的發展。目前，我國商業銀行中的理財人員大多數是從剛畢業沒有工作經驗的大學生中選的，雖然具備較好的學習能力，但對銀行業務并不熟悉，缺乏金融理財知識，不利于商業銀行個人理財業務的發展。因此，商業銀行應加強對現有客戶經理的培訓。
理財規劃的含義范文5
關鍵詞：個人理財 中間業務 第三方理財
中圖分類號：F830.5文獻標識碼：C文章編號：1006-1770(2007)08-032-05
2006年，花旗銀行、巴黎銀行、德意志銀行均宣稱在滬發展私人銀行，2007年3月28日，中國銀行成立私人銀行部，并在京滬兩地設立了私人銀行，4月份，招商銀行也表明了要開拓私人銀行業務，門檻暫定500萬。私人銀行，這一建立在商業銀行個人理財業務基礎上，處于商業銀行零售業務金字塔頂端的金融服務，悄然出現在中國市場。
一、發展個人理財業務迫在眉睫
中國銀行業應大力發展零售業務，特別是其中的個人理財業務，這一觀點無論是從內部需求、外部競爭、經濟發展、銀行盈利等任意一個角度去探討，業已被多方論證，無庸置疑。如果從1997年工行上海分行推出12項個人理財系列服務算起，國內銀行的個人理財業務已經歷了十年的發展歷程，目前，多家商業銀行都基本建立了以針對個人的資產負債類產品，銀行理財產品與金融產品的營銷，個人賬戶綜合管理，簡單的咨詢建議以及貴賓式服務為主要內容的個人理財業務體系框架。
同時，2007年，國內商業銀行還要首次直面國外同業的競爭。太多的論據已從業務經驗、從業人員、產品種類、后臺支持等方面證明了在個人理財市場上，國內銀行幾乎不占任何優勢。但當正視這些事實的同時，我們是否還忽略了以下因素：
1.中國現有經濟及金融監管制度使得外資銀行在混業經營、金融衍生品及投行業務與個人理財聯動、開發中國國內產品、對沖風險等優勢領域基本上無法作為，只能通過國外市場進行，但離岸運作，會導致外資銀行的個人理財業務操作成本大大增加。
2.外資銀行熟悉中國需要時間，深度全面的個人理財需要銀行與客戶建立親密關系后，才能深刻了解客戶理財需求，同時，國人對外資行的認知和了解也需要時間，2007年之前，這一相互的熟悉進程并不迅速。也正因如此，多家機構及部分外資銀行宣稱，2010年，將是中資銀行與外資銀行在高端客戶的個人理財領域全方位正面交鋒的開始。
3.外資銀行在個人理財及私人銀行業務上有豐富的經驗，但這些經驗必須經由一個傳遞的過程才能付諸實踐，最理想的狀態是由具備外資銀行業務經驗的中國本土人才來開展業務，從2006年開始，外資銀行普遍加大了擴充人才的力度，越來越傾向于培養適應中國實際的高級個人理財經理，但這同樣需要時間。
4.從現階段國際資本市場的收益率情況來看，僅以去年國際市場基金投資平均收益為例，投資于中國股票市場的一年收益率高達49.85%，遠遠超過了投資于世界其他各國股票市場的回報率，國內基金的平均收益率也高于國際平均水平。從這個角度來講，中國現階段高速經濟發展帶來的高額資本回報彌補了國內銀行在產品收益率方面的不足，縮小了國內銀行與外資銀行在產品收益率方面的差距。
這一切都表明，只有國內銀行從現在開始就致力于個人理財業務的進一步發展建設，珍惜不過2―3年的過渡時期，才會為未來個人理財業務的全面鋪開并取得成效增加成功的砝碼。
而這段時期內，國內銀行需要做的事情太多，需要從紛繁蕪雜的事項中理出頭緒，加強重點。下文旨在于“大金融”的前提下，把未來的個人理財業務定位于以經營知識資本為主要內容，以各種金融產品為解決手段的中間業務，從“目標客戶”、“業務人才”、“產品服務”、“業務流程”這四個方面來探討國內銀行個人理財業務的發展路徑。
二、個人理財的業務定位
個人理財以經營知識資本為主要內容包含兩個層面：從銀行層面來看，合格的個人理財業務人員應該是具備經濟、金融、營銷等專業化知識，有良好的情商，遵守職業道德規范的高素質金融人才，銀行開拓發展個人理財業務的實質是最有效地經營這部分金融人才；從業務層面來看，個人理財是一個信息順暢交互，資源有效重組的過程，理財師分析客戶財務，明確客戶理財目標，判斷客戶理財缺口，直至提出全方位、持續性個人理財解決方案，其核心是在個人金融資源達成帕累托最優過程中成功的運用知識資本，接受、篩選、重組信息，架構、調整、改善資源。
而理財類金融產品，資產、負債類銀行產品也好，合作代銷類產品也罷，只是個人理財過程中的解決工具。當市場對于某一類工具的需求極為旺盛時，可以將該單項業務提出，設立特定部門，例如國內銀行現有個人理財業務中，以房貸和消費性貸款為主的資產類業務占據了主導地位，利潤貢獻率也最高，即利差仍是國內銀行零售業務利潤的主要來源。在現有的經濟環境和金融管理體制下，這種業務布局是合理的。
從長遠來看，個人理財業務應當被定位于中間業務，銀行應該明確，個人理財業務中銀行向客戶最終出售的金融產品是幫助其達成理財目標的全方位、持續性規劃方案，或者說銀行在利用其金融及各方面資源優勢構造個人理財平臺，出售知識與信息。只有形成了以客戶需求為中心，以解決方案為手段的個人理財業務運作模式，才可能克服現有銀行個人理財業務中的一些矛盾，這已經在發達國家的個人理財發展歷史中被證實。
60年代初，美國保險業為了推銷保險產品首先引入理財的概念，隨后各類金融機構紛紛仿效，以至于70年代個人理財幾乎等同于推銷金融產品，在市場上聲名狼藉。80年代中期，以第三方理財為標志的現代個人理財業務的興起，賦予了理財新的含義。90年代中后期，西方銀行也逐漸意識到了單純的產品導向對個人理財業務的不利影響：一方面，加大產品研發力度，拓展產品范圍，力圖用盡可能豐富的產品去滿足客戶需求，另一方面，對業務價值鏈進行分解，了解并專注于自身有核心競爭優勢、高附加值的業務，并采用外包方式進行業務流程的優化與重組，以降低營運成本，提高服務質量，集中資源提高顧客滿意度。近年來，一些私人銀行已經把財富管理領域中的某些專業化的投資產品，以及復雜的稅務、財產規劃等領域，外包給專業公司運作，私人銀行不再直接管理這些投資產品和規劃，而是專注于管理成功的私人客戶經理。正因如此，以個人理財業務為基礎的私人銀行才能真正地從客戶需求出發，維系高端客戶，成為銀行的業務增長點和高收入業務。
因此，國內銀行個人理財業務的未來發展重點應當是由專業化團隊為客戶實現個人理財目標而制訂一系列解決方案，向客戶提供一系列顧問、式服務，具體內容包括財務分析、財務規劃、投資規劃、資產管理、保險規劃、稅務規劃以及遺產規劃等。
三、個人理財業務發展路徑
由于歷史和制度性因素，國內銀行零售業務在人力資源、業務知識、組織管理等方面都落后于批發業務，而個人理財隸屬于商業銀行零售業務，大多數銀行的個人理財業務部門都是由原有零售部門改組形成的，這就使得個人理財業務的發展一方面需要擺脫舊有的桎梏，另一方面又要去應對種種新問題，往往顯得顧此失彼，不知從何下手。
從廣義上看，分解一項業務工作，不外乎包括客戶（為誰做）、操作者（誰來做）、產品（用什么去做）、流程（怎么去做）這四個主要因素，有鑒于此，推動國內商業銀行個人理財業務的發展，同樣也應該從目標客戶、業務人才、產品服務、業務流程這四方面入手。
（一）目標客戶
目標客戶是在市場細分基礎上確定將重點開發的顧客群，是企業能夠滿足其現實或潛在需求并從服務中獲得盈利和發展的顧客群。理想的個人理財目標客戶應具備以下條件：客戶必須有未被滿足的現實或潛在的個人理財缺口，必須有足夠大的能力來吸收銀行提供的個人理財產品與服務，必須能為銀行帶來最大的經濟效益；銀行必須有足夠的實力去滿足目標客戶所提出的個人理財需求；具體到特定銀行，其必須在針對目標客戶的個人理財業務上具有競爭優勢。
在國內各家銀行都已經認識到了客戶，特別是優質客戶對個人理財業務的重要性后，對目標客戶的認定與開發工作都被高度重視，而更重要的是，在確定了目標客戶之后，銀行還需要做哪些工作：
1.建立詳盡的客戶資料庫
詳盡準確的客戶資料是銀行為客戶制訂與之實際財務狀況相適應的個人理財計劃的基礎。而現實的矛盾在于，源于藏富心理，銀行很難得到客戶全部的財務狀況，這需要由銀行選定“測試類目標客戶”。
所謂測試，是選定已經和銀行建立了較緊密關系的客戶，在對其基本資料有所了解的前提下，通過多次接觸，盡可能了解到客戶愿意透露給銀行的所有財務信息，在此基礎上開展個人理財業務，提供建立在客戶財務基礎上翔實的個人理財規劃報告，最終通過測試類目標客戶自身的滿意樹立銀行的個人理財專業品牌形象，繼而大規模鋪開。
2.細化客戶分層
在對客戶財務狀況有所了解后，就可以確立一個簡單的客戶分層。資產數量是國內各家銀行區分不同財富水平客戶的基礎標準，也基本上是客戶分層的唯一主導指標，而通過對目標客戶的定義分析我們可以發現，各家銀行的相對競爭優勢不同，適應各家銀行競爭優勢的目標客戶也應當有所差異，這不僅是目標客戶自身的要求，也是擺脫銀行同質化經營的選擇，所以，在資產數量分層之外，還可以通過風險偏好、生命周期兩個標準劃分出具有相近行為需求的客戶集合。
風險偏好可用于協助銀行確定客戶的資產配置結構與其偏好的產品。高額財富的初創期，客戶的風險偏好更傾向于激進型的投資；高額財富的成長期，客戶已經開始意識到財富保值增值的重要性，同時注重對自身和家庭的保障；當進入了高額財富的穩定期后，客戶最看重的是如何最有效的使財富收益率與自身承受范圍之內的風險相匹配，從而進行個人理財。這一分層對銀行如何為客戶配置產品比例有顯著的意義。
單純的在資產數量的基礎上討論風險偏好還不夠全面，從客戶實際來看，所處生命周期階段也對其理財風險偏好有著極大的影響。根據2004年金葵花財富指數，財富人士中占比最高的是30～40歲的人。從這一部分的財富人士的知識結構、行業分布、職業概況綜合判斷，其整體理財觀與價值觀屬于穩健型群體，也就是說，在這一部分客戶群中，銀行最有可能完成財務規劃、投資規劃、保險規劃等一攬子理財產品的營銷過程，這一部分客戶對銀行的忠誠度也最高。
在資產數量的基礎上，綜合風險偏好、生命周期，兼顧客戶性格、工作、學歷等因素，細化出具有相近理財需求的目標客戶群是個人理財業務對客戶精耕細作的要求，銀行的關注重點可以放在目標客戶群上，實際中再根據個體情況稍作調整，保證個人理財業務中資源的投入得到最佳效益回報。
3.創造客戶需求，培養客戶
根據現代營銷理念，客戶的需求甚至是客戶本身，都需要培養，甚至是可以被服務提供者創造出來的。上述從確立“測試類目標客戶”，收集客戶資料，細化客戶分層，直到為其進行個人理財業務就是一個創造需求，創造客戶的過程，但只是一個開端，在這一開端獲得成功后，需要銀行去開拓全面個人理財業務的目標客戶市場。
（二）業務人才
前文已把個人理財的主要工作內容定位于經營知識資本，這樣，人的因素就顯得格外的重要，人力資源是個人理財業務成敗的關鍵。實際中，在我國現有的金融管理體制下，為了發展個人理財業務，商業銀行自身可以完成的主要工作也集中在專項人才的挖掘、培養、鍛煉等方面。下面，主要討論個人理財業務人才的培養步驟。
1.金融理財師（AFP/CFP)培養
根據中國金融標準委員會的現有培養模式，按照專業深度，從AFP到CFP，已經出現了客戶關系管理客戶經理與專業投資顧問客戶經理兩個層級。客戶關系管理客戶經理主要負責客戶營銷，與客戶的直接交流溝通，后續服務管理等，而對各類理財產品的特性研究，以及如何根據客戶特點向其推薦合適的產品則主要由專業投資顧問客戶經理完成，這樣，以維護客戶關系為主的客戶經理保證了銀行與客戶之間信息的暢通，專業投資客戶經理保證了客戶資產的保值、增值、安全要求，這一運作模式就很好的保證了個人理財業務中各個環節的精度操作。
在這一階段，有兩點值得注意：
第一、辯證認識CFP。CFP是通過對西方個人理財框架為主的學習，提供給中國金融理財從業人員工作思路、方法、工具的短期成人培訓。由于我國目前沒有西方那么豐富的金融工具與規范的市場規則，因此，一段時間內中國金融市場的走勢可能不符合以數量工具為主要手段的分析結論，但從長期來看，伴隨著我國經濟金融市場的規范健全，這種專業化的金融理財分析將會起到越來越大的作用。同時，CFP的學習絕非個人理財人才培養的全部，而只是專業部分學習的開始。此外，針對高端客戶的個人理財經理在西方被稱為私人財富管家，除去專業以外，還需要具備極高的情商、溝通能力甚至包括對藝術、收藏、時尚等領域的了解，這也由多家國際銀行的人才培養經驗所證實，此類方面的訓練也應該納入個人理財業務人才培養內容中去。
第二、現有人才與儲備人才的結合培養。國外經驗表明，合格的個人理財經理至少需要四年以上的培養與成長期，因此，銀行除去下大力氣對現有成熟的私人客戶經理進行專業培訓外，還應該著手于儲備人才的培養。合格的金融理財規劃師在專業領域需要具備良好的經濟學、金融學、數量經濟的基礎，同時能夠敏銳地把握從宏觀形勢到微觀客戶的變化，對于剛剛走出高校的銀行新員工而言，規范的學院素養和較高的綜合素質使得他們在專業化領域有較強的優勢，開展對這部分員工中未來個人理財客戶經理合適人選的篩選、培養，不僅符合個人理財人才培養周期的要求，也符合個人理財業務專業化的要求。
2.未來團隊模式
個人理財業務發展成熟后，專業投資顧問客戶經理部分可以由專業化投資團隊來代替，這一團隊最終可能是隸屬于銀行下的具備投行功能的部門，實現客戶增值的要求，還可能是由銀行外包給外部的投資團隊，專職負責銀行的投資項目。而在銀行內部設立全方位金融個人理財超市，主要負責后臺與客戶間的溝通，客戶的開發與維護，甚至還可以引入了為滿足客戶特殊化、專業化需求的第三方產品提供商，直接為客戶提供服務，保證了客戶全方位理財需求的順利滿足。
（三）產品服務
處于現行金融分業經營模式下，同時源于業務經驗匱乏，與外資金融機構相比，個人理財產品的研發創新領域，國內銀行不具備優勢，那么，現階段國內銀行首先要做的是在產品領域盡量縮小國內銀行與外資金融機構的差距。
1.樹立“大金融”概念，積極拓寬產品范圍
借鑒第三方理財持業的角度上，拓展產品視野，依托專業領域團隊實現專業產品外包，打造銀行個人理財業務平臺，最終以目標客戶資產的全面提升為目標，以客戶的忠誠度為衡量標準，這將會是國內商業銀行在現有金融管制條件下解決產品問題的一條工作思路。
2.加強產品分析，整合產品組合，滿足客戶需求
專業投資顧問客戶經理對現有理財產品的持續跟蹤性分析是產品環節中最關鍵的一環。只有在深刻認知各類理財產品的功能、特點、相關收益與風險等情況的基礎上，才可能對應客戶理財需求，推薦適合的理財產品。
從現實客戶需求來看，現階段客戶需求對銀行個人理財提出的需求主要包括以下三個領域：對家庭資產負債表和現金流量表的聯動財務分析；現有的代銷類基金、保險產品的分析；對資本市場和外匯市場的判斷與信息整理。
通過對客戶現有的資產負債表和現金流量表的分析，得到客戶提出的與潛在的理財需求，在現有產品中選出與之需求最相符的產品；同時根據資產配置金字塔模型，當客戶某一類的資產占比產生了變化后，特別是較大的變化時，對其整體資產結構就產生了影響，這時需要與客戶進行有效溝通，判斷如何再有效地配合其它產品，保證客戶整體資產配置的合理性，一并滿足客戶全方位的理財需求和達成銀行銷售一攬子金融產品的目標。
3.提供專業化理財規劃服務
目前各家銀行已經開始為客戶提供投資、稅務、保險、養老、教育等各領域的理財建議，但此類建議多是作為個人理財產品銷售過程中的附加產品出現，雖然沒有帶來直接的效益收入，但卻維系了高端客戶，加強了客戶經理的專業化形象，創造了潛在的效益。
從國際經驗來看，成功的商業銀行個人理財方案帶來的利潤包括手續費，增值附加費，以及每年的跟蹤修正后續費用等，是銀行個人理財業務中一項重要的利潤來源；同時，銀監會提出的“綜合理財服務”，已經為銀行代客理財，建立銀行與客戶間的信托關系提供了操作空間，這應該是國內商業銀行個人理財業務努力的方向。
（四）業務流程
2005年10月份，銀監會頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》與《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩份專門針對商業銀行個人理財業務的指導性文件，2006年也陸續公布了針對個人理財風險揭示、QDII個人理財指引辦法等文件，這些文件是現階段銀行監督部門的權威文件，盡管其中部分內容與目前銀行實際工作有一定差距，但上述材料還是銀行開展個人理財業務的綱領性文件。
從國際經驗來看，無論是以第三方持業為主的CFP個人理財工作流程，還是各家銀行內部制定的個人理財工作流程，在小節上都不盡相同。差異在于如何將普遍的工作流程原則與不同的企業特點相結合，通過一套符合實際的工作流程，合理有效地把人、財、物資源分配在各個不同的個人理財工作環節中，使得工作流程各環節均能有效的發揮作用并連續配合,最終達到“1+1＞2”的系統化效果。
四、結語
商業銀行發展個人理財業務還需要解決許多問題，例如個人理財短、中、期目標的協調，如何確立相應的業績考核標準，如何更好地結合IT發展開拓個人理財業務，個人理財業務相關的風險管理，初期的高額投入與短期內不易取得賬面利潤的矛盾，銀行各層級的配合等等，而這一切都可以歸結于最終的一套完善的個人理財業務組織管理機制。
長久以來，國內銀行習慣了自上而下的業務推進模式，但如前所述，面臨個人理財這一全新領域，面對著強大的外資競爭對手，在短短的過渡時期內，不允許國內銀行等到相關管理制度完備后再去發展業務，而只能業務與制度齊頭并進，共同建設，爭取寶貴的時機。
以“客戶、人才、產品、流程”為主的發展思路是推進個人理財業務的主體部分，更重要的，這也是我國商業銀行在短期內無力改變金融分業格局下的切實可行之舉，是為將來經濟環境成熟時全面拓展個人理財業務所做的必須準備。
參考文獻:
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作者簡介：
理財規劃的含義范文6
關鍵詞 財商 財商教育 素質教育體系
中圖分類號：G645 文獻標識碼：A
1財商及財商教育內涵
1.1概念解讀
財商（Financial Intelligence Quotient），這一詞由美國作家兼企業家羅伯特?T ?清崎和莎倫?L?萊希特在其理財叢書《富爸爸窮爸爸》中首次提出，清崎和萊希特認為，財商是由四個方面的專業知識所構成的。第一是會計，學會理財先得學會計算；第二是投資，如何運用手頭現有的資金獲取更多的財富；第三是市場，學會把握商品在市場的供求情況；第四是法律，它能夠幫助企業在合法的范圍內有效的進行運營、管理。
財商教育就是建立對待財富的正確態度，了解財富的運動規律，科學合理的運用財富實現人生的夢想。財商教育的目的和任務是向學生傳授有關財務知識，理財原理、方法、技巧等財商方面的知識。培養和提高學生的財商及將來走上社會后利用財商解決財務危機問題并致富的能力。
1.2本科學生財商教育現狀
根據多項調研數據顯示，綜合性本科大學更多從大學生心理教育的角度來進行素質教育體系的構建。部分本科專業只在大一入學時開設理財入門課程，后續的課程沒有跟進，財商課程沒有列入大學生素質教育體系中。而財商教育的缺失“重地”是理工類的院校，由于學科專業設置等原因，學生多是理工背景，學校幾乎沒有財商課程，連基本的選修課都少之又少，校園財商活動更是寥寥無幾，學校忽視了貌似與專業無關的財商教育！
1.3財商教育融入本科學生素質教育體系的意義
財商教育融入本科學生素質教育體系，能更好地提升本科大學生的綜合能力。通過財商教育能夠更好地培養本科大學生良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規劃能力、計算能力等綜合能力；財商教育融入本科學生素質教育體系，能更好地培養學生創新精神和創業能力，幫助學生更好的進行合理的職業規劃，緩解就業壓力；財商教育融入本科學生素質教育體系，培養本科大學生良好的財富品質。通過營造良好的財商教育環境和氛圍中，更好的培養本科大學生良好的財富品質。
2財商教育融入本科學生素質教育體系構建
2.1財商教育融入本科學生素質教育課程體系構建
財商教育融入本科學生的通識教學體系，以通識公共選修課程的方式來實現，針對不同的教學內容開設相應的公共選修課程。整個財商教育的課程體系建議包括以下內容：
（1）財富認識。包括財富的源頭；資源的概念和定義；現代社會的三大資源；現代生活中與財商密切相關的資源五要素等；
（2）財富創造。創業的基本條件、基本知識及基本準備；商業模式的概念及常見的商業模式類型；企業融資的方式；創辦公司的流程；創業者應具備的能力并有意識地培養這種能力。
（3）財富管理。投資習慣與理性投資的重要性；基本理財知識、理財技巧；理財工具的認知、職場新人的理財規劃和投資建議；理性消費的意義和掌握理性消費的方法；信用在現代市場經濟運行中的作用；證券市場的風險及其控制等。
（4）財務自由。財務自由的概念和定義；個人財務自由與社會責任、愿景和文化；財務自由的標準；實現財務自由的有效途徑；作為財務自由人所具備的社會責任。
2.2財商教育融入本科學生素質教育實踐體系構建
財商教育的實踐體系的構建應基于學校的實際情況來建設。充分利用校園條件，結合選修課教學情況可以建立“學生財商實踐基地”，培養本科學生實踐、動手、操作的習慣和能力。實踐基地的要素包括：
（1）信息化交互式教學體驗。將財商培訓、知識展示、模擬互動、現金流游戲、實際交易五大功能板塊合為一體，讓學生在財商知識展示全面、配備設施規范合理的環境中學習、提高財商技能。
（2）小小交易市場。六角游戲桌的設計，方便學生之間的交流溝通，設置銀行家1名，會計師1名，投資長1名，財務長1名，總務長1名，小組長1名。組成6人小組，進行真實互動交易。
（3）模擬銀行、證券、保險、企業營運等；通過模擬銀行、證券、保險、企業營運的流程和環節，提升學生對金融行業的認知，提高學生的財商技能。
（4）模擬現實的現金流游戲：利用多媒體定期舉行現金流游戲將所學到的財商知識，通過現金流游戲融合其中，從而讓學生掌握更多新的知識，提高學生財商技能。
為了更好地讓學生參與實踐，學?？梢越ㄔO功能完善的校園一卡通系統，把學校教學管理、財務管理、學生生活管理與銀行金融、互聯網金融相融合，讓學生了解并體驗各種有用的金融工具，養成記賬、理財的好習慣；也可以開設校園“財商教育”大講堂，定期舉辦金融、理財、創業就業、財務自由等財商類講座；同時將數字校園融入財商教育內容，支持學生組成“財商素質教育”社團并開展相關活動（例如：財商教育進校園活動，互聯網金融進校園活動、創業就業實踐活動、建立財商俱樂部活動等等）。
3結語
隨著社會不斷發展進步，財商已經和智商、情商、德商同成為一個現代人在經濟社會生存發展的必要能力。作為未來中國經濟建設主力軍的當代本科學生，本科學生的財商素質教育的培養的現狀不容樂觀。財商不僅是素質教育的重要組成部分，也是大學生在社會生存的基本能力，社會應重視財商教育，本科院校的學生培養應將財商教育納入學生的素質教育體系中，同時構建基于財商教育的科學、合理的大學生素質教育體系，提高本科學生的財商水平，以更好地滿足社會對本科學生的需求。
參考文獻
[1] 張煜.大學生財商培養的若干思考[J].東方企業文化，2012（09）.
