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融資擔保與抵押范文1
一、當前農村經濟主體形式
1、農戶。農戶是當前農村最基本、最重要的一類經濟主體，既包括小規模的傳統種植養殖戶，也包括從事加工、運輸、服務等非農產業的小規模農村個體工商戶。
2、農村專業大戶。隨著農業生產規?；l展，一部分傳統小規模農戶實現了向家庭農場的轉化，此外，一些從事非農產業的個體工商戶擴大了經營規模，這些規模經營主體構成了農村專業大戶，不過仍主要是以家庭為生產單位的經營主體。
3、農村集體經濟組織。傳統農村集體經濟組織產權不明晰，產權主體虛置情況比較嚴重，資金、資源利用效率低下，新型農村集體經濟組織由原集體經濟組織在整合集體土地、財產等存量資產的基礎上，通過村、社、農戶入股的方式，組建農村股份合作經濟組織。
4、鄉鎮民營企業。即轉制后的鄉鎮企業。原鄉鎮企業是由農村集體經濟組織或者農民投資為主，在鄉鎮開辦的承擔支援農業義務的各類企業。轉制后的鄉鎮實現了向現代企業的靠攏，拓寬了自身的融資渠道，對推動農村經濟的繁榮發展、創造勞動就業機會、組織帶動農戶開展產業化經營發揮了積極作用。
5、農村經濟聯合體。近年來，在農村以農戶為基礎組織成立了多種形式的經濟聯合體，例如“農戶+農戶”、“企業+農戶”、“企業+合作社+農戶”、“農戶+基地+農戶”等形式。這種聯合體本身并不具備獨立法律主體地位，但是通過對農戶、集體經濟組織、鄉鎮民營企業的生產、資金和信用的聯結，對增強農村經濟主體融資能力，促進農業產業化和農民增收具有較大意義，從而在農村經濟中占有較為重要的地位。
二、當前農村融資能夠開展的擔保形式
從擔保方式來看，現行法律主要規定了人的擔保和物的擔保兩種，其中人的擔保又叫信用擔保，物的擔保則主要包括抵押、質押、留置等類型。當前，農村融資能夠開展的擔保方式主要有信用擔保、抵押擔保和質押擔保。
1、信用擔保。具體擔保形式有：農戶聯保。即由兩家或者多家農戶組成聯保小組，并簽訂聯保貸款協議，小組成員之間就貸款相互提供信用擔保，相互承擔連帶保證責任；農村擔保機構擔保。由農村擔保機構為借款人向貸款人提供信用擔?；蛟贀?，再由地方政府向擔保公司提供擔保資金；農村新型經濟組織擔保。即以農民專業合作社等農村新型經濟組織的信用為擔保，實現對農民的融資支持，包括三種模式：一是單戶信貸模式，即以農村新型經濟組織中的單戶成員為單位分別向金融機構申請貸款。二是混合信貸模式，即由農村新型經濟組織統一與金融機構商定貸款，金融機構分別向各個成員發放。三是集團化信貸模式，即以農村新型經濟組織為貸款主體，然后以預付定金等形式分配給內部成員使用。
2、抵押擔保。包括農作物等土地附著物抵押貸款，生產設備、原材料、產品、交通運輸工具等動產抵押貸款，企業建設用地使用權及其廠房抵押貸款，企業財產集合抵押貸款，動產浮動抵押貸款等。其中，動產浮動抵押是《物權法》新增的一類抵押權，允許企業、個體工商戶、農村承包經營者將現有的或將有的生產設備、原材料、半成品、產品以及法律、行政法規未禁止抵押的其他動產進行抵押，突破了《擔保法》關于抵押物在抵押權設定時即已事實存在的規定。
3、質押擔保。質押包括動產質押和權利質押兩種。除法律、行政法規禁止轉讓的外，農村經濟主體擁有的生產資料、生活用品、產品、存貨等動產均可設定動產質押。就權利質押而言，對農村經濟主體比較切實可行的應包括倉單質押、應收賬款質押、訂單質押、存單質押等。倉單質押貸款是貸款人以倉單為質押而向農戶或企業發放的貸款。倉單是存貨人向保管人交付倉儲物時，保管人向存貨人填發的確認收到貨物的有價證券，是提取倉儲物的憑證，是實際商品可轉讓的金融工具。訂單質押貸款是貸款人以農民與企業訂立的訂單農業購銷合同的收款權為質押而向農戶發放的貸款。目前，訂單質押貸款實踐已形成了多種具體模式，主要包括“公司+農戶+信貸”、“公司+專業合作社+農戶+信貸”、“公司+農業保險+農戶+信貸”等。存單質押是指借款人以未到期的定期存單作為質押而取得貸款的方式，憑證式國庫券亦歸入此類。應收賬款質押貸款，是《物權法》新增的擔保方式，出質人可將銷售、出租、提供服務、不動產收費等產生的債權進行出質，以獲取貸款。
另外，可以適當突破限制，創新開展適合農村特點的融資擔保業務，比如：開展土地承包經營權、林權、漁權抵押貸款。近年來，部分地區已經嘗試開展了此類貸款業務。再如：開展宅基地使用權抵押貸款。我國現行法律禁止宅基地使用權抵押，不過近年來各地在推動集體建設用地使用權抵押流轉方面積累了一些經驗，條件成熟時完全可以嘗試開展宅基地使用權抵押貸款。
三、如何構建多層次的農村融資擔保體系
構建多層次、廣覆蓋的農村融資擔保體系，是新農村建設的迫切要求，也是發展農村經濟，提高農業生產力、帶動農民致富的需要。但因不同地區農村經濟主體現狀、金融需求及擁有的擔保資源各有差異，所以應有針對性地構建農村金融擔保機制，積極引導農村金融機構開展相應的擔保貸款業務。構建五個層次的融資擔保機制，實現對廣大農村融資的全面覆蓋。
1、農戶融資擔保機制。從組織形式看，農戶基本是一家一戶的進行生產，經營規模?。粡娜谫Y需求看，農戶貸款主要是為維持、擴大生產或者個體經營需求，以及修房建屋、婚喪嫁娶、子女教育等消費需求，貸款數量小、期限短；從經濟實力看，農戶抵御自然和市場風險的能力弱，產出能力有限；從擁有擔保資源看，其擁有的土地資源、生產工具等數量少、價值低，難以被金融機構接受。鑒于農戶的上述特點，應重點開展以下幾種擔保貸款：一是農戶聯保貸款，將單戶農戶的信用轉化為聯合信用，提高農戶的融資能力。二是搭車貸款，鼓勵農戶開展產業化經營，與企業、專業合作社等組成經濟聯合體，從而借助企業、專業合作社等平臺，實現融資。三是可以逐步嘗試開展宅基地使用權抵押貸款，盤活農民的土地資產。對于小規模農戶擔保貸款業務，除農村信用社外，還應積極引導農業銀行、村鎮銀行、郵儲銀行等金融機構開展。
2、農村專業大戶融資擔保機制。通過發展規?；a和科學生產，農村專業大戶與普通農戶已有了很大區別。從融資需求來看，農村專業大戶的融資規模較大；從經濟實力來看，專業大戶抵御自然和市場風險的能力較強，盈利能力也較高；從擔保資源來看，專業大戶擁有的有效擔保物包括土地資源、生產設備和產品數量都較多。因此，可從以下幾個方面開展擔保貸款：一是以現有或將有的生產設備、原材料、產品、交通運輸工具等動產為標的物開展動產抵押及動產浮動抵押貸款。二是開展倉單、訂單、存單、應收賬款質押貸款。三是與企業、專業合作社等組成經濟聯合體，進一步增強融資能力。四是嘗試開展土地承包經營權抵押貸款。對于專業大戶擔保貸款業務，可重點由農村信用社、農業銀行、郵儲銀行等金融機構開展。
3、農村集體經濟組織融資擔保機制。一般來說，農村集體經濟組織尤其是農民專業合作社等的經濟實力較強、融資需求規模較大、擁有的有效擔保物較多，應開展以下幾種擔保貸款方式：一是開展動產抵押及動產浮動抵押貸款。二是開展倉單、訂單、存單、應收賬款質押貸款。三是成立農村擔保機構，充分運用其擔保功能。建議主要由農業銀行、農村信用社、村鎮銀行等開展這類主體的擔保貸款業務。
融資擔保與抵押范文2
在項目經理陳曉（化名）的眼里，市面上看到最多的無非是房地產和政信兩大類，信托產品的方向并沒有什么變化?！爸罢蓬悷o抵押的項目很少，今年1月起，開始慢慢增多?！?/p>
無抵押產品成主流
根據中國信托業協會公布的數據，2012年四季度，政信業務規模達5015.5億元，較上季度環比增長28.49%，較2011年同比增長97.71%；而行業占比從當年一季度末的4.74%增長到6.71%，增幅達41.56%。發展不可謂不迅猛。
2012年末，就在財政部、發改委、人民銀行、銀監會聯合發出《關于制止地方政府違法違規融資行為的通知》（下稱“463號文”）之時，政信信托急踩“剎車”，一時間，業內感慨“球”也難打。
政信項目是否就此停止？答案是否定的。
今年1月，綜合對業內人士和專家的走訪，本報在《463號文重壓政信合作 信托三思路尋突破》一文中明確指出，風險控制要點將從“關注當地財政實力”向“對融資主體實力和當地財政實力的綜合評估”轉移。
增信措施由政府信用增信轉移到土地抵押、第三方擔保等風險控制措施，但應充分重視所抵押土地的性質、土地估值以及司法執行難度。而反觀當下的政信項目，在土地有限的情況下，無抵押及擔保的模式增多。
從用益信托工作室的統計來看，如今無抵押的政信產品比比皆是。
其中，中信信托“延安新區投建應收賬款流動化信托項目”的信用增級主要為債權回購承諾和保證擔保，即“如延安市政府及延安新區管委會未能如期履行付款義務，由原債權人延安新區投建回購全部未償債權。延安城市建設投資開發有限責任公司對延安新區投建的債權回購義務提供連帶責任保證擔保?！?/p>
百瑞信托的“中原西路延長線工程集合資金信托計劃”的信用增級則更為簡單，鞏義市國有資產投資經營有限公司為借款人按照約定按期、足額支付信托貸款本息提供連帶的責任保證。而中鐵信托“優債1317期青羊區債權投資二期集合資金信托計劃”則以財政資金還款和國有企業擔保做信用增級。
擔保模式將增多
在業內看來，無抵押產品的增多，讓風險控制的關鍵指向對融資主體實力和當地財政實力的綜合評估。
“之所以產生這一現象，主要有兩方面原因：一是政信類信托產品經過一年來的火爆，部分符合信托公司融資條件的平臺可供抵押的土地已經不多，一些地方平臺雖然有抵押物，但資質無法符合條件；二是‘463號文’發出后，能夠融資的大多是實力較強的地方平臺企業，信托公司對于這類平臺的還款能力較為認可，因此也允許出現無抵押或不足值抵押的情況?！眴⒃敻划a品經理范曜宇對《投資者報》記說。
而結合前期政策，在接受記者采訪時，信托實務專家唐琪認為，受“463號文”和國土資源部、財政部、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會聯合的《關于加強土地儲備與融資管理的通知》的影響，過往政信合作信托中用儲備用地作為抵押的模式受到限制，只能用出讓用地做抵押，而出讓用地規模有限，所以目前政信合作信托中無抵押及擔保模式增多。
“如果沒有土地抵押，只能提供擔保的政信合作信托產品，則需關注融資方及擔保方的實力和財務狀況。例如融資方和擔保方是否發行過債券等。”唐琪表示，一般情況下擔保方的實力要高于融資方，這樣才能起到增信作用。例如擔保方的級別高于融資方，擔保方是市級融資平臺，融資方是區級融資平臺，擔保方級別高實力強，這樣才能起到增信作用。
聚焦融資平臺風險
隨著監管政策頻出，政府融資平臺風險成為近年來銀監會最為關注的風險之一。
銀監會日前下發《關于加強2013年地方政府融資平臺貸款風險監管的指導意見》（討論稿），要求繼續推進平臺貸風險管控，總體思路是“控制總量、優化結構、隔離風險、明晰職責”。與往年不同的是，銀監會將管控重點從表內擴展到了表外，要求全口徑考察平臺負債，進行全面風險管理；并且規范商業銀行持有平臺債券，將城投債投資權限統一上收至總行。
銀監會首次明確提出，金融機構應審慎持有融資平臺債券，防范融資平臺變相融資?！队懻摳濉芬嘀赋觯O管部門和各銀行均要建立包括銀行貸款、企業債券、中期票據、短期融資券、信托計劃、理財產品等方式在內的全口徑融資平臺負債統計制度。
作為同一監管體系下的機構，銀行和信托未來對政府融資平臺公司的考核也將趨嚴。
融資擔保與抵押范文3
【關鍵詞】微型企業 間接融資 法律困境 對策
一、微型企業融資困境分析
（一）微型企業融資擔保制度阻礙
（1）抵押擔保制度阻礙。抵押一直是融資的基礎性條件，不管是銀行性金融機構還是非銀行性金融機構在極少數信用擔保的情況下，一般都要求相應的抵押作為貸款的前提。但是微型企業都是出于初創期，不僅資金困難也缺乏相應的不動資產，就算微型企業有一定的不動產等資產也在前期抵押貸款或者其上面有其他物權的限制，而微型企業融資是一個長期的需要，抵押后很難也不能多次同一價值抵押。
銀行作為目前我國企業最主要的融資渠道，小貸公司也起到了補充作用。根據我國《擔保法》以及《物權法》的規定，設備和交通運輸工具等動產也是可以作為抵押物，但是銀行和小貸公司都為了規避風險和操作方便，一般都比較愿意考慮不動產抵押，對于設備和運輸工具大多不愿接受抵押。一方面是因為目前我國對于動產的抵押采用正面列舉和反面禁止相結合的原則，舉例難以窮盡，又與物權法定相悖，這就造成了金融機構不大愿意接受動產抵押。另一方面是動產抵押公示不完善，給抵押的效力帶來影響，增加銀行的貸款風險。
（2）信用擔保制度阻礙。信用擔保是指企業在向銀行融通資金過程中，根據合同約定，由依法設立的擔保機構以保證的方式為債務人提供擔保，在債務人不能依約履行債務時，由擔保機構承擔合同約定的償還責任，從而保障銀行債權實現的一種金融支持方式。信用擔保給企業貸款多了一種選擇的方式，緩解了微型企業的貸款壓力，但也仍然有一些制度阻礙。
第一、擔保機構良莠不齊，風險較大。信用擔保是在原本企業和銀行之間的關系上介入構建了擔保機構、銀行、企業三者之間的一種關系，其本質就是風險的轉移和分散，但是由于介入的擔保機構在資產和信用等級上都不一樣就造成了風險的增加，在銀行評估的時候就給貸款帶來了困難。
第二、擔保費用較高，手續繁瑣。微型企業在申請擔保公司擔保時要向擔保機構繳納3%左右的擔保費用，而且還要提供一定的實物進行抵押，雖然在一定程度上減輕了微型企業的壓力，但依然阻礙了微型企業的正常融資。另外，申請信用擔保的程序也相對繁瑣，整體上要經過四個大的步驟：申請、審查、簽訂擔保函、協會備案等等。
（二）微型企業征信制度缺失
企業的征信信息是銀行等經融機構房貸考察的重要考量依據，一旦征信出現問題或者企業征信缺失，企業基本無緣銀行貸款。目前微型企業征信體系的缺失增加了貸款難度。究其原因一是因為征信法規的缺失，尤其是針對微型企業的具體配套法規缺失，沒有具體針對微型企業的征信細則，統一沿用同一征信要求，加之企業在征信透明化的制度下，為了提升企業信譽度有所造假，最終導致銀行不愿意采納微型企業的信譽度。二是《中華人民共和國征信管理條例》僅僅明確了個人不良信息的保存時間，對于企業尤其是微型企業沒有做出具體的規定。這就導致企業不良信息一直顯示，嚴重銀行銀行貸款。三是微型企業信用信息管理雜亂，很多職能部門都涉及其中，對于微型企業的客觀評價有所影響。
（三）微型企業融資資金性質困擾
這一點主要涉及非銀行性金融機構，一般多指小貸公司等放貸主體。分析原因有以下幾個方面：
第一、小貸公司放貸資金來源嚴格受到法律約束。依照《小額貸款公司試點的指導意見》的規定，小貸公司不能從銀行貸款作為放貸的資金，也不能通過吸收公眾存款作為放貸的資金來源，這就制約了小額貸款公司的放貸資金量，間接的影響到了微型企業融資的難度。同時，隨著微型企業規模的壯大和后續的可持續發展，微型企業的資金需求量越來越大，據統計重慶2015年度小貸公司的貸款需求量比例與上年同期比較增加了75%，在政府鼓勵大學生創業和農民工回鄉創業等政策下，在大眾創業、萬眾創新的鼓勵下，同時期微型企業的增長率為82%，在這種雙增長的情況下，又加之放貸資金來源嚴格受限，微型企業的融資環境就愈加困難。
第二、典當業資金渠道的限制。根據《中華人民共和國典當管理辦法》的規定，典當不能對外投資；不能同行業拆借和變相拆借。除了其自有資金外，只能向本地區的銀行貸款，而且嚴禁分支機構貸款。2013年在中國銀監會加強監管，《關于防范外部風險傳染的通知》，規定典當業不能受信，這就阻斷了其從銀行獲得貸款的資格，讓典當業舉步維艱，苦苦掙扎，只能用自有資金運轉，這也就基本斷送了微型企業本就不多的融資渠道。
（四）微型企業融資缺乏保險介入
保險在經濟社會發展起到了非常重要的作用，提供了財產、人身等多種形式的保障。在經濟發達體國家，保險不僅僅為居民的財產和人身體重保障，更是在金融和商業往來中扮演越來越突出的角色。例如保險存款制度就為銀行和儲戶提供了最低的保障，對于化解銀行風險，保障儲戶利益提供了一種可能。微型企業面對融資難的問題，究其更本就是缺乏保證，銀行不愿增加貸款的風險。如果有保險能夠介入微型企業的貸款，既能給企業提供貸款幫助，又能在一定程度緩解銀行的貸款風險。但是目前我國在微型企業融資方面還沒有保險的介入。
二、完善微型企業融資的對策
（一）完善微型企業融資抵押擔保
抵押擔保既包括不動產的抵押擔保又包括動產的抵押擔保，在完善微型企業融資擔保難得問題上，最主要的就是要完善微型企業動產抵押擔保。鑒于目前我國在動產抵押范圍采用正面列舉和反面禁止相結合的方法，正面列舉實難窮盡范圍，同時加之物權法定的原則，要在這一塊有所突破就得在列舉方法上想辦法。在實際操作中可以采用反向列舉法來解決這個問題，具體性和概括性相結合。概括性主要說明價值過低、生活常見用品等不得用于抵押；具體性就是列舉出法律嚴禁不得抵押或者抵押價值已滿的方面。例如：學校等公共資產不得抵押、非法來源財務不得抵押等等。
（二）完善微型企業貸款保險制度
微型企業貸款保險是指微型企業和保險公司簽訂保險合同，以微型企業貸款為保險標的制度。把貸款保險引入微型企業融資，有以下幾個方面的好處：首先，貸款保險的引入有助于微型企業向銀行貸款。銀行決定是否發放貸款，其中一個重要的衡量原則就是風險，貸款保險制度的引入有助于分散風險，提高微型企業的貸款成功率。其次，貸款保險的引入有利于分散銀行貸款風險，創新金融模式。保險在我國還是朝陽產業，不能只是局限于傳統的財險和壽險，通過保險的創新既能幫助銀行分散貸款風險，降低整個金融市場運行的風險，還能有助于保險業的拓展，豐富完善我國保險市場。最后，貸款保險的引入有助于激活銀行對企業的貸款熱情，尤其是面對微型企業的貸款，完善整個借貸制度都有非常大的意義。
（三）拓展資金來源渠道
在上文分析我國微型企業融資困難的原因的部分，闡述了在微型企業貸款途徑中提到了除銀行之外還有小額貸款公司和典當行，拓展資金來源渠道主要就是小額貸款公司和典當行。
（1）拓展小貸公司資金來源渠道。根據《小額貸款公司試點的指導意見》的規定，小貸公司不能從銀行貸款作為放貸的資金，也不能通過吸收公眾存款作為放貸的資金來源，這就制約了小額貸款公司的放貸資金量，間接的影響到了微型企業融資的難度。為了解決微型企業融資難得問題，拓展小貸公司貸款資金來源渠道也是可行的辦法之一。要拓寬小額貸款公司的貸款資金來源渠道，可以從兩個方面著手：
第一、準許小額貸款公司適度從銀行貸款作為微型企業的專項貸款資金，這樣既可以緩解微型企業融資難的問題、又可以不觸犯國家政策法規、不影響國家金融穩定和我國金融運行次序。小額貸款公司的資金來源有限，如果能獲得銀行的貸款支持，小額貸款公司就可以設立專門的扶持微型企業融資的專項資金用于微型企業的發展。這就需要專門的行業規定具體的操作程序和資金量和相關的監督手段。第二、鼓勵小額貸款公司上市融資，通過市場資本的力量壯大發展，提供更多的資金來源。
（2）適當發展典當業，讓其在微型企業融資中發揮補充作用。典當業是我國一種古老的行業部門，曾經在社會經濟發展中貢獻了力量。在市場經濟體制下典當業面臨著市場的抉擇，在解決微型企業融資問題中我們可以從典當業入手，鼓勵典當門開展面向微型企業的典當業務，積極爭取相關政策和牌照。微型企業可以用自己的資產或者有價證券等向典當行典當，獲得融資的可能。
（四）構建完善的微型企業征信體系
征信是銀行是否給申請發放貸款的重要參考信息之一，微型企業向銀行申請貸款難得重要原因之一便是企業缺乏信用評級。構建完善的微型企業信用體系，有助于解決融資問題的解決。
首先，要構建完備的微型企業的征信體系需要法律法規現行。構建完善的微型企業的征信體系就需要相應的征信法規。目前我國涉及征信法律法規主要有兩部，《征信管理暫行條例》和《中國企業信息公示暫行條例》，相比美國聯邦政府16部征信法規還遠遠不夠。我國應該在兩部暫行條例的基礎上頒布級別更高、內容更加詳盡的法律，同時用專門的章節規定微型企業征信體系。以及適當根據市場經濟發展情況調整企業不良信息保存期限，不能讓企業一朝信息不良永不翻身。
其次，構建完善的微型企業征信體系需要擁有充分的信息量，以便于及時高效、客觀的反應企業的征信水平。那么就需要利用大數據來構建微型企業征信的評價模型，從政府監管信息、銀行信貸信息、行業評價信息、媒體評價信息、企業運營信息、市場反饋信息等五個方向入手。具體來說微型企業的征信數據一般體現在：管信息包括企業基本資質、質量檢查信息、行政許可/認定、行政獎罰信息、商標/專利/著作權信息、人民法院判決；信貸信息包括中國人民銀行信貸評價信息、商業銀行信貸評價信息、小額貸款公司及民間借貸評價信息；評價信息包括行業協會（社團組織）評價信息、水、電、氣、通訊等公共事業單位評價信息；運營信息包括企業財務信息、企業管理體系評估信息；反饋信息（包括消費者、交易對方、合作伙伴、員工等不同身份的實名評價信息）。據統計，金電聯行開發的大數據征信模式為1000多家小微企業提供了40多億元的無抵押擔保的純信用貸款征信服務，有效解決小微企業擔保難的問題。
三、結語
微型企業融資難是一直困擾其發展的攔路虎，究其原因有體制機制的問題也有企業自身方面的缺陷，其中擔保制度、信用制度、資金來源等是融資的三座大山。要解決微型企業融資難的問題就需要從完善擔保制度、信用制度、資金來源、保險制度、征信大數據模式等方面著手。
參考文獻：
[1]解紅，王軍富，田英.充分發揮典當行金融服務功能幫扶小微企業解決融資難問題―基于對江蘇鎮江典當業發展情況的調查[J].華北金融，2014.
融資擔保與抵押范文4
關鍵詞：中小企業 融資 信用體系
一、湖南省中小企業融資難問題現狀
1.中小企業資金緊張問題突出
中小企業融資難的一個主要表現就是企業所需資金不能得到滿足，使得大部分成長期的中小企業由于資金短缺而不能很好的發展
2.中小企業融資渠道單一
資金是企業賴以生存的基礎，雖然近來湖南省中小企業的資金來源已從單一渠道向多元化發展，但是目前大部分中小企業融資渠道都很狹窄，主要依靠企業自身內部積累，據湖南統計局2008年的資料統計，在湖南省中小企業資本和內部留存分別占中小企業資金來源的35%和30%；銀行貸款是湖南省中小企業最重要的外部資金來源。
3.信貸政策支持力度小，信貸份額小。國家在信貸政策還存在著所有制歧視，宏觀調控政策和許多優惠政策往往將資金導向于大型企業，往往忽視了占企業絕大多數的中小企業。導致這部分企業在獲得銀行貸款、享受優惠政策和扶持措施方面處于弱勢。
二、湖南省中小企業融資難問題的原因
1.中小企業自身存在的問題
(1)中小企業自身的信用度低
所謂企業的自身信用，就是指企業否有意愿償還在融資過程中發生的債務，以及是否有意愿向初始投資人分配基本應獲得的利益。相對于大企業而言，中小企業一般規模小且普遍存在著信用等級低，資信相對較差，缺乏自我約束意識，信用觀念淡漠的現象。根
(2)體制落后，經營水平不高
目前很多中小企業仍實行家族式管理，存在產權不清、組織結構和管理混亂的問題。其組織結構變化快，財務制度相對不穩定，導致了財務管理的乏力，經營水平不高，進而也加據了企業融資的困難。
(3)缺乏足夠的抵押和擔保
中小企業由于資產少、負債能力低，缺乏足夠的抵押資產，導致申請貸款的抵押物不足，至使不能達到銀行的貸款條件。
2.銀行方面存在的問題
(1)抵押條件高
銀行出于風險考慮往往對抵押品的要求條件較苛刻，除了土地和房地產外，銀行很少接受其他等式的抵押品，目前抵押貸款的抵押率,土地、房地產一般為70%,機器設備為50%,動產為25% ～30%,專用設備為10%。而省中小企業普遍存在固定資產少、土地、房產等抵押物不足的特點，很難滿足銀行的抵押條件。
(2)手續繁瑣、費用高
由于中小企業融資具有很強的時效性，且融資的數量少、頻率高，因此需要簡單快捷的服務。但繁瑣融資手續，大地影響了中小融資的積極性。企業辦理抵押登記手續包括抵押登記、評估及抵押合同公證等，涉及工商、房產、財險、法律公證處多個管理部門，辦理時間短則10天，長則30天。辦理相關手續評估費、登記費、公證費等也加重了中小企業貸款成本。
3.政府方面存在的問題
(1)政府扶持力度不夠
一是缺乏財政優惠政策，國家現階段優惠政策主要對國有企業實行，而中小企業一般是非國有企業，很難享受這些政策。各級政府雖相繼出臺了針對中小企業的補貼政策，但在總量上遠遠不能滿足企業發展的客觀要求；二是缺乏政策性的金融機構來支持中小企業發展。
(2)資本市場不完善
國家對企業發行股票上市融資有著十分嚴格的限制條件，現有的主板市場主要面向大型企業，進入門檻太高；中小企業板、創業板雖然推出，但無論是其自身的規模，還是外部發展環境，暫時還不能滿足中小企業發展的需要，除極少數高科技中小企業外，絕大多數中小企業很難通過直接融資獲得資金。
(3)社會信用體系滯后
到目前為止，省內甚至全國都還沒有建立健全的社會信用體系。沒有系統的法律法規、信用數據庫、信用評估體系和信用信息披露制度、也缺乏嚴格的失信懲戒制度，導致了中小企業和金融機構之間的信息不對稱，直接影響了金融機構對中小企業的貸款。
4.信用擔保體系方面的問題
(1)擔保機構規模小，擔保能力有限
省內大多數的擔保機構普遍存在資本實力不足、業務規模偏小、主營業務虧損、自身信用不足問題。2007年下半年的調查顯示，湖南有擔保公司122家，注冊資金33億元，擔保貸款余額30.5億元，僅占全省中小企業貸款余額的1.5%。
(2)辦理擔保手續多，審批時間長
與銀行直接貸款相比，信用擔保機構接到中小企業貸款擔保申請后，往往需要進行受理、調查、反擔保登記、聯系承貸銀行、提供擔保等一系列手續，這樣無疑又增加了調查、有關部門登記、審批等各種的環節，延長企業申請貸款時間，這種繁瑣的工作流程，顯然無法適應中小企業對資金需求的時效性要求。
(3)缺乏有效的風險分散機制
在金融交易過程中，信用擔保機構事實上扮演的是風險承擔者的角色。由于缺乏明確的制度規范，缺乏有效的風險分散機制，使得信用擔保機構承擔了大部分甚至全部貸款連帶清償責任現狀；造成擔保機構責任與能力的不對等，嚴重制約著擔保機構的發展和擔保業務的開展。
三、解決湖南省中小企業融資難問題的對策
1.從企業自身方面分析
(1)加強企業自身信用建設
企業可以從兩方面出發加強企業的信用控制制度。一方面，完善自身信用控制制度，建立、健全各項管理制度，防止自身發生失信行為；另一方面，完善客戶信用風險控制制度，提高風險防范能力、提升企業信用管理水平，為企業順利融資創造了積極的條件。
(2)深化體制改革，提高管理水平
首先，中小企業應該遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業組織形式。其次，加強財務制度的建設、規范財務管理工作，增加財務信息透明度。
(3)不斷地拓寬融資渠道
企業在積極申請銀行貸款的同時也要充分利用各種其他有效的融資方式，例如，融資租賃、票據貼現、買方信貸、保理融資、應收帳款貸款、出口創匯貸款、聯合協作貸款等多種形式進行融資。
2.從銀行方面分析
(1)放寬抵押貸款條件，提高工作效率
鑒于目前銀行所要求的抵押物總量與企業可供抵押財產總量之間差距過大，銀行可在傳統的抵押、保證方式之外，廣泛開辟如經營者個人房地產擔保、倉單質 押、出口信用保險業擔保、專業或商業公司擔保、應收賬款轉讓、聯合擔保、工商協議等多種擔保方式，在有效控制風險的前提下，努力為中小企業融資創造便利條件。
(2)健全中小企業的信用評級體系
對中小企業的信用評級體系進行創新和優化，建立一套符合中小企業特點的信用評級制度，對中小企業的信用評級主要應立足于反映中小企業橫向比較的相對優勢和發展潛力，即要有利于小企業籌集資金，又能監督企業行為，引導中小企業加強信用建設。
3.政府方面分析
(1)加強政府的支持力度
一是政府要有效制定和完善有關中小企業的法律、法規，加強政府監督；二是設立專門的中小企業政府機構，完善對中小企業服務；三是實施財政補貼、貸款援助、扶持基金與稅收優惠政策等，加強財政對中小企業的扶持力度。
(2)完善資本市場
政府應進一步減少行政審批和管制，充分調動市場參與主體的積極性；適當放寬中小企業上市和發行債券融資的標準，容許部分優秀的中小企業能夠有機會進入資本市場融資；認真總結中小企業板、創業板經驗，探索企業特點相適應的發行審核、上市交易、信息披露等制度安排，穩步擴大板塊規模；逐步規范民間融資將其納入正式的金融體系。
(3)完善社會信用體系建設
必須發揮政府在社會信用體系建設中的倡導和組織作用，針對目前社會信用淡薄的問題，就盡快建立健全中小企業信用體系，加強信用文化建設。組織應建立中小企業信用信息平臺，實現中小企業信用管理監督社會化。同時為減少信貸違約的發生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本。
4.從信用擔保體系方面分析
(1)建立健全多層次的中小企業信用擔保制度
一是建立以政府為主體的信用擔保體系，實行市場化公開運作，接受政府監督，不以贏利為主要目的。二是成立商業性擔保體系，實行商業化運作，堅持按市場原則為中小企業提供融資擔保業務。三是發展互助型擔保體系，根據自愿的原則，自發組建擔保機構，自我出資，自我服務，自擔風險。
(2)簡化辦事程序，提高工作效率
信用擔保機構開展工作涉及工商、房產、土地、車輛、船舶、設備和其他動產、股權、商標專用權、專利權等抵押登記和出質登記，凡符合要求的，登記部門要提供方便，簡化辦理擔保手續，降低抵押登記，資產評估等費用，提高擔保貸款效率和費用水平，為中小辦理擔保貸款創造一個寬松環境。
(3)建立有效的風險分散機制
一是應確定適當的擔保比例，在擔保機構和協作銀行之間合理分擔風險。信用擔保機構要與協作銀行明確保證責任形式、擔保范圍、責任分擔比例等內容，避免全額擔保。二是建立不同形式的再擔保機制，分散和規避企業風險，降低單筆擔保損失的實際代償率。
參考文獻:
[1]周道炯:中小企業融資與資本市場改革創新[J].第八屆中國經濟學家論壇，2007，（9）
融資擔保與抵押范文5
一、農村融資問題分析
1.農村融資需求呈現出小額貸款需求減少的趨勢，資金需求向大額方向發展。目前，農村資金正向技術含量高、行業及企業規模大、效益好的方向流動。隨著我國經濟的快速發展，農民收入增速明顯，加上國家出臺的一系列惠農政策，如糧食補貼、農稅減免等，使農戶自有資金不斷增加。同時，國家近些年不斷加大對農村小額貸款的支持，從而使小額信用貸款資金需求減少，資金需求額度逐漸增加。隨著農村產業結構調整的不斷深入以及農村城鎮化的發展，農村資金需求正向大額方向發展。
2.農村生產風險造成融資信用風險較高。在我國農村經濟組織中，占據主導地位的農戶具有較高的同質性，農產品市場是一個完全競爭市場，產品價格波動大，農村的生產經營風險較大。同時我國農村經濟的科學化水平還較低，農業基本生產條件不充分，生態條件還比較脆弱，農業生產存在著較大的不確定因素。
3.融資渠道較為單一，間接融資的費用成本較高。目前我國農村金融體系、信貸制度等不能完全適應農村中小企業融資需求。我國的“三農”融資渠道主要有傳統的民間拆借融資、金融市場直接融資和銀行間接借貸融資三個方面。其中民間融資成本過高，一般難以承受，直接融資渠道太窄，我國尤其是農村證券市場化程度不高，絕大多數“三農”中小企業不可能從證券市場獲得融資。以間接的銀行融資為主的融資渠道，門檻太高，一定要抵押才有可能得到貸款。盡管銀行性金融機構對中小企業的支持雖呈政策性、商業性和地方性金融機構共同參與的多元化格局，但仍主要集中在信用社、農業銀行及農業發展銀行等涉農金融機構。而由于這些資金供應主體本身存在著一些現實困難和問題，客觀上限制了其對個體企業的投入。
二、農村信用擔保制約因素分析
1.缺乏有效的農村征信體系。目前我國農村征信體系不發達，缺乏完善的信用機制和有力的金融支持，導致農戶貸款難、農村中小企業融資難的現狀?，F有的農村融資渠道中，多以民間借貸為主，加上受當前的經濟形勢的影響，農村民間信用借貸問題突出。我國征信行業處于起步階段，征信市場不發達，征信產品較為單一，農民對征信行業的認知程度低。征信市場發育不足，已成為制約農村征信體系發展的根本問題。農村征信建設覆蓋面小，難以全面采集和共享征信信息。征信機構僅局限于農村信用社、農業銀行等銀行金融機構以及工商稅務等非金融機構，這些開展征信工作主動性不夠，只是服務于自身需求，征信目標及方法比較單一。采集的信用信息數量少、不全面，缺乏有效的征信環境，導致農村信用建設緩慢，農村的企業和個人的信用信息難以全面完整地采集和共享。
2.信用擔保資信評價機制不健全。由于征信環境不健全，征信機構間的信息不共享，導致信息不對稱，擔保機構無法獲得全面準確的數據，難以核實企業和個人資料的真實性。獲得的企業數據主要是依靠企業自己提供，擔保等評估機構無法在短時間內核實企業財務及信用狀況，信用數據不夠真實及全面。加上我國信用評估也起步較晚，評估方法和手段不能充分反映企業真實的資信等級。資信評估雖然是從定性和定量兩個方面進行的，但構成的指標體系不夠完善，特別是缺少適合農村中小企業信用評估的評級指標和評估辦法。沒有跟蹤評估，評估缺乏靈活性。資信評估只是對企業一定時期內資信狀況的表述，資信狀況好，資信等級高，只能證明某個階段的企業狀況，評估機構應對被評企業進行跟蹤檢測，及時調整企業的資信等級，造成我國信用評估機制不健全。
3.農村抵押擔保難，缺乏有效的反擔保措施。由于我國農村二級流轉所需配套市場要素尚不完善，加上法律法規上的障礙，缺乏配套的風險轉移、分擔和補償機制。我國《擔保法》明確規定：“抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權可以抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權不得抵押”。我國土地承包經營權、宅基地等作為貸款抵押物受法律制約，在當前商業貸款中，擔保抵押資產是否充足是決定銀行機構為農民提供貸款的重要條件。
4.信用擔保方式單一，行業范圍較窄。擔保公司的業務與商業銀行逐漸出現趨同趨勢，甚至對借款企業提出反擔保。除了保證等反擔保措施之外，還對企業的擔保物流動性要求較高，一般要求有效房地產抵押，很少接受機器設備抵押，對于企業訂單、存貨和應收賬款等流動性較差的資產更是采取規避的態度。同時，商業銀行對擔保公司的擔保的放大倍數也會進行關注，商業銀行難以接受擔保公司的信用額度的放大功能。商業銀行針對信用擔保機構的貸款業務品種少，金融產品的單一，使得信用擔保機制建設工作推進緩慢。
5.風險分散、補償和保障機制不健全。各地農村信用擔保機構的資本金大都源自政府財政的一次性出資。資本金仍然停留在籌建之初的一次性資金支持。由于原始投入少，后續資金來源沒有著落，只有依靠原始資本金和微薄的保費收入提取的可能發生代償準備。顯然，這一狀況既制約了農村信用擔保機構支持農戶和企業發展的能力，客觀上威脅著農村信用擔保機構自身的生存與發展。目前，專門為農戶和涉農小企業提供擔保的機構還難以滿足目前“三農”的擔保需求。
三、農村融資性擔保體系構建
1.加強農村信用和征信知識的宣傳和普及，提高農民的信用意識。“三農”融資難問題的實質在于其信用等級低，資信狀況較差。在農村信用借貸過程中，尤其是對農戶的信貸，沒有建立有效的貸款信用評級及授信機制。農村信用社等機構客戶缺少客戶的信貸資料或者缺乏客戶信息，授信制度和流程不健全。應從宏觀層面上構建和完善農村信用體系，通過政府構建征信平臺，通過媒體加強宣傳，創造一個良好的社會信用環境，提高全民的社會信用意識。同時，信用擔保公司應與銀行、工商、稅務等微觀征信機構構建一個高效的信息共享體系，信用擔保公司自身應加強與客戶開展信用活動，解決在擔保過程中存在的信息不對稱問題。通過農村宣傳欄、農村文化表演等易于開展和被接受的形式進行信用知識的宣傳，提高農民的信用意識。
2.信用擔保機構建立科學的資信評價機制，提高自身的資信評估水平。擔保機構應借助農戶信用狀況登記卡和農戶資信評定檔案，根據農戶家庭財產及經濟狀況信息、個人信用信息和品行道德修養信息等內容，制定出定量與定性指標相結合的分析評價體系，并及時收集掌握農戶信用狀況變化信息，為在擔保過程中提供資信評估依據。擔保行業應從資信評估制度、評估流程、評估方法等方面建立起一套科學的資信評估體系，尤其要結合我國“三農”現狀，設計出一套符合“三農”特點的資信評估指標體系，運用簡潔明快的評估方法，從而簡化信用擔保流程，提高信用擔保水平和效率。既促進“三農”經濟發展，同時增加擔保公司自身的經濟效益。
3.進行擔保抵質押方式的創新，擔保機構可利用抵押物的余質作為反擔保措施。由于我國法律法規方面的障礙，除房產等少數抵押外，小微企業，尤其是種養殖戶難以提供其他有效的抵押物，限制了農村中小企業的信貸需求。擔保機構在信貸過程中提供信用保障，承擔了銀行的絕大部分信用風險。面對在借貸過程中與銀行處于天然的不對等的競爭地位，擔保機構只能進行業務創新。當前，我國商業銀行貸款中，抵押率一般不超過70%，擔保機構可對質量高的抵押物的30%及更高比率的余質作為反擔保抵押物，通過余質抵押方式解決融資性擔保過程缺乏有效反擔保措施問題。
4.創新信用擔保模式，降低信用擔保風險。信用擔保機構在擔保業務運作過程中，由于決策信息的不充分和相關各種客觀因素的不確定性，使擔保機構在實際擔保業務的運作過程中遭受損失，擔保機構可通過多樣化的投資組合進行風險管理。擔保機構要善于利用社會組織資源管控風險，創新擔保模式。金融機構要創造條件，大力增加對“三農”企業的信貸支持。政府、金融機構、企業應共同發展多種形式的信用擔保機構，擴大信用擔保的范圍，將信用擔保機構擴大到縣域范圍，在縣域內大力發展擔保投資。擔保機構可借鑒銀行在貸款過程中運用聯保的方式，將信用風險分散和轉移出去。擔保機構應注重支持龍頭企業，豐富和延伸產業鏈條，帶動產業鏈上的農戶共同發展。
融資擔保與抵押范文6
[摘要] 由于目前就業形勢的嚴峻，許多人選擇了創業了這條路，在創業初期，對于創業者來說，最主要的就是資金問題，因此，怎樣融通資金是必須解決的一大難題。本文首先簡要介紹了創業初期遇到的一系列問題，突出了資金的重要性，闡述了目前主要的融資方式，重點分析了最適合創業者的融資途徑。
[關鍵詞] 問題 融資 途徑
一、創業初期主要存在的問題
當今社會，許多人幾乎天天都在動腦筋找尋新的事業投資。要創業成功，除卻天時、地利、人和等背景因素外，還要注重以下細節，尤其是在創業初期。
1.重視并評估自己的財務能力。這是創業初期最基本也是最重要的一個因素。企業是由人才、產品和資金所組成，自有資金不足，往往會導致創業者利息負擔過重，無法成足事業。因此，創業青年要有“多少實力做多少事”的觀念，不要過度舉債經營；企業應“做大”而非“大做”，“做大”是有利潤后再逐漸擴大，“大做”則是勉力舉債而為，只有空殼沒有實際，遇到風險必然失敗。
2.慎選行業。創業要選擇自己熟悉又專精的事業，初期可以小本經營或找股東合作，按照創業計劃逐步拓展。
3.要有長期規劃。企業的發展，“穩獎”永遠比“成長”重要，因此要有跑馬拉松的耐力及準備，按部就班，不可存有搶短線的投機做法。
4.先求生存。企業應先求生存再求發展，扎好根基，勿好高騖遠、貪圖業績、罔顧風險，必須重視經營體質，步步為營，再求創造利潤，進而擴大經營。
5.精兵出擊。公司初期規模必須精簡、有效率，重實質，不要一味追求表面的浮華，以免徒增費用。
6.要有意志力。有年度計劃，有目標，有理想，就必須要有堅強的耐心與意志力來貫徹，愈挫折愈勇，不達目標絕不中止。
7.策略聯盟。創業要講求戰略，小企業更需要與同業聯盟，也就是在自有產品之外，附帶經營其他相關產品。用“策略聯盟”的方式結合相關產業，不僅能提高產品的吸引力、滿足顧客的需求，也能增加自己的競爭力與收益。
8.有前瞻性規劃。經營理念、經營方針、與經營策略均需詳加規劃，結合智慧與力量，扎好企業根基?？偠灾瑒摌I前應先調適心理，做好自我評估，了解自己究竟適不適合創業，一旦走上創業之路，就應好好努力，掌握各項創業原則，這樣不管你在何時何地，都將是一個成功而快樂的創業家。
綜合考慮看，對于創業初期的創業者來說，沒有了資金，其他的七項細節就無須考慮，因此，最主要的就是選擇一個適合自己的融資方式。
二、目前主要的融資方式
1.什么是融資。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通,當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。
從狹義上講，融資即是一個企業的資金籌集的行為與過程。也就是公司根據自身的生產經營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經營發展的需要，通過科學的預測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產需要，經營管理活動需要的理財行為。
2.目前主要的融資方式。企業融資方式多種多樣，有很多種不同的分類標準，目前引用得較多的主要是以下兩種分類方式：
按資金的來源分類，可分為內源融資和外源融資。內源融資是指將本企業的留存收益和折舊轉化為投資的過程。外源融資是指吸收其他經濟主體的資金轉化為自己投資的過程。
按資金的融通是否通過媒介分類，可分為直接融資和間接融資。直接融資是不經金融機構的媒介，由政府、企事業單位，及個人直接以最后借款人的身份向最后貸款人進行的融資活動，其融通的資金主要用于企業籌集資金，滿足其長期資金的需求，直接用于生產、投資和消費。間接融資是通過金融機構的媒介，由最后借款人向最后貸款人進行的融資活動，其融資主要用于企業進行適度的負債經營的需要，它不僅向企業提供臨時性的短期資金，而且也涉及部分中長期融資領域，如企業向銀行、信托公司進行融資等等。
三、創業初期的融資方式
創業融資的方法多種多樣，只要愿意想辦法，創業者有多種途徑可以解決融資問題。創業融資從大的方面來說，主要有直接融資與間接融資兩種形式。所謂間接融資，主要是指銀行貸款。對創業者來說困難有點大。但在某種情況下也有例外，就是在拿得出抵押物或者能夠獲得貸款擔保的情況下，銀行貸款還是很可行的。
1.間接融資。較適合創業者的銀行貸款形式主要有抵押貸款和擔保貸款兩種。信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，一般情況下，缺乏經營歷史從而也缺乏信用積累的創業者，比較難以獲得銀行的信用貸款。
抵押貸款是指借款人以其所擁有的財產作抵押，作為獲得銀行貸款的擔保。在抵押期間，借款人可以繼續使用其用于抵押的財產。當借款人不按合同約定按時還款時，貸款人有權依照有關法規將該財產折價或者拍賣、變賣后，用所得錢款優先得到償還。適合于創業者的抵押貸款主要有以下幾種：不動產抵押貸款、動產抵押貸款、無形資產抵押貸款等等。
(1)不動產抵押貸款。創業者可以土地、房屋等不動產作抵押，向銀行獲取貸款。
(2)動產抵押貸款。創業者可以股票、國債、企業債券等獲銀行承認的有價證券，以及金銀珠寶首飾等動產作抵押，向銀行獲取貸款。
(3)無形資產抵押貸款。是一種創新的抵押貸款形式，適用于擁有專利技術、專利產品的創業者，創業者可以專利權、著作權等無形資產向銀行作抵押或質押，獲取銀行貸款。
擔保貸款是指借款方向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，借款方不能履約還款時，銀行有權按約定要求保證人履行或承擔清償貸款連帶責任的借款方式。其中較適合創業者的擔保貸款形式有:
①自然人擔保貸款。自然人擔?？刹扇〉盅?、權利質押、抵押加保證三種方式。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項，銀行將要求擔保人履行擔保義務。從2002年起，除工商銀行外，其他一些國有銀行和城市商業銀行，也可視情況提供自然人擔保貸款。
②專業擔保公司擔保貸款。目前各地有許多由政府或民間組織的專業擔保公司，可以為包括初創企業在內的中小企業提供融資擔保。與銀行相比，擔保公司對抵押品的要求則顯得更為靈活。擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業提供反擔保措施，有時會派員到企業監控資金流動情況。
③托管擔保貸款。一種創新的擔保貸款形式。對于一些草創階段企業，雖然土地、廠房皆為租賃而來，現在也可以通過將租來的廠房、土地，經社會資產評估，約請托管公司托管的辦法獲取銀行貸款。通過這種方法，企業既可以將暫時用不著的“死”資產盤活，又可以獲得一定量銀行資金的支持，緩解資金壓力，是一件一舉兩得的好事。
2.直接融資。除向銀行貸款間接融資外，創業者還有許多獲取直接融資的渠道，如股權融資、債權融資、企業內部集資、融資租賃、風險投資等。
(1)股權融資。指資金不通過金融中介機構，融資方通過出讓企業股權獲取融資的一種方式，大家所熟悉的通過發售企業股票獲取融資只是股權融資中的一種。對于缺乏經驗的創業者來說，選擇股權融資這種方式，需要注意的是股權出讓比例。股權出讓比例過大，則可能失去對企業的控制權；股權出讓比例不夠，則又可能讓資金提供方不滿，導致融資失敗，這個問題需要統籌考慮，平衡處理。
(2)債權融資。指企業通過舉債籌措資金，資金供給者作為債權人享有到期收回本息的融資方式。民間借貸應該算是債權融資中的一種，且是為人們所最常見的一種。
(3)企業內部集資。指企業為了自身的經營資金需要，在本單位內部職工中以債券、內部股等形式籌集資金的借貸行為，是企業較為直接、較為常用、也較為迅速簡便的一種融資方式，但一定要嚴格遵守金融監管機構的相關規定。
(4)融資租賃。這是一種以融資為直接目的的信用方式，表面上看是借物，而實質上是借資，以租金的方式分期償還。該融資方式具有以下優勢:不占用創業企業的銀行信用額度，創業者支付第一筆租金后即可使用設備，而不必在購買設備上大量投資，這樣資金就可調往最急需用錢的地方。這種籌資方式，比較適合需要購買大件設備的初創企業，但在選擇時要挑那些實力強、資信度高的租賃公司，且租賃形式越靈活越好。
(5)風險投資。風險投資在許多人眼里，風險投資家手里都有一個神奇的“錢袋子”，從那個“錢袋子”掉出來的錢能讓創業者坐上阿拉丁的“神毯”一飛沖天。但風險投資是一種高風險高回報的投資，風險投資家以參股的形式進入創業企業，為降低風險，在實現增值目的后會退出投資，而不會永遠與創業企業捆綁在一起。而且，風險投資比較青睞高科技創業企業。
參考文獻：
[1]曾勤文黃榮冬蔣波:創業融資渠道探討[J].商場現代化，2005，（23）
