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融資擔保公司擔保業務流程范文1
融資性擔保公司通過承擔風險、控制風險，大面積地收取少量擔保費，來覆蓋可能發生的小面積的代償風險，以獲取利潤。它的出現最開始是源于大多數需要借款的中小企業或是不滿足商業銀行的授信標準，或是商業銀行的授信流程對其而言過于復雜和拖沓，其借款或急需借款的需求得不到滿足。融資性擔保公司以其有別于銀行較為死板的授信標準，對滿足其要求的企業進行信用補充，作為擔保并承諾被擔保人不能按期還款的情況下對債權人履行還款義務，以幫助中小企業從銀行取得貸款。因此，融資性擔保公司所參與的信用業務主要是商業銀行不愿涉及的風險較大的部分，它代替商業銀行承擔了風險，為中小企業和商業銀行之間建立起信用的橋梁，從而引導銀行資金順利流向中小企業。但是，風險本身并不能因此消除，中小企業的貸款風險只是由銀行轉嫁到了融資性擔保公司，而融資性擔保公司需要靠自身的風險管理能力尤其是有別于銀行或者說優于銀行的風險識別能力才能減小自身的風險，才能夠獲得生存和發展的空間。融資性擔保公司所面臨的擔保風險是指在執行擔保業務的過程中，由于不確定因素的影響而使擔保業務發生虧損的可能性。根據新巴塞爾協議對風險的劃分，可分為如下幾種：
（一）信用風險
當被擔保企業由于營運能力有限、資本結構不合理或現金流斷裂等問題難以履行合約責任，或因企業實際控制人道德素養問題不愿履行責任時，擔保公司就將履行代償義務，代替被擔保企業還款，從而造成公司自身損失的風險。
（二）市場風險
伴隨著經濟周期的變化，融資擔保業務面臨的市場利率、貨幣供應、國際熱錢流動等都會影響到銀行給予的授信額度，影響擔保項目的投資收益率。同時，經濟周期變化所導致經濟基本面走壞時很可能導致多數企業處于經營困境，從而極大地增加違約的數量和可能性。而融資擔保集中于某一行業時尤其受到行業不景氣的沖擊。譬如煤炭行業由于經濟冬天的來臨，全行業虧損，其本身資產體量又非常大，涉及的擔保資金相當大，一旦危機爆發，將使整個地區的金融穩定受到沖擊。
（三）操作風險
融資性擔保公司在業務發展過程中，都會有做大做強的沖動。為了拓展客戶規模，為了做夠合作銀行的授信額度以期拿到更高的授信額度，業務部都會不遺余力的去開拓新的業務。而優質客戶的數量是有限的，同時由于逆向選擇，在積極開展業務的過程中更可能接到劣等客戶的擔保項目，使得風險增大。在擔保業務運作中，若是沒有專業的評估體系和風險判斷，沒有合理的公司治理和具有較高金融素養和職業素養的從業人員，沒有按照指定的一系列規章制度嚴格執行“，三查”不實，判斷不準，決策失誤，擔保項目便可能面臨失敗。
（四）其他風險
融資性擔保公司還會面臨來自政策、法律等其他方面的風險。如多部委2010年3月聯合的《融資性擔保公司管理暫行辦法》中規定，融資性擔保公司的成立應當經監管部門審查批準，由監管部門頒發經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記，以獲取經營資格。新規定使得過去沒有拿到特有牌照，而實際進行融資擔保業務的擔保企業面臨政策上的壓力。事實上，擔保行業可分為融資擔保和非融資擔保?！度谫Y性擔保公司管理暫行辦法》中也明確區別了融資擔保與非融資擔保。按照現有的法規條文劃分，融資性擔保公司成立需要去省級政府確定的監管部門申請經營許可證并由金融辦進行年審，其經營范圍包含多項擔保業務。而非融資性擔保公司只須依據《公司法》向工商行政管理部門申請設立登記即可成立，其經營范圍不包括貸款擔保。在此之前發生的大量擔保公司跑路的大多數是非融資性擔保公司，它們多是由民間資本組成，很多行為不符合現在的法律規范法規，比如涉足房地產等禁入行業，違規開展貸款擔保業務，甚至涉嫌非法集資，存在“掛羊頭賣狗肉”的狀況?！度谫Y性擔保公司管理暫行辦法》同時規定，監管部門根據當地實際情況確定融資性擔保公司注冊資本的最低限額，但不得低于人民幣500萬元。目前許多地方已經將最低注冊資本金提高到了1億人民幣。這就使得原有的部分中小擔保機構由于難以募集到足夠的資本金以滿足最低資本要求而面臨洗牌。又如，當被擔保人逾期債權被轉移給擔保公司后，由擔保公司去向被擔保人追償，如果企業實際控制人逃避債務，轉移公司財產，致使破產后沒有足夠財產加以執行，而向法院申請執行個人財產時可能會產生法律爭議。擔保人將抵押品重復反擔保后，擔保公司在與同業者同時追償時又會出現順位認定糾紛。而且通過司法途徑解決這些問題既會產生時間成本和訴訟成本，也會受到我國對于融資擔保行業并不完善的法律法規的掣肘，公司的業務成本都會顯著上升。
二、融資性擔保公司存在的風險管理問題
在存在各種風險因素的情況下，融資性擔保公司自身存在的風險管理缺陷將使公司面臨的潛在風險極大地暴露出來，從而使公司遭遇虧損。
（一）對公司戰略目標及經濟趨勢認識不清
眾多融資性擔保公司在公司戰略目標上都有共同的特點：急于擴大規模，用較短的時候獲取最大的收益。這樣的特點就使得公司擔保的項目多卻不優，形成代償率過高、入不敷出的窘況。產生這種現象，一方面是公司決策者急于求成，另一方面也是公司的風險管理措施跟不上規模的擴大。同時，公司決策者缺乏對宏觀經濟環境變化趨勢的前瞻性判斷，對信貸規模與經濟形勢之間的相關性也缺乏足夠的了解。
（二）超額擔保由《融資性擔保公司管理暫行辦法》
可知，融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其資產的10倍。同時銀監會也要求與擔保機構合作的商業銀行要根據實際情況合理確定融資性擔保公司具體授信額度的擔保放大倍數。但由于第三方監管不足，公司自身風險意識薄弱，銀行在流動性充沛時放款沖動強烈，這些因素均可能導致實際擔保責任余額超過公司自身資本十倍甚至數十倍。一旦發生系統性風險，就很可能導致公司凈資產不足支付代償款，致使公司破產。
（三）保前審查不嚴，保后監管缺失
被擔保人向融資性擔保公司申請貸款擔保，說明其自身不能滿足銀行的貸款要求，所以融資性擔保公司在簽約擔保前，必須在仔細確認被擔保人已有的信用資料的前提下，進一步深入企業內部全面核查。然而，現實中，很多融資性擔保公司往往輕視了資格審查和擔?？尚行匝芯?，實際操作人員或是對企業運營不甚了解，抑或礙于朋友情面，或收受回扣，不恰當的擔保了該項目，給公司帶來潛在風險。而一些公司在擔保業務實現后，疏于對被擔保公司發展狀況的關注和跟蹤。一旦被擔保對象經營等方面出現問題，還款風險初現矛頭時，不能第一時間排除或降低風險。
（四）缺乏健全的反擔保措施
對于部分授信額度較大，或者被擔保對象資信較低的，融資性擔保公司應要求被擔保對象提供反擔保措施。但在現實中，擔保公司對反擔保措施管理不到位、要求不嚴格，在反擔保抵押物出現問題時，表現十分無力。如擔保前對抵押品的估值過高或是被擔保對象違約發生代償后要求抵押品時才發現抵押品已被法院查封、凍結、扣押。
（五）內部管理制度建設不完善
部分融資性擔保公司管理意識薄弱，業務流程不規范，決策機制不健全，風險計量不科學，財務管理混亂，風險識別評估失效，內部控制和獎懲機制失效，企業文化培育缺失等等。內部管理制度的不健全，必然導致融資性擔保公司經營失去主方向，也就難免出現風險和問題。
三、融資性擔保公司風險管理對策
針對融資性擔保公司可能存在的風險管理的問題，應積極研究風險和問題的特點，建立適合公司自身發展的風險管理策略，提高業務效率和規模，降低風險損失和代償率。
（一）制定與自身匹配的風險管理戰略
要制定與自身匹配的風險管理戰略，就要求融資性擔保公司對外對內都有一個清醒的認識。對外，公司決策層要能較為準確把握外部環境的變化，如宏觀經濟周期，國家政策法律的變動，講究順大勢而為，且要有較強的應對力。對內，公司決策層應充分評析自身，如對注冊資本，流動性，擔保責任余額，代償損失率，各類不同信用等級的客戶比例等情況清晰掌握實時分析，對公司的組織結構，人員構成，不斷調整和優化，使公司戰略清晰，戰術得當。
（二）落實風險準備金
商業銀行要根據實際情況合理確定融資性擔保公司具體授信額度的擔保放大倍數。但或由于銀行間溝通不足，或由于實際操作問題，融資性擔保公司的擔保責任余額與凈資產的比例可能會超過《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定的限定。實際操作中，除了民生銀行及少數銀行要求2%到5%的風險準備金外，大部分商業銀行沒有此項要求，只是根據擔保機構歷來信用狀況進行授信額度的確定，如信用良好則追加授信額度。但歷史不會重復，過去的良好信用不能代表將來的零風險。對于融資性擔保公司自身而言，如果某筆擔保業務發生違約，公司需承擔代償責任，就可以動用風險準備金來承擔相應的責任，以防止公司資金周轉和財務出現困難。因此，風險準備金的落實將大大增強國家對于擔保放大倍數以及信用債權的總量確定，增強全行業的風險控制力，有助于金融系統的長期穩定。
（三）充分利用征信系統
融資性擔保機構在拿到牌照的情況下，能夠向中央人民銀行建立的征信系統提供征信信息。中國人民銀行征信系統包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。如今，針對部分企業辦理多個營業執照或破產前資產被轉移，破產后無可執行的情況，融資性擔保公司不單單將違約信息上傳企業征信系統，更是上傳到個人征信系統。當企業實際控制人在融資性擔保業務違約，逾期無故不繳納欠款時，融資性擔保機構會將企業實際控制人的違約信息錄入個人征信系統。而個人征信系統的不良信用記錄，將會給“老賴”們以后的貸款，授信，出行甚至子女升學帶來麻煩。2015年1月5日，芝麻信用等8家機構成為首批試點，獲準開展個人征信業務準備工作。新的個人征信市場主體的引入，全面的征信系統的建立，融資性擔保公司充分利用征信系統上傳下載信用信息，將有效的防范道德風險，極大降低代償率。
（四）重視保后監管
保前科學準確地進行風險識別和判斷固然能減少風險，但卻不能將所有的風險消除。保后監管同樣十分重要，如果放任不管，任由風險滋生，同樣會給公司帶來巨大損失。而在保后對企業經營狀況、財務變化、反擔保狀況跟蹤檢查，一旦發現不良現象可以及時提示風險，做好應對準備，也可以協助企業發現解決生產經營中的問題，減小風險發生的可能性。
（五）追償手段有效得當
當損失已經發生時，應立即采取措施防止損失進一步擴大，并盡可能挽回損失。首先可以與被擔保人聯系，判斷其還款能力和還款意愿，同時對其企業可執行的動產不動產進行詳細調查，如果還款能力不是短暫缺失或者還款意愿不強，可立即向法院申請財產保護。如果遇到公司資產已被轉移，應向法院申請對公司實際控制人的個人財產予以凍結和執行。整個追償流程需要融資性擔保公司具有法律方面的專業的人才，以在追償過程中最大可能獲得第一順位的賠償或是避免手段不當而使自身承擔法律責任。
（六）建立全面風險管理體系
融資擔保公司擔保業務流程范文2
關鍵詞:融資性擔保;中小企業;融資
文章編號:1003-4625(2010)09-0065-03
中圖分類號:F830.6
文獻標識碼:A
近年來,融資性擔保機構通過擔?；鸬母軛U效應,為銀行與企業之間搭建了一個融資橋梁,在解決中小企業融資難問題上發揮了積極的作用,受到了各界的廣泛關注。為全面掌握擔保公司的最新情況和中小企業貸款擔保中存在的問題,我們對商丘市多家擔保公司、合作銀行及中小企業進行走訪,調查了解擔保公司運作中的積極作用及其發展障礙。
一、商丘市融資性擔保行業的基本情況
目前,商丘市共有融資性擔保公司50余家,從性質上看大體可分為三類:政府注資擔保公司、民營擔保公司和互擔保組織。
(一)政府注資擔保公司
政府注資擔保公司主要指政府部門通過財政注資設立的擔保公司。從2005年商丘市第一家信用擔保公司成立至今,全市共組建中小企業信用擔保公司10家,合計注冊資本金3.96億元,其中政府直接和間接注資占65%,企業出資占35%。2008-2009年期間,10家擔保公司累計為428戶中小企業和個人提供了461筆擔保業務,累計擔?？傤~10.61億元,在?？傤~5.74億元,擔保基金杠桿率為1.32。
當前,政府注資擔保公司是為轄區中小企業融資提供擔保服務的主要機構,其運作模式是通過擔保公司與金融機構合作,由金融機構按其存放的擔保基金5-10倍放大,為其擔保企業提供融資服務,擔保公司從中收取一定的擔保費用。
(二)民營擔保公司
民營擔保公司主要是指一些民間的金融服務與擔保中介,以各類小額貸款擔保公司、投資咨詢公司等為主體。大部分民營擔保公司資金規模小,注冊資金大都達不到與商業銀行合作的底線,其業務主要是為客戶提供信用中介和擔保。據商丘鑫惠抵押貸款咨詢公司稱,其基本的業務流程大體包括:尋求并登記資金供應方,然后利用其貸款速度快、還款方式靈活等尋求借款人,再對借貸雙方的借貸款項、期限等進行比對,選擇合適的資金配對,并據此提供相關的房產評估、抵押、公證等手續,并對放款人提供全額信用擔保,收取一定的擔保費和服務費等。
據調查,民營擔保公司開展的貸款中介利率適中(月息一分左右)、貸款效率較高的優勢,業務呈現出快速發展態勢,全市目前已有各類民營擔保公司30余家。據一家民營擔保公司透露,其在商丘市一年的貸款額度就高達2億多元,登記在冊的資金更是高達3億元以上,因其嚴格的實物抵押(主要是房產)操作,經營四年多未發生過一筆不良貸款。
(三)互擔保組織
互擔保模式通過把個別信用轉換為集體信用,增強了信用約束力,有效地解決了融資雙方信用不對稱的難題,使正規金融為農戶、中小企業提供了更多地金融服務。截至2009年底,全市互擔保機構已達到7家,擔?；鹂傤~1400萬元,累計擔保總額7.27億元,在?？傤~2.54億元,擔保基金杠桿率高達18.1,擔保效率遠遠高于政府擔?；?。
在互擔保組織中,永城面粉行業聯保協會備受關注。該協會以會員基金和協會集體信用為擔保,農村信用社按照1:10放大比例,向每個會員企業授信100萬元――1000萬元的額度,協會會員在授信額度內,可隨用隨貸。由于信貸資金供給及時,推動當地面粉行業大發展。目前,永城市面粉年加工能力超過30億公斤,擁有日加工小麥100噸以上,的面粉加工企業138家,成為全國最大的面粉生產基地,被中國食品工業協會授予“中國面粉城”稱號。
二、多重視角下的商丘融資擔保業狀況及存在的問題
(一)擔保公司視角――擔保業務發展不均衡
從商丘市擔保公司運營情況看,存在著明顯的兩大分歧現象:民營擔保公司以民間借貸擔保為主,政府注資的擔保公司則以與銀行合作擔保為主。
調查中了解到,民營擔保公司難以得到銀行支持的主要原因在于其主營業務大多是民間借貸的中介擔保,在《放貸人條例》尚未正式出臺前,其業務往往游走在民間借貸與非法集資的邊緣,一旦出現經營風險,就有可能引起很多社會問題。因此,商丘市幾家與擔保公司合作的銀行在合作前提中,大都要求擔保公司無任何民間借貸中介業務背景。
據調查,擔保公司業務發展不平衡的主要原因:一是經營目標不明確,如一些擔保公司是在省、市兩級政府多方協調和指示下建立,具有很大的被動性,缺乏解決中小企業融資難的經營理念;二是管理體制不順暢,全市十家政府注資擔保公司中,其中6家擔保公司依附于工經委等部門,缺乏商業化運作機制,業務管理不規范;三是個別擔保公司運作缺乏獨立性,部分擔保公司由政府主要領導兼任,拓展業務能力不足。此外,擔保專業人員匱乏,注冊資本偏低,轄區信用環境較差,優質企業不足等原因,也在很大程度上影響了擔保公司業務的開展。
(二)合作銀行視角――風險分擔失衡
目前,全市與擔保公司合作的金融機構主要有農發行、中國銀行、農業銀行、農信社等,其中商丘市商業銀行是與擔保公司合作最多的一家金融機構。該行已與全市19家擔保公司達成合作意向,已經開展業務合作的有16家,已存人擔保保證金1.64億元,擔保貸款余額4.47億元,擔保倍率在3倍左右。
在與擔保機構合作的門檻上,工行、建行均要求擔保公司注冊資本在1億元以上,其他金融機構大多要求在1千萬元以上即可。據商丘市商業銀行負責人介紹,該行在選取合作的擔保公司時,條件相對寬松,對其注冊資本并無嚴格要求,但要求擔保公司不得經營民間借貸中介業務。
在信用風險的分擔上,擔保公司更多地成為金融機構防范風險的排頭兵,直接承擔主要信用風險,同時也使金融資本實現了利潤最大化。以商丘市商業銀行為例,該行目前對擔保公司擔保的企業貸款利率為月息7.08厘,由于擔保公司還要存入保證金,實際占用信貸資源不足3億元,卻可以得到4.5億元的利息收入,折合利率高達月息一分多,遠遠高于其他貸款業務收入。
作為合作金融機構,針對目前擔保公司業務管理能力和風險防范能力還不健全的情況,也在不斷利用自身的優勢加強對擔保公司業務指導,盡量避免信用風險的形成,以維持擔保公司的正常業務開展。以商丘市商業銀行為例,該行在與擔保公司合作過程中,一是堅持對擔保項目進行實地調查,對于存在風險隱患的企業及時向擔保公司提出風險揭
示,同時指導擔保公司辦理完善的反擔保手續;二是以擔保公司為依托,積極培養優質客戶群體,對于條件成熟的企業則可直接辦理信貸業務;三是從業務推薦率、交易履約率、業務貢獻率等指標對擔保公司考核,將考核情況與擔?；鸱糯蟊堵式Y合起來,掌握與擔保公司合作過程中的主動權;四是對擔保貸款按月結息或分期還款制度,分析和防范信用風險。
(三)被擔保企業視角――擔保融資門檻仍較高
從調查中了解到,能夠被擔保公司擔保獲取銀行貸款的企業在全市只有三百多戶,僅占中小企業總數的百分之一,可以說這些企業都是現有中小企業優中選優的,其難以從銀行直接獲得貸款支持的主要原因往往是缺乏不動產抵押。我們在調查中了解到,目前中小企業通過擔保公司獲取銀行貸款仍然存在較大的困難,其困難一是源于金融機構信貸管理體制,基層行沒有信貸審批權,而上級有權審批部門往往對中小企業貸款額度不感興趣;二是中小企業由于缺乏不動產抵押,難以實現完善的反擔保手續,同時資產評估、公證、抵押等反擔保手續費用較高,加上擔保費率(一般為貸款利率的30～80%),貸款利率通常達到月息一分以上;三是銀行謹慎經營導致信貸審批時間仍然較長,貸款效率偏低。
據調查,華新電子量具有限公司是虞城縣鋼卷尺產業集群的龍頭示范企業,該公司為了融資便利2008年,出資50萬元參股成立了金諾投資擔保有限公司。通過擔保,2009年該公司從農業銀行申請到200萬元貸款額度,雖在一定程度上緩解了資金需求,但由于貸款額度低,實際可用貸款只有150萬元,還要繳納全額的貸款利息,增加了貸款成本。
此外,商丘眾多的房地產開發公司在房產開發初期,獲取銀行信貸資金支持難度極大。作為資金密集型的產業,也使眾多的房地產開發公司轉頭向民營擔保投資公司融通資金。
(四)監管視角――行業監管主體不明
擔保業的定位決定了其業務具有金融性和中介性兩種屬性,其業務覆蓋到房地產、司法、貿易、銀行等眾多領域,必然涉及多個政府管理部門。2010年,經國務院批準,中國銀監會、國家發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、中國人民銀行和國家工商總局聯合《融資性擔保公司管理暫行辦法》,其對擔保行業監管部門的認定是“指省、自治區、直轄市人民政府確定的負責監督管理本轄區融資性擔保公司的部門”,但目前我省還沒有出臺相應的法規文件,沒有明確擔保行業監管主體。
從商丘調查情況來看,監督管理部門主要是工商局和銀監局,但其監管也僅局限在推動擔保行業協會的成立,防范擔保機構非法集資等非審慎性監督,對其業務發展并沒有直接的監督。事實上,從當前的擔保機構類型上看,民營擔保公司與政府注資擔保公司主導業務上有較大的差異,監督內容、監管對象也各不相同,兩者在管理辦法上沒有側重,也給實際監管帶來了不小的難度。
現有的擔保公司股東監管也存在較多的問題。據調查,目前各縣市成立的政府注資擔保公司,出資人主要是財政部門,而項目運作大多掛靠在工經委或工商聯等部門,在實際運作中或多或少受到一些行政干預,而不能完全按市場化原則進行運作。
由于缺乏權威的行業監管部門,擔保公司監管實際上處于多頭監管而多頭不管的狀態,行業內部聯系松散,造成民營擔保公司出現無序競爭,而政府注資擔保公司發展極度不平衡的現狀。同時也使擔保公司在與銀行合作中處于不利局面,增加了擔保公司的擔保風險。
三、對促進融資擔保業發展的幾點建議
(一)明確擔保業監管主體,提高擔保業監管水平
要依據《融資性擔保公司管理暫行辦法》,盡快出臺實施細則,明確監督部門,按照“全面統籌,突出重點,先易后難,急用先行”的原則,抓緊研究制定配套的規章制度,逐步建立健全規章制度體系,做到監督管理有法可依、有章可循,促進融資性擔保業規范經營、規范發展。要按照民營擔保和政府注資擔保分開管理的原則,為擔保行業的發展提供有效的法律保障,重點加強信息、業務等方面的指導監管,引導擔保機構積極為中小企業提供擔保服務的同時,合法開展擔保服務,使各擔保公司更加規范地發展。
(二)開展擔保機構信用評級,提高擔保機構公信力
充分利用國家認可的信用評級機構,開展對擔保行業的信用評級工作,不斷提高擔保行業的風險識別、風險防范和風險處置能力,提高擔保機構的公信力,增強金融機構與擔保機構的合作意愿。
(三)加大扶持力度,促進融資性擔保機構健康發展
一是建立財政有限補償機制。政府每年從財政預算中安排一定比例資金,逐步建立多層次的損失補償與激勵機制,通過財政扶持和稅收優惠政策,引導擔保機構探索建立符合國家產業政策和市場規律的商業模式。進一步完善有關融資性擔保的財政補貼、稅收優惠政策,完善抵押質押登記和征信管理體系,協調工商、稅務、房管、司法等部門,提高抵押登記、債務追償的效率。二是擴大擔保機構的杠桿效應。要通過加強對各類擔保資源的整合,盡快形成規模優勢,增強擔保機構業務開展和抗御風險的能力。三是融資擔保機構應要在行業管理框架下建立科學的風險防范機制,確保信用擔保體系安全、穩健運行。
(四)加快推進有利于融資性擔保業的社會信用體系建設,努力創造良好的市場環境
推動建立和完善各級政府職能部門聯合打造的信息征集與信用評價體系,完善信息查詢制度,實現企業信息的共享。推動建立社會信用懲戒機制,通過強化社會信用意識,從根本上降低擔保風險,為融資性擔保體系的完善奠定堅實的基礎。
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融資擔保公司擔保業務流程范文3
[關鍵詞]信用擔保；風險管理；人為因素；中小企業
[中圖分類號]F275[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）9-0050-03
自20世紀后期以來的十幾年間，全國各地涌現了一批信用擔保機構，成為引人注目的一種經濟現象。2003年頒布實施的《中華人民共和國中小企業促進法》更強調了中小企業信用擔保對改善中小企業投融資環境，促進中小企業發展的重要作用。
在這一良好政策環境下，全國中小企業信用擔保機構得到較快的發展，信用擔保行業的發展對現實經濟活動的影響逐漸擴大，可以預見對未來的社會經濟活動也將產生重要影響，推動和規范信用擔保業的健康發展已經不是應對特定中小企業融資難的權宜性政策安排，而是社會經濟發展的長期戰略性選擇。據統計，截至2011年年底，全國中小企業信用擔保機構達到4300多家，通過擔保公司的有效服務，為8萬多家企業提供了4200億貸款擔保，信用擔保已成為助推中小企業獲取融資的重要渠道。
而在此情況之下，也發生一系列的問題，例如擔保業務的代償事項時有發生，擔保業務經營不規范、不合規等，這里除了在我國現階段部分中小企業信用偏低，有逃避債務、惡意拖欠等不誠信行為和政府相關部門審批較寬和監控力度也較小的原因外，還有融資擔保公司自身的問題所在。本文主要從擔保公司業務發展中關于人的因素來闡述風險存在的相關問題。
1擔保公司風險來源
11被擔保客戶的因素在借款人由擔保公司擔保，從銀行借款后，有一些客觀因素是制約著擔保公司。一是因為同銀行打交道過程較多，包括借貸業務和以后的存取款業務等，銀行會掌握更多的客戶信息（客戶的結算戶在銀行，銀行可以通過資金進出來了解客戶的銷售情況）。二是心理上的一些作用，由于以后還需要銀行的資金支持，因此對銀行的貸后檢查會認真對待。而擔保公司在擔保過程中業務發生后，除了進行保后的檢查外，也沒有很多的渠道來了解客戶更多的信息。這樣就難以在有效的時間迅速掌握客戶的不利信息。而客戶一旦出現經營不善或其他影響企業正常經營的因素。就會采用各種方式逃避銀行債務（“溫州事件”就是一個很好的例證）。如企業不能按期歸還，銀行首先會讓擔保公司承擔還款責任，即所謂代償。然后由擔保公司去對債務人進行債務的追償，同時還會隨時關注擔保公司對債務的追償情況。而作為借款人給擔保公司提供的反擔保物，一般都是銀行不接受的標的（例如股權質押、按揭房等），所以在處置過程可能會有法律或相關規章制度等方面的風險。另外由于司法機關在債務追償過程是要按相關程序進行，債務的追償是一個比較漫長和復雜的過程，這就會給擔保公司在信譽和資金的周轉上帶來不利的影響。
12擔保公司主要股東的因素現在擔保公司的成立，在符合國家七部委的相關文件的規定下，可組織成立。雖然相關部門要求這些主要的股東應該有相關的從業經驗，主要股東是否具有在金融系統等這樣一些從事以貨幣資本為主要工作的行業從業經歷，這是一個值得我們關注的問題。因為從金融機構工作的人，尤其是長期從事信貸工作的人，就從業經驗而言，會對借款人不僅從商業的角度考慮，更要對信貸資金的風險管理有著較強的敏感性。而擔保公司的主要股東，很多主要股東是沒有這方面的從業經驗，以前都是從事例如房地產行業或貿易等行業，這樣的情況下，一些固有的思維模式讓擔保公司的主要股東在經營過程中的風險經營意識出現偏差，在對客戶的認知過程中，更多地從商業意識去分析客戶，而從金融行業應有的風險意識來認知卻不足。當然商業意識是我們分析客戶的一個主要原因，但市場環境的變化是無法預料的，而擔保公司同客戶間存在一個信息的不對稱性，如把握不好，在客戶經營出現問題后再去進行必要的防范則為時已晚。
13擔保公司聘請人員的因素一是擔保公司聘請的人員素質參差不齊。由于擔保公司很多是民營的準金融機構，在我國國有意識比較強烈的情況下，不是很多具有專業素質的應屆畢業生或金融部門的人員的首選的行業，相當部分從業人員來自于其他行業，這些人有工作經驗但沒有從事過信貸或擔保業務，就會出現缺乏專業知識和從業經驗，對擔保對象判斷不準，對擔保條件把握不嚴等問題，甚至出現少數從業人員在擔保過程中違規操作，搞“人情擔?！?，內外勾結騙保等違法的問題，使擔保公司的風險加大。二是擔保公司招聘的人員其中不少也是學校畢業后來到公司的，本來沒有實際的金融工作經驗，由于業務發展的需要，基本上是到崗經過短期的培訓后甚至沒有培訓，就開始跟隨部門經理辦理業務。在辦理業務的過程中，由于業務的復雜性和特殊性，對業務的把握程度和對風險防范的意識是較為欠缺，很多只是照著現有的調查報告版本，將內容填滿，對于風險能否把控要點，能否對企業的風險點做出有效的掌握，就是一個嚴重欠缺的方面。
最后是人員流動的風險。由于各擔保公司在業務人員的績效考核方面的差異，在職人員會出現預期目標與現實目標有差距，從而帶來人員的流動頻率較高，那么擔保公司人員流動就會帶來以下風險：首先，人員的流動會帶走公司的相關資料，導致公司和客戶的機密流失，同時流失業務人員所經辦客戶的保后管理出現不銜接的情況，客戶的一些風險點如果在交接的過程中沒有重點說明，勢必會增加以后的業務人員在監控方面的難度；其次，業務人員的流失會用新的業務人員來填補，而不少新的業務人員在開始經辦時還是新手，從培訓到業務的熟知有一個過程，這也是造成業務經辦中形成的一個風險點。
以上是從擔保公司的高層、業務人員和客戶方面分析擔保公司在人的因素方面的風險點所在，那對此情況我們該如何進行防范。筆者認為可以從以下幾個方面進行。
2擔保公司風險防范措施及建議
21加強對被擔?？蛻舻谋O控
首先，嚴格執行擔保業務的操作流程，即保前的檢查，保中的審查，保后的檢查。包括對企業的財務狀況﹑經營狀況﹑高層變動情況﹑國家相關政策對企業發展的影響等，在監控中，除了同企業的高層管理人員進行溝通外，還要同企業的財務人員和相關業務人員進行溝通和相互了解，因為企業高管人員可能有時為了便于同銀行和擔保公司的以后交往，會刻意隱瞞一些企業在經營中出現的問題，而本來由于信息的不對稱性，所以擔保公司業務人員會對企業的信息掌握不全面；而在同具體的業務人員和財務人員的了解過程中，可能會從他們的言語中得到企業的一些真實信息，再結合同高管的了解過程，做個對比，以便能分析出較為真實的經營情況。其次，應加強同銀行的交流，因為銀行可以應用他們更多的信息平臺獲取更多的信息，這樣就可以從銀行的交流過程來掌握更多的信息，再結合我們的調查的情況，對企業的真實的情況作出一個較為全面的判斷。最后，作為一個準金融機構，有了一套嚴格的擔保業務操作流程， 要嚴格執行，不能朝令夕改，強調業務的特殊而隨意更改流程，而使業務流程流于形式，最后成為一紙空文，從而也導致合規性經營成為空中樓閣。
22對擔保公司主要股東加強培訓首先，作為擔保公司的主要責任人，在頭腦中應該有一個轉變，應該從一個金融從業者的角度來分析擔保公司的發展，金融行業在對客戶的放貸過程，更多的是堅持審慎原則。從商業角度去分析客戶的發展固然重要，但更重要的是如何分析和把控客戶的風險點和控制點所在。需要從金融行業審慎經營的角度來進行管理和經營，因為擔保公司本來是經營風險和管理風險，并在風險中求生存的行業。為此，相關的管理部門應要求擔保公司的主要責任人做定期或不定期培訓，學習金融行業的知識和相關管理辦法，結合擔保公司的特點進行培訓，在意識方面得到轉變。其次，培訓結束必須經過考試，并發給相應的資格證，不能通過考核的人員將作為融資性擔保機構經營許可證頒發或年審的一個重要考核依據。最后，主管部門可通過信息網，公布擔保公司主要負責人培訓考核的情況，做到這方面的信息公開，促進擔保公司的主要責任人的學習積極性和便于其他相關部門例如銀行對公司高層人員信息的了解。
23人才是擔保業最寶貴、最核心的資源
未來的競爭，實際上就是人才的競爭，俗話說：“工欲善其事，必先利其器”。 一是擔保機構要加大對公司人員的教育、培訓、管理力度，加強對員工的培訓，通過培訓，加強對金融知識的學習，掌握風險控制辦法，要求通過考試取得上崗和晉級資格；同時，要聘請和引入一批精通法律 、外語、投融資、資產評估、財會和工商企業管理等方面的人才，使之能適應擔保公司日益發展的業務需求。二是選擇同合適大學合作，開設擔保專業、培養專業人才，通過在學校理論的學習和實訓的聯系，在學校里培養出一批既有理論知識，又有一定實踐能力的學生，而且由于專業對口，讓這些專業的學生更多的是面向擔保行業，這樣，就為擔保行業的發展積蓄更多的后備人才。同時將擔保機構管理人員、業務工作人員的選用及聘用要面向市場，建立能進能出、能上能下、工資能高能低的市場化經營管理工作機制。三是建立健全新增擔保貸款等擔保項目管理風險責任抵押金制度，實行項目經理和業務部門經理交叉負責制，并對不同崗位性質有差別地確定不同的風險抵押金額度，一旦出現風險，首先抵扣風險抵押金。四是建立合理的績效考核辦法，例如建立與承擔擔保項目風險大小相對稱的報酬分配制度。對項目經理可以實行年薪制，下?；旧钯M，上不封頂。年薪標準按年確定，年薪兌現與項目經理工作業績考核掛鉤?；谟泻芏鄵ＹJ款的回收具有明顯的跨年度性和擔保貸款風險爆發的滯后性，項目經理年薪分配可以分成兩塊按比例發放，其中一塊按一定比例在當年或次年年初兌現；另一塊按當年新增擔保貸款的當年年末余額在以后年度的清收進度同比例兌現。五是實行擔保風險清收負責制，誰放貸，誰清收。造成新增貸款損失率超過公司核定標準的，超過部分，誰放貸、誰賠償；對呆賬壞賬，由擔保公司的保全部門負責追償，并按追收比例進行提成。最后，完善新增擔保風險責任稽核監督機制。對于因主觀過錯造成新增擔保損失的，要依據情節輕重和損失程度，分別從嚴追究相應的經濟責任和行政責任；情節嚴重和損失巨大的，要請司法機關介入，并根據情況追究有關法律責任，促進新增擔保資金的持續、快速、安全進行。
3結論
總之，人的因素，在擔保公司中是一個非常重要的因素，只有通過不斷地加強管理手段和學習，從人本管理的角度著手，建立人員使用的長效機制，管好人，用好人，才能有效地控制和預防風險的發生。
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融資擔保公司擔保業務流程范文4
一、主要工作做法：
1、抓住融資主線，不斷出擊：業務開拓是重點，而融資業務是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業務突破點，在融資過程中結交企業界朋友。無論是擔保公司工作，還是協會工作，還是創業投資管理，離不開融資這條主線。
2、不斷創新，創新是生命。XX年是創新的一年，擔保的創新，協會的創新，創業投資管理公司的創新，網站的創新，創新是XX年的主旋律。
3、廣泛布點，形成業務網絡：銀行是融資業務的主戰場，當前融資仍以銀行融資為主;協會、典當行、擔保公司是融資業務的重要來源;網絡推廣對樹立品牌有很好作用。相當一部分業務來自于網絡。
4、策劃是關鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰略策劃、融資策劃、營銷策劃、網絡策劃，為客戶提供一流的策劃。
5、抓項目不放松。深入企業內部，深入調查，與項目負責人搞好關系;選擇優質項目，推進項目策劃，全方位營銷。
二、主要工作業績：
1、擔保公司：負責一家擔保公司的組建及擔保業務管理，制訂擔保公司的制度和業務流程，帶領業務人員開拓擔保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業協會、省企業家協會、省民營企業家協會等建立了協作關系，形成了廣泛的業務網絡，為擔保公司的發展奠定了基礎。創造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔保公司前期的收益做了貢獻。
2、協會工作：培訓工作人員，開通金融網站，千方百計開展業務，積極宣傳協會，為會員提供投資咨詢和融資顧問服務。全程主持“橄欖產業化經營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務組織。
3、創業投資管理公司：組建一家創業投資管理公司，并擔任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權融資市場，開展土地轉讓交易中介業務，雖然尚沒有顯著業績，但摸索出可貴的經驗。
4、“融資寶”網站方案：探索融資網站新模式，籌劃“融資寶”網站，網站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業或產品網絡營銷方案，為XX年的發展打下了堅實的基礎。
三、明年的工作：
1、做好“融資寶”的開發和運營。爭取“融資寶”成為主要業務收入來源;
2、開發網絡營銷軟件，作為新的利潤來源;
3、項目融資抓重點，提高成功率;
4、拓展政府招商引資業務，為政府各方位招商引資，特別是將擔保公司、基金作為招商引資的突破口;
5、抓策劃，以培訓促策劃。開辦“商業計劃書策劃與融資實戰培訓班”。
四、存在的問題：
1、經濟效益不好。前期投入多，產出少。
2、做的事不少，但常吃力不討好。
3、熱點變換快，未形成現金流量。
4、抓項目，還是抓資金?光抓一頭，容易失控。
融資擔保公司擔保業務流程范文5
1．1來自合作銀行的風險
按照我國目前的情況來看，如若小微企業違約，小微企業償還一部分貸款，銀行要求擔保機構承擔貸款其余部分的償還責任，這將大大降低銀行審核和監督貸款的積極性。因為即使項目失敗，銀行承擔的損失也微乎其微，于是銀行可能會放松審核要求或后續監督管理，這樣將直接引致銀行放貸人員的操作風險。由于銀行在整個融資擔保貸款過程中只承擔極小責任或“零責任”，將醞釀某些銀行員工的道德風險。貸款項目成功了，銀行獲利；失敗了，銀行也不遭受損失。這樣就激發了謀取私利的動機。如若某些銀行員工違背職業操守，與被擔保的小微企業串謀或勾結，惡意放貸，這將給擔保機構帶來不可估量的損失。
1．2來自融資擔保公司的風險
資金規模小和乘數效應會引發流動性風險。按照國家有關規定，擔保公司對外擔保額可以放大到自有資本的10倍。然而資金倍數的放大也就意味著風險的放大，另外，擔保機構往往資金規模過小，難以抵抗流動性風險。通常擔保公司會制定一套規范的業務流程，并對符合一定條件的客戶才提供擔保。但在現實中，一些擔保機構沒有建立審、保、償分離制度，代償制度，債務追償制度和激勵約束制度等；很多擔保機構的制度流于形式，沒有切實做到系統化和全面化，在實際操作中并未嚴格執行，容易引發財務風險和道德風險。
1．3來自政府的風險
1．3．1相關法律法規和制度不健全潛藏風險隨著擔保行業的迅速發展，我國相應的法律法規也陸續出臺，然而后者的速度卻落后于前者，這使擔保行業面臨著巨大的法律風險。雖然我國在1995年10月就已頒布了《擔保法》，然而其部分條款和相關規定過于寬泛籠統，無法適應多樣化擔保業務活動的需要。隨著2010年銀監局等七部委《融資性擔保公司管理暫行辦法》的頒布，我國擔保機構的準入和管理逐步走向規范化，然而不同擔保機構的業務操作流程存在個體差異，操作標準參差不齊，離整個行業的規范化管理仍有很大差距。
1．3．2政府不當干預或政策不穩定導致政策風險由于體制因素影響，我國擔保行業的區域性質和政府性質明顯，各個地區對擔保行業制定的政策差異較大，并且多較為分散，有些不恰當的干預，包括無視擔保業務條件，挪用擔保基金，進行“指令擔保”等，這在長期內不利于擔保市場的發展。擔保機構的發展離不開政府政策的扶持，尤其是財政支持，因此，政策的不穩定將使擔保機構面臨巨大的風險。當宏觀經濟發生變化或在經濟機構調整期間，政府勢必會調整小微企業及擔保機構的支持政策，增加或減少擔保機構資金的投入，甚至放寬或加緊擔保業務的審核條件等，這必然會影響擔保機構資金的穩定性和經營的安全性，帶來擔保風險。
2科技型小微企業融資擔保風險管理的制度設計
2．1加強小微企業融資擔保體系建設當前，我國融資擔保行業的實踐已大大超前于國內立法的步伐。盡管政府頒布了《擔保法》、《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》、《融資性擔保公司管理暫行辦法》等一系列相關法律、法規，但它們大多缺乏法律剛性約束，對許多具體事項沒有提供實質性安排和考核標準，操作性不強。因此，我國亟需建立一套有效的法律法規體系，在市場準入、行為規范的監督和懲罰、法律責任和風險承擔等方面，制定適用性和操作性都滿足市場要求的法律法規。建立“一體兩翼四層”的信用擔保體系。其中，“一體”指明擔保體系主體為城市、省、國家三級中小企業政策性擔保，資金主要來源于地方和中央預算撥款，強調“多元化資金、市場化操作、績優者扶持”；“兩翼”形象地描繪了為中小微企業服務的互擔保和商業性擔保的輔助地位，以這兩者為補充，完善擔保體系建設；“四層”指的是國家、省（市）、城市、縣（市）四級擔保機構，基層擔保機構直接服務于轄區內被擔保企業，而省級及以上擔保機構負責對下級擔保機構提供再擔保服務，中央相關部門對整個行業實施監管。
2．2提高科技型小微企業融資擔保機構自身風險管理能力完善融資擔保公司法人治理結構，實現現代化經營管理。擔保機構要建立股東會、董事會和監事會，明晰“三會一層”的職責邊界，需實行董事會領導下的總經理負責制，確保經營決策的獨立性。通過制定各種合理有效的規章制度，完善公司的內部控制；實施科學、實用的業務操作流程，規范操作程序等。恰當運用各種風險規避措施。包括：①保證擔保資金的現金流，探索多元化的融資方式，對資產負債比率進行管理，提高風險防御能力；②限制資金放大倍數、擔保金額及單筆業務擔保比率。擔保機構資金的放大倍數即擔保資金與擔保貸款的比例，放大倍數的大小也決定了其代償風險的高低。因此，擔保資金放大倍數的確定在考慮效率的同時必須兼顧風險的控制；③采取反擔保措施。為增強申保企業的責任心，擔保公司應要求主要股東或企業法人提供個人財產抵（質）押，或提供信用保證，采取反擔保措施，保障擔保機構在事后實現追償。應建立一套科學、完備的信用分級評估系統，對申保企業進行信用評價。針對科技型小微企業的特性，將知識產權和創新能力等因素列入參考指標，建立涵蓋申保對象資信、經營、財務、管理、發展前景等各種信息的綜合評價系統。
2．3建立科技型小微企業融資擔保風險轉移和分散機制要采取多種方式形成風險共擔機制。根據我國國情，通過科學的方法計算出銀行和擔保機構各自應承擔的風險比例，并形成成文規定；應加強貸款銀行承擔貸款責任的激勵機制建設，強化其對申保企業的責任感；加強貸款銀行和擔保機構間的協作關系，將授信審查與信用擔保審查有機的結合起來，實現信息資源共享。（1）建立再擔保制度，形成多層次的再擔保機構。省級再擔保機構解決省內各地（市）擔保機構的再擔保問題，而省級再擔保機構的再擔保問題由全國性再擔保機構解決。國家應對再擔保機構的擔保比例、擔保費率等做出規定，制定出合理的再擔保機構管理辦法，對于再擔保機構的放大倍數，可規定大于擔保機構的放大倍數，并可隨擔保業的成長，逐步提高。（2）建立擔保公司與保險公司間的合作機制，以轉移和分散擔保風險。目前，國際上成熟的擔保機構都同保險公司進行了合作，運用大數法則原理來分散風險。（3）建立融資擔保公司的擔保投資機制。擔保投資是融資擔保和風險投資的一種有機結合，是指擔保機構在為有潛力的小微企業，尤其是有潛力的科技型小微企業提供融資擔保的同時，附加以認股權（期權）或轉換權形式的一種對擔保企業的風險投資活動。
2．4建立科技型小微企業融資擔保機構信用補償機制建立政府主導的融資擔保行業外部信用補償機制，這種補償機制主要包括如下三個方面。①建立持續穩定的資金注入機制。對政府設立的擔保機構，政府要有持續穩定的資金注入，并對擔保機構部分業務承擔有限賠償責任，以恰當的風險代償率對其進行風險補償，以保障其代償資金來源；②加強財政補貼和稅收優惠政策力度，制定科技擔保風險補償、知識產權質押貸款補貼、小微企業融資保險財稅補貼等措施，激勵擔保行業服務于科技型小微企業；③建立社會捐助、其他主體投資等多元化的外部資金補償渠道，不斷擴大擔保資金規模。建立完善的風險補償程序，規范風險補償行為；建立懲罰機制，對惡意騙取風險補償金的行為進行嚴厲打擊。
2．5建立科技型小微企業融資擔保機構監管體系（1）建立自律性融資擔保行業協會。行業協會的作用主要在于：作為政府和行業、市場對接的橋梁，及時向政府反映行業的要求，對會員貫徹政府下達的相關法律政策并監督其落實情況。制定擔保業的行業標準和行業規范，實現自我約束，促進自律發展。促進同業的內部交流和信息共享，建立受保企業信用檔案，實現互通有無，共同發展。（2）建立擔保機構內部監督機制。通過建立內控報告、評價和糾錯機制，實現對擔保機構內部風險管理效果的及時檢查和定期評價。擔保機構內部的審計部門和風險管理部門人員應積極參加對各項業務經營狀況的檢查，對擔保機構自身的收支狀況、資產負債狀況和各種風控制度的執行情況進行檢查，及時發現問題，采取應對措施。（3）建立科技型小微企業擔保機構的外部監管機制。各級政府應建立融資擔保監督管理委員會，對融資擔保公司的風險管理制度、經營范圍、擔保資金的放大倍數、擔?；鸬谋Ｖ禒顩r、擔保機構再擔保情況、從業人員任職資格、風險準備金提取情況等進行監督管理，定期檢查并對相應指標完成情況進行報告、公示，以防范擔保風險。監管部門應對擔保機構的信息披露情況進行嚴格的監督管理，督促擔保機構定期向相關部門報送財務報表，保證信息的真實、及時和全面。
融資擔保公司擔保業務流程范文6
關鍵詞：商業擔保公司；風險；管理；控制
中圖分類號：F832.38
文獻標識碼：A
文章編號：1672―3309(2010)04―0050―03
商業性擔保公司是按照市場機制運作的、自擔風險、自我約束、自主經營、自負盈虧的機構。商業性擔保公司與政策性擔保機構完全不同：政策性擔保機構要執行國家的有關產業政策，引導和扶持對一些產業的投資，而且政府財政對其虧損給予適當的補貼：商業性擔保公司則是自負盈虧、自擔風險，完全以利潤最大化和風險控制的原則運行，發生虧損需要用自有資金來彌補。因此，風險控制是商業性擔保機構生存和發展的關鍵因素和決定性因素。
一、商業擔保公司的擔保風險
擔保風險，是指擔保機構在擔保業務的運作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔保風險按照引發風險的層次性分類，可以分為系統性擔保風險和非系統性擔保風險。由于宏觀經濟環境變化和政策、法律的變化等引發的風險屬于系統性風險：由于擔保機構決策失誤、企業信用變化、違規操作等引起的風險為非系統性風險。以國內擔保公司普遍開展的貸款擔保業務為例，擔保公司承保的項目都是不能直接從銀行取得貸款的項目，如果項目的抵押、保證等條件很好，就可以直接從銀行獲得貸款，沒有必要找擔保公司擔保，擔保公司所做的項目基本都是銀行不愿意做的。因此，擔保公司所承擔的風險要大于銀行所承擔的風險。擔保行業是一個高風險的行業。
(一)擔保公司風險來源
商業性擔保公司面臨的風險與銀行、保險公司、風險投資公司面臨的風險有很大不同。保險公司面對的是數額巨大的保險客戶，用向每個客戶的少量收費米彌補個別的大額損失，是根據大數定理計算后確定損失發生的概率和收取保費的比率，從而用保費可以彌補風險損失及經營成本，并獲得利潤：風險投資公司是通過少數項目的高額回報來彌補對多個項目的投入，是在小數定理的基礎上通過對項目的嚴格審查來控制風險的，擔保公司通過對多數項目的低收費來彌補少數項目發生的大額損失，南于擔保公司承保的項目數量有限，擔保項目的金額、期限各異，反擔保措施的落實程度差別較大，擔保項目的離散性很大，無法精確計算擔保費率。
(二)擔保公司風險影響因素
1、缺乏統一的法律規制
我國的擔保行業發展迅速，相火立法卻十分缺位，在擔保體系的建設及擔保行業的運作上，目前周內還沒有統一的法律法規加以規范和保障。雖然我國已出臺了一些有關擔保方面的規范性文件，但立法層次較低，多以地方性法規、部門規章為主，“試行辦法”、“暫行規定”居多，對擔保行業的健康、持續發展極為不利。此外，已出臺的信用擔保配套法律法規還存住著矛盾與沖突的問題，使得擔保公司的運作無章可循、無所適從。缺乏統一的法律規制，直接影響到擔保公司的健康發展。
2、風險控制與管理能力差，潛在風險大
從目前的情況來看，擔保公司普遍以風險很大的貸款擔保為主營業務，且大多還未建立起有效的風險控制與分散機制，擔保風險主要還是靠經驗管理來控制，經營風險很大。此外，我國擔保公司普遍規模小，而且缺乏資金補償渠道。如果規模上不去，那么因杠桿倍數的限制，業務量也會受到限制，一旦發生代償，擔保公司的經營就有可能難以為繼，潛在風險非常大。
3、缺乏與銀行的協作
我國擔保公司與銀行之間沒有形成一種協作關系。擔保公司與金融機構的合作十分有限，目前，全國與國有銀行有協作關系并與其保持長期合作關系的擔保機構不足擔保機構總數的60％。擔保公司與商業銀行雖然同樣都是經營風險的機構，然而它們所處的地位卻極為不平等，在貸款擔保風險的分擔上，大多數擔保公司與協作銀行在擔保關系上普遍存在著權利與義務不對等的現象，協作銀行往往只享受權利而不愿承擔義務或承擔較少義務，擔保公司幾乎承擔著全部風險。
4、社會信用環境差
完善的社會征信服務體系和整體信用水平良好的信用環境，是擔保公司健康發展的重要保障。由于長期計劃經濟中國家信用代替了個人信用和企業信用的歷史原因，我國個人和企業信用觀念普遍比較淡薄，整體信用水平較低，中小企業的信用水平尤其低，企業貸款的違約率達百分之十幾，這使得經營商業銀行所不愿或無力涉及的高風險業務的擔保公司承擔著很大的風險。由于整個社會征信服務體系尚未建立起來，擔保公司和被擔保人之間存在嚴重的信息不對稱，被擔保人的信用問題和道德風險問題很突出，而且，由于信息的不對稱及銀行不參與風險分擔，擔保公司可能面臨的“逆向選擇”和“道德風險”不只是來自被擔保人，還來自商業銀行。
二、商業擔保公司風險管理與控制策略
(一)完善商業擔保公司風險內控機制
風險內控機制是要求擔保公司自身要建立起風險防范與控制的制度。一是擔保條件控制。擔保公司應制定信用擔保的受理標準，嚴格要求被擔保對象應具備一定的條件。二是擔保評估制度。擔保公司應建立嚴格的擔保評估制度，加強對擔保項目的風險評估審查，保證信用擔保的安全性。三是擔保業務流程控制。對此可借鑒日本的立法，日本通過專門的信用擔保立法，規范擔保機構自身的內部管理制度，對擔保機構實行分級負責制，實行嚴格的審、保、償分離制度，使擔保的操作程序規范化、制度化、公開化。
(二)建立風險分散機制
鑒于風險是客觀存在的，要杜絕是不可能的，只有盡可能地降低風險、分散風險。因此，擔保公司必須建立一系列風險分散的制度，制定責任分擔原則，將風險分散。具體包括以下3項制度：
1、比例擔保制度。為了分散擔保公司的融資擔保風險，我國應該借鑒國外立法經驗，確立比例擔保制度。所謂比例擔保制度就是擔保公司并不提供全額擔保，而是按照“利益共享，風險共擔”的原則與貸款金融機構建立業務合作關系，對貸款實行比例擔保。擔保公司應根據貸款規模和期限與商業銀行確定一個合理的比例，在擔保公司和銀行之間分散風險。關于擔保比例，各國有所不同，美國的中小企業信貸保證計劃的擔保金額一般不超過75％―80％，英國是70％―85％，德國是50％―80％。Ⅲ根據國際經驗，擔保機構承擔責任的比例一般為70％―80％，其余部分由協作銀行承擔。我同可以考慮在中小企業融資擔保中，確定70％―80％的擔保比例，即擔保公司為商業銀行貸款的70％―80％提供擔保，而銀行承擔20％―30％的剩余風險。
2、反擔保制度。反擔保制度是在擔保公司與被擔
保人之間分散風險的一種方式。擔保公司為減輕自身風險，應該根據擔保額度及被擔保人的資信狀況要求被擔保人提供反擔保，以加強被擔保人的風險意識與責任。反擔保措施主要有抵押反擔保、質押反擔保與保證反擔保等，為了解決被擔保人抵押、質押物不足的問題，減輕被擔保人的壓力，擴大擔保公司的擔保業務空間，擔保公司應該建立靈活多樣的反擔保制度，逐步開發諸如機器設備抵押、倉鋪存貨抵押、倉單質押、提單質押等反擔保品種。
3、再擔保制度。再擔保簡單地說就是對信用擔保的擔保，再擔保機制是分散和轉移擔保風險的重要方式。信用擔保業屬于高風險行業，僅依靠擔保公司自身的風險控制是難以穩健運行的，仍然需要政府的扶持。因此世界上信用擔保體系健全的國家都建立了完善的再擔保制度，政府組成信用再擔保機構為本國中小企業信用擔保機構提供再擔保，作為政府扶持中小企業信用擔保機構的政策性手段。我國也在積極籌備與探索建立全國性再擔保機構。據了解、國務院在2000年初就討論通過了關于探索組建全國再擔保機構和加快信用擔保體系建設的意見。目前，在國家有關部委的大力支持下，政府正在積極籌建中國信用再擔保公司。
(三)建立風險補償機制
風險補償是指擔保公司應建立準備金制度。為了應付未來可能發生的損失或虧損，擔保公司應及時足額提取風險準備金，用于代位補償的支出準備、因追償失敗而發生的損失以及沖抵擔保機構未來可能發生的經營虧損?！吨行∑髽I融資擔保機構風險管理暫行辦法》第十二三條規定：“擔保機構應按當年擔保費的50％提取未到期責任準備金：按不超過當年年末擔保責任余額1％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付?！钡谑臈l規定：“擔保機構必須遵循安全性、流動性、效益性原則運用資金。擔保機構設立后應當按照其注冊資本的10％提取保證金，存入主管財政部門指定的銀行，除擔保機構清算時用于清償債務外，任何機構一律不得動用?！边@兩條的規定立法可以借鑒或采納。
(四)在戰略上回避和轉移風險的策略
加強對國家宏觀經濟政策和業內法律法規的關注和前瞻性研究，這樣可以增強擔保機構對國家宏觀經濟政策變化和相關法規變化的洞察力，及早做好應對準備。
造就一支高素質的職業隊伍。擔保風險的高發性、離散性與不確定性，要求擔保機構管理層和員工應具有很高的業務素質。管理層人員應具有一定的風險管理經驗，對擔保風險和經營環境應有充分的認知和判斷能力。因此，在擔保公司建立之初，就要建立一支具有高度責任心，并具備財務、管理、法律、投資等專業知識的員工隊伍。這樣就可以從戰略上規避掉一些由于員工素質不高而引發的風險。
參加省級和全國的再擔保體系，通過再擔保來分散風險。目前，全國已經成立了中小企業信用再擔保體系，參加再擔保體系可以在代償風險轉變為實際損失時，由再擔保機構來分擔一部分損失，這樣就將風險分散掉了。
盡量避免法律風險，不去涉及違法違規的業務。有些業務種類是違法或違規的，但是在高額利潤的誘惑下，有許多機構都或多或少的開展了這些業務，這其中就存在著很大的潛在風險，一旦國家查處此類違規業務，開展此業務的機構就有可能面臨災難。
