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融資擔保系統方案范文1
【關鍵詞】供應鏈融資，資金保障，提前預支，合理分配
1.中小企業物流供應鏈融資的相關定義
1.1中小企業當前物流供應鏈基本定義。物流供應鏈是將當前物流供應鏈中的上流整體規劃設計企業與中下游物流供應和實施企業的作為一個整體進行資金、資源等進行循環整體控制，根據當前企業的組成模式、資金的組成結構以及物權的整體歸屬進行整體解決規劃的一種融資模式。這個最新型的融資模式可以解決在當前物流供應中中小企業擔保難、資金難以為繼的困難境地，同時可以大大的提高整體供應鏈的效率，是企業提高物流有效性的強有力的手段。
1.2 物流供應鏈融資當前的主要類型。物流供應鏈融資主要可以歸納為以下三大種：第一種：監管融資服務方案。這個融資服務模式主要是依托于規模比較龐大的零售商對其下屬配套的物流供應企業進行第三方的外包擔保，利用其比較好的信譽與巨大的銷售能力，進行一定程度的擔保和監管，同時進行業務的金融機構提供融資、資金管理、資金結算的整體配套服務。第二種：保理融資服務方案。這一方案將就是將物流企業賺取的資金進行轉賣，將這些轉賣給第三方的銀行結構，這種方式最大的缺點就是服務產品的發行行需要承擔著較大的金融風險。第三種：保兌倉融資方案。是四方銀行、供應商、經銷商、倉儲商四個方面進行金融合作，以流通中的貨物為擔保，將銀行的結算匯票作為計算工具，利用銀行樹立的強大信用體系作為承擔著，進行的融資服務。
2、中小企業物流供應鏈融資帶來的影響
2.1供應鏈融資為企業帶來的巨大效益。供應鏈融資方案為中小企業帶來了巨大的利益，他們可以在面臨著資金不足，融資困難的情況下求助于這一經營模式，能夠解決他們的燃眉之急。在供應鏈中的核心企業可以能夠在更大的程度上減少交易風險，能夠有力的解決當前物流供應中層出不窮的問題，提高自己的核心競爭能力。同時借助銀行提供的融資供應鏈可以穩固資金的流向，掌握當前供應鏈的具體行程情況，減小資金流通的壓力，可以賺取更大的利益。
2.2供應鏈融資為銀行帶來的好處。供應鏈融資作為一個整體融資解決方案有著其他融資方式不可比擬的優勢，他是利用在物流供應過程中各個基本節點進行物資擔保，隨著物流過程中各個階段的不同有著不同的影響范圍，并會隨著信用額的改變有著不同程度提升，從而能夠在一定程度上減低銀行的應用危機，由于其收益與金融風險的完美整合，能夠完全符合銀行和供應鏈各個環節的利益需求，能夠在客觀上規避可能存在的信用缺失的問題。
3.中小企業物流供應鏈融資運行機制的思路和方法
物流供應鏈的融資對于當前物流行業有著深遠的影響，同時在一定程度上將社會物流行業進行了一定大范圍的改革，當前主要的物流供應鏈主要舉措是：
（1）銀行根據當前物流供應鏈中職能不同的公司理順出他們的關系和主要經濟內容活動，同時得到他們潛在的物流產品以及對于市場的影響和各自的收入和組成模式，以便進行金融產品設計時提高效率，使資金能夠更加有效的分配。
（2）銀行整合自身的經濟能力，根據自己的經濟完善度和服務提供的范圍對自身有一個整體的認識，結算供應鏈中的公司的實際支付能力和資金的流向，將流動資金和產品服務特性有一個整體的認識。
（3）著重考察當前服務需要服務的交易流向背景，資金的控制和流向模式，結合當前最近的經濟分配模式，進行整體的企業資金分析和有效的資金的風險控制。
（4）最終銀行結合整體的情況提供一系列融資方案、資金整合業務、結算結果完善的整體綜合服務，最終形成有效的業務鏈的形成，使之能夠長久穩定的運行下去，從中得到更多的利益。
4.中小企業物流供應鏈融資未來前景和相應的問題
4.1中小企業物流供應鏈融資的光明市場
供應鏈有著優秀的完善體制是其能夠整體長久存在的內在原因。首先這是符合銀行未來發展需要的。隨著金融體系的不斷完善，銀行需要新鮮的血液和更加廣大的用戶群體來擴展自己的金融業務，因此銀行面臨著推陳出新的必然選擇。其次是中小企業發展的必然方向，在當前各種抵押系統不夠完善同時需要較高成本進行融資交易的發展困境下，中小企業物流在苦苦的掙扎，他們渴求一種能夠需要較少抵押產品的金融交易物，同時可以提供大量的流動資金和等值的抵押卷。因此中小企業物流融資產品受到了當前中小企業的親睞。
4.2中小企業物流供應鏈融資的當前和未來實行中可能遇到的問題。中國沒有建立一個完善的信貸機制會成為未來供應鏈融資中的巨大問題。銀行與各個供應鏈階段的公司沒有一個相互有利的信用保障，這在發生信貸危機時會產生不良的影響，同時由于沒有有效的信用控制，那么在銀行的方面沒有能力進一步提高金融產品在這一部分的投入能力。
因此我們需要盡快的解決以上問題以便在未來可以規避各種金融風險的產生，加強物流行業的完善性，使之能夠長久快速的發展起來。
5.結語。當前物流行業的迅速發展，中小型企業在物流方面的不完整，使物流行供應鏈融資方面有著巨大的潛力，銀行和企業同時提高自己在融資方面的意識和信用，使加快物流供應鏈融資進程的有效方法，建立一個能夠有利于各個階層的供應鏈模式是我們當前首要的目標和未來發展方向。
參考文獻：
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1、外部環境：2006、2007年，世界經濟持續保持4％的增長幅度。中國經濟在國際貿易、國際投資和國際分工體系中地位得到加強，對世界經濟影響力進一步增大。
2、國內環境：2006－2008年間，中國國內商貿經濟加速成長，內外貿易額大幅上升，固定資產投資增長一直處于高位，與之相關聯的產業鏈企業融資需求旺盛。
二、供應鏈融資相比傳統銀行信貸業務的四大優勢
主要表現在：(1)改變了供應鏈中的弱者—處于向下游的中小型企業以往因自身規模小、授信評級低而產生的融資難問題；(2)上下游企業有效的融資安排降低了整個供應鏈融資成本，進而降低了核心企業產品成本，并促進其銷售；(3)供應鏈融資可以幫助企業進行物流與現金流管理，節約管理成本，提高管理水平，最終可促成供應鏈發展的良性循環；(4)銀行可以通過對供應鏈條上企業物流、信息流、資金流的掌控，解決中小企業業務發展過程中信息不對稱的問題，這大大降低業務風險；同時有利于拓展新的市場和客戶，實現中小企業業務規?；l展。
三、商業銀行推出供應鏈融資的類型
類型一：保兌倉融資服務方案。金融機構與經銷商、倉儲商、供貨商四方通過合作協議，以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票為結算工具，以貿易中的物權擔保、抵押監管為保證而開展的特定金融服務。
類型二：監管融資服務方案。金融機構委托大型生產或銷售企業，利用外包擔保方式，對其配套的物流企業進行金融監管，再由金融機構提供融資、結算等多項內容于一體的綜合服務業務。我國金融融資體系基本采用抵押融資模式，但是，這些供應鏈服務企業由于缺乏長期固定資產而造成抵押物不足，以致很難得到金融服務的支持，僅靠自有資金維持，嚴重制約了他們的發展速度。監管融資正是針對我國服務類中小物流企業現狀而設計的，當他們處在正常貿易流轉狀態而且符合供應鏈管理要求時，金融機構對缺少抵押物的下游物流企業提供信用擔保融資，解決物流服務類企業的融資難問題。
類型三：保理融資服務方案。又稱“無追索權的應收賬款轉讓”即：賣方(供貨商)將應收賬款賣給金融機構。保理融資與其他融資最大的不同是金融機構采用無追索權的買斷行為，只要承購了應收賬款，在信用限額內，金融機構必須要承擔相應的風險和損失。
四、國內銀行開展供應鏈融資的現狀
近兩年來，各家銀行在之前初涉探索階段的基礎上推陳出新，紛紛打出了具有各自特點的供應鏈融資好牌。華夏銀行近期新推出“N+1+N”模式，就不同于普通的“1+N”僅僅針對核心企業的上游或者下游的模式，而是將供應鏈中的核心企業及其上下游企業貫通起來，圍繞核心企業設計個性化的金融服務方案。該行還首次將國內與國際供應鏈業務進行整合，將供應鏈金融服務延伸至海外。光大銀行對供應鏈金融服務進行全面梳理整合，正式形成了應收賬款融資、應付賬款融資、陽光商品融資、汽車全程通、工程機械按揭、銀關系列等金融產品以及針對鋼鐵、電信、汽車等行也提出行業整合金融服務解決方案等品種豐富的供應鏈產品。
五、供應鏈融資未來發展展望
以下四個因素決定了我國現行供應鏈融資方案將長期存在。第一，國內物流經濟保持較快發展；第二，中國的誠信機制建立仍需一定時間。在誠信機制的不完善、而融資卻供需雙方兩旺等因素決定下，預示著供應鏈融資方案具有良好的發展前景；第三，銀行自身發展的需要。隨著金融系統的不斷改革，銀行的操作越來越市場化，出于安全的考慮，會有針對性使用不同的融資方案；第四，我國供應鏈企業擴大業務的需要。我國企業在融入全球供應鏈的過程中，會伴隨著兼并和重組而不斷發展壯大，而有效的金融支持是企業發展必不可少的條件之一。
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關鍵詞:物流行業;融資需求;操作方案
中國物流業發展雖然較快,但許多深層次的矛盾和問題尚未解決。“大而全”、“小而全”的企業物流運作模式還相當普遍,社會化的物流需求不足,物流企業融資難的問題一直得不到很好解決。2008年下半年以來,又受到國際金融危機的沖擊,物流市場需求增速放緩,服務價格大幅下跌,物流企業經營出現嚴重困難。本文通過對整個物流行業融資需求分析,提出了物流行業融資的關鍵領域與具體操作方案。
一、中國物流行業總體融資需求及重點
(一)物流產業的總體融資需求
根據中國物流發展報告(2006—2007) 《2006年物流金融業發展回顧與2007年展望》公布顯示:2007—2015年中國各地區物流產業資金需求總量及2007—2015中國各地區物流產業資金需求總量的百分比見文獻[1～2]?，F代物流產業發展的資金需求增量主要由兩部分構成,一部分是銀行貸款增量;另一部分是上市公司融資增量,由這兩部分相加得到資金需求增量的總量。
1.總量分析。據文獻顯示,在2007—2015年之間,中國現代物流產業金融資金需求總規模預計達到7.67萬億元,其中物流產業的銀行各項貸款總需求3.14萬億元,物流產業上市公司市價總值增加的總需求為4.53萬億元,直接融資(上市方式)與間接融資(銀行貸款)的增量比例接近約為3∶2。
2.地區分析。據文獻顯示,在東部地區的資金需求量結構中,上市公司市價總值占63.25%、銀行貸款占36.75%,說明東部地區直接融資的比例比較大。中部地區上市公司市價總值占54.74%、銀行貸款占45.26%,說明直接融資與間接融資的比例差不多。西部地區上市公司市價總值占43.45%、銀行貸款占56.55%,說明間接融資的幅度更大。
(二)中國物流行業融資需求的重點
1.物流節點基礎設施(物流園區、物流中心等)建設。以各地區經濟發展潛力和物流服務市場需求為依據,依托綜合運輸網絡,加強物流節點基礎設施建設,包括:物流基地、物流園區、物流中心、配送中心和貨運場站、貨運樞紐等基礎設施的建設以及配套服務系統和公共物流信息網絡平臺。
2.運作型物流企業。運作型物流企業是指以物流相關業務為核心業務的企業。一是該企業必須從事運輸 (含運輸、貨物快遞)或倉儲等基本業務;二是企業能夠對物流過程的各個環節進行一體化的組織和管理,最終滿足客戶需求;三是企業必須建立與物流服務相應的信息管理系統。
優先支持運作型物流企業的行業重點:要重點支持關系國計民生且目前仍為薄弱環節的農產品物流、食品物流、冷鏈物流和醫藥物流,促進這些行業物流持續、快速、健康發展。
銀行重點支持運作型物流企業的業務內容:要重點支持運作型物流企業的核心能力建設,尤其是物流企業信息化建設。積極支持物流企業進行收購、兼并與重組,支持物流企業運用各種現代物流技術,提升企業市場競爭能力。
3.平臺型物流企業。平臺型物流企業是指以物流企業作為物流基地(園區、中心)的主導企業,該企業負責該物流基地(園區、中心)的規劃、運作和管理等主要任務。通常,該平臺物流企業以某一物流園區基地為依托,聯合物流基地(園區、中心)內的廣大物流企業,共同服務于城市和區域的生產與商貿物流。
二、解決物流行業融資問題的操作方案
(一)運作型物流企業運營管理的融資操作方案
由于中國物流企業規模普遍較小,且大多數物流企業都存在貸款難的問題,銀行可以借鑒成熟的中小企業貸款模式來解決物流企業融資問題。具體可從創建物流企業貸款平臺和擔保平臺入手,把地方政府的組織協調優勢、銀行的融資優勢以及群眾組織的民主監督制約優勢結合起來,構建貸款模式的核心要素“兩臺一組”(貸款平臺+擔保平臺+群眾組織),如圖1所示。
圖中:貸款平臺指在銀行培育和指導下按銀行要求承擔或協助承擔客戶開發、評審、組織民主評議和貸后管理職能的機構;擔保平臺指在試點地區與銀行有較為穩定的合作關系、為銀行物流企業貸款提供擔保的擔保機構,主要是各地政府組建的物流企業政策性擔保公司;群眾組織指銀行推動地方政府成立的物流企業信用促進會、信用協會等組織,配合銀行推動信用建設。
按照債權債務關系,結合現有的中小企業貸款實踐經驗,銀行可采取三種模式:
1.統
貸模式,即由地方政府授權的借款平臺統借統還,借款平臺以委托方式通過金融機構向物流企業提供資金支持。借款平臺承擔項目的開發、受理、評審和貸后管理等職能。
2.直貸模式,銀行直接與物流企業簽訂借款合同,物流企業直接對銀行承擔還款責任,由管理平臺負責貸款項目的開發、受理、評審和貸后管理。
3.物流貸款分工鏈模式。該模式是充分利用大型物流企業(機構)的商業信用和內部融資能力,銀行將一筆大額資金貸給某一大型物流企業(機構),再由這個物流企業對其他物流企業發放貸款。該模式的關鍵要建立對大型物流企業(機構)的評審體系和調動其積極性。開行首先要對擬承貸大額貸款的大型物流企業(機構)的資信狀況進行評級,確定對大型物流企業(機構)貸款的風險溢價,按照信用級別給予其風險溢價貸款。該物流企業(機構)負責事前篩選、事中管理監督和事后評價,并負責貸款本金及利息回收,同時,承擔向開行按期還本付息的義務。
(二)平臺型物流企業基礎設施建設的融資操作方案
平臺型物流企業基礎設施融資的基本思路如圖2所示。首先,利用已有的物流園區聯盟平臺,由各級政府輔助行業協會牽頭發起,按條、塊(業務領域+園區企業)結合的方式,構建一家股份制的、有限責任的、物流產業的擔保公司(法人公司)。選擇10～20家物流領域的龍頭企業作為發起人,注冊資本可以在現金2萬～300萬元/股,然后每家再提供1 000萬元規模的擔保額度?？偙P為現金5萬～6 000萬元、擔保額度3億～5億元,后續以此公司為載體開展工作。擔保公司是一個董事會領導下的實業公司,各地行業協會以專家顧問身份參與,經營團隊可以公開面向社會招聘。邀請參加的龍頭企業應該是符合規劃發展方向的,涉及物流各個領域的大公司。擔保公司既是經濟實體又是政策管控部門,對投資的收益、安全性承擔義務和責任,不改變現行的作業身份和程序,不混淆角色。
議事方式是定期、審查制。日常辦事機構和決策機構權限分離?？梢云刚垖＜椅瘑T會參與審查(這是協會的特殊好處)。既審查項目的政策性又審查業務的可行性,在銀行貸款前增加一次業務考察。開行還是政策性銀行,增加行業協會和行業專家對項目可行性評審,用經濟利益共擔的方式規避風險,用市場的方式管理企業。
銀行要支持以物流聯盟為載體的物流擔保公司的建立,通過向擔保公司注入專項資金,扶持擔保公司的發展。
三、結束語
物流業是資金密集型產業,資金是保障其快速發展的重要因素。中國物流行業主管部門和商業金融機構應緊緊圍繞中國現代物流產業發展規劃與產業政策的實施,發揮政府職能作用和銀行的金融導向作用,適時調整信貸投向重點、引導社會資金流向,以融資推動物流基礎設施建設,為促進現代物流產業的持續、快速、健康發展做出努力。。
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一、指導思想
深入貫徹科學發展觀，認真落實省、市經濟工作會議精神及縣委全會、縣經濟金融工作會議精神，實施適度寬松的貨幣政策，加強貨幣政策與財政政策的協調配合，保持信貸總量合理適度增長。緊緊圍繞縣委、縣政府關于重點項目和主導產業建設情況，積極創新，加強合作，切實為我縣中小企業和主導產業的發展做好金融保障工作。
二、工作目標
通過開展“金融服務月”活動，構建我縣和諧的金融環境，提高金融機構對扶持、服務我縣中小企業及“三農”重要性的認識，強化金融服務功能，提高金融服務效率，提升金融行業服務水平。合理整合和配置信貸資源，為金融機構與企業之間的有效交流與合作搭建良好的平臺。切實為全縣中小企業及“三農”排憂解難，著力培育一批優質、誠信、高成長的企業，更好地促進*經濟又好又快發展。
三、工作任務
（一）開展重點企業大調研活動
內容：選擇有訂單、有市場，特別是生產經營正常但暫時遇到困難，資金需求迫切的園區企業、進出口企業及其它中小企業作為本次活動的重要對象，以走訪調研的形式，摸清企業規模、融資意向、信用狀況、發展潛力等情況，對企業實行“一企一檔”管理。
具體要求：組織聯合調研組下企業走訪調研，在充分調研并形成專題報告的基礎上，選擇10家企業作為試點，對其融資困難進行重點分析。
（二）搭建政銀企合作平臺
內容：本著“政府搭臺、銀企受益、注重實效”的原則，開展銀企對接合作，推介銀行、保險等金融創新產品，介紹企業成功融資案例，有針對性的召開專場銀企對接會，為企業與各金融機構之間搭建合作的平臺。
具體要求：各金融機構推介主要金融產品，企業提供融資、理財等方面需求信息。同時各金融機構從融資支持企業中選擇2家現場簽定融資合作協議。一是各金融機構要確定政府項目、中小企業或新農村建設等信貸支持方向，并根據企業具體情況，按照“一企一策”的原則為企業量身定制融資方案。融資方案應通過本行創新產品體現本行特色，同時應在授信額度和創新產品上更大地滿足企業的融資需求。二是要充分發揮擔保機構作用，將擔保公司擔保融資作為一種重要的融資方式，降低資金使用風險。同時進一步推進“林權”抵押等擔保方式，積極探索“茶園”抵押等新的擔保體系建設。
（三）開展百名信貸員下廠入戶破解難題活動
內容：為破解企業、“三農”融資難題，攜手共度后危機時代，各金融機構要選派業務骨干通過駐廠、駐戶方式，深入基層，加強服務，全面了解企業、農戶的生產經營和資金需求情況，為中小企業、農戶提供個性化優質服務。
具體要求：一是充分重視，加強組織。各金融機構派出業務骨干下廠入戶，要確保服務覆蓋到重點區域、重點行業及有代表性的企業和農戶。二是以“一對一”、“面對面”的服務方式，主動上門服務，全面了解企業現狀，并形成規范的走訪筆記。三是針對各企業面臨的不同問題和需求，積極為企業出謀劃策，通過結合本行推出的各項金融產品，充分為其提供個性化、差異化服務方式。
（四）開展金融專員送金融知識進企業活動
內容：為進一步宣傳金融政策，提升企業理財觀念，促進社會民眾對金融行業的了解和理解，采取請上來、走下去等方式，為企業舉辦金融業務知識培訓及公司理財講座。
具體要求：各金融機構選派一名業務骨干或專職講師，同時聘請有關專家成立金融知識聯合宣講團，相關的宣講材料和宣傳資料上報活動領導小組審核，由領導小組統一安排宣講場次。
（五）開展百企千人評議活動
內容：組織社會群眾、企業對各金融機構在辦事效率、工作作風、產品創新、支持企業、服務態度等方面進行調查評議，聽取意見建議，促進金融行業更好地發展。
具體要求：從全縣各行業中選擇50家企業進行問卷調查，通過在銀行設置評議箱、向人大代表和政協委員郵寄問卷、電話隨機訪問等形式開展評議活動。
四、工作步驟和責任單位
（一）準備和發動階段（7月初至中旬）。
一是建立工作領導小組，下設活動辦公室。
二是制定方案，制定并印發《開展“金融服務月”活動的實施方案》。
三是召開“金融服務月”活動動員大會，統一思想，明確分工，營造良好的活動氛圍。
責任成員單位：金融辦
（二）調研階段（7月下旬）。
按照實施方案對縣屬重點企業融資現狀進行走訪調研，了解金融服務需求，為開展下一步工作打好基礎。
責任成員單位：經貿局、工業園區管委會、中小企業孵化基地
（三）活動開展階段（8月份至9月中旬）。
根據實施方案要求開展銀企對接、破解難題、民主評議等活動，并在實施中制定落實相關配套方案，優化工作內容。
責任成員單位：金融辦、人行、銀監辦
（四）總結提高階段（9月下旬）。
對服務月活動進行總結通報，召開總結大會，推廣介紹活動典型經驗和做法，并將活動成果轉化為今后金融服務工作的長效機制。
責任成員單位：金融辦
在活動每個階段結束后由責任成員單位形成書面材料交活動辦公室；領導小組定期召開碰頭會，分析小結各階段工作；活動辦公室做好日常聯絡匯總工作，定期編制《“金融服務月”活動簡報》。
五、工作要求
（一）高度重視，健全機構，確?；顒痈咝нM行。
此次“金融服務月”活動是縣政府根據當前國內外金融形勢和我縣經濟金融發展情況，順應新形勢、落實新任務、促進新發展而開展的，各成員單位要高度重視，密切配合，各金融機構要建立相應的工作小組，切實加強領導。
（二）認真組織實施，確保方案落到實處。
各相關部門要嚴格按照方案要求認真組織實施好每一個環節，并在活動中注意完善和總結。各階段的責任單位要認真制定好本階段相關的配套計劃和措施，相關部門要積極配合認真執行，確保方案的每一個環節落到實處。
融資擔保系統方案范文5
關鍵詞：物流金融；供應鏈金融；運作主體；融資方式
文章編號：1003－4625(2009)10－0035－04
中圖分類號：F252 文獻標識碼：A
一、引言
在產業經濟快速發展的促進下，我國中小企業的數量急劇增加，截至2007年已達到全國工業企業總數的99.1％，但其中的70％以上無法從銀行獲得貸款，中小企業“融資難”已成為一個長期存在并影響國家產業經濟發展的重要問題。產生“融資難”的原因主要有以下三個方面：一是銀行市場結構的壟斷特征、所有制歧視、企業規模歧視及外部環境發展滯后等因素的影響。二是由于我國中小企業適于銀行抵押的不動產數量少，在生產過程中存貨及原材料等又占用著大量的流動資金，此現象在季節性、周期性等特征明顯的企業尤為突出；同時我國銀行業的分業經營制度不允許銀行經營倉儲業務，加之銀行缺乏產品評估、倉儲管理、商品拍賣等專業知識，使銀行將企業動產質押貸款業務拒之于千里之外。三是中小企業信息透明度差、非系統風險高、管理規范性差、平均融資規模小等一系列的問題，使其在銀行的信貸評級中處于較低級別。分析表明，一方面中小企業“有款貸不到”，另一方面金融機構“有款貸不出”，造成資金無法得到有效利用。為解決上述矛盾，融合金融創新和新型物流增值服務的物流金融、供應鏈金融應運而生，除以往用固定資產或存款抵押以外，中小企業還能以自有原材料、在制品以及產成品等進行抵押，獲得貸款。這兩種融資方式的發展弱化了企業擔保及房地產抵押在借貸中的地位，大大緩解了中小企業融資難問題，受到了廣大中小企業和金融機構的普遍歡迎。
在理論和實踐過程中，物流金融常被認為是供應鏈金融的一部分，或者它們被看做是同一種融資方式的兩個稱謂；實際上，物流金融和供應鏈金融是服務于不同融資對象的兩種不同融資方式。為正確區分它們，糾正當前使用上的混亂，以下將對這兩種融資方式的概念、運作主體和運作模式等分別進行論述，進一步分析兩者的區別、運作中的問題及應采取的相應對策，并為金融機構制定出合理選擇融資方式的流程圖。
二、物流金融與供應鏈金融的相關概念及區別
(一)兩種融資方式的可行性
在國外，眾多的銀行及大型物流公司(如UPS)對物流金融和供應鏈金融業務進行了實踐，獲得了良好收益。在國內，經濟的發展和中小企業融資的迫切需求為物流金融和供應鏈金融的發展提供了內在動力，和國外相比，它們雖然起步較晚但發展較快。這是因為：一是銀行迫于競爭壓力，需要對金融產品進行創新。例如深圳發展銀行及交通銀行提出的供應鏈金融，招商銀行提出的物流金融等服務，均表明中小企業的融資需求越來越受到金融機構的重視。二是物流企業的蓬勃發展、不斷創新以及第三方、第四方甚至第五方物流的服務方式相繼出現，為物流金融及供應鏈金融提供了物流保障；目前，國內大型的物流公司如中國外運、中國遠洋、中國儲運等均與金融機構合作開展了商品融資及物流監管業務。三是目前我國中小企業僅存貨就高達30326億元，若按50％的貸款折扣率計算，這些資產可以擔保生成約1.6萬多億元的貸款。實踐證明，這兩種融資方式既能有效盤活中小企業存量資產，緩解融資難問題，又為金融機構及物流企業拓展業務范圍，開拓廣闊的藍海市場。
(二)兩種融資方式的相關概念
1 物流金融
(1)定義
物流金融是包含金融服務功能的物流服務，指貸款企業在生產和發生物流業務時，其為降低交易成本和風險，通過物流企業獲得金融機構的資金支持；同時，物流企業為貸款企業提供物流監管及相應的融資及金融結算服務，使物流產生價值增值的服務活動。
圖1為通常意義上的物流金融業務關系，從圖中可以看出，物流金融僅為供應鏈或非供應鏈的某一貸款企業進行服務，由于僅面向一個企業，此融資方式流程簡潔，不存在關聯擔保，且融資關系簡單清楚，風險性小。
(2)運作主體
從定義可以看出，物流金融主要涉及三個主體：物流企業、金融機構和貸款企業。貸款企業是融資服務的需求者；物流企業與金融機構為貸款企業提供融資服務；三者在物流管理活動中相互合作、互利互惠。
(3)運作模式
根據金融機構參與程度的不同，物流金融的運作模式可分為資本流通模式、資產流通模式及綜合模式。其中資本流通模式是金融機構直接參與物流活動的流通模式，包含四種典型模式：倉單質押模式、授信融資模式、買方信貸模式和墊付貸款模式；資產流通模式是金融機構間接參與物流活動的流通模式，其流通模式有兩種：替代采購模式和信用證擔保模式；綜合模式是資本和資產流通模式的結合。
2 供應鏈金融
(1)定義
供應鏈金融指給予企業商品交易項下應收應付、預收預付和存貨融資而衍生出來的組合融資，是以核心企業為切入點，通過對信息流、物流、資金流的有效控制或對有實力關聯方的責任捆綁，針對核心企業上、下游長期合作的供應商、經銷商提供的融資服務，其目標客戶群主要為處于供應鏈上、下游的中小企業。目前供應鏈金融已應用在了汽車、鋼鐵、能源、電子等大型、穩固的供應鏈中。
由圖2可以看出，供應鏈金融是為某供應鏈中一個或多個企業的融資請求提供服務，它的出現避免了供應鏈因資金短缺造成的斷裂。在具體融資過程中，物流企業輔助金融機構完成整條供應鏈的融資，供應鏈金融模式不同其參與程度也不同。由于面對整條供應鏈的企業，金融機構易于掌握資金的流向及使用情況。
(2)運作主體
供應鏈金融主要涉及三個運作主體：金融機構、核心企業和上下游企業。其中核心企業和上、下游企業是融資服務的需求者，金融機構為融資服務的提供者；物流企業僅作為金融機構的人或服務提供商為貸款企業提供倉儲、配送、監管等業務。
(3)運作模式
從風險控制體系的差別以及解決方案的問題導向維度，供應鏈金融的運作模式分為存貨融資、預付款融資、應收賬款融資模式；采取的標準范式為“1+N”，即以核心企業“1”帶動上、下游的中小企業“N”進行融資活動，“+”則代表兩者之間的利益、風險進行的連接。
(三)兩種融資方式的區別
通過(二)節的論述可以看出，物流金融與供
應鏈金融在具體的融資活動中既有共性也有差別，除去運作模式的不同，其他主要區別如下：
1 服務對象
物流金融是面向所有符合其準入條件的中小企業，不限規模、種類和地域等；而供應鏈金融是為供應鏈中的上、下游中小企業及供應鏈的核心企業提供融資服務。
2 擔保及風險
開展物流金融業務時，中小企業以其自有資源提供擔保，融資活動的風險主要由貸款企業產生。
供應鏈金融的擔保以核心企業為主，或由核心企業負連帶責任，其風險由核心企業及上下游中小企業產生；供應鏈中的任何一個環節出現問題，將影響整個供應鏈的安全及貸款的順利歸還，因此操作風險較大。但是，金融機構的貸款收益也會因整條供應鏈的加入而隨之增大。
3 物流企業的作用
對于物流金融，物流企業作為融資活動的主要運作方，為貸款企業提供融資服務；供應鏈金融則以金融機構為主，物流企業僅作為金融機構的輔助部門提供物流運作服務。
4 異地金融機構的合作程度
在融資活動中，物流金融一般僅涉及貸款企業所在地的金融機構；對于供應鏈金融，由于上、下游企業及核心企業經營和生產的異地化趨勢增強，因而涉及多個金融機構間的業務協作及信息共享，同時加大了監管難度。
(四)融資方式的選擇
通過上述分析，金融機構正確、合理地為貸款企業選擇融資方式是各運作主體收益最大化的前提；若其未詳細考察企業的內部經營情況和外部環境，僅憑以往放貸經驗盲目地為貸款企業提供融資方案，將導致金融機構降低收益、失去潛在客戶群及增加不良貸款，同時，影響貸款企業的生產經營，甚至阻礙所在供應鏈的發展。
鑒于以上分析，本文為金融機構制定出正確選擇融資方式并提供個性化融資方案的流程圖，如圖3所示，金融機構接到企業的融資請求后，首先考察其是否為供應鏈中的核心企業，若是核心企業又僅為自身融資，則采用物流金融方式；若是核心企業與上、下游企業合作提出的融資請求，金融機構則采用以前者為主的供應鏈金融融資方案；其他情況在此不再一一贅述。
三、問題及對策
根據第一節的分析可以看出，發展中的物流金融與供應鏈金融能有效盤活中小企業的動產資源，兩者具有獨特優勢的同時也存在一些問題，以下將逐一進行分析，并提出相應的對策。
(一)存在問題
1 在融資業務之初，由于存在對兩種融資方式的認識偏差，運作主體選擇融資方式時易產生混淆。
2 中小商業銀行因存在規模小、資金少等先天問題，在為中小企業提供物流金融和供應鏈金融服務時，其未能設計出符合自身特點的融資產品，無法充分滿足中小企業多樣化的融資需求。
3 貸款企業的融資方案均由金融機構和物流企業為其量身定做，由于物流金融、供應鏈金融在我國尚處于起步階段，融資流程設計往往不完善；如金融機構在設計存貨融資流程時，貨物出、入庫的物權控制在物流企業與貸款企業之間易出現混亂。
4 目前，供應鏈金融只面向國內企業進行服務，對于上、下游企業是國外公司的跨國供應鏈還未提出合適的融資方案；同時，供應鏈金融對供應鏈的種類及核心企業的要求較高，其業務大多只集中在鋼鐵、汽車、能源和電子等穩定的大型供應鏈中，對于臨時組建或中小型供應鏈的融資涉足較少，并未實現真正意義上的面向中小企業的融資服務。
5 實際操作中，不同的融資對象產生不同的風險，運作主體對于各類風險的分析、規避和及時處置等工作并未到位；加上信息不對稱、運作主體各方溝通不及時，易造成信息流、資金流、物流、倉單流阻塞；同時，兩種融資方式的外部環境發展滯后，造成融資生態系統不穩定。
(二)對策
上述問題既影響了融資活動的順利進行，又阻礙了物流金融和供應鏈金融的發展。在此，為兩種融資方式的各運作主體提出如下對策：
1 在運作過程中若發現融資方式混淆，應采取相應的補救措施：對于誤納入供應鏈金融的貸款企業，金融機構應適當提高企業的風險敞口，增加抵押品或倉單數量，同時加強物流企業對貸款企業及其抵押物的監管；對于誤納入物流金融的貸款企業，若為供應鏈的上、下游企業，金融機構可及時引人核心企業對貸款企業進行信用擔保，并相應增加融資金額；若為核心企業，可增加放貸金額，同時，引入上、下游企業，擴大客戶群。
2 中小商業銀行應根據自身特點開發與大型金融機構差異化的融資產品，以此適應中小企業融資多樣性的需求，開拓廣闊的市場空間。
3 設計融資流程和方案時，金融機構可將管理方法如六西格瑪方法應用到物流金融及供應鏈金融的流程優化設計中，并建立顧客市場細分模型，以期提高運作主體的綜合競爭能力及盈利水平。
4 金融機構應提高核心企業的準入條件，加強與物流企業合作，在與大型供應鏈合作的同時重點扶持中小型供應鏈，關注其經營狀態和發展趨勢，并開發相應的融資產品；同時，針對跨國供應鏈的特點，與大型物流企業及境外金融機構合作，提出相應的融資和質押品監管方案。
5 為擴大信息的采集半徑，提高信息的準確性，運作主體應加強信息平臺的建設，建立市場的前饋、反饋體系；對于可能產生的風險，設立風險等級，加強風險預警工作，如物流企業在質押品監管和交接過程中的風險，各運作主體應提出防范和規避策略；同時，運作主體應加強與保險公司、擔保機構、法律機構、統計部門等相關機構的合作，保障融資活動的順利進行，形成符合物流金融、供應鏈金融發展的穩定生態系統。
融資擔保系統方案范文6
一、發展小微企業融資業務應當堅持和摒棄的原則
眾所周知，客戶數量多、行業分布廣，信貸周期短、貸款額度小、用款次數頻繁，風險較大、收益較高，擔保物及擔保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等是小微企業融資業務的特點。有別于大公司業務，銀行必須首先認識和熟悉小微企業運作及經營的獨特性，理解和容忍小微企業發展的“不規范性”，并制定一套單獨的適合于小微企業融資業務發展的工作流程及評審標準。
小微企業融資業務現階段(初期)的發展目標應當是“批量化、流程化和規?；?三化)，簡言之即以批量營銷模式為主，堅持業務發展的流程化，以科學的發展原則和風險管理理念盡快實現業務發展的規?；Ｗ罱K或長遠的目標是實現銀行與小微企業的共同成長，培育和輸送出一批優秀的中小企業或大型企業，并形成小微企業金融的差異化服務。
由此，為落實小微企業融資業務在發展初期“三化”的要求，有兩大比較領先的原則有必要堅持和重提：
（一）收益覆蓋風險原則
該原則首先強調的是利率水平或客戶綜合貢獻度等收益回報問題。小微企業融資屬于高風險業務，風險與收益應當匹配，高風險必然要求高回報。在傳統的大公司業務中，銀行相對客戶來講處于劣勢，沒有平等的談判地位，對于利率水平往往沒有最終的決定權。小微企業融資業務正好相反，銀行具有自主定價權利，其業務定價水平及收益回報應當明顯高于一般的大公司業務及住房按揭業務。該原則是發展小微企業融資業務并形成規?；幕境霭l點和必然要求。據了解，小微企業貸款的利率定價水平目前大體為同檔基準利率上浮30%左右。
（二）大數法則定律原則
該原則具有兩重含義，即規劃先行、規避行業或系統風險方面，以及“量與質”相互辯證的風險管理理念方面。
“大數法則”要求銀行(金融服務提供者)首先要研究小微企業及其所處行業特點，并進行系統性地規劃。小微企業的行業分布較廣，有些行業風險較小且屬于當地特色，如云南的茶葉行業、西安的家居、旅游等行業，但有些行業則不宜介入，如歌舞娛樂、桑拿洗浴以及諸如受宏觀經濟影響嚴重的出口依賴型行業等。在先行規劃的前提下有計劃地介入相關小微企業，大數定律就會發揮有效的指揮棒作用，系統性風險會有效降低。另一方面，大數法則定律原則要求小微企業的客戶數量要足夠多，而單戶的貸款金額要保持在一定額度之下，不能過大(一般認為200萬元以下的貸款要占主要比例)，即要在控制單戶貸款金額的前提下，保持足夠數量的有效存量客戶，客觀上通過“數量”實現分散和降低小微企業整體信貸風險的目的，“以量補質”，允許并容忍合理范圍不良資產(率)的存在。
如果深究下去，該兩大“寶藏原則”引申出的內涵可能會更多。除此之外，在小微企業融資業務的開展初期，還應當明確和堅持以下兩個原則：
1.建立和實行“強調有效客戶數量增加，且不鼓勵大額融資”的階段性考核原則。在現階段，小微企業融資業務并不成熟，也沒有可直接借鑒和復制的成功經驗，銀行不應當完全依賴于“經濟利潤”指標對營銷人員進行考核，發展初期不應當過分強調“創利”考核的權重，而客戶數量的培育和積累(包括存量及新增客戶數量兩方面)，可能顯得更為重要些。同時借鑒包商銀行小額貸款的成功經驗，在業務發展初期應當避免盲目“求快做大”的發展思路，必須要堅持和強調授信額度的適度及金額限制/定，避免出現過多的大額融資現象，切實踐行大數定律原則下的可持續發展的思路。
2.“盡職免責”原則的建立及制度化。科學發展的小微企業融資業務應當主動設定一定的風險容忍指標，容許一定范圍的不良資產存在。目前，各大銀行對中小及小微企業金融業務或者實行獨立牌照的專營，或者在內部組建專業團隊并進行集中作業服務，為了掃清專業營銷及服務團隊的“后顧之憂”，實現業務的規?；?、流程化和批量化操作，應當摒棄不良資產問責方面不科學的一刀切或“連坐追究”的舊做法，明確“盡職免責”原則內涵并使之制度化。這項原則是銀行小微企業融資業務可持續發展的重要內部保障。
二、國內目前常見的小微企業融資業務開展模式及方案
目前國內在小微企業融資業務營銷及開展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶營銷，另一種是區分不同業態商業集群進行批量開發。兩種開發或營銷模式不存在優劣之分，只有適合與否、可操作與否之分。
單戶營銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業融資業務發展的基本方案，但對于“零售業務批發做”的小微企業金融營銷及發展思路來講，立足于集群項目進行批量開發的模式更容易把小微企業金融做大做強。
在商業集群批量開發營銷模式方面，民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業融資業務的重點發展行業定位于“國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、經營周期相對穩定、與大眾生活密切相關、日常認知度高的行業”。在此前提下，緊緊圍繞“商業圈”、“產業鏈”及“供應鏈”(一圈兩鏈)集群進行批量的、系統性開發和授信。
比如，根據產業鏈商戶分布，將商戶分為原材料供應商、制造商(廠商)、品牌商或經銷商，并重點發展處于流通領域、成本能夠迅速轉嫁、有穩定分銷渠道的商和經銷商集群，以及大型、知名、壟斷企業上游供應商集群;根據流通領域商業業態的不同特征，將商戶分為交易市場商戶、超市等賣場商戶、商業街門店商戶及電子商務門店商戶等四大類，積極鼓勵前三類業態的商戶集群發展，并有針對性的給出授信方案。
由于小微企業在經營的規范性及擔保措施方面不同于傳統的大公司對公授信業務，故此，對小微企業的要求當然地要與傳統的做法與觀念有所區分與不同。但在目前銀行同業對中小企業，特別是小微企業的授信態度及政策方面，除郵政儲蓄銀行以及部分當地主要商行(尤其是經濟發達地區)在“小額貸款業務”中推出非房產抵押擔保類(如聯保、信用等)的擔保方式以外，固有的不動產抵押擔保的崇拜思維依然根深蒂固。
在授信產品方面，包括民生銀行、招商銀行及興業銀行等在內的多家銀行，目前已成功推出了個人循環授信額度貸款產品，即在額度有效期內借款人可根據資金需求合理安排支用的金額，并可循環使用，但具體單筆貸款一般不超過1年。當然，借款人仍可根據自身情況申請單筆/次授信。
毋庸置疑，擔保方式的多樣和靈活是小微企業融資業務發展的靈魂。如果一味強調傳統公司貸款業務中的抵押等強擔保方式，不破除不動產抵押崇拜思想，則小微企業融資業務就不可能真正得到長足發展。
三、幾種創新的小微企業融資模式介紹
現介紹三個集群授信案例，該三個融資模式各具行業代表性，可借鑒、可復制性較強。
(一)家居行業集群項下商戶租金貸款融資模式
模式背景及設計初衷：在家居建材行業中，如果經營商戶是租賃所在商城中市場管理方的商鋪進行經營，單次租賃期限較短，且租金逐年/次上漲較多，假如市場管理方(出租人)計劃一次性提前收取未來1～3年的商鋪租金，并根據預交的限期給予經營商戶不同程度的折扣回報，而銀行又認可該家居商城集群，同意對商城中的經營商戶進行小微企業融資授信，在市場管理方愿意對商戶租金貸款承擔全程連帶責任保證擔保，而且愿意為其保證行為另行提供其他“再擔?！钡臈l件下，銀行可以進行兩個不同性質的額度授信，即首先核定并給予家居商城內全部經營商戶一個最高額授信額度(由市場管理方推薦其認可的經營排名靠前的商戶，且單戶租金貸款的額度不超過其新簽訂租賃合同約定的總租金的80%)，另外向市場管理方給予一個相應的最高額保證擔保額度，并通過銀行與市場管理方簽訂相關法律協議的形式完成保證擔保的法律程序。
該模式會達到以下目的：
1.對市場管理方。通過租金貸款，可以一次性收取未來1～3年的租金，可以增加現金流，有助于其更好地發展。
2.對商戶。商戶拿到租金折扣，避免了以后每年度或每次簽約時的租金上漲壓力，經營成本降低，更為重要的是解決了經營或租金交納方面的資金短缺問題。
3.對銀行。優質經營商戶的分散經營本身即是對整體項目授信風險的分散，而保證人即市場管理方愿意以不動產進行“再擔保”，即對保證行為形成的最高額保證債務進行擔保，客觀上增加了市場管理方的違約成本，可以促使其在推薦商戶及進行保證擔保行為時審慎謹慎，而且由于商城經營中大多采取先由市場管理方統一代收經營貨款、再向商戶定期劃轉的結算模式，能夠實際控制商戶的經營資金流，通過對此部分現金流的相應監控，對銀行及市場管理方自身的風險可以再次起到降低作用，附帶地，銀行就此可以順利地開展網銀、結算等產品的交叉營銷，提高小微企業的綜合貢獻度。
在實際操作時，商戶的貸款會直接劃入市場管理方(出租人)的對公賬戶(按揭操作模式)，商戶可選擇按月等額本息或等額本金還款，如果貸款出現逾期，作為保證人的市場管理方可以暫停與逾期商戶進行內部貨款結算，并有權代銀行扣劃逾期商戶的結算款項，這種風險控制措施對貸款商戶而言，無疑是一種有效威懾力量。此種模式是一種典型的“三贏”模式，三方利益相互滲透，風險控制措施巧妙，可推廣性較強。
(二)百貨商超類集群供應鏈商戶融資模式
此種模式的思路側重于信用融資方式的運用。背景及思路是：針對城市主城區內大型的百貨、商業街區及超市經營者(即核心企業)的上游供應鏈涉及的小微企業，如其經營的產品或服務容易產生經營現金流，且存貨及應收賬款周轉較快，屬于與日常大眾消費關聯度較高、受經濟周期或政策影響較小行業，如其與核心企業合作期限較長、貨款結算頻繁(一般以周為頻次，或者更頻繁)，經核心企業推薦，銀行可以給予上游供應鏈的小微企業一定額度的信用擔保融資授信，供小微企業進行短期資金周轉使用。但一般均要求核心企業與銀行形成金融合作關系，要求核心企業負有協助銀行進行小微企業經營數據核實及貸款催清收等附隨義務。
當然，如果核心企業能夠及愿意對其上游供應鏈企業提供保證擔保，也可以考慮增加授信的客戶范圍及信用授信額度。
(三)產業鏈品牌核心企業下游一級商應付(預付)賬款融資模式
