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定投投資理財方式范文1
【關鍵詞】高中生 可支配資金 投資渠道
現在很多高中生就讀于寄宿制學校，因此，在校期間的學習和生活的花銷就需要根據自身情況進行合理支配。這雖與投資無關，但實際上就是學生最初的理財活動，盡管這種理財很多是無意識的，但是從中學時代培養自己的投資理財意識是非常有必要的。
一、高中生可支配資金的來源和數額
本調查采用隨機調查方式進行抽樣調查，共調查高中生300人，回收有效樣本280份。其中男生150人，女生130人，高一100人，高二100人，高三80人。樣本學生來自三所高中（鄭州市第七中學、鄭州市第四十七中學、河南省實驗中學）。家庭情況中，父母為公務員70人，父母一方或雙方均經商110人，父母一方或雙方經營企業50人，父母雙方均就職于企業50人。
基本調查數據如表1所示：
從以上數據可以看出，高中生可支配資金主要來源于平時生活費節余、春節壓歲錢、小項獎勵等。這幾項資金占比的調查數據如表2所示：
從調查看：高中生可支配資金的來源主要是壓歲錢，一年中平均每位高中生擁有3000至5000元的自有資金。如果這些錢只是自己存放或由家長代管，從投資理財的角度來說，都是下策。高中生應該培養自身的投資理財意識，可能有時功課很忙，一些投資理財無暇顧及，但至少應該部分參與投資理財活動，這樣能直接感受到資金通過投資理財達到了保值增值的目的，為今后的投資理財打下良好基礎。
二、可供高中生選擇的投資渠道分析
（一）銀行儲蓄
銀行儲蓄是最為傳統的一種理財方式，儲蓄有活期儲蓄和定期存款兩種，當前活期利率為0.35%，而在定期存款中又按照時間分為：5年（年化利率4.75%）、3年（年化利率4.25%）、兩年（年化利率3.75%）、1年（年化利率3.00%）、6個月（年化利率2.80%）、3個月（年化利率2.60%）。但從理財的角度，建議高中生可根據個人不同情況，按比例存一部分活期以便平時所用，再存一部分定期。同時，學生在平時的花銷支出也可自己記賬，由家長從活期中支付給學生。
銀行儲蓄是一種最為傳統的保值增值收益，而且沒有一點風險。但是缺點也很明顯，以一年期定期儲蓄為例，一年下來從出單上的絕對數字來看，確實有一定比例的收益，但是如果除掉CPI的增漲指數，收益多少就又另算了。通過這種理財可以讓學生對理財有一個初步了解，培養一種理念：投資與理財的收益，計算的方式不是單向的，而需要多元綜合來算。
（二）教育金保險
教育金保險的交費方式可分為兩種。一次性付清所有保費即為躉交；期交指的是分期支付，按照保險合同的約定又分為年交、半年交、季交和月交，但如果高中生是用以壓歲錢為主的零星資金作為保險理財，建議還是年交比較適宜。
目前市場上的教育金保險多數為分紅險。從購買保險之日開始，保險公司每年會根據上一年度的分紅保險業務經營狀況來派發年度紅利。紅利的給付方式有每年現金提取、抵交保險費或者在本公司累計生息，于期滿時給付被保險人。但是保險公司經營情況發生變動，會直接影響紅利分配，因而紅利水平無法保證，甚至可能為零。除了分紅型以外，市場的部分教育金保險為萬能險。投保人除了可以獲得保險保障以外，還將獲得一份理財方案。即投保人參加保險公司投資賬戶內的投資活動，由投資專家確定投資決策，投資收益與公司資金運作水平直接掛鉤。
（三）購買互聯網金融產品
從2013年起，各種互聯網理財神器陸續登場，這種“一元起投、隨用隨取”的方式，對壓歲錢等零散資金非常有吸引力，只需要在手機或者在網上輕輕一點，就可實現理財一站通。
現在，余額寶、螞蟻聚寶、悟空理財等各類互聯網理財產品仍保持較高的年化收益率。此外，繼余額寶之后的微信也開通了理財工具，如華安基金推出的“華安基金微信服務號”、“貨幣通”手機客戶端和微信訂閱號，該微信不但可以交易貨幣基金，還實現了貨幣基金的直接支付，同時還可以在網上購物。
一般來說，這類“寶”、“通”的年化收益都在4%左右，收益超過銀行一年定期利率，而且還有非常好的流動性，高中生可以把可支配資金分別放入微信理財通、余額寶等一些短期封閉的線上理財，既可做到隨時隨地零錢支取，又可以有不錯的收益。這種投資渠道對于高中生而言，既方便快捷又為以后獨立的理財投資活動奠定良好的基礎。
（四）定投股基
對于高中生而言，由于股票型基金定投的期限可以足夠長，因此獲得豐厚收益的可能性也最大。只需要選擇將可支配資金存在一個指定的銀行卡中，并且與定投賬戶綁定，銀行就會每月自動扣除相應金額， 為自己“定投”基金。如購買“壓歲錢定投”產品，可以培養高中生良好的預期理財習慣，一旦需要花錢，也可以從銀行卡中取出，操作也簡便。
不過由于不同基金之間的收益千差萬別，從近些年的經驗來看，同是偏股型基金每年的首尾差異都超過100%，因此，選擇基金時，最好能符合以下特征：一是基金投資風格穩定；二是具有三年以上優良的業績；三是基金經理穩定。另外一旦發現選擇的產品不符合預期時，應該做到及時糾錯。
（五）購買黃金基金
雖然這兩年黃金行情不太好，但是其保值作用依然存在。高中生還可以把壓歲錢等可支配資金投資黃金基金，讓壓歲錢具有真正的“含金量”。目前市場上的黃金基金分為黃金QDII和黃金ETF，從本質上來說，兩者的差別并不大，不過黃金ETF的手續費相對較低，操作也更為靈活，達到一定數目，還可以兌換成實物黃金，所以相對而言，黃金基金更具有投資價值，一是交易費用低；二是流動性很好；三是沒有加工費，而且價格更低。普通的金飾品一般廠家不會回購，金條回購時還會損失較高的手續費，而黃金ETF則可以直接在二級市場上交易。高中生可以用壓歲錢等可支配資金定投，當達到一定數量的時候，還可以兌換成實物黃金，這樣既可以保值投資，又可以當成一份有意義的投資紀念品。
定投投資理財方式范文2
在金融海嘯的滔天巨浪的沖擊下，曾經火熱的投資理財市場驟然門庭冷落、乏人問津?？粗约喝找婵s水的投資賬戶余額，投資者不禁會問，長期投資的方向在哪里?
筆者認為，投資是考驗選擇能力，但更需要有堅定的信念。在弱市環境中堅持“基金定投”，不失為一種長期投資理財的好方法。理財這一命題將與大多數人終生相伴。從獲得第一筆收入開始，就應該以一份耐心、信心和理性進行持續投資。投資亦如人生，會有高峰和低谷，以平常心處之，持之以恒，在未來才能獲得穩定收益?；鸲ㄍ断啾容^集中資金投入單一基金，避免了因擇時不當產生的風險，能有效規避因市場風險造成的收益大起大落，是堅持“長(期)、小(額)、穩(定)”的投資者進行投資的適宜方式。
分散投資 規避波動風險
基金定投是按照客戶事先確定的金額和周期，自動由受托的金融機構代為購入指定基金。通過在不同周期的投資平滑投資成本，最大限度地分散風險。
分別從上漲和下跌周期來看基金定投。當市場呈現上升態勢時，投資者的賬面處于正收益，但投資的成本是逐漸增加的，相對于單筆投資，采用定投方式將減少認購的份額，在一定程度上降低了投資風險，能幫助一般投資者克服追漲的沖動。反之，當市場下行時，雖然賬面余額會暫時出現虧損，但因為投資成本不斷降低，投資機會乍現。而此時定投恰可自動多申購份額，攫取未來升值機會。通過高價時少買和低價時多買，定投可以從整體上使投資成本逐漸平滑。雖然不能讓投資者享受“抄底”的興奮，但是卻可以讓投資者避免“追高”，讓投資者獲得一個適中的投資成本，分享社會經濟長期成長的成果，贏取穩定的投資收益。
網銀搭配 專業省心力
目前大多銀行都為客戶提供了開通基金定投的服務，客戶只需一次性設定申購日期、申購頻率、固定金額以及想要申購的基金，今后銀行將忠于職守定期扣款申購。
浦發的個人網上銀行簽約版，更為無法親自在營業時間內到銀行網點辦理申購手續的客戶，提供了網上開通基金定投的服務?？蛻魞H需在網上銀行中的基金定投業務欄中設置好要申購的基金、每次申購的金額和申購的頻率等要素，即可開通基金定投。為了幫助客戶能夠便于從幾百支基金中選擇成長性良好、值得長期投資的基金，浦發還推出了“基金精品屋”及基金專家顧問團，使用國際上權威的晨星基金評級，重點推薦晨星一年期、兩年期評級4星、5星優質基金，并提供了客戶與基金經理互動交流的網上平臺。
開源節流 積聚財富無負擔
定投投資理財方式范文3
（一）家庭投資理財的選擇策略
家庭理財投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風險路線，這就需要在理財時選擇合適且合理的投資方式和投資領域。因此，在選擇投資的方式和領域時，首先應該以收益與風險以及它們之間的關系作為考慮基礎，然后選擇安全的投資策略。在市場不景氣時，可以選擇低成本的理財投資策略。家庭在進行資產投資的選擇時多會以近期的收入或者收入相對量的增加為標準，根據財力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）家庭投資理財的主要品種
1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩定性、安全性等特點。
2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標。
3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性。當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機會和交易樂趣。
4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風險以及收益可觀等特點，對于缺少時間和專業知識的家庭投資者是最佳投資工具。
除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據自身的情況來進行選擇。
二、家庭投資理財方案
（一）制訂投資理財計劃
投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應該是流動資金，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現在所預測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發生，就需要進行長期的資產累積，所選擇的投資方式需保證資產不受通貨膨脹的影響且風險較小。（3）建立退休基金。在準備退休的早期階段，選擇投資策略時應偏重其收益性，但相對來說也要承擔較大的風險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進一步的加大養老型險種的投入。（4）計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指家庭主要收入者在發生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應該將這一狀況考慮進去，以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有關理財和學科知識
在進行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關政策。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，將會更大程度的發揮工具性能，擴大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規，也會使得投資更加合法化，其受保護性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關領域和學科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學合理的有效投資方案，減少風險和損失。
（三）家庭投資理財資產組合分析
資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經濟形勢有一個了解及判斷。在此基礎上，對幾個主要的投資渠道進行相關的分析，以便調整自己的資產組合。有一些家庭在進行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內在的聯系，導致了低效益的資產組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產就逐漸的向著風險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，這是一種較典型的低效益資產組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風險的品種集中，一旦出現問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產組合方式。因此，資產組合時也要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等等。
三、家庭投資理財應注意的問題
（一）保持良好的心態和冷靜頭腦
家庭理財不僅要實現家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風險能力弱，選擇風險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
（二）建立金融檔案
為了更好地進行理財，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現。家庭金融檔案的內容主要是以下幾個方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價證券等存單上的名字、賬號、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進行記錄。（3）將各類保險以及其他的一些資產憑據集中在一起保管等。
定投投資理財方式范文4
關鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風險；
中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01
投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財的一種形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。
一、個人理財工具性質的分類
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險，社會養老保險等。
（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、失業保險等。
二、個人理財工具的選擇
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。
（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現單一性，要根據不同的投資狀態呈現多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產品，投資就要面對較高的風險，實現多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規避單一工具帶來的風險。
定投投資理財方式范文5
何止是裝修?買房、買車、買電器、買首飾、買服裝甚至買菜,只要是把錢從你口袋里拿出去辦的事兒,都得仔細掂量,如若不然,試想住著“樓歪歪”、開著“剎車門”的生活,就不只是后悔了。
生活消費尚且如此,投資理財就更不用說了。但現實中,又有多少人在購買金融產品前會仔細研究、認真分析呢?
前些天的一個飯局上,幾個各行各業的朋友談天說地,其中幾人大談特談自己買的股票和基金如何被套,如何虧損;還有幾人則是因為聽信了朋友推薦,買中了股票,興致勃勃地分享自己的賺錢經歷但是,在座的人中,大部分甚至連股票基金與債券基金都分不清,也根本不知道自己所買股票的上市公司到底是干什么的。
如此盲目的行為,恐怕只是一個縮影。不少人信奉著“你不理財,財不理你”的名句,卻不知理財之關鍵在于“理”,而非“做”。
2007年的大牛市,喚醒了中國投資人的理財觀念,但同時,也歪曲了它。時至今日,雖然已經歷過2008年金融危機的沖擊、2009年小牛市的欣喜和2010年震蕩市的忐忑,但仍有不少投資人將理財視為簡單的“買入某種金融理財產品”。
更有甚者,真的將未來的美好生活寄希望于簡單地買入某種產品大有人在。就以基金定投為例,在各種宣傳的影響下,不少投資人都對“通過簡單地長期堅持基金定投,就能夠實現買房、買車甚至養老的目標”信以為真。
但我想他們并不知道,以境內某上證180ETF基金為例,若從其成立之日2006年4月13日起開始定投(分紅方式為紅利轉投),每月13日扣款(節假日順延),至2010年7月13日,在4年零3個月的時間里,其總收益僅為-1.10%!
這不是個例。拿當前市場上最火的滬深300指數來說,以定投(分紅方式為紅利轉投)境內某滬深300指數基金(2006年4月6日成立)為例,設定扣款日為每月6日(節假日順延),則在2006年4月6日至2010年7月6日的4年零3個月中,其總收益僅為-3.87%。
4年多的時間,換來的卻是虧損!此時,又該作何感想?
或許他們還不知道,如果將上述兩只基金的定投截止日期向后推1個月,即分別截至2010年8月13日和2010年8月6日,則定投的總收益將分別為5.83%和8.30%,全部由負轉正。
基金定投的終止日期僅僅相差1個月,結果卻有本質不同,此時,我們還應該認為投資理財僅僅是一件“輕松而快樂”的事情嗎?還應該認為,只要去投資、只要去買金融理財產品,就能實現自己的美好愿望嗎?
定投投資理財方式范文6
關鍵詞： 金融；理財
春節期間，孩子們或多或少會收到家長親戚給的壓歲錢，有的孩子自己會計劃著使用壓歲錢，有的孩子會把壓歲錢交給家長，有的孩子卻不知所措。對于孩子們而言，壓歲錢是孩子們在步入社會之前并非靠勞動而所獲的財富。孩子們如何運用好壓歲錢，與家庭的理財觀和家長的態度有著密切的關系，家長對其子女的理財觀有著潛移默化的作用。如何教育孩子們使用壓歲錢，是家長應該面對的問題，這也是我們培養孩子金融理財，對其進行正確支配金錢教育的良好時機。同時隨著我國經濟持續高水平的發展，人們的收入不斷提高，手中的閑錢多了起來，而如何理財，如何用好自己的錢，如何使之保值、增值，也就越來越為富裕起來的人們所關注。
現如今，大多數國人理財知識并不是很豐富，他們往往會認為購買股票、債券、基金等等便是理財，其實不然，這些只是表面而已，具體的實踐操作部分國人還存在著眾多疑惑。不少人并沒有良好的理財觀念和知識，使得白白浪費了手中的資金。因而，我們應增強理財意識、多參加理財實踐，為自己合理有效的理財奠定堅實的基礎。國人理財包括經濟收入和經濟支出兩方面，所以既要通過合理規劃投資增加經濟收入，也要通過合理規劃消費控制經濟支出。
首先，我先從個人理財開始談起。所謂個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在個人風險可以接受范圍內實現資產增值的最大化的過程。而現代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的生命和健康出現了意外，或個人所處的經濟環境發生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不會受到嚴重的影響。
普通老百姓，也就是想利用手中有數的幾個錢，借助銀行儲蓄得幾個利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再或者就是參加銀行擔保的信托理財，但似乎門檻高（起存5萬）。 買國債也是好辦法。理財的關鍵是合理計劃與使用資金，使有限的資金發揮最大的效用。
同時在理財之前，我們應該先要做好以下的幾個方面：第一我們要學會節流，這也是我國五千年歷史長河留下亙古不變的優良美德。畢竟每個人的工資都是有限的，不必要花的錢就要節約，只要節約，還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。第二，做好開源。李嘉誠曾經說過：“眼睛僅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市場的是大商人。同樣是商人，眼光不同，境界不同，結果也不同?！边@就是在告訴我們有了余錢，我們就要學會要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。第三，善于計劃。理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好。所以那些資金不充足，財產不殷實的人，實際上應該比富人更需要投資理財，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。第四，合理安排資金結構。在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以作參考。第五，根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率，高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
個人投資理財不僅可以提高生活品質，還可以保障社會資金的流通，是實現社會再生產的關鍵環節。社會資金以工資等收入形式由企業部門流向居民部門，而居民部門通過購買產品與消費的行為，消費了產品，同理又使資金回流到企業部門用于再生產。當居民部門的收入大于消費時，必然產生居民部門剩余資金如何回流到企業部門的問題，個人的投資行為則成為保證社會資金循環，實現社會再生產的關鍵環節。因而，人既是消費者，又是投資者，從而使得社會財富結構不斷優化，效率不斷提高，推動社會快速進步。
根據收集的資料，我認為國人投資理財有以下幾個特征：
第一， 中國經濟持續發展，個人收入水平提高，可供個人支配的財產份額增長。同時，隨著醫療、養老、住房等制度的改革，客觀上提高了個人收入水平的絕對額，個人支配的財產份額在 GDP 中的比重也相應提高。另一方面，由于國人節儉的美德，個人財富的存量不斷攀升。
第二，中國社會主義市場經濟體制的建立，金融體制改革的深化，可供居民個人投資理財選擇的金融渠道增加。在過去的七八十年代，銀行長期包攬了全部的金融服務。從金融中介主體的缺乏可以看出居民個人投資理財渠道的單一與缺乏。中國金融體制改革在短短十年時間改變了這一狀況。90 年代初資本市場的建立催生出一批證券中介機構，1995 年頒布的《商業銀行法》從法律上確定了銀行、證券、保險分業經營的體制，這也從某種程度上規范了各類渠道的發展。目前中國已經初步建立銀行、證券、保險、基金等較健全的可供居民個人投資理財選擇的渠道。而各類理財的工具也在激烈的競爭中不斷推陳出新，擴展著個人投資理財的空間。
第三，人們投資理財觀念趨于理性，投資與風險意識日益增強。個人財富的增加、金融渠道的豐富是個人投資理財興起的外因，而理財觀念的變化則是個人投資理財興起的內因。中國改革開放以來，人們的理財觀念發生了根本性的變化，許多人從只注重儲蓄，到投身于股市經歷跌宕起伏，在投資理念方面日趨成熟。風險與收益相平衡的投資基本原則逐步體現在投資者的決策之中，這不僅有利于資本市場的規范發展，而且標志著個人投資理財日益成為社會經濟進步的推動力。
第四，銀行存款利率逐年下調，使其他投資渠道的利潤差額空間增大。銀行的多次降息，使得我國已經進入低利率時代。在低利率時代中，儲蓄與其余種類投資的“比較利益”發生了重大變化，儲蓄不再是單一的資本保值增值的唯一手段，而股票、債券、基金、房地產、各類收藏品等投資工具正在以自身的特性吸引投資者，而且在客觀上分流了部分儲蓄存款，許多人憑著決策與機遇通過新興的投資渠道獲得了遠遠超過儲蓄利息的收益。
第五，中國加入 WTO，國際金融機構的進入，使各種投資機會增多。中國加入 WTO 后，國內金融市場的交易規則、方式、工具等已逐漸與國際接軌，外匯管制將逐步放開，而且更為重要的是擁有成熟金融服務經驗與風險防范能力的國際金融機構將大舉進入中國市場。這些毫無疑問地將逐漸促使國內投資者參與國際投資市場，并且有條件使用更加豐富的投資，從而使各種投資機會不斷增多。
根據有關數據顯示及專家預測，未來10年中國宏觀經濟仍將保持快速發展，經濟年均增長速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達到140000億美元左右，人均GDP達到10000美元左右，按照世界銀行2000年的標準，中國將進入中上等收入國家的行列。居民金融資產持續增長將為理財市場的發展奠定堅實基礎，因此，雖然現階段我國理財產品市場發展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們仍然可以預測未來10年中國理財市場的發展將進入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機，也對居民理財提出了新的挑戰。因此，投資者很有必要把握理財發展趨勢，早做準備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。
那我們應如何規劃以及正確實施理財呢？
在規劃上，首先，統計自身資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，清楚理財的數目，量力而行，這是最基本的前提。其次，確定理財目標。從各角度各方面來定性和定量地確定理財目標。然后，清楚風險偏好的類型。應該考慮任何情況的風險偏好的假設。最后，進行戰略性的資產分配。理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是照顧家庭的責任，要撫養小孩、要贍養父母。第二是目標，目標也是負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。
在實施上，第一要學習如何理財。理財并非易事，它需要一個學習的過程，進而形成自己的理財方法。學習的方法多種多樣，可以向成功人士取經，領悟他們的理財經驗和方法，并根據自身特點找準方向。第二要加法儲蓄，乘法投資。儲蓄是“加法”的金錢積累，投資則是用“乘法”在積累財富。儲蓄是一種手段，可以讓人致富，努力工作賺錢不是為了消費而是為了投資。趁早儲蓄和投資，可以為財富奠定堅實的基礎。面對不斷變化的環境，要做好恰當的儲投配置，在恰當的時機儲蓄和投資。儲蓄其實是一種穩健定投方式，資金相對安全，風險低。投資者如果碰到好的投資機遇，儲蓄的錢也可適當做一些高收益投資，與此同時必須要有防范高收益帶來的高風險意識，并控制好投資規模和時間節奏。第三要學會控制。要合理安排，適當消費。第四要掌握好理財節奏。這也是積累財富的一大要素，只有積極健康的理財習慣和生活方式，才有助于財富的快速積累。第五要有良好的理財習慣。不良的習慣會使得超額消費，導致支出大于收入，讓理財變成困難。因而，擁有良好的理財習慣至關重要。
參考文獻：
[1]張純威，《金融理財》，中國金融出版社，2007
