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最穩定的理財方式范文1
月收入逾萬結余5000元
目前，李先生每月的稅后收入有12000元，家庭日常生活開銷約5000元，私家車的車貸每月還款2000元。由于工作的關系，私家車每月養護的費用公司全額報銷。這樣算下來，李先生每月的支出大概在7000元左右，結余5000元。
再來看一下李先生的年度收支情況。收入方面，李先生從事的是銷售工作，年終獎的額度是與其個人的銷售業績掛鉤的，但李先生在行業內已打拼多年，積累了不少穩定的客戶資源，所以年終獎也相對穩定，最低都能拿到2萬元。銀行存款方面，由于現在利率較低，一年所獲得的利息也就3500元左右。此外，在個人投資方面，鑒于股票和基金市場的不確定性，李先生沒有把這方面的收益計入年度性收入里。
年度支出方面，今年過年對家里的沙發、書柜等家具進行了更換，花費大約1萬元。再者，對于熱愛大自然和戶外運動的李先生而言，外出旅游是其每年必不可少的休閑活動，在這個方面，李先生每年的花費在5000元左右。此外，銷售工作雖然收入較高，但是其工作壓力與收入是成正比的，這對個人的身體健康來說會是一個風險，因此李先生給自己上了一份壽險，每年繳納保費6000元。
資產剛上百萬元
除了上述的收入開支，李先生現有約4萬元的活期存款及現金，10萬元的定期存款，市值8萬元的股票及基金，還有一輛價值20萬元的私家車。不動產方面，李先生擁有一套自住房產，目前市價在60萬元。除車貸還剩10萬元未還清之外，家庭現在沒有任何的負債。由此計算，李先生家庭的凈資產在92萬元左右。
在外闖蕩多年，李先生的收入隨著職務的上升也不斷增加，逐漸積累了一定的財富，在廣州也算是中等水平。以前忙于打拼，對于自己的財產也無心細顧，除了日常的生活開支，李先生的閑錢都放在銀行睡大覺?，F在事業有成，加之歲數也不小了，李先生開始對投資理財有了興趣，也嘗試做了一些實踐，希望合理有效地利用資金，使自己的財富在保值之余還能得到一定程度的增加。自己的財富來之不易，加上現在生活質量相對滿意，李先生傾向于做一些穩定增值的投資，提高家庭的抗風險能力，并對日后自己結婚及子女出世后的開銷做一個遠期的儲備。
目前是否為買新房良機
“年輕的時候一心顧著事業，對于掙回來的錢也沒有理會，大都交給父母代為保管，房子也是在父母的提醒下才買的。說到理財這個觀念，是在這兩年才有的。一是現在事業穩定了，可支配的資金較多；二來年紀也不小，接下來結婚生子需要不小的花費，現在開始準備也是時候了。2006年、2007年中國股市牛氣沖天，跟著周圍朋友同事買了一些，開始真的賺了不少。最近股市下跌，都賠回去了，現在還套在里面。”李先生笑道。
“股票、基金這類我是不想碰了，風險大，搞不好連本都沒了，其他的還可以考慮?！崩钕壬f。最近房地產市場價格呈下跌的趨勢，李先生也有了些想法，琢磨著是不是趁這個機會再買一套房子，父母那邊也支持自己購置新的房產，金錢上也可以給予一定的支持。再說以后要是結婚了，現在這套房子肯定是不夠用的。但是房地產市場的不穩定性又讓李先生很猶豫，現在是不是買房的好時機呢。如果買房的話，會不會對他現在的經濟狀況形成很大壓力，進一步來看，房貸選擇哪種類型的比較好。這是目前李先生比較關心的一個問題。
如何給自己加份健康險
此外，李先生經常出外公干，工作壓力大，對身體是一個考驗。李先生也意識到了這點，除了公司給的“四險一金”，自己也上了一份壽險。至于父母，他們都是國有企業的退休職工，每月都有穩定的退休金。雖然如此，但李先生還是想給自己和家人再添一份合適的健康險，自己是家中獨子，萬一遭遇什么不測，父母和自己也好有個依靠。再者，父母年紀大了，毛病也逐漸增多，以后的醫療花費估計也是一筆不小的開支。李先生現在的疑問是自己該買什么類型的保險，買多少的保險額度合適?除此之外，家里是否還需要增加其他種類的保險?
資產配置與具體投資建議
陳 燕
家庭財務狀況分析
家庭收支情況：目前，家庭年收入16.75萬元，年支出10.5萬元，年度結余6.25萬元。家庭年度支出比例為63％，年度結余比例為37.13％。家庭年度結余比例處于正常范圍內。
在家庭收入中，工薪收入為主要來源，占比98％；理財性的收入只有2％，理財收入比例較低。
在家庭支出中，消費型的支出占比為71.43％，為正常范圍內，但略有偏高。還貸支出占比為22.86％，未超出30％參考值，在合理范圍內。保障支出占比5.71％，低于10％-15％的參考值，保障方面的安排有待加強。
家庭資產負債情況：目前，家庭總資產102萬元，家庭負債10萬元，凈資產92萬元。凈資產率為90％。其中生息資產占比為21.6％，自用固定資產占比為78.3％，生息資產比例較低，不利于家庭進行資產的快速積累。同時，家庭缺少穩定的理財現金收入和穩健的理財工具。
家庭備用金充足率為16，資產負債率僅為9.8％，家庭資產抗風險能力較強。
家庭保障：李先生為自己投保了一份壽險，保額10萬元，年繳保費6000元。作為家庭的經濟支柱，當前的壽險保障尚不足覆蓋潛在的風險，而李先生還沒有購買健康保障，建議應同時補充這兩項保障。另外需要做好父母的健康醫療費用的規劃。
風險承受能力：通過我們對李先生風險承受能力及態度的模擬評估，我們初步測定李先生現階段的風險承受能力為中高能力，風險承受態度為中等態度。
但是，隨著李先生日后建立家庭后，可承受的風險能力將有所下降。屆時需要跟進李先生的風險承受能力的改變對資產配置作一定的調整。
家庭理財目標分析
我們總結李先生有4個理財目標：
1)希望進行穩定增值的投資；
2)提高家庭的抗風險能力；
3)對日后自己結婚及子女出世后的開銷做一個遠期的儲備；
4)現在是否考慮買房，如果買房選擇什么樣的房屋貸款方式。
而我們根據理財目標的輕重緩急進行分析，建議首先要提高家庭的抗風險能力，然后對現有投資進行調整，在金融資產、房地產做好投資組合，為家庭建立穩定的理財現金流，同時為結婚、子女教育以及自己的養老做好儲備，
另外，由于李先生的工作壓力比較大，建議盡早購買健康保險，建議補充30萬元左右的重大疾病保障。
為李先生父母主要考慮的是醫療方
面的保障，由于父母的年紀比較大，如果購買商業醫療保障并不劃算，建議還是通過自身儲備建立醫療儲備基金。
李先生現在考慮換房主要為了結婚的需要，從現在房地產市場價格來看，為滿足婚后父母子女能互相照顧需要，房屋總價約150萬元，另外需要裝修等費用10萬元。屆時至少需要先準備55萬元。
如果現在買房，有兩個方案可供選擇：
第一個是賣出現有的房屋用于支付首期，剩余資金通過房屋貸款方式籌得。
第二個是不賣出現有房屋，通過自身的儲備進行投資，至少需要儲備3年然后加上現有資金才能儲備足夠的首期款，剩余資金通過房屋貸款方式籌得。買新房后出租舊房用于支付房屋貸款，減輕家庭供款負擔。
李先生現為35歲，如執行第二個方案需要延遲到38歲買房，對于準備結婚生子的他而言，似乎不太合適，因此建議選擇第一個方案。
子女教育資金的儲備：如果將來有了孩子，我們建議孩子小學至高中前的教育費用通過購買有豁免權的教育年金保險以及日常的收入進行儲備和支付。而高等教育部分的費用，則建議通過定期定投購買指數型的基金來實現。
養老規劃：養老金的規劃和籌集是我們人生中無法回避的重要經濟問題，通過我們的計算，李先生如果60歲退休后，20年的生活費用至少需要儲備330萬元，而這筆巨大的養老資產需要通過及早規劃，堅持長期投資才能最終獲得。
因此，我們建議可以通過指數基金定期定額投資方式及購買養老保險進行綜合規劃，養老保險建議選擇年金型的，為退休后構筑一個穩定的現金流入，抵御長壽的風險。我們通過對李先生的全生涯現金流的模擬，發現在完成子女教育后，家庭資產開始快速增長，此時可以考慮結合當時房地產的情況進行房地產投資，取得的房租收入也是一個穩定的現金流入，作為養老金的補充。
資產配置建議
預留了應急資金后，剩余的金融資產以債券型產品占50％，股票及股票型基金占50％進行組合投資，每月的收入結余采取定期定額方式按50％投資于債券型基金，50％投資于指數及股票型基金。
首先建議保留現有的活期存款2萬元，另外2萬元活期存款選擇貨幣市場基金進行投資，這樣作為應急資金的備用金，在兼顧了流動性的同時也提高了收益率。
其次，將定期存款中的5萬元選擇購買銀行保本型理財產品進行投資，4萬元購買憑證式國債，1萬元購買業績優良的股票型基金?，F有股票及基金建議在理財師的幫助下進行檢視，保留其中公司實力雄厚，業績穩定優良的優秀基金，以及公司業績穩定優良的藍籌股進行投資，放棄一些業績不佳的基金以及股票。
保險建議
劉偉國
“留住青春的輝煌，實現人生不同階段的平穩過渡”，對于李先生而言，這句話也許是保險的功能和意義最貼切的描述。李先生目前處于事業的黃金時期，正著手組建自己家庭；同時他還是一名孝順的兒子，準備讓兩老頤養天年。這樣一來，李先生的責任更大更重了，因此保險的規劃順序應以李先生為重點，然后才是其家人。
李先生的保險規劃可以遵循：意外/身故一大病/醫療一養老的順序來安排。
意外/身故的保障規劃：根據收入保障的原則，李先生的意外險和壽險的保障額度合計應該是年收入的5-10倍，即80萬―160萬元之間，意外險和壽險的比例可以選擇為1：1。
大病/醫療保險規劃：當今社會壓力大，防范重大疾病的風險已是人所共識。根據廣州目前醫保規定的局限性(比如住院實際報銷的比例只有60％左右、慢性病每月門診報銷限制、醫保目錄用藥限制等)，建議李先生補充20萬―30萬元的大病保險。同時增加2萬―3萬元/年額度的住院費用報銷和相關的津貼保險，以彌補醫保的不足。
養老保障的規劃：銷售工作的壓力大，很少人能一直從事銷售工作直至法定退休年齡。李先生目前有能力也有必要為提早退休做必要的規劃，從時間上來說不是過早而是不能再拖了。具體的方案視李先生具體的退休目標而定。
最穩定的理財方式范文2
在這樣的宏觀背景之下，保險公司也紛紛開足馬力，研發一系列新品，力求能夠幫助消費者更好地安排好家庭保障計劃，規劃好子女教育、養老等中長期理財需求。其中，萬能險的形式和投資方式創新，也是近期市場上比較引人關注的。
萬能險靈活可變收益穩健
萬能險，指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。比如，在人生責任最重的壯年期，可拉高萬能險中的風險保障額度加重對身故、意外等重大風險的保障；等到五六十歲退休期，則可以降低萬能險中的身故保障額度。
而且，萬能保險現金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率，我國法律規定萬能險保證收益率必須承諾在1.75%以上，目前我國市場上大部分萬能險的結算利率為年化4%～4.5%，屬于比較穩健的理財類險種。
萬能險嫁接“南水北調”
近日，太平人壽保險有限公司對外宣布，一款兼顧養老和理財雙重功能的保險組合——“太平盛世金享·南水一號全能保險計劃”在全國上市。
該計劃最引人矚目的當屬其組成產品——太平附加南水一號兩全保險（萬能型）（以下簡稱“南水一號”）的保險資金將高比例直接掛鉤南水北調債權投資計劃，參與國家大型基礎設施建設“南水北調”工程的項目建設。
“根據著名投資銀行美林的‘投資時鐘’理論，在經濟周期的不同階段，會有不同的理財產品幫助客戶從經濟周期波動中盈利”，太平人壽的保險專家如是說，“比如在當下的經濟衰退期，相比其他投資類別，基礎設施債權投資計劃有望提供穩定的收益，目前正是配置債權投資計劃的最佳時機，國際主要投資機構如公共養老金、退休金計劃等均在增持基礎設施類資產?！被谶@樣的理論基礎，太平人壽采用業內少見而大膽的手法，將專項產品資金高比例直接投資于債權項目。在業內，將保險產品資金與債權項目掛鉤的作法并不是太平人壽所獨創，但像“南水一號”這樣有超過50%以上的產品賬戶資金進入債權計劃，仍屬罕見。
“太平盛世金享?南水一號全能保險計劃”的組成部分“南水一號”為一款8年滿期的萬能型產品，在投保時，客戶只需一次性繳納保費即可獲得一個專屬保單賬戶，通過每月定期公布的結算利率，保單賬戶價值將按月增長，而支撐該產品未來較高結算利率預期的重要原因，是該產品資金將高比例直接掛鉤于南水北調債權投資計劃。
據透露，“南水一號”是太平人壽借助中國太平保險集團的綜合金融服務平臺，為參與集團內兄弟公司——太平資產管理有限公司獨家發起的南水北調債權投資計劃而專門設計的。南水北調債權投資計劃以債權方式為國務院南水北調工程建設委員會辦公室提供融資，還款來源于列入中央財政預算的全國重大水利工程建設基金等中央預算內財政收入。經中誠信國際信用評級有限責任公司綜合評定，項目方信用等級為AAA，債權計劃信用等級為AAA。南水北調債權投資計劃是迄今為止保險資金投資的首個重大基礎民生工程項目。
自由搭配比例兼顧多種功能
從長遠考慮，為了讓客戶在不同的經濟周期下合理地分享收益，太平人壽的這款最新計劃還通過其主險“盛世金享”終身年金保險，來鎖定未來養老保障的長期收益。
據介紹，“盛世金享”采用3年或8年期繳方式，從第一年末開始，即提供一筆生存保險金，客戶在60周歲前每年可領到保額的5%，60周歲后領取比例一躍為投保時的4倍，達到保額的20%。這筆“退休工資”的領取期限將與客戶的生命等長，以越來越高的領取金額陪伴客戶直至終身，成為可靠的養老資金來源。
為何在一項保險計劃中，兩款產品的功能性和繳費期限會有較大差異？
太平人壽的產品專家解釋了其設計初衷?？蛻艨稍谝欢ǚ秶鷥?，根據自身需求決定“盛世金享?南水一號”組合內兩款產品的搭配比例，以實現養老和理財功能的平衡。對于短期資金充足的客戶，通過增加“南水一號”的比重，充分享受中短期理財帶來的收益并減輕后續年度的繳費壓力。而對于收入穩定的客戶，則建議搭配較高比例的“盛世金享”，以期在長期穩健養老的同時兼顧理財，且能平衡各年度的保費支出。從這個意義上來看，“盛世金享·南水一號”賦予了客戶了解自身保險需求，理順保障和投資關系的機會。
此外，該組合還設有一項特殊權益，即在附加險“南水一號”滿期時客戶可選擇將部分或全部保單賬戶價值一次性以優惠費率轉換為主險“盛世金享”，以提高未來生存金的長期領取額度，充實養老保障。而這項特殊權益的設置，更是賦予了客戶自由選擇的機會：在“南水一號”8年滿期之時，可根據彼時宏觀經濟環境及家庭理財需求，做出更有利于自身需要的選擇。
華泰吉富99：滿期可轉萬能險
華泰人壽的“吉富99”兩全保險，乍看上去是一款分紅保險，但其實還“隱藏”著一份潛在的萬能險。
原來，為了滿足客戶在滿期后不確定的理財需求，華泰“吉富99”特別推出了“滿期保險金選擇權”。客戶在“吉富99”保險合同約定滿期時，可選擇一款期限靈活、無初始費用的萬能險產品。也就是說，客戶可以根據自身情況，靈活調整和確定其保險理財方案，從而更加靈活又穩健地獲得更長期的保值增值。
據介紹，華泰人壽的“吉富99”兩全保險（分紅型）產品，不但為投保人提供了高額的身故保險金，而且有高額的滿期保險金。該產品面向30天～60周歲的投保人投保，提供了5年、10年兩種繳費方式和10年、20年的保險期限供投保人選擇。隨著經濟的快速發展，人們的收入越來越高，但同時收入的穩定性也開始下降，而“吉富99”的保險繳費期間較短，保險期間適中，且覆蓋了主要保障需求期間。
最穩定的理財方式范文3
朱先生今年42歲，北京某國有企業中層管理干部，工作穩定，年收入10萬元左右(稅后)；太太41歲，某國際化妝品品牌的高級駐本地代表，無固定薪金，生活不規律，但近幾年年均收入也達到10萬元。兒子12歲，明年就要讀初中了，每年學雜費大概1.5萬元。朱先生父母遠在云南，目前經濟上不需要負擔，但每年必去探望，單此開銷每年也近萬元。家庭生活開銷3000元／月。
朱先生家庭有兩套住房，一套是位于中心城區的老公房，用于自住，交通方便，目前市值150萬元。另一套是位于通州遠郊的新房，市值100萬元左右，目前空置。家庭有4萬元貸款，用朱先生的公積金償還。此外，朱先生2007年在一片理財熱潮中購買了10萬元QDII基金，買后即跌，目前凈值約0.7元／份。家中有8萬元的現金存款。
因婚前感情不扎實，再加上后來子女教育、兩人性格上等多方面的矛盾，朱先生夫妻關系長期緊張。最近，因為在房產投資上，兩人分歧加重，幾番爭執，最終勉強達成離婚協議：兩套房中，市中心老房歸朱太太，孩子的撫養權也歸她。朱先生得到市郊的新房，并每月支付孩子1500元撫養費。家庭存款及理財產品每人一半。
資產分析
1、資產負債情況
家庭的流動性比率約為16，說明流動性資產可以支付未來16個月支出，對資產保持了較強的流動性和支付能力。
2、收支情況
朱先生家庭目前的支出主要是孩子教育及生活支出，每月有一定的積累，收支控制得宜。
3、保障清況
先生在國企上班，有一定的保障。太太工作不穩定，保障能力稍弱。
4、其它情況
婚姻：朱先生夫妻關系長期緊張，最終導致離婚，家庭遭遇變故。
總之，朱先生一家離婚前算是比較穩定的家庭，收支控制得宜。但離婚后，家庭財務將面臨～系列危機，尚需積極調整，應對各種風險。
理財目標
1、朱先生：人近中年，身體精力已大不如前，又回到單身，需要合理安排養老、醫療保障：此外，還要負擔自己的父母、孩子的日常支出。
2、朱太太：合理安排孩子教育金、養老等支出，并做些較為穩妥的投資。
理財建議
1、離婚后，人生規劃及家庭理財要及時調整。
(1)朱先生：中年離異，養老最要緊。
離婚之后，朱先生日常開支就變得獨立了，又回到了“一人吃飽、全家不餓”的狀態。
首先要調整好日常支出，其中，孩子的撫育費是每月的固定支出(每年約為1.8萬元)，孝敬父母也是朱先生的心愿，每年的孝敬費用也是一筆固定支出(每年約為1萬元)。除去這兩筆費用后，朱先生的一年可支配收入為72萬元。
其次，朱先生應當考慮的是自己的養老和醫療保障問題，建議自己籌備一些補充養老金。如果在社保養老金的基礎上，以每月補充養老金1500元為目標的話，那么從現在開始，朱先生需要每月儲蓄2500元，就可以保證在退休前存夠補充養老金，為自己退休后的養老、醫療等做好充足的保障。
(2)朱太太：獨自育兒，心態要放松。
朱太太的收入具有不確定性，她最擔心的是孩子的教育金問題，而由于教育金缺乏彈性，確實應該早作準備。根據目前兩人的協議，朱先生每月會給朱太太1500元孩子的撫養費，如果將這筆費用每月固定存起來，那么大約可以支付孩子的學費直至其大學畢業。因此，朱太太不必為孩子的教育金太過擔心。
其次，離異后的朱太太，同樣也應對每月的收入支出做好相應的規劃。在考慮了孩子的教育金問題后，就要及時為自己的養老、醫療等做準備了。如果朱太太要像朱先生一樣，在退休后每月能獲得1500元的補充養老金的話，那么需要每月存下2800元(女性的工作期限較男性短，會比男性早退休)。
3、保險規劃，從檢視保單開始。
保單檢視一般是每年做一次，主要檢查一些常規項目，如“繳費狀態”、“保險期限”、“生存金到期領取”、“地址、電話等聯系方式”，等等。但是，如果家庭發生比較大的變動的時候，則需要進行一次深入的保單檢視。
首先確定各份保單的投保人、被保險人。離異后，雙方需要商定好保單如何處置，是由對方繼續繳納保費，還是變更投保人(就是將保單的投保人變更為與被保險人一致，以后由被保險人負責繼續交費)。
其次，確定身故受益人。一般來說，夫妻之間購買的保險，往往指定對方或者子女為身故受益人。但是，當出現離婚的情況后，就需要決定是否還指定對方為自己的身故受益人。一般的處理方式是，變更身故受益人為子女，或者是自己的父母。
4、巧用定投，輕松實現長期投資規劃
最穩定的理財方式范文4
家庭狀況
李先生，45歲。
妻子，37歲。
女兒，15歲，讀初三。
資產狀況：
收入：服裝店每月凈收入約為5000元，有3處門面房，年租金收入約為13萬元。
支出：每月家庭日常開支約為3500元。
資產：現金存款15萬元，購買5萬元股票(現市值約3萬元)，購買基金4萬元(現市值約為2萬元)，服裝店流動資金3萬元。
目前，除社保之外，一家三口均沒有購買商業保險。
理財需求
1、為一家三口配置合適的商業保險；
2、未來為夫妻倆準備足夠的養老費用；
3、為女兒籌備大學教育的相關費用。
財務問題分析
李先生夫婦從事個體經營，屬于自主經營、自負盈虧。家庭的所有開支，包括風險保障和養老規劃都需要自己來解決。從他們的資產狀況來看，家庭積蓄不是很多，近五六年內用錢的地方還不少。另外，從投資股票基金的情況來看，效果并不理想，可以看出他們并沒有足夠的時間、精力以及相關的專業經驗與能力來處理好這種投資。且前，李先生的家庭面臨的財務問題主要有以下幾個方面：
家庭支出壓力較大夫妻倆所處的年齡段正在“上有老、下有小”時候，孩子很快將需要一筆大學費用，雙方父母還需要贍養和照顧，尤其是老人的醫療費用也會是一個重要的財務支出。
家庭抗風險能力較差如果家庭成員，尤其作為經濟主力的夫妻倆，任何一方一旦出現大病、意外等風險，家庭的收入、儲蓄都會受到重大打擊，可能造成儲蓄不保，被迫賣出股票、基金、房產等情況，以應付因此增加的巨額支出和收入的大幅下降。同時，家庭的很多財務目標也會受到嚴重影響，如孩子教育費、孝養父母、自身的養老等。
養老費籌集方式單一李先生今年45歲，妻子37歲，如果以李先生和妻子55歲退休來算，如何用不到15年的時間準備30年以上的退休費用?門面租金收入當然是很好的方式，但最好不要以此作為主要的方式。因為一旦發生房地產行業周期下行或地震等自然災害，則夫妻倆的養老就會陷入困境。不妨考慮其他的養老金籌措方式作補充。
收支狀況分析
對于李先生家庭來說，理財目標包含3個方面：合理安排收入，照顧好當前和近期的支出，如生活費用、子女教育、父母贍養等；合理進行儲蓄與投資，實現資產保值和增值，為未來的養老支出做好準備；做好風險保障規劃，確保收入的持續性與支付能力，使家人具備良好的抗風險能力。
一般來說，合理的家庭收支應遵照以下的財務模式來安排：
收入一基本支出-風險保障一投資／儲蓄=品質支出。具體來說，基本支出是人生不可缺少的各項基本費用，如衣食住行、應急資金等；風險保障支出可以增強自己和家人的風險抵御力，保證家庭收入與支出的穩定性和持續性；儲蓄／投資不是簡單的用錢生錢，更重要的是要結合未來的財務目標，如孩子教育金、養老費用等，根據自身需求和情況選擇合適的方式和工具。具體來說，涉及每年投多少錢、投多長時間、怎么投、投到哪里、要達成什么目標、用于什么地方等問題，品質支出是指在做好前3項的前提下用于為生活帶來更大樂趣的錢，這個錢可以更好地讓自己和家人享受現在的生活，達成自己的各種愿望，比如旅游、進修、發展業余愛好等。
將這個公式用于李先生家庭中，就可以得出該家庭合理的每年收支狀況：
收入＝門面房租金收入(13萬元)一服裝店流動資金(3萬元)+服裝店收入(6萬元)=16萬元；
基礎支出=日常生活費用(4.2萬元)+其他必要支出(1.8萬元)=6萬元)
風險保障、投資儲蓄每年支出應為6萬～8萬元；
品質支出每年應為2萬～4萬元。
理財建議
為使李先生的家庭保持較穩定的收支平衡，增加抗風險能力，并能更好實現不同階段的財務目標，相應的理財規劃建議如下。
家庭風險保障規劃
人生的重大風險包括大病、殘疾和身故，因此不能缺少這方面的保障。在保障的確立方面應當遵循3個原則：保障全面，重大風險重點保障，重要成員重點保障，額度適合，結合家庭的責任與需求設定合適的保障額度；保費恰當，結合收入高低和波動性控制在合理比例內。一般來講保費支出不宜超過家庭收入的10％～20％。結合李先生家庭的實際狀況，建議李先生購買50萬元的定期壽險，40萬元的重疾險附加每日200元的住院津貼，60萬元的意外險，年繳保費約為1.7萬元，李太太的保障內容、額度同李先生相差不多，年繳保費約為1萬元。另外，門面房租金是家庭的重要收入來源，李先生還應當投?；痣U、地震等財產保險。
子女教育金籌備計劃
由于小孩再過三四年就即將進入大學，教育金的需求迫在眼前。目前，全球經濟形勢動蕩，中國也處于經濟結構調整階段，新一輪的增長模式尚未啟動，經濟前景不甚明朗，因此不能寄希望于兩三年的投資能迅速帶來收益，并且在時間緊迫的情況下也不建議用投資方式來籌備教育金，最好用安全性高、流動性強的儲蓄方式來準備。現有的15萬元儲蓄應該說是最好的解決方式。把其中的一半以定期存款的方式存在銀行比較妥當。
養老規劃
退休計劃通?？紤]3個財務目標，一是確?；旧钯M用不中斷，二是積累更多的資金，使老年生活更有品質，三是準備好醫療保健等大額支出。要想確?；旧钯M用不中斷，就必須確保現金流的持續性和穩定性。實現這個目標最穩定的手段主要是社保養老和商業保險的終身領取式年金兩種。對于李先生夫妻來說，門面房的租金收入足夠兩人過上較富裕的退休生活，但萬一租金發生中斷或減少，就會影響他們的生活質量。因此適當補充社保和商業年金?？紤]到李先生家庭收入的波動性，年金最好以分階段躉交的方式逐步補充，也就是隨著以后有一筆額外收入或余錢的時候可以躉一筆年金，以增加退休后的現金流。
最穩定的理財方式范文5
無抵押無擔?？啃庞镁涂梢再J到款，這不足做夢吧?宜信公司告訴你夢想可以照進現實。
一端是急需小額資金，又有潛在還款能力的人；另一端是有閑余資金，愿意通過出借來獲取回報的人群。宜信正在架起二者之間的橋梁。
作為第三方信貸服務平臺，宜信的作用是將借貸雙方的需求對接和管理信用。通過宜信P2P信貸服務平臺，資金出借方直接提供資金給借款人，出借方可以掌握借款人的基本信息，還能掌握借款人的資金用途和還款情況。
這新興的商業模式是如何產生的?又是如何運作的呢?
“販賣”信用
1997年，宜信CEO唐寧通過在美國攻讀經濟學時的導師，認識了“小額信貸之父”尤努斯教授，這位美國學成的博士回到自己的祖國孟加拉做了一件神奇的事：創辦了專門從事小額信貸的格萊珉機構，幫助了數百萬的窮人、特別是婦女擺脫了貧苦，因此獲得了諾貝爾和平獎。
一點點錢就能幫助農民極大地改進生活、經濟狀況?這是怎么做到的?唐寧利用暑期輾轉奔赴孟加拉追尋尤努斯，就在田間地頭里，他找到了這個問題的答案：有人靠貸款買了一頭牛以后，生活水平明顯改善。
令唐寧感到震撼的是，格萊珉的還款率高達98％，可見窮人的信用并不比富人差。而這么高的還款率之所以能實現，正是因為每一筆小額的貸款，都給借款農戶“價值增加”的機會。
然而，格萊珉在當地是可以接受存款的，這些存款成為機構繼續發放貸款的財政支持，這在中國現有法律環境下顯然行不通。畢業后在華爾街從事投行工作時，唐寧終于找到化解這一問題的方法：第三方P2P信貸服務平臺的經營模式。
回國后的唐寧于2006年5月成立宜信公司開始實踐他的想法。
據了解，《中華人民共和國合同法》肯定了民間借貸行為的合法性，并保護出借人收回借貸資金和利息的權利，這確定了宜信的合法地位；其次，《合同法》第二十二三章“居間合同”中規定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委托方收取相應的報酬，又為宜信的盈利模式――向出借人收取服務管理費用的方式提供了法律保障。
“宜信和淘寶一樣，只不過淘寶‘賣’的是貨物，宜信‘賣’的是信用?！庇箤幵浻米詈啙嵉恼Z言解釋宜信模式，“我們不吸收存款，也不發放貸款，就是小額信貸中介”。
出借人并非將資金交給宜信，而是直接交給借款人，出借人能追蹤資金使用方向，一切都是透明的。宜信提供前期的信用審查、按期回收賬款及催收服務，并根據額度、信用水平等條件，向出借人和借款人雙方總共收取每筆借款的1％-10％不等的服務費。
2010年，宜信獲得國際投資機構KPCB中國基金的首輪投資，這是迄今為止來自國際創業投資機構對中國小額信貸行業及P2P領域的第一筆投資。
兩端的風險
宜信平臺上交易的貸款，都是無擔保、無抵押的，這意味著它要有很強的風險控制體系。
宜信如何審核借款人的資格和保障資金出借方的利益?
在借款人業務端，宜信針對那些信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層和微小企業主，幫助他們實現培訓、家電購買、裝修和兼職創業等理想，其中最高額度可達30萬元。
對于借款人，不需要他們給出貸款抵押物，但要了解他們的身份信息、工作信息、家庭狀況、信用歷史、穩定性等綜合評估其信用水平，同時，宜信要求借款人在借款以后的當月或次月就開始分期償還，以確保其有還款能力。
在宜信過去5年中，審核通過率在10％以內，壞賬率一直控制在2％以內，可見其審核流程的嚴格。
在出借人業務端，宜信推出P2P信貸理財模式宜信寶，年收益預期可達10％。年收益比銀行理財產品高，流動性又與房地產投資相仿佛，這樣一來對于有閑錢的人來說，宜信寶具備了足夠的吸引力。問題只剩如何防控風險?
“不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子里”，這句經典的投資名言可說是適用于幾乎所有的投資行為，P2P信貸理財自然也不例外。P2P信貸理財模式是將一筆資金小額分散地借給許多人，就好比把雞蛋放在不同的籃子里，將風險降到最低。
“宜信平臺提供個人對個人的小額貸款需求的對接。根據客戶類別不同，農民借款人平均額度為三四千，學生借款人平均額度為一二萬，城市借款人平均額度為四五萬，出借人的資金會分別借給許多不同的人，根據經濟學原理，每位借款人的還款是獨立性極強的事件，這樣風險就被大大分散?！币诵畔嚓P負責人介紹。
在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，出借人與借人直接簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人可及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，“還款能力主要看借款人的穩定性，看他是不是有穩定收入和居所，以及他的家庭社交網絡，這些穩定的話，那么還款能力就有保障?！币诵咆撠熑私榻B說。
最后，宜信還有“還款風險金”機制。
為了消除出借人的風險顧慮，宜信還推出還款風險金的機制，公司從其服務費收入之中拿出一部分來，提取借貸資金中的2％作為風險管理金，一旦發生違約，先將風險管理金中的資金償還給出借人，再由宜信向借款人追討。
普惠金融
唐寧當初創立宜信的初衷是因為發現一點點錢就能改變窮人的命運，那么投身到更廣闊的中國農村應該是符合宜信的理想。
2009年，宜信推出“宜農貸”業務。跟城市借貸人必須逐一審核不一樣的是，宜信不可能在廣袤的農村，挨家挨戶地審核有借款需求的農戶，他們與當地農村扶貧小額信貸機構合作。為了控制風險，宜信對扶貧小額信貸機構進行了篩選，找出連續幾年還款率100％的幾家機構。在實際的助農貸款中，宜信并不直接跟農民接觸。
目前，宜農貸主要跟甘肅、陜西、河北、河南、寧夏、福建六個省、區的六個國家級貧網縣的小額信貸助農組織合作。針對農村的出借人達到3000多人，借出金額累計200多萬元，出借人的年回報率大概在2％左右，相當于做公益，宜信稱這些人為“愛心人上”。
截至目前，600多位農村貧困借款婦女的還款率為100％，這些婦女通過一系列種植、養殖、農產品初加工、微型創業等項目，不但改變了自身的經濟狀況，而且幫助和帶動了周圍其他弱勢群體脫貧致富。
如今，宜信服務網絡覆蓋全國20多個城市，包括出借人和借款人在內的客戶規模約在幾萬人左右。
2010年12月，宜信合肥分公司成立，合肥分部目前的客戶有幾百人，借款人主要是公務員、私營業主、白領等，他們的共同點是在合肥市有房產、有穩定的工作及收入，沒有不良信用記錄，平均借款額度在4～5萬。
針對微小企業主的助業貸款在宜信的業務中占大概占40％左右，創業者多從事服務行業，例如教育培訓、餐飲行業、日用品零售、住宿服務、種植養殖、網上貿易等等。
最穩定的理財方式范文6
初投基金，我們就像初戀的感覺一樣充溢著好奇、向往、未知和忐忑，更充滿了激情和期待，基金還像蒙娜麗莎那樣擁有著神秘的微笑，讓人猜測、神往又躊躇不前。
在學校里，父母給的生活費也很有限，沒有太多的錢來投資，我就把獎學金、稿費、做家教、假期打工等積攢下來的錢做自己的原始資本，買了3000元的基金。這是我經過精挑細選確定的，就仿佛選擇戀愛對象一樣。對于我們這些從農村來的學生而言，3000元錢也是不小的數目。一段時間下來，也有了一點點心得，即使在基金跌了的時候，我也依然坐懷不亂。時間久了，經濟上也小有收獲。雖然投得不多，賺得也不多，但相對于其他系的學生來說，也算“資產階級”了。不過那時候對于風險和收益，以及對趨勢的研判和時機的把握等方面，還缺乏充分的認識和整體的考量。
基金真的就跟戀愛一樣，一旦愛上了，就會不離不棄。工作后，有了穩定的收入，理財的觀念比學生時代更強。白天努力地工作，晚上閑暇時間大多在坐在電腦前研究各種基金度過。本本里的收藏夾除了搜狐、新浪、百度就是各家基金網站，頗有兩耳不聞基金以外事的架式。
我除了和朋友們討論基金，還自己建了個博客，專門搜集關于基金方面的東東，在博客上也認識了很多的博友，彼此熟悉后就加為QQ好友，還加入了幾個關于基金方面的QQ群，和網友一起討論基金行情。我還經常去一些論壇逛逛、串串，看到了不少新鮮網絡名詞。通過這種方式，結識了許多朋友，豐富了自己的生活，體驗著虛擬世界里網友間真摯的交流和信任的提問，只為更好的生活而共同經歷跌宕。在這樣的空間里，我收獲了金錢以及比金錢更重要的友情和生活態度。
我覺得投資心態一定要平衡，買基金要克服一味地追求利潤和回報的誤區?，F資理論的研究表明，風險的大小在決定基金組合的表現上具有基礎性的作用，投資者直接以收益率的高低進行業績的對比衡量存在很大的弊端。所以，我認為，理財的最終目的不是用錢生更多的錢，而應是“用錢生合適多的錢”。
“境由心生”，對心靈的追求就是對投機之“道”的追求，有先哲說：“上士聞道，勤而行之；中士聞道，若存若亡；下士聞道，大笑之，不笑不足以為道”，我更深刻地體驗到先哲們的美妙心靈，市場沉浮卻使我堅信，心理因素是決定交易績效最本源的因素，就如“工夫在詩外”，決定交易結果的最根本因素也在交易之外。擺脫羈絆，消除妄想，順其自然，是交易的境界，更是心靈的境界。投資一定要有耐性、悟性和自信。