前言：中文期刊網精心挑選了保險業論文范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
保險業論文范文1
美國、加拿大對保險業監管模式的轉變體現在：1.從分業監管模式向混業監管模式轉變。1999年美國出臺了《金融服務現代化法》，取消了銀行、證券和保險業之間的界限，美國金融分業經營、分業監管的時代結束，金融監管也開始向混業監管轉變。加拿大的保險業監管也走上了綜合化的道路。2.從市場行為監管向償付能力監管轉變。傳統的保險監管主要是市場行為監管，也就是對市場行為的合規性監管，重點是對市場行為準入、業務行為、保單設計等經營實務的監管。自20世紀80年代以來，美、加兩國開始從市場行為監管轉向償付能力監管，以保護被保險人的利益為監管的目的。3.從嚴格監管向松散監管轉變。20世紀90年代以來，兩國逐步放松了對保險業的監管，從嚴格走向松散。傳統的嚴格監管以穩定作為保險監管的唯一目標，但現在金融混業經營趨勢明顯，市場競爭激烈，業務擴張和效率提升成為保險業發展的關鍵。因此，保險監管的單一穩定性目標受到挑戰，開始向多維目標，即穩定性目標、效率目標和擴張性目標轉變。
三、美國、加拿大保險業的發展趨勢
美國、加拿大保險業的發展趨勢在一定程度上體現了未來世界保險業的發展方向。近年來，美國、加拿大保險業的發展趨勢表現在以下幾個方面：1.加強償付能力監管。美國將償付能力作為保險業監管的主要任務。通過綜合性的實際評估，判斷保險機構實際償付債務的能力，從根本上保護被保險人的利益。2.加強保險業信息化建設。美國、加拿大保險業都擁有十分先進和發達的保險信息系統和龐大的數據庫。美國保險信息化系統主要由市場信息系統和監管信息系統兩大系統組成。市場信息系統主要對保險公司的市場數據進行收集、轉送和處理以及保險市場的監測，為保險監管提供必要信息。監管信息系統通過對財務信息的收集和分析，為保險監管機構提供有關保險機構償付能力等方面的依據。3.金融混業經營發展趨勢明顯。美國于1999年通過的《金融服務現代化法案》，允許銀行、證券和保險等公司混業經營。金融混業經營正在成為國際金融業發展的一大趨勢，但美國、加拿大在金融混業經營的監管機構上存在差異：美國設置的是聯邦政府與州政府雙重的監管機構，而加拿大成立了單一的聯邦政府監管機構。盡管如此，但他們都履行混業經營條件下的金融監管職責。
四、動態財務分析在美國、加拿大保險監管中的應用
動態財務分析在美國、加拿大保險監管中不僅得到了廣泛應用，并且在實踐中得到進一步的擴展。
1.動態財務分析在美國保險監管中的應用。自1995年，美國財產和意外險精算協會(CAS)了《動態財務分析手冊》，鼓勵財產和意外險公司進行動態財務分析。這一手冊為指導性質，不具有法律強制性。但考慮到動態財務分析的前瞻性和全面性以及保險監管動態化趨勢，全美保險監督官協會(NAIC)也正在考慮要求保險公司實施動態財務分析。
2.動態財務分析在加拿大保險監管中的應用。加拿大精算協會(CanadianInstituteofActuaries)率先提出壽險公司的動態償付能力測試指導文件。1992年的保險公司法要求各保險公司以動態償付能力測試的結果為基礎編制保險公司的財務前景報告。1998年，加拿大金融監管機構要求所有保險公司從1999年開始按照加拿大精算協會的《動態資本充足測試手冊》進行動態資本充足性測試，將動態財務分析的應用擴展到非壽險公司。
五、美國、加拿大保險業的發展對中國保險業的啟示
通過對美國、加拿大保險業的比較，可以看到市場經濟條件下保險業對社會經濟發展的作用是不可或缺的。市場經濟越是發展，就越需要保險業有相適應的發展。目前，中國在完善社會主義市場經濟的過程中，保險業對支持經濟的持續發展、促進改革和穩定有著極大的作用空間。但現階段中國的保險業還處在初級階段，整體規模小、發展水平低，無法在更大程度、更大范圍和更高層次上為國家和人民分憂解難。因此，中國的保險業應立足于國情，吸收和借鑒美國和加拿大保險業發展的經驗，盡快將保險業做大做強，為建設和諧小康社會做出應有的貢獻。
1.加強中國保險監管法律法規體系建設。開放金融市場，意味著中國保險業相關的法律法規體系應該與國際慣例接軌，使中國保險市場向規范化和國際化方向發展。
2.注重發展商業保險在社會保障體系中的作用，為提高社會保障水平和全面發展和諧社會服務。美國社會保障體系由政府保障、雇主保障和雇員保障三個支柱共同構成。政府通過稅收優惠和提供擔保等方式支持第二和第三支柱的快速發展，避免了由政府承擔社會保障負擔過重的問題。隨著中國社會保障制度改革的推進，需要構筑多層次、立體的社會保障體系。商業保險完全可以在健康、醫療和長壽險等方面為公眾提供更高層次的保險保障。加快研究商業保險在建立社會保障體系進程中的角色定位。發展適應社會主義市場經濟的商業保障、醫療保險政策措施，發揮保險業在社會保障體系建設中的重要作用。
3.發揮保險業在應對社會突發性事件中的作用，使保險業成為社會穩定機制的重要組成部分。美國、加拿大對重大災害事故的經濟補償主要是由商業保險提供，保險業支付的賠款與災害造成損失的比例為：1∶5；在中國該比率為：1∶100，其重大災害的損失基本是由政府財政來承擔，保險業在分擔政府社會管理責任和減輕財政負擔方面還沒有發揮出應有的作用。應加快研究將商業保險納入國家應對突發事件的應急機制中，建立起洪水、地震等巨災保險制度，從制度和機制中推動保險業在應對突發事件方面發揮更大的作用。4.建立有效的金融監管協調機制，防范化解金融風險，促進金融業穩定健康發展。根據美國、加拿大的經驗，它們都是根據本國發展經驗和具體國情來確立各自的監管模式，加強金融監管，防范金融風險。目前，中國的保險業仍處于發展的初級階段，分業監管模式比較符合中國的國情和金融業發展的水平。當前的主要任務是加強監管機構間的交流合作與協調，對金融業發展中出現的新情況、新問題進行信息交流與政策溝通，加強金融監管，防范金融風險，推進中國金融業健康穩定發展。
5.政府給予保險業必要的政策支持，促進保險業持續健康發展。美國保險業的發展經驗表明，保險業作為關系到國計民生的重要行業，在其發展初期給予一定的政策扶持是必要的。中國現階段國民的保險意識不強，保險業基礎薄弱，在保險業發展初期，政府給予適當的政策支持，更顯得尤為重要。
6.拓寬保險資金運用渠道，解決保險費收入快速增長與保險資金不能有效利用的矛盾。美國、加拿大保險業的資金運用較為寬松，保險業的經營主要通過資本市場來分攤其經營風險。保險公司以投資收益彌補承保業務的虧損，進而實現國內公司的盈利。目前，中國保險業出現保險費收入快速增長與保險資金不能有效利用的矛盾，已成為制約保險業快速發展的主要因素，不利于化解和防范保險公司存在的經營風險。建議考慮在遵循《保險法》的前提下，有序放寬保險資金的運用渠道，允許保險資金參與國家重點基礎設施的建設，逐步放開保險資金的外匯交易和投資渠道，以活躍外匯市場，維持國際收支平衡。
7.重視信息技術在保險業的運用，提高保險業信息化建設水平。美國、加拿大保險監管的信息化程度很高，通過市場信息系統和監管信息系統，將整個保險市場的運行情況快速地反映在監管信息系統平臺上，并將保險公司運行、被保險人信用狀況等數據信息及時公布，促進了保險公司與監管機構之間的互動和協調，提高了保險信息的透明度、償付能力和監管效率。目前，中國保險業信息化建設正處在起步階段，還沒有形成統一的保險數據傳遞和分析的通用平臺、健全網絡，保險信息透明度不高，缺乏保險信用體系和相關的制度建設。因此，建議中國保險業應積極致力于統一保險業信息化平臺，完善保險業信息披露機制，健全保險業信用信息共享機制的建設，努力提高保險業監管的信息化水平，通過先進的技術手段，促進保險業持續健康快速發展。
8.建立償付能力監管機制。無論是從國際還是國內的保險業發展趨勢來看，以償付能力為核心的保險監管是保險業發展的客觀要求。所謂償付能力就是指保險公司對所承擔的保險責任的經濟補償能力。由于保險雙方權利義務在時間上存在不對稱性，倘若保險公司喪失償付能力甚至破產，而保險合同尚未到期，被保險人將失去保險保障，蒙受經濟損失，那么保險監管的保護被保險人的合法利益的目標就不能實現。因此，必須強調償付能力監管，這已經是世界上大多數國家的共識和行為標準，當今許多國家都將償付能力作為其監管的目標和理念。中國保險監管也應遵循國際原則，適應世界潮流，確立償付能力監管的新理念，保護被保險人的利益，促進保險業的健康發展。
9.完善市場行為監管。在強調償付能力監管的同時，需要完善市場行為監管。雖然中國的保險事業在最近20多年有了長足的發展，但是畢竟起步較晚，與發達國家相比還有著較大差距。在現階段完全放棄市場行為監管是不現實的，必然會造成保險市場的混亂，導致無序競爭。因此，還應該完善市場行為監管，但要轉換思想，應著力整頓市場秩序，規范市場競爭機制，建立信息傳導機制，逐步放開對保險費率和條款的管制，降低市場準入門檻，允許民族資本進入保險市場，為保險監管從嚴格監管向松散監管創造條件。
10.加強中國保險監管委員會、證監會和銀監會的合作。混業監管是國際金融業監管的大趨勢。中國在金融市場發育不充分的情況下，金融業實行分業經營、分業監管是必要的。但目前證券、銀行和保險之間聯系緊密，相互之間有資金流動，這就要求三家監管機構進行協調與合作，共同促進中國金融業的發展。
11.重視行業自律，起到監管輔助作用。國際上十分重視行業自律，這是保險監管的重要輔助力量。中國雖然已經成立了保險行業協會，但是自律機制尚不健全，還沒發揮它應有的作用，需要采取有力措施，如制定行業規章、經驗交流等，使其更好地起到監管輔助的作用。
12.中國保險市場與資本市場對接。上世紀90年代末，隨著美國國會通過《1999年金融服務法案》，世界上經歷時間最長的分業模式被解除了。而我們看到，在其法案通過之前，美國國內的金融市場之間的聯系還是相當緊密的，資本市場成為銀行、貨幣市場及保險市場的核心和在一定管制約束下的聯結紐帶，其分業經營僅指金融機構的分業。美國金融業管理的發展歷程實際上完全可以成為中國金融深化改革的借鑒。在全球金融一體化的潮流下，美國在21世紀來臨之前采取了順應潮流、增強本國金融競爭力和改善客戶服務的金融混業模式。而在中國加入世界經濟金融大競爭、大循環之際，增強本國金融業的競爭及服務能力、培育強大的資本市場也成為當前金融改革的重要任務。由于中國實行的是較美國更全面的分業經營，不僅是金融機構分業經營，而且是金融市場分割而治。因此，中國金融要深化改革，先應逐步打通金融市場間隔的現狀，建立起一體化的金融市場，然后再建立起綜合金融服務的混業模式是切合國際及中國金融發展需要的。
13.進行監管制度的創新，把更多的監管力量放在監控保險業的風險上。引進最低償付能力標準制度，對保險公司的財務狀況實行預先警戒。借鑒銀行業風險資本管理方式，對保險市場實行風險基礎監管(RBA)，以適應一體化的金融監管形勢。各國都在進行監管制度的創新：美國采用了風險資本金(RBC)、保險監管信息系統(IRIS)、財務分析償付能力跟蹤系統(FAST)及現金流量測試等手段，加大對保險市場的監控。加拿大開發出一套以風險評估、分級對待的動態監管體系。
14.完善保險業監管財務報告報送制度。財務報表是監管部門對保險業實施監管的信息基礎，通過提高財務報表的分析質量，利用設計科學的報表指標體系，對保險業進行全面的及時的風險監管。要達到利用財務報表實施監管的目的，必須做到：(1)培養專業的分析人才，適時、有效地設計評估指標體系，并對保險業財務報表進行評估。(2)充分利用網絡和IT技術，開發財務報告評估系統，對報表進行適時分析，及時發現問題，并將風險抑制在萌芽時期。
[摘要]中國金融市場的開放，保險業將面臨來自全球的競爭，傳統的以市場行為合規性為核心的嚴格監管模式已經不適應形勢的需要，償付能力的監管則是未來發展的主流方向。美國、加拿大是保險業市場高度發達的國家，研究和借鑒美國、加拿大保險業發展中的可取之處，有利于促進中國保險業的國際化進程，同時對加速中國保險市場與資本市場對接和中國保險業監管模式的改革也有所啟示。
[關鍵詞]美國、加拿大保險業；發展；啟示
參考文獻：
[1]TrieschmannCustavson.RiskManagementandInsur-ance，South-WesternCollegePublishing，Tenthedition，1998.
[2]林寶清，施建祥.論西方保險監管模式變革與我國保險監管模式選擇[J].金融研究，2003，(6).
[3]朱楚珠，嚴建紅.中國保險市場與資本市場對接的系統設計及其影響研究[J].金融研究，2001，(5).
保險業論文范文2
一、老保險制度變遷中
面臨的問題我國現階段養老保險制度是由單純的“現收現付”模式走向“部分積累”模式。1987年國務院頒布《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》，實行社會統籌與個人賬戶相結合的新型養老保險制度，重新界定了養老保險制度中政府、企業和個人的職責，企業和職工個人正逐步成為養老保險金的主要提供者，政府在養老保險中的直接作用將逐步縮小，間接作用將逐步加大。
不可否認，我國養老保險制度正在逐步走向完善，對推進企業改革、促進經濟發展、維護社會穩定發揮著至關重要的作用。但對于中國這樣一個發展中國家而言，養老保險制度建設仍是一項十分復雜艱巨的社會系統工程，在新舊體制轉軌這一特殊過程中，政府應該關注養老保險制度中存在的以下幾方面問題：
（一）從養老保險籌資方面分析。
1.個人賬戶沒有形成積累，造成個人賬戶“空賬”運行。由于原有養老保險基金籌資實行現收現付制，“老人”所需的養老金和“中人”所需的過渡性養老金沒有預留，在養老保險制度轉軌過程中又尚未對養老保險制度的歷史債務建立補償機制，政府只能以企業繳納的社會統籌來償還“轉制成本”，但由于新制度中的社會統籌基金與舊制度的隱性債務之間存在巨大差額，必然造成現行養老保險制度透支在職職工個人賬戶基金，用于支付退休人員的養老保險金，造成個人賬戶“空賬”運作。據統計，養老保險個人賬戶“空賬”的規模，1997年為140多億元，1998年為450多億元，1999年為1000多億元，2000年為2000多億元。嚴重的“空賬”問題不僅使我國的養老保險制度在實際運作中仍然停留在傳統現收現付的模式中，而且加大了未來養老金支付危機，使所要建立的新制度難以為繼。
2.繳費率偏高，收繳難度大，欠繳嚴重，養老保險基金來源的可持續性受到嚴峻挑戰。養老保險制度能否順利運轉，主要取決于養老保險基金來源的可持續性，而企業是養老保險基金的主要來源。由于當前我國企業參保率不高（養老保險參保者主要是國有企業和大集體企業，其他形式的企業參保率很低），導致繳費率居高不下。目前企業的平均繳費率為23％，高于世界平均水平13個百分點，高于國際警戒線3個百分點。繳費率偏高導致兩種結果：一是企業普遍存在逃避繳費和拖欠養老保險費的動機。在經營狀況不好的情況下，逃避繳費和拖欠養老保險費的情況更是普遍，致使繳費率持續下降。二是繳費率的提高加大了企業的產品成本，降低了企業的競爭力，使得一些企業的經濟效益嚴重滑坡甚至破產，導致企業按時足額繳納養老保險費的能力衰落，養老保險基金來源的可持續性受到嚴峻挑戰。
3.養老保險覆蓋面不夠廣，支撐能力不強。近年來，我國養老保險實施范圍不斷擴大，其中國有企業實現基本覆蓋，城鎮集體企業覆蓋率為75.39％，但是其他經濟類型企業僅為17.3％，很多外商投資企業和民營企業沒有參加養老保險社會統籌，出現養老保險參保人數連續兩年大幅度下降的局面。近年來，雖各級政府重點抓擴面工作，取得一定成效，但離政府力爭實現城鎮各類企業、企業化管理事業單位基本全覆蓋的目標還有距離。
（二）從養老保險支付方面分析。
1.養老保險金替代率過高。2000年全國參保職工的月人均繳費工資為636元，參保的離退休人員月人均離退休費559元，養老金替代率高達87.89％。一些地區甚至出現了養老保險金和工資倒掛的現象，過高的替代率加重了養老保險基金的支付壓力，也和我國的基本國情不相適應。
2.提前退休導致養老保險基金入不敷出。提前退休從收入與支出兩方面蠶食著原本就不太寬裕的養老保險基金。一方面它減少了參保人數，使養老保險基金收入減少，另一方面它延長了領取養老保險金的年限，使得養老保險基金支出相應增加。我國規定的退休年齡是男性60歲、女性50歲g555歲，而1998年我國人均預期壽命71歲（城鎮居民稍高于農村居民，女性高于男性），退休年齡明顯偏低。特別是我國作出“30年工齡可以退休，連續15年、20年工齡可以領取退休金”的規定，使許多職工不到退休年齡就辦理了退休手續，領取退休金。假如退休人員平均55歲退休，至少有16年的平均余命（平均預期壽命還不斷提高）。我國養老保險個人賬戶按10年平均余命發放，將入不敷出。
（三）從養老保險結余資金的管理方面分析。
1.養老保險結余基金的投資渠道單一，保值增值率低。根據我國現行對社會保障基金投資管理的規定，結余基金除留有二個月的支付費用外，全部用于購買特種國債和存入財政專戶。從1996年以來銀行經過7次降息，銀行存款和購買的特種國債利率下降較快，基金的保值增值比較困難。若遇上高通貨膨脹年份，恐怕不但不能增值，連保值也困難。如1994年基金收益率為10.8％，而當年的通貨膨脹率高達18.5％。
2.一些省市區養老保險基金沒有納入社會保障基金財政專戶、實行收支兩條線管理。按照1998年的關于養老保險基金實行收支兩條線管理的規定：“基本養老保險基金納入單獨的社會保障基金財政專戶，實行收支兩條線，專項管理，專款專用。”到2000年底，某省養老保險結余基金納入財政專戶管理的只有68％，尚有4億元結余額未按規定納入財政專戶、實行收支兩條線管理。這就容易引發養老保險基金被擠占挪用，不利于養老保險基金的安全完整。
[NextPage]
二、政府在養老保險制度變遷中的職責
上述這些問題是改革中難以避免的，要制止或減輕由此帶來的負面效應，政府是不可或缺的重要力量。在我國養老保險制度變遷過程中，政府具體應擔負的職責主要體現為以下幾方面：
（一）承擔改革成本，做實個人賬戶。
個人賬戶空賬是由我國養老保險基金中的“隱性債務”造成。我國在設計養老保險基金改革方案一從傳統的現收現付制轉向社會統籌與個人賬戶相結合時，沒有專門處理轉制成本，而是期望以社會統籌部分的供款來償付舊制度的債務，即用新制度收繳的一部分基金支付制度變遷的成本，其結果是個人賬戶“空賬”運轉，阻礙了舊制度向新制度的順利轉變?？梢哉f，轉制成本是任何一個國家養老保險制度改革面臨的問題。對這一問題，政府應當承擔全部責任，尤其是中國。因為在傳統的計劃體制下，我國一直實行“低工資、低消費、高積累”的政策。從1952—1978年，職工實際平均工資年均增長率僅為0.38％，而積累率卻從1952年的2L4％增長到1978年的36.5％，許多年份甚至高達40％以上，顯然，國有資產中的一部分是靠老職工犧牲其消費積累起來的。因此，由政府承擔轉制成本，向離退休職工支付養老金是公平的，也是明智的。
政府應承擔轉制成本，這是毫無異議的。但政府消化轉制成本，解決養老保險基金“隱性債務”可考慮用部分國有資產變現收入來償還，或每年財政收入按某一固定比例切下一塊，永久性地納入養老保險基金，或發行專門用于償債的特種國債等途徑。但單純使用一種方式來消化巨額的轉制成本是不可能的。如完全通過征稅，會加重企業和個人的經濟負擔，造成經濟效率的損害；若僅依靠發行債券，會使政府財政不堪重負；變現部分國有資產則受目前資本市場規模和發育程度的制約，且只能漸進實施。所以，只有多管齊下，才能籌措足夠的資金，消化轉制成本。
（二）加大政府支持力度，確保養老保險基金籌資走出困境。
1.調整財政支出結構，提高社會保障在財政支出中的比重。根據建立公共財政框架的要求，財政資金的使用應逐步轉移到滿足政府履行職能和社會公共需要上來，突出財政的公共性特征，解決財政“越位”和“缺位”問題。國務院下發的《關于切實做好企業離退休人員基本養老金按時足額發放和國有企業下崗職工基本生活保障工作的通知》（國發[2000]8號）中規定：各地要切實調整財政支出結構，提高財政預算中社會保障性支出的比例；各級財政預算安排的社會保障資金，要及時足額撥付，并比上年有所增加，財政超收的部分除用于法定支出外，應主要用于充實社會保障基金。我國可根據財力情況，通過征收特種消費稅、遺產稅、利息稅或劃撥部分個人所得稅等方式來籌資，補充養老保險基金，同時逐步將社會保障支出占財政支出的比重提高到15—20％。
2.完善地稅征收辦法，在條件成熟情況下盡早開征社會保障稅。社會保障（保險）稅是世界上比較流行的為籌措社會保險基金而開征的一種稅，世界上實行社會保障制度的國家大部分開征了社會保障稅。開征社會保障（保險）稅，可以發揮稅收“剛性”的特點，保證社會保險基金有一個穩定、可靠的資金來源；同時，有利于實現社會公平，均衡企業負擔，創造公平的競爭環境。目前，財政部、國家稅務總局已著手調研開征社會保障稅問題。
3.加強法制化建設，擴面征繳。加快立法步伐，提高立法層次，完善實施機制，以實現擴面征繳目的。加大力度將城鎮各類從業人員全部納入養老保險這一“安全網”保障范圍，實現城鎮職工養老保險全覆蓋，既是養老保險制度本身的需要，也有利于擴大養老保險基金的積累規模，增強基金支撐能力。當前擴面工作的重點是，一要將養老保險擴大到機關事業單位，——要督促非國有經濟即股份制、股份合作制企業、三資企業、私營企業及其中方職工、個體勞動者和自由職業者參加養老保險。同時要研究低標準進入、低水平享受的養老保險具體政策。另外，要加大欠繳養老保險費的清繳力度，對故意欠繳的企業單位要按照《社會保障費征繳暫行條例》和《企業職工養老保險條例》規定進行處罰。
（三）完善養老保險支付制度，加強養老保險基金支出管理。
1.切實降低養老金替代率，使養老保險立足于保障基本需要。我國養老保險待遇的支付標準必須與國力相適應，過高的替代率，既違背了我國養老保險制度“低標準，廣覆蓋”的原則，增加了財政的壓力，也影響了企業的競爭力。西方一些高福利國家在這方面有過沉痛的教訓，我們不能重蹈覆轍?？蓪⑻娲识轲B老金與當地社會平均工資之比，適當考慮物價指數，爭取在經濟發展和社會平均工資上揚過程中，有效地控制養老金增長幅度，使其與社會平均工資之比穩步下調，做到退休人員養老收入的絕對值不減或有所增長，養老金替代率逐步下降。具體可從存量和增量二方面進行調整。存量調整主要是凈化統籌項目，剔除統籌外項目；增量調整主要是從待遇調整機制上下工夫。
2.調整養老保險金的支付年齡，嚴格領取養老保險金的條件。為了應付人口老齡化帶來的養老金支付危機，大多數國家都選擇了提高退休年齡的做法，法定退休年齡由60歲左右，逐漸延長至65歲或67歲。為了降低贍養比、減輕養老保險金支付壓力，我國也要逐步提高退休年齡。同時，政策上必須嚴禁用早退方式處理就業矛盾，防止將失業壓力轉移到養老保險負擔上。嚴格養老金的領取條件，一要嚴格控制提前退休的條件，企業確需要下崗分流的，又接近退休年齡的人員，應通過領取失業救濟金或最低生活保障救助來解決，并由企業繼續繳納養老保險費，直到法定退休年齡再進入養老保險基金支付渠道；二是對現已退休或提前退休人員，仍在繼續就業的，其就業收入超過最低生活保障線的，應停發養老金，并繼續交納養老保險費；三是嚴格審核統籌項目支付基數，建立基金支付的制約機制。
（四）加強養老保險基金投資運營管理，提高基金保值增值能力。
加強養老保險結余資金管理的目的有二個：一是防止養老保險基金被擠占挪用，保證基金的安全；二是加強投資運作，提高基金收益率。為此，一方面要嚴格財政專戶管理，確保養老保險基金安全。存入財政專戶的養老保險基金，財政部門不得隨意挪用，也不得用于平衡財政預算。但是單一的基金投資渠道使養老保險基金根本不具備規避風險和抵御通貨膨脹的能力，因此，積極探索多種形式、切實可行的養老保險基金保值增值辦法，嘗試開辟新的投資渠道。借鑒國際養老基金的投資經驗，結合我國實際情況，可供選擇的方式有：（1）購買國債等有價證券。（2）委托銀行短期貸款。（3）購買企業債券。（4）參于股票投資。（5）設立專業的社會保險投資銀行，專門從事基金的投資運營管理工作。當然在實踐操作上，要考慮到我國資本市場發育水平尚低，可供選擇的較為成熟的投資工具少，缺乏相關的高素質專業人才和經營管理經驗等因素，養老保險基金目前不可冒然入市，特別是直接進入二級市場作長期投資是不妥的?？勺鳛閼鹇酝顿Y者參與一級市場的申購或配售，這樣，既無高風險而言，又可保持大部分資金的流動性，且收益可觀。隨著我國證券市場的進一步發展，基金管理的逐步規范化和多樣化，養老保險基金也可成為開放式基金的主要持有者。同時，政府有必要對養老保險基金在資本市場的投資方向給予必要的指導，或通過制定投資政策進行調控，以減少投資風險，確保養老保險基金的保值和增值。
保險業論文范文3
[論文摘要]本文從中國壽險公司面臨的新情況，提出現在壽險的營銷模式需要創新，并提出了，媒體營銷，電話營銷、方案營銷等幾種創新的營銷模式，可供壽險企業在實際工作中參考。
隨著金融一體化進程的加深，中國壽險業發生了巨大的變革，傳統的營銷模式已被打破，新的模式正向更深更廣的領域延伸。如何選擇適當的壽險營銷模式已成為推動中國壽險業營銷策略步向個性化、多元化的至關重要的因素和推動中國壽險業健康發展的重要課題。
一、壽險營銷模式的涵義
從營銷學的觀點出發，壽險營銷就是指通過挖掘人們對保險商品的需求，設計和開發滿足投保人需求的保險商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得到最大滿足的過程。具體包括：保險市場的調查和預測，營銷環境分析，投保人行為研究，新險種的開發，費率的厘定，壽險營銷渠道的選擇，產品的推銷以及售后服務等一系列活動。
二、我國現有壽險營銷模式與面臨的問題
（一）我國現有的壽險營銷模式
所謂“模式”按字面理解是指“某種事物的標準形式或使人可以照著做的標準樣式”，具體到壽險營銷模式應該是指較為成型的、大家都可運用的銷售方式。決定壽險營銷模式的因素很多，如法律因素，歷史因素，市場需求因素及企業的產品、戰略因素和渠道的選擇及其組織等，但我們認為，其中起決定作用的是渠道因素，因此本文將主要從渠道方面探討我國壽險營銷模式。
在美國友邦進入上海之前，我國的壽險沒有真正意義上的營銷，也沒有個人壽險的概念，業務以團險為主，銷售方式主要是公司的業務員和行業，由于計劃經濟體制的影響，這一時期壽險的銷售還帶有大量的行政命令手段，并至今還在產生影響。1992年友邦進入上海，將個人人這一行銷方式引入國內，隨著平安及中國人壽和太保在全國推行個人人制度，這一銷售方式發展迅猛，并成為國內壽險營銷的主要渠道。總體看，目前的壽險營銷已經形成個人業務以個人人為主導，團險業務以業務員直銷和兼業為主導的營銷模式，各公司沒有明確的市場區隔目標，以圈地為主；產品沒有本質區別；營銷以產品為中心而不是以客戶為中心。
（二）現有壽險營銷模式存在的主要問題
1．渠道單一。個人與團險業務員在行業中占居絕對主導地位，而經紀、直銷等渠道所占份額微不足道，既限制了保險業的發展，又不能滿足不同客戶的不同需求。2．以產品而不是以客戶為中心?，F有銷售模式下不同的渠道有不同的產品，出現同一客戶擁有同一公司不同銷售渠道的多張保單，同一公司多頭服務的現象，不僅浪費企業成本，而且影響保險企業在客戶中的品牌形象，也不利于建立和培養長期忠誠客戶群。不以客戶為中心的銷售模式還造成保險企業間的經營方式雷同，各保險企業間沒有明確的市場細分目標，產品大同小異，以同一產品應對各個層次的客戶，體現不了個性化的營銷特征。3．中介嚴重不發達、不規范。由于體制及觀念的原因，中介特別是經紀人在我國一直處于空白，近年雖然開始發展，但舉步維艱。與國外相比，不僅數量少，而且由于成立時間短，經驗少、規模不大，專業人士缺乏，難以發揮其應有的作用，大部分處于求生存的狀態。另一方面，由于壟斷因素等原因，中介的發展出現不規范的現象，如兼業的強制保險、亂收手續費，經紀人缺乏合理的傭金標準等，嚴重擾亂保險市場的公平競爭和發展。在現有營銷方式下，保險公司地級市以下的分支機構主要行使展業職能，與保險公司和保險經紀公司的職能重合，形成的是一種競爭，而不是合作關系。
4．個人人定位不明確。從法律定位講，個人人與保險公司屬委托關系而不是勞動合同關系，但由于個人人的特殊性，保險公司對個人人的管理方面采取了一些類似員工的管理形式，如培訓和考勤等，有的公司為了留住特別優秀的個人人，還采取了代為辦理養老保險的措施。這使得社會上對個人人的定位產生誤解，加大了保險企業對個人人的管理難度。5．人海戰術，經營粗放。由于個人人隊伍的增長能迅速帶來保費的增長，而目前各保險公司都采取了跑馬圈地的策略。令人擔憂的是，在保費快速增長的壓力下，個險盲目增員的方式也開始波及到團險隊伍的發展管理，對保險業良好的社會形象產生極為不利的影響。
三、壽險營銷模式創新的思路
（一）促進中介機構的發展
現在中國保監會已經放開了保險公司分支機構經營區域的限制，使保險公司可以結合本公司實際，根據當地業務情況，決定是采取設立分支機構，或通過保險中介機構，還是采取組合各種銷售渠道的方式開展業務，而不是僅僅靠層層設機構、鋪攤子、上人員來開展業務，這有利于保險公司，尤其是新公司在較短的時間內拓展業務，有利于保險公司將核心競爭力轉到產品設計和服務創新上來。進一步開放保險公司經營區域將有利于鼓勵保險公司走集約化、效益化的發展道路，同時利用保險中介機構開展業務，大大地減輕了保險公司在營銷管理方面的壓力。顯然保監會決心要改變目前保險中介弱小、保險公司分支機構過多的局面，這個政策從客觀上給了保險中介機會，而對一些老牌公司的老網點有較大沖擊。
（二）發展網絡營銷
與傳統保險營銷模式相比，保險網絡營銷具有如下明顯的優勢：1．經營成本低。保險公司通過網絡銷售保單，可以省卻目前花費在分支機構網點及營銷員上的費用。保險險種、公司評介等方面在信息電子化后可以節省印刷費、保管費。通過降低保險總成本可以降低保險費率，更好地吸引客戶。2．信息量大，且具有互動性。網絡就如同一位保險專家，不僅隨時可以為客戶提供所需的資料，而且簡潔、迅速、準確，大大地克服了傳統營銷方式的缺陷?？蛻粲惺裁匆蠛蛦栴}，可以在網上直接與保險公司聯系。借助互聯網，顧客足不出戶就可以方便、快捷地訪問保險公司的客戶服務系統，獲得諸如公司背景、保險產品及費率的詳細情況，顧客可以隨意訪問多家保險公司的系統，比較其產品的價格。從中選擇最合適的險種。3．節省營銷時間，加速新產品的推出和銷售。新產品設計出來后，幾乎無需其他環節就可以立即進網，供顧客選擇。由于網絡的存在，投保人也用不著等待銷售代表回復電話，可以自行查詢信息，了解保險產品的情況。而且保險網絡營銷還具有24小時隨時調用的優勢，減少了市場壁壘，為保險公司提供了平等的競爭機會。
（三）大力拓展其他營銷渠道
隨著經濟的發展，一些新興的營銷模式正試圖重整游戲規則，如“媒體營銷”、“電話營銷”、“方案營銷”等全新的營銷模式將被中國壽險界首次引入。
1．媒體營銷。所謂媒體營銷是指保險公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產品信息的一種營銷方式。這種方式一改壽險業過去幾乎不做廣告的傳統，通過高密集度的廣告投放吸引目標客戶。2．電話營銷。這種方式將完全拋棄現在銀行保險、個人和團險營銷模式，而引用“電話營銷”手段。保險公司擁有龐大的電話營銷隊伍，營銷人員將致電客戶、介紹保險并詢問是否有投保意愿。3．方案營銷。傳統的銷售是以產品為導向。而方案則創造了一種以客戶需求為導向的全新模式，即從賣產品到賣方案?？蛻粜枰I什么樣的保險產品，什么的險種最適合你的家庭，公司提供這樣一個解決的方案給你。這就是所謂的“方案營銷”。
雖然個人制將在未來很長一段時間內位居壽險營銷主流地位，但國際壽險界現有的各種營銷方式卻將在中國陸續出現。多層次營銷方式并存，借助科技手段營銷模式創新將成為壽險界的發展趨勢。
參考文獻
保險業論文范文4
關鍵詞：保險業系統性風險利率風險資產/負債匹配風險
隨著改革開放的深入，我國保險市場的規模不斷擴大，但與此同時我國保險業面臨的風險也在不斷上升，加強對保險業的風險管理，尤其是對保險業系統性風險的管理已經成為監管部門和保險公司面臨的重要課題之一。
保險業的風險種類
可以影響保險業的風險因素有很多，并且可以從不同的角度進行分類，本文著重介紹美國精算師協會和Babbel等對保險業風險的分類。
（一）精算角度的保險業風險分類
美國精算師協會將保險公司的風險種類分為：
1.資產風險。因保險公司的債務人無法或不愿償付保險公司的債務，或者因保險公司的資產發生貶值而引發的保險公司償付能力不足，它包括了利率風險、信用風險、市場風險和貨幣風險等。
2.定價風險。因被保險人索賠頻率和數額的不確定性、保險公司投資收入的不確定性以及保險公司運營成本的不確定性導致保險公司保費收入不足引起的風險。
3.資產/負債匹配風險。由于市場利率及通貨膨脹的變化對保險公司的資產和負債二者的影響程度不同而導致保險公司負債價值超過資產價值的風險。
4.其他風險。稅收和法律方面的變動以及公司員工工作失誤等引起的保險公司風險。
（二）金融角度的保險業風險分類
Babbel等從金融風險的觀點將保險業風險種類分為：
1.精算風險。保險公司出售保單和承擔其他負債所籌集的資金不足以保證其履行保險債務責任的風險。精算風險一個主要的反映就是定價風險，即由于死亡率、發病率、利率、投資收益率和損失發生的頻率及嚴重程度、管理費用、銷售費用等影響價格的因素在經營過程中的不確定性所導致的定價過低的風險。
2.系統風險。保險公司資產和負債的價值由于受到系統風險因素變化的影響而產生的風險，所謂系統風險因素包括了利率風險、基差風險和通脹風險，其中最重要的是利率風險，并且系統風險不能通過分散化來完全消除。
3.信用風險。保險公司的債務人不能或不愿意償付債務而導致的保險公司風險，以及由于投保人的不誠實行為而引起的逆選擇風險和道德風險。
4.流動性風險。保險公司在需要資金周轉時所面臨的資產無法及時變現的風險，它可能是由新業務大量減少和保單大量退保，或者由短時間內的大量索賠而引起。
5.操作風險。保險公司處理理賠不當、經營管理混亂和違章操作等經營管理方面的問題而導致的風險。
6.法律風險。由于對法規的不同理解，法規和管理規定的變化以及法院的判決等引起索賠變化從而導致的保險公司風險。
保險業系統性風險
（一）系統風險與系統性風險的區別
為準確定義保險業系統性風險，必須首先明晰兩個基本概念：“系統風險”對應于“非系統風險”，主要是指特定基礎資產或投資組合所面臨的、無法通過與其他投資的組合來規避的風險，它是由整個經濟中存在的影響所有投資的因素造成，如金融角度劃分的“系統風險”；而“系統性風險”對應于“局部性風險”，是指與系統的整體健康或結構相聯系的風險，它往往是由于系統中積聚了大量的風險因素以致無法處理而造成的。兩種風險定義之間最關鍵的差別就在于：前者的風險載體是個別的、特定的資產或資產組合，而后者針對的是整個系統或結構；承擔系統風險可能會帶來相應的收益率上的補償（即風險溢價），而系統性風險則一般只意味著損失。
（二）保險業系統性風險的風險因素
保險業系統性風險，是指對保險市場產生普遍不良影響、足以引起多個保險公司發生連鎖反應陷入經營困境、并使投保人利益受到損害的風險。因此系統性風險是破壞性極強、對保險業威脅極大的一類風險，一旦爆發不但會引起保險業的全行業危機，甚至可能會擴散到整個金融系統。如前所述，保險業系統性風險的產生主要是由于保險系統內部在資產和負債等方面積聚了大量無法處理的風險因素而引起的，這些風險因素主要有：
1.經濟周期和保險周期。人們對保險的需求是與其收入密切相關的，保險業將遭受保費收入增長率下降甚至負增長和退保率上升的雙重打擊，同時還要面對投資收入減少等困難，這些實際情況結合起來很容易形成保險業的現金流風險。此外，保險業的發展也存在著周期循環，它是指在競爭性保險市場上由于保險供給的收縮與擴大導致保險收益的上升與下降的重復出現，因此在保險周期下降波段由于保險公司之間的惡性競爭很容易導致的大量保險公司面臨償付能力不足的風險。
2.經濟政策變化。經濟政策的較大調整導致系統性風險主要指匯率風險和利率風險。利率風險是指在市場經濟的環境下，由于市場利率水平的變化導致保險公司經營存在的風險。利率風險歸根結底有兩種：一是產品預定利率與投資收益率背離造成的利差風險；二是保險業資產/負債匹配風險，它是指在利率波動情況下由于資產與負債以及風險與收益結構不匹配所引發的經營風險，包括由于資產流動性不足引發的現金流匹配風險、資產與負債期限結構不匹配引發的期限匹配風險和投資收益率無法達到負債產品預定利率要求引致的收益率匹配風險等。匯率風險則主要是指由于匯率變動導致的資產/負債不匹配導致的風險。
保險業論文范文5
(一)跨越式發展的含義
跨越式發展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發展階段的超常規的趕超行為，尤指落后國家或地區在特定條件下，為快速縮小與發達國家或地區的差距，直接借鑒和吸收先進經驗和優秀成果，通過不平衡推進和超常規增長，實現經濟發展水平整體躍升的一種發展方式和發展過程。
(二)實現跨越式發展的理論依據
發展經濟學對跨越式發展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發優勢理論、經濟起飛理論和新經濟增長理論。
1.不平衡增長理論
美國經濟學家赫希曼認為，經濟增長過程是不平衡的，經濟部門或產業的發展也是不平衡的，關聯效應和資源優化配置效應是選擇優先發展部門的主要依據，應集中有限的資源和資本，優先發展少數主導部門，尤其是直接生產性活動部門。凡有關聯效應的產業，不管是前向聯系還是后向聯系，都能通過該產業的擴張和優先增長，逐步擴大對其他相關產業的投資，帶動后向聯系部門、前向聯系部門和整個產業部門的發展，從而在總體上實現經濟增長。關聯效應指各個產業部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關聯度，并可用該產業產品的需求價格彈性和收入彈性來度量。
2.后發優勢理論
美國經濟學家格申克龍認為，工業化進程的后來者具有先行者所不具有的后發優勢：一是后發者可以借鑒先行者的成功經驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現跳躍式技術進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術，因而其技術成本要比最初開發的國家低得多；三是后發者在勞動力成本上具有比較優勢，可以吸引先行者的資本和技術移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發者對擺脫經濟落后和尋求工業化發展有強烈的責任感和緊迫感，從而激發尋求發展的努力和創造力。這些后發優勢最終可以促成后起國家工業化的成功。
3.經濟起飛理論
美國經濟學家羅斯托認為，某個社會、國家和地區可以通過采用新的科技成果實現經濟的突進式發展，從而推動其經濟社會迅速進步。
4.新經濟增長理論
美國經濟學家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經濟增長速度就快；二是經濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術擴散的快慢，技術領先國和技術引進國之間的技術水平差距越大，新技術引進和被模仿的產業項目的收益率就越高，技術引進國的經濟規模越大，所引進的項目的收益或外溢效應也就越大。
(三)保險業跨越式發展的含義
保險業跨越發展是指保險業發展水平的整體躍升，表現為一系列保險業發展指標的迅速提高。中國保監會吳定富主席對保險業的跨越式發展進行了概括：一是保險業保持較快的發展速度，包括保費、資產、投資收益等指標的快速增加；二是保險產品和服務的創新，通過積極有效的產品和服務創新，全面提高行業的競爭力；三是服務經濟社會能力的提高，不斷滿足構建和諧社會的要求。
(四)保險業發展的“S”型特征
瑞土再保險公司經濟研究與咨詢中心資料表明，經濟的發展呈現顯著的“S”型特征，當人均GDP突破某一臨界值后，經濟將進入消費結構升級、金融服務業快速增長的階段。國際保險業發展的經驗證明，保險業的發展同樣呈現顯著的“S”型發展特征，即當一國或地區人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區保險業發展緩慢，但當人均GDP達到3000美元后，保險業將呈現出加速增長的態勢。
(五)保險業跨越式發展的國際經驗
保險業的跨越式發展已經積累了眾多的國際經驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業呈現跨越式發展趨勢，進入了一個跨越式發展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業化國家的保費增長，大致是工業化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業的增長速度。
二、中國保險業實現跨越式發展的條件分析
跨越式發展理論研究表明：跨越式發展可以出現在一個國家或地區，亦可出現在一個行業，更多的是出現在某個地區的某個行業，同時實現跨越式發展需要具備相應的條件。下面結合中國保險業實現跨越式發展的條件進行分析。
(一)經濟發展達到一定水平
保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當經濟發展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現跨越式發展，因此經濟發展水平是保險業實現跨越式增長的重要前提。國際經驗表明，要實現跨越式發展，必須具備經濟發展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經濟的增長速度快1-2倍。加人世貿組織以來，中國經濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經濟總量已經排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業化的中級階段，沿海發達地區人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業化高級階段。深圳市的人均GDP已經超過8000美元，完全具備了跨越式發展所需的經濟水平。
(二)政策環境的長期穩定
加入世貿組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續出臺，極大地改善了保險業發展的環境，保險業正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規劃，是歷次國家規劃中涉及保險內容最豐富、定位最明確和政策指導性最強的一次；2006年6月份國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的文件出臺，預示著中國保險業改革發展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業改革發展的方向，解決了保險業發展的相關重大政策問題；2006年9月份保監會頒布的行業“十一五”規劃，提出了保險業未來五年發展的主要目標和任務。
(三)各類資本的積極進入
保險是典型的資本密集型行業，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業實現跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經濟領域，是行業的主導力量；民間資本作為行業的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發優勢，使保險業與其它金融業的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業創造了契機，為保險業的跨越式發展提供了必要的條件。
(四)實施區域差異化的保險監管
西方國家的保險監管模式概括為四個趨勢：從市場行為監管向償付能力監管轉變、從機構監管向功能監管轉變、從分業監管向混業監管轉變、從嚴格監管向松散監管轉變。中國對保險業進行較嚴格的監管，隨著保險業逐步走向成熟，監管更注重以風險為核心、公司治理為主、償付能力為目標的動態監管模式。為適應實現中國保險業跨越式的發展，要依據各區域的差別性和保險市場化的程度，實施區域差異化的保險監管。
(五)發達地區率先突破
中國是一個經濟發展極不平衡的國家，區域經濟的差異性決定了保險業發展區域性特點和明顯的區域差異性。東部沿海與中西部地區之間，城鎮與農村之間在經濟發展水平上存在很大差異，與之相應，保險業發展也呈現出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮與農村差異巨大的特征。2006年東部地區保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發展理論要求部分地區率先發展，因此要選擇東部地區進行跨越式的發展。
[摘要]根據經濟跨越式發展理論特別是經濟發展不平衡理論，實現跨越式發展需要在局部有條件地區或行業首先突破。中國保監會和深圳市政府在新的歷史時期，站在政治的高度，從經濟發展的角度，實施建設深圳保險創新試驗區的重大舉措，這是中國保險業落實科學發展觀、實現又好又快發展，服務構建和諧社會的具體體現。深圳保險創新試驗區的實踐證明，中國保險業實現跨越式發展需要具備經濟發展達到一定水平，政策環境長期穩定，各類資本積極進入，實施區域差異化保險監管，發達地區率先突破等相應條件。必須以產品創新為核心，強化保險的社會管理功能；以服務創新為核心，強化保險的經濟補償功能；以資金運用創新為核心，強化保險的資金融通功能。
[關鍵詞]跨越式發展；保險創新試驗區；產品創新；服務創新；資金運用創新
一、跨越式發展理論
(一)跨越式發展的含義
跨越式發展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發展階段的超常規的趕超行為，尤指落后國家或地區在特定條件下，為快速縮小與發達國家或地區的差距，直接借鑒和吸收先進經驗和優秀成果，通過不平衡推進和超常規增長，實現經濟發展水平整體躍升的一種發展方式和發展過程。
(二)實現跨越式發展的理論依據
發展經濟學對跨越式發展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發優勢理論、經濟起飛理論和新經濟增長理論。
1.不平衡增長理論
美國經濟學家赫希曼認為，經濟增長過程是不平衡的，經濟部門或產業的發展也是不平衡的，關聯效應和資源優化配置效應是選擇優先發展部門的主要依據，應集中有限的資源和資本，優先發展少數主導部門，尤其是直接生產性活動部門。凡有關聯效應的產業，不管是前向聯系還是后向聯系，都能通過該產業的擴張和優先增長，逐步擴大對其他相關產業的投資，帶動后向聯系部門、前向聯系部門和整個產業部門的發展，從而在總體上實現經濟增長。關聯效應指各個產業部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關聯度，并可用該產業產品的需求價格彈性和收入彈性來度量。
2.后發優勢理論
美國經濟學家格申克龍認為，工業化進程的后來者具有先行者所不具有的后發優勢：一是后發者可以借鑒先行者的成功經驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現跳躍式技術進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術，因而其技術成本要比最初開發的國家低得多；三是后發者在勞動力成本上具有比較優勢，可以吸引先行者的資本和技術移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發者對擺脫經濟落后和尋求工業化發展有強烈的責任感和緊迫感，從而激發尋求發展的努力和創造力。這些后發優勢最終可以促成后起國家工業化的成功。
3.經濟起飛理論
美國經濟學家羅斯托認為，某個社會、國家和地區可以通過采用新的科技成果實現經濟的突進式發展，從而推動其經濟社會迅速進步。
4.新經濟增長理論
美國經濟學家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經濟增長速度就快；二是經濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術擴散的快慢，技術領先國和技術引進國之間的技術水平差距越大，新技術引進和被模仿的產業項目的收益率就越高，技術引進國的經濟規模越大，所引進的項目的收益或外溢效應也就越大。
(三)保險業跨越式發展的含義
保險業跨越發展是指保險業發展水平的整體躍升，表現為一系列保險業發展指標的迅速提高。中國保監會吳定富主席對保險業的跨越式發展進行了概括：一是保險業保持較快的發展速度，包括保費、資產、投資收益等指標的快速增加；二是保險產品和服務的創新，通過積極有效的產品和服務創新，全面提高行業的競爭力；三是服務經濟社會能力的提高，不斷滿足構建和諧社會的要求。
(四)保險業發展的“S”型特征
瑞土再保險公司經濟研究與咨詢中心資料表明，經濟的發展呈現顯著的“S”型特征，當人均GDP突破某一臨界值后，經濟將進入消費結構升級、金融服務業快速增長的階段。國際保險業發展的經驗證明，保險業的發展同樣呈現顯著的“S”型發展特征，即當一國或地區人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區保險業發展緩慢，但當人均GDP達到3000美元后，保險業將呈現出加速增長的態勢。
(五)保險業跨越式發展的國際經驗
保險業的跨越式發展已經積累了眾多的國際經驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業呈現跨越式發展趨勢，進入了一個跨越式發展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業化國家的保費增長，大致是工業化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業的增長速度。
二、中國保險業實現跨越式發展的條件分析
跨越式發展理論研究表明：跨越式發展可以出現在一個國家或地區，亦可出現在一個行業，更多的是出現在某個地區的某個行業，同時實現跨越式發展需要具備相應的條件。下面結合中國保險業實現跨越式發展的條件進行分析。
(一)經濟發展達到一定水平
保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當經濟發展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現跨越式發展，因此經濟發展水平是保險業實現跨越式增長的重要前提。國際經驗表明，要實現跨越式發展，必須具備經濟發展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經濟的增長速度快1-2倍。加人世貿組織以來，中國經濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經濟總量已經排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業化的中級階段，沿海發達地區人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業化高級階段。深圳市的人均GDP已經超過8000美元，完全具備了跨越式發展所需的經濟水平。
(二)政策環境的長期穩定
加入世貿組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續出臺，極大地改善了保險業發展的環境，保險業正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規劃，是歷次國家規劃中涉及保險內容最豐富、定位最明確和政策指導性最強的一次；2006年6月份國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的文件出臺，預示著中國保險業改革發展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業改革發展的方向，解決了保險業發展的相關重大政策問題；2006年9月份保監會頒布的行業“十一五”規劃，提出了保險業未來五年發展的主要目標和任務。
(三)各類資本的積極進入
保險是典型的資本密集型行業，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業實現跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經濟領域，是行業的主導力量；民間資本作為行業的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發優勢，使保險業與其它金融業的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業創造了契機，為保險業的跨越式發展提供了必要的條件。
(四)實施區域差異化的保險監管
西方國家的保險監管模式概括為四個趨勢：從市場行為監管向償付能力監管轉變、從機構監管向功能監管轉變、從分業監管向混業監管轉變、從嚴格監管向松散監管轉變。中國對保險業進行較嚴格的監管，隨著保險業逐步走向成熟，監管更注重以風險為核心、公司治理為主、償付能力為目標的動態監管模式。為適應實現中國保險業跨越式的發展，要依據各區域的差別性和保險市場化的程度，實施區域差異化的保險監管。
(五)發達地區率先突破
中國是一個經濟發展極不平衡的國家，區域經濟的差異性決定了保險業發展區域性特點和明顯的區域差異性。東部沿海與中西部地區之間，城鎮與農村之間在經濟發展水平上存在很大差異，與之相應，保險業發展也呈現出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮與農村差異巨大的特征。2006年東部地區保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發展理論要求部分地區率先發展，因此要選擇東部地區進行跨越式的發展。
三、中國保險業實現跨越式發展的戰略
(一)影響保險業跨越式發展的主要因素分析
本文以深圳地區為例，以Eviews3.1為工具對影響保險業跨越式發展的主要因素進行回歸分析，具體計算過程略。
1.GDP、人均GDP因素
回歸結果表明，深圳市保險業的發展水平和深圳市經濟實力有較強的正相關。其中，人均GDP每增長1%，保費收入會有1.5%的增長；CDP每增長1%，保費收入會有0.94%的增長，保費收入增長可以實現人均GDP增長速度1.5倍的超速增長。
2.貸款余額因素
回歸結果表明，深圳保險業的發展與金融業的發展正相關，金融業每增長1%，深圳保險業只能增長0.75%，深圳保險業的發展落后于金融業的發展，深圳金融業對保險業的拉動作用并不很強。
3.人口因素
回歸結果表明，深圳保險業的發展與戶籍人口呈正相關，戶籍人口每增長1%，保費收入增長3%，即戶籍人口對深圳保險業有3倍的拉動作用。暫住人口則表現出較強的不確定性，呈負相關，而且負相關很弱。
(二)跨越式發展的目標與實施步驟
借鑒國際經驗，跨越式發展的戰略目標分階段組織實施。
1.近期階段(2006年—2007年，建立五個平臺)
深圳保險創新發展試驗區近期的主要任務：完成試驗區發展規劃、出臺系列相關政策法規、優化發展環境、規范市場秩序、鼓勵保險企業開展創新，盡快使深圳成為全國保險改革、發展的創新基地和示范基地。完成組織平臺建設、宣傳平臺建設、法制平臺建設、創新平臺建設、深港合作平臺建設。
2.中期階段(2008年—2010年，建設六個中心)
深圳保險創新發展試驗區中期的主要任務：初步實現深圳保險業的跨越式發展，初步成為具有較強可持續創新能力的全國保險業創新發展示范區，完成保險技術和管理經驗引進中心、保險產品研發中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心、有特色的保險機構聚集中心、保險中介市場輻射中心建設。
3.遠期階段(2010年—2015年，實現一個看齊和一個接近)
深圳保險創新發展試驗區遠期的主要任務：在全國保險業領先，向國際成熟保險市場看齊，成為區域性國際保險中心城市，各項指標接近國際成熟市場的平均水平。
(三)跨越式發展的具體措施
利用良好的環境條件，不斷進行重點方面的創新，推動三大功能的實現。
1.以產品創新為核心，強化保險的社會管理功能
產品創新是保險行業競爭的核心。應圍繞國家宏觀經濟與產業政策的變化、經濟結構、人口結構與消費特點，大力開展產品創新，體現產品的個性化與針對性，滿足多樣化的保險需求，形成以社會需求為導向的保險產品創新和社會危機管理體系，最大程度地提高整個社會的災害和意外事故防范水平，增強社會應對和處置緊急突發事件的能力，保證社會經濟的和諧發展，促進傳統的以政府為中心的社會管理模式向現代的不同組織機構分工配合的社會管理模式轉變，提高社會運轉的效率。近年來，保險業推出的公眾火災安全責任險、律師責任險、董事及高管人員責任險以及針對非典和禽流感疫情的保險產品等，拓寬了保險服務領域，今后要繼續采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，貼近市場貼近消費者，以市場需求為導向開展產品創新，發展重點的險種，例如，通過發展責任保險，用商業手段解決責任賠償等方面的法律糾紛，降低社會訴訟成本，提高解決糾紛的效率；通過在高危行業建立強制保險制度，提高生產安全管理水平，分擔部分政府責任。
2.以服務創新為核心，強化保險的經濟補償功能
服務創新是市場經濟發展對保險業的必然要求。近3年來，保險業累計賠款與給付近3000億元，保障了國民經濟平穩運行，推動保險的經濟補償功能。隨著社會的發展。消費者對服務的要求越來越高，這就需要不斷更新服務理念，增強服務意識，提高服務水平，通過服務為客戶創造價值，與客戶建立長期的雙贏互惠關系。具有競爭優勢的服務應該是個性化的、針對客戶需求提供的，這就需要制定以提高客戶滿意度為導向的業務流程。目前，理賠服務中介化的模式，有效解決了以往理賠效率低，理賠標準隨意、公正性差等突出問題，提高了保險業專業化經營水平。今后要繼續充分利用市場機制，為客戶提供全方位、多層次的高品質服務，推動服務標準化進程，努力提高差異化服務和高附加值水平；適應業務發展需求，引進客戶關系管理(CRM)系統，提高信息共享水平，加快開發和技術升級；整合客戶服務部門和流程，建立功能強大、技術先進的承保、理賠綜合客戶服務平臺，實現客戶服務工作的自動化，提供承保后續服務和報案后的跟蹤服務。
3.以資金運用創新為核心，強化保險的資金融通功能
資金運用創新是保險業又快又好、做大做強、跨越式發展的新途徑。從國際金融業的發展來看，保險資金運用是一種普遍的發展趨勢。保險資金的有效運用，可以提高公司的盈利水平，保護投資者和投保人的利益，從而提高保險業的核心競爭力，特別在業務經營成本較高、利潤較低的情況下，這種作用更為明顯。保險資金直接進入資本市場，投資基礎設施建設，參與國有商業銀行的改制，有利于優化金融結構、防范金融風險，對于提高保險業在國民經濟中的滲透度和貢獻度具有重要作用。
近年來，中國保險資金在有效管理和控制風險的前提下，直接投資資本市場的比例逐步提高，穩步擴大了資產證券化產品的規模和品種，增強保險業在全面對外開放條件下的競爭能力。目前，保險資金主動參與上市銀行IPO的配售和申購，積極支持商業銀行的改革和重組。保險公司投資中國銀行、工商銀行A股合計188.9億元，H股125.1億港元，分別占中國銀行A股和H股的23.2%和5.8%，占工商銀行A股和H股的30.5%和6.8%。中國人壽成功完成入股中行、工行、中信證券、廣發銀行、南方電網等一系列涉及幾百億元的資本運作，成為全球市值最大的上市壽險公司，總市值已突破6000億港元。平安保險參股了國內10家銀行，繼通過旗下平安信托收購福建亞洲銀行的控股股權(現更名為平安銀行)后，完成收購深圳商業銀行89.24%股權。
總之，保險業要把跨越式發展與發揮保險的三大功能有機融合，充分利用良好的外部環境和改革創新的有利政策，以更大的勇氣、更大的魄力、更大的力度、更大的膽識，不斷探索新路子，積累新經驗，使保險業成為最為活躍的創新型行業。健全保險業市場準人機制，鼓勵信譽和經營良好的國有大型企業投資保險業；支持保險機構參與商業銀行改革及上市重組；支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司；探索保險機構投資商業銀行、基金公司和證券公司等金融機構。
[參考文獻]
[1]吳定富.中國保險業發展藍皮書[M].北京：中國廣播電視出版社，2006，3.
[2]國務院發展研究中心信息網http：//.
[3]中國保險監督管理委員會網站http：//
保險業論文范文6
改革開放以來，中國保險業的迅速發展主要表現在以下幾個方面：
1．保險業務持繼發展，市場規模迅速擴大；
2．市場主體不斷增加，競爭的市場格局初步形式；
3．體制改革不斷深入，保險市場的微觀運行機制與宏觀管理體制逐步建立；
4．保險法律規體系初步形成，為保險市場規范運作奠定了基礎；
5．保險市場逐步對外開放，國際交流與合作不斷加??；
6．保險的服務功能、進一步增強，較好地發揮了經濟補償作用。
二、加入WTO對中國保險業帶來的可能影響
1、機遇。
首先，外資保險公司進入中國市場，會增加保險資金供應量，進而提高了金融保險業在整個國民經濟結構高級化。其次，外貿保險公司的進入勢必給中國保險業帶來強大的外部壓力，迫使中國民族保險業走上重新構造、重新完善的道路，在市場結構、組織要素、中介系統、經營管理等方面不斷發展、改進，促使和引導中國保險業向高水平運行目標邁進，實現中國保險產業升級；同時，外資公司先進的經營理念、專業技術、管理經驗、優質產品及售后服務對中國同行會產生良好的示范和啟迪作用。再次，開放可使大量保險從業人員獲得培訓和鍛煉的機會，從而提高中國民族保險從業人員的整體素質。各類保險人員之間的競爭和宣傳，也會在一定程度上向廣大國民灌輸保險知識和理念，從而提高培育國民的保險意識，并達到促進中國保險業發展的目的。最后，為中國保險商走出國門，到國際市場信息上一展身手，創造了方便的條件。
2、挑戰。
首先，外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業保費利潤率的迅速下滑。其次，造成一部分保費外流。從已進入中國保險市場的一些外資保險公司的經營情況看，近年來保費收入穩步增長，但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤，究其原因，主要是自留保費比較少，部分保費通過再保險渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。盡管1995年實施的《保險法》第102條規定了“保險公司需要辦理再保險分出業務的，應當優先向中國境地內的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。再次，與國內保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優勢，目前盡管在業務經營范圍上還受到一定的限制，但發展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續擴大的趨勢。此外，外資保險公司由于在待遇方面有著比國內保險公司優厚的條件，會造成國內保險企業一部分優秀人才流失。
3．保險市場進一步開放的可能性。
（1）中國保險市場仍然有著巨大的發展潛力，存在進一步開放的空間。中國保險業整體發展水平仍然比較低，從保險密度（人均保費支出）和保險深度（保費收入占國內生產總值的比重）這兩個指標來衡量，都可以看出中國民族保險業正處于發展的初級階段。據統計，一般發展中國家的保險深度為4%，人均保費一般超過200美元，發達國家如美國為9%，而中國目前的保險深度僅為1.486%，人均保費為1.08美元，這些數據一方面說明了中國保險業落后的現狀，另一方面說明該產業在中國仍有著巨大的發展潛力。
（2）中國的民族保險業已經具有了雄厚的競爭和經營手段上開始逐步同國際市場接軌。首先，從保險公司的實力來看，中保集團、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司都已發展成為全國性的大型保險集團公司。據統計，1997年全國的保費收入中，中保集團占69.2%的份額，平安保險公司占到15.8%，太平洋占11.9%，這三家公司在保險業也具有了一定的知名度。以中保集團為例，在1996年完成產、壽分業經營的必改組以后，其注冊資本達到200億元人民幣，在全國共設有6000個分支機構，1997年、壽險保費收入為769億元。根據標準普爾公司按保費凈收入排列的世界最大保險公司年度統計表中，中保集團列第十七位。這說明中國的保險公司已經具有了與外資相抗衡的實力。其次，中國保險業的基本做法逐步按照國際慣例來運行。
3、中國保險業開放面臨的問題。
(1)保險市場結構失衡。中國保險市場的發展不夠均衡，存在著社會保險后于商業保險，壽險業務滯后于產險業務，再保險滯后于直接保險，國際業務滯后于國內業務的不均衡發展狀況。首先，從中國保險業的總體目前的情況來看，中國壽險市場的發展要低于中國保險業的總體發展水平。例如：1994年中國保費收入為630億元，其中壽險收入占31.5%。又據瑞士再保險公司《Sigma》雜志1996年第4期公布的1994年世界統計資料研究報告表明明，在69個費收入大于1億美元的國家和地區中，人均壽險保費（即壽險密度）320美元，中國的壽險密度僅為2美元，在69個國家中位居第66位。這69個國家的平均壽險深度為2.07%，中國僅為0.2%，不僅低于世界平均水平，而且低于中國保險業的整體水平，甚至還遠遠落后于某些發展中國家。而外資保險公司要求打開中國市場，首先瞄準了中國的壽險市場，在向中國人民銀行（保監會）申報材料中大多要求經營壽險業務。因此，隨著中國保險市場的進一步開放，外資壽險公司進入中國壽險市場后，必將會對中國民族保險業帶來極大的沖擊。其次，再保險市場發育不完全。再保險是保險企業分散、控制風險責任，增加承保力量，擴大經營能力的重要手段。一個完善的保險市場離不開再保險，再保險成本和市場容量也制約著保險市場的發展。但是，中國保險業仍未建立起真正完善的市場化的再保險體系。因此，中國民族保險業的發展從總量和結構上并不容人樂觀。(2)保險費率不夠合理。首先，保費的總體水平偏高。其次，保費的厘定和調節機制有著根本的缺陷。目前，中國保險業保費的調整不依市場供求而變化，保費只能按照中國人民銀行批準的人保公司所規定的統一費率來進行有限的變動，而且，保險費率也不論地區差別，實行全國統一費率。因此，這種費率的形成和調節機制不僅沒有起到調節市場、促進市場健康發展的杠桿作用，而且還促使企業采取給予不合理的傭金、回扣等形式進行不良的市場競爭，擾亂了市場秩序的良性發展。
（3）保險基金的運用范圍和方式受到種種限制。中國金融管理部門只允許保險基金投資于國債、銀行儲蓄、金融債券和有限制入市。這種資金投向雖然在一定程序上保證了基金的安全，但是這些投資收益率低，很難保證保險基金的增值，而且還導致其在高速增長的通貨膨脹中被動地貶值。而英美保險基金主要投資于公司股票、債券、抵押、放款、政府公債、房地產投資等項目，這就保證了基金在高收益投資中得以不斷增值。這種不平等的經營條件導致原本就處于優勢地位的外資保險公司更加自由，它們可以用吸引廣大客戶。這種不正當的競爭將會使民族保險業在本國保險市場的競爭中進一步處于劣勢。
（4）總準備金的提留不夠科學。中國總準備金是從企業稅后利潤中提取，這就使總準備金積累的起點低、速度慢，如果某些年份公司出現了虧損，那么這些年份的提存數就會出現負數。因此，中國現行總準備金的提取方法加大了中國保險業的經營風險。
（5）保險稅率結構嚴重失衡。保險稅率結構可以分為保險主體稅率結構和險種稅率結構。保險稅率結構可以分為保險之一：從叫體上看，中國保險業的稅賦水平高于世界其他國家的同類行業。在世界各國，一般都有將保險業同其他行業區別對待，采取較為寬松的稅收政策扶持其發展，如美國企業的所得稅率為24％，加拿大稅率為15％～30％，并且根據規模不同實行累進稅率。但中國的保險業，如人保所得稅率高達55％。表現之二：內資保險企業稅賦不統一。目前人保繳納55％的所得稅，而太平洋保險公司是33％；在深圳成立的平安保險公司則享受特區的稅收優惠僅為15％。這種不公平的稅賦致使各個企業站在不同的起跑線上造成競爭條件的不公平。表現之三“內外資企業稅賦不統一。目前外資保險公司在華享受15％的優惠稅率，而內資企業要繳納55％或是33％的所得稅（當然少數處于特區的公司享受15％的所得稅），這就造成了內資保險公司與外資保險公司稅后留利的巨大差異。險種稅率結構是指分險種設置不同的稅率，這也是國際保險業的通行做法，這反映了風險不同，風險轉嫁成本也不同的客觀要求。根據瑞士再保險公司《Sigma》雜志1994年第1期的統計，對于火險，荷蘭的稅率為7％，意大利為17％，最高的法國為30％，而涉外險只有5個國家超過10％。從中國目前的情況看，不但保險的整體稅率高于其他國家，而且沒有分險種設置稅率，這在世界上是不多見的。由此看來，保險稅率結構不合理將嚴重削弱中國民族保險業在放環境中的競爭能力。
（6）對外資保險公司的監管乏力。由于保險監督管理委員會組建歷史不長，在某種程度上存著管理水平落后，管理人員缺乏的狀況，從而導致重審批、輕管理的現象時有出現。因為監管乏力，外資保險公司在中國保險市場上違規不正當競爭行為不斷發生。三、中國保險市場對外開放的對策
1、加快培育和完善國內保險市場體系。
①重視保險機構的建設。一是要優先發展中資保險機構，嚴格對外資保險機構的審批，這是保護民族保險業的需要；二是要優先發展人壽保險機構。
②建立并規范保險中介人體系。就目前來說，中國保險中介人市場將以保險人為主，保險經紀人為
輔。在人組織形式上，主要發展專職人、兼職人作為補充。在壽險業務中，尤其是個人壽險業務是要以人為主要的展業形式。此外，在保險中還將發展一些專門從事保險公估、檢驗、精算等業務的中介機構，并把保險中介人體系的建設與管理納入法制軌道，嚴格執行資格認證制度，持證上崗。③建立和完善再保險市場以消除發展直接保險業務的風險轉移障礙。結合中國國情，借鑒香港與日本、德國的經驗，中國在制定保險產業政策時，應采取優先開放再保險市場，合理保護直接保險市場的做法。這樣既符合加入世介貿易組織的開放要求，也有助于保護與促進中國保險業。可考慮盡快建立國家再保險公司，承擔法定分保業務；組建由各家中資保險公司共同參股的分保集團；有計劃、有選擇性地成立其他股份制保險公司；有條件地引進外資再保險公司和再保險經紀人公司，并逐步建立自已的再保險經紀人公司，以此增大境內再保險容量。逐步建立和完善與直接保險市場相匹配的再保險市場體系，為整個保險業乃至國民經濟的發展保駕護航。目前，中國于1999年3月成立了中國再保險公司，市場化的再保險體系已初步啟動。
2、優化內部環境，提高自身競爭力。
（1）加強人才培育，重視人才的使用，建立有效的激勵機制和約束機制。
（2）加大對科技的投入，提高設備檔次，盡快實現電子聯網和辦公自動化。
(3)要加強險種核算，不斷開發效益高符合市場需要的險種。
3、優化外部環境，實現公平競爭。
（1）盡快取消外資保險公司15％的優惠稅率，使內外資企業稅賦均等。
（2）普遍降低國內保險業稅賦水平。
（3）要區分不同的險種設置不同的稅率以體現風險收益對比的原則。
（4）調整保險基金的投資渠道。建議對產壽險公司區別對待，有計劃、有步驟地放寬壽險公司的投資業務范圍，擴大其投資組合，降低風險程度，提高其增值能力。
4、建立健全保險企業的有關法律法規體系。
除了已有的《保險法》作為基本的法律，還應該盡快制定〈保險合同法〉、〈保險中介管理規定〉、再保險條例〉以及有關外資保險企業的管理法規，使其成為一套保險業的健全的法規體系，使中國保險業的經營做到有法可依，從而杜絕保險經營活動中的各種違規行為。
