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摘要：在社會的高速發展過程中，商業貸款成為了當今十分普遍的現象，但是正因為發展速度過快，在個人信息方面并沒有一個系統全面的管理體系，以致于各類商業銀行信貸出現了許多問題。本文就商業銀行信貸安全問題提出了較為完善的措施，希望能夠為社會的發展起到一定的積極作用。
關鍵詞：商業銀行信貸;管理措施
為了適應目前的社會發展，金融市場亦是改變以往的模式，放寬了服務對象，從而促進了我國商業銀行的極速發展，隨之帶來的行業競爭力也為之愈來愈激烈，其中最大的競爭對手即是來自國外資本企業家，他們不僅擁有龐大的經濟實力，而且掌握了系統化的管理措施，這些對于我國來說，在這兩方面都不具備優勢，并且在一些方面的能力不如國外企業。在我國的發展之中，由于經濟發展時間短，在企業經營過程之中出現的問題不計其數，目前最大的經濟問題就是商業銀行信貸管理。放眼于國外企業，他們在商業銀行信貸管理上有些很長的發展時間，目前擁有一些相當先進管理措施，對于各方面的管理以及不利因素的處理措施都有著相應成熟的處理方案。
1我國商業銀行信貸發展中存在的問題
我國雖然在高速發展之中不斷地改善管理措施，但是依然存在著許許多多的問題，它們普遍出現的問題主要包括以下幾個方面。(1)商業銀行信貸的主要權利不懂得合理分配，不能夠充分發揮它們應有的效果。放眼于當今社會，商業發展迅速，各種各樣的企業都在不斷地演繹著創立和衰落的過程，而對于資金的流轉速度亦是隨著經濟發展在不斷地變化，商業銀行信貸無疑是目前解決經濟問題的有效方法。但是在實踐之中，商業銀行信貸企業發展并不順利，高層管理者對于權利的掌控不合理對于企業的發展有很強的制約力，例如不能夠科學合理地分配權利以達到更加高效的處理問題能力。(2)貸款過程之中的審核程序沒有達到真正的側重點。每當一個貸款方提出一個貸款申請，該貸款機構都需要對于貸款方進行詳細地調查，然后經過逐級的管理人員進行詳細地資料審核，最終根據每一步調查和審核的結果給出相應的答復。該商業銀行信貸流程看似復雜繁瑣、詳細并且全面，但是它并沒有達到真正的目的，貸款方的貸款原因、貸款能力等重要方面沒有具體的評測方式，而且審核流程過于繁瑣，對于資金高速流轉的時代，這必定會阻礙經濟發展的速度，不僅如此，在中下層機構并不具備授權的能力，這在經濟的發展亦是有些一定的影響。(3)過于嚴苛的貸款條件對于經濟的發展有些很大的阻礙。正所謂：“貸款是有風險的。”在商業銀行信貸之中，貸款的風險是很大的，在貸款機構為了降低風險的發生率往往會針對貸款方進行一定的篩選措施，而且在人們的心中也有許多貸款的防范心里，因此在商業銀行信貸方面存在著許多的阻礙條件。(4）在商業銀行信貸中各機構之間的關系復雜，管理工作不明確，在信貸實施過程之中很大程度地提高了風險的發生率。正是由于各機構之間的關系復雜，在處理較大的事物難以得到統一的意見，在計劃的實施過程之中必定會受到較大的阻礙。例如在遇到一些困難時，每一個機構所要承擔的責任不清晰，并且伴隨著個人感情的影響，往往會作出推卸責任等不利的事情，這最終造成的后果輕則延誤事物處理的最佳時機，重則導致計劃的失敗。
2商業銀行信貸風險管理的作用
在商業貸款的過程中，對于貸款方進行系統、詳細的調查是一個十分重要的過程，從而降低風險的發生率。風險管理具體的作用有以下幾點：(1)提高商業銀行信貸在社會市場之中的適應性，有利于市場的開拓和管理措施的完善?，F在的市場在社會的高速發展之中取得了很大的進步，各種企業對于資源的需求與競爭無處不在，“優勝劣汰、適者生存”的叢林生存法則在這市場競爭之中得到了充分地體現，市場的獨有特點不斷地改善著市場布局，逐步地走向完善之路。商業銀行信貸則是市場運轉的主要動力源之一，它不僅能夠緩解經濟的壓力，而且能夠促進經濟的發展。而商業信貸企業為了提高其價值，在市場的開拓上密切地關注發展動態，隨時改善管理措施以降低風險的發生率。(2)加大我國商業銀行信貸風險管理的研究力度，逐步地適應世界的潮流。我國的企業服務的對象不僅是我國，還應該面向各國，參與到世界競爭之中，將商業銀行信貸融入到世界金融市場之中，盡最大的努力擴大市場的影響力。
3完善商業銀行信貸風險管理體系
3.1樹立正確的信貸理念
社會之中各種各樣的機構，都是因為盈利而生，它們都是為了獲得利益而建立，商業銀行亦是如此。它是一個盈利機構，而相應的它也會有一定的企業管理規范，擁有自己特有的企業文化，在眾多市場競爭之中打下堅實的基礎。員工根據其企業文化來規范自己的行為舉止，以企業榮譽為個人代表，最終做到一心一意的為企業做事，從而達到資源的最大化運用，并且將風險發生率降低到最低點。商業銀行信貸文化作為商業銀行的重要文化，其重要性必定十分重大，身為商業銀行的工作人員，必須時刻牢記信貸的核心理念，培養良好的工作習慣，盡自己最大的努力去發展、宣傳公司。唯有這樣，商業銀行信貸企業方可在社會市場之中取得較好的地位，不斷地貫徹落實每一個工作流程，切實以企業利益為重。在市場管理之中需要系統、詳細的管理體系，而在企業內部亦是需要良好的管理體系，不斷地完善商業銀行信貸風險的發生率，從而提高企業發展的穩定性。對于商業銀行的這些內部人員的管理措施，首先銀行要有一個全面的認識和調查，建立一個關于社會發展情況和客戶的資料系統，并且建立風險評測和分析系統，從而達到全面的管理體系。在社會發展和客戶的資料系統之中，它所要包含的內容不僅是市場發展的具體數據資料、客戶的各種詳細資料，還需要善于根據社會發展狀況以及根據客戶的資料進行科學、合理、全面化的分析，并且根據所具備的資料得出一些發展規律以及事物的預知發展方向。在這些資料系統的數據采集時，還需要做到以身作則，每一個工作人員不因自己的情緒變化而影響他人的工作。在工作人員工作的同時，領導人還需要時刻關注他們的工作狀態，然后根據每一個工作人員的表現進行有差別的獎懲措施，不僅如此，對于每一個機構的表現亦是需要進行一定的評定準則，從而激發工作人員的積極性，增強他們的工作負責任心。
3.2加強各機構的管理力度，降低風險的發生率
(1)加大各個崗位的監督力度，確保公司的正常工作。我國商業銀行信貸發展尚處于發展初期，各種發展措施存在許多不足之處，而為了降低錯誤率，我們可以借鑒外國的商業銀行信貸管理體系。將高層工作人員進行有針對性的培訓，讓他們每一個人都知曉國外的商業銀行信貸管理體系，然后讓他們進行相互交流，共同得出符合實際要求的商業銀行信貸管理方案。不僅如此，在高層工作人員掌握了具體的管理方案之后，就要對管理方案進行實踐性應用，指導每一個工作人員按照計劃之中的安排進行工作。(2)充分地發揮商業銀行信貸的積極作用，公布豐富多樣的信貸模式加大信貸的吸引力。商業銀行信貸都是具有一定風險的，而為了降低信貸風險就需要完善的審核體系以及優秀的工作人員，其中最重要的是工作人員的選擇。如果只是擁有一個完善詳細的商業銀行信貸風險管理方案而沒有相對應的優秀的高層管理人員，那么這就相當于空有其表，最終莫過于以失敗告終。而若是只有優秀的工作人員沒有完善的商業銀行信貸管理體系，那么它亦是沒有實際作用，在實踐工作過程之中出現風險的幾率將會提高很多。顯而易見，如果想在商業銀行信貸上取得成功，就必須得充分發揮商業銀行信貸的積極作用，這不僅可以穩固企業的努力方向，而且對于貸款方亦是有些很強的指導性作用。完善的信貸管理體系不僅能夠有效地推動人們進行良性的貸款，促進經濟的發展，而且能夠在工作人員身上取得一定的作用，在企業經營過程中底層機構在一定范圍之內擁有決定權，面對貸款方能夠正確的進行各種審核程序的運作，然后根據所得結果進行合理的安排，從而提高事物處理的效率，而且對于人員的培養也有一定的作用。
參考文獻
[1]徐紅,趙優珍.論商業銀行信貸風險的原則和手段[J].新金融,2013(1).
[2]黃國勇,黃正紅.商業銀行信貸風險防范措施的有效性[J].浙江金融,2013(3).
作者:文明 單位:中國建設銀行股份有限公司大興安嶺分行
