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摘要：隨著互聯網與金融業態的不斷融合，互聯網消費金融市場成為各商業銀行信貸業務數字化轉型的前沿陣地。較傳統信貸業務而言，商業銀行互聯網信貸業務的本質依然是不同所有者之間以償還與付息為條件的貨幣價值運動形式，但其通過運用金融科技，擺脫了傳統信貸業務以網點輻射區域為客戶提供點對點的金融服務特征，逐漸形成以手機、電腦等多類互聯網媒介渠道提供立體式金融服務的新型業態。本文從商業銀行內控管理角度，通過對比商業銀行傳統信貸業務與互聯網信貸業務特征差異，分析探討商業銀行互聯網信貸業務風險，并以此研究商業銀行互聯網信貸業務的風險管理策略。
關鍵詞：商業銀行;互聯網信貸業務;風險管理
一、商業銀行互聯網信貸業務特征
商業銀行互聯網信貸業務其本質依然是不同所有者之間以償還與付息為條件的貨幣價值運動形式，其通過運用金融科技，實現了傳統信貸業務從基于網點的現實信貸零售場景向基于互聯網的虛擬信貸零售場景的遷移，并同時演化出有別與傳統信貸業務的特征。
(一)高效的業務辦理效率
依托于大數據、云計算、人工智能等互聯網技術，商業銀行互聯網信貸業務從業務進件申請，到授信額度審批，再到貸款發放已可實現全流程自動化線上辦理，件均業務辦理時長根據硬件配置及網絡策略差別有所差異，但基本已做到分鐘級別響應，較傳統信貸業務人工受理、審核，并按天計算的漫長業務辦理周期而言，業務辦理效率已得到極大地提升，客戶融資體驗得到改善。其中具有代表性的產品有招商銀行的“閃電貸”、建設銀行的“快e貸”、光大銀行的“陽光隨心貸”等。
(二)廣闊的客戶觸達范圍
截至2018年，我國網民數量8.3億人，其中通過手機接入互聯網網民數量占比高達98.6%，而以互聯網作為載體的商業銀行互聯網信貸業務，理論上可觸達全部網民。較商業銀行傳統信貸業務而言，互聯網信貸業務已擺脫以網點輻射區域為客戶提供點對點的金融服務特征，逐漸形成以手機、電腦等多類互聯網媒介渠道提供立體式金融服務的新型業態。以線下網點數量為“0”的互聯網銀行為例，微眾銀行自2014年至2018年累計服務有效客戶超過1億人，服務人群覆蓋31個省、自治區、直轄市。
(三)客觀的數據驅動型決策
基于數據研究的策略制定早在上世紀八九十年代已由美國第一資本銀行開展了先期探索，并對應獲得了豐厚回報。而隨著互聯網技術的飛速發展，以大數據為基礎采用Logistic回歸、XGBoost機器學習、深度學習等算法構建的信貸業務自動化風控決策體系已能行之有效的幫助商業銀行識別信貸業務風險(劉志惠等，2019)，實現風險審批由經驗依賴向數據依據的轉變，并通過以數據描繪的客戶自畫像信息，向客戶提供差異化的貸款期限、利率及授信額度方案，使信貸產品與客戶風險緊密結合。
二、商業銀行互聯網信貸業務風險分析
金融科技如同一把雙刃劍，其為商業銀行提供生產工具并用以形成新興生產力的過程中，誠然使如互聯網信貸業務等創新型生產資料具備了傳統業務無法比擬的優勢，但同時其差異化的業務特征也蘊藏著風險隱患。世界經濟論壇的《2018年全球風險報告》中指出，網絡黑客攻擊和數據安全分別位列全球風險排名的第三和第四位，僅排在極端天氣事件與自然災害之后。而互聯網不受空間限制進行數據流動的本質，讓金融科技承載了商業銀行互聯網信貸業務，并擁有廣泛的客戶觸達群體的同時，也隨之帶來了數據安全與網絡黑客攻擊等問題，但事實上金融科技本身也是解決問題的重要手段之一(馮登國等，2014)。
三、商業銀行互聯網信貸業務風險管理策略
在互聯網消費金融市場，無論是銀行業金融機構亦或者非銀行業金融機構，所有參與市場競賽的“選手”其所面對的是相同的市場客群及其潛在風險，但由于經營目標的不同，后者以資本逐利的本質往往僅關注“收益覆蓋風險”，而前者在此基礎上還需充分發揮金融市場“穩定器”的作用，所以堅持風險審慎原則，堅守穩健經營，發揮金融穩定作用是討論商業銀行互聯網信貸業務風險管理的基本出發點。
(一)與業務特征匹配的風險管理機制
“高效”是互聯網信貸業務的基本特征之一，但為確保風險管理的穩健有序，商業銀行風險管理策略的制定、決策以及實施往往涉及多層級、部門、人員的協調與審批，增加了溝通成本，降低了決策效率，難以與互聯網信貸業務“敏捷性”的要求相適應，易造成決策滯后、風險擴大的窘境。所以本文認為商業銀行互聯網信貸業務的風險管理應以審慎原則為基礎，建立容錯糾錯的快速響應機制。首先策略制定方面，參與人員應具備業務經營經驗，甚至該風險管理人員可直接參與業務運營，以確保策略的有效性與可操作性；其次在策略決策方面，決策流程應劃分“大小權限”充分授權，并在流程中以監督備案制實現部門或人員間的權利制衡，減少決策周期；最后在策略實施方面，實施過程應設計監測方案預留監測期，及時調整糾偏。
(二)與風險偏好匹配的客群選擇范圍
如前文所述，雖然互聯網信貸業務理論上可以觸達全部網民，但事實上商業銀行不可能也無需如此，其僅需根據市場供求關系，考量成本、收益以及風險三者平衡以觸達有效客戶。所以本文認為鑒于不同商業銀行間由于體量與風險容忍程度不同，導致的風險戰略差異，從而商業銀行在開展互聯網信貸業務前期應對互聯網信貸業務客群進行詳盡劃分，并在此基礎上結合本行風險偏好對客群范圍進行取舍，以對互聯網信貸業務風險適當規避。
(三)與市場匹配的科技支撐
在市場化條件下，商業銀行互聯網信貸業務需要經受市場考驗。面對“好”客戶如何提供安全、快捷、易得的金融服務體驗；面對“壞”客戶如何進行有效風險識別、計量、控制；面對同業如何確立競爭優勢亦或者實現資源互補共贏。歸根結底，滿足市場要求的科技支撐才能滿足互聯網信貸業務的持續、穩健發展。鑒于此，本文認為商業銀行應嘗試將科技部門由后臺推向前臺，充分與市場接觸、與業務部門協作，并以此提高科技運用的視野觀瞻，形成科技為業務服務，業務為市場服務的合力作用。
參考文獻：
[1]葉建清、杜權、楊躍，《商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系研究》，金融監管研究，2017年第5期，36-49.
作者:張瑩 單位:陜西秦農農村商業銀行股份有限公司
