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摘要：商業銀行從事著大量的經濟活動，同時推動著金融業的不斷發展。銀行的首要任務就是保證自身的利益獲取，提高資金的利用率。因此規避可能遇到的風險，確保自身的發展不會受到影響，成為了工作中的重點。商業銀行信貸風險防范工作很大程度上促進了經濟的發展，所以開展這項工作對于銀行以及有業務需求的人都有重要的意義。在新形勢下，銀行雖然獲得了很多發展的機會，但是也需要加強對風險的防范，這樣才能更加穩定地發展下去。
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；防范機制
前言：
隨著新制度的出臺，對商業銀行的業務提出了更多的要求，目的在于規范金融業的發展。銀行以往的業務模式已經不能滿足當下的要求，所以需要通過變革與創新來適應這種變化。信貸業務受到的影響較大，以往對業務規模的限制被取消了，這既是一種挑戰也是一種發展的機遇。不可否認的是，我國經濟經常會出現波動，所以為了避免面臨巨大的損失，就需要提前做好對風險的防范。
1商業銀行產生信貸風險的原因
1.1融資過度
為促使經濟快速發展，很多地方政府都會主動加大融資力度，并將這些資金用于建設工作，這樣就可以有效提高當地的經濟發展速度。雖然該方法是切實有效的，但是融資總量的不斷提升也必然會帶來很多消極的影響，有時甚至會得不償失。例如負債總額過大會越發無法控制、無法償還貸款等，這些不僅會使政府受到很大的壓力，也會對當地的經濟產生負面影響，出現這種情況的原因大多是由于政府以及商業銀行都沒有考慮到融資過度會帶來的影響，所以在管控方面就存在缺失。一旦出現了資金鏈的崩壞，銀行也必然承受損失，所以應當將其當做風險來看待，并防止其發生。
1.2項目貸款擴張
商業銀行在快速地發展,但是風險防范相關的機制卻存在漏洞，這對于有關工作的開展無疑是一種阻礙。幾乎所有商業銀行對信貸業務都沒有進行嚴格的把控，流程也存在較大的彈性，很多時候并不能起到約束作用。雖然這有助于促進業務開展，銀行也確實從中獲取了客觀的收益，但是其中的風險確實巨大的，很多時候都會間接造成虧損。很多企業獲得貸款后都會在第一時間開始工程的動工，甚至不根據規劃來進行，這是一種典型的擴張行為。這種行為造成了潛在的風險，并且很難進行控制。當企業因此而產生虧損后，銀行的貸款回收率也會因此而受到影響，使資金無法以較高地速率進行流動，整體效益也無法發揮。
1.3信貸管控力度小
中小型企業為尋求進一步的發展，就需要思考如何通過相同的成本來獲取更多的收益，因此它們會試圖將貸款投入到高風險的項目中。雖然這樣可能會獲得豐厚的回報，但大多都會由于項目出現問題而面臨巨額的虧損，這也會使銀行的貸款沒法在到期之前收回。因為銀行的信貸的管控力度普遍較小，沒有做到對客戶資金方向的監控，因此這種問題時有發生，風險也在隨之而增大，同時也會受到企業發展的制約。這些問題都可以歸咎于管控機制不夠完善，所以在開展管理工作時缺乏規范性。導致貸款中出現的一系列風險很難被有效防范。
2商業銀行信貸風險防范機制
2.1建立科學有效的風險預警體系
由于銀行的業務范圍比較廣，同時也綜合了經濟、技術、管理等多方面的因素，所以在很多方面都有不確定性，這也就促使了很多潛在的風險。風險預警就是通過可能發生的風險進行評估，并提出比較符合當前要求的方法你措施，通過這種方法將可能出現的問題從根本上消除。其實在很多時候，進行風險預警的目的是將可能出現的虧損盡可能降低，而不是完全避免，對風險的分析與防范也是大部分銀行確保自身不會出現較大虧損，并保證業務穩定進行的一種手段。銀行在為企業辦理信貸業務時，需要首先對其償還能力進行評估，確保可以按時收回資金。其次是對企業的風險承受能力進行評估，確保其即使因為風險而產生了虧損，也依然具備可以按時還款。當銀行確定企業借款總額符合要求時，才可以放款，并且在整個過程中加強監管，確保掌握資金的流向。這樣就可以有效避免企業違規地使用資金，使銀行不會承擔這種行為帶來的風險。另外，還需要提前對企業進行調研，確保其所有的戰略都是完整且合理的，避免其在借款期間由于變故而出現較大的虧損甚至破產，確保資金始終處于一個良性的使用狀態。當然，企業的信用度也是一項參考指標，可以通過調查其以往貸款的情況來判斷其是否具備較高的信用。部分企業有多次違約的行為，應當將其列入黑名單，并不在對其提供所有形式的服務，避免人為產生的風險。
2.2規范審批流程
提高信貸風險的防范力度，就需要在貸款的審批階段做出更多努力。如果審批工作可以按照正確的流程來完成，就可以發現潛在的風險，并及時采取手段來避免。因此，應當更加重視審批流程，確保每個環節都可以被規范進行。在該過程中，通過分析客戶信息以及以往的交易數據來得出風險系數，根據系數來決定貸款的實際額度。另外，這項工作必須由具備較高素質的銀行人員來負責完成,避免過程中由于經驗以及能力方面的確實，而出現錯誤。雖然這樣得出的結果包含人員的主觀判斷，但是依然是一項重要的參考。
2.3制定長期的發展策略
為了實現穩定發展，銀行必須制定長期的發展策略，并在其中針對風險作出相應的規劃。發展的目標應當盡可能遠大，避免爭奪一些小的利益而喪失了大部分的機遇，也可以有效降低在過程中破產的概率。商業銀行想要在行業內占據良好的地位，就必須制定正確的方針，確定發展目標，并將其作為未來所有工作的導向。規范當前所有的業務，避免在過程中出現錯誤，而導致自身信用以及效益受到損害。另外，也需要時刻對風險進行防范，并制定明確的措施，銀行應建立以客戶的需求為中心的服務體系，確保自己的每一項業務都可以實現人性化。
3結語
當前新形勢下，商業銀行獲得了更大的發展動力，但是迎來了更多的挑戰。信貸業務的相應規范在不斷被完善，但是對其發展的制約卻在不斷減小，所以該業務已經成為了銀行的主要發展對象，也成為了比較常見的競爭手段。因此，銀行想在未來可以不斷發展，必須要重視信貸風險，進行針對性的風險防范，制定合理的戰略目標，并對未來做出正確的規劃。
參考文獻
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[3]舒飛燕，賈澤麗.淺析商業銀行信貸業務風險與防范[J].老區建設，2017(14)
作者:楊威然 單位:哈爾濱銀行村鎮銀行管理總部風險合規部
