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【摘要】隨著我國經濟的快速發展，涌現出大量中小型企業，其在國民經濟中占有的比重日益增多。一方面，國家不斷推出優惠政策，鼓勵商業銀行為中小企業發展提供資金；另一方面，中小企業由于生產規模較小、經營管理存在著諸多不足、信用等級不高等問題的存在，導致對其融資存在著較高的風險，嚴重影響了商業銀行信貸風險管理工作的順利開展，出現了中小企業貸款難的問題。本文主要研究了我國商業銀行在對中小企業融資過程中面臨的諸多風險，接著提出了針對性解決策略，希望可以幫助我國中小企業自商業銀行順利獲得貸款。
【關鍵詞】商業銀行;中小企業;信貸風險;管理
最近幾年，國家不斷推出優惠政策，鼓勵商業銀行為中小企業發展提供資金，中小企業成為商業銀行的重要客戶；但因為中小企業規模較小、本身擁有的資金有限、其經營管理中也存在著諸多問題，對其發放貸款存在著較高風險。因此，加強中小企業信貸風險管理成為擺在商業銀行面前的主要任務。
一、當前我國商業銀行中小企業信貸風險管理面臨的弊端
（一）不具備完善的風險管理體系
我國商業銀行不能自整體上有效控制信貸風險。其審批部門與業務部門工作不同步、相互間缺少交流與溝通。如相同的信貸客戶存在著多頭授信的現象；不同的分支行制訂的信貸管理標準不相同，貸款審批與發放分別屬于不同的部門，風險管理工作沒有實行責任制，導致商業銀行風險管理中存在著大量問題。
（二）風險管理意識薄弱
商業銀行急于占領貸款市場，而沒有意識到風險管理工作的重要性?；鶎庸ぷ魅藛T為了取得較好的工作績效，完成上級分配的指標，只顧大力開拓放貸業務，而置風險于一旁，對新增信貸項目不進行認真審核，導致貸款過程中存在大量風險。
（三）存在著嚴重的信息不對稱問題
我國商業銀行出現信貸風險主要原因是信息不對稱問題。第一，中小企業上報的財務信息不完整不真實，極易誘導商業銀行出現錯誤操作，產生信貸風險；第二，商業銀行不能及時掌握中小企業的非財務信息，對中小企業評估不合理，不能及時發現存在的信貸風險。第三，不易于確定中小企業的關聯關系，企業管理者上報的資金使用信息不正確，甚至出現轉移資產的現象，導致商業銀行面臨較高的信貸風險。
（四）不具備高素質風險管理人才
商業銀行必須擁有高素質的風險管理人員，才能保證信貸業務的健康發展，當前商業銀行信貸工作人員經驗不足，不具備較高的專業知識與專業技能，不能及時收集各種風險信息，沒有配備金融工程師與金融分析師的職位。有的管理人員一味依靠關系開展營銷，全部憑借自己的主觀意志判斷風險問題。
（五）風險管理工具方法不能更新
最近幾年，我國經濟得到了快速發展，不斷涌現出新型金融產品。但我國商業銀行的風險管理工具與管理方法沒有及時更新。風險管理部門過于依靠事后處理的方法，不能做好事前預防。如有的商業銀行還沒有引入信息技術手段，搜集的業務數據較為片面，不利于做出正確決策。風險管理系統還沒有普及，不能深入分析掌握的數據信息，風險管理起不到應有的預防與導向作用。
二、提高商業銀行中小企業信貸風險管理水平的策略
（一）建立完善的風險管理體系
商業銀行間要加強信息交流，盡快實現信息共享，應該針對中小企業的實際情況制訂信貸管理制度，如客戶準入標準與審批制度，建立完善的指標監測制度，隨時監督中小企業的資產變化情況。商業銀行還需提高風險管理意識，積極應對信貸過程中出現的風險。第一，商業銀行要避免不同支行為了爭奪客戶而出現多頭授信的現象。第二，貸款審批與發放要分離，提高專業操作水平，將風險控制在較小的范圍內。
（二）提高風險管理意識
商業銀行不但要重視開拓市場，而且要關注信貸風險。企業授信首先要掌握企業的準確信息，放貸前認真審核企業的實際情況；授信后要隨時關注企業財務與非財務風險因素的變化，嚴格監督貸款資金的用途，正確評估企業的生產經營狀況，防止出現較大風險。
（三）全面掌握企業的真實信息
商業銀行放貸前要全面掌握企業的準確信息，第一，搞好貸前調查，收集企業的各種材料，如簽字樣本、法人代表證明；不同部門的登記證件等。同時考察這些證件的真實性。第二，深入中小企業開展現場調查，全面衡量企業管理者的道德素質與經營管理能力。考察企業產品是否與市場需求相適應，企業生產經營現狀，應用的生產技術等，爭取獲得較為全面的企業信息。
（四）建設技能突出的風險管理團隊
商業銀行要將培養高素質風險管理團隊作為主要任務，有利于保障信貸資產安全，第一，要求工作人員必須掌握堅實的金融經濟理論，擁有豐富的工作經驗?？梢宰钥蛻魣蟊碇写_定企業的真實情況。第二，信貸風險管理人員還需具有較高的風險識別能力，在貸款審批與發放過程中，能夠提前發現風險萌芽。采取事前預防手段將風險盡快消除。第三，信貸工作人員還必須具有較高的道德素養與職業精神，防止工作人員出現貪污受賄現象。
（五）引進先進的風險管理工具
商業銀行還需盡快引入信息技術手段，有利于及時更新業務數據，并有效保障數據安全。及時引進先進的風險管理工具準確應對中小企業信貸風險，如引入工程數學模型可以及時識別信貸風險，在開展壓力測試與數據模擬的基礎上將風險控制在合理的范圍內?？傊覈虡I中小企業信貸中存在著大量風險，商業銀行必須建立完善的風險管理體系，高度重視風險管理工作，深入中小企業開展全面調查，掌握企業的實際運行情況與真實信息，利用建立高素質的風險管理團隊、引入先進的風險管理工具有效提高風險管理水平，防止發生信貸風險，促進商業銀行的健康發展，幫助中小企業順利獲得貸款。
參考文獻
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作者:于佳 袁宇寧 單位:建設銀行廣西分行
