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第一篇:商業銀行個人消費信貸業務風險評估
【摘要】商業銀行在個人的信貸消費發放前，需要對信貸申請人員進行合理的信用評估，從全方面評價個人消費者的還款意識與還款能力，以此來降低商業銀行的信貸風險，提升經濟效益，保證商業銀行的發展滿足當前時代的需求。基于此，作者結合自身經驗，對商業銀行個人消費信貸業務風險評估進行詳細的分析，以供相關人員參考。
【關鍵詞】商業銀行;個人消費;信貸業務;風險評估
一、引言
隨著時代不斷發展，我國個人信貸業務逐漸興起，致使各金融機構在獲取高利潤的同時，必須面對巨大的信用風險，因此，如何有效的降低個人信貸業務存在的信用風險成為當前金融機構的主要工作任務。對個人消費進行有效的信用評估，可以從根本上滿足當前金融機構的需求，促進個人消費信貸業務穩定發展。
二、商業銀行個人消費信貸業務風險概念
個人消費信貸業務是指，消費信用的一種形式，屬于當前時代貨幣交易信用制度的產物，以滿足個人的消費為基礎的信貸發放，其信貸資金主要是個人用戶用于消費。從整體上分析，個人信貸是相關的金融機構，例如，銀行、企業、公司或信用機構向缺乏消費能力的個人進行合理的信貸服務而形成的新型貸款方式，以滿足個人的需求?，F階段，我國個人消費信貸范圍較廣，信貸資金的發放者可以是多個機構，并對信貸資金的用途限制較少。我國個人消費信貸主要包括以下幾方面：第一種，住房消費信貸，由于當前購買住房需要的資金量較大，部分個人消費者沒有能力一次性付清，由此而出現的住房貸款模式，以幫助個人消費者進行購房；第二種，汽車消費貸款，主要是指個人消費者購買汽車時進行的人民幣擔保貸款；第三種，教育助學貸款，主要是指部分具有經濟困難的學生申請的專項貸款，以用于日常生活費用與學費的支出；第四種，其他類型消費貸款，例如，綜合消費貸款、旅游貸款、短期貸款等，以滿足不同人群的需求[1]。
三、商業銀行個人消費信貸業務風險種類
現階段，我國商業銀行的個人消費貸款風險主要分為兩種：一種是系統風險，另一種是非系統風險，同時，每一種風險又可以繼續進行劃分，劃分為多個子風險，具體來說，主要包括以下幾種：
（一）系統風險
1.利率風險。由于金融市場的利率進行非預期變化，直接導致商業銀行在實際的消費信貸中未獲得預期的經濟效益甚至造成損失。例如，相對于利率敏感的客戶，當利率提升高時，會選擇提前還清貸款，以此來減少利息，導致商業銀行降低收益。2.匯率風險。匯率風險主要是指，受外匯匯率變化影響，導致商業銀行進行個人信貸業務時增大了業務的風險指數。3.政策風險。政策風險主要是指，受政府頒布的政策影響，導致商業銀行在進行個人消費信貸時，降低收益甚至造成一定的經濟損失的可能性。
（二）非系統風險
1.操作風險。操作風險主要是指，由商業銀行自身的系統、工作人員或程序等失誤或意外導致商業銀行個人信貸發生經濟損失的風險。2.個人信用風險。個人信用風險主要是指，由于信貸者自身的原因導致其未能有效的履行還款責任而形成的信用風險，也是現階段商業銀行個人消費信貸主要存在的風險。
四、商業銀行個人消費信貸業務風險評估分析
（一）個人信用評估
1.評分原理?，F階段，人們將個人信用評分定義為一種統計方法，通過合理的分析與評分，預測個人信貸人員進行有效還款的幾率，以此來降低信貸業務風險，避免商業銀行造成損失。在實際的評分過程中，商業銀行利用信貸人員自身的信息，進行合理的預測分析，通過分析用戶自身的行為與信用記錄，預測其未來信用值。首先，商業銀行工作人員要求現代申請人員遞交貸款申請書以及相關的信息資料，工作人員通過合理的分析，明確信貸的風險值，并以此為貸款的決策作為參考，保證貸款決策的科學化。2.個人信用評分方法。當前，商業銀行用于個人信用評分方法主要分為三種：第一種，回歸分析方法，其主要是指利用合理的評價指標線性組合對信貸者進行有效的分析判斷，從而明確其違約的幾率，在實際應用過程中，可以靈活的利用指標權重系數，進行科學判斷，保證其分析判斷的合理性與準確性；第二種，判別分析方法，主要是利用信貸人員提交的信息進行信用判斷，將整體信息進行明確的分類，分為若干個整體，并通過整體信息的特征進行函數判斷，利用判別函數判斷每一個整體的指標變量是否存在較大的差異，從而達到實際的判斷目的；第三種，分類樹法，主要是指非參數統計方法，將信貸人員分為兩個子體，促使同一子體違約概率相似，而不同子體違約概率相差較大，并不斷進行重復，以此來獲取分析結果。
（二）構建個人信用評分模型
利用當前存在的數據信息，建立完善個人信用評分模型，通過模型對信貸申請人進行合理的預測，以此來進行商業銀行個人消費信貸業務風險評估。評分模型的構建，主要分為以下幾部分：首先，進行回歸適用性分析，利用現階段的定性方法，將信貸申請人的所有資料信息進行匯集整理，通過適用性分析進行評分，提升分析的合理性，在實際分析過程中，需要工作人員利用定量與定性相結合的方法檢驗申請人的申請信息，并確定申請表中問題，保證評分的科學性；其次，進行樣本的選擇，利用隨機抽取的方法，獲取合理的樣本數據，并選取指標標量，通常情況下，指標變量包括年齡、婚姻情況、教育情況、單位分析、經濟狀況等，通過對指標變量有效的分析，明確信貸人員自身的還款能力與信用度，計算出信貸人員的履約概率，明確信貸業務的整體風險。通過構建合理的信用評分模型，在進行個人信貸業務風險評估時，將相關的變量進行模型測量，以此來獲取評分數值[2]。
（三）個人信用評分模型測試
通過有效的信用評分測試，可以獲得三部分概率，第一部分，履約客戶概率；第二部分，不確定客戶是否會履行約定概率；第三部分，違約客戶概率，據相關數據顯示，現階段我國商業銀行貸款申請的批準率約為百分之六十，因此，個人信用評分模型中履行約定的概率應較為接近百分之六十，確保測試的合理性。同時，在實際的測試過程中，還存在一定的限制，例如，選擇臨界分值、人工修正評分等，所以，需要工作人員不斷創新，以滿足當前實際的需求。
五、結論
綜上所述，在商業銀行個人消費信貸業務風險評估過程中，銀行工作人員應根據個人信貸人員遞交的信息進行合理的信用評分分析，并建立完善合理的信用評分模型，通過合理的測試分析，明確信貸人員的違約幾率，以此來降低商業銀行個人信貸業務的風險，促使商業銀行獲取可觀的經濟效益。
參考文獻
[1]皮靂.商業銀行個人消費信貸風險評估管理系統的分析與設計[D].廈門大學，2015.
[2]周瑩.我國商業銀行個人消費信貸業務風險評估研究[D].北京大學，2016.
作者:王莉 單位:重慶銀行股份有限公司
第二篇:商業銀行信貸風險管理問題及對策
【摘要】信貸風險是商業銀行風險管理的重要方面，是影響商業銀行改革發展的關鍵問題。隨著經濟增速的放緩和經濟結構的調整，商業銀行信貸風險管理面臨著嚴峻挑戰。本文從加強商業銀行信貸風險管理的重要意義入手，分析商業銀行信貸風險管理中存在的問題，最后提出相應的解決策略，希望對提升我國商業銀行信貸風險管理水平起到積極的推動作用。
【關鍵詞】商業銀行;信貸風險管理;意義;問題;對策
一、強化商業銀行信貸風險管理的現實意義
強化商業銀行信貸風險管理有利于提高信貸資產質量，有利于提高盈利能力，對于商業銀行更好地規避風險、促進業務持續健康發展具有重要的現實意義。
（一）強化商業銀行信貸風險管理是維持良好經濟秩序的必要措施
隨著經濟的迅猛發展，用于維持各個領域內經濟發展的良好秩序的重要更加凸顯。沒有秩序約束，經濟的發展必然處于畸形狀態，無法更好的實現健康、有序發展。商業銀行是國民經濟的重要支柱，是保持良好經濟秩序的關鍵方面。如果其秩序被打亂，則其發展便缺少了約束，就會形成金融秩序混亂，對于其自身、外界都有巨大的不良影響。因此，強化商業銀行的信貸風險管理能夠在很大程度上維持良好的經濟秩序。
（二）強化商業銀行信貸風險管理是減少違法違紀犯罪的必要選擇
很多時候，在商業銀行信貸業務經營管理過程中，會出現違法違紀甚至犯罪行為，這些不良行為的出現使商業銀行蒙受了巨大的損失。從個人角度看，一些工作人員的前途就此止步；從外界分析，一些用款人可能會涉及犯罪，對家人、家庭都是無情的打擊。因此，強化商業銀行的信貸風險管理，能夠使信貸業務更加規范，信貸雙方必須按照規則行事，否則將會承擔相應的后果。
（三）強化商業銀行信貸風險管理是樹立社會誠信意識的必要載體
誠信缺失依然是當今社會一個不容忽視的問題。如果誠信缺失發生在商業銀行信貸業務過程中，其后果更是令人難以想象。因此，樹立個人誠信意識，按照規則使用貸款，商業銀行按照規則發放貸款，貸款人按照約定時間償還貸款，無疑都是對其誠信意識的呼喚。否則，一旦產生不良記錄，貸款必然要承受應有的后果?？梢?，強化商業銀行的信貸風險管理對促進社會誠信意識的提升具有積極的作用。
二、我國商業銀行信貸風險管理存在的問題
我國商業銀行在信貸風險管理方面取得了一定的成績。但是由于外部環境、內部因素的影響，商業銀行在信貸風險管理的過程中，仍然存在一些較為突出的問題，制約著商業銀行的健康、有序發展。
（一）信貸風險管理意識較為淡薄，提升空間較大
在市場競爭壓力加大的情況下，一些銀行放松了風險管控，重視形式，輕視實質，形式上實質就發放貸款，對于貸款干什么、還不了怎么辦等問題不深入思考，使得很多風險容易集中出現。還有部分信貸業務工作人員利用內部管理上的漏洞和薄弱環節，違規操作，弄虛作假，形成了較大的風險和隱患。
（二）貸款投放比較集中，導致資金流動性較差
我國商業銀行的貸款資金往往體現出集中性比較高的突出特點。在一些區域存在商業銀行“壘大戶”的現象，很多資金都被投放在有較好發展的產業行業當中，比如房地產業、生產制造業和電子通訊業等，一旦行業集中、客戶集中、區域集中，貸款者若出現問題，必然會影響商業銀行的發展，外部風險自然而然會轉移給商業銀行。因此，貸款客戶集中、資金集中，缺乏應有的分散性，必然導致商業銀行的信貸風險增加。
（三）風險管理機制仍有欠缺，影響信貸管理質量
有的商業銀行風險管理的方法仍然比較落后，主要依靠傳統的方式來采集，識別風險的信息來源渠道狹窄。同時，在風險管理機制上還存在欠缺，銀行的信貸審查部門與銀行的業務部門對接不順暢，導致銀行審查部門對貸款的項目審查不及時、不徹底，不能正確評估貸款項目存在的風險，影響了信貸管理的質量。
三、解決商業銀行信貸管理風險的對策
面對商業銀行信貸風險管理存在的問題，我們必須給予高度重視。否則一旦風險過于集中或者無限擴大，必然影響商業銀行本身乃至整個金融業的發展。因此，采取科學合理高效的策略非常必要和重要。
（一）牢固樹立信貸風險管理意識，重視信貸風險與銀行發展的關系
首先，工作人員要對社會金融發展形勢與金融發展內容有一個清醒的認識，要學會從經濟發展中體悟銀行信貸工作要求的內在含義和價值，并在充分認知現狀的基礎上牢固樹立信貸風險管理意識。其次，商業銀行方面要重視人員的自學能力，激發工作人員的學習主動性，學習不能流于形式，而是要以思想轉變為前提，以提高素質為根本，以防范風險為目的，通過學習培訓，使他們從內心重視信貸風險管理，具備做好信貸風險管理的工作的能力和素質。
（二）改變貸款投放集中的現狀，重視普惠金融和農村金融業務發展
要改變商業銀行貸款投放集中的現狀，積極探索新的思路、新的領域。首先，大力發展普惠金融業務，加大微型企業貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款、農戶生產經營貸款、創業擔保（下崗失業人員）貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款和助學貸款等貸款投放力度，落實國家的經濟政策，使得微小企業也能夠充分發揮出穩定社會、穩定經濟的作用；另外，商業銀行還可以加大對農村用款的貸款力度。我國很多商業銀行對于農村貸款仍然比較漠視，商業銀行將資金投入到農村地區或者欠發達地區，改善農村地區的金融服務現狀，促進“三農”事業的不斷發展。
（三）著力完善經營管理機制，構建信貸風險預警系統
商業銀行要實行全面風險管理的政策，構建有效的信貸風險預警系統，使信貸風險損失降到最低程度。第一，嚴格實質風險的把控，要把好貸款的準入關口，重視貸款第一還款來源和第二還款來源的有效，從根源上把防控信貸風險；第二，運用大數據強化風險的監測和控制，通過高科技建立測量模型，對商業銀行信貸風險進行及時的識別和控制；第三，在信貸風險評估方面，采取更為實用靈活的方法，使信貸風險管理處于動態管理中，便于及時發現風險苗頭、采取處置措施；第四，借鑒國外先進商業銀行經驗，加強信貸貸后管理，提高貸后管理水平?？傊虡I銀行是關系國計民生的重要經濟支柱。我們必須高度重視商業銀行信貸風險管理，分析存在的問題，并積極采取措施，及時解決這些問題，促進金融行業的穩定和社會的穩定。
參考文獻
[1]劉俊妤，毛淑珍.我國商業銀行信貸風險管理存在的問題及其優化研究[J].商業會計.2016（5）.
[2]李雪.我國商業銀行信貸風險管理與防范[J].時代農機.2015（8）.
作者:師興堂 單位:中國建設銀行臨汾分行
第三篇:產能過剩與商業銀行信貸風險防范
【摘要】目前，隨著我國社會主義市場經濟的不斷深入發展，在為各行各業的發展帶來了重大的機遇同時，在一定程度上出現了產能過剩等現象。如何提升商業銀行的信貸風險防范水平是當前我國商業銀行所要面臨和亟待解決的主要問題。鑒于此，本文注重分析了出現產能過剩與商業銀行信貸風險的主要原因，并有針對性地提出了幾點解決策略，旨在為國商業銀行更好地規避風險提供參考。
【關鍵詞】產能過剩;商業銀行;信貸風險
一、前言
所謂的產能過剩主要是指某一經濟區域的某一商品當前庫存和生產能力超過實際需求情況。產業過剩會在一定程度上給商業銀行的信貸活動帶來極大的風險[1]。因此，如何更好地了解出現產能過剩的原因，并有效規避風險是當前商業銀行所要面對的主要問題。
二、我國出現產能過剩與商業銀行信貸風險原因分析
（一）產能過剩的原因分析
當前我國出現產能過剩主要是由如下幾點原因造成的，首先，產能過剩反復在我國出現并愈演愈烈主要是由于體制的缺陷，由于中央與地方的政府具有不同的目標，所采取的相關策略也就各不相同，一些地方政府由于受到利益趨勢會違背中央政府的初衷，并將更多的精力放在追求經濟建設方面，而忽略了國家制定的可持續發展戰略，并通過不斷的復制和重建將已有的產業進行擴張，從而在一定程度上增加了產能過剩[2]。其次，一些地方政府將自身的偏好作為導向來引導銀行信貸資金支持，更是造成產能過剩的主要因素，并主要體現在一些商業銀行在日常運行和改革過程中履行了一定的政策性職能，還要將一部分信貸資金投向國家或政府所指定的行業中，若是這些行業出現了產能過剩等情況，便會在一定程度上增加了銀行的風險。最后，周期性的經濟波動以及結構性矛盾加劇更是會在一定程度上造成了產能過剩，自從2007年國際金融危機以來，國際市場需求出現了較大程度的萎縮，產能過剩矛盾更是逐漸凸顯出來。與此同時，我國經濟增長更是處于高度依賴投資的狀態更是突出了產能過剩的問題，而產能過剩也加劇了商業銀行的風險。
（二）商業銀行信貸風險原因分析
當前商業銀行的信貸風險主要體現在如下方面，首先，一些商業銀行的工作人員缺乏法律意識便在無形中增加了商業銀行的信貸風險，由于信用的建立是信用風險控制和管理的重要基礎，我國商業銀行的一些信貸專員由于對一些相關的法律法規并沒有完全的了解，為了自己的業績便進行較為主觀的工作，這種有失專業水平的操作更是在一定程度上提升了信貸風險[3]。其次，借貸雙方在信息方面的不平衡是造成我國商業銀行出現信貸風險的又一關鍵影響因素，在當前我國的金融市場中，買賣雙方對信息的了解是具有一定的不公平性的，由于商業銀行作為貸方，若是不能對借款人的實際信息進行準確的了解，并不能做出更為科學有效的貸款決策和監督，更是會在一定程度上加劇了風險；最后，當前我國一些商業銀行對潛在的不良貸款退出不及時是提升商業銀行風險的又一重要因素，隨著經濟的持續發展，越來越多的民營企業隨之產生，較多的企業不僅為市場經濟注入更多的活力，更是在一定程度上加劇了行業的競爭力，在這一大環境下，一些經營不善的民營企業便會出現破產等情況，若這時商業銀行并沒有這些企業的實際經營情況及時進行了解，便不能及時的采取風險防范和退出的策略，從而在一定程度上增加了銀行的信貸風險。
三、提升商業銀行信貸風險防范的重要舉措
（一）推進綠色信貸
為了更好地提升商業銀行規避風險的能力，消除潛在的風險，便要調整信貸結構并推進綠色信貸。首先，商業銀行需要對當地政府所制定的宏觀調控政策進行了解，并調整信貸結構，將以往具有高污染、高能耗不利于國家制定可持續發展戰略的行業轉向綠色節能產業的發展，從而更好地化解潛在的結構性風險。除此之外，商業銀行還需要轉變以往的經營思想，借鑒同地區其他商業銀行以及國外商業銀行的一些優秀的綠色信貸案例，一方面可以對綠色信貸的審查標準進行完善，另一方面還可以更為明確的確定貸款方向符合國家綠色產業要求的行業轉移，在這過程中，信貸銀行需要不斷了解并完善自身的不足，從而更好地優化信貸結構，以此來在規避風險的同時在最大程度上提升商業銀行信貸的實際盈利能力。
（二）增強商業銀行的預警能力
提升商業銀行的預警能力是有效規避商業銀行信貸風險的關鍵舉措，商業銀行需要轉變以往的經營方式，并對當前產能情況以及政府所制定的最新政策進行了解和掌握，在這過程中需要密切關注國家相關部委以及銀監會和統計局等部門所的一些有關商業銀行發展的重要數據，在對所需要的數據進行精準了解注的基礎上做出自己的判斷，對于前來進行貸款的企業，要求企業符合國家所制定的政策，還要取得相關的審批手續后，才可以進行信貸支持。與此同時，為了進一步提升商業銀行的預警能力，還要密切關注相關產業產品價格下降的信息，并對一些產能過剩的企業進行了解和統計，在一定程度上更好地判斷商業銀行所面臨的信貸風險。由此可見，加強商業銀行的整體預警能力是有效規避風險的必經之路。
（三）實施干預與退出相結合戰略
實施干預與退出相結合的戰略是有效規避商業銀行風險的關鍵，實施該策略不僅可以使銀行信貸結構先于經濟結構調整，還能有效規避風險。因此，商業銀行的相關管理者便需要對當前產能過剩產業來調整信貸結構，并盡可能的減少新增貸款，還要采取調整貸款期限、變更抵押擔保方式等等。除此之外，還要在風險尚未發生的時候逐漸退出高風險的行業，避免定值信貸導致產業風險的集中爆發等等，對具有潛在風險的行業減少信貸更是能從根本上規避商業銀行的信貸風險。
四、結論
總而言之，隨著我國經濟的發展以及科技的進步，當前我國商業銀行業的風險管理模式已經逐漸完善，甚至很多商業銀行為了更好地規避產能過剩帶來的風險而進行全面的風險管理模式，不僅建立健全了科學的內部管理制度，更是形成了一種商業銀行特有的風險文化。由此可見，商業銀行在面對產能過剩所帶來的風險已經做好的全面的準備，更是為我國金融產業的進一步發展奠定了堅實的基礎。
參考文獻
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作者:李劍 單位:中國農業銀行股份有限公司新疆分行信用管理部
