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摘要：
通過分析小微企業融資的缺口大、渠道不通暢、抵押擔保難等融資難問題的成因，借助財政、稅收、金融等各項政策的落實，從構建新型政銀企關系、營造良好的金融環境、大力支持小微企業發展等方面，提出了緩解小微企業融資難的建議。
關鍵詞：
小微企業；金融機構；融資；建議
說起金融機構對小微企業的融資支持，根本就擺不到桌面上，因為金融機構對小微企業融資不放心，所有精巧的借貸設計，更像防賊之術。小微企業無一不是民辦的，其可信度對金融機構來說，自然就成了問題。但是給小微企業戴的“高帽子”還是蠻好看的———我國社會經濟結構的塔基，為吸納就業立了大功，對創新社會管理具有深遠的影響……而小微企業從來就不敢帶著這頂“高帽子”堂而皇之走進金融機構的大門提出融資。如果是純粹的市場經濟，金融機構對小微企業的融資對策就不是對策，而應是技術層面的操作過程。現在的金融機構“官氣”太重，總是把自己當成政府，好像不知道銀行的錢幾乎沒有一分是政府的。稅務部門稱，稅收“取之于民，用之于民”，其實金融機構的錢也都取之于民，所以沒有理由不用之于民。但道德指導下的金融行為，注定不是現代社會的金融選擇，它必須在可控的范圍內，保障金融的安全。過去金融的“票號”時代，錢莊借貸靠信譽，直到西方金融進入中國我們才知道，最安全的金融借貸是抵押。現在對小微企業的借貸，盡管在抵押之外，又有聯保和信用，但是在金融機構的慣性理念里，抵押才是鐵打的定律。金融機構對小微企業放貸時要面臨諸多不可預知和不可控的因素，但其運轉又不能簡單地“抓大放小”，大的要顧，小的也要顧，因為蕓蕓眾生的飯碗大多都伸向了小微企業。央企國企雖是國家的稅金大戶，但面對嗷嗷待哺的就業大軍，小微企業似乎更加有容乃大。這就倒逼金融機構，不得不在借貸布局時考慮自身的社會責任。但一直以來，小微企業因客觀存在的經營資產和個人財產無法細分，財務不規范、盈利能力弱、經營風險大等，“融資難”在現實中就顯得更為突出，已成為制約小微企業發展的“瓶頸”。所以，完善小微企業金融服務體系、創新小微企業融資方式、建立小微企業金融綜合服務平臺，是金融機構必須全力解決的問題。
一、小微企業融資存在的主要問題
2014年以來，受原材料價格、勞動力成本上漲，以及人民幣升值、利潤下降等多重因素的影響，包括小微企業在內的廣大中小企業資金壓力增大。與此同時，貨幣政策從寬松到回歸穩健的快速轉變，信貸規模收縮，更使部分小微企業貸款需求變得難上加難，融資問題極為突出。
1.融資缺口大
無論從企業規模，還是從管理、業務等角度看，小微型企業與中型企業都有很大區別，主要表現在小微企業經營和產品銷路不穩定、財務報表不夠規范、抗風險能力弱等方面，致使很多小微企業都不在大部分銀行的調研范圍之內。金融機構對風險是敏感的，它要通過風險管控，確保自身利益，所以會把貸款的大部分貸給大中型企業，小微企業的融資缺口會因此變大。雖然近年來中小企業貸款增速明顯，但是對數量龐大的小微企業而言，有限的資金量根本無法滿足“饑渴”的小微企業。
2.融資渠道不通暢
小微企業所需資金既可來源于內部融資，也可來源于外部融資。內部融資，如股東入股、折舊、留存收益、親友借款，以及員工集資和債務融資。外部融資，一是直接融資，二是間接融資。直接融資是企業直接在證券市場上進行的，間接融資是通過銀行或非銀行金融機構的貸款取得的。然而，小微企業這兩條融資渠道仍不通暢。
3.擔保和抵押難
大多數銀行對小微企業貸款，偏重不動產抵押擔保，只有個別銀行大膽地進行了非房產抵押擔保。擔保難和抵押難，是小微企業向銀行貸款時面臨的兩大難題。因為企業的生產經營規模較小，可用的抵押物價值低，抵押能力自然下降。其中還有中介的資產評估和定值，這些費用也很高。另外，小微企業有無審計報告及其在銀行的評級中是否很差，都使其有可能無法進入銀行的信貸系統。
4.金融機構慎貸和惜貸
不管小微企業處于什么階段，起步、生存、發展階段也罷，壯大階段也罷，金融機構雖也考慮這些因素，但其自身的運作規律，又決定了其有規范的信貸管理，也有很強的風險意識，要查證小微企業的管理制度，是否有健全完整的財務資料。盡管政府對小微企業的政策利好，在銀行眼里，即使通過各種渠道對小微企業進行了風險控制，給小微企業貸款的風險還是高于大中型企業，因此慎貸、惜貸，就成了金融機構對小微企業的普遍做法。
5.金融機構對小微企業融資支持的積極性不高
金融貸款與政策掛鉤無可厚非，但根據經驗，政策一來，便要一窩蜂地撲上去，多半會出問題。對中小企業大張旗鼓地貸款也是政策原因，或與金融環境有關。貸款額度寬松時，金融機構往往青睞大企業和優質客戶；貸款額度緊張時，對大企業和優質客戶貸款就存在收益問題了。銀行也趨利，于是就把貸款額度轉向小企業，因為利率更高。目前，金融機構對小微企業貸款，其實盈利的并不多?？墒切∥⑵髽I貸款的運營模式與金融機構傳統信貸模式幾乎是“風馬牛不相及”，所以金融機構還在摸索階段。但是金融機構對貸款額度不高的中小企業，就得找到更多客戶才行。把很大的人力物力投進去，回報卻如收了一網小魚，如果面對的是大企業，就像網住了一條大魚，孰輕孰重，一目了然。這就使得金融機構對小微企業貸款時，積極性不高。金融機構對小微企業的信用調查普遍存在難題，似乎沒有一家金融機構對這個問題充滿底氣。從目前市場狀況看，小微企業貸款不利也是有其自身原因的。但金融機構對小微企業貸款，除了政策導向，更多的是著眼長遠，為未來業務做準備。應該說，生意做到一定階段，要想再發展就得靠人品了，這在主觀和客觀上都可優化信用環境、簡化信貸流程，那么小微企業也會成為金融機構的利潤增長點。
二、對金融支持小微企業發展的建議
金融機構支持小微企業發展，要緊緊圍繞上述問題，以及近期國務院、人民銀行總行、銀監會出臺的支持小微企業的政策、意見，結合自身實際采取具有針對性、可操作性的措施。
1.完善政府、金融機構、企業之間多向溝通與協調，構建新型政銀企關系
加強政府對金融的支持、金融機構對企業的支持、企業對信貸的誠信建設，處理好政銀、銀企的關系，會同金融機構結合實際，出臺符合支持小微企業發展的指導意見。因地制宜，轉變措施支持小微企業發展壯大。通過多邊交流和共同協商，疏導政、銀、企三方聯系渠道，構建新型的政、銀、企關系。各金融機構應切實轉變工作作風，經常深入小微企業了解其具體情況，針對其存在的問題，完善管理措施，優化金融服務，積極推廣小微企業信貸業務“一站式”審批模式，通過簡化審批程序，優先支持小微企業、優先審批縣域項目，建立客戶貸款審批綠色通道，切實提高小微型企業信貸業務運作效率。小微企業應及時主動反饋情況，定期與開戶銀行進行交流、溝通，反映生產經營情況、存在的問題及自身發展的方向。
2.不斷改善金融生態環境，營造濃厚的社會誠信氛圍
全力支持商業銀行保全和維護債權，有效解決地區信用體系不健全、信息不對稱等問題。
3.整合金融資料，大力支持小微企業發展
（1）金融機構的“窗口指導”，應結合國家產業政策和當地經濟發展實際，調整和優化信貸結構，靈活運用支農再貸款、存款準備金和利率等貨幣政策工具。推出“央貸扶”等創新產品，將再貸款以優惠利率用于小微企業，發揮央行資金“四兩撥千斤”的作用。
（2）政府及相關部門應與金融機構積極溝通協調，考慮地方經濟社會和企業發展的現狀，及時與上級部門進行對接，降低融資門檻。
（3）金融機構應進一步轉變觀念，克服“零風險”的信貸意識，積極向上爭取貸款規模，創新方式、簡化手續，加大對符合產業政策、發展潛力大，特別是誠信企業的新建、續建、擴建項目的支持力度。積極支持業績優良的出口導向型小微企業。針對有困難的小微企業，制定“一戶一策”的幫扶措施，幫企業走出困境。根據小微企業的實際情況，創新擔保方式，探索企業有形資產的抵押擔保業務，充分發揮資金效益，實現銀企雙贏。
4.小微企業提高自身素質，積極配合金融機構爭取信貸支持
小微企業應做好信貸投入的基礎性工作，不斷完善財務制度、完善財務報表等相關資料，配合金融機構做好融資評級授信工作，努力提升信用等級，積極爭取金融機構的資金投入。
5.進一步加強對信用擔保投資管理中心的管理，充分發揮其應有作用
地方政府要進一步完善信用擔保管理機制，大力支持信用擔保投資管理中心履行職能，在力所能及的條件下，按照相關規定給予擔保資金的匹配。地方信用擔保投資管理中心應充分發揮自身職能，積極與金融機構和企業對接，發揮擔保資金的最大利用率，為企業提供靈活、便捷的融資渠道，切實解決小微企業臨時性融資難的問題。
作者：徐錦鳳 單位：內蒙古阿拉善盟
