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一、市場利率化概述
市場利率化是主要由市場供求決定金融機構在貨幣市場的融資水平。與傳統的利率相比，市場利率化降低了國家對于市場利率的調控力度，使其主要受到經濟市場的影響和調節。金融機構成為市場利率的決定主體，在中央銀行基礎利率的要求下，由經融機構根據自身的資金情況和金融市場的變化，從而對自身機構的利率進行調節的一種機制。減少中央控制中的“少數服從多數”的調控格局，是經融機構能夠在貨幣市場中國，對于自身的經營管理和發展具有更大的自主和活動的空間，創建出金融機構和中央銀行聯合制約管理調控市場利率的新體系。
(一)市場利率化對商業銀行經營發展的正面激勵
1、提升銀行競爭力。
商業銀行的經營管理模式一般是按照通過金融業務和大型的證券交易、貸款等項目來實現自身的盈利和發展的，市場利率化將會在更大程度上帶動貨幣市場證券交易的活躍度，銀行有更大的活動空間實現市場調控，以便實現市場的消費刺激和消費者的項投資熱情，從而更好地實現銀行的盈利，以此提升銀行的市場競爭力；市場利率化主要是以市場作為利率調節的主體，以市場的變化作為參照值，使得商業銀行建立起等文件盒行之有效和金融體制，使得其在市場競爭中不僅有更大的活躍空間，還能對市場進行更嚴控的監管，極好的把握市場的走向，實現自身的經濟效益，帶動社會的發展和社會財富值的增長。
2、加強銀行業務創新。
市場利率化的應用和發展，為各大商業銀行提供了發展的空間，但是另一方面，使得銀行市場的競爭逐漸白熱化，商業銀行要想在這樣的市場背景下，獲得長遠的利益和持續進步的發展，則要求商業銀行要提升自身的經濟效益和自身的市場競爭力，改革創新變成了一項不得不完成的轉變。市場利率化的出現與實施，無疑針對市場傳統管理是很大的挑戰，它會打破傳統格局和思維方式，積極建立和創新市場管理的戰略和目標，以及實現方式和業務投入的多樣化，是商業銀行徹底擺脫業務單一的特點，發展成為業務多樣化的新型投資發展的金融機構。
（二）市場利率化對商業銀行經營發展的負面制約
1、加大銀行利率風險。
正所謂機遇與挑戰總是并存的，市場利率化的實現和運用，使得銀行獲得一定的發展空間，但發展的同時又必須得面對同等的風險。因為市場利率化總要受到市場變化的支配，于是市場利率化在市場變化的環境下，將會出現頻繁的波動，并且波動呈現出的特點即為波動和風險的系數和厲害程度呈現正相關的關系。一旦在經濟活動實施或者銀行決策發展的過程當中，出現利率波動，且波動大范圍和程度都超出了銀行調節控制的范圍，銀行就將面臨巨大的挑戰和經濟危機，加大銀行戰略設置和發展管理端的壓力，容易加大利率風險。
2、影響傳統存貸款業務。
存貸款業務一直是商業銀行發展中一項傳統而穩定的業務，在銀行經營發展的過程中，更穩定的為銀行帶來一定的收益。市場利率化的出現會使得顧客為了降低風險，主動減少存貸款量，這樣即將使得銀行大程度失去傳統的穩定的收益，降低銀行整體的經濟效益和安全保障，使得銀行的發展在市場的變化中，必須高度重視發展和戰略方向，一旦出現偏差，銀行將很難挽救，甚至會面臨更加嚴峻的經濟危機。
三、商業銀行經營管理創新對策
（一）加強銀行抗利率風險能力建設
1、組建科學合理的利率風險管理機構。
市場利率化的實施與應用，使得商業銀行在發展進程中，在主要依托市場為載體的背景下，將要面對多變的市場中擁有的更多的不確定性和風險，科學合理的風險管理機構能夠有效地提升銀行的抗風險的能力，以保證在市場的發展中，銀行能夠持續穩定的發展下去。
2、加強銀行風險識別能力。
相對于風險管理來說，風險識別明顯具有更好地前瞻性，能夠在銀行發展中，在風險哈妹發生前，有效地進行識別，然后規避，實現銀行的穩定發展。所以，商業銀行要想在市場利率化以多變且無規律的市場中尋求穩定持續的發展，還需要提升滋生的風險識別能力，從而有效的回避掉風險。
（二）改變運作模式
1、市場營銷戰略改變。
商業銀行存在和發展的目的是為了實現經濟效益的增長和銀行的持續發展，所以銀行在整個戰略制定和部署上都要首先以滿足市場為原則，積極滿足消費者的要求，獲得穩定而優質的客源，實現銀行長期發展。所以，在營銷戰略的制定上，要以市場和消費者的需求為導向，提升業務和服務水平，吸引消費者。
2、建設網絡銀行。
計算機的發展和普及，使得消費者們認識、選擇業務越來越便捷化，網絡銀行的建設和重視是勢在必行的。加大網上銀行規模和提升網上銀行服務質量，將是每一個商業銀行發展不可忽視的一個方面，積極進行網站建設和有效規劃管理設置，是訪問和操作更加安全、便捷，符合現代人的生活特征。另外，網上銀行的建設能早很大程度上節約出設置服務網點的資金，有效的節約成本，提升自身的經濟實力和市場競爭力。
四、案例分析
我們以中小銀行為例來進行分析。對于中小銀行而言，他們具有靈活性高、積極性高的優點，但同時，因為我國的銀行業接近壟斷，導致中小銀行所占市場份額低、資產規模小，加上自身管理缺陷，中小銀行面對危機時往往存在更大的風險。
（一）市場利率化為中小銀行帶來了更大的機遇
1、促進中小企業的產品創新。
為了減少市場利率化帶來的風險，中小企業就會針對其更為廣泛的客戶群設置多元化的融資業務。
2、使得存貸方式更為靈活。
實行市場利率化以后，銀行的自主性有所提高，可以向客戶提供多樣的存貸方式。
3、優化內部結構。
隨著市場利率化進程的不斷加強，中小企業在保證與原有的核心客戶的關系的同時也會調節、細化它們的業務內容，從而就需要對內部結構進行優化，比如刪減掉不必要的部門、增設新的部門、對原有的部門進行細化或重組。
（二）市場利率化對中小企業來說，不僅是機遇也是挑戰
1、導致業務萎縮。
市場利率化會使銀行出現更多的存貸方式，這也就意味著客戶進行選擇的范圍增大，銀行可能會因此失去一些客戶。
2、會使利差收窄。
利差指的就是存款利率與貸款利率之差，傳統的銀行業基本上利差作為主要利潤來源，而市場利率化很可能導致銀行降低貸款利率、提高存款利率，從而利差收窄，利潤減少。
五、結束語
商業銀行在市場利率化浪潮下，面臨的發展機遇與挑戰是并存的，甚至發展的空間越大，面臨的風險也就越多。對于商業銀行而言，研祥在這樣的社會經濟格局下獲得持續性的發展和經濟效益持續的增長，就需要提升銀行的風險管理機構和能力，加強銀行風險識別、分析能力，預先設置相應的風險控制措施，使得銀行在發展的過程中，能及時的避開銀行面臨的風險和挑戰，或者在可控的程度范圍內，將可能有風險引起的損失降至最低程度，是銀行在發展的而過程中，不至因為風險的發生也出現不可控制的畫面出現，是銀行得以在市場利率化的浪潮下，得以持續穩定的發展。
作者：張愛玲 單位：中國郵政儲蓄銀行陜西省分行
