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摘要：當前，經濟發展步入“新常態”，經濟增速面臨下行壓力，信用風險逐步釋放，尤其是近幾年金融風險的暴露，擔保鏈、資金鏈風險的擴散，行業性風險不斷呈現，商業銀行信用風險防控面臨著巨大壓力。本文主要是通過轉變經營理念、優化信貸流程、強化隊伍建設等，建立完善商業銀行信貸管理機制，有效防控信用風險發生。
關鍵詞：商業銀行;風險管理;機制建設
商業銀行是經營風險的企業，經營效益的好壞取決于風險的把控能力，尤其在經濟下行的狀況下，如何防控金融風險，促進信貸結構調整、穩健經營、有效發展是擺在商業銀行面前的重要課題。而通過轉觀念、調結構、嚴管理、控風險、建文化，不僅有效地防控風險，提升資產質量，而且也會保證商業銀行業務的可持續發展。
一、狠抓信貸“加減法”，著力提高主動配置信貸資源的能力
信貸結構調整是信貸工作永恒的主題，也是信貸持續發展的主要路徑。要緊緊把握國家經濟金融政策，增強戰略發展意識，有所為有所不為，全力做好信貸的“加減法”，不斷提升風險防御能力。一是明確結構調整目標。制定信貸業務發展規劃，明確結構調整目標。二是把握四個優先，抓好增量“加法”。一是在區域投向上，優先投向市郊及經濟重鎮，控制一般欠發達鄉鎮和高不良、擔保圈復雜區域；二是在行業投向上，優先支持營銷大項目，主動對接區域內政府類項目與重點招商引資項目，如基礎設施項目、棚戶區改造項目、優質PPP項目等，有效支持新裝備、環保綠色行業，控制一般制造業、商業零售業貸款；三是在客戶投向上，優先資產營銷上市、擬上市公司，行業龍頭企業，科技型、“規下轉規上”的小微企業，三星及以上個人優質客戶，控制抵押率低、負債率高、涉擔保圈的客戶進入；四是在普惠金融上，引入擔保公司、保險、政府風險補償等增信機制，優先發展農戶貸款、美麗鄉村貸款等。三是建立三個機制，積極主動做存量“減法”。一是行業授信限額管理機制。對產業過剩、低附加值、高污染的實現行業授信限額管理，做到審貸有標準，額度有管控，授信有依據。二是信貸退出的預案機制。對潛在風險企業，一戶一策，逐戶制定退出預案，建立退出臺帳，落實退出責任人。同時抓好不良資產的清收處置，加快退出。三是督導考核價值。年中采取監控督導，年末嚴格經營責任制考核，獎優罰劣。
二、著力把好”五關”，努力強化信貸的全流程管理
一是強化調查履職，嚴把準入關。信貸準入管理既是信貸流程的起始環節，更是風險控制的第一道防線，因此，抓好準入管理顯得尤為重要。明確準入條件，制定行業、區域、客戶準入要求，對不符合準入要求的杜絕進入。調查盡心履職，確保真實性。按照真實性原則，法人客戶調查必須做到“十必查”，個人貸款上實行“六必查”，切實掌握客戶實際情況和風險情況，同時進行“雙線”平行調查作業，形成對前臺調查制約，進一步保障了調查的真實性。二是強化抵質押管理，嚴把押品關。落實抵質押率要求，把貸款抵質押作為信貸結構調整的目標，并納入經營績效考核。明確抵質押品范圍，嚴格抵質押品準入管理，優先選擇區域好，產權清晰，變現能力強抵質押品。嚴格抵質押評估管理，參照押品市場交易價格和評估機構評估標準，對不同地段、不同的樓盤逐個制定評估參考價，供審查人員對外部評估機構的價格參考，防止押品高估。落實好押品登記和權證管理，實行押品登記與客戶部門隔離，集中后臺操作。三是強化放款管理，嚴把授信執行關。推進“放款中心”建設，將全行的所有信用業務集中到“放款中心”發放，通過對信息錄入、放款審核、抵押登記、押品保管、印章使用等環節的集中管理，杜絕了客戶經理“一手清”的情況。嚴格落實面簽制度，嚴把授信執行關，確保審批批復管理要求、限制性條件和信用發放條件的有效落實。四是強化監管責任，嚴把貸后管理關。落實貸后管理責任，客戶部門負責開展實施，管理部門負責監測與督導，并與前臺部門齊抓共管，將具體職責落實到管戶客戶經理和風險經理。強化貸后工作要求，重點關注貸款用途、資金流向、押品有效性和穩定性，防止出現貸款挪用、違規套現、押品貶損等情況。五是強化規范操作，嚴把到期收回關。貸款到期收回是一個完整信貸流程是否完美收官的關鍵所在，也是體現一家行信貸管理水平的重要指標。做好貸款到期催收，客戶經理要逐筆向客戶電話或書面催收提醒，提前掌握客戶還款資金準備情況，并加強還款資金監管，防止資金被挪用導致貸款逾期情況發生。對出現貸款逾期或其他風險信號的客戶，則制定風險化解方案，落實責任，做好化解或依法收回。
三、堅持防控與出清并重，努力提升風險處置能力
一方面，嚴格“控新”，前移風險關口。扎實開展風險排查，重點排查經營萎縮、擔保圈風險、隱性集團、過度融資等風險，對排查出的風險企業實行名單制管理，“一戶一策”制定風險化解預案，按月跟蹤監測每戶企業風險變化，真正做到風險客戶“底子清、重點明，措施實”。“因企施策”，狠抓風險客戶化解。對一時經營困難，合作意愿好，可采取收回再貸、利率優惠、債務重組等手段緩釋和化解風險。同時，重點開展擔保圈化解，通過保證敞口壓降、抵押物補充等手段，將擔保圈大化小、小化無。對風險程度高，誠信比較差的企業則果斷退出，快速依法處置，最大限度降低損失。另一方面，加緊“處舊”，多渠道推進。建立清收處置領導小組，落實清收目標和管控責任。對不良貸款逐戶進行摸底調查，制定快速有效的處置時間表和路線圖。落實專人負責，做好法院協調，跟進每個在訴案件訴訟進度。
四、著重信貸團隊培養，建立科學的信貸文化
一是加強人員配置，突出信貸隊伍建設。沒有數量的增加也很難有整體素質的提升，人是關鍵因素。通過制定信貸人員的準入條件，建立信貸關鍵崗位人才庫，狠抓信貸隊伍充實。抓好人員信貸業務培訓，注重崗位履職能力提升。對于新入職客戶經理，采取跟班培訓、師徒制等方式，實行崗前培訓；對于在職客戶經理，通過舉辦業務專題培訓、客戶經理例會、貸后管理例會等方式，提升信貸人員的風險識別和崗位的履職能力。二是狠抓治假求實，培育信貸新文化。近幾年信用風險的暴露給我們帶來深刻反思，只有堅持審慎穩健經營的理念，處理好“取”與“舍”、“為”與“不為”的關系，才是業務經營可持續發展的保證。三是完善責任機制，強化信貸考核。規范信貸從業人員行為，不得充當資金掮客、不得參與經商辦企業、不得參與民間借貸等十個嚴禁。通過警示案防教育，強化員工廉潔自律，嚴防道德風險的發生。嚴格考核，調動員工積極性。通過制定結構調整、資產質量、操作管理等考核辦法，提升信貸隊伍履職水平。
參考文獻：
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[4]宋彥超.試論我國商業銀行信貸風險管理[J].價值工程.2010（29）.
作者:梅潔真 單位:溫州市財稅會計學校
