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摘要：目前商業銀行在經營中存在不同程度的風險，也成為商業銀行的突出問題。因此商業銀行必須重視存在的問題，從相關的風險管理內容中去落實工作。其中主要的風險之一是不良貸款，商業銀行的貸款類型很多，引起貸款風險的原因也很多，分為內部因素和外部因素，而內部因素就是商業銀行貸款管理體制中存在的各種問題。探究了商業銀行工程項目貸款風險管理深度，結合目前我國不同類型商業銀行的貸款風險，發現存在于商業銀行風險管理體制中的問題，進而提出多種解決對策，從而降低商業銀行工程項目貸款風險率。
關鍵詞：商業銀行；工程項目；貸款風險管理
商業銀行工程項目貸款風險管理為現階段影響商業銀行經營管理健康發展的因素之一，為了更好地規避商業銀行工程項目貸款風險，從理論與實踐中進一步預測風險，通過多種風險管控方案積極預防，并針對出現的問題提出多種綜合性風險分析法，從而管控商務銀行貸款風險，提升經營管理水平。
1工程項目貸款風險特征分析
（1）工程項目貸款風險具有長期性，與貸款期限呈現出正相關的關系。因此工程項目貸款風險一旦出現，就會持續較長時間，同時消除風險的時間也會增加[1]。（2）針對工程項目貸款風險的滯后性進行分析。可以建立初期的商業銀行工程項目貸款風險管理，但并不會存在大量的貸款危機。這就意味著短時間內風險不會反映，但是風險在工程項目運行一段時間內就會出現，這時工程項目已經投入大量資金，即使存在嚴重的風險，也需要維護與經營。（3）工程項目貸款風險的隱蔽性。運行周期長、環節多的工程項目一旦出現風險，其風險不能被快速察覺，因此存在一定的盲目性風險以及偶然性風險類型。同時也會加大工程項目的貸款風險，這是因為大部分工程項目大、貸款多，如果沒有進行相應的風險控制，會形成多種不良貸款，不僅使商業銀行遭受損失，還會造成嚴重的負面影響[2]。（4）對工程項目貸款風險的關聯性認知。由于工程項目主要以償還貸款作為經濟效益，因此貸款風險會影響發展狀況，聯動性極強，甚至會影響償還銀行貸款的能力。
2商業銀行工程項目貸款風險存在的問題
2.1質量評估體系與信貸風險分析體系不健全
通過對商業銀行工程項目貸款管理系統的進一步分析可以發現，即使擁有電子化、程序簡易化的貸款管理，但是由于貸款管理系統沒有得到技術支持，出現更新較慢、管理模式單一、缺失系統功能等問題。同時還有大量的人工分析步驟，導致整體的工程項目貸款管理風險難以評定[3]。
2.2貸款過程中的風險信息溝通機制不全面
由于國家非常重視商業銀行總行各相關部門工程項目貸款風險管理，因而會加強風險信息意識，同時借助多個平臺與渠道形成互相聯系的信息共享機制。實際工作中的風險信息溝通機制卻不理想，主要是由于工程項目貸款具有極強的整體性和貫通性，因此相關部門必須相互協助。但是商業銀行長期存在隨意性、不確定性的不良工作態度，導致很多工程項目貸款風險信息資源得不到有效利用，進而產生不對稱的信息。
2.3決策不科學，管理考核制度不完善
商業銀行工程項目貸款風險管理分析應統一模式。但目前的模式不能有效結合定性分析以及定量分析，即將融資、管理、市場、匯率以及政策5個定性風險結合一起，導致財務指標數據被大范圍應用，得不到基礎數據，使得評價質量較低。定量分析只應用靜態分析，沒有對整個工程項目進行周期性分析，從而無法精確的分析風險[4]。風險考核機制的重點是貸后管理，不能進行全局考察，也不能對貸前調查、貸中審查的管理考核內容進行全面分析。
3加強商業銀行工程項目貸款風險管理對策
3.1建立完善的商業銀行貸款風險機制
商業銀行一定要具備完善的貸款風險管理體系，尤其針對貸款的審批、監督以及落實等內容進行科學設置，保持相互聯系和相互制約的關系，同時建立完善的商業銀行貸款風險分析機制，加強立體化，區分貸款風險種類，從而更好地防范貸款風險，以便商業銀行制定相應的貸款風險防范對策。商業銀行各部門管理人員一定要落實責任分工制度，建立信貸監管部門，進而全程監督貸款事項[5]。
3.2做好人力資源工作
隨著社會的不斷發展，人們更加意識到知識的重要性。商業銀行要培養具備豐富的銀行貸款知識與技能的管理人員，從加強管理人員的法律意識與良好的道德素養入手，進一步提升管理人員的綜合素質。要積極開展商業銀行貸款風險管理培訓教育活動，讓所有管理人員參與到活動中，進而提升專業知識。由于商業銀行貸款工作的性質特殊，不僅涉及的知識點廣，同時還需要管理人員具有吃苦耐勞的精神。相關人員要不斷加強法律意識，堅定意志，不受各種不良因素的誘惑。
3.3改進商業銀行的風險管理方案
商業銀行管理人員要認識到，貸款風險會在一定程度上影響銀行的發展，因此只有各個部門提高自我風險管理意識，才能進一步開展商業銀行貸款風險管理預防工作。相關部門一定要結合實際，借助信息技術來提升商業銀行貸款風險管理預防工作效率，設置統一的信息管理系統，收集客戶資料并作分類處理，從而達到信息資源共享目的。通過信息管理系統，不僅可以快速查找出具體人員的貸款信息，同時能提高工作效率，有利于形成完善、規范的商業銀行貸款風險管理體系。
4結束語
對商業銀行工程項目貸款風險管理進行深度探究，結合實際中商業銀行工程項目貸款風險存在的多個管理問題，提出針對性的對策，以此來提升管理工作的效率以及質量。
參考文獻：
［1］常春光，李洪雪.商業銀行工程項目貸款風險管理研究［J］.遼寧經濟，2016（9）：53.
［2］陳丹.供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的防控［J］.產業與科技論壇，2018（5）：213-214.
［3］鄒小紅.我國商業銀行信貸風險管理過程存在的問題與對策思考［J］.商業經濟，2017（10）：120-121.
［4］鄭超.基于項目管理的商業銀行并購貸款風險管理［J］.現代管理科學，2012（1）：108-110.
［5］鐘鳳英，劉程.商業銀行并購貸款貸后風險管理探討［J］.商業經濟，2011（6）：93-94.
作者:劉旭 單位:包頭市青山區中國銀行勞動路支行
