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［摘要］“互聯網+金融”時代為我國傳統金融業賦予了新的模式，這使得商業銀行的風控工作面臨著更加艱巨的挑戰。互聯網金融業務逐漸成為商業銀行新的業務類型和創新增長點。在此過程中，對于互聯網金融業務的風險管理也成為銀行管控的重要命題。找出有效的風險管理防控策略，有助于防范和化解商業銀行所面臨的新風險。
［關鍵詞］互聯網金融;商業銀行;風險管理
隨著互聯網信息技術的飛速發展，依托互聯網開展的各類新型金融業務也隨之快速發展，我國金融業不可阻擋地迎來了互聯網金融時代?；ヂ摼W金融業務已成為商業銀行不斷創新與發展的重要領域。針對商業銀行互聯網金融業務開展過程中存在的主要風險，建立和完善有效的風險管理措施，可以防范和化解互聯網金融風險。
一、商業銀行互聯網金融的現狀
互聯網時代的“互聯網+金融”這一新模式的出現，讓商業銀行的傳統銀行業務受到沖擊。自2013年馬云用余額寶敲開了銀行活期存款的大門后，支付寶、微信支付相繼實現打車、外賣、線下商鋪等各類生活場景的便利支付。不斷涌現的P2P、京東白條和螞蟻花唄等平臺為消費者提供了更加豐富的信用消費服務?；ヂ摼W金融使客戶獲得了更加良好的業務體驗，覆蓋了更多的消費場景，提供了多樣化的產品，同時降低了投資的門檻，滿足了客戶個性化的金融需求。互聯網金融正逐步侵蝕商業銀行傳統銀行業務的市場份額，甚至占據了傳統個人消費信貸業務及中間業務的半壁江山。互聯網金融在改變商業銀行傳統業務模式的同時，也對我國整個金融體系產生了深遠影響。據統計，截至2017年全國手機銀行個人客戶已達到15．02億戶，全國銀行移動支付業務達到375．52億筆，金額高達202．93萬億元。面對互聯網金融的迅猛發展，各商業銀行以變應變、順應客戶的便利性需求，整合原有業務與流程，加快傳統業務線上化，大力拓展移動金融，為客戶提供線上小額消費信貸，擴大零售業務全產品及服務領域，并結合各商業銀行發展規劃，在服務、融資、投資、理財等方面進行了大膽創新和嘗試。
二、商業銀行互聯網金融的風險
商業銀行的金融業務向互聯網轉型已獲得初步成效。在為客戶提供了便利、高效的服務的同時，也存在著一定的金融和互聯網風險。從技術層面看，商業銀行的互聯網金融業務在信息存儲、傳輸和處理過程中，由于網絡和設備出現問題導致信息傳遞延遲，或者存在漏洞，致使信息丟失、被惡意竊取和篡改，存在交易安全風險。受黑客等惡意攻擊，交易數據、客戶隱私數據被惡意竊取或者遭人為泄露，存在客戶隱私泄露的風險。從監管層面看，商業銀行的互聯網金融業務正不斷地創新，但由于監管部門的相關法律法規對部分創新業務的合規性有待進一步明確，法律法規在執行過程中評判標準不統一，出現違約情況，存在法律風險。互聯網金融業務的風險監測、識別、評估手段還不十分完善，傳統的分析手段難以迅速適應互聯網時代的高變異結構化數據。從信用環境看，目前我國社會信用體系仍不完善，雖然商業銀行通過整合自身信息，接入人行征信系統、政府數據共享平臺等分析借款人的狀況，但客戶信息不完整、政府數據分散、非信貸業務及其他行為履約信息不全，不能全方位、系統性對借款人的信用加以識別。個別商業銀行出于同業競爭，簡化信貸流程，形成信用風險。從業務特征看，互聯網金融業務與傳統商業銀行業務有很大的不同，從而風險管理的時效、范圍、措施也不相同，商業銀行傳統的風險管理方式、流程已無法滿足要求。此外，雖然商業銀行開展互聯網金融業務，在降低運營成本方面有明顯優勢，但其中在技術革新、流程再造、新模式推行過程中的隱含成本與風險也不容忽視。因此，商業銀行必須重新調整風險管理戰略以適應互聯網金融風險管理。
三、商業銀行互聯網金融的風險管理策略
1．及時掌握國家互聯網金融政策動態
互聯網金融的健康發展需要國家完善的法律保障，商業銀行應及時研究國家相關經濟動態、監管導向以及金融政策的變化趨勢，通過長期的觀察與分析，把握國家權威機構的各項金融政策，并有機融入銀行日常風控工作之中，尤其是對商業銀行風險管理的政策，要認真分析銀保監會關于商業銀行季度、年度的各項數據信息。嚴密觀察國內市場變化，判斷出高風險企業、行業，及時規避潛在風險。準確解讀我國互聯網金融的法律、法規，及時調整商業銀行內部風險管理制度，確保商業銀行互聯網金融業務的健康發展。
2．設立商業銀行互聯網金融風險管理部門
商業銀行互聯網金融業務風險管理既有傳統商業銀行風險管理的要求，又有其自身的特點，要求商業銀行建立完善的適應互聯網金融特性的風險管理體系。在商業銀行風控部門下設置相對獨立的互聯網金融風險管理部門，負責預警、監測、識別、審查、評估互聯網金融業務、系統、流程等方面的風險，明確互聯網金融相關業務部門的風險管理職能、職責，保障商業銀行互聯網金融業務資金的安全和客戶的權益。互聯網金融正在推進商業銀行的業務模式向開放的大平臺轉變，組織架構向“以客戶為中心”的事業部演變。在組織機構調整的過程中不僅不能削弱風險管理機構的作用，還要充實互聯網金融風險管理人才隊伍。設立商業銀行互聯網金融風險管理部門，是保障商業銀行互聯網金融安全、穩定運行的重要手段。商業銀行互聯網金融風險管理的核心是人，人才是部門建設的關鍵因素。首先要引進關鍵復合型風險控制人才，完善互聯網金融風險管理的頂層設計框架，構建多層級、全方位、系統性的商業銀行互聯網金融風險管理體系，并將其系統地融入到商業銀行整個業務處理的流程中。此外，還應注重風控部門人員的崗位培訓，不斷加強員工的風險管理意識，彌補人員對新問題、新技術的知識缺口，提高互聯網金融風險管理崗位人員的能力。
3．加強商業銀行互聯網金融技防管理
商業銀行互聯網金融技防管理就是保證銀行操作系統和網絡數據傳輸的安全性和機密性。商業銀行應不斷完善系統，規避系統中的漏洞，設立多層級、有效的安全防火墻，遇到攻擊時，能夠做到自動識別、及時警報、實時采取抵御措施，阻止黑客惡意攻擊，避免造成經濟損失。商業銀行互聯網金融的風險管理應當借用互聯網的信息優勢，依托自身的、社會的大數據平臺，打破空間、時間帶來的信息不對稱，為商業銀行互聯網金融業務提供全方位、基礎性、專業性的技防支持;應當借助互聯網技術實現商業銀行風險管理流程的優化和變革，實現商業銀行風險管理的可靠性、科學性，高效性。依據實時的數據可以對各流程的操作程序、指標進行動態調整，去除無效的環節，優化必要、有效的環節，持續改善運行的效率。商業銀行還可以充分地利用電商平臺、社交媒體等豐富的互聯網資源，提升外部數據的使用效率，獲取額外收益，滿足自身業務和風險管理的數據需求。商業銀行利用大數據優勢，實時更新客戶信息數據庫，力求實現客戶行為的7×24評估和動態化實時風險管理，提高互聯網金融的核心技術水平，構建數字化風險防控能力。
4．構建完善的大數據風險管理體系
IT整體架構(銀行核心系統、業務交易系統和風險管理系統)是商業銀行互聯網金融的核心競爭力。借助互聯網大數據技術建立可調節的動態大數據風險管理體系，可以提高商業銀行風險管理水平。各商業銀行應順應互聯網金融的發展需要，與時俱進地加大IT整體架構的更新換代。整合商業銀行在不同系統中的數據，實現數據的共享與互聯，構建商業銀行的風險管理系統和風險管理數據倉庫，對內部數據、外部數據進行風險監測、識別、預警、審查、評估、計量、控制。通過運用互聯網大數據技術，商業銀行可以高效擴充風險管理的內部數據源。大數據處理分析技術可以多維度、多場景、多時點對各類數據進行采集和匯總，擴大信息的廣度。在此基礎上，積極推進多平臺信息采集工作，強化外部數據的綜合運用。互聯網時代是開放、共享的時代，商業銀行要搭建雙邊或多邊平臺，將采集和挖掘的數據與自身數據相互識別，交叉印證、補充完善，從而實現實時、多平臺、多業務和多區域的信息共享與轉化，提升風險評估的全面性和準確度。在大數據技術的支持下，商業銀行可以通過行業的風險識別、風險控制與風險預警提供更為準確完善的方法體系。
5．不斷提升商業銀行內部管理水平
首先，應進一步優化商業銀行風險評估模型和算法，提升模型的精確性和準確度。僅有足夠多的內部和外部數據還遠遠不夠，處理數據的過程就是風險評估模型的運算過程，合理的風險管理模型至關重要。完善的風險評估模型將幫助風控管理人員防御互聯網金融風險。構建完善的大數據風險管理評估體系并運用互聯網云計算技術進行數據處理和量化，將大幅度提升風險管理的水平。其次，建立一個商業銀行互聯網金融新產品從設計、準入、測試、試點及推廣全流程的、適應互聯網金融的創新產品風險評估體系，風險管理部門適時跟進互聯網金融新產品專項評估工作。再次，加大商業銀行互聯網金融的內部審核流程和力度，保證信息、資金的安全性，防止內部人員泄露客戶的隱私，謀取私利，造成客戶的經濟損失。最后，要嚴格管控第三方合作機構的準入、管理和退出，實時跟蹤監測，確保業務健康有序開展，避免因為合作所產生的關聯風險。
四、結語
互聯網金融背景下，我國商業銀行目前的風險管理水平有待進一步提高，風險管理的技術、手段有待進一步完善，管理體系有待進一步優化。因此，建立完善的風險管理系統是我國商業銀行互聯網金融健康發展的重要舉措。
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作者:趙起 單位:哈爾濱銀行股份有限公司
