工程保險論文范例

1.工程保險的主要特征及主要內容分析

1.1工程保險的主要特征分析

工程保險自身有著鮮明的特征，主要體現在行業領域內的信息不對稱性，首先保險人占有保險方面的信息優勢，體現在產品組合、條款設計和費率厘定上，同時保險并非“有損必賠”，在承保和理賠上都具有復雜的技術和專業性；其次投保方占有工程方面的信息優勢，建筑業的產品具有單件性、作業室外性、地域性、周期長和人員流動性、不均衡性的特點，使得保險公司的監督檢查較難，對隱蔽的工程質量更不懂得如何檢驗和界定風險。再者就是工程保險的金額較高，少則數百萬，多則上億。所承保的業務也較為復雜，有著較高專業要求，其中涉及到保險、數學、建筑施工、工程安裝等專業。此外，保險條款以及期限和金額都能進行變更，關鍵保險條款在個性化層面體現的比較突出，工程保險能附加承保等，這些組成了工程保險的主要特征。

1.2工程保險的主要內容分析

對工程保險的內容進行認識要對其概念進行充分了解，工程保險主要是和建筑工程全過程有關的險種，在包含的責任范圍上比較廣，主要涉及人身險以及財產險和責任險等綜合性的險種。從具體的內容涵蓋上，有建筑工程一切險、安裝工程一切險(都包含第三者責任險)、雇主責任險、人身意外傷害保險等。

2.工程保險在我國的應用情況及制度推行方法

2.1工程保險在我國的應用情況分析

一、金融學專業人才培養存在的問題

（一）培養目標缺乏特色

地方應用型本科院?；臼怯蓪？圃盒Ｉ竦男陆ū究圃盒?，本科辦學歷史較短，其在學科專業建設、師資力量、生源層次等各方面與研究型、教學研究型大學存在較大差距，但目前應用型本科院校金融學人才培養目標卻缺乏特色，和教學研究型、研究型大學基本沒有什么差別；而且隨著國家高等教育的發展和經濟金融的發展，金融學專業培養的畢業生出現了較為嚴重的結構性失衡，再將地方應用型本科院校的金融人才培養目標籠統地定位為高級金融人才是適應不了我國經濟金融迅速發展的需要。

（二）課程體系設置不合理

目前地方應用型本科高校金融學專業基本沿用研究型、教學研究型大學金融學專業的課程體系設置，按照公共基礎課、專業基礎課、專業方向課、選修課和實驗室教學以及實踐實習等設置課程體系，主要注重宏觀金融基礎理論、專門知識的傳授和研究論文撰寫的訓練，新型微觀金融理論和數理知識傳授以及實際操作技能訓練相對不足。雖然宏觀金融部分教學可以使學生較好地理解金融政策，但如果缺乏微觀金融基礎使學生難以深入理解金融的內在本質與運行機制；數理知識的不足使得學生對現代微觀金融三大核心理論CAPM模型、MM定理和B-S歐式期權定價模型的學習都可能感到困難，更不用說深刻理解和運用了[1]。雖開設了與會計從業人員資格證書、證券從業人員資格證書等相對應的《會計原理》、《證券投資學》等課程，但對加深學生對金融市場理論的理解、提高學生實際操作能力的實踐性教學課程開設相對不足；只開設了商業銀行業務模擬、證券實時行情分析與交易模擬、公司財務報表分析實驗課程，還缺乏外匯行情分析與交易模擬、期貨模擬交易與行情分析及保險實務模擬等方面的實驗課程。

（三）實踐性教學相對不足

地方應用型本科高校金融學專業雖然專門安排了實踐性教學，但由于與本地區商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司和基金公司等金融機構缺乏深入的合作關系，有的學生找不到金融機構進行各種實習，即使到金融機構的各種實習業大都流于形式、無法真正在實際業務操作中深化對金融學基本理論的理解和強化技術技能培訓。

本文作者：楊曉麗 單位：西北師范大學教育學院

一、導言

隨著研究生規模的不斷擴大和社會需求的不斷變化，專業學位研究生教育越來越成為我國研究生教育的熱門話題。為滿足社會經濟發展的需要，我國從2009年開始加大了研究生人才培養結構的調整力度，計劃到2015年實現全日制專業型碩士與學術型碩士各占一半的目標。專業學位研究生教育迎來發展的春天。[1]因此，對專業學位研究生教育的現狀研究越來越成為一項重要的課題。以CNKI學術總庫（2002—2011年）關于專業學位研究生教育的文獻為研究對象，采用文獻計量學方法和內容分析法，從文獻數量、相關的碩士和博士學位論文數量、專業學位類別、比較研究文獻、中文關鍵詞等五個維度展開統計分析，試圖闡述國內對專業學位研究生教育的研究現狀和趨勢，以期為今后我國專業學位研究生教育的發展提供參考。

二、樣本選擇

1.抽樣。打開CNKI學術文獻總庫，輸入主題“專業學位”并含“研究生教育”進行高級檢索，且對每篇文獻進行諸篇查閱，以確保檢索結果的準確性，檢索出2002—2011年這十年間的1199篇文章。檢索日期為2012年3月25日。從中剔除年鑒、記者報道、日報、人物與學校介紹等非學術文章，得到有效樣本1047篇。

2.對樣本的討論。研究的樣本是中國CNKI學術總庫“學術文獻總庫”收錄的2002—2011年有關專業學位研究生教育的文獻。學術文獻總庫里的文獻總量萬篇。CNKI（ChinaNationalKnowledgeInfrastructure）即中國知識基礎設施工程，它是全球信息量最大、最具價值的中文網站之一。目前已集結了7000多種期刊，近1000種報紙以及眾多的博士、碩士論文，會議論文，圖書以及國內外1100多個專業數據庫，其信息內容是經過深度加工、編輯、整合并以數據庫形式進行有序管理的，有明確的來源、出處，內容可信可靠，可以作為學術研究、科學決策的依據。對于教育研究熱點的分析，可以通過關鍵詞數量的變化來判斷。關鍵詞出現頻次的升降變化，從一個方面透露了研究熱點的形成和轉移，因而也可以幫助人們預測某一領域今后研究的走向。[2]CNKI系統的主題標引類型恰能反映出學科的屬性以及研究熱點、發展方向，能較好地提供給用戶與學科研究熱點和發展趨勢相吻合的文獻，[3]因此所取樣本是全面、有效的。本研究對樣本采用內容分析法，對檢索結果按被引頻次排序?！秾W位與研究生教育》是研究專業學位研究生教育的主要來源期刊，最高被引文章是2006年翟亞軍等人發表在《學位與研究生教育》上的《我國專業學位教育主要問題辨識》。

三、統計結果與分析

一、安全工程專業的發展現狀

安全學科自20世紀50年代建立本科專業發展至今，國內眾多學者就相應的人才培養模式開展了廣泛交流和深入研究。當前關于該專業的培養模式主要存在兩種觀點，即培養通才式安全科技人才和培養行業性安全科技人才。前者要求畢業生掌握適用于各個行業的通用安全科學理論和實務處理方法，以適應大社會的需求；后者僅要求學生掌握某個特定行業領域的安全科技知識。鑒于歷史原因，安全工程專業大多設置在能源礦業、石油化工、交通運輸、土木建筑等專業特色鮮明的工科類院校；中南財經政法大學、首都經濟貿易大學等少數文科類高校也有開辦此專業。由于當前國內安全生產現狀的嚴峻性及國家對安全工作的重視，全國現有130余所高校開辦了安全工程本科專業，該專業在發展過程中仍存在一系列問題。例如，培養模式上主要采取傳統的教學理念，課程教學只注重相應課程知識點的講解，未考慮該門課程在整個專業培養方案中的作用；偏重理論教學而忽視實踐教學環節；多門課程之間存在教學內容的重復，如安全系統工程、安全評價、安全學原理三門課程的部分內容；多采取大班制生產實習方式，局限于認知層面的觀摩與參觀；學生動手能力比較弱，普遍反映所學知識“泛”而不“精”。再者，現今的本科生都出自90后，多為家庭的獨生子女，個性較強，團隊協作能力欠缺。培養安全工程專業學生的工程實踐能力是一項系統工程，需要采取系統化的教學模式。作為一門實踐性較強的學科，有必要借鑒CDIO工程教育理念加強該專業培養模式的創新改革，將理論知識與社會實踐緊密結合，以培養出滿足社會需求的安全類應用型人才。

二、CDIO理念下的安全工程教學改革

（一）基于CDIO理念的課程體系建設

課程體系與專業培養模式息息相關，構建合理的課程體系是培養安全工程高素質人才的關鍵。在此，我院擬結合安全工程專業的自身特點，以學生個性化發展為核心，以未來職業規劃為導向，基于CDIO理念構建相應的課程體系，形成一、二、三級課程群。安全工程專業的課程體系見圖2。其中，一級項目為安全工程導論課（安全科學發展動態）及畢業論文（設計），學生能夠從中受到構思、設計、實現、運作的系統訓練。二級項目由公共基礎類課程、專業基礎類課程、專業類課程、專業特色課程等組成，專業類課程又可以進一步歸類為安全管理類、安全技術類；各門課程之間相互聯系，針對具體課程開設課程設計；三大實習包括認識實習、生產實習、畢業實習，旨在促進安全理論知識和工程實踐的融會貫通。二級項目主要以專業學習過程中的實踐、創新、綜合能力培養為目標，鼓勵學生參與各類創新創業項目。三級項目在二級項目下進行拓展，為加強核心課程與二級項目而設立的相應課程群，如安全管理類課程包括管理學概論、安全管理與安全法學、安全心理學、保險與安全經濟學等?！DIO理念下的安全工程課程體系區別于傳統的重理論而輕實踐的教學模式，重在培養學生的創新意識、團隊協作精神和理論聯系實際的綜合能力。通過采取實驗課程的研究性教學、特定專業課程設計的設置、創新創業項目資助來貫穿相應的核心課程，學生可望提高學習的積極性。

（二）實驗課的研究性教學

研究性教學是引導學生從自然、社會和生活中選擇并確定與專業相關的課題開展研究，主動思考，主動實踐，從中吸收知識、運用知識、解決問題，從而提高綜合素質的一種實踐活動。實驗教學作為本科教學的重要組成部分之一，體現出綜合性、直觀性等特點，能夠激發學生的創造性思維，有利于提高學生的實踐能力。將研究性教學理念引入安全工程專業的實驗課程教學中，完全相符CDIO工程教育理念。安全工程專業的研究性實驗教學內容可區分為基礎性、綜合設計性、創新性三大類?；A性實驗教學主要為強化專業理論理解和培養基本的實驗技能、動手能力；綜合性實驗教學旨在培養學生綜合運用所學理論和專業知識，分析、處理工程和前沿課題中的安全問題；創新性實驗是整個實驗教學的核心，由學生自發組建研究小組，圍繞教師的研究項目或學術前沿課題，通過查閱文獻、搭建實驗平臺、收集數據等，達到良好的實踐效果。因此，CDIO工程教育模式要求高校應加大安全工程專業的綜合設計性和創新性實驗的扶植力度。此外，高校應該大力建設開放性實驗室，向全體本科生開放，為學生參加各類學科競賽、自主實驗、參與創新項目、參與教師科研項目提供平臺。開放性實驗室可成為學生備賽的訓練場，自己動手，積極性增加，也提高了實驗設備的利用率。學生借助該平臺選定實驗課題、選擇儀器設備、擬定實驗方案、處理實驗數據和分析實驗結果。指導老師和實驗室管理人員在實驗室開放、實驗資料、解答實驗問題等方面為學生提供全方位服務，給學生創造一個研究型的學習環境。同時，實驗室還為全校學生創造了一個交友的平臺，許多獲過獎項的學生在這里可以起到很好的示范作用，高年級引導低年級，研究生指導本科生。安全工程專業實驗室必須加大相應的經費投入。各高?？梢越Y合本校特色，設置安全系統工程實驗、安全人機工程實驗、工業通風實驗、礦井通風與除塵實驗、火災爆炸實驗、機械安全實驗、安全檢測實驗、電氣安全實驗、鍋爐與壓力容器實驗、地下工程安全防治實驗、軟件模擬仿真實驗等。

摘要：我國的養老保險體制從20世紀50年代起形成，歷經六十多年的改革完善，基本形成勞動者老有所養的社會保障制度，仍然存在不少問題。本文以發達西歐及美洲及日本等發達國家的養老保險制度不斷完善發展歷程為借鑒，結合當前社會經濟發展新變化，通過分析論述，提出了幾點符合我國當代社會和國情的養老保險制度改革完善建議。

關鍵詞：養老保險制度，社會保障，養老金融

一、我國養老保險體制基本概況

（一）類型概況

養老保險體制作為社會穩定和國民經濟良好發展保障體系的重要組成部分，在世界各國普遍實施，即勞動者達到法定年齡并退休后，從政府、社會或專門的社會保障機構得到經濟、物質和服務的一種社會保障制度。這一制度具有以下幾個特性，一是強制執行性，符合相關規定的單位及個人都要參加；二是保險資金來源多元化性，一般由政府、企事業單位等機構和個人共同承擔，抑或是由企事業單位和個人共同承擔；三是制度實施時限性長，范圍廣，資金規模宏大，必須采取專業化、集中統一的管理模式。目前國際上通用養老保險體制主要有三種，包括傳統型、國家/聯邦統籌型和私人儲蓄型養老保險體制。傳統型養老保險體制始于歐洲德國，現已為世界主要的養老保險體制。傳統型養老保險依靠立法強制單位和個人按照規定繳納保險費用，政府部門給予保險基金一定的支持，起輔助作用。這種體制適用范圍廣，以法律的強制性實施，養老金的數額與參保人員的繳費的年限、金額掛鉤，不進行繳納不許領取養老保險。在這種體制下，以政府財政支出作為擔保分擔一定的風險，需在基本養老保險以外創建以企業、勞動者為主體的多層次多形式的養老保險體制。國家/聯邦統籌型養老保險體制又分為福利型和國家型。福利型養老保險指以政府財政支出負擔全部養老保險費用，是保險的主體，例如熟知的歐洲英國養老保險體制———“從搖籃到墳墓”的福利保障制度。其適用對象范圍十分廣泛，全體公民都是參加養老保險對象；養老費用由政府通過財政收入和稅收等方式支付，現收現付制是該方式的主要特點；該方式還具有法定強制約束性，并且與疾病、失業等保險組成齊備綜合的社會保障體制。前蘇聯時期曾在廣泛實行國家型養老保險體制，其適用對象僅限于社會的勞動者而非全體公民，這種體制現已基本取消。儲蓄性養老保險體制強調的是市場運作，其養老保險的費用由個人和企業單位承擔，通過建立個人賬戶來實現。世界上僅有新加坡、智利等個別國家地區采用該養老保險形式。

（二）我國養老保險體制現存主要問題

1、養老資金收支缺口突顯

摘要：

文章結合地方本科院校應用型人才培養目標，圍繞金融學精品課程建設，對金融學教學內容、教學方法和手段、考核方式和實踐教學等方面的改革進行探索與實踐，并就精品課程建設中存在的問題提出建議。

關鍵詞：

金融學；精品課程；質量工程；實踐教學

《金融學》是經濟管理類專業必修的核心課程，是奠定學生金融專業性思維的基礎課程，對培養學生分析和理解金融現實問題的能力具有重要意義。通過課程學習，使學生全面理解并掌握現代信用制度、金融市場、金融機構體系、貨幣理論和政策等一系列金融專業基礎知識、內在關系及其運動規律。另外，使學生了解國內外金融理論與實踐發展現狀，掌握分析金融現象的方法，培養其解決金融實際問題的能力。通過該課程的學習，可實現地方本科院校人才培養目標中的有關要求，即要求學生熟悉國家有關金融與投資的政策法規，能解釋金融活動和分析金融現象，具備處理金融實務工作的實踐能力的應用型人才，并為進一步學習其他專業課程打下必要的基礎。為了實現應用型人才培養目標，要求在強調基礎理論教學的同時，更加突出實踐的重要性，從課堂教學到課后輔導、從實驗設施建設到實踐基地建設，都必須立足于培養我國金融發展急需的、具有較強實踐能力的現代大學生。隨著金融經濟的不斷發展，涌現出新的金融前沿問題，結合目前大學生的現實狀況，很有必要對金融學的教學內容、教學方法和手段進行改革，尤其必須注重對學生實踐操作能力的培養。

一、《金融學》精品課程建設實踐

（一）建立科研與教學相互促進機制

在現代經濟發展的過程中，人才起著關鍵性的作用，能否擁有高素質的人才，決定著企業甚至是整個行業的興衰。而人才的培養來自于高等教育的發展，能否擁有高水平的高等教育，決定著國家培養人才的水平，甚至是國家的未來。   一、中外高校金融專業課程設置比較   科學合理的課程體系是培養優秀人才的關鍵，所以課程設置是整個教育教學的核心和關鍵。   我們現以俄羅斯為例簡要介紹中外課程設置的差異:俄羅斯某高校金融專業本科階段課程設置［1］:課程設置國家歷史、俄羅斯及國外文學、哲學、心理學和教育學基礎、宗教研究、政治學、社會學、法律基礎、外語、俄羅斯憲法基礎、生態學基礎、生命安全、國防、勞動保護基礎、體育、政治經濟、微觀經濟、宏觀經濟、經濟學說史、經濟歷史、經濟數學、計量經濟學、統計學、信息和計算機技術、企業經濟、管理學、市場經濟、企業金融、會計、經濟分析、保險、投資、經濟法、國際經濟、財務管理、稅收體系、銀行程序、金融市場、財務分析、基金市場、貨幣與信貸、資產定價、國際金融市場、第二外語、國家經濟部門和區域金融、區域金融的當代問題、審計學基礎、金融風險管理、國家資金目標學期論文政治經濟、微觀經濟、企業財務、保險、國家金融、稅收體系、金融市場、國際金融市場國內某高校金融專業本科階段課程設置:公共必修課思想道德修養與法律基礎、中國近代史綱要、馬克思主義基本原理、思想鄧小平理論“三個代表”重要思想概論、形勢與政策、大學英語、計算機基礎、大學體育、大學語文、大學生就業指導專業必修課政治經濟學、微觀經濟學、宏觀經濟學、微積分、線性代數、概率論與數理統計、會計學、統計學、計量經濟學、國際經濟學、貨幣銀行學、財政學、國際金融學、中央銀行學、商業銀行經營管理學、金融市場學、證券投資學、保險學、經濟法專業限定選修課投資銀行理論與實務、期權期貨與其他衍生工具、金融工程、西方金融理論、公司財務、資本運營、信用管理、管理學、金融英語、財務管理通過以上兩所學校課程設置的比較，可以看出國內金融學專業課程設置與國外存在一些差異:   1．國內課程設置單一和僵化，沒有重視跨學科的綜合研究。我國金融市場起步較晚、發展比較落后，決定了我國金融專業培養目標的單一性，主要是銀行、證券領域，因此導致了課程設置單一和僵化。課程設置主要集中在貨幣銀行、銀行經營管理、證券投資，長期以來課程設置單一僵化，不能緊跟金融實踐的發展需要。而現代科技和現代生產的發展，要求大學課程必須加強學科間的交叉和橫向聯系［2］。國外的課程中涉及到了哲學、心理學、生態學、社會學、第二外語，甚至是勞動保護和宗教，這些綜合性跨學科的課程設置可以使學生擴大視野，更有利于畢業生很好地適應社會和工作崗位。   2．從國外的課程設置中可以看到除了基本課程以外，還有一部分就是學期論文。國外高校從大二開始每學期都要求學生就本學期的課程完成一至兩篇學期論文。這是列入教學計劃并在學期末要進行考核的。這樣可以使學生綜合運用課程學習中獲得的知識，綜合閱讀文獻資料，培養分析問題和解決問題的能力。相比國外，國內在這方面做的稍顯欠缺。   3．國外大學四年每學期都安排有課程，并且學生到課率非常高，因此以上的課程學生都能夠得到全面的學習。而國內到大四安排課程非常少，大四第二學期基本沒有課，而且大四學生由于考研、找工作、寫論文等諸多原因，到課率非常低，因此以上很多課程學生并沒有得到實質性的學習。   二、中外高校教學模式比較   1．我國金融學本科階段課程多，主要依靠教師課堂授課，這有助于學生系統地掌握基礎知識，但是有可能成為培養學生獨立性和創新能力的障礙。教師開設了大量的課程，以統一式的課堂講授為主，造成了學生學習主動性缺乏，自學和討論的時間太少，使有限的學習討論流于形式。相比而言，俄羅斯高校教學方式就顯得非常靈活。每門課程通常都分為大課小課兩種形式。每門課程在每周都設有一次大課，叫做講授課，這種課程是合班上的，教師統一式的授課，講授基本的理論知識。同時每周該課程還設有一次小課，即討論課，這時要分成小班，由不同教師組織學生對這門課程的相關問題進行討論。討論內容豐富，方式靈活，學生可以與教師自由交換意見和觀點。這也是一個鼓勵學生提出新觀點、新方法的學習過程。   2．國內高校本科階段課堂時間繁多，課外時間不足。除了安排滿滿的課堂學習時間外，還有學校規定了早晚自習。而國外的教育是教會學生怎樣去思考，而不是思考什么。俄羅斯教育一直以來非常注重學生獨立工作能力的培養，啟發他們主動學習，不是簡單地從老師那里接收知識的單向過程，而是鼓勵學生廣泛閱讀，深入研究，并就所學內容提出疑問，不斷思考［3］。俄羅斯高校一般一天時間只有半天是在學校上課，其余時間學生可以自由支配。這就給了學生充足的時間去閱讀和思考，形成自己的問題和觀點，然后拿到討論課上去研究討論。在這種教育的熏陶下，學生不僅能全面掌握學科知識，而且具備了分析問題解決問題的能力。   3．國內高?？己朔绞浇┗浜?，無論考試課還是考查課，全靠一張試卷來考核學生的成績。其中客觀題占40－50分，主觀題占50－60分。在這種考核方式下，有很多學生全靠期末突擊，不論其是否真正掌握了這門課程的知識，也能考一個不錯的成績。而國外的考核方式就相對較為靈活，教師在考核中的主動性也比較強?？疾檎n有很多不是筆試，而是口試。每個學生接受教師面對面地提問問題，一般為3個問題左右?？疾檎n成績沒有等級，只有過與不過，并且教師有資格對每班學生中的3－5個進行考查課免試?？荚囌n不是出一套試卷，而是針對這門課程，每個學生有3－5個論述題，考查學生對知識的綜合掌握能力?？荚囌n成績實行五分制。并且有些課程要求完成學期論文，完成學期論文是參加期末考試的前提，否則將不具有參加考試的資格。在這種考核方式下，教師具有比較強的主動性和靈活性，考核了學生的綜合能力。#p#分頁標題#e#   三、啟示與借鑒通過以上對中外課程設置與教學模式的對比分析，從中可以得到一些啟示:   1．課程設置要從社會需求、知識結構和學生的接受能力等多方面綜合考慮，既要學習國外課程設置緊跟經濟和社會發展的需要，適時作出調整，又要根據我國的國情開設課程，而不能完全照搬國外的課程設置。比如，雖然我國當前主要任務是大力發展資本市場，但我國還是銀行主導型國家，銀行還是金融專業畢業生的主要去向。所以在開設金融學課程的時候就要針對這一點，立足于宏觀金融，以微觀金融為輔，這樣才能既適應我國國情又能與世界接軌［4］。   2．國外強調理論與實踐相結合的教育理念非常值得我們借鑒。國外很多金融學、經濟學的教授都是各大銀行的行長、保險公司的高層，擁有相當豐富的實踐經驗，并且國外學生的實踐機會也比國內學生多很多。   3．改變滿堂灌的教學模式，注重培養學生的科學研究能力。國內的教學模式給學生灌輸了大量的類似“1+1=2”這樣的“無用的、絕對正確的”知識，而教給學生的有用的方法太少，這樣的學生動手和科研能力都會比較低下，難以適應人才市場的需求。我們必須改變現行的教學模式，少講多做，真正把相應學科的概念、原理、方法教給學生，促使學生形成研究性學習習慣，有更多的思想空間。   4．改革考核方式，賦予教師更多的靈活主動權。讓教師可以根據課程的特點，靈活地選擇筆試、口試或是其他考核方式，消除僅憑一張試卷決定學生成績的應試教育的弊端。   我國金融學大學生的培養目標應該是培養能夠適應和滿足經濟全球化要求和中國建設社會主義市場經濟客觀要求的熟練掌握經濟學、金融學專業知識，具有較高的管理、決策、科研能力的應用型、復合性人才。改革那些陳舊過時的課程設置、教學理念、培養模式存在的弊端是實現上述目標的重要途徑。只有這樣，才能使我們培養出來的大學生在經濟全球化的背景下自如應對來自各方面、全方位的挑戰，進而為我國的經濟發展做出更大的貢獻。

1引言

據中國消費者協會的《2019年全國消協組織受理投訴情況分析》，2019年全國房屋建材類投訴28060件，其中與質量相關的投訴達8714件，占比31.05%（如圖1所示），主要問題包括墻體及樓板裂縫、屋面滲漏、墻體空鼓、墻皮脫落等；如何提升房屋質量、保障使用人合法權益成為亟待解決的難題。建筑工程質量缺陷本身具有隱蔽性、后驗性等特點，很多質量問題在交付驗收時難以發現，只有在使用一段時間后才逐漸暴露。當房屋出現質量問題后，由于建設過程中參與主體多，責任難以厘清，以及參與企業變動或注銷等原因，導致問題難以得到有效解決，給房屋使用者的利益造成損害。根據《民用建筑設計統一標準》，普通建筑和構筑物的設計使用年限為50年。根據《建設工程質量管理條例》，基礎設施工程、房屋建筑的地基基礎工程和主體結構工程的最低保修期限，為設計文件規定的該工程的合理使用年限；屋面防水工程、有防水要求的衛生間、房間和外墻面的防滲漏，為5年；電氣管線、給排水管道、設備安裝和裝修工程，為2年。由于房屋保修期較長，經常存在參建主體在保修期內注銷使得房屋使用人面臨無從索賠的情形。在使用人無法獲得損害賠償的情況下，政府經常不得不出資承擔善后工作，由此給政府帶來較大的管理和財政負擔。為了解決上述問題，從2005年開始，我國提出推行保險制度在工程上的應用，并在北京、上海、深圳等城市開展工程質量潛在缺陷保險（InherentDefectInsurance，簡稱IDI）制度的試點工作。然而，從相關規定和試點工作情況來看，當前我國IDI的責權范圍僅僅局限在建設單位（業主）與保險公司之間，并且險種比較單一，保障的群體較少，難以充分發揮IDI的作用。此外，參與IDI保險的各方主體責權關系不明確，極易造成各個參與主體之間的相互推諉、扯皮等，因責任不明晰而產生糾紛，給IDI的推行工作造成障礙。所以，現階段亟待厘清各參與方的相關保險責任，建立明確的責權保險體系，以保證IDI的合理運行。本文以IDI的責權關系為研究對象，基于目前IDI責權關系中存在的主要問題，結合我國工程建設質量保險的相關制度和管理方式，分別從責任體系、保障體系和運行體系三個方面提出完善IDI體系建設的方案。

2國內外IDI運行模式對比分析

2.1國外IDI運行模式分析

IDI起源于法國，1978年法國制定《斯比那塔法》強制實施建筑工程質量十年內缺陷保險，規定建筑工程參與方必須投保，并且從責任、保險、質量控制三個方面分別做了詳細規定。之后，法國工程質量保險體系逐漸成熟，英國、澳大利亞、西班牙、日本等國家借鑒了法國的工程質量保險運行機制，并結合自己的國情，形成了獨特的保險體系，如表1所示。按照國外的運行模式，IDI并非單一的保險，而是由一系列保險產品組成的，其主要包括建筑工程質量缺陷保險和建筑工程質量責任保險兩個種類的保險，建筑工程質量缺陷險主要由建設單位進行投保，業主作為被保險人。建筑工程質量責任保險由工程建設的各參建單位（勘察單位、設計單位、施工單位等）進行投保，并把其自身作為被保險人。

2.2我國目前IDI運行模式分析

2005年，原建設部和保監會聯合《關于推進建設工程質量保險工作的意見》（建質[2005]133號），明確提出建立和完善建設工程質量保險制度。2006年，保監會、建設部和中國人保財險公司聯合北京、上海等14個城市進行試點，但由于開發商和保險公司雙方較低的意向，使得試點工作陷入擱置。直至2017年，住房與城鄉建設部印發《關于開展工程質量安全提升行動試點工作的通知》（建質[2017]169號），提出在上海、江蘇等9個地區試點工程質量保險，建立符合我國國情的工程質量保險制度?？傮w而言，我國工程質量保險制度的實踐速度進展緩慢，全面推行仍然存在障礙。由于IDI在我國推行比較晚，開發商對保險的意識相對薄弱，投保的積極性不高，大部分建設單位都在持觀望態度，同時為了節約資金，工程的各參建單位也抱有僥幸心理，刻意回避對工程質量缺陷保險的投保。而當前保險公司的風險管控多停留在承保前對保險標的的識別和對歷史事故經驗的簡單分析層面，對IDI并沒有形成豐富的營運經驗以及強大的數據支撐，在實際運行過程中往往會為了規避風險，在險種條款中設置過多除外責任，這樣就容易形成霸王條款，更打擊了參建單位的投保意愿。近年，我國相關學者對IDI做了大量研究。申琪玉等通過對法國、西班牙和中國建筑工程質量保險體系的對比，提出完善保險體系，建立IDI信息平臺，進行數字化信息管理；徐波等提出建立建筑工程誠信體系，規范行業行為；王宏新提出修訂住宅工程質量保險相關法律法規，建立住宅工程質量信用評價體系；張協奎、彭奕暉指出了我國推行IDI存在的主要問題，并提出了相應建議；戴火紅建立了基于IDI的住宅質量評價體系，為保險公司承保提供了依據；葉玲靜從法律制度構建角度對IDI進行了研究；王亮從保險費率的確定角度對IDI進行了研究。以上學者的研究側重于解釋國外工程質量保險的先進經驗，以及對我國加快IDI制度的建立提出建議，但目前關于我國工程質量潛在缺陷保險體系中各方責權關系的研究較少。徐友全在其研究中提出責權關系是構建我國工程質量責任保險運行機制的重要組成部分，也是對責任主體行為進行有效管控的基礎，而在現階段我國的IDI實施過程中，因各參建單位與業主之間的責權關系沒有厘清，相關的保險政策及條款沒有得到有效落實，使得保險責任不明晰而產生的糾紛時有發生。為了緩解矛盾，保證IDI的合理運行，本文將結合國外IDI及國內試點城市的運行現狀，探討建立國內IDI以及工程質量責任保險從承保到理賠的運行機制，厘清相關責任制度，形成業主、參建單位、保險公司、政府多方共贏的運行體系，保護消費者的合法權益。