創業貸款申請范例

大學生是大眾創業萬眾創新的生力軍，越來越多的大學生投入到創業創新洪流中來。但是，大學生創業初期面臨著融資困難、經驗缺乏等一系列問題。創業擔保貸款政策的設立，有效緩解創業自有資金不足難題，不少地區還制定專門的人才創業擔保貸款或大學生創業擔保貸款政策，提高貸款額度和次數，支持大學生創新創業。

一、創業擔保貸款工作現狀

淄博市自2003年開始，在全市開展下崗失業人員自謀職業小額貸款擔保工作，2013年小額擔保貸款基金達到2.02億元，制定《關于促進創業帶動就業的意見》，設立創業帶動就業扶持資金，小額擔保貸款最高額度提高到10萬元。2014年，放開2次申貸，發放貸款超10億元，達到2003年發放額的150余倍。2019年和2020年個人創業擔保貸款最高額度分別提高到15萬元和20萬元。近3年來，共發放貸款45.78億元，帶動就業6.8萬人，為維護就業形勢穩定發揮了巨大作用。

二、專項政策制定與落實

制定更加優惠的政策。2018年以來，淄博市加強人才專項政策制定，先后制定“淄博人才新政23條”和“淄博人才金政37條”等文件。根據以上政策，淄博市印發《關于進一步做好創業擔保貸款工作推進人才優先發展措施落實的實施細則》（淄人社發〔2018〕37號）和《淄博市人才優先發展創業擔保貸款貼息發放實施細則（試行）》，實行力度更大的大學生創業擔保貸款政策。為符合條件的大學生個人提供最高30萬元創業擔保貸款，單筆貸款期限最長為兩年。按同期貸款市場報價利率（LPR）基礎上浮最高不超過3個百分點的標準，第1次給予全部貼息，第2次給予50%貼息。符合條件的大學生或專業技術人員創辦企業申請創業擔保貸款最高額度為300萬元，按照貸款合同簽訂日貸款市場報價利率（LPR）的50%給予貼息。對頂尖、高端、高層次人才創（領）辦的企業已獲得商業貸款且未列入其他貼息計劃的，按貸款合同簽訂日貸款市場報價利率（LPR）的50％給予貼息，貼息金額最高200萬元。政策實施以來，全市累計發放人才優先發展創業擔保貸款1550筆，貸款總額4.5億元，為在該市自主創業大學生提供強有力資金支持。降低準入門檻。一是不對個人借款人在申請創業擔保貸款前的借貸情況作明確限制。二是打破傳統貸款注重抵押和擔保的慣性思維，為經營穩定且信用度較好的創業者取消反擔保措施，批量發放純信用形式的創業擔保貸款。2019年，淄博市被山東省人社廳確定為2019-2020年全省創業擔保貸款信用機制建設試點城市。三是持續放寬反擔保人條件，降低貸款申請門檻，將反擔保人范圍由最初的公務員、事業編制人員，逐步擴展至擔保機構審核認可的企業職工等具備擔保能力的多類人群。同時，推行房產抵押、存單質押、擔保公司等多種反擔保方式，使創業者可以根據自身經營狀況和資金需求，靈活選取反擔保方式申請貸款。提高信息化服務水平。為提高貸款申請的便捷度，推出“網上辦、零跑腿”創貸服務新模式，全面打通全市創貸服務“最后一公里”。2014年，研究開通“快易貸”網上服務平臺，在全省率先啟動創業擔保貸款服務信息化進程，貸款申請人通過網頁即可線上了解辦理流程、提交申請材料，免除電話咨詢、現場交資料、審驗核查等工作環節，大大縮短業務辦理時間。2018年，進一步研究開發“淄博創業貼息貸款”微信小程序，將創業貸款服務平臺延伸至手機，創業者們只需打開微信，利用微信小程序即可申請創業貸款，貸款申請材料由工作人員上門考察時一并收取，進一步簡化辦理流程，進一步提升工作效率。2021年11月“淄博創業貼息貸款”微信小程序正式并入“溫暖淄博人社”小程序就業創業板塊，政策覆蓋范圍更加廣泛。推出小微企業創業擔保組合貸。以創業擔保貸搭配企業經營貸模式放款，為考察合格的企業提供免費擔保，解決數額超限無法享受貼息和難以尋找抵押財產兩個難題，組合貸款上限可達1000萬元，打破小微企業創業擔保融資瓶頸。同時，實行“一套貸款手續、一次性受理完畢”服務模式，針對受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業，以及有發展前景但暫時受困的小微企業，堅持特事特辦、急事急辦原則，開辟業務綠色通道，推動貸款發放效再提速，加大創業擔保貸款發放力度，最大限度滿足企業合理融資需求。此項舉措取得良好效果，推出半年來，共為110家小微企業發放貸款2.1億元。健全風險防控措施。一是把好貸前審查關。要求各級經辦銀行通過現場考察、查詢征信系統，對借款人及其創辦企業資信情況、創業項目、還款能力等進行嚴格評估，既不隨意抬高政策門檻，也不隨意降低放貸標準，從源頭上把好貸款風險關口。二是把好貸后回訪關。貸后管理主要通過貸后跟蹤回訪服務實現，以防范貸款風險，確保貸款回收。要求經辦銀行建立定期回訪制度，通過實地上門、電話等方式定期對借款人進行回訪，及時了解經營狀況，對于重大或緊急情況要及時處理。貸款到期前1個月，通過電話、短信等方式提醒借款人按時還款。貸款到期前3個工作日內無法聯系到借款人的，應上門通知借款人還款，并通知反擔保人及時督促并將情況反饋給甲方。把好不良預警關。按照相關文件精神，適當放寬普惠型貸款不良容忍率。貸款逾期率達到2%時，對經辦銀行發出預警；貸款逾期率達到3%時，暫停開展業務，全力進行催收工作。當累計代償率達到20%最高限額時，暫停該經辦銀行的新增擔保貸款業務，追回逾期貸款，待代償率降到10%以下時再恢復辦理。針對逾期未還清的創業擔保貸款，經辦銀行催收仍無法回收的，由銀行提出代償申請，按照合同約定向經辦銀行履行代為清償責任，經辦銀行及市經辦機構繼續追償無果的，移交司法部門處理，未追回資金按照比例由逾期業務經辦銀行和創貸機構分擔損失。

三、其他省市政策經驗

浙江省政府出臺的《關于支持大眾創業促進就業的實施意見》（浙政發〔2015〕21號）規定，有創業要求、具備一定創業條件但缺乏創業資金的在校大學生可申請不超過30萬元貸款。2018年，浙江省政府出臺《關于做好當前和今后一個時期促進就業工作的實施意見》（浙政發〔2018〕50號），將貸款最高額度提高到50萬元。廣州市人社局《關于貫徹落實創業擔保貸款有關規定的通知》規定，創業帶動5人以上就業的個人借款人，個人創業擔保貸款額度最高50萬元。小微企業貸款總額最高500萬元。溫州市2022年1月21日印發的《溫州市創業擔保貸款實施辦法》規定，創業擔保貸款分為兩類，第一類由創業擔?；鹛峁?，第二類以抵押、質押、保證、信用等其他方式提供擔保。新創辦3年以內個體工商戶可申請最高不超過50萬元的創業擔保貸款；新創辦3年以內的企業的法定代表人可申請最高不超過60萬元的創業擔保貸款；符合條件的中小微企業，貸款最高額度不超過500萬元。以上省市的創業擔保貸款最高額度相對全國其他城市來說更高，能夠為創業者提供更好保障。

今年以來，我所在鎮黨委、鎮政府的正確領導下，在縣人力資源和社會保障局的關心指導下，全面貫徹黨的及四中全會精神，以新時代中國特色社會主義思想為引領，積極落實勞動保障各項政策，充分發揮勞動保障職能作用，有力的推動和促進了我鎮勞保所的各項工作，下面就我所今年的工作總結如下：

一、工作任務完成情況

（一）就業工作

1、大力推動農村勞動力有序就近就地轉移就業創業。勞保所根據工業園區企業用工需求和農民工就業培訓情況，結合春風行動，民營企業招聘周等公共就業服務活動，進行有針對性的政策宣傳，信息服務，就業培訓和創業指導，引導農村勞動力有序地向城鎮轉移。今年我鎮城鎮新增就業人員235人，失業人員實現再就業131人，就業困難人員實現就業84人，新增轉移就業農村勞動力730人。今年我所共辦理《就業失業登記證》495份，《就業失業登記證》年審2895人。

2、積極開展就業扶貧活動，幫助貧困人員實現就業。一是建立和完善建檔立卡貧困勞動力信息臺帳。勞保所對全鎮105戶，253名貧困人員進行摸底調查，建立了16周歲及以上貧困勞動力已就業和未就業信息臺帳及16周歲及以上無勞動能力貧困人員信息臺帳，并按季度對這些信息臺帳進行了更新完善。二是收集報送一次性交通補貼臺賬。今年我鎮共為18名在外務工貧困勞動力申報了一次性交通補貼，補貼金額7600元。確保了我鎮在外務工人貧困勞動力全部享受到了該政策。三是對建檔立卡貧困勞動力進行了培訓。今年6月份鎮勞保所對全鎮貧困勞動力培訓需求情況進行了調查摸底，對19名有培訓需求的貧困戶開展了創業意識培訓，提升了貧困人員的就業能力。四是通過多渠道向貧困勞動力推介就業崗位，鎮勞保所積極引導貧困勞動力加入“新干微就業”公眾號，發放《新干就業報》等方式向貧困戶推介就業崗位，目前已有26名貧困勞動力在就近的企業實現了就業。

3、積極開展政策扶持，鼓勵創業帶動就業。進一步規范和簡化小額擔保貸款的申請程序，對符合條件的創業人員，做到應貸盡貸。今年我鎮共有533名創業人員申請了小額擔保貸款，發放貸款8000萬元。

4、開展了就業招聘會。今年10月17日鎮勞保所聯合縣就業局在廣場開展了一次就業專場招聘會。參加招聘會的企業有30多家，提供近千個就業崗位。招聘會當天向群眾發放就業創業政策宣傳資料300多份，接受群眾咨詢100多人次，并安排送崗專車開展“送政策、送信息、送服務、送崗位、送溫暖”五送活動。

［摘要］目前我國面臨著地區發展差異大，城鄉發展不平衡的經濟現狀，扶貧工作仍然還有很大空間。小額信貸是近幾年提出的金融扶貧重要措施，確定精準扶貧的扶貧政策及方式建立在對扶貧對象的外部環境以及貧困程度的準確掌握的基礎上。小額信貸精準扶貧政策的提出給貧困農民脫貧提供了強有力的途徑。本文以大連、秦皇島為例，通過分析其運行模式與實踐經驗，最終得出啟示，為推進小額信貸精準扶貧工作提供一定的參考。

［關鍵詞］小額信貸；精準扶貧；金融扶貧

1研究問題的提出

1.1研究背景及意義

貧困問題目前已成為最尖銳的社會問題，如何正確解決好貧困人口脫貧，緩解貧困人口與日俱增的問題迫在眉睫。黨中央對于扶貧工作高度重視。2013年在湖南調研時首次做出了“精準扶貧”的重要指示，近期也在報告強調：堅持在發展中保障和改善民生。必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發展中補齊民生短板、促進社會公平正義，深入開展脫貧攻堅，保證全體人民在共建共享發展中有更多的獲得感，不斷促進人的全面發展、全體人民共同富裕。全國各地也是積極落實精準扶貧工作，大力拓展金融扶貧渠道方式，鼓勵小額信貸模式創新?，F階段我國小額信貸的發展已取得顯著成效，但仍存在著諸多問題，如扶貧精準度不高，風險控制體系落后等。因此為積極響應黨中央新時期的發展要求，在借鑒國外成功小額信貸發展模式的基礎上結合國內學者的研究成果探索出真正適合中國農村小額信貸發展的模式是本文的研究意義所在。

1.2研究現狀及綜述

關于小額信貸精準扶貧制度的推行中出現的種種問題，國內研究學者將重點放在其公益性質帶來的資金不足、風險高、利潤少、機構少且不完善等問題上，而國外較為成功的模式如亞洲的孟加拉國grameen銀行小額信貸模式、印度尼西亞rakyat銀行模式等放到我國效果卻不是十分顯著。（1）小額信貸精準扶貧的意義。潘麗霞（2018）認為小額貸款有兩部分內涵:一方面要為貧困農戶解決資金短缺的信貸服務,另一方面要通過金融創新和建立針對貸款用戶的信用評定系統來保證小額信貸自身的發展;兩者缺一不可。郝衛紅等（2018）認為，我國農村金融市場長期存在著供給不足的問題,農戶從事生產中面臨的主要困難便是資金短缺。在金融扶貧領域，我國將小額信貸政策作為重點政策大力推行,為單個尤其是貧困農戶提供貸款，有效地緩解了廣大貧困農戶資金難的問題,充分體現了小額信貸政策背后的精準扶貧。（2）制約我國農村小額信貸精準扶貧發展的主要因素。郝衛紅等（2018）以山西小額信貸扶貧工作的研究出發，認為小額信貸精準扶貧工作發展緩慢的主要原因在于資金使用不規范、還貸風險比較大。張琮?（2018）對我國農村小額信貸的發展現狀和存在的問題進行了深入研究,認為目前我國農村小額信貸在發展的過程中存在著諸多問題，例如缺少完備的征信體系、金融機構內部管理混亂、從業人員普遍素質不高、資金來源渠道有限、相關監管法律法規缺失等。（3）對放款對象的精準選擇。謝玉梅等（2016）認為各地應因地制宜，根據不同的貧困程度和貧困原因采取不同的策略;發放貸款的對象應該瞄準有一定增收能力和想法的建檔立卡貧困戶,部分建檔立卡戶生產積極性不高，對生產性貸款需求低的地區,也可以考慮發放一部分扶貧貼息貸款給建檔立卡以外的有還款能力的低收入農戶。祁曉慧（2017）認為金融扶貧存在資金流向對象轉移的問題,“扶富不扶貧”,貧困地區開展扶貧工作，真正的受益者卻并非貧困戶，而要避免這一情況，就要提高扶貧貸款的對象瞄準度，建立貧困戶還貸信用評估體系。從文獻研究看，大多數學者也都是選擇了一個或多個地區作為研究對象，推及全國小額信貸精準扶貧制度。學者們的研究結合了國內外先進經驗，結合我國農村實際情況，因地制宜，為如何發展適合我國農村的小額信貸精準扶貧政策提出建議。

一、創業基地的建設現狀及現存問題

江蘇省創業基地開展的信息服務項目中，入駐企業對政府政策信息的需求量最大；在資金服務中，投資融資和貸款擔保的需求量最大，反應了小微企業創業投融資困難以及貸款難的問題；技術提升服務方面，創業基地已開展人員培訓、技術支持和人才引進服務并且入駐企業對技術方面的服務需求都很高，說明企業已經意識到企業的技術水平和從業人員的素質及能力的重要性。據調查，免費比率高于50%的服務占大多數，“高于成本收費”的比例相當小，可以看出服務基地的非贏利性質。創業基地是在政府的主導下建立的，政府為其帶來了資金以及一系列優惠政策，幫助創業基地迅速達到很大的規模，滿足更多創業者進行創業的需求。但長遠來看，政府的過多干預使使創業基地存在許多問題。

（一）缺乏有效的進出機制

一方面，各級政府往往要求創業基地優先接納本地企業，創業基地無法對其進行篩選評價。另一方面，為了保證自身的財政收入和地方經濟和就業的穩定增長，政府會提供更多的優惠措施讓本該畢業的成熟企業繼續留在創業基地內，創業基地也無法對其辦理畢業手續。另外創業基地作為政府的下屬單位，很可能成為部分官員展示政績的工具，為搞“形象工程”一味擴大基地規模，不注重入駐企業的篩選和畢業制度的建立，導致基地“超載”。

（二）融資服務功能不到位

創業基地投資渠道單一，具有較明顯的“政府主導”特征，并沒有形成多元化的投資格局。但是政府的財政能力的限制，另外創業基地內的小微企業創業初期都需要資金的支持，這樣政府扶持資金分攤到每個企業就顯得較少。同時創業基地的擔保體制的不完善，加上風險投資機制的缺失，導致小微企業既無法從銀行得到貸款，也無法得到風險投資機構的幫助。

（三）非贏利的組織性質

【摘要】融資難一直是困擾科技型中小企業發展的重要問題，一定程度上阻礙了企業科技創新及其成果轉化的進程。本文梳理目前科技型中小企業融資存在的典型問題，并從強化企業制度建設、拓寬融資渠道、提升市場融資活力及完善扶持政策體系等方面提出建議，以期對改善科技型中小企業融資有所裨益。

【關鍵詞】科技型中小企業；融資；對策

近年來隨著我國經濟體制的改革，創新驅動戰略的實施，科技型中小企業得到了前所未有的發展，極大地推動了科技進步與社會經濟發展。但受自身經營規模較小、輕資產特征、經營風險較高、研發資金需求量大等多因素的限制，融資難成為阻礙科技型中小企業持續健康發展的重要因素之一。為破解這一難題，近年來各地政府紛紛出臺多項舉措，竭力幫助科技型中小企業擴大融資渠道，但仍然無法解決資金缺口問題。尤其是處于初創期和成長期的科技型中小企業，對于資金的需求更為迫切。本文旨在分析科技型中小企業的特征，梳理其融資現狀，歸納總結存在的典型問題，并提出解決對策，為推動科技型中小企業發展提供理論支撐。

1科技型中小企業的定義

科技型中小企業在我國發展時間較短，其定義最早可追溯到2015年科技部的《關于進一步推動科技型中小企業創新發展的若干意見》，該意見提出科技型中小企業是指從事高新技術產品研發、生產和服務的中小企業群體。2017年國務院又出臺《科技型中小企業評價方法》，明確了科技型中小企業認定條件。按照要求，目前科技型中小企業分為自主評價和直接認定兩種形式。自主評價是指在中國大陸注冊的職工總數不超過500人、年銷售收入和資產不超過2億元且近一年為發生重大經營風險和嚴重失信風險、綜合評分不低于60分的居民企業。但若擁有高新技術企業資格，或近5年取得國家級科技獎勵、省級以上研發機構以及參與制定國標或行業標準的企業可直接認定為科技型中小企業。

2科技型中小企業融資存在的問題

2.1企業自身融資能力不足。目前，我國大部分科技型中小企業仍處于初創期或成長期，經營規模較小，資源主要集中在技術研發方面，容易忽略現代企業制度的建立與完善。缺乏科學的內部控制制度，財務管理不夠規范，披露的財務信息失真現象普遍，無法真實反映企業的財務狀況，進而導致科技型中小企業無法順利通過金融機構信貸資金放貸審查，融資難度較大。經營規模較小與企業內部制度不規范也給科技型中小企業帶來較高的經營風險，由于成立時間不長，尤其處于初創期的企業進入市場時間更短，資本資產積累較薄弱，抗風險能力較差。另外隨著技術水平的進步，產品的更新迭代加快，企業面臨的市場風險也隨之增加，投資者則會考量經營風險帶來的不確定性，進而做出放棄投資的決定，給企業的內源性融資增加難度。科技型中小企業一般研發周期較長，以研發人員工資發放、研發設備采購為代表的研發投入較高，資金需求量較大。而此階段的科技型中小企業實現外部融資的難度相對較大，企業若缺乏科學合理的融資規劃，便會導致“病急亂投醫”的現象發生，即企業管理者一味追求“融到資金”的成功率，往往忽略了資金成本和資金使用計劃。一旦資金籌集成功后，部分科技型中小企業因為缺乏完善的企業信用體系，存在隨意改變資金使用用途的情形。由于科技成果轉化受市場環境的影響較大，經營業績波動頻繁，資金到期時部分企業無法及時還款，企業信用降低，為后續再融資帶來了一定的難度。

作者：薛亞平 朱燕婷 單位：江蘇技術師范學院

學生優秀的創新能力創新精神是創業的靈魂和動力[1]。工業設計的新的定義首先提出了工業設計是一種創造性活動，強調了創新能力是工業設計專業的首要能力。工業設計的本質是創新，因此，在工業設計的學科能力教育中都非常重視學生創新能力的培養。不僅有專門訓練學生的創新思維能力設計思維的課程，還有各種訓練創新設計能力的專題設計課程。通過各種教學方法的結合培養了工業設計專業學生在創新能力方面的突出優勢。學生的設計作品也在國際或國家的各項設計競賽中屢屢獲獎。

學生較寬的知識面早在德國包豪斯時期就提出了工業設計是技術與藝術的完美結合，它涵蓋了工學、美學、經濟學和人類學等多個學科，這種跨學科的專業特點為工業設計專業學生打下了寬廣的知識面。在設計界常常這樣來描述工業設計的知識結構：30%的科學家、30%的藝術家、10%的詩人、10%的商人、10%的事業家、10%的推銷員[2]。因此，工業設計專業學生的創新能力和寬廣的知識面為開展創業教育提供了很好的基礎。

學生豐富的產品創意設計成果工業設計專業的設計基礎、設計思維、產品設計、專題設計和包裝設計等設計類課程，一般都會以項目教學法來開展教學活動。在教學過程中學生都會在教師的指導下完成一些產品的創意設計。因此，工業設計專業學生在日常的學習過程中會產生較多的產品創意設計的成果。綜上所述，工業設計因其專業特點決定了該專業學生有著優秀的創新能力和寬廣的知識面，為學生自主創業提供了很好的基礎；另外在產品創意設計上面的專長和成果，為創業提供了豐富的項目來源。工業設計專業學生豐富的創意設計，在當今知識經濟時代無疑有著巨大的價值，因此，在工業設計專業的創業教育中，可以引導學生走一條從設計創意到商品的創業路徑。

從設計創意到商品的創業路徑

1積極申請專利，保護知識產權知識產權，指“權利人對其所創作的智力勞動成果所享有的專有權利”，一般只在有限時間期內有效。各種智力創造比如發明、文學和藝術作品，以及在商業中使用的標志、名稱、圖像以及外觀設計，都可被認為是某一個人或組織所擁有的知識產權。從法律的角度看是對人類智力成果擁有的一項民事權利；從經濟角度看，是一種重要的無形資產；從市場角度看，它又是一種強有力的競爭手段，在商品生產和經營活動中是一種不同于土地、勞動力、資本以及人力資源的重要資源。在經濟全球化的時代背景下，知識產權糾紛案件時有發生，保護知識產權就是保護一個企業的核心競爭力，也是一個企業的生存之本。因此，指導學生對其產品創意設計積極進行專利的申請保護顯的尤為重要。在工業設計專業涉及較多的專利主要包括發明專利、實用新型專利和外觀設計專利。在工業設計專業的日常教學中，就需要將知識產權的相關知識傳授給學生，增強學生知識產權意識，在學生產品創意設計成果出來之后，指導學生填寫專利申報書，積極申請專利，保護知識產權。

2創業項目的孵化從設計創意成為一個成熟的商品將面臨無數的困難，如果盲目進行創業會有巨大的風險，這是作為創業主體的學生所無法承受的。因此，要在學生的產品創意設計申報專利并取得專利證書后，進行有效的評估，選取有價值的專利產品，組建創業團隊，引導學生進行創業項目的孵化。創業項目的孵化是設計創意商品化的一個準備，它模擬了實際創業的一些過程，讓學生預知了在實際創業過程中將遇到的一些問題，同時也解決了一些問題。因此，學校需要為學生創業項目的孵化搭建一個平臺，這個平臺不僅要能為學生提供創業指導還要提供相應的孵化資金支持。

[摘要]知識產權質押融資拓寬了科技型大學生創業融資的路徑，激發了大學生的創業創新活力，賦予“知本”以“資本”的價值，實現了科技成果的轉化落地，具有非常重要的實踐價值。以知識產權質押融資為視角，通過分析各地知識產權質押融資模式，就科技型大學生創業中知識產權質押存在的權屬不明、評估難、風險高、變現差等融資難現狀，提出相應的優化策略，助力知識產權質押融資在科技型大學生創業中的最終實現。

[關鍵詞]科技型大學生創業；融資模式；知識產權質押

麥克思《2019年大學生就業報告》[1]顯示，2018屆本科畢業生的就業率為91.0%，較2014屆下降1.6個百分點，連續五年呈現緩慢下降態勢。2018屆大學畢業生自主創業比例為2.7%，相較2014屆略有下降。2015屆選擇自主創業的畢業生中，三年后企業存活率為44.8%，比2014屆低1.4個百分點。2015屆本科畢業生半年后自主創業人群月收入為5131元，三年后為11882元，漲幅為132%，明顯高于2015屆本科畢業生平均薪資水平(半年后為4042元，三年后為7441元，漲幅為84%)。數據顯示，大學生整體創業熱情不高，但持續創業增效顯著，創業價值日益凸顯。2018年9月，為了進一步激發雙創活力，國務院公布了推動雙創發展的升級版意見，即《國務院關于推動創新創業高質量發展打造“雙創”升級版的意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟返谒捻椀谑豢罴暗谖?、六項對于強化大學生創業創新教育，以創業拉動就業，以及深入推動科技創新支撐能力提出了明確意見，為大學產學研用聯動發展，鼓勵大學生科技創業奠定了基礎。大學生創業類型不再拘泥于教育服務和普通零售業，向更高層次、更深程度邁進?？萍夹痛髮W生創業，依托技術優勢，實現優勢資源整合，對拉動經濟增長發揮了重要的作用。本文以科技型大學生創業類型為著眼點，根據其輕資產、技術優勢明顯的特征，探討其融資類型之一的知識產權質押融資模式，就其實踐困境提出破解對策，以期實現依托知識產權、助力大學生創業創新發展的目標。

一、科技型大學生創業模式及融資類型概述

(一)科技型大學生創業模式

近年來，為實現地方高校服務區域社會經濟發展的目標，以需求為導向，優化人才培養模式，各地本科院校紛紛調整應用型人才培養方案。在傳授豐富理論知識的同時，搭建產學研用平臺，促進校地、校企合作，增強實習、實訓、實踐技能，不僅提升了大學生的技能應用性和社會適應性，而且激發了大學生的創新精神、創業能力和創造意識，涌現出許多像陜西飛創達生物科技有限公司這樣的科技導向型學生創業團隊。科技型大學生創業模式不同于其他創業類型的地方在于，大學生的專業領域具有高、精、尖特性，他們在四年的學習實踐中，已經具備豐富的知識儲備和熟練的操作技能，并取得了一定的知識產權，將研究成果投入生產活動，成立科技型創新企業，變“知本”為“資本”，既實現了其自身價值，也帶來了很好的社會效益。當然，不可否認的是，由于科技成果本身的非物質性、保護的時限性，其利用和轉化也呈現了一定的風險性。

(二)科技型大學生創業融資類型分析

摘要：結合互聯網金融的特點和功能，研究小微企業的特點和融資難的成因，并對互聯網金融下的小微企業融資問題進行了分析，包括第三方支付模式、P2P網貸模式和大數據金融模式。互聯網金融在一定程度上解決了小微企業融資難的問題，但也帶來了相應的風險，再加上我國目前缺乏針對互聯網金融的法律法規和監管制度，基于互聯網金融的小微企業融資模式面臨著很多問題。最后從小微企業、政府、互聯網金融平臺、民眾等多方面考慮，對于小微企業這種新型的融資模式提出了建議。

關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資貸款；模式

引言

互聯網金融的發展始于2012年余額寶和P2P網站的興起，近年來，隨著互聯網金融的普及，互聯網金融產品的廣泛推廣，越來越多的人開始接受多元的服務方式、便捷的操作流程和靈活的辦理模式?；ヂ摼W金融業務的開展也在一定程度上滿足了個人消費、公司融資的資金需求。同時，近年來，小微企業也在迅猛發展，已成為我國經濟體系中的重要組成部分。在小微企業發展過程中，融資難、融資貴一直是困擾其可持續發展的難題?；ヂ摼W金融因成本低、數據大、平臺寬幫助小微企業擺脫了融資難的困境，同時也推動了傳統商業銀行加快創新，小微企業融資模式進入多元化時代。研究著眼于互聯網金融的基礎上，分析小微企業融資困難的原因，研究基于互聯網金融的小微企業融資模式，并對這些模式提出存在的問題和解決建議。

1、互聯網金融下小微企業融資模式研究

1.1第三方支付

第三方支付指具有一定實力和保障的信譽機構，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結算系統接口對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。第三方支付模式自產生以來一直處于迅猛發展的狀態，也不再局限于互聯網支付，而是發展成線上線下相結合的多樣化支付模式。我國的第三方支付模式種類繁多，包括互聯網型支付（支付寶、微信支付、財付通、百度錢包、PayPal等）和金融型支付（銀聯、快錢、拉卡拉、易寶等）。據艾瑞咨詢2018年統計數據來看，支付寶占據了一半以上的第三方支付市場交易份額，高達64.2%，財付通占據了27.8%的財富份額，在金融市場中，支付寶和財付通就共占額92%，僅剩8%的市場份額留給余下的第三方支付公司，包括快錢、連連支付、京東支付等，可見如今第三方支付市場競爭激烈，小公司也紛紛采取不同的方式獲取收益。為了在這8%的市場份額中謀求發展，部分第三方支付平臺將目光轉移到了小微企業。2011年起，匯付天下為了尋求新的發展，發現了5000-6000萬家小微企業是在此領域還未經開墾過的部分，因此，匯付天下向小微企業提供了支付服務，解決了一些小微企業融資難的問題。