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摘要：伴隨著我國互聯網技術的不斷發展，互聯網和各行各業進行了相互的滲透以及融合，彰顯出行業發展的最新活力。在互聯網背景下農村金融獲得了蓬勃性的發展，轉變了在傳統金融環境背景下運行效率偏低的問題，充分地發揮服務農村產業結構的優勢來提高農村經濟的發展水平。因此在實際工作中金融機構需要充分地抓住互聯網發展機遇，優化農村金融的結構模式，從而增強農村金融的發展活力。
關鍵詞：互聯網；農村金融；發展
雖然在互聯網背景下對農村金融帶來了新的發展機遇，但是由于農村金融的體系太過復雜，在與互聯網融合后，難免會存在諸多的矛盾，影響農村金融的蓬勃發展。因此，在互聯網金融發展中需要探尋互聯網和農村金融的融合點，解決現實障礙，探索新的發展路徑，全面地提高農村金融的發展水平，滿足可持續發展的要求。
一、互聯網與農村金融融合發展的必要性
（一）調整供需平衡
互聯網和農村金融的相互融合能夠調整農村金融資源中的供需問題，避免出現失衡的情況。在以往農村金融發展的過程中，相關政策在實際使用時存在的空白問題較為突出，例如所有存在資金需求的申請人要符合相關的條件，才能夠獲得貸款的支持，這就會在一定程度上將一部分資金具有者排除在外無法滿足本身的多樣化需求，并且在政策實施時，無法擴大自身的覆蓋范圍，從本質上反映了金融資源的供需很難滿足完全平衡的要求。供需失衡和市場經濟之間的關系較為緊密，在金融市場中失衡為常見的現象，在一段時間內，由于農村和地區資本資源存在著明顯的差異性，導致農村金融發展速度逐漸變緩，并且正規金融機構在農村地區的業務量在逐漸的縮小，影響農村金融的穩定發展，失衡問題越來越嚴重。因此在實際工作中需要積極的迎合互聯網技術的發展趨勢，優化當前的工作模式，解決供需中的失衡問題。例如隨著我國科技水平的不斷提高，在進行金融發展的過程中可以和互聯網金融相互的融合，各大銀行也可以將業務融入到不同的APP中，為人們申請資金提供諸多的便捷，全面的調整現有的業務結構，并且激發農村金融服務的內在動力，根據農村金融的發展現狀以及現實需求，調整現有的工作模式，實現資源的優化配置。解決農村地區中信貸不足的問題，實現傳統農村金融模式的成功轉型及其發展。
（二）有助于保證信息的對稱性
互聯網和農村金融的相互融合還有助于保證信息本身的對稱性，在以往的金融發展過程中金融信息不對稱問題非常突出，已經制約了農村金融的穩定發展，在市場中各個成員所掌握的信息存在了一定的差異性。例如借款人在信貸借款中更具有一定的信息優勢，可以全面了解信貸資金的使用情況以及使用范圍等等，但是金融機構在實際工作中很難掌握借款人的相關信息，存在著信息不對稱的風險。在這一背景下一些金融機構為了防范在金融發展過程中的風險問題，通過抵押物價值來評估當前的信貸風險程度，會導致一大部分農戶無法享受當前的金融服務，也很難享受到當前的金融政策。在我國農村地區中，農戶對于資金需求量較小，并且時間較為分散，信息不對稱問題越來越嚴重，無法滿足當前金融服務的發展要求。因此在實際工作中需要依托于互聯網技術搭建新型的互聯網金融產品，實現金融產品的良好創新，從而多方面的滿足用戶本身的需求［1］。同時也可以根據用戶對金融產品的要求，加快信息傳播的速度，在此過程中需要了解人們對金融產品的需求，創新當前的服務形式，逐漸的打破以往服務中的局限之處，將資金需求者和資金供給者相互的聯聯動，并通過互聯網平臺加快信息傳輸的速度，構建完善的大數據庫，從而減少信息不對稱的問題，推動農村地區金融的有效創新以及發展。
二、互聯網和農村金融融合的不足
（一）監管難度較高在新時期下
互聯網為農村經濟發展的核心支持。為了促進農村經濟的穩定發展，農村金融需要明確在新時期下改革轉型的必要性，同時還需要應對在互聯網發展背景下的挑戰，逐漸的調整現有的工作模式，從而使金融發展水平能夠得到全面提高。但是在實際工作中還存在著監管難度較高的問題，例如市場參與主體本身具備較強的零散性，在市場競爭的環境下，所謂參與者的競爭主體目的主要是為了獲取較高的經濟利益，再加上缺乏有效的監管，導致整個市場發展出現太過混亂的問題，增加了后續監管難度以及風險?；ヂ摼W融入到金融領域中屬于新興的事物，在各項活動實施的過程中存在的矛盾，問題非常的突出，也會增加后續的監管難度，并且我國互聯網金融逐漸朝著速度快和規模大的趨勢而不斷發展，也在一定程上增加了實際的監管難度。使得整體監管模式很難迎合互聯網金融的發展速度，導致實際矛盾在逐漸的發生，影響了互聯網金融的穩定發展。
（二）同質化問題較為突出
互聯網融入到農村金融領域中的時間較短。在此背景下并沒有充足的理論知識以及實踐依據，導致農村金融產品的同質化問題較為突出，使農村金融發展效果在逐漸的降低。在鄉村振興背景的前提下各個金融產品的產生主要是為了促進農村產業的全面發展，為農民各項工作的順利實施提供重要的保障，但是在互聯網金融發展過程中并沒有充足的經驗，只是依靠國外先進經驗的吸取來制定針對性較強金融產品，并且大部分金融機構往往是依托于借貸而制定相關的產品，例如向農民提供諸多的小額貸款。但是有關農業發展的內容少之又少，并且一些產品太過注重數量缺乏對內容的有效創新，沒有彰顯金融產品的特色化優勢，和現代化農業經濟的融合度不足。另外在理財保險產品設計方面，也并沒有考慮當前農業的發展特點，并沒有將創新因素融入到不同的發展環節中，很難充分地發揮互聯網在金融體系中的優勢，限制了農村金融在新時期下的蓬勃發展。
三、互聯網與農村金融融合的發展策略
（一）增強風險管理力度
為了使互聯網能夠和農村金融相互的發展，朝著新的目標而不斷的邁進，在實際工作中需要認真地解決以往互聯網和農村金融融合中的問題，逐漸的改革當前的工作方案，從而使互聯網金融發展水平能夠得到全面的提高。隨著我國當前科技水平的不斷提高，互聯網和金融之間的關系越來越緊密，通過兩者之間的相互融合，有效的促進了行業發展水平的提高，但是由于互聯網在農村金融中的兩者融合時所存在的問題，所以要適當的融入風險的防范意識，全面提高整體的風險防范能力。在互聯網金融發展的進程中，需要根據以往金融產品落實中所產生的風險，制定針對性較強的管理方案和風險評估機制，創新當前的管理模式，從制度上推動互聯網金融朝著新的方向不斷的邁進［2］。在實際工作中需要建立符合互聯網金融發展的監管體系，補充我國現有的法律法規和規章制度，建立更加詳細的監管模式，并且還要針對互聯網金融的發展方向確定互聯網金融的準入條件以及運營條件等等，使各項活動能夠真正做到有法可依，避免出現太過混亂的問題。同時也可以將互聯網金融納入到監管系統中，規范整體的法律框架，全面的提高互聯網進入當前的發展水平。在各項法律制度建立方面需要明確互聯網金融監管的主體，使各項工作能夠變得更加清晰，逐漸的提高當前的工作效果。此外，在互聯網金融監管工作中，需要將風險意識落實到不同的工作環節，確定好金融業態監管部門的職能以及職能邊界，消除監管的盲區，逐漸調整當前的工作方案，從而使整體風險防范效果能夠得到全面的增強。
（二）建立征信體系
在將互聯網和農村金融相互融合時，也要根據實際發展情況建立與之對應的征信體系，做好信用的全面審核，避免出現較嚴重的風險問題，從而使農村金融發展水平能夠得到全面的提高。我國以往的農村金融市場的借貸行為，通常是建立在熟人社會的信任機制上，例如農村金融中的互助會信貸模式，以熟人關系為主要的依托來進行信用體制的實施，但是這一工作模式很難滿足不同人群本身的資金需求，也會導致行業發展太過局限，因此在實際工作中需要建立與之對應的征信體系，逐漸的調整現有的工作方案，從而使信用機制建設效果能夠得到全面的提高。在實際工作中需要打破以往互聯網金融發展過程中的局限之處，健全完善的征信機制，在互聯網金融發展過程中，需要將不同先進的技術方案融入到整體的發展模式中，例如可以通過大數據技術構建與之對應的征信體系，和其他部門進行相互的聯動。在申請人申請貸款時要做好信息的有效核對，并且加快信息傳遞的速度，做好有效的信用評估，全面的提高整體的工作效果［3］。相關機構需要增加技術和設備投入力度，建立完善的大數據庫平臺，做好系統的科學維護，避免系統在運行時出現較嚴重的安全問題而影響互聯網金融的發展。政府部門要廣泛的搜集有關公民征信的相關信息，補充其中的征信內容，從而為后續信貸工作提供重要的保障。與此同時還需要引進高素質的人員，有效的操控好當前大數據平臺，根據實際的業務流程提取相關的信息，將征信平臺滲透到農村金融的不同發展環節中，構建完善的工作體系，逐漸的提高整體的工作效果。
（三）豐富金融產品
在互聯網和農村金融相互融合的過程中離不開多元化的產品應用模式，因此在實際工作中需要考慮農民對互聯網金融產品的需求構建多元化的產品模式，從而使整體發展水平能夠得到全面提高。當前大多數金融產品出現了同質化的問題，并且缺乏與之對應的持續發展思路，也和農村經濟發展存在脫節的問題，因此在實際工作中需要構建多元化的金融產品，調整現有的工作方案，從而提高互聯網金融的發展水平。首先在實際工作中可以建立涉農保險產品提供風險分擔機制，和農業發展需求進行相互的匹配，以此來提高整體的創新效果。另外還要根據人們對互聯網金融的需求建立多元化的農業保險品種，將創新因素落實到不同的建設環節中，提高產品本身的針對性，滿足人群關于互聯網金融的需求，逐漸地提高整體的工作效果。其次，還需要將保險和信貸進行相互的融合，充分的發揮農村保險對農業生產的指導作用，使農村金融能夠煥發新的活力，提升整體的發展水平。
（四）加強對互聯網金融的監管
由于互聯網金融發展時間較短，在實際工作中存在諸多不規范的問題，影響互聯網金融的穩定進步，所以在實際工作中需要嚴格按照相關的規定，加強對互聯網金融的科學監管，防范各種問題的發生，全面的增強互聯網金融的發展水平。首先，需要建設完善的互聯網金融監管體制，相關部門需要設定更加科學的監管制度，同時還需要實現跨市場和跨產品的監管，避免出現任何的漏洞和監管空白，明確各項監管職責，落實針對性較強的工作思路，從而使互聯網金融監管水平能夠得到全面的提高，創建良好的工作氛圍，在互聯網金融發展時如果出現異常因素要和各個部門進行共同的配合和交流，提出有效的應對方案和監管措施，并且修補在規章制度中的空白制度，全面的提高互聯網金融的監管效果。在后續工作中需要創建良好的互聯網金融法治環境，尤其是要做好知識產權的保護力度，做好互聯網金融品牌和軟件的有效監管，加強對違規交易行為的有效監督，嚴格按照國家相關法律法規進行有效的懲罰，以此來創建良好的法治環境。其次，在后續工作中需要建立互聯網金融的準入機制，適當的提高準入門檻，同時還需要和國際互聯網金融監管機構進行深入的合作和交流，加快信息共享的速度，建立完善而合理的監管體系，保證互聯網金融的穩定發展。在互聯網金融發展過程中，需要融入先進的安全管理技術，加強互聯網建設力度，減少不必要損失的浪費，同時還需要注重各種權益的有效維護，做好互聯網科學信息的有效披露，減少對互聯網金融發展所產生的影響。我國相關部門也要根據互聯網金融的發展現狀加快法律法規的出臺速度，同時還需要科學界定好不同的工作范圍以及工作指標，尤其是要優化行業準入和業務規范管理模式，制定一系列的工作標準，從而使行業發展能夠具備較強的科學化，真正做到有法可依，增強管理效果，在信息管理時需要進行科學的披露，并且還需要強化約束機制，在互聯網技術發展過程中需要根據自身所涉及到的管理信息和經營信息進行風險的科學管理，并且還需要注重對客戶信息的保密，做到交叉性的監管，減少各種問題的發生幾率，從而保護消費者的基本權益。之后再配合著完整的統一信息平臺，做好更加科學的前置性監管，減少對互聯網金融發展所產生的影響。
（五）重視技術的研發
在互聯網金融發展過程中離不開技術的正確支持，因此在實際管理時需要注重技術的科學研發，為互聯網金融的穩定進步奠定堅實的基礎，大多數的互聯網金融要在網上進行操作，在一定程度上加大了監管的難度。因此在實際工作中需要通過新技術的科學研發強化風險防范的力度，并且轉變以往的工作認知，從而使互聯網金融發展效率能夠得到全面提高。在實施工作中需要將互聯網金融納入到現代化金融體系的規劃中，建立統一的技術標準和規范，注重互聯網金融體系之間的協調度，從而使互聯網金融監測水平能夠得到全面提升，在實際工作中可以通過數字證書為主要技術前提，將此作為互聯網金融交易主體的重要保障，防范在其中的各項不法行為，為互聯網金融的發展提供重要的基礎，在互聯網金融發展過程中需要搭建安全電子商務系統，建立安全可靠的通信網絡，使教育信息能夠具備較強的安全性，迅速的保護其中數據庫的安全系數，防范黑客進入其中出現網絡信息被盜取的問題，優化當前的工作模式，從而為互聯網金融發展創造良好的工作環境。在互聯網金融發展過程中，可以適當的借鑒國外先進技術模式，根據互聯網金融的發展特點完善當前的監管體系，從而使互聯網金融能夠具備較強的規范性，減少突發問題的發生幾率，增強整體的管理效果。
（六）內部自律性和他律性的結合
在農村金融發展過程中需要實現內部自律性和他律性的結合，加強對各個互聯網金融行業的有效監管，從根本上減少前期成本投入，并且還可以降低風險問題發生幾率，全面提高農村金融的發展水平。在互聯網金融發展的過程中，需要在內部建立完善的監督和檢查機制，使互聯網金融行業能夠有較強自律意識，有效的約束好自身的工作行為，從而使互聯網金融能夠朝著心的方向而不斷的發展。與此同時還需要增強監管部門對互聯網金融本身的他律性，通過完善的工作原則，突出管理工作的科學性以及公開性，從而使互聯網金融發展水平能夠得到全面的提高。在互聯網金融發展過程中，需要根據當前的監管任務加強對安全監管的工作重視程度，并且將監管職責進行細致性的調整，達到良好的制約作用，使各項工作能夠具備較強的合理性。在進行日常監管過程中，需要根據互聯網金融行業的工作范圍，提高監管工作本身的針對性，同時還需要修補在制度實施中所存在的空白之處，更加貼合于互聯網金融當前的發展現狀。
結束語
在互聯網時代背景下，農村金融需要迎合時代發展趨勢，打破在以往發展過程中的局限之處，考慮人們對農村金融的需求，建立不同層次金融產品，并通過數據庫的建設完善當前征信體制，防范在后續金融發展過程中的風險問題，搭建一體化的工作模式，提高互聯網金融和鄉村產業發展的融合水平。
參考文獻
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［2］張民.當前我國互聯網金融的風險與防范策略研究［J］.金融經濟，2019（18）:25-26.
［3］李昱然.互聯網金融投資的風險和控制思考［J］.現代營銷，2019（9）:170-171.
作者:晏祎
